城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢分析

1、several group number, then with b a, =c,c is is methyl b two vertical box between of accurate size. Per-23 measurement, such as proceeds of c values are equal and equal to the design value, then the vertical installation accurate. For example a, b, and c valueswhile on horizontal vertical errors for

2、 measurement, General in iron angle code bit at measurement level points grid errors, specific method is from baseline to methyl vertical box center line distance for a, to b vertical box distance for b, list can measuredseveral group number, then with b a, =c,c is is methyl b two vertical box betwe

3、en of accurate size. Per-23 measurement, such as proceeds of c values are equal and equal to the design value, then the vertical installation accurate. For example a, b, and c valueswhile on horizontal vertical errors for measurement, General in iron angle code bit at measurement level points grid e

4、rrors, specific method is from baseline to methyl vertical box center line distance for a, to b vertical box distance for b, list can measuredseveral group number, then with b a, =c,c is is methyl b two vertical box between of accurate size. Per-23 measurement, such as proceeds of c values are equal

5、 and equal to the design value, then the vertical installation accurate. For example a, b, and c valueswhile on horizontal vertical errors for measurement, General in iron angle code bit at measurement level points grid errors, specific method is from baseline to methyl vertical box center line dist

6、ance for a, to b vertical box distance for b, list can measured我國城市商業(yè)銀行開展趨勢分析城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行的組成局部，是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設(shè)立的城市信用社，當時的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟搭橋鋪路。從20世紀80年代初到20世紀90年代，全國各地的城市信用社開展到了5000多家。然而，隨著中國金融事業(yè)的開展，城市信用社在開展過程中逐漸暴露出許多風(fēng)險管理方面的問題，加之與國有商業(yè)銀行的競爭日益劇烈，探究城市商業(yè)銀行的開展趨勢是個值得注意的問題。當前城市商業(yè)銀行面臨

7、的市場經(jīng)營環(huán)境(一)、國家調(diào)控宏觀經(jīng)濟，銀行經(jīng)營風(fēng)險增大國家經(jīng)濟運行機制發(fā)生根本性改變，銀行業(yè)原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。從我國國內(nèi)的經(jīng)濟環(huán)境來看，隨著改革的推進和深化，經(jīng)濟運行機制發(fā)生的重大變化，主要表現(xiàn)在市場供求結(jié)構(gòu)由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，這導(dǎo)致市場競爭加劇，企業(yè)銷售困難，國有企業(yè)出現(xiàn)大面積虧損，國民經(jīng)濟生活中的系統(tǒng)性風(fēng)險增大，開始逐步進入高增長之后的大調(diào)整時期。經(jīng)濟增長速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會平均利潤率降低，這都將深刻地影響到城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展方式和盈利能力，使城市商業(yè)銀行原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。二、參加WTO，業(yè)界競爭日趨劇烈金融業(yè)對外逐步開放，外資銀行開始競爭國內(nèi)市場。隨著

8、我國參加WTO，金融市場的開放和全球金融效勞貿(mào)易壁壘的逐步消除，技術(shù)先進、裝備精良的外資銀行無疑對我國銀行業(yè)特別是城市商業(yè)銀行構(gòu)成了極大威脅。從目前已經(jīng)對外開放的長江、珠江三角洲的實踐情況來看，外資銀行的引進已經(jīng)給當?shù)氐某鞘秀y行業(yè)帶來了沖擊，其主要表現(xiàn)在：市場份額下降，中間業(yè)務(wù)量減少，大批業(yè)務(wù)骨干和優(yōu)質(zhì)客戶群流失。此外，從世界金融開展的態(tài)勢來看，與經(jīng)濟全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計算機網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)都提出了挑戰(zhàn)，這雖有助于降低交易本錢，但對城市商業(yè)銀行卻可能意味著經(jīng)營本錢、融資本錢的擴大，因為其資金實力能否支撐設(shè)備的更新與網(wǎng)絡(luò)的維持是一個問題。適應(yīng)形勢開展需要，

