人身保險(xiǎn)(精品課程)第四章 人身保險(xiǎn)合同

1、.：.；第四章 人身保險(xiǎn)合同本章預(yù)習(xí)人身保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)學(xué)研討的重點(diǎn)。人身保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人商定保險(xiǎn)權(quán)益義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同具有多種特點(diǎn)，擁有多種不同種類。另外，人身保險(xiǎn)合同的要素、合同的訂立和履行過程中有諸多方面區(qū)別于其它合同。本章主要內(nèi)容包括：人身保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類與方式人身保險(xiǎn)合同的要素人身保險(xiǎn)合同的常見條款人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行人身保險(xiǎn)合同的糾紛、解釋與爭議處置4.1 人身保險(xiǎn)合同概述4.1.1 人身保險(xiǎn)合同的概念合同是一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活中的概念，也可以稱為契約。根據(jù)的定義，合同是平等的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變卦、終止民事權(quán)益義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同也稱為

2、保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人商定權(quán)益義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)當(dāng)事人在平等的根底上充分協(xié)商，本著真實(shí)、自愿和老實(shí)信譽(yù)的原那么訂立。它是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的法律行為。當(dāng)雙方意思表示一致時(shí)，保險(xiǎn)合同成立；在滿足一定條件時(shí)，保險(xiǎn)合同具有法律效能。保險(xiǎn)所表達(dá)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償關(guān)系必需經(jīng)過訂立保險(xiǎn)合同才干得以實(shí)現(xiàn)。人身保險(xiǎn)合同那么是投保人與保險(xiǎn)人商定人身保險(xiǎn)權(quán)益義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。4.1.2 人身保險(xiǎn)合同的特征人身保險(xiǎn)合同作為投保人與保險(xiǎn)人商定保險(xiǎn)權(quán)益義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，適用， 等的有關(guān)規(guī)定。人身保險(xiǎn)合同具有以下特點(diǎn)：1.人身保險(xiǎn)合同是有名合同有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的稱號，并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的

3、合同。法律尚未為其確定稱號和特定規(guī)范的合同是無名合同。普通情況下，只需那些社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系艱苦、影響深遠(yuǎn)的合同才會被法律確定其稱號和特定的規(guī)范。人身保險(xiǎn)合同是法律直接賦予稱號的合同。同時(shí)，又有對人身保險(xiǎn)合同進(jìn)展特別的調(diào)整。因此，人身保險(xiǎn)合同是有名合同。2.人身保險(xiǎn)合同是要式合同要式合同是指采用特定方式訂立的合同。根據(jù)第十二條規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同該當(dāng)以書面方式訂立。這種書面方式既可以詳細(xì)記載雙方當(dāng)事人的權(quán)益義務(wù)，有利于合同的履行,同時(shí)又對人身保險(xiǎn)合同的成立起到證明作用。雖然隨著承保技術(shù)的提高，國外允許投保和EMAIL投保，但最終還要以出具保單作為保險(xiǎn)關(guān)系成立和有效的證明。3.人身保險(xiǎn)合同是附和性合同附

4、和性合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當(dāng)事人的一方擬訂，另一方只需接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進(jìn)展修正或變卦。人身保險(xiǎn)合同就屬于附和性合同。人身保險(xiǎn)合同的條款事先由保險(xiǎn)人擬定，經(jīng)監(jiān)管部門審批。投保人往往不熟習(xí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很難對保險(xiǎn)條款提出異議。投保人購買保險(xiǎn)，要么附和保險(xiǎn)人的合同，即贊同合同條款并購買該合同；要么回絕購買該保險(xiǎn)，普通沒有修正合同內(nèi)容的權(quán)益。即使需求變卦某項(xiàng)內(nèi)容，也只能采用保險(xiǎn)人事先預(yù)備的附加條款。因此，在附和性合同中，保險(xiǎn)人較之被保險(xiǎn)人處于明顯優(yōu)勢。由于人身保險(xiǎn)合同的這種附和性，當(dāng)合同雙方對人身保險(xiǎn)合同條款的某些詞意了解有分歧時(shí)，法院通常會做出有利于投保人的解釋

5、。不過，隨著保險(xiǎn)市場競爭的猛烈化，保險(xiǎn)客戶亦部分地獲得了與保險(xiǎn)人平等協(xié)商人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的權(quán)益，因此，固定格式人身保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容在某種條件下亦存在著修正的能夠；個(gè)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至可以暫時(shí)協(xié)商、訂立無既定格式的人身保險(xiǎn)合同。4.人身保險(xiǎn)合同是有償合同有償合同是指享有權(quán)益同時(shí)必需承當(dāng)義務(wù)的合同。訂立人身保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)姆尚袨?。一方要享有合同的?quán)益，就必需對另一方付出一定的代價(jià)，這種相互報(bào)償?shù)年P(guān)系，稱為對價(jià)。投保人與保險(xiǎn)人的對價(jià)是相互的。投保人的對價(jià)是支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人的對價(jià)是承當(dāng)某種危險(xiǎn)，但這種對價(jià)并不意味著保險(xiǎn)人對投保人付出對等的代價(jià)，即一定要給付保險(xiǎn)金或賠償損失。只是當(dāng)承保的危險(xiǎn)發(fā)

6、生時(shí)，才對投保人的實(shí)踐損失承當(dāng)補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。這也正是人身保險(xiǎn)合同的本質(zhì)所在。5.人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)益，同時(shí)也承當(dāng)義務(wù)的合同。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)益，同時(shí)承當(dāng)商定事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人實(shí)踐損失的義務(wù)；人身保險(xiǎn)合同的投保人承當(dāng)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)的同時(shí)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)人身保險(xiǎn)合同享有懇求保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的權(quán)益。6.人身保險(xiǎn)合同是最大誠信合同在我國的中，明確規(guī)定從事保險(xiǎn)活動必需遵守最大誠信的原那么。最大誠信原那么是保險(xiǎn)的根本原那么，每個(gè)人身保險(xiǎn)合同的訂立、履行都該當(dāng)遵守最大誠信原那么。對人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人違反最大誠信原

7、那么的行為，規(guī)定了嚴(yán)峻的處分措施。4.1.3 人身保險(xiǎn)合同的分類根據(jù)不同的規(guī)范，人身保險(xiǎn)合同可以進(jìn)展多種劃分。主要有如下幾種分類：1.按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分人身保險(xiǎn)合同是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同。按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分，可分為人壽保險(xiǎn)合同、不測損傷保險(xiǎn)合同和安康保險(xiǎn)合同。人壽保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存和或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同。年金保險(xiǎn)合同是人壽保險(xiǎn)合同的特殊方式。不測損傷保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人因蒙受不測損傷事故呵斥死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)合同。安康保險(xiǎn)合同是以人的身體為對象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和任務(wù)才干喪失、收入減少及

