商業(yè)銀行的發(fā)展前景概述課件

1、第15章商業(yè)銀行的發(fā)展前景講授內(nèi)容15.1現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)15.2現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢15.3我國商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)15.4我國商業(yè)銀行發(fā)展趨勢15.5銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢15.1 現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)來自客戶的挑戰(zhàn)來自金融業(yè)的挑戰(zhàn)來自經(jīng)營管理方面的挑戰(zhàn)來自高科技的挑戰(zhàn)15.1.1來自客戶的挑戰(zhàn)銀行客戶群的整體資信等級下降跨國公司對金融機構(gòu)的新要求新的企業(yè)形態(tài)對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)新一代高知識型客戶對銀行更加挑剔15.1.2來自金融業(yè)的挑戰(zhàn)日益激烈的金融業(yè)全球競爭變幻莫測的利率和匯率如幽靈般存在的國際游資金融監(jiān)管日益國際化金融業(yè)世界范圍內(nèi)的跨國并購和兼并浪潮金融證券化帶來的挑戰(zhàn)混業(yè)經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn)1

2、5.1.3來自經(jīng)營管理方面的挑戰(zhàn)新經(jīng)濟到來、新企業(yè)形態(tài)、新經(jīng)營方式和交易方式，給銀行業(yè)務(wù)提出新要求。銀行經(jīng)營所面臨風(fēng)險更復(fù)雜、更隱蔽，如何加強風(fēng)險管理是銀行面臨重大課題。銀行電子化、業(yè)務(wù)多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，都意味著對高素質(zhì)人力資源挑戰(zhàn)。面對激烈競爭和瞬息萬變的外部環(huán)境，制定富有遠(yuǎn)見卓識又符合實際的發(fā)展戰(zhàn)略，成為銀行決策的首要任務(wù)。15.1.4來自高科技發(fā)展的挑戰(zhàn)銀行必須運用最新的科技產(chǎn)品和信息管理系統(tǒng)，必須追隨高科技發(fā)展的潮流，同時，高科技發(fā)展帶來的風(fēng)險也必須防范。網(wǎng)上銀行的發(fā)展，使銀行的個性和特色進(jìn)一步淡化，客戶對銀行服務(wù)的選擇余地增加，轉(zhuǎn)換成本較低，導(dǎo)致客戶交易流失。由高科技武裝

3、的新的競爭者更容易進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域，使銀行的中介作用受到威脅和排擠。由于電子商貿(mào)的廣泛應(yīng)用，企業(yè)在原材料儲備和最終產(chǎn)品庫存上大大減少，將會減少企業(yè)的流動資金需求。電子支付系統(tǒng)對銀行業(yè)的沖擊一些新興的信息技術(shù)公司利用電子支付工具，悄然進(jìn)入了支付結(jié)算領(lǐng)域。原來由商業(yè)銀行提供的部分金融服務(wù)逐漸被分解和替代，銀行耗巨資建立的票據(jù)清算系統(tǒng)及在支付清算領(lǐng)域享有的壟斷地位開始動搖。15.2 西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢為了應(yīng)對各種挑戰(zhàn)、適應(yīng)世界經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢，無論從組織形式和經(jīng)營管理，還是業(yè)務(wù)發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行都出現(xiàn)了一些新的發(fā)展趨勢。充分認(rèn)識世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，對于我國銀行業(yè)的發(fā)展有重要意義。15.2.1 傳統(tǒng)