9、國內(nèi)競爭加劇。首先是國有四大商業(yè)銀行，由于歷史和體制上的原因，我國傳統(tǒng)的大宗業(yè)務(wù)絕大局部仍集中在四大國有商業(yè)銀行辦理。資金的趨利性原那么在方案指令和政策干預(yù)下不能充分發(fā)揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。同時，由于國有獨資商業(yè)銀行加快改革轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)開展中心轉(zhuǎn)移到中心城市，使平均的市場份額越來越小，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的難度也越來越大。而且城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重點被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領(lǐng)域，與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢相比，明顯處于相對劣勢地位，競爭的結(jié)果必將導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在利潤和收益上付出代價。金融體制改革的推進和深化，政策環(huán)境日趨嚴格。第一，國家利率連續(xù)下調(diào)和財稅制度改革

10、，使銀行利潤空間縮小。由于我國金融產(chǎn)品的單一現(xiàn)狀，銀行的主營收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤收入的政策空間。第二，國家大力培育和開展資本市場，銀行資金與用戶大量分流。近年來，為促進資本市場的成熟與完善，我國采取了一系列的措施鼓勵三類企業(yè)、投資機構(gòu)、保險公司和個人投資者入市，這給商業(yè)銀行的開展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險資金入市后，對銀行的資金來源和經(jīng)營管理影響巨大；二是分流了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，一些公司直接通過一級或二級市場籌資后，其對銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業(yè)通常是效益較好且具有開展前景的客戶，這局部客戶的分流和退出，

11、使得銀行貸款客戶資質(zhì)相對下降。對城市商業(yè)銀行未來開展的對策建議一、積極爭取上市籌資，提高資本充足率銀行企業(yè)與傳統(tǒng)的企業(yè)不同，它的開展往往是通過資本金的增加來擴大規(guī)模進而提高效益。銀行最大的無形資產(chǎn)是“信用，銀行最大的風(fēng)險是經(jīng)營風(fēng)險，而風(fēng)險是大是小，信用度是高是低，關(guān)鍵要看銀行的資本充足率。根據(jù)?巴塞爾協(xié)議?，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)到達8%，核心資本的充足率至少應(yīng)到達4%.從目前我國城市商業(yè)銀行的狀況來看，雖然遠比四大國有商業(yè)銀行要好，但與興旺國家的城市銀行相比仍然存在相當大的差距。市場經(jīng)營環(huán)境的變化，提高資本充足率成為城市商業(yè)銀行的當務(wù)之急。而與國有四大商業(yè)銀行不同，由于種種原因，國家不可能對

12、城市商業(yè)銀行注入太多的資金，因此，爭取上市成了其提高資本充足率、提高抗風(fēng)險能力的關(guān)鍵和不得不走的一招棋。從已經(jīng)成功上市的我國四個股份制銀行深開展、浦開展、民生和招商銀行的情況來看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長。二、努力增強自身實力，尋求資本重組與合并“大企業(yè)是有效率的，規(guī)模成為效率的代名詞，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購案依然層出不窮，規(guī)模越來越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業(yè)核心競爭力、抵御市場經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，而這一手段對于總資產(chǎn)只有一兩百億的我國許多城市商業(yè)銀行來說，那么顯得尤其重要。城市商業(yè)銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴股，由金融投資

13、人發(fā)起兼并、重組，降低地方財政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業(yè)；二是由個別相對而言較大的城市商業(yè)銀行牽頭，多家城市商業(yè)銀行成功實現(xiàn)聯(lián)合，組建強有力的新興的銀行集團；三是引入外資銀行參股投資。不過，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經(jīng)濟主體一樣，遵循利潤最大化原那么，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計壯大自身實力，只有這樣，才可能獲得更多合作對象的青睞和更多的合作時機，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語權(quán)。三、準確進行市場定位，夾縫中求開展市場定位是指銀行對其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地的認定或確定，從而根據(jù)自身特點，揚長避短，選擇、確定“客

14、戶產(chǎn)品競爭地最正確組合的系統(tǒng)步驟和方法，以到達銀行資源的最優(yōu)配置和最正確利用。簡而言之，就是銀行根據(jù)自己的特點和優(yōu)勢，正確選擇自己的效勞對象、效勞區(qū)域、效勞行業(yè)和業(yè)務(wù)品種等?？v觀我國城市商業(yè)銀行的開展歷程，無不經(jīng)歷了劇烈市場競爭的洗禮，從幼稚到成熟，從實力薄弱到開展壯大，逐步形成了適合自身特點的市場定位。一是表達在客戶群體上，多數(shù)中小商業(yè)銀行都將自身定位于“為中小企業(yè)效勞，實踐也證明，城市商業(yè)銀行在自身改革、開展的過程中，支持了大量資信低、規(guī)模小、風(fēng)險大、難以從國有商業(yè)銀行獲得貸款的小企業(yè)和個體私營企業(yè)、股份制企業(yè)的開展，并開發(fā)出許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融效勞。二是表達在金融產(chǎn)品上，城市商業(yè)銀行根

