保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則課件

1、1保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則第三節(jié) 近因原則第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則第1頁(yè)，共76頁(yè)。2第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。人身保險(xiǎn)：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。（保險(xiǎn)法第三十一條）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。（保險(xiǎn)法第四十八條）第2頁(yè)，共76頁(yè)。3第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益的成立條件1、保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益2、保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益（適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）3、保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益4、保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益第3頁(yè)，共7

2、6頁(yè)。4第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則二、可保利益與保險(xiǎn)利益1、可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。2、訂立合同之前成為可保利益，合同訂立之后稱為保險(xiǎn)利益。第4頁(yè)，共76頁(yè)。5第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則三、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益2、抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益。3、負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益。4、對(duì)財(cái)產(chǎn)具有用益權(quán)人的保險(xiǎn)利益。第5頁(yè)，共76頁(yè)。6保險(xiǎn)法第四十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。第四

3、十九條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。第6頁(yè)，共76頁(yè)。7 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。第7頁(yè)，共76頁(yè)。8第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則（二）

4、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)法第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。第8頁(yè)，共76頁(yè)。9第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、各種固定場(chǎng)所的所有人、經(jīng)營(yíng)人對(duì)于顧客和觀眾具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)。2、各類專業(yè)人員由于工作疏忽或過(guò)失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。3、制造商、銷售商

5、因商品質(zhì)量或其他問(wèn)題給消費(fèi)者造成人身或財(cái)產(chǎn)損失，投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)第9頁(yè)，共76頁(yè)。10第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則四、保險(xiǎn)利益的時(shí)效保險(xiǎn)法第十二條 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。第10頁(yè)，共76頁(yè)。11第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則人身保險(xiǎn)合同中，只強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不在追究有無(wú)保險(xiǎn)利益。意味著保險(xiǎn)單需要根據(jù)情況變化修改。第11頁(yè)，共76頁(yè)。12第二節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則及其存在的原因、含義保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不隱瞞和欺騙，恪

6、守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。、存在原因：投保人與保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱第12頁(yè)，共76頁(yè)。13第二節(jié)最大誠(chéng)信原則二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容（一）約束投保人、被保險(xiǎn)人1、告知 投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 告知的形式：無(wú)限告知/詢問(wèn)回答告知第13頁(yè)，共76頁(yè)。14保險(xiǎn)法第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合

7、同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第14頁(yè)，共76頁(yè)。15投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指

8、保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。第15頁(yè)，共76頁(yè)。16第二節(jié)最大誠(chéng)信原則2、保證 保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出承諾。第16頁(yè)，共76頁(yè)。17第二節(jié)最大誠(chéng)信原則 保證的種類按照保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在可分為： （1）確認(rèn)保證：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事項(xiàng)的存在或不存在的保證。 （2）承諾保證：投保人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。例如：投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人保證不在家里放置危險(xiǎn)物品。第17頁(yè)，共76頁(yè)。18第二節(jié)最大誠(chéng)信原則按照保證存在的形式：（1）明示保證：以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同，成為保險(xiǎn)合同的條款。如

9、：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。（2）默示保證：習(xí)慣上社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守的規(guī)則，而不載明于合同中。第18頁(yè)，共76頁(yè)。19第二節(jié)最大誠(chéng)信原則如海上保險(xiǎn)的默示保證：保險(xiǎn)的船舶必須有適航的能力；按照設(shè)定的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。默示保證和明示保證具有同等的法律效力。第19頁(yè)，共76頁(yè)。20小結(jié)： 保證與告知的區(qū)別在于，告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。 所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的

10、危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。 第20頁(yè)，共76頁(yè)。21（二）約束保險(xiǎn)人1、條款說(shuō)明 保險(xiǎn)法第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。第21頁(yè)，共76頁(yè)。22舉例：某保險(xiǎn)公司終身重大疾病保險(xiǎn)（A款）條款二、責(zé)任免除 因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、身體高度殘疾或患重大疾病，

11、本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任： 1、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕；2、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；3、被保險(xiǎn)人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺，無(wú)民事行為能力人除外；4、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；5、被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒（HIV呈陽(yáng)性）或患艾滋?。ˋIDS）期間；6、被保險(xiǎn)人的先天性疾??；7、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；8、核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。（注：自殺條款的新規(guī)定參見(jiàn)2009年新保險(xiǎn)法第四十四條。） 條款示例第22頁(yè)，共76頁(yè)。23第二節(jié)最大誠(chéng)信原則2、棄權(quán)和禁止反言 棄權(quán)：保險(xiǎn)人放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)力。 禁止反言：保險(xiǎn)

