2021年地下保單的成因、風(fēng)險(xiǎn)及查處治理對(duì)策

1、XXXX 年地下保單的成因、風(fēng)險(xiǎn)及查處治理對(duì)策（可編輯 ）地下保單的成因、 風(fēng)險(xiǎn)及查處治理對(duì)策 “地下保單 ”是在我國保險(xiǎn) 監(jiān)管實(shí)踐中衍生而來的一個(gè)特定名詞指的是非法在境內(nèi)銷售的境外（主要是香港和澳門）保險(xiǎn)公司保單。隨著境內(nèi)外經(jīng)濟(jì)往來日益密切和人員流動(dòng)漸趨便利 “地下保單 ”在 XX 年前后一度 “盛行 ”經(jīng)過監(jiān)管部門嚴(yán)厲整治 “地下保單 ”受到了有力遏制暫時(shí)銷聲匿跡。然而近期“地下保單” 以更為隱蔽的形式再現(xiàn)市場(chǎng)加大了調(diào)查取證及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的難度?！暗叵卤巍卑讣男绿攸c(diǎn)盡管 “地下保單 ” 由來已久但相關(guān)案件呈現(xiàn)的新特點(diǎn)值得關(guān)注：一是形式更為隱蔽。由于 “內(nèi)地介紹內(nèi)地簽單境外承保

2、” 的做法已被明令禁止取而代之的是 “內(nèi)地介紹境外簽單境外承?！苯M織投保人到香港投保已經(jīng)成為規(guī)避法律的一種方式。二是借用合法中介機(jī)構(gòu)外殼。合法機(jī)構(gòu)的 “外衣 ”更易于取得投保人的信任從而使得推銷行為變得簡(jiǎn)易、順暢。三是展業(yè)成本較低?！暗叵卤?” 往往靠熟人介紹、口口相傳代理人不需付出太多的“好處費(fèi) ”。此外內(nèi)地與港、 澳之間交通便利介紹或帶領(lǐng)客戶前往境外投保的 成本費(fèi)用也不高。地下保單”的成因（一）從需求角度看一是一些被保險(xiǎn)人經(jīng)常往來于內(nèi)地和港、澳之間確實(shí)有購買境外 保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)需求二是部分投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)率要求較高 而境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資渠道多樣資金運(yùn)用靈活且成熟保單收益率一般 較國內(nèi)

3、同類產(chǎn)品更具吸引力三是不少保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)為境外保險(xiǎn)公司 的產(chǎn)品、服務(wù)、誠信等都比境內(nèi)的好。此外不排除極少數(shù)人通過境外投保的方式轉(zhuǎn)移收入和財(cái)產(chǎn)。（二）從供給角度看一是境外保險(xiǎn)公司產(chǎn)品較多同質(zhì)化程度較低容易滿足中高端保 險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)性化需求二是港、澳地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為充分市場(chǎng)發(fā) 展相對(duì)穩(wěn)定承保環(huán)節(jié)手續(xù)便利理賠服務(wù)更有保障三是境外保險(xiǎn)公司 壽險(xiǎn)傭金比例對(duì)代理人更具誘惑力高額的傭金收入從客觀上刺激了個(gè)別代理人前往內(nèi)地展業(yè)。有的代理人甚至愿意拿出部分傭金為投保人提供更周全的服務(wù)。（三）其他因素一是投保人不熟悉相關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)不知道看似合法的境外保單”背后隱藏著非法行為二是內(nèi)地不少城市出入港、澳地區(qū)比較方

4、便 投保人前往境外投保所需時(shí)間短、成本低、操作易、效率高。地下保單”的風(fēng)險(xiǎn)及危害一是索賠、訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、 賠款金額等與境外保險(xiǎn)公 司發(fā)生爭(zhēng)議前往境外進(jìn)行訴訟所需費(fèi)用高且耗精力而判決結(jié)果往往 不利于內(nèi)地投保人。二是回報(bào)低于預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。受到內(nèi)地投保人青睞的境外新型產(chǎn)品實(shí)際回報(bào)取決于境外保險(xiǎn) 公司的經(jīng)營狀況存在不確定性未必能達(dá)到投保人的心理預(yù)期。三是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地投保人往往對(duì)境外保險(xiǎn)公司的信息掌握不多如境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)難以做出快速反應(yīng)從而使自身利益受損。四是匯率風(fēng)險(xiǎn)。境外保單均以外匯標(biāo)價(jià)當(dāng)前人民幣匯率正處于上升通道匯率變動(dòng)可能會(huì)間接降低保單的實(shí)際收益

5、。此外境外保單在及時(shí)理賠上存在障礙內(nèi)地投保人也難以得到境外保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)。況且地下保單”作為境外保單的一種非法形態(tài)其存在本身極大地破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營秩序不僅影響了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境、有損于境內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)合法利益而且造成了境內(nèi)優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)客源的流失。進(jìn)一步做好防范及查處地下保單”的建議（一）風(fēng)險(xiǎn)防范一是增強(qiáng)免疫力”做好消費(fèi)者宣傳教育工作。一方面境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)客戶身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別確 保內(nèi)地投保人真正在境外地區(qū)接受保險(xiǎn)產(chǎn)品宣講另一方面境內(nèi)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)要繼續(xù)做好投保人風(fēng)險(xiǎn)提示提高社會(huì)公眾對(duì)地下保單”的識(shí)別和防范能力。二是提升 競(jìng)爭(zhēng)力”內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)要增強(qiáng)實(shí)力練好內(nèi)功。境內(nèi)保險(xiǎn)公司要在穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上豐富產(chǎn)品線提高 資金運(yùn)用回報(bào)率提升服務(wù)品質(zhì)推出更多便民、利民的服務(wù)舉措。（二）案件查處一是不斷豐富檢查經(jīng)驗(yàn)改進(jìn)檢查方法。如：將銀行賬戶查詢工作前置掌握檢查工作的主動(dòng)權(quán)加強(qiáng)明察暗 訪力度做好投保人的說明解釋工作增加取證機(jī)會(huì)避免非法機(jī)構(gòu)及其 人員不配合檢查所造成的被動(dòng)局面。二是提高違法違規(guī)成本。研究地下保單”案件暴露的新情況和新問題為解決取證難和定 性難等現(xiàn)實(shí)情況制定相關(guān)指引適當(dāng)提高處罰標(biāo)準(zhǔn)、相對(duì)統(tǒng)一處罰尺度 切實(shí)起到警示、懲戒作用。三是強(qiáng)化境內(nèi)外保險(xiǎn)監(jiān)管部門的合作。建立健全常態(tài)協(xié)作機(jī)制密