15、據(jù)市場需要，為中小企業(yè)度身定做了一個多元化、多層次、全方位的“中小企業(yè)社會化效勞體系，并為中小企業(yè)提供信息、資金、技術(shù)、市場和人才方面的便利和效勞。三是表達在效勞區(qū)域選擇上，城市商業(yè)銀行往往以地理條件作為選擇放貸對象的重要參考。四、充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極進行金融創(chuàng)新雖然在開展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國城市商業(yè)銀行在市場定位戰(zhàn)略上一般選擇了跟隨型，在金融產(chǎn)品和效勞提供上，在目標客戶選擇以及主要競爭地確定上，顯示出強烈的與四大國有商業(yè)銀行相同或相似的現(xiàn)象。但隨著國家金融機構(gòu)改革的不斷深入，市場經(jīng)營環(huán)境變化，大多數(shù)城市商業(yè)銀行經(jīng)過劇烈市場競爭的洗禮，對內(nèi)逐步建立起了一整套鼓勵與約束機制，

16、確定了“產(chǎn)權(quán)明晰、職責(zé)明確、法人治理結(jié)構(gòu)和機制靈活的多種優(yōu)勢，對外那么形成了良好的、具有較高市場靈敏度和效率的金融效勞.雖然，從目前我國銀行業(yè)的實力比照來看，在現(xiàn)在乃至今后相當長的時期內(nèi)，四大國有商業(yè)銀行始終會占據(jù)著銀行體系的核心位置，但同時我們也應(yīng)該看到，各地的城市商業(yè)銀行的地位在日益凸現(xiàn)。一是由于城市商業(yè)銀行適應(yīng)了社會主義市場經(jīng)濟條件下多種所有制經(jīng)濟成分的金融需要；二是城市商業(yè)銀行具有體制新、包袱輕、機制靈活的特點，同其他跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行一樣在金融創(chuàng)新方面起到了“領(lǐng)頭羊作用，獲得了一定的社會認同。按照國務(wù)院商業(yè)銀行的總體改革思路和要求，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國有商業(yè)銀行要適當向大中城市收縮

17、，以國有大中型企業(yè)為重點效勞對象。這種轉(zhuǎn)變留下兩個問題需要解決：一是中西部欠興旺地區(qū)與中小城鎮(zhèn)開展的資金來源問題；二是數(shù)量眾多的中小企業(yè)和私營企業(yè)的資金需求問題。國有大商業(yè)銀行從這兩個領(lǐng)域收縮后，國民經(jīng)濟體系在區(qū)域與行業(yè)中所形成的資金空洞，就給城市商業(yè)銀行帶來了良好的機遇，將有利于城市商業(yè)銀行爭取較好的政策環(huán)境和開展空間。五、提倡城市商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，剝離不良貸款目前，四家國有銀行都先后建立了資產(chǎn)管理公司，并剝離了一萬多億元的不良資產(chǎn)。相比之下，城市商業(yè)銀行在這方面的改革比擬滯后。從總體情況看，城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率和資產(chǎn)總額呈現(xiàn)繼續(xù)上升趨勢，但到目前為止，處理和化解這些不良資產(chǎn)仍然缺少有效手段，不能像國有銀行一樣，通過資產(chǎn)管理公司的特殊法律地位和專業(yè)化優(yōu)勢，綜合運用債務(wù)追償、資產(chǎn)置換、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與銷售、資產(chǎn)重組與企業(yè)重組、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式，實現(xiàn)不良貸款價值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產(chǎn)。這就給城市商業(yè)銀行帶來了問題，不良資產(chǎn)的處理和化解本錢高，損失大，缺少有效轉(zhuǎn)換的途徑和方法。要解決這一問題，最直接的方法就是參照國有四大商業(yè)銀行的模式，多個商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，根據(jù)市場原那么，城市商業(yè)銀行以適當?shù)膬r格將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司利用其在這方面的優(yōu)勢，進行專業(yè)化的處理。這樣