廣州高級白領(lǐng)家庭的五大理財計劃

1、.：.；廣州高級白領(lǐng)家庭的五大理財方案 燕子一家的年總收入高達(dá)37萬余元，是廣州年輕的高級白領(lǐng)家庭。對于燕子一家來說，他們中短期和遠(yuǎn)期的理財需求大致有五個，非常想請專家為他們制定一套適宜本人的理財方案。2000年在廣州某中專學(xué)校畢業(yè)后，燕子就留在廣州，從事銷售任務(wù)。不過燕子是個非常積極的女孩，任務(wù)之余還抓緊時間上夜大，攻讀大專學(xué)歷。經(jīng)過四年的斗爭，燕子不僅獲得大專文憑，工資也漲了不少。尤其是2003年8月份進(jìn)入一家全國知名的公司后，燕子的月薪節(jié)節(jié)高升，2005年期間一度上漲到8000元。 燕子的愛人，畢業(yè)后不斷在廣州一家知名的網(wǎng)絡(luò)公司任務(wù)，如今曾經(jīng)是3D動畫制造方面的技術(shù)主管，稅后月薪高達(dá)14

2、000元。 結(jié)婚之后，燕子和丈夫過了2年多的二人世界的甜美生活。2006年5月，燕子生了個美麗的女兒，小兩口為此樂開了花。坐了4個月的月子，療養(yǎng)生息后的燕子重新回到銷售的任務(wù)崗位，只不過薪水有些減少，月薪3000元多一點(diǎn)。 高收入高消費(fèi) 目前燕子一家的月收入高達(dá)17000元，是廣州典型的 HYPERLINK ceconline/SCHART/%B8%DF%BC%B6%B0%D7%C1%EC.HTM 高級白領(lǐng)家庭。加上燕子丈夫公司每年有15萬元的股票分紅，夫妻倆還有雙薪的年終獎金17000元左右。這樣一年算下來，燕子家庭年總收入就有371000元。 雖然有這么高的收入，燕子還是有些擔(dān)憂，由于她們

3、一家的消費(fèi)也非常高，尤其是有了小孩之后。每月的費(fèi)用差不多是這樣的：伙食費(fèi)2600元，打車1000元，日常用品1500元，衣服1600元，孩子養(yǎng)育費(fèi)2000元，其他水電、煤氣、管理費(fèi)等2000元，合計10700元。假設(shè)加上外出旅游或購買大宗商品的話，燕子一家每月的消費(fèi)超越12000元，占月收入的70%多一點(diǎn)。 家庭總資產(chǎn)8_9萬元 結(jié)婚3年多，燕子最大的家庭資產(chǎn)就是一棟位于廣州市繁華區(qū)域的房子，100多平方米，價值70萬元。這套房子是一次性付款購置的，沒有月供負(fù)擔(dān)。另外燕子還有15萬元的一年期定期存款，2萬元活期存款，5000元現(xiàn)金，以及價值1.5萬元的收藏品。 燕子的家底還是很豐盈的，資產(chǎn)總額

4、高達(dá)8_9元，而且沒有任何負(fù)債。只不過，燕子的資產(chǎn)運(yùn)用率太差了，資產(chǎn)組合急需改動，以獲得更多投資報答。 保險失衡 說實(shí)話，燕子也是個精明的主婦，保險認(rèn)識比較好。早在兩年前就為丈夫和本人買了一份投資銜接險，每年繳費(fèi)12000元。這份投連險的主保險人是燕子的丈夫，投資險保額30萬元，艱苦疾病險保額30萬元，不測險保額50萬元；燕子作為第二保險人，是她丈夫保單的附加險，定期壽險保額30萬元繳費(fèi)到55歲，女性安康險保額30萬元繳費(fèi)到55歲。另外燕子還購買了另外一個保險公司的一年期的不測損傷險保額5萬元。 燕子對保險不是很了解，希望 HYPERLINK ceconline/SCHART/%C0%ED%B

5、2%C6.HTM 理財專家能為本人家庭的保單把脈。能否要添加本人和丈夫的保險？能否要為本人的女兒購買保險？還有，燕子想為本人的父母購買保險，不知如何買好？ 理財五大需求 對于燕子一家來說，他們?nèi)缃竦睦碡斝枨蟠笾掠形鍌€。 第一，在短期內(nèi)改動現(xiàn)有的資產(chǎn)配置結(jié)果，使得本人的現(xiàn)有資產(chǎn)從8_9萬元添加到100萬元。 第二，由于孩子的出生，燕子想在孩子2歲的時候換一套更大的房子。 第三，兩三年后能否購買一輛20萬元左右的私家車。 第四，孩子的教育基金3歲后讀幼兒園， 5歲讀小學(xué)，11歲讀中學(xué)，17歲讀大學(xué)，21歲能夠送國外留學(xué)，燕子預(yù)備籌集50萬元的教育資金和燕子夫妻倆的養(yǎng)老基金如何籌措。 第五，保險如何