8、因疾病、生育、致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)合同。通常，將不屬于人壽保險(xiǎn)合同和人身不測損傷保險(xiǎn)合同的人身保險(xiǎn)合同都?xì)w為安康保險(xiǎn)合同。2.按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，可分為補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同和給付性人身保險(xiǎn)合同。補(bǔ)償性合同是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所蒙受的實(shí)踐損失進(jìn)展經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤Ｆ胀ǘ?，在人身保險(xiǎn)合同中，醫(yī)療保險(xiǎn)合同屬于此類合同。給付性合同又稱為定額給付合同，是事先由人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人商定保險(xiǎn)金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人按商定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的合同。人身保險(xiǎn)的許多險(xiǎn)種均屬定額保險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)。由于人的生命和身體本身是不能用經(jīng)濟(jì)價(jià)值來衡量的，只能由

9、雙方商定的保險(xiǎn)金額來確定給付金額。3.按投保人數(shù)的不同分類按投保人數(shù)的不同分類，人身保險(xiǎn)合同可分為個(gè)人保險(xiǎn)合同、結(jié)合保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同。個(gè)人保險(xiǎn)是以一個(gè)人為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)合同中，以單個(gè)人身保險(xiǎn)合同居多。結(jié)合保險(xiǎn)是將存在一定利害關(guān)系的2個(gè)或2個(gè)以上的人視為結(jié)合被保險(xiǎn)人，例如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或協(xié)作者等多人，作為結(jié)合被保險(xiǎn)人同時(shí)投保的人身保險(xiǎn)。結(jié)合保險(xiǎn)中的一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金將給付其他生存的人。假設(shè)保險(xiǎn)期限內(nèi)無一死亡，保險(xiǎn)金給付給一切結(jié)合被保險(xiǎn)人或其指定的受害人。團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對象，以集體名義投保并由保險(xiǎn)人簽發(fā)一份總的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成

10、員提供保證的保險(xiǎn)。它不是一個(gè)詳細(xì)的險(xiǎn)種，而是一種承保方式。團(tuán)體保險(xiǎn)普通有團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體不測損傷保險(xiǎn)和團(tuán)體安康保險(xiǎn)等四類。在普通的保險(xiǎn)合同分類當(dāng)中，還有一種按照保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量和性質(zhì)進(jìn)展分類的方法，將保險(xiǎn)合同分為個(gè)人保險(xiǎn)合同、集合保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同。結(jié)合人身保險(xiǎn)，可以將人身保險(xiǎn)合同分為個(gè)人人身保險(xiǎn)合同、集合人身保險(xiǎn)合同和綜合人身保險(xiǎn)合同。個(gè)人人身保險(xiǎn)合同是指以單個(gè)人為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同。大多數(shù)的投保人都針對單個(gè)的被保險(xiǎn)人進(jìn)展投保。集合保險(xiǎn)合同是將多個(gè)性質(zhì)類似的保險(xiǎn)標(biāo)的集合在一同，而對每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。在人壽保險(xiǎn)中，以同一雇主或團(tuán)體的全部或部分受

11、雇人或會員為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單的團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同都是集合保險(xiǎn)合同。集合類人身保險(xiǎn)合同，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，單個(gè)的被保險(xiǎn)人的賠償按個(gè)人人身保險(xiǎn)的賠付方式賠付，即在個(gè)人的保險(xiǎn)金額限定下，按合同商定方式進(jìn)展全額或比例賠付。綜合保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多的保險(xiǎn)標(biāo)的，但僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。這種合同無特定的保險(xiǎn)標(biāo)的，而是僅以一定規(guī)范限定標(biāo)的的范圍，并按此范圍內(nèi)的一切標(biāo)的來規(guī)定一個(gè)總保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限制內(nèi)承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。在人身保險(xiǎn)中，此類合同主要是針對被保險(xiǎn)人經(jīng)常面臨同一危險(xiǎn)要素的情況，可以用在團(tuán)體安康保險(xiǎn)和不測損傷保險(xiǎn)中。4.

12、按合同的法律的效能劃分按合同的法律的效能劃分，可分為有效人身保險(xiǎn)合同、可撤銷人身保險(xiǎn)合同和無效人身保險(xiǎn)合同。有效人身保險(xiǎn)合同是具有法律效能、可以實(shí)施的人身保險(xiǎn)合同?？傻蹁N人身保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人的意思表述不真實(shí)，合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同的權(quán)益的人身保險(xiǎn)合同?？沙蜂N的人身保險(xiǎn)合同在變卦、撤銷以前是有效的，能否變卦或者撤銷由權(quán)益人決議。當(dāng)事人懇求變卦的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。因此可撤銷人身保險(xiǎn)合同又可以稱為相對無效的人身保險(xiǎn)合同。無效人身保險(xiǎn)合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予成認(rèn)和維護(hù)，不具有法律效能的合同。導(dǎo)致合同無效的緣由可分為以下幾種：合

13、同主體不合格。如投保人為無民事行為才干的人。合同內(nèi)容違反法律和行政法規(guī)。如合同內(nèi)容超越了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營范圍。意思表示不真實(shí)。如投保人是受欺詐而簽署的人身保險(xiǎn)合同。無效代理。如該代理人的代理權(quán)曾經(jīng)終止，不再具有代理權(quán)限。合同方式不符合法律規(guī)定或訂立合同的手續(xù)不完備。法律以為以上這些人身保險(xiǎn)合同自簽署之日起就不具有法律效能。在人身保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無效后，尚未履行的，不得履行，正在履行的，應(yīng)立刻終止履行。5.按照保險(xiǎn)期限分類人身保險(xiǎn)合同可以分為長期保險(xiǎn)合同、1年起保險(xiǎn)合同和短期保險(xiǎn)合同。長期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限超越1年的人身保險(xiǎn)合同。人壽保險(xiǎn)大多數(shù)都屬于長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1年期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限為1年的人身保險(xiǎn)

14、業(yè)務(wù)。1年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在人身不測損傷保險(xiǎn)。安康保險(xiǎn)也可以是1年期保險(xiǎn)。短期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限缺乏一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人身不測損傷險(xiǎn)中的許多險(xiǎn)種為短期保險(xiǎn)，如航空旅游人身不測損傷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限僅僅為一個(gè)航程。4.1.4 人身保險(xiǎn)合同的方式我國規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同必需采用書面方式。人身保險(xiǎn)合同的書面方式主要有投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)批單和其他的書面協(xié)議方式。1.投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立人身保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單又稱“要保書或“投保懇求書，是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單的根據(jù)和前提。投保單普通由保險(xiǎn)人事先根據(jù)險(xiǎn)種需求設(shè)計(jì)內(nèi)容格式，投保人投保時(shí)依投保單所列的內(nèi)容逐一填寫，