4、銀行業(yè)務(wù)逐漸衰落融資證券化使大公司可直接在資本市場和貨幣市場籌措資金，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融媒介作用降低，利息收入占整體經(jīng)營收入的比重下降；資產(chǎn)證券化使傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的貸款業(yè)務(wù)程序分割，貸款的發(fā)起、管理和資產(chǎn)持有可由不同的金融機構(gòu)承擔(dān)；技術(shù)發(fā)展使分行網(wǎng)絡(luò)在金融服務(wù)傳遞渠道中的作用減弱。投資渠道的日益多元化使銀行存款減少。 銀行是行將滅亡的恐龍嗎？近年來美國、歐洲和亞洲，銀行市場份額不斷縮小的同時，證券公司、保險公司、共同基金和金融公司擁有的顧客在不斷增加。美聯(lián)儲1997年的一份研究報告表明，美國銀行和其他存款機構(gòu)所擁有資產(chǎn)的份額僅占所有金融中介機構(gòu)資產(chǎn)總額的13。按照這種發(fā)展趨勢，美國一些分析家對銀行業(yè)

5、未來作出了非常悲觀預(yù)測，宣稱銀行業(yè)正在逐漸消失，銀行業(yè)是金融業(yè)中的夕陽產(chǎn)業(yè)。一些分析家甚至宣稱：我們所熟知的銀行業(yè)正走向死亡。 15.2.2 大力開拓新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。金融資產(chǎn)的證券化大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)（新業(yè)務(wù)）。如個人理財、財務(wù)顧問、承諾和擔(dān)保。金融衍生品交易等。與其他非銀行金融機構(gòu)甚至非金融機構(gòu)聯(lián)合。15.2.3 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國際化銀行機構(gòu)國際化乃至跨國銀行產(chǎn)生；銀行市場和業(yè)務(wù)活動國際化；銀行管理國際化、趨同化；銀行業(yè)務(wù)全球化實際上也是分散地區(qū)風(fēng)險、獲取比較利益的一個重要手段；當(dāng)今，海外業(yè)務(wù)的重點不是信貸業(yè)務(wù)，而是投資銀行業(yè)務(wù)和某些專業(yè)銀行服務(wù)，如股票包銷或證券全球托管

6、業(yè)務(wù)。 15.2.4風(fēng)險管理功能將成為商業(yè)銀行的核心功能 風(fēng)險管理功能是指商業(yè)銀行通過提供各種金融產(chǎn)品、信息咨詢、交易技術(shù)和手段，并通過自身各種業(yè)務(wù)和管理活動，為銀行自身、客戶以及整個經(jīng)濟社會防范和化解金融風(fēng)險，增加銀行、客戶乃至社會價值的功能。宏觀經(jīng)濟運行風(fēng)險的預(yù)測、防范和分散銀行自身經(jīng)營管理風(fēng)險的防范和管理客戶經(jīng)營管理風(fēng)險的防范和管理15.2.5商業(yè)銀行電子化、虛擬化銀行越來越采用更有效率的電子化設(shè)備來代替以勞動力，在經(jīng)營管理方式、手段方面發(fā)生了巨大的變化。業(yè)務(wù)處理自動化 綜合管理信息化 銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化銀行機構(gòu)虛擬化15.2.6 銀行業(yè)收入水平相對降低激烈的金融競爭，利潤率水平進(jìn)一步平均化

7、，銀行業(yè)延續(xù)了幾百年的高收入水平受到了挑戰(zhàn)。銀行業(yè)整體收入水平在相對下降。15.3我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及存在問題我國商業(yè)銀行未來發(fā)展也面臨著一系列的挑戰(zhàn)和沖擊，同時，自身發(fā)展中也存在一些問題。15.3.1 外資銀行進(jìn)入以及金融國際化的挑戰(zhàn)外資銀行具有靈活的經(jīng)營體制，先進(jìn)的經(jīng)營理念，先進(jìn)的經(jīng)營管理手段和方法。外資銀行的進(jìn)入，必然對內(nèi)資銀行構(gòu)成巨大沖擊。15.3.2國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展對銀行帶來巨大挑戰(zhàn)資本市場的大發(fā)展，直接融資份額的增加非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展15.3.3 國民經(jīng)濟運行的新特點帶來一些新問題經(jīng)濟發(fā)展速度將繼續(xù)快速發(fā)展，要求銀行更具前瞻、戰(zhàn)略眼光。存短貸長問題。物價快速上升乃至通貨膨