12、人已放棄某種權(quán)力，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)力。如：海險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人已知被保險(xiǎn)人要改變航道而沒(méi)有提出解除合同，則視為保險(xiǎn)人放棄對(duì)不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償。 第23頁(yè)，共76頁(yè)。24第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： 首先，保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。 其次，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。第24頁(yè)，共76頁(yè)。25第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 如保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情

13、形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)： 1.投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。 2.被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。 第25頁(yè)，共76頁(yè)。26第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 3.投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人

14、仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 4.在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。第26頁(yè)，共76頁(yè)。27第二節(jié)最大誠(chéng)信原則三、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)及法律后果（一）告知的違反及法律后果1、表現(xiàn)：漏報(bào)、誤報(bào)、隱瞞、欺騙2、處分：保險(xiǎn)法16條規(guī)定第27頁(yè)，共76頁(yè)。28根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人

15、對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 第28頁(yè)，共76頁(yè)。29投保人進(jìn)行欺詐，偽造事實(shí)時(shí)，有兩種后果：當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因，夸大損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)；未發(fā)生保險(xiǎn)事故，卻故意制造保險(xiǎn)事故者，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。我國(guó)保險(xiǎn)法第二十八條、第六十五條、第六十七條、第一百三十一條都有相應(yīng)規(guī)定。 版權(quán)屬FPSCC所有 受法律保護(hù)Copyright FPSCC29第29頁(yè)，共76頁(yè)。30第二節(jié)最大誠(chéng)信原則（二）保證的違反 無(wú)論是明示保證還是默示保證，保證的事項(xiàng)均屬重要事實(shí)，因此

16、被保險(xiǎn)人一旦違反保證事項(xiàng)，不論其是否有過(guò)失，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。第30頁(yè)，共76頁(yè)。31關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰保險(xiǎn)合同約定保證的事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守。凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證事項(xiàng)，無(wú)論其是否有過(guò)失，也無(wú)論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。而且無(wú)論故意或無(wú)意違反保證義務(wù)都如此處理。對(duì)于破壞保證事項(xiàng)，除人壽保險(xiǎn)外一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 版權(quán)屬FPSCC所有 受法律保護(hù)Copyright FPSCC31第31頁(yè)，共76頁(yè)。32關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未盡告知義務(wù)，如對(duì)免責(zé)條款未作提

17、示或者明確說(shuō)明的，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，如構(gòu)成犯罪，將依法追究其刑事責(zé)任，如未構(gòu)成犯罪的，由監(jiān)管部門進(jìn)行罰款。保險(xiǎn)人阻礙投保人履行告知義務(wù)，或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保人以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，都將承擔(dān)與上相同的法律后果。我國(guó)保險(xiǎn)法第一百一十六條對(duì)此有規(guī)定。第32頁(yè)，共76頁(yè)。33第三節(jié) 近因原則 一、近因的含義 指引起一系列事件發(fā)生并導(dǎo)致一定后果出現(xiàn)的能動(dòng)的、起決定作用的因素；這一因素作用的過(guò)程中沒(méi)有來(lái)自新的、獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的介入。第33頁(yè)，共76頁(yè)。34

18、第三節(jié) 近因原則二、確定近因的方法（實(shí)例）例1：暴風(fēng)吹倒木屋的山墻 倒塌的山墻壓斷了電線 斷線短路出現(xiàn)火花 火花引起木房火災(zāi) 象消防隊(duì)報(bào)警 消防隊(duì)撲滅大火 水濕損壞了屋內(nèi)未燃的物品第34頁(yè)，共76頁(yè)。35第三節(jié) 近因原則例1分析： 保單注明承?；馂?zāi)，未提水漬，但水漬損失是由火災(zāi)引起的，水漬損失是火災(zāi)的直接后果，而風(fēng)暴是近因，屬于火災(zāi)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此給予賠償。第35頁(yè)，共76頁(yè)。36第三節(jié) 近因原則例2：地震傾覆了煤油爐 濺出的油遇到燃燒的爐芯 燃油使房屋著火 熱輻射燃著了第二家房屋 殃及100米外的一座建筑物 第36頁(yè)，共76頁(yè)。37第三節(jié) 近因原則例2分析： 投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，地震引起火災(zāi)，直到

