一、信用總規(guī)模分析

1、第 PAGE 10頁 共6頁熬北京市信用活動安分析與建議斑首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大叭學(xué)財(cái)政金融學(xué)院昂教授 吳晶妹奧一、北京市信用笆活動發(fā)展水平分般析隘以北京、上海、把天津、深圳、江搬蘇、浙江六省市埃比較看，總體上壩說，北京市信用白總規(guī)模屬中等水唉平；信用化程度懊最高，且提升速壩度快；信用交易哀中介化明顯；信板用活動拉動經(jīng)濟(jì)氨增長作用不足。板（一）北京信用百總規(guī)模屬中等水挨平捌本文所指的信用扳總規(guī)模是微觀經(jīng)俺濟(jì)主體層次的信擺用交易總量，即半企業(yè)、居民信用澳交易規(guī)模。從信百用交易工具角度愛看，信用交易規(guī)熬模包括企業(yè)貸款班規(guī)模、居民消費(fèi)巴信貸規(guī)模、企業(yè)暗債券發(fā)行規(guī)模、氨企業(yè)股票籌資規(guī)挨模、企業(yè)間商業(yè)罷信用規(guī)模

2、（應(yīng)收搬賬款余額），其罷中，企業(yè)貸款規(guī)襖模和居民消費(fèi)信八貸規(guī)模構(gòu)成了金跋融機(jī)構(gòu)信貸余額凹。澳表一 半 把 六省市信矮用總規(guī)模（19頒952002罷年） 胺 單位芭：億元敖地區(qū)啊1995昂1996鞍1997扮1998唉1999跋2000敗2001邦2002拜平均稗上海扳2390凹2886隘3828擺4351把4936岸5606鞍6749跋10562稗5164熬江蘇按2890昂3862挨4496阿5110昂5581懊5625安5998班6684拔5031懊浙江暗2105鞍2603埃3316笆3917盎4679伴5488拔6513斑8625疤4656扒北京笆1713傲2089挨2782吧3374艾4

3、085埃6130哎7363叭9231扒4596皚深圳藹800凹984藹1272擺1581癌1885爸2388岸2915愛3512巴1917耙天津敖1117半1361傲1515盎1635吧1843耙1873昂2193罷2409襖1743柏全國白53429襖66748埃79632案95155般106616般118777胺126486八139859板98338伴說明：本表根據(jù)邦各地統(tǒng)計(jì)公告吧整理。因企業(yè)吧債券、商業(yè)信用骯占比太小，故在疤信用總規(guī)模中未俺包含。罷表一顯示了19敖952002昂年底，六省市信芭用總規(guī)模。從表昂中可以看出，信岸用總規(guī)模存在較版大的地區(qū)差異。熬在六省市當(dāng)中，板北京信用規(guī)模絕扳

4、對額處于中等水八平，與浙江省持把平，大大高于天頒津、深圳，較上懊海、江蘇尚有一暗定差距。襖（二）北京是六扮省市中經(jīng)濟(jì)信用班化程度最高的地芭區(qū)耙經(jīng)濟(jì)信用化主要礙指信用活動日益搬增加，經(jīng)濟(jì)交易跋中可以用信用來斑衡量的部分的比伴重越來越大。跋其主要表現(xiàn)是信霸用總規(guī)模迅速增胺長，超過經(jīng)濟(jì)增耙長速度，說明信板用在經(jīng)濟(jì)活動中吧迅速普及；經(jīng)濟(jì)隘主體都更普遍的班采用信用方式與鞍手段進(jìn)行融資和板支付結(jié)算；各種胺各類主要信用工按具都與百GDP邦有極強(qiáng)的相關(guān)性跋；信用對經(jīng)濟(jì)的百作用與影響不斷氨擴(kuò)大。經(jīng)濟(jì)信用笆化程度，可以用疤信用總規(guī)模相對板于經(jīng)濟(jì)規(guī)模的倍案數(shù)表示，可以稱扮為信用化比率。耙表二 叭 哀 六省市信用化巴

5、程度（1995哀2002年）案地區(qū)熬1995百1996昂1997扒1998骯1999伴2000唉2001案2002奧平均霸北京壩1.23襖1.29俺1.54伴1.68藹1.88拔2.49啊2.61柏2.95啊1.96吧深圳百1.01襖1.04癌1.13稗1.23傲1.31百1.43昂1.49扳1.57版1.27暗上海襖0.97佰0.99案1.14岸1.18暗1.22霸1.23耙1.36瓣1.95阿1.26靶天津巴1.21阿1.23按1.22佰1.22哎1.27胺1.14愛1.20癌1.19愛1.21岸浙江般0.60拔0.63八0.72凹0.79跋0.87絆0.91靶0.97八1.12唉0.82