8、脹問題。擴大內(nèi)需政策促使銀行信貸猛增帶來風(fēng)險。房地產(chǎn)市場動蕩不安加大了銀行金融風(fēng)險。15.3.4客戶素質(zhì)提高以及不斷分化的問題客戶的素質(zhì)不斷提高客戶對商業(yè)銀行的要求越來越高客戶越來越個性化、多樣化15.3.5 體制機制問題以及委托代理成本居高不下體制機制不夠靈活管理理念滯后委托代理成本高15.3.6管理質(zhì)量、業(yè)務(wù)質(zhì)量有待于大幅度提高銀行高層管理人員對宏觀經(jīng)濟態(tài)勢、發(fā)展戰(zhàn)略以及基本的管理理念跟不上。傳統(tǒng)的建立在經(jīng)驗積累和管理者個人魄力基礎(chǔ)上的管理方式已經(jīng)過時，現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理需要建立在堅實的金融經(jīng)濟理論基礎(chǔ)上。人力資源整體素質(zhì)不高操作風(fēng)險時常出現(xiàn)。案例：中國農(nóng)業(yè)銀行邯鄲分行發(fā)生驚天大案庫管員盜走

9、5100萬 人物簡介：任曉峰（1973年生），邯鄲農(nóng)行金庫管理員；馬向景（1970年生），邯鄲農(nóng)行金庫管理員；張強、趙學(xué)楠為任曉峰的前任管理員；2007年3月16日至4月14日，任曉峰與馬向景多次從金庫盜取人民幣共計5100萬元，任曉峰用其中4535萬元購買彩票。任曉峰分得余款329.9萬元，馬向景分得余款60萬元。在投入巨額資金未中獎的情況下，任曉峰用余款中的7.68萬元購買了捷達(dá)轎車一輛，任、馬二人準(zhǔn)備出逃。 邯鄲農(nóng)行案主犯寫下12條金庫管理制度建議2007年07月26日來源：東方網(wǎng) 被抓獲后，主犯任曉峰寫下了一份關(guān)于銀行金庫管理制度的建議，提出了12條金庫管理建議：一、監(jiān)控方面1.應(yīng)安排

10、專人負(fù)責(zé)查看監(jiān)控錄像，并定期抽查以前的錄像記錄，查看是否有違規(guī)操作等情況；2.每日必須檢查監(jiān)控設(shè)備的正常使用及備份情況，監(jiān)控數(shù)據(jù)備份保存時間最少在3個月以上；3.在非工作時間必須設(shè)防110聯(lián)網(wǎng)報警系統(tǒng)，對非工作時間，進(jìn)入設(shè)防范圍或金庫內(nèi)的人員，要馬上向領(lǐng)導(dǎo)匯報詳細(xì)情況；4.金庫內(nèi)必須安裝監(jiān)控設(shè)備。邯鄲農(nóng)行案主犯寫下12條金庫管理制度建議2007年07月26日來源：東方網(wǎng)二、嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度1.應(yīng)安排現(xiàn)金中心主管或副主任每旬查一次金庫，安排現(xiàn)金中心主任每月查一次金庫；2.在查庫時，應(yīng)先核對記賬情況是否屬實，然后根據(jù)碰庫清單，認(rèn)真核對現(xiàn)金數(shù)額，對裝好的整包現(xiàn)金，必須打開包進(jìn)行核對；3.各級領(lǐng)導(dǎo)在查