19、燒毀了被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，火災(zāi)的近因是地震，而地震是除外責(zé)任，因此不予賠償。第37頁(yè)，共76頁(yè)。38第三節(jié) 近因原則例3：雷電擊壞了一座建筑物動(dòng)搖了山墻 緊接著，大風(fēng)吹倒了這面墻 例4：大火損壞了一面墻，使之不再牢固 幾天后，大風(fēng)吹倒了這面墻第38頁(yè)，共76頁(yè)。39第三節(jié) 近因原則例3分析： 主要損失的原因是雷電，風(fēng)暴是遠(yuǎn)因，雷擊屬于火災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司給予賠償。例4分析： 墻倒塌的原因是風(fēng)暴，與火災(zāi)的聯(lián)系不再緊密，起決定作用的是風(fēng)暴。第39頁(yè)，共76頁(yè)。40第三節(jié) 近因原則三、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定1、單一原因造成的損失。若近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，若該風(fēng)險(xiǎn)屬于未保或除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)

20、責(zé)賠償。第40頁(yè)，共76頁(yè)。41第三節(jié) 近因原則2、同時(shí)發(fā)生的多種原因（1）多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；（2）多種原因中，既有被保風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視可分性而定。除非保險(xiǎn)人能夠提供某部分損失是由于除外責(zé)任造成的，否則保險(xiǎn)人一般要承擔(dān)賠償責(zé)任。 ( 通融賠付 ) 第41頁(yè)，共76頁(yè)。42第三節(jié) 近因原則3、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因（1）各原因均為被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給予賠償；（2）含除外或未保風(fēng)險(xiǎn)前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)責(zé)；前因是除外或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失不賠償；第42頁(yè)，共76

21、頁(yè)。43第三節(jié) 近因原則4、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失。有一項(xiàng)新的獨(dú)立的因素介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的、獨(dú)立的因素是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)，反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第43頁(yè)，共76頁(yè)。44近因原則案例如某人投保了人身意外傷害險(xiǎn)，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復(fù)過(guò)程中，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致死亡。其中，心臟病突發(fā)為獨(dú)立的新介入的原因，在人身意外傷害保險(xiǎn)中，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但其為死亡近因，因此，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任。但對(duì)其因交通事故造成的傷殘，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的支付責(zé)任。第44頁(yè)，共76頁(yè)。45第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則(適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)）一、損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t（一

22、）損失補(bǔ)償原則含義 指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因?yàn)閾p失而獲得額外的收益。第45頁(yè)，共76頁(yè)。46人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn)意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)意外傷害停工（誤工）保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)償型定額給付型第46頁(yè)，共76頁(yè)。47第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則（二）損失補(bǔ)償原則的限制條件1、以實(shí)際損失為限 在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。例如，醫(yī)療保險(xiǎn)中以被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療

23、費(fèi)用為限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中以受損標(biāo)的的當(dāng)時(shí)市值為限。第47頁(yè)，共76頁(yè)。48第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則例如： 一臺(tái)機(jī)床投保時(shí)按其市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為2萬(wàn)元，如果發(fā)生事故導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人賠償多少？第48頁(yè)，共76頁(yè)。49第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則2、以保險(xiǎn)金額為限 保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付的最高限額。賠償金額只應(yīng)低于或者等于保險(xiǎn)金額而不應(yīng)高于保險(xiǎn)金額。例如：某房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為25萬(wàn)元，發(fā)生事故全損，全損時(shí)市價(jià)為30萬(wàn)元，保險(xiǎn)人的賠償金額為？第49頁(yè)，共76頁(yè)。50第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則3、以保險(xiǎn)利益為限 被保險(xiǎn)人所得的賠償以其對(duì)受損標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為