6、跋江蘇靶0.56俺0.64奧0.67礙0.71按0.73拌0.66皚0.63絆0.63罷0.65翱說明：本表根據(jù)把各地統(tǒng)計(jì)公告皚、統(tǒng)計(jì)年鑒癌加工計(jì)算。辦表二列示了六省唉市19952翱002年的信用案化程度，顯示出敗了不同地區(qū)信用靶發(fā)達(dá)程度的差異隘，北京最發(fā)達(dá)。跋北京經(jīng)濟(jì)的高信礙用化水平，代表愛了北京市經(jīng)濟(jì)的笆生產(chǎn)、分配、交暗換和消費(fèi)等一系芭列過程對經(jīng)濟(jì)主邦體自身積累的依耙賴最弱，而對外霸部資金來源的依版賴最強(qiáng)。同時，俺反映出北京市在扳金融深化、金融傲創(chuàng)新的進(jìn)程中，盎與其他五地相比扮，較為領(lǐng)先。昂另外，這種較高安的經(jīng)濟(jì)信用化程班度與北京高新技凹術(shù)的發(fā)展進(jìn)程密阿不可分，首先，昂北京的計(jì)算機(jī)技扒術(shù)與

7、通訊技術(shù)及傲網(wǎng)絡(luò)廣泛應(yīng)用，拌信息普及且容易皚獲得，信息公開扮且相對透明，信敖息的效率與成本靶最理想的結(jié)合，愛信息不對稱問題暗得到了較好的解柏決。增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)傲主體交易的信心芭，消除了技術(shù)與安市場障礙，信用八交易總量上升。把其次，由于有了斑新的交易手段與隘技術(shù)，可以采用癌新的交易方式，敗經(jīng)濟(jì)主體更加方罷便和快捷的運(yùn)用敗這些技術(shù)與手段壩進(jìn)行信用交易，傲信用活動廣泛存吧在與經(jīng)濟(jì)活動之皚中。高新技術(shù)的挨發(fā)展是經(jīng)濟(jì)信用百化的重要基礎(chǔ)。敖（三）北京經(jīng)濟(jì)耙信用化速度快，瓣勢頭明顯擺圖1：六省市信擺用化發(fā)展圖靶圖1顯示了19背952002艾年，六省市信用凹化比率的發(fā)展變凹化。圖中橫坐標(biāo)拌代表年份，縱坐矮標(biāo)代表信

8、用化比跋率數(shù)值。從圖中盎可以看出199艾5年，北京、上辦海、天津、深圳哎四市信用化程度八基本上處于同一熬水平，只是江蘇盎省信用化程度略礙低。直至199柏7年，北京、上骯海、天津、深圳版四城市信用化發(fā)阿展基本保持同步捌。胺1998年以后按，北京經(jīng)濟(jì)信用俺化的速度明顯高白于其他五省市，擺信用化比率呈現(xiàn)頒出高速攀升的特伴征，而且這一高白速增長趨勢到2捌002年仍沒有絆減弱勢頭。從1案998年前的平傲緩發(fā)展，到19霸98年后的高速奧發(fā)展，代表著北艾京已經(jīng)進(jìn)入了經(jīng)啊濟(jì)信用化時期。板在這一時期，信芭用交易逐漸普及藹，并快速發(fā)展起擺來，信用需求膨氨脹，這種信用的岸擴(kuò)張刺激了經(jīng)濟(jì)拔的增長，成為經(jīng)傲濟(jì)增長的重要

9、推皚動力之一。值得安注意的是，20啊02年，上海市版、浙江省信用化熬比率走勢打破了懊原有的穩(wěn)步發(fā)展板的軌跡，呈現(xiàn)大笆幅提高的趨勢，拜這一傾向可能預(yù)佰示著兩地經(jīng)濟(jì)信罷用化進(jìn)程的開始案。案（四）北京市信罷用交易分布中介澳化明顯拔信用中介化可以啊用信用中介率表霸示。從流量上表壩示一國一定時期癌內(nèi)金融部門向非唉金融部門提供的版信用占這些部門哀所接受的全部信襖用的比例；從存稗量上表示一國在哎某一時點(diǎn)金融部百門向其他非金融艾部門授信的余額唉在所有部門全部俺未清償信用余額傲中的份額。信用白中介率指標(biāo)，反哎映了作為信用中把介的金融部門在版整個社會信用活凹動中所處的地位霸，及其作用。該傲指標(biāo)越高，則整皚個社會信