6、調(diào)整。 燕子想討教理財專家解答以上的困惑，并制定一套適宜本人的理財方案。 每月收支情況單位：元 每月收入每月支出本人收入3000房屋或房租0配偶收入14000115002000其他家人收入0子女教育費(fèi)0其他收入0醫(yī)療費(fèi)500合計17000合計12000每月結(jié)余收入-支出5000年度性收支情況單位：元 收入支出年終獎金17000保險費(fèi)12000存款、債券利息3500產(chǎn)險0股利、股息150000其他0其他收入0合計170500合計12000每年結(jié)余收入-支出158500家庭資產(chǎn)負(fù)債情況單位：萬元 家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債/TD 現(xiàn)金及活存2.5房屋貸款余額0定期存款15汽車貸款0股票0消費(fèi)貸款余額0債券0

7、信譽(yù)卡未付款0基金0房地產(chǎn)自用70黃金及收藏品1.5資產(chǎn)總計8_9負(fù)債總計0凈值資產(chǎn)-負(fù)債8_9全家保險保額：萬元 投連險壽險不測險重疾險女性安康險本人0305年繳型030配偶30050300子女00000 家庭資產(chǎn)配置及投資建議 一、家庭財務(wù)分析 從燕子的家庭收支情況表可以看出，燕子一家的每月收入與支出根本穩(wěn)定，每年還有年終獎金、股息收入和存款債券利息收入，除年繳保險費(fèi)后結(jié)余有158500元。假設(shè)將每月收支表與年度性收支表合并為家庭年收支情況表后可知，燕子一家年收入為204000+170500=374500元，年支出為144000+12000=156000元，年結(jié)余為218500元，年支出約

8、占家庭總收入的41.66%，年結(jié)余約占家庭總收入的58.34%，像燕子這樣的三口之家如此收支情況還是比較合理的。 從燕子的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況表和全家投保情況可以看出，燕子一家的家庭資產(chǎn)構(gòu)造較簡單，保險種類和保額缺乏，可家庭負(fù)債為零，全家無任何債務(wù)負(fù)擔(dān)，目前生活輕松無憂。但假設(shè)要處理燕子一家的理財五大需求，燕子一家就得在改動生息資產(chǎn)構(gòu)造、做好家庭保證規(guī)劃和合理運(yùn)用債務(wù)工具等方面進(jìn)展適當(dāng)安排了。 二、家庭資產(chǎn)配置建議 現(xiàn)有資產(chǎn)構(gòu)造分析 目前燕子一家的資產(chǎn)總額為8_9萬元，全部均屬自有資產(chǎn)，無負(fù)債。其中，房產(chǎn)固定資產(chǎn)70萬元，占比為79%，定期存款為15萬元，占比為17%，活期存款和現(xiàn)金流動資產(chǎn)合計2

9、.5萬元，占比為3%，其他收藏品1.5萬元，占比1%。由此可見，燕子一家目前的資產(chǎn)構(gòu)造屬極端保守型，無任何投資性資產(chǎn)，每年的資產(chǎn)收益僅依賴于定期存款和活期存款的利息收入，增值才干較差。 資產(chǎn)配置建議 從現(xiàn)有資產(chǎn)構(gòu)造分析可以看出，要在短期內(nèi)使得現(xiàn)有資產(chǎn)從8_9萬元添加到100萬元，并不是一件困難的事情。由于燕子夫婦每年的結(jié)余就高達(dá)21.85萬元，1年不到的時間就可以讓家庭資產(chǎn)添加到100萬元。但除去自用的房產(chǎn)外，現(xiàn)有的17萬元存款收益率偏低，建議拿其中的2萬元購買貨幣基金，5000元現(xiàn)金保管作為家庭備用金，其他15萬元用于投資，可主要投資于基金產(chǎn)品。 再從燕子一家的每月收支情況著手，燕子一家在堅

10、持目前家庭生活程度情況下，可將每月收支結(jié)余的5000元定期定投基金，以提高閑置資金的生息才干，假設(shè)投資收益率為10%，那么年投資本息為62702元。年度性收支結(jié)余的158500元，先用于家庭的保證安排和孩子教育安排，待這些根底規(guī)劃做好后，再結(jié)合買房購車這兩個理財目的去進(jìn)展投資規(guī)劃。 三、家庭理財規(guī)劃 子女教育金方案 在子女教育方面，參考目前廣州的教育收費(fèi)情況，燕子為女兒上幼兒園、小學(xué)、初中、高中、大學(xué)做預(yù)備分別需求約2萬元、6萬元、6萬元、6萬元、12萬元，合計32萬元。按照燕子預(yù)備50萬元的計劃，假設(shè)女兒21歲后送國外留學(xué)，那么還有18萬元可做作為留學(xué)費(fèi)用。假設(shè)假設(shè)教育費(fèi)用增長率為4%，燕子