15、保險(xiǎn)人再據(jù)此核實(shí)情況，決議能否承保。投保單普通都會載明保險(xiǎn)合同的主要條款，包括投保人、被保險(xiǎn)人、以及受害人的姓名、身份證號碼、性別、家庭住址、出生年月等根本信息；投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限；開場認(rèn)領(lǐng)年金年齡、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取規(guī)范、紅利派發(fā)方式；保險(xiǎn)費(fèi)和付款方式；告知事項(xiàng)；投保人簽名已懇求時(shí)間等。投保單是人身保險(xiǎn)合同構(gòu)成文件之一，假設(shè)投保單上有記載，而保險(xiǎn)單上有脫漏，其效能與記載在保險(xiǎn)單上一樣。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人簽章承保，合同成立。2.暫保單暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的暫時(shí)性的保險(xiǎn)證明。暫保單通常只記載保險(xiǎn)單中的被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)險(xiǎn)種等重要事項(xiàng)

16、，及保險(xiǎn)單以外的特別商定。經(jīng)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人簽章后，交付投保人。暫保單在保險(xiǎn)單未簽發(fā)前，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效能。但其有效期較短，通常以30天為期限，并在正式保險(xiǎn)單簽署時(shí)自動失效。正式保險(xiǎn)單簽發(fā)前，保險(xiǎn)人可以終止暫保，但須提早通知投保人。暫保單的簽發(fā)通常發(fā)生如下情形：簽署人身保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受運(yùn)營權(quán)限或運(yùn)營程序的限制，需求經(jīng)過保險(xiǎn)公司同意，在未獲準(zhǔn)之前，以暫保單為保險(xiǎn)證明；保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí)，就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險(xiǎn)證明；或者保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時(shí)還沒有辦妥全部手續(xù)時(shí)，以暫保單為保險(xiǎn)證明；為出口結(jié)匯需求，在正式保單或保險(xiǎn)憑證

17、未出立前，以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)展結(jié)匯。3.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立人身保險(xiǎn)合同的正式書面文件。它包括前述人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容中的一切內(nèi)容。是投保人與保險(xiǎn)人履行權(quán)益義務(wù)的根據(jù)，是最為重要的書面方式。簽發(fā)保險(xiǎn)單不構(gòu)成保險(xiǎn)合同成立的要件，而只是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。假設(shè)是在簽發(fā)保險(xiǎn)單前發(fā)生了保險(xiǎn)事故，要分別不同的情況確定保險(xiǎn)人能否承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。4.保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也是一種人身保險(xiǎn)合同的書面方式。它具有與保險(xiǎn)單一樣的效能，但在條款的列舉上較為簡單。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中運(yùn)用此類方式。通常用于方便攜帶保險(xiǎn)證明的場所：如在汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，常以保險(xiǎn)憑證替代保險(xiǎn)

18、單，由被保險(xiǎn)人隨身攜帶。還有如下情況也運(yùn)用保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)人為簡化單證手續(xù)，在訂立海洋運(yùn)輸人身保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人與外貿(mào)公司協(xié)作，直接在發(fā)票上印就保險(xiǎn)憑證，并事先加印簽章，當(dāng)保險(xiǎn)公司繕制發(fā)票時(shí)，保險(xiǎn)憑證也隨即辦妥。5.保險(xiǎn)批單批單是人身保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)展修正和變卦的證明文件。通常用于對曾經(jīng)印制好的保險(xiǎn)單的內(nèi)容作部分修正，或?qū)υ?jīng)生效的保險(xiǎn)單的某些工程進(jìn)展變卦。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為人身保險(xiǎn)合同的組成部分。批單的法律效能優(yōu)于保險(xiǎn)單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險(xiǎn)單不相一致時(shí)，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)。4.2 人身保險(xiǎn)合同的要素人身保險(xiǎn)合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。4.2.1 人身保險(xiǎn)合同的

19、主體按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)益與承當(dāng)義務(wù)的人。人身保險(xiǎn)合同的主體是指與人身保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人含法人與自然人，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)益與義務(wù)的主體，是與人身保險(xiǎn)合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人；關(guān)系人是與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險(xiǎn)合同的訂立的人；輔助人是協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人。1.人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)益與義務(wù)的行為人，即參與訂立人身保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。1投保人。投保人又稱要保人，是向保險(xiǎn)人懇求訂立人身

20、保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人身保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。投保人作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，要求具有以下條件：1完全的民事權(quán)益才干和行為才干。普通說來，沒有法人資歷的組織及無行為才干和限制行為才干的自然人均不能成為投保人。人身保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，投保人作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人即民事主體，須具有民事權(quán)益才干和相應(yīng)的民事行為才干。民事權(quán)益才干是指民事主體依法享有民事權(quán)益和承當(dāng)民事義務(wù)的資歷;民事行為才干是指民事主體以本人的行為，享有民事權(quán)益和承當(dāng)民事義務(wù)的資歷或才干。民事權(quán)益才干是民事行為才干的前提。民事主體包括公民和法人，公民的民事權(quán)益才干始于出生，終于死亡。但公民的民事行為才干那么因

21、年齡和精神形狀的不同而有所不同。按照的規(guī)定，年滿18周歲的公民具有完全民事行為才干；16周歲以上不滿18周歲的公民，以本人的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為才干人；不滿16周歲的未成年人和雖滿16周歲，但不能識別本人行為的公民，那么不具有完全行為才干。因此，未成年人、精神病患者、嗜酒成性者不能成為合同當(dāng)事人。對于限制民事行為才干者，經(jīng)其監(jiān)護(hù)人贊同的，可作為投保人訂立人身保險(xiǎn)合同。如此規(guī)定，是為了保證合同雙方都能對他們所共同簽署的協(xié)議有充分的了解才干。法人的民事權(quán)益才干始于設(shè)立，終于消滅。其民事行為才干與民事權(quán)益才干完全一致。凡依法獲得法人資歷的組織，都可以法人名義訂立人身保險(xiǎn)合同，成

22、為投保人。2投保人須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。否那么，不能懇求訂立人身保險(xiǎn)合同，已訂立的合同為無效合同。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。它表達(dá)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。為了保證投保人的投保行為的合法性，防止投保人利用人身保險(xiǎn)合同獲取非法利益，防止保險(xiǎn)活動中的品德危險(xiǎn)的發(fā)生和限制賠償額度，為維護(hù)國家利益、社會公共品德和保險(xiǎn)人合法權(quán)益，各國保險(xiǎn)立法都規(guī)定投保人須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。這是成為投保人所應(yīng)具備的必要條件。投保人可以為本人的利益投保，亦可為他人的利益投保。投保人為他人的利益投保時(shí)，在未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得他人贊同或?qū)⑵溆喖s目的告知保險(xiǎn)