10、用活動艾通過金融部門中頒介的份額越大，拌說明社會信用活敖動越依賴于金融頒部門。耙表三 般 熬 六省稗市信用中介率捌地區(qū)辦1995哀1996白1997襖1998辦1999白2000礙2001敖2002擺北京藹1.00疤1.00氨0.98罷0.99把0.98奧0.97扳0.98氨1.00辦上海爸1.00胺0.99挨0.97哀0.98頒0.99奧0.97啊0.98盎1.00靶天津哀1.00扒1.00礙0.99隘1.00氨0.99澳1.00白0.99昂1.00拜江蘇扮0.99矮0.99襖0.99扮0.99搬0.99俺0.98搬0.99半1.00挨深圳翱0.98拔0.98班0.94佰0.98奧0.98柏

11、0.96艾0.98胺1.00熬浙江懊1.00版0.99安0.99暗0.99襖0.99耙0.99哀1.00哀1.00襖說明：本表根據(jù)版表一、表二加工敖計(jì)算。懊表三顯示了六省稗市信用中介率的吧情況。從表中的巴數(shù)據(jù)可以看出，唉北京和其他五省傲市一樣，信用交澳易顯示出明顯的叭中介化特征，大佰部分信用交易集扳中在金融機(jī)構(gòu)，扒尤其市商業(yè)銀行稗，即使考慮微量拌的商業(yè)信用和企扮業(yè)債券，在許多襖年份，通過金融礙機(jī)構(gòu)進(jìn)行的信用骯交易，幾乎成為挨社會信用交易的叭全部。金融在整斑個社會的信用交拔易中扮演著極為吧重要的角色。金斑融、非金融部門氨信用發(fā)展極不平板衡。在這方面，敖北京市信用交易芭的發(fā)展明顯受到岸了全國信用交

12、易胺環(huán)境，尤其市資阿本市場發(fā)展不足耙的影響。般（五）北京市信八用拉動經(jīng)濟(jì)增長昂作用不足佰從六省市199澳52002年安信用與經(jīng)濟(jì)的發(fā)捌展情況可以看出笆，信用總規(guī)模增吧長，經(jīng)濟(jì)規(guī)模也頒增長，二者是相唉伴隨的。但是，靶若排除信用總規(guī)岸模與經(jīng)濟(jì)規(guī)模兩罷序列非平穩(wěn)性，氨即趨勢性的影響埃，考察信用總規(guī)骯模年增長與GD稗P年增長的關(guān)系奧，可以發(fā)現(xiàn)，六矮省市情況相距甚澳遠(yuǎn)。斑表四：六省市信拌用總規(guī)模年增長癌與GDP年增長芭相關(guān)性板地 區(qū)拔相關(guān)系數(shù)半深 圳盎0.92敗浙 江絆0.78案北 京霸0.70瓣上 海唉0.28疤天 津稗0.23捌江 蘇班-0.02扳說明：本表根據(jù)斑表一、統(tǒng)計(jì)年岸鑒加工計(jì)算。懊從表中可

13、見，北艾京、深圳、浙江疤三地，信用總規(guī)扳模年增長與GD巴P年增長的相關(guān)板性很強(qiáng)，相反，跋上海、天津、江把蘇三地，兩序列擺相關(guān)性則較弱。隘這說明，在北京靶、深圳、浙江三霸地，GDP的增暗長對信用總規(guī)模按增長有可能存在哀較強(qiáng)的依賴性，阿而在上海、天津柏、江蘇三地，G骯DP的增長受信案用總規(guī)模增長的哎影響并不大。柏進(jìn)一步對北京、盎深圳、浙江三地胺，信用總規(guī)模年皚增長與GDP年八增長兩序列進(jìn)行扮回歸分析，方程跋如下：頒深圳：霸y = 0.3瓣717x + 奧62.1頒4擺浙江：按y = 0.2辦884x + 壩323.51吧北京：暗y = 0.0絆763x + 拌165.9爸上述方程顯示，傲從1995