11、庫時，都不應(yīng)該在固定時間和日期；4.對重要崗位的人員（如記賬員、管庫員），應(yīng)實行強制休假制度，在不事先通知情況下，由領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督交接工作；5.應(yīng)對現(xiàn)金中心的每個崗位，都制定出各自的崗位職責(zé)和工作要求，對現(xiàn)金中心工作人員要定期進(jìn)行思想教育學(xué)習(xí)。邯鄲農(nóng)行案主犯寫下12條金庫管理制度建議2007年07月26日來源：東方網(wǎng)三、現(xiàn)金中心崗位設(shè)置1.應(yīng)設(shè)立記賬員崗位，現(xiàn)金中心金庫的往來賬目由管庫員記賬，對現(xiàn)金中心所有往來賬目都應(yīng)該由專人記賬，這樣可以防止管庫員在記賬方面做假賬，從金庫挪用資金；2.對銀行內(nèi)部資金調(diào)撥和安排到人民銀行交取款的情況，應(yīng)由專人負(fù)責(zé)。邯鄲農(nóng)行庫管員盜走5100萬揭秘:內(nèi)部監(jiān)控等于零來源

12、：第一財經(jīng)日報 2007年05月15日 邯鄲農(nóng)行的監(jiān)管和內(nèi)控存在許多問題和漏洞：第一，按照正常程序，打開金庫的門鎖需要三個人：主鑰匙、副鑰匙、密碼。但是密碼卻泄露了；第二是查庫執(zhí)行規(guī)章制度不及時，不認(rèn)真；第三就是金庫管理與保安押運在銜接上的疏漏。 農(nóng)行邯鄲案五分行長丟官 2007年04月24日21世紀(jì)經(jīng)濟報道 農(nóng)行已對部分責(zé)任人采取懲罰措施：責(zé)令河北省分行行長瞿建耀引咎辭職；對河北省分行主管會計工作的副行長鄧振國、主管保衛(wèi)工作的紀(jì)委書記徐躍生予以免職；對邯鄲分行行長、主管會計工作的副行長、主管保衛(wèi)工作的副行長予以免職；對邯鄲分行現(xiàn)金管理中心正、副主任予以免職；邯鄲分行現(xiàn)金管理中心在崗人員全部下

13、崗接受審查。 15.4 我國商業(yè)銀行發(fā)展趨勢股份制改革繼續(xù)推進(jìn)，體制機制改革深化；中小銀行快速發(fā)展，大中小銀行并存；國有和民營銀行同時發(fā)展并相互滲透；有條件的混業(yè)經(jīng)營；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍將得到較大發(fā)展；中間業(yè)務(wù)尤其是新業(yè)務(wù)有加快趨勢；銀行業(yè)仍然是最有利可圖行業(yè)；跟上世界銀行業(yè)發(fā)展的前沿。15.5 銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢國際銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)逐漸趨同；資本充足性成為了監(jiān)管的核心；監(jiān)管指標(biāo)注重綜合考慮各種風(fēng)險；監(jiān)管方式多元化、監(jiān)管手段現(xiàn)代化；監(jiān)管目標(biāo)與金融機構(gòu)內(nèi)在激勵機制有機結(jié)合。15.5.1國際銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)逐漸趨同縱觀世界各國銀行的監(jiān)管法律，一般都強調(diào)安全性、有效性和統(tǒng)一性。進(jìn)入21世紀(jì)，各國金融監(jiān)管當(dāng)局對監(jiān)

14、管目標(biāo)的認(rèn)識越來越趨同，有效地監(jiān)控宏觀金融風(fēng)險，提高金融安全，已經(jīng)是世界各國普遍認(rèn)同的金融監(jiān)管的出發(fā)點和歸宿點。15.5.2 本充足性成為了監(jiān)管的核心和重點2001年1越巴塞爾委員會確定了新的資本充足比率框架協(xié)議，提出了有效金融監(jiān)管基本原則：銀行應(yīng)具備與其風(fēng)險狀況相適應(yīng)的評估總量資本的一套程序，以及維持資本水平的戰(zhàn)略。銀行經(jīng)營管理層應(yīng)意識到所處的經(jīng)濟周期，進(jìn)行嚴(yán)格、具有前瞻性的應(yīng)力檢驗。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)檢查和評價銀行內(nèi)部資本充足率的評估情況及其戰(zhàn)略。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡量及早干預(yù)，避免銀行的資本低于抵御風(fēng)險所需的最低水平。銀行業(yè)的有效監(jiān)管原則代表了國際銀行監(jiān)管的發(fā)展方向，即強調(diào)銀行監(jiān)管的核心內(nèi)容是資

