論保險中介的發(fā)展與監(jiān)督

1、論保險中介的發(fā)展與監(jiān)督一、完整的保險市場要求保險中介有較大的發(fā)展 保險公司、再保險公司、保險 代理公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司作為保險企業(yè)，共同承擔著為被保險人 服務的責任。保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估行等保險中介形式，是完整的 保險市場不可或缺的重要組成部分。然而，長期以來，我國幾乎沒有專業(yè)的保險 中介機構，直至1999年底，才由中國保監(jiān)會批準設立了 13家專業(yè)保險中介公司。 兩年多來，為了促進保險中介的發(fā)展，中國保監(jiān)會加快了保險中介機構的審批速 度。到去年底，共有保險中介公司63家，其中保險代理公司45家，保險經(jīng)紀公 司10家，保險公估公司8家。從數(shù)量上看，它們與全國52家保險公司

2、相比不算 少，但是它們沒有分支機構，與全國眾多的保險公司分支機構相比，仍顯得勢單 力薄，不相匹配?，F(xiàn)有的保險中介機構中以代理公司為多，而真正的代理業(yè)務卻 靠的是千軍萬馬的保險兼業(yè)代理人，保險兼業(yè)代理成了保險中介的主體。兼業(yè)代 理數(shù)量多，規(guī)范化程度低，監(jiān)管難度大，造成保險市場雖經(jīng)多次整頓卻收效甚微。 保險市場的無序競爭，根本無法適應中國加入世貿組織形勢的需要。因此，有意 識地發(fā)展保險專業(yè)中介機構，整頓保險兼業(yè)機構，加強對保險中介機構的監(jiān)管（含 對兼業(yè)代理的監(jiān)管），使保險中介朝著市場化、規(guī)范化、職業(yè)化方向發(fā)展，是建 立完善的保險中介市場乃至整個保險市場的需要。二、目前我國保險中介發(fā)展 中存在的問題

3、（一）兼業(yè)代理數(shù)量龐大，對其管理不到位 保險兼業(yè)代理成為保 險中介的主體，這是由歷史原因造成的。1990年之前，我國的保險市場除新疆 兵團保險公司外，只有中國人民保險公司一家經(jīng)營，為彌補機構的不足，該公司 設立了眾多保險兼業(yè)代理。1990年以后，各商業(yè)保險公司陸續(xù)成立，根據(jù)當時 視業(yè)務量設分支機構的規(guī)定，各公司為搶占地盤，也紛紛建立了一批兼業(yè)代理。 一時間，保險兼業(yè)代理成為各家保險公司爭搶的對象。另一方面，按照目前我國 對保險兼業(yè)代理的管理辦法，保險兼業(yè)代理的設立，既不需要資本金，其在代理 保險業(yè)務時所產生的法律責任乂都由保險人承擔，因此可以說是個無本經(jīng)營的行 業(yè)，各行各業(yè)，各方面人士都想介入

4、。保險公司需要兼業(yè)代理，市場上愿意成為 保險兼業(yè)代理的人乂無處不在，這樣的供求關系決定了保險兼業(yè)代理的迅猛發(fā) 展。眾多的保險兼業(yè)代理機構的出現(xiàn)，使得對其監(jiān)管直接由中國保監(jiān)會或由其 下設的保監(jiān)辦來進行很困難?，F(xiàn)行的管理辦法把管理的責任基本交給保險公司， 而各家保險公司由于職能所限，很難承擔起管理的職責。比如，各家保險公司爭 搶代理人，促成了保險代理人哄抬手續(xù)費。他們利用手中擁有的業(yè)務，在保險公 司之間炒作。保險公司由于自身利益及不具備取消代理人資格等有效手段，難以 遏制這樣的炒作。保險監(jiān)督管理部門沒有力量監(jiān)管如此龐大的隊伍，保險公司乂 沒有有效的手段對這支隊伍進行管理，因此對兼業(yè)代理的管理成為有