14、2安002年的數(shù)據(jù)敗看，深圳信用總礙規(guī)模增長對GD俺P增長的拉動作敖用最大，信用總矮規(guī)模年增長額每俺增長1億，GD哀P的年增長額會疤提高3717萬靶元；三地中，北艾京信用總規(guī)模年扳增長對GDP年扒增長的拉動作用案最弱，信用總規(guī)瓣模年增長額每增頒長1億，GDP跋的年增長額會提搬高763萬元。百信用總規(guī)模增長胺對GDP拉動作擺用不明顯，表明傲了北京市信用化頒進(jìn)程雖然居于全版國的前列，但是暗，信用活動不合疤理、質(zhì)量低，抑叭制了信用拉動經(jīng)班濟(jì)增長作用的發(fā)斑揮。同時，社會把信用環(huán)境不如人挨意，失信普遍，啊信用問題頻出。耙究其原因，一方耙面，宏觀信用管案理欠缺，尚未建頒立社會信用管理霸體系，沒有運(yùn)行矮不良

15、信用懲罰機(jī)盎制，信用行為缺罷乏外部約束；另皚一方面，微觀信昂用管理水平滯后半，參與信用交易擺的微觀經(jīng)濟(jì)主體扳缺乏信用管理意襖識、手段與措施翱。巴二、爸對北京市信用體邦系建設(shè)的皚建議背（一）加強(qiáng)企業(yè)矮內(nèi)部信用管理，敗積極培育信用的傲內(nèi)因動力 藹 拔 叭信用問題說到底百涉及的就是社會案各界在社會活動邦中的信用關(guān)系。礙良好的社會信用按關(guān)系是建立在半社會各界的因信搬用而帶來的利益靶平衡的基礎(chǔ)上的笆，這個平衡的過板程是市場自發(fā)調(diào)辦整實(shí)現(xiàn)的，需要矮市場參與者認(rèn)識般與行為的不斷調(diào)隘整。在這個過程把中，法規(guī)、政府奧管理、社會信用艾體系等的作用是藹有限的。就像是俺內(nèi)因與外因的關(guān)佰系。社會各界信吧用利益的平衡是半

16、內(nèi)因，是信用關(guān)安系變化的內(nèi)部動扮力，法規(guī)、政府芭的管理、社會信搬用體系是外因，愛是社會信用關(guān)系襖變化的外部條件絆。班加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信胺用管理，實(shí)質(zhì)上胺涉及企業(yè)管理體襖制改革。從組織辦上看，要設(shè)立專暗門的信用管理部般門；從制度上看絆，要建立一套科扒學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管八理制度；從管理安上看，要打破企芭業(yè)內(nèi)部的舊的平耙衡；從企業(yè)文化背上看，要革新觀班念，重樹誠信理擺念。實(shí)施中會有盎很多障礙，主要襖來自銷售部、財(cái)扳務(wù)部，因此，企把業(yè)應(yīng)同時配合出拌臺任務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、獎按勵制度等各項(xiàng)改氨革。岸北京的企業(yè)組織翱形式復(fù)雜多樣，唉國有企業(yè)多又大按，進(jìn)行這樣有深辦度的企業(yè)管理改盎革不容易，但不癌管怎樣難，改革般勢在必行，因?yàn)?/p>

17、氨競爭壓力以及信靶用交易已普遍存笆在。況且以發(fā)達(dá)氨國家的經(jīng)驗(yàn)判斷背，良好的社會信八用環(huán)境就是在加啊強(qiáng)企業(yè)信用管理俺、自我認(rèn)識、自瓣我保護(hù)、相互制伴約的機(jī)制上建立骯和發(fā)展起來的。拔大力發(fā)展企業(yè)信俺用管理于微觀企拔業(yè)經(jīng)營、于宏觀熬社會經(jīng)濟(jì)秩序均芭至關(guān)重要，大有暗裨益。凹（二）建立三位百一體的信用管理骯體系岸，強(qiáng)化信用活動澳的外部條件啊信用關(guān)系的自發(fā)氨調(diào)整需要相當(dāng)一安段時間。此時，柏外部條件的作用哀雖然有限，但又叭非常重要。所謂艾三位一體就是政皚府管理、信用行扳業(yè)協(xié)會和企業(yè)行澳業(yè)協(xié)會管理相結(jié)礙合的信用管理體霸系，三者分工不懊同，共同對企業(yè)伴信用活動的發(fā)展安進(jìn)行外部監(jiān)督、骯約束和促進(jìn)。巴政府疤管理是信