23、人，以便保險(xiǎn)人查明其能否具有保險(xiǎn)利益并決議能否承保。3作為投保人必需與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，并按商定交付保險(xiǎn)費(fèi)。該條件包含兩層含義：一是投保人須是以本人名義與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。無論是自然人，還是法人，都只需當(dāng)其與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同后，才干成為投保人；二是投保人須依人身保險(xiǎn)合同中的商定支付保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同和有償合同。受害人獲得保險(xiǎn)保證是以投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)為前提。當(dāng)投保人為本人的利益投保時(shí)，有義務(wù)交納保險(xiǎn)費(fèi)；在為他人利益投保時(shí)，也要承當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)的交納義務(wù)。投保人如不按期交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以分情況要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或者終止人身保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人對終止合同前投保方欠

24、交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，仍有權(quán)要求投保方如數(shù)補(bǔ)足。因此，保險(xiǎn)人履行合同以投保人按合同商定交納保險(xiǎn)費(fèi)為前提，投保人只需在支付保險(xiǎn)費(fèi)后，才干成為法律意義上的投保人。2保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人運(yùn)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是人身保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。保險(xiǎn)人根據(jù)人身保險(xiǎn)合同，擁有向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)益；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者商定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，有履行賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，保險(xiǎn)人要求具備以下條件：1作為保險(xiǎn)人，要具備法定資歷。保險(xiǎn)人常以各種運(yùn)營組織形狀出現(xiàn)。因保險(xiǎn)運(yùn)營的特殊性，各國法律都對保險(xiǎn)人從業(yè)的法律資歷作出專門規(guī)定。大多數(shù)國家規(guī)定只需符合國家規(guī)定的條件、并經(jīng)政府同意的法人方可運(yùn)營保險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)人，

25、并在執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)運(yùn)營保險(xiǎn)。假設(shè)保險(xiǎn)人不具有法人資歷，所訂立的合同無效。但也有少數(shù)特例，如英國勞合社的承保社員，是經(jīng)國家同意、具有完全民事行為才干、符合一定的資產(chǎn)、信譽(yù)要求的自然人來作為保險(xiǎn)人運(yùn)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。我國規(guī)定：保險(xiǎn)人必需是依法成立的保險(xiǎn)公司，分為國有獨(dú)資公司和股份兩種方式。2保險(xiǎn)公司須以本人的名義訂立人身保險(xiǎn)合同。作為一方當(dāng)事人，保險(xiǎn)人只需以本人的名義與投保人簽署人身保險(xiǎn)合同后，才干成為人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人。2.人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險(xiǎn)合同訂立的人 。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受害人、保單一切人。1被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)

26、人是指其人身受人身保險(xiǎn)合同保證，享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人的生命、身體等是人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的主體對象。投保人將被保險(xiǎn)人的生命、身體等作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系有以下兩種情形：投保人與被保險(xiǎn)人是同一人。當(dāng)投保人以本人的生命、身體投保時(shí)，被保險(xiǎn)人就是投保人本人。投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，投保人是人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人以他人為被保險(xiǎn)人投保時(shí)，須遵守如下規(guī)定：第一，被保險(xiǎn)人須是人身保險(xiǎn)合同中指定的；第二，須征得被保險(xiǎn)人的贊同；第三，不得為無民事行為才干的被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)規(guī)定了例外的情況，即是

27、父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超越金融監(jiān)視管理部門規(guī)定的限額。無論被保險(xiǎn)人與投保人能否同一人，被保險(xiǎn)人的成立都應(yīng)具備兩個(gè)條件：1保險(xiǎn)人必需是人身受人身保險(xiǎn)合同保證的人。保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命、身體或者安康等，保險(xiǎn)事故發(fā)生，將會使被保險(xiǎn)人蒙受損失。人身保險(xiǎn)合同就是經(jīng)過對被保險(xiǎn)人的生命、身體或者安康的保證，來實(shí)現(xiàn)對能夠發(fā)生的保險(xiǎn)事故呵斥的損害進(jìn)展補(bǔ)償。因此，被保險(xiǎn)人須是生命、身體或者安康受人身保險(xiǎn)合同保證的人。詳細(xì)來說，在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從人身保險(xiǎn)合同中獲得生命、身體機(jī)能保證的人，也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或到達(dá)商定年齡

28、、期限時(shí)，可根據(jù)人身保險(xiǎn)合同獲得保險(xiǎn)金；2被保險(xiǎn)人必需享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)。保險(xiǎn)金懇求權(quán)是指被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同的訂立而享有的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可行使的，要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)益。被保險(xiǎn)人的生命、身體或者安康受人身保險(xiǎn)合同保證，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人的生命、身體或者安康等遭到損傷，被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金。因此，享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)是被保險(xiǎn)人成立的一個(gè)必要條件。保險(xiǎn)金懇求權(quán)的行使因保險(xiǎn)標(biāo)的的不同而不同。在財(cái)富保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人依然生存，那么保險(xiǎn)金懇求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；假設(shè)被保險(xiǎn)人在該事故中死亡，保險(xiǎn)金懇求權(quán)由其承繼人依承繼。但是在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生

29、后，被保險(xiǎn)人依然生存的，保險(xiǎn)金懇求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使;假設(shè)被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金懇求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受害人行使。未指定受害人的，保險(xiǎn)金懇求權(quán)由被保險(xiǎn)人的承繼人承繼。法律對被保險(xiǎn)人的資歷無其他限制，但普通在人身保險(xiǎn)合同中設(shè)有商定條件。普通財(cái)富保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以是法人與自然人；人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不可以是法人，而只能是滿足合同商定的年齡、安康、職業(yè)等條件的自然人。2受害人。受害人又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即人身保險(xiǎn)合同中商定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人。在財(cái)富保險(xiǎn)合同中，并沒有專門的受害人規(guī)定。這是由于財(cái)富保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常就是受害人。只需在某些特殊情況下，財(cái)富保險(xiǎn)合同的

30、當(dāng)事人才商定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)益，而第三者普通是被保險(xiǎn)人的債務(wù)人，并非保險(xiǎn)法上的受害人。在責(zé)任人身保險(xiǎn)合同中雖沒有指定受害人，但保險(xiǎn)賠償卻并非為被保險(xiǎn)人領(lǐng)取。在人身保險(xiǎn)合同中，受害人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。投保人、被保險(xiǎn)人都可以為受害人。受害人與投保人是同一人時(shí)，受害人就是合同當(dāng)事人;否那么，受害人是合同關(guān)系人。人身保險(xiǎn)合同中的受害人該當(dāng)具備下述兩個(gè)條件：1受害人必需由被保險(xiǎn)人或投保人指定。受害人必需是被保險(xiǎn)人或投保人在人身人身保險(xiǎn)合同中指定的人。由投保人指定受害人的，須經(jīng)過被保險(xiǎn)人贊同，方才有效。法律對受害人資歷并無限制，因此