5、名無實。對 保險兼業(yè)代理管理不到位，不僅影響了兼業(yè)代理隊伍的健康發(fā)展，同時影響到專 業(yè)代理公司、經(jīng)紀公司和保險公司的規(guī)范化經(jīng)營，最后導致整個保險市場的混亂。（二）權力部門的涉足加劇了保險的炒作國家規(guī)定黨政機關及其職能部門、事 業(yè)單位和社會團體不能代理保險業(yè)務，但很多部門因為對行業(yè)有行政管理職能， 具備辦理保險的便利條件，因此紛紛以“三產”的名義代理保險業(yè)務。這些部門 權力大，業(yè)務量多，其管理行為具有一定的強制性，放棄與它們的合作，就等于 放棄了一塊市場，甚至放棄原本屬于自己的業(yè)務。因此，各保險公司紛紛聘請他 們作為代理，使很多原來就有代理人的業(yè)務，出現(xiàn)了多重代理的情況。還有一些 部門利用行業(yè)特

6、權，強迫投保人購買指定的保單。但凡有這樣權力的部門，就有 了與保險公司討價還價的資本。為了部門的利益，抬高手續(xù)費是最起碼的做法。 保險公司為了取得業(yè)務，或者獨占某一領域的市場，不管是否愿意接受高手續(xù)費, 最后還是要與它們進行合作。這種行政干預的結果，無疑對原已無序的市場競爭 起到了推波助瀾的作用。（三）代理人欺詐保險的現(xiàn)象時有發(fā)生 某些代理人受 利益驅動，串通被保險人或受益人欺騙保險公司，也有的代理人獨自搞保險欺詐 活動。主要表現(xiàn)在：一是由于代理人的利益主要是收取代理手續(xù)費，是否發(fā)生賠 案與其無關，因此出現(xiàn)代理人幫助被保險人在保險事故發(fā)生以后投保，損害保險 人利益。二是代理人幫助被保險人隱瞞某

7、些影響保險公司承保的因素，促成保險 合同成立。保險事故發(fā)生后，因代理人代表的是保險公司，發(fā)生的法律責任還得 由保險公司承擔。三是極個別代理人侵吞保險費，更有甚者，有人擅自印制保單, 搞金融詐騙活動。以上問題主要出現(xiàn)在保險兼業(yè)代理人方面，對保險兼業(yè)代理 監(jiān)管的薄弱及法律法規(guī)的不健全是造成問題的癥結所在。（四）專業(yè)保險中介 機構經(jīng)營空間狹小目前保險市場的中介業(yè)務主要來自保險兼業(yè)代理，專業(yè)中介 的份額很少。一方面是專業(yè)中介起步太晚，較之兼業(yè)代理的優(yōu)勢尚未顯現(xiàn)出來， 另一方面是市場給專業(yè)保險中介的經(jīng)營空間太小。目前我國的保險市場，保險 公司幾乎承攬了保險經(jīng)營過程的各個環(huán)節(jié)，從保險產品的設計到產品銷售，

8、從保 險合同的簽訂到防災防損、定損理賠，沿襲了大而全的企業(yè)特點。保險兼業(yè)代理 人說是代表保險公司向客戶出售保單，實質上只是起到了牽線搭橋介紹保險客戶 的作用。保險公司的這種大一統(tǒng)的經(jīng)營方式，使專業(yè)保險中介的經(jīng)營空間狹小， 甚至經(jīng)營困難。保險中介在保險經(jīng)營過程中的專業(yè)優(yōu)勢得不到發(fā)揮，不僅限制了 保險中介的發(fā)展，同時也制約了保險公司集中自身優(yōu)勢的發(fā)揮和業(yè)務的發(fā)展。（五）社會的認可程度限制了保險中介的發(fā)展 保險銷售的是一種不同于實物商 品的信用產品。保險公司在收取小到兒元大到上億元保費時，給予人們的是一種 承諾：當發(fā)生保險事故時，保險公司將提供經(jīng)濟補償和給付。被保險人購買保險 最應該看重的是保險服務