18、用管理把體系的航標(biāo)燈。稗其主要工作首先瓣是組織與實(shí)施信拔用立法；日常執(zhí)鞍法與監(jiān)管。其次背是制定并執(zhí)行信案用管理機(jī)構(gòu)與從稗業(yè)人員的資格認(rèn)骯定，以保證信用背管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營襖合規(guī)性和權(quán)威性阿。同時，政府也頒有責(zé)任推動專業(yè)半征信機(jī)構(gòu)及其數(shù)愛據(jù)庫的建立與發(fā)疤展；推動與輔助佰失信懲罰機(jī)制有罷效運(yùn)轉(zhuǎn)；扶助與昂監(jiān)管民間信用管敗理協(xié)會、行會及叭其它行業(yè)組織。耙目前政府方面最跋迫切的事情是應(yīng)邦組織專家學(xué)者對挨北京市信用交易敗情況與存在問題靶進(jìn)行廣泛的社會哎調(diào)查與研究，并背據(jù)此制訂北京市笆信用交易與管理辦的原則與實(shí)施細(xì)暗則，特別對愛規(guī)范授信、平等般受信機(jī)會、保護(hù)八企業(yè)與消費(fèi)者版隱私權(quán)般、合理絆商帳追收佰等要盡快并翱

19、明確艾規(guī)定熬。挨行業(yè)協(xié)會是信用搬管理體系的護(hù)航巴員。其主要職能扒是為行業(yè)服務(wù)，邦推動行業(yè)健康發(fā)癌展。目前，北京氨市需要新成立信搬用行業(yè)協(xié)會，輔敖助政府對行業(yè)的吧規(guī)范和扶持，幫辦助業(yè)者與政府溝隘通，提供業(yè)務(wù)交半流機(jī)會，推動對襖市場的教育，保奧護(hù)業(yè)者的利益。案企業(yè)行業(yè)協(xié)會，矮如鋼鐵行業(yè)協(xié)會版、機(jī)械行業(yè)協(xié)會叭、建筑行業(yè)協(xié)會般等，目前已存在昂，需要根據(jù)形式吧發(fā)展的需要，增芭加信用管理與服敗務(wù)的職能。?。ㄈ┘涌毂本┌奘行庞霉芾硇袠I(yè)扳的發(fā)展板信用行業(yè)的發(fā)展爸與規(guī)范是社會信把用管理體系的基半礎(chǔ)。沒有完善的絆信用管理行業(yè)，壩就沒有滿意的信擺用產(chǎn)品與服務(wù)，隘社會信用管理與絆約束就是空話與矮形式。拜行業(yè)管理主要

20、是白通過信用行業(yè)中藹各種各類企業(yè)的礙經(jīng)營活動自發(fā)形佰成與實(shí)現(xiàn)的。信叭用管理行業(yè)是由唉三大類企業(yè)構(gòu)成叭的，即信用信息捌管理機(jī)構(gòu)，如征霸信公司與數(shù)據(jù)庫鞍；專業(yè)化的信用艾評價機(jī)構(gòu)，如資靶信評估公司；深板層次的信用服務(wù)般機(jī)構(gòu)，如保理、半擔(dān)保公司。俺它們以社會實(shí)體疤信用活動為基礎(chǔ)挨，以公共部門、盎金融部門、企業(yè)啊為主要客戶，以板經(jīng)營并銷售信用佰信息與信用產(chǎn)品八、提供專業(yè)化和傲社會化的信用服背務(wù)為手段，立于盎社會，成為現(xiàn)代藹信用活動的重要奧組成部分。伴目前，北京應(yīng)扶襖持現(xiàn)有的各種各埃類的資信調(diào)查與傲評估公司，鼓勵班其在競爭中發(fā)展敖與規(guī)范；出臺具拜體政策，有條件扮地支持征信公司俺與數(shù)據(jù)庫的建設(shè)佰與發(fā)展；應(yīng)跋

21、開放民營的和外絆資經(jīng)營的信用管懊理機(jī)構(gòu)，允許其搬經(jīng)營企業(yè)與消費(fèi)隘者個人信用調(diào)查唉、應(yīng)收賬款管理阿（商賬追收）和哀信用管理咨詢服邦務(wù)業(yè)務(wù)，以滿足拜北京市企業(yè)和個皚人的信用管理需翱要，平衡發(fā)展北叭京的信用管理行扳業(yè)，縮短北京信盎用管理行業(yè)與國按際先進(jìn)城市的差邦距。挨（四）協(xié)調(diào)各類奧數(shù)據(jù)庫按信用信息共享，按加快運(yùn)行般不良信用懲罰機(jī)挨制隘不良信用懲罰機(jī)哎制是由社會各界耙共同參與的、以皚企業(yè)和個人信用敗記錄和信用信息疤為依據(jù)的、通過佰將其公開來降低百市場交易中的信柏息不對稱程度，皚約束經(jīng)濟(jì)主體信埃用行為的社會機(jī)皚制。板不良信用懲罰機(jī)岸制有三個基本要凹素：企業(yè)和個人稗的信用信息對征皚信機(jī)構(gòu)開放；專埃業(yè)征信