31、，受害人可以是自然人，也可以是法人。通常情況下，受害人假設(shè)不是被保險(xiǎn)人、投保人，那么多為與其有利害關(guān)系的自然人。出生時(shí)存活的胎兒也可以為受害人。當(dāng)投保人以本人的生命、身體為本人利益而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人既是被保險(xiǎn)人，也是受害人。當(dāng)投保人以本人的生命、人身為他人利益訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人是被保險(xiǎn)人，但受害人是由其指定的人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為本人利益而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人贊同后，投保人成為受害人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為他人利益而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，經(jīng)被保險(xiǎn)人贊同，受害人可以是第三人。假設(shè)投保人變卦受害人，必需經(jīng)被保險(xiǎn)人贊同。在團(tuán)體壽險(xiǎn)中，受害人的指定權(quán)僅歸被保

32、險(xiǎn)人一切。假設(shè)投保人或被保險(xiǎn)人未指定受害人，多以為投保人或被保險(xiǎn)人是當(dāng)然受害人。2受害人必需是享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人。受害人享有的保險(xiǎn)金懇求權(quán)，是受害人按照人身保險(xiǎn)合同享有的一項(xiàng)根本權(quán)益。在人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保險(xiǎn)人與受害人不是同一人時(shí)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，假設(shè)被保險(xiǎn)人死亡，那么受害人應(yīng)可以從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)金的給付。保險(xiǎn)金懇求權(quán)是受害人實(shí)現(xiàn)本人保險(xiǎn)金利益的一項(xiàng)必要權(quán)益。否那么，受害人不能獲得保險(xiǎn)金，受害人也就沒有意義了。因此，能否享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)就成為認(rèn)定受害人的一個(gè)必要條件。人身保險(xiǎn)合同中被指定的受害人是一人的，保險(xiǎn)金懇求權(quán)由該人行使，并獲得全部保險(xiǎn)金。假設(shè)受害人是多個(gè)人的，保險(xiǎn)金懇求權(quán)由多個(gè)

33、人共同行使，其受害順序和受害份額由被保險(xiǎn)人或投保人在合同中事先確定;未確定順序或份額的，受害人按照相等份額享有受害權(quán)。作為受害人，在合同中有兩種方式：一種是不可吊銷的受害人，在人身保險(xiǎn)合同簽署時(shí)確定且不得隨意撤銷，只允許在受害人贊同下改換受害人；一種是可吊銷的受害人，在人身保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人可以中途變卦受害人和吊銷受害人的受害權(quán)。受害人的方式在人身保險(xiǎn)合同簽署過程中確定。受害人的保險(xiǎn)金懇求權(quán)直接于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受害人獲得的保險(xiǎn)金是根據(jù)合同獲得的，不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。但是，假設(shè)保險(xiǎn)金由承繼人以承繼方式獲得

34、，那么在其承繼遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為他人歸還債務(wù)的義務(wù)。在以下情形中，只需符合其中之一，且被保險(xiǎn)人生前又未指定其他受害人的，保險(xiǎn)金將被作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處置：受害人先于被保險(xiǎn)人死亡；受害人依法喪失受害權(quán)；受害人放棄受害權(quán)。此時(shí)，保險(xiǎn)金應(yīng)按規(guī)定分配。對于被保險(xiǎn)人與受害人在保險(xiǎn)事故中同時(shí)死亡的情形，按照共同災(zāi)難條款的規(guī)定，以為受害人先于被保險(xiǎn)人死亡。3保單一切人保單一切人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)益的人。主要適用于人壽人身保險(xiǎn)合同。擁有人壽保單的保單一切人的權(quán)益通常有：變卦受害人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或出賣保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)益、指定新的一切人。保單一切人是在投保人和保

35、險(xiǎn)人訂立合同時(shí)產(chǎn)生的。它可以是一個(gè)人，也可以是組織，既可以與受害人是同一人，也可以是投保人等其他的任何人。在我國的人壽人身保險(xiǎn)合同中沒有此概念。通常保單一切人所擁有的權(quán)益由投保人、被保險(xiǎn)人或受害人單獨(dú)或分別享有。如分紅保單的被保險(xiǎn)人可領(lǐng)取保單紅利；投保人可要求退保，獲得退保金等等。3.人身保險(xiǎn)合同的輔助人人身保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署人身保險(xiǎn)合同或履行人身保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性，要求有專門的從業(yè)人員參與、協(xié)助辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。人身保險(xiǎn)合同的輔助人為人身保險(xiǎn)合同的訂立和履行提供效力。它們對人身保險(xiǎn)合同既

36、不享有直接權(quán)益，也不承當(dāng)直接義務(wù)，但對人身保險(xiǎn)合同的訂立起著保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)客戶的代理人的作用。由于人身保險(xiǎn)合同的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)，因此，又被稱為保險(xiǎn)的中介人。1人身保險(xiǎn)代理人人身保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并且在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承當(dāng)。保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其組織方式為有限責(zé)任公司。兼業(yè)代理人是指手保險(xiǎn)人的委托，在從事本身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。個(gè)人

37、代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，項(xiàng)保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并且在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦辦險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。個(gè)人必需持有保險(xiǎn)代理的資歷證書。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人之間必需在代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以前，根據(jù)平等互利和雙方自愿的原那么簽署，并且必需明確在合同書里面規(guī)定授權(quán)的范圍、代理的地域和實(shí)際范圍、險(xiǎn)種和雙方的收費(fèi)的規(guī)范以及相關(guān)的法律責(zé)任。普通而言，保險(xiǎn)代理人在代理活動當(dāng)中只能以保險(xiǎn)人的名義與投保人發(fā)生關(guān)系，而且嚴(yán)厲在授權(quán)的范圍之內(nèi)。在此范圍之內(nèi)進(jìn)展的活動由此而帶來的法律責(zé)任，應(yīng)該有保險(xiǎn)人承當(dāng)。2人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同提供中介效力，并且依法收取傭金的有限責(zé)任公司。運(yùn)

38、營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，必需按照設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的過錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人呵斥損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承當(dāng)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人都是保險(xiǎn)合同的輔助人，主要的區(qū)別在于：第一，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，保險(xiǎn)代理人代表的是保險(xiǎn)人的利益。第二，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以本人的名義進(jìn)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動，但是保險(xiǎn)代理人那么是以保險(xiǎn)人的名義與投保人和被保險(xiǎn)人發(fā)生關(guān)系。第三，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承當(dāng)，但是保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)展活動所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險(xiǎn)人承當(dāng)。只需在授權(quán)范圍之外的活動產(chǎn)生的法律責(zé)任，才由代理人本人承當(dāng)。3人身保險(xiǎn)公估人人身保險(xiǎn)公估人是指專門從事保險(xiǎn)