9、，而目前這種服務多數(shù)被片面地理解為保險事故發(fā)生后 的理賠。由于保險中介沒有理賠權，多數(shù)客戶愿意直接和保險公司打交道。其實 保險的服務貫穿在保險的整個過程，保險經(jīng)紀公司和保險公估公司能從不同的角 度為被保險人提供各種優(yōu)質服務。由于宣傳力度不夠，人們對此缺乏了解，這種 社會認知程度的偏頗，限制了保險中介的發(fā)展。三、加速專業(yè)中介健康發(fā)展的 構想從我國保險中介存在的問題可以看出，大力發(fā)展專業(yè)保險中介及加強對兼 業(yè)代理的監(jiān)管是保險中介發(fā)展必須要解決的兩個主要問題。（一）搞好市場定 位保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀公司、保險公估公司在保險市場中有著 各自不同的職能和作用。特別是中國加入世貿組織以后，保險

10、公司要在激烈的競 爭中贏得市場，必須把重點放在三個方面：一是加強對市場的研究，開發(fā)適銷對 路的保險產品，以不斷擴大保險范圍，并努力克服目前各保險公司保險產品雷同、 缺乏經(jīng)營特色、大家爭搶傳統(tǒng)產品的狀況。二是加強對不同保險標的風險測算, 厘定相適應的保險費率，以保護客戶利益而增強市場競爭能力。降低費率是市場 競爭的手段之一，但降低費率必須建立在經(jīng)濟核算的基礎之上。因此，它不是一 種簡單的、盲目的經(jīng)營行為，它需要資料的積累和科學的測算，保險公司需要在 這方面投入更大的精力。三是加強資金的管理與運用，使更多的保險利潤在資金運用中形成，以增強企業(yè)的競爭實力，維護自身的經(jīng)營效 益。要改變過去那種把主要精

11、力放在銷售上，在銷售中“寬進嚴出”（承保寬， 理賠嚴）的經(jīng)營模式，就必須把一些經(jīng)營環(huán)節(jié)讓出來，讓更專業(yè)的保險中介公司 去做?！叭胧馈焙螅ｋU產品增加、費率降低是必然趨勢。面對眾多的保險公 司及不同的保險產品，客戶將如何選擇？客戶往往對保險專業(yè)知識知之甚少，企 業(yè)更需要一個很好的保險參謀，根據(jù)企業(yè)的特點設計出度身定作的保險方案。在 歐美的許多國家，保險經(jīng)紀人就成為企業(yè)最好的保險顧問。國際上有很多著名的 保險經(jīng)紀公司，已進入我國的許多企業(yè)，后者就成了它們的國外客戶，多年來雙 方形成了良好的合作關系。我國的保險經(jīng)紀公司只有兩年多的歷史，好在有幾家 經(jīng)紀公司起點較高，他們注重為客戶提供技術含量較高的一

12、攬子服務，為客戶設 計周密的防范風險計劃書，同時承擔著若因他們工作的疏忽而給被保險人及保險 人造成的損失，被社會所認可，并做成了好幾項大的業(yè)務。但是，我國的經(jīng)紀公 司數(shù)量太少規(guī)模太小，還遠遠不能適應“入世”后的需要。保險公估公司的職 責是對保險標的評估和受損后標的的評估。目前保險市場上的承保標的靠客戶自 報，受損后標的由保險公司查勘立損，保險公估公司基本上無法插足。而越來越 多的企業(yè)，特別是外資企業(yè)，要求按照國際慣例，在保險標的受損到一定程度時, 由第三人一一保險公估公司來評估。這種要求，一是符合客觀、公平、公正、公 開的原則；二是保險業(yè)務涉及各行各業(yè)，保險公司不可能有各個行業(yè)的專家；而 公估

13、公司分工明確，專業(yè)性強，其在評估方面的優(yōu)勢是保險公司無法與之相比的。 因此，公估公司應該成為保險經(jīng)營環(huán)節(jié)上不可缺少的角色?，F(xiàn)在已經(jīng)有一些保險 公司為了體現(xiàn)其服務，把客戶的要求寫進了保險合同中，并且在承保時聘請保險 公估公司對保險標的進行風險評估，幫助客戶做好防災防損工作。保險公估公司 的這一作用應該在保險市場上得到更好的發(fā)揮。保險代理公司代表保險公司向 客戶出售保單，他們是保險公司向下的延伸，使保險公司騰出更多的精力抓好主 要工作。各類公司的不同優(yōu)勢決定了社會的分工。只有各種類型的公司都扮演 好自身的角色，保險業(yè)才能有長足發(fā)展。為此，各類保險機構應該加強宣傳力度, 讓社會了解和認可是發(fā)展的重要