11、為女兒上小學(xué)、初中、高中、大學(xué)及出國留學(xué)做預(yù)備，終值分別約為7.3萬元、9.2萬元、10.4萬元、23.4萬元、41萬元，合計為91.3萬元。教育支出是一項硬性支出，到期必需支出、額度必需足夠，且教育費(fèi)用所接受的風(fēng)險才干極小，因此建議作為一項長期規(guī)劃，選擇期限為中長期、收益較穩(wěn)定的平衡型基金、偏債型基金或保本基金等進(jìn)展定期定額投資。假設(shè)燕子以年收益率略超越4%為投資參考進(jìn)展教育金預(yù)備，從如今起每年需求投資48704元。 換房方案 實(shí)施子女教育投資方案后，燕子一家的年支出將添加4.8萬元，收支相減后年節(jié)余約為17萬元。兩年后，家庭年收入結(jié)余就有34萬元了，加上現(xiàn)有資金15萬元，合計為49萬元，要

12、換一家更大的房子，這49萬元足夠支付房屋首期款了，余款采用期限為10年左右銀行按揭貸款就可實(shí)現(xiàn)換房的理財目的了。 但目前廣州市區(qū)樓價居高不下，燕子想購買的大戶型120平方米以上類型的房屋將更為緊缺，價錢上漲會更高。因此，我們建議燕子可暫緩購房方案，或者可在購車的前提下，思索廣州市郊區(qū)如花都、番禺附近的一手樓盤作為換屋之用。 換房后，燕子一家現(xiàn)住的房產(chǎn)就變成投資房產(chǎn)了，該房產(chǎn)位于廣州市繁華區(qū)域，可不急著出賣，燕子可將該房產(chǎn)出租可參考目前廣州市住房平均租金年收益為6%8%，每月租金收入即可供新房的銀行按揭還款，生活樂無憂。 購車方案 三年后，燕子一家年收支相減后又可結(jié)余約17萬元，加上工資增長或投

13、資所得，欲購一輛20萬元左右的私家車也可現(xiàn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，家庭生活質(zhì)量日益得到提高。 雖然燕子一家購車后會相應(yīng)添加開支，但從燕子一家的穩(wěn)定收入來看不會對家庭財務(wù)帶來太大的影響，為提高家庭生活質(zhì)量思索購車也是可行的。 投資方案 目前燕子夫婦可用于金融投資的資金有15萬元，每年除去用于子女教育的預(yù)備金外，還有17萬元資金可用于投資。思索到未來購房的需求，這些資金只適宜于做一些與購房時間比較吻合的投資，如未來12年將到期的封鎖式基金等。雖然如今封鎖式基金的折價率曾經(jīng)不多，但買入的手續(xù)費(fèi)還是比較低廉，操作較方便。此外，指數(shù)基金也是一個不錯的投資產(chǎn)品，未來幾年賺了指數(shù)不賺錢的景象依然會存在，投資指數(shù)基金 就可

14、以防止這種情況的發(fā)生。建議用現(xiàn)有的15萬元投資不多于3只封鎖式基金，今后每月的結(jié)余可采取定期定額的方式投資于華夏上證50ETF、銀華道瓊斯88等指數(shù)基金。 另外，燕子夫婦都很年輕，未來的理財目的將有所變化，我建議燕子隨著家庭財務(wù)情況的變化適時調(diào)整理財方案。 對燕子家庭資產(chǎn)配置的調(diào)整建議家庭資產(chǎn)工程調(diào)整前元調(diào)整后元現(xiàn)金及活存2.50.5貨幣市場基金02定期存款150封鎖式基金015房產(chǎn)7070凈資產(chǎn)總計8_98_9中國農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行 趙興良 保險建議 要使燕子一家繼續(xù)享有目前高質(zhì)量的生活程度，實(shí)現(xiàn)全家財務(wù)無憂、輕松理財，就得未雨綢繆，首先要為整個家庭建立風(fēng)險堡壘。在此，我建議燕子一家要充分利用保險的保證杠桿功能和風(fēng)險補(bǔ)償作用，以防備風(fēng)險發(fā)生給整個家庭帶來的繁重財務(wù)打擊。 從燕子一家投保的投連險可知，目前燕子有定期壽險、不測險和女性安康險，丈夫有不測險、重疾險，子女及父母暫無保險，燕子可對家庭保險種類和保額進(jìn)展適當(dāng)調(diào)整，建議為本人投入重疾險、住院醫(yī)療險和養(yǎng)老險，可適當(dāng)添加不測險和定期壽險保額，為丈夫投入住院醫(yī)療險、定期壽險和養(yǎng)老險，夫婦最好互為第二被保險人，思索到夫婦倆年輕，可著重思索分紅型險種；可為女兒投入住院醫(yī)療險、兒童重疾險、不測險和教育險，為父母投入住院醫(yī)療險