39、標(biāo)的的查驗(yàn)、評價(jià)和保險(xiǎn)事故的認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并且據(jù)此向當(dāng)事人委托方收取合理費(fèi)用的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。公估人在保險(xiǎn)市場當(dāng)中承當(dāng)著專業(yè)技術(shù)效力功能、保險(xiǎn)信息溝通功能、和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢功能。保險(xiǎn)公估人普通受保險(xiǎn)公司的委托開展業(yè)務(wù)，除少數(shù)專門受被保險(xiǎn)人委托的公估人之外，只對保險(xiǎn)人擔(dān)任，無需對被保險(xiǎn)人擔(dān)任。其出具的公估報(bào)告書普通是作為理賠的參考根據(jù)，本身不具有法律權(quán)威。保險(xiǎn)公估人由于職業(yè)忽略引起委托人蒙受損失，公估人要承當(dāng)法律賠償責(zé)任。因此公估人普通會投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司委托公估人，普通是在經(jīng)過雙方了解和認(rèn)識的根底上，以口頭方式委托。一旦保險(xiǎn)公估人接受保險(xiǎn)公司的為由，保險(xiǎn)公估合同關(guān)系就告成立。4.2.

40、2 人身保險(xiǎn)合同的客體人身保險(xiǎn)合同的客體是人身保險(xiǎn)合同的重要組成要素。按照民法中規(guī)定，客體是指權(quán)益和義務(wù)所指向的對象。人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。沒有保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益就無從談起。當(dāng)標(biāo)的蒙受損壞時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人的利益即遭到損害。以財(cái)富或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的，財(cái)富或人身就是保險(xiǎn)事故能夠發(fā)生的本體。保險(xiǎn)人對財(cái)富及其相關(guān)利益的損失或人身損傷及其費(fèi)用損失承當(dāng)賠償或給付責(zé)任。除了人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)之外，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)人進(jìn)展保險(xiǎn)估價(jià)和確定保險(xiǎn)金額的根據(jù)。保險(xiǎn)標(biāo)的的稱號、質(zhì)地、價(jià)值、運(yùn)用性質(zhì)、所在地點(diǎn)、與投保人的關(guān)系，都是保單中明確

41、載明的重要內(nèi)容。人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。這主要是由于人身保險(xiǎn)合同保證的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身的平安，而是保險(xiǎn)標(biāo)的受損后投保人或被保險(xiǎn)人、受害人的經(jīng)濟(jì)利益。危險(xiǎn)是客觀存在的，人身保險(xiǎn)合同的訂立并不能保證保險(xiǎn)標(biāo)的不發(fā)生危險(xiǎn)，不會產(chǎn)惹事故損失。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)合同，只能對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)展賠償，而不能夠賠償原有的保險(xiǎn)標(biāo)的。因此，人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定的權(quán)益義務(wù)所指的對象是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，即人身保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對于投保標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的利益。它表達(dá)了投保人或被保險(xiǎn)人與

42、保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。衡量投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的能否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看投保人或者被保險(xiǎn)人能否由于保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而蒙受經(jīng)紀(jì)商的損失。也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的前提，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人或者被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，是保險(xiǎn)合同生效的根據(jù)。只需當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的時(shí)候，才干對該標(biāo)的投保。否那么將會引發(fā)不良的社會行為和后果。當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人對同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有不同的保險(xiǎn)利益時(shí)，可以就不同的保險(xiǎn)利益簽署不同的保險(xiǎn)合同。假設(shè)在多個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的上具有一樣的保險(xiǎn)利益的時(shí)候，也可以就不同的保險(xiǎn)標(biāo)地進(jìn)展投保。但是，保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)

43、合同的利益。保險(xiǎn)利益表達(dá)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。該關(guān)系在保險(xiǎn)合同簽署之前就曾經(jīng)客觀存在或者已有了存在的條件。投保人與保險(xiǎn)人簽署保險(xiǎn)合同的目的在于保證這一利益的平安。保險(xiǎn)合同的利益是指引保險(xiǎn)合同生效以后所獲得的利益，是保險(xiǎn)權(quán)益。例如，受害人在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后所獲得的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)權(quán)益在一定的條件下可以由權(quán)益人自在轉(zhuǎn)讓。如壽險(xiǎn)合同的投保人和被保險(xiǎn)人可以經(jīng)過保險(xiǎn)人批注，自在變卦受害人。保險(xiǎn)利益的成立必需滿足以下的條件：1保險(xiǎn)利益必需是合法的權(quán)益，被法律認(rèn)可，遭到法律維護(hù)。2保險(xiǎn)利益必需是客觀存在、確定的利益。3保險(xiǎn)利益必需是經(jīng)濟(jì)利益，可以經(jīng)過貨幣計(jì)量。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在

44、于投保人和被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。人身保險(xiǎn)宜人的聲明合身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只需當(dāng)投保人對被保險(xiǎn)人的生命或者身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才可以對保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。4.2.3 人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與人身保險(xiǎn)合同的主體、客體一樣，是建立合同關(guān)系必不可少的要素之一。對人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種了解：廣義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指人身保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)益義務(wù)和合同標(biāo)的及保險(xiǎn)金額等；狹義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所商定的、由法律確認(rèn)的權(quán)益與義務(wù)。在此，我們從廣義上了解人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常由保險(xiǎn)人與

45、投保人依法商定，以條文方式表現(xiàn)。所以，人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容也就是人身保險(xiǎn)合同的條款。1.人身保險(xiǎn)合同條款及其特征人身保險(xiǎn)合同的條款是記載人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文，是人身保險(xiǎn)合同雙方享用權(quán)益與承當(dāng)義務(wù)的主要根據(jù)。人身保險(xiǎn)合同的條款具有以下特征：1人身保險(xiǎn)合同的條款由保險(xiǎn)人事先擬定。 人身保險(xiǎn)合同為附和性合同，通常由保險(xiǎn)人事先擬定。這一方面是由于保險(xiǎn)開展的需求，一方面是由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性。隨著保險(xiǎn)事業(yè)的開展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，保險(xiǎn)人為了便于開展業(yè)務(wù)，而事先擬定人身保險(xiǎn)合同條款，以備投保人索取。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化，也需求保險(xiǎn)人的事先擬定，以便于有關(guān)部門的監(jiān)管、有利于投保人權(quán)益的維護(hù)。投保人投保時(shí)，只需按

46、投保單所列工程填妥，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)承保后，人身保險(xiǎn)合同成立。2人身保險(xiǎn)合同條款通常規(guī)定各險(xiǎn)種的根身手項(xiàng)。由于人身保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人事先擬訂，故人身保險(xiǎn)合同條款通常只是有關(guān)險(xiǎn)種的根本條款。對某一人身保險(xiǎn)合同假設(shè)投保人有特殊要求，須與保險(xiǎn)人協(xié)商，在原合同的根底上訂立特殊條款，或在根本條款的根底上附加條款,添加保證范圍。2.人身保險(xiǎn)合同條款的類型規(guī)定，保險(xiǎn)合同條款分為根本條款和特約條款。1根本條款人身保險(xiǎn)合同的根本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必需具備的條款。根本條款普通直接印在保險(xiǎn)單證上，它不能隨投保人的志愿而變卦。根據(jù)第18條規(guī)定，根本條款包括：“一保險(xiǎn)人稱號和住所；二