15、本充足性。15.5.3 監(jiān)管指標(biāo)更加注重綜合考慮各種風(fēng)險金融監(jiān)管指標(biāo)越來越指向各種金融風(fēng)險，這是金融監(jiān)管當(dāng)局對日趨復(fù)雜的國際金融環(huán)境的必要應(yīng)對，是走向全面而準(zhǔn)確監(jiān)管的必然步驟。要不斷規(guī)范金融風(fēng)險的定義和范圍。監(jiān)管當(dāng)局在制定監(jiān)管指標(biāo)時需要綜合考慮各種風(fēng)險因素。強調(diào)外部監(jiān)管和銀行內(nèi)部風(fēng)險管理相結(jié)合，這已經(jīng)成為國際銀行業(yè)監(jiān)管的一大趨勢。15.5.4 監(jiān)管方式多元化、監(jiān)管手段現(xiàn)代化監(jiān)管方式多元化：現(xiàn)場稽核與非現(xiàn)場稽核相結(jié)合；定期檢查與隨機檢查相結(jié)合；全面監(jiān)管與重點監(jiān)管相結(jié)合；外部監(jiān)管與內(nèi)部自律相結(jié)合。監(jiān)管手段現(xiàn)代化監(jiān)管當(dāng)局普遍采用電子通信設(shè)備，建立電子信息網(wǎng)絡(luò)，運用先進(jìn)的通信系統(tǒng)檢測銀行的經(jīng)營管理狀況

16、。信息技術(shù)使得銀行監(jiān)管能力大幅提高，通過開發(fā)金融監(jiān)管軟件和金融監(jiān)管操作系統(tǒng)，建立銀行監(jiān)控指標(biāo)自動化處理系統(tǒng)，強化信息傳遞與反饋，提高金融監(jiān)管的科學(xué)性和時效性。15.5.5 監(jiān)管目標(biāo)與金融機構(gòu)內(nèi)在激勵機制有機結(jié)合隨著金融監(jiān)管理論與實踐的發(fā)展，金融監(jiān)管的理念發(fā)生了根本的變化。金融監(jiān)管當(dāng)局開始注重采用監(jiān)管目標(biāo)與激勵手段相結(jié)合的方法，更多地強調(diào)市場獎懲機制在日常監(jiān)管工作中的杠桿作用，引導(dǎo)銀行在實現(xiàn)自我利益的同時，有效率地實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。人生只有必然，沒有偶然。8月-228月-22Tuesday, August 9, 2022不知不覺中人就發(fā)霉了，所以千萬不要不知不覺。19:26:5119:26:5119

17、:268/9/2022 7:26:51 PM以誠感人者，人亦誠而應(yīng)。8月-2219:26:5119:26Aug-2209-Aug-22不入虎穴,焉得虎子？沒有人富有得可以不要別人的幫助，也沒有人窮得不能在某方面給他人幫助。19:26:5119:26:5119:26Tuesday, August 9, 2022沒本事的男人才會要死要活。8月-228月-2219:26:5119:26:51August 9, 2022省錢就是掙錢。2022年8月9日7:26 下午8月-228月-22人在世上練，刀在石上磨。09 八月 20227:26:51 下午19:26:518月-22屬于自己的，不要放棄；別人得到的，切莫妒忌。八月 227:26 下午8月-2219:26August 9, 2022青霄有路終須到，金榜無名誓不休。2022/8/9 19:26:5119:26:5109 August 2022質(zhì)量