24、最高限額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)權(quán)益已經(jīng)全部轉(zhuǎn)讓，則被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)索賠，如果受損時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)已轉(zhuǎn)讓，則被保險(xiǎn)人對(duì)以轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)損失無(wú)索賠權(quán)。第50頁(yè)，共76頁(yè)。51第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則例： 王某獨(dú)立經(jīng)營(yíng)一條運(yùn)輸船，投保時(shí)船的價(jià)值和保險(xiǎn)金額為1000萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限1年。投保3個(gè)月后，將其船只的40%轉(zhuǎn)讓給李某，投保8個(gè)月后船全損。保險(xiǎn)人只賠給王某600萬(wàn)元的損失。第51頁(yè)，共76頁(yè)。52第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （三）損失賠償方式 1.第一損失賠償方式。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際 損失賠償。其計(jì)算公式為： （1）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額 （2）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)

25、金額 2.比例計(jì)算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即 保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為： 賠償金額=損失金額保險(xiǎn)金額/損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值第52頁(yè)，共76頁(yè)。53第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則（四）損失補(bǔ)償原則的例外1、人身保險(xiǎn)的例外 人身保險(xiǎn)屬于給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要、支付保費(fèi)的能力來(lái)決定的，事故發(fā)生時(shí)，按照雙方事先約定的金額給付。第53頁(yè)，共76頁(yè)。54第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則2、定值保險(xiǎn)的例外 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額保險(xiǎn)。事故發(fā)生時(shí)，不論標(biāo)的損失時(shí)的市價(jià)如何，均按損失

26、程度十足賠付。第54頁(yè)，共76頁(yè)。55 保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額損失程度（%） 在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過(guò)實(shí)際損失，如市價(jià)跌落，則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。（適用于：古董、藝術(shù)品、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)） 第55頁(yè)，共76頁(yè)。56第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則3、重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外 所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。 第56頁(yè)，共76頁(yè)。57第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則二、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t（一）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t1、重復(fù)保險(xiǎn)的概念 是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事

27、故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并且保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。第57頁(yè)，共76頁(yè)。58重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失而獲得額外的利益。根據(jù)保險(xiǎn)法第五十六條規(guī)定： 重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。第58頁(yè)，共76頁(yè)。59第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則2、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞剑?）比例責(zé)任分?jǐn)?/p>

28、方式（我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定）各保險(xiǎn)人 =損失 * 該保險(xiǎn)人 / 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 金額 承保的保額 承保保額總和第59頁(yè)，共76頁(yè)。60第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則例如： 投保人與甲、乙兩個(gè)保險(xiǎn)人訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額分別是100萬(wàn)元和60萬(wàn)元，若事故造成的實(shí)際損失是80萬(wàn)元，甲、乙保險(xiǎn)公司各賠多少？第60頁(yè)，共76頁(yè)。61第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?各家保險(xiǎn)公司的分?jǐn)偛灰云浔ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是在假設(shè)無(wú)其他保險(xiǎn)公司情況下單獨(dú)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。第61頁(yè)，共76頁(yè)。62第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則各保險(xiǎn)人 =損失 * 該保險(xiǎn)人 / 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款

29、 金額 賠償限額 賠償限額總和例如： 投保人向甲、乙兩家公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為甲公司4萬(wàn)元，乙公司6萬(wàn)元，實(shí)際損失為5萬(wàn)元，甲、乙公司各賠多少？第62頁(yè)，共76頁(yè)。63第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?各保險(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司先在其賠償限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失超出前一家公司的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。 第63頁(yè)，共76頁(yè)。64第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則例如： 發(fā)貨人先后向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司為同一財(cái)產(chǎn)分別投保10萬(wàn)元和12萬(wàn)元，發(fā)生事故造成實(shí)際損失為16萬(wàn)元，按順序責(zé)任，甲、乙各賠多少？如果損失8萬(wàn)元，甲、乙保險(xiǎn)公司各賠多少？ 第64頁(yè)，

30、共76頁(yè)。65第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則（二）代位追償原則1、含義 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。第65頁(yè)，共76頁(yè)。66第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則2、主要內(nèi)容（1）權(quán)利代位： 即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。（代位追償權(quán)）第66頁(yè)，共76頁(yè)。67第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件第一，受損事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任；第二，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的；第三，保險(xiǎn)人按照合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。第67頁(yè)，共76頁(yè)。68第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍 第三者造成的損失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償； 當(dāng)保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)慕痤~大于其向被保險(xiǎn)人的賠償金額時(shí)，多余部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。第68頁(yè)，共76頁(yè)。69第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)人取得代位