47、投保人、被保險(xiǎn)人稱號和住所，以及人身保險(xiǎn)的受害人的稱號和住所；三保險(xiǎn)標(biāo)的；四保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；五保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開場時(shí)間；六保險(xiǎn)價(jià)值；七保險(xiǎn)金額；八保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法；九保險(xiǎn)金賠償或者給付方法；十違約責(zé)任和爭議處置；十一訂立合同的年、月、日。2特約條款特約條款是指在根本條款以外，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)踐需求而協(xié)商商定的其他權(quán)益與義務(wù)。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。1保證條款。保證條款是指投保人、被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或現(xiàn)實(shí)的真實(shí)性的條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。保證條款普通由法律規(guī)定，是投保人、被保

48、險(xiǎn)人必需遵守的條款，否那么，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。2附加條款。是當(dāng)事人在合同的根本條款的根底上商定的補(bǔ)充條款。它添加或限制雙方的權(quán)益義務(wù)，是對根本條款的修正或變卦，其效能優(yōu)于根本條款。通常采取在保險(xiǎn)單上加批注或批單的方式使之成為合同的一部分。3.人身保險(xiǎn)合同的根本內(nèi)容各類人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，據(jù)險(xiǎn)別的不同而不盡一樣。但大都包括以下幾個(gè)部分：主體、客體、權(quán)益義務(wù)和其他聲明事項(xiàng)。1主體部分人身保險(xiǎn)合同的主體部分主要包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受害人的稱號及其住所，對于有多個(gè)受害人的，需標(biāo)出順序及份額。保險(xiǎn)人在我國專指保險(xiǎn)公司，其稱號須與保險(xiǎn)監(jiān)管部門和工商行政機(jī)關(guān)同意和登記的稱號一致。其住所為保險(xiǎn)公司

49、或分支機(jī)構(gòu)的主營業(yè)場所。投保人、被保險(xiǎn)人是法人或合伙企業(yè)的，其稱號須與經(jīng)主管部門同意或工商行政部門登記的稱號一致，其住所為其主要辦事機(jī)構(gòu)或主營業(yè)場所。投保人、被保險(xiǎn)人、受害人為自然人的須運(yùn)用真實(shí)姓名，其住所為戶籍所在地，分開戶籍所在地1年以上的，以居住地為住所。該內(nèi)容是人身保險(xiǎn)合同的根本條款，其法律意義在于：明確人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，確定合同權(quán)益與義務(wù)的享有者和承當(dāng)者；明確人身保險(xiǎn)合同的履行地點(diǎn)，并確定合同糾紛的訴訟管轄。2客體部分人身保險(xiǎn)合同中的客體部分即在合同中明確保險(xiǎn)利益的部分。包括保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)的對象，是保險(xiǎn)利益的載體。確定保險(xiǎn)標(biāo)的的條款是人身保險(xiǎn)

50、合同的根本條款。對保險(xiǎn)標(biāo)的的明確，有利于確定人身保險(xiǎn)合同的種類、明確保險(xiǎn)人承當(dāng)責(zé)任的范圍、判別投保人能否具有保險(xiǎn)利益、確定保險(xiǎn)價(jià)值及賠償數(shù)額。在財(cái)富保險(xiǎn)中，標(biāo)的物的數(shù)量、質(zhì)量、座落地點(diǎn)或運(yùn)輸方式、工具、航程等應(yīng)在合同中明確記載。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體，因此，在人身保險(xiǎn)合同中應(yīng)詳細(xì)記錄被保險(xiǎn)人的安康情況、性別、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬或利益關(guān)系等，這些都是確定其危險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)利益的重要根據(jù)。保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)，用貨幣估計(jì)的價(jià)值總額，即是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的價(jià)額。保險(xiǎn)價(jià)值確實(shí)定為確定保險(xiǎn)金額提供計(jì)算根據(jù)，并由此可確定保險(xiǎn)責(zé)任的大小

51、。普通保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)價(jià)值確實(shí)定可由當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中商定、或按保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)錢確定、或根據(jù)法律確定。詳細(xì)確實(shí)定方法根據(jù)險(xiǎn)種不同而不同。但是，在人身保險(xiǎn)合同中，不存在保險(xiǎn)價(jià)值問題。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。保險(xiǎn)金額確實(shí)定為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和確定保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~提供根據(jù)。財(cái)富保險(xiǎn)的保額必需在標(biāo)的的實(shí)踐價(jià)值與投保人對標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益范圍之內(nèi)。人身保險(xiǎn)的保額由投保人的支付才干和保險(xiǎn)需求決議。3權(quán)益義務(wù)部分通常包括保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式、保險(xiǎn)金賠償或給付方式、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開場時(shí)間、違約責(zé)任等。1保險(xiǎn)責(zé)任。是指保險(xiǎn)人按合同商定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承當(dāng)

52、的保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的法律意義在于確定保險(xiǎn)人承當(dāng)危險(xiǎn)責(zé)任的范圍。2除外責(zé)任。又叫責(zé)任免除，是指在合同中列明的保險(xiǎn)人不予承當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付責(zé)任。它是對保險(xiǎn)責(zé)任的限制。除外責(zé)任的明示，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。3保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為獲得保險(xiǎn)保證，而需按合同商定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式多種多樣，根據(jù)合同種類不同而不同。有躉繳、分期交付、一次交付分期結(jié)算、分期結(jié)算等多種方式。投保人保險(xiǎn)費(fèi)的交納是合同生效的條件。在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承當(dāng)?shù)母玖x務(wù)和履行義務(wù)的方式及期限。4保險(xiǎn)金賠償或給付方式。是保險(xiǎn)人履行人身保險(xiǎn)合同的詳細(xì)方式。該內(nèi)容的商定有利

53、于明確保險(xiǎn)人義務(wù)履行的方式。在補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的賠付按規(guī)定的方式計(jì)算賠償金額。在給付性人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額按商定保險(xiǎn)金額給付。5保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開場時(shí)間。指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保證的起止期間。在此期間內(nèi)合同有效，保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)期限長短依合同種類及投保人的需求不同而不同。長的可達(dá)幾十年，短的可以按分鐘計(jì)算。保險(xiǎn)責(zé)任的開場時(shí)間，由合同雙方商定，通常以年、月、日、時(shí)在合同中標(biāo)示。在我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，是以開場承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任之日的零時(shí)為詳細(xì)開場時(shí)間的，即“零時(shí)起保。保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)責(zé)任開場時(shí)間的規(guī)定明確了當(dāng)事人享有權(quán)益和承當(dāng)義務(wù)的起止時(shí)間，便于合同的履行。6違約責(zé)任。當(dāng)合同當(dāng)