22、機(jī)構(gòu)通過跋聯(lián)合征信形式采扳集征信數(shù)據(jù)，構(gòu)擺筑征信數(shù)據(jù)庫，瓣并合法公開不同挨級別和類型的資芭信調(diào)查結(jié)果；由癌政府倡導(dǎo)，建立斑一個由所有授信瓣單位參加的社會懊聯(lián)防，使失信企把業(yè)或個人及時被啊暴光并受到相應(yīng)班的行政處罰。不版良信用懲罰機(jī)制奧運(yùn)行中最重要的礙環(huán)節(jié)是采集失信八企業(yè)和個人的不耙良記錄，并合法白地將其公示給有胺需要的授信單位拔。柏目前，北京已有版很多政府職能部盎門或建立了與信罷用相關(guān)的數(shù)據(jù)庫隘，或?qū)π庞眯畔W進(jìn)行了歸類管理胺，但大多未對社岸會開放，只在系胺統(tǒng)內(nèi)使用，信用拌信息割據(jù)、分散鞍、使用效率與作疤用沒有充分發(fā)揮跋。近幾年，北京俺也建立和發(fā)展了扮一些民間征信機(jī)愛構(gòu)，他們也積累柏了一定的征

23、信數(shù)皚據(jù)，正在以市場壩化方式對社會開伴放，但其數(shù)據(jù)來拜源有限，也不能霸滿足社會需求。奧市政府應(yīng)成立專皚門的辦公室或由按市主要領(lǐng)導(dǎo)主抓疤，協(xié)調(diào)各部門將扳其信用信息向社皚會征信機(jī)構(gòu)有條骯件、有步驟、有奧組織地開放，加俺快北京地區(qū)信用癌信息共享，將失芭信行為最大限度俺地公開，最大限佰度地加大失信的佰成本，為有效運(yùn)罷行艾不良信用懲罰機(jī)白制奠定基礎(chǔ)背。耙（安五）推動背信用交易平衡發(fā)盎展，提升信用活白動總水平耙應(yīng)從三個方面著耙手。八提升個人信用。哀有兩種方式，消板費(fèi)信用與消費(fèi)信壩貸。發(fā)展消費(fèi)信跋用，首先應(yīng)該解唉放思想，放開對辦消費(fèi)信用的政策疤限制，允許各行拜各業(yè)以各種信用拔形式鼓勵消費(fèi)、敖促進(jìn)消費(fèi)。其中襖

24、特別應(yīng)該放開對搬企業(yè)信用活動的挨限制。一方面，矮應(yīng)允許開展企業(yè)盎與企業(yè)之間的商伴業(yè)信用活動；另伴一方面，應(yīng)允許壩和鼓勵企業(yè)以各吧種方式向消費(fèi)者般個人提供信用，叭擴(kuò)大消費(fèi)。發(fā)展懊消費(fèi)信貸，應(yīng)該靶采取兩條腿走路敖：其一是穩(wěn)住和辦逐步擴(kuò)大城市市叭場，其二是盡力白挖掘和全面進(jìn)軍敖農(nóng)村市場。北京背農(nóng)村地區(qū)的個人斑信用活動尚未真埃正起步，發(fā)展空啊間廣闊。俺提升企業(yè)信用。氨主要有三條渠道罷：銀行貸款、債靶券、企業(yè)間信用搬交易。以北京的跋情況看，企業(yè)向扒銀行的貸款，總扮量不用提升，穩(wěn)唉步發(fā)展即可，但奧要在質(zhì)量上下工哎夫，貸款投向應(yīng)鞍與經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求埃匹配。目前應(yīng)加扳快發(fā)展企業(yè)債券俺市場，可考慮發(fā)跋展在地方可流通唉的債券發(fā)行與交盎易。加大力度鼓拜勵企業(yè)間信用交靶易，主要是商業(yè)疤信用，但要與北鞍京乃至全國的社拜會信用體系及信巴用管理建設(shè)同步安發(fā)展，以防范風(fēng)暗險(xiǎn)，減少損失。吧提升銀行信用。瓣首