54、事人因過錯(cuò)不履行合同或不能完全履行合同商定的義務(wù)時(shí)，所應(yīng)承當(dāng)?shù)姆珊蠊催`約責(zé)任。明確違約責(zé)任，在一定程度上可以防備違約行為的發(fā)生。4其他聲明事項(xiàng)。人身保險(xiǎn)合同中，還有一些需求聲明的事項(xiàng)，如合同訂立的準(zhǔn)確時(shí)間、投保人能否曾有被拒保及有否得到過賠款等保險(xiǎn)記錄等。此外，人身保險(xiǎn)合同中還有合同失效、失權(quán)、追償配合、爭議及處置、解除、退費(fèi)等商定。這些商定成為人身保險(xiǎn)合同履行過程中解釋糾紛與防止糾紛和處置糾紛所必不可少的根據(jù)。4.3 人身保險(xiǎn)合同的常見條款保險(xiǎn)合同條款是人身保險(xiǎn)合同中的中心。下面將引見一些在人身保險(xiǎn)合同中比較常見的、通行的、對投保人和保險(xiǎn)人都非常重要的條款。這些條款是對某些事項(xiàng)規(guī)定由于經(jīng)

55、常被運(yùn)用而逐漸固定下來，含義逐漸確定并一致，文字構(gòu)成也日趨規(guī)范，但它們并非人身保險(xiǎn)合同中不可短少的組成部分。在一份詳細(xì)的人身保險(xiǎn)合同中，運(yùn)用、列入哪些條款，是由保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)條款時(shí)決議的，也可以由投保人與保險(xiǎn)人共同商定。4.3.1 有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見條款1.不可抗辯條款不可抗辯條款又稱為不可爭議條款，其內(nèi)容是：在被保險(xiǎn)人生存期間，從人身保險(xiǎn)合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停頓交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞現(xiàn)實(shí)等為由，主張合同無效或回絕給付保險(xiǎn)金。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。在人身保險(xiǎn)合同中列入不可爭辯條款，是維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)益的一項(xiàng)措施。根

56、據(jù)最大誠信的要求，投保人身保險(xiǎn)要在投保時(shí)照實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人的職業(yè)、年齡、安康情況、持有有效保單的情況等等，以便由保險(xiǎn)人決議能否承保。假設(shè)投保人隱瞞真實(shí)情況，保險(xiǎn)人查實(shí)后可主張合同無效，從而不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。但是人身保險(xiǎn)合同的期限普通較長，投保許多年之后，被保險(xiǎn)人的情況必然發(fā)生從量到質(zhì)的變化，假設(shè)保險(xiǎn)人以上述理由主張合同無效，就會損害投保人的權(quán)益。因此列入不可爭辯條款，使保險(xiǎn)合同在二年后成為無可爭議的文件，防止了保險(xiǎn)人方面發(fā)生品德危檢，即雖然早已查明被保險(xiǎn)人的年齡申報(bào)有誤卻仍收取保費(fèi)，只是到應(yīng)承當(dāng)給付責(zé)任時(shí)才聲明保險(xiǎn)合同無效。同時(shí)可爭辯期的規(guī)定是比較符合保險(xiǎn)人對投保人申報(bào)真實(shí)性進(jìn)展調(diào)查的實(shí)踐，也符合

57、民法對訴訟時(shí)效的普通原那么的，對保險(xiǎn)人的運(yùn)營也不構(gòu)成危害。在我國目前的人身保險(xiǎn)合同中，普通不列入不可爭辯條款，但在保險(xiǎn)法條文中有這種思想的表達(dá)，因此在任務(wù)實(shí)際中普通按不可爭辯條款的原那么掌握。第53條有規(guī)定，“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并且扣除了手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同在成立之日起逾二年的除外。2.年齡誤告條款假設(shè)投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡予以調(diào)整；假照實(shí)踐年齡已超越可以承保的年齡限制，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人將已收保費(fèi)無息退還，但需求在不可爭辯期間之內(nèi)完成。調(diào)整的方法普通是按

58、應(yīng)繳保費(fèi)與實(shí)激保費(fèi)的比例給付保險(xiǎn)金，也有補(bǔ)收、退還保險(xiǎn)費(fèi)的做法。這種做法可以是保險(xiǎn)有效期內(nèi)及時(shí)發(fā)現(xiàn)調(diào)整，也可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對給付的保險(xiǎn)金加以調(diào)整。年齡是影響人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)程度的一個(gè)重要要素。投保人在辦理投保手續(xù)時(shí)要照實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡。由最大誠信出發(fā)，也出于實(shí)踐任務(wù)的需求，保險(xiǎn)人對此普通不進(jìn)展嚴(yán)厲地審查。但好心的或惡意的誤報(bào)年齡將會影響保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)金額的多少，從而影響人身保險(xiǎn)人的運(yùn)營。普通地只需在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人理賠審核各種單證時(shí)才會核實(shí)被保險(xiǎn)人的年齡。而根據(jù)不可爭辯條款，即使發(fā)現(xiàn)不符也不能宣布合同無效，假設(shè)仍按原來商定給付保險(xiǎn)金，顯然對保險(xiǎn)人有失公平，引入年齡誤告條款，可

59、以一定程度地維護(hù)保險(xiǎn)人的利益，彌補(bǔ)了缺乏。保險(xiǎn)法第53條對此也有所提及“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。3.自殺條款這是包括死亡給付責(zé)任的壽險(xiǎn)合同中列示的保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，第65條規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條

60、件的合同，自成立之日起滿二年后，假設(shè)被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。法律上的自殺，是指故意用某種手段終結(jié)本人生命的各種行為。構(gòu)成自殺要有兩個(gè)條件，1客觀上有意圖，2客觀上實(shí)施了足以實(shí)現(xiàn)意圖的行為。二者缺一不可。目前壽險(xiǎn)保單中列入自殺條款已較普遍，其合理性在于：1將自殺死亡列入保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，可以防止被保險(xiǎn)人發(fā)生品德危險(xiǎn)，圖謀巨額保險(xiǎn)金；2死亡保險(xiǎn)的給付對象是受害人而非被保險(xiǎn)人，假設(shè)將自殺死亡完全歸入除外責(zé)任，不給付保險(xiǎn)金，就會使受害人失去保證，有悖于保險(xiǎn)的目的；3實(shí)際上對圖謀保險(xiǎn)金的自殺死亡，不應(yīng)給付保險(xiǎn)金，對于其他緣由的自殺死亡，那么應(yīng)履行給付義務(wù)。但在自殺行為曾經(jīng)發(fā)生之后，