14、條件。另一方面，中國保監(jiān)會也應在促成保險市 場機構配套、分工合理方面多做工作。據(jù)悉，目前乂有一批專業(yè)保險中介公司獲 得保監(jiān)會批準籌建，這批公司的加盟，必然使保險市場更趨完善。（二）整頓 保險兼業(yè)代理保險兼業(yè)代理在歷史上為保險業(yè)的發(fā)展起過重要的作用，今后也 必不可少。但保險兼業(yè)代理的無序發(fā)展，乂成為今天保險中介發(fā)展中急需解決的 問題，它源自對其監(jiān)管的薄弱，而根源還在于監(jiān)管主體的不明確。在過去對保 險中介機構的管理辦法中，惟有對保險兼業(yè)代理的管理辦法沒有明確規(guī)定，今后 應由中國保險監(jiān)督管理委員會依法對保險兼業(yè)代理實施監(jiān)督管理。保監(jiān)會對保險 兼業(yè)代理的管理是通過對保險公司的管理來實施的O保險兼業(yè)代理

15、受保險公司委 托，代保險公司銷售保單，保險公司有責任對代理人進行管理。但是保險公司缺 少最根本的管理手段，即沒有取消代理人代理資格的權力。正因為如此，代理人 可以在幾家保險公司之間跳來跳去，甚至在一家保險公司的分支機構之間來回變 動。因此，筆者認為，對兼業(yè)代理進行監(jiān)管的主體必須是也只能是中國保監(jiān)會及 其下設的保監(jiān)辦。面對眾多兼業(yè)代理，保監(jiān)會該實施如下管理：1.整頓保險兼 業(yè)代理，嚴格資格審查1999年中國保監(jiān)會搞過一次兼業(yè)代理全面資格審查。對 代理人的資格、規(guī)模、代理險種與主業(yè)的關系等都有嚴格的要求。但經(jīng)過兩年多 的運行，情況有了很大變化，特別是經(jīng)過幾次市場整頓和“入世”后形勢的需要, 有必要

16、再次清理整頓保險兼業(yè)代理，堅決清除一批不合要求的代理人。嚴格兼業(yè) 代理的資格審核，一方面能使代理人數(shù)量減少便于監(jiān)管；另一方面能使兼業(yè)代理 真正成為與其主業(yè)相關的有質量的代理，更好地發(fā)揮代理作用。2.資格審查必 須與日常檢查相結合 要不斷清理不合要求的代理人，必須加強日常檢查。首先, 應該要求保險兼業(yè)代理建立業(yè)務臺賬和完善的會計制度，完整地保留財務憑證以 備檢查。其次，保險兼業(yè)代理也必須按要求填寫代理公司監(jiān)管報表。由于兼業(yè)代 理數(shù)量大，對代理人監(jiān)報管表的匯總可以由保險公司完成，但必須進入保監(jiān)辦的 信息系統(tǒng)。第三，保監(jiān)辦根據(jù)系統(tǒng)中的信息，定期不定期地抽查代理人業(yè)務臺賬 和財務賬，發(fā)現(xiàn)問題及時按兼業(yè)

17、代理管理方法進行處理。這種抽查所占比重也許 很小，但只要有檢查有處理，對代理人就有約束。第四，保監(jiān)辦根據(jù)信息系統(tǒng)數(shù) 據(jù)及檢查所掌握的材料，堅決清理業(yè)務規(guī)模小、規(guī)范性差的代理人，以保證兼業(yè) 代理質量。3.試行保險代理的總代理人制度為使保險兼業(yè)代理的數(shù)量減到保監(jiān) 會能夠管理的程度，筆者認為可以借鑒西方保險市場中的總代理人制度，即由保 險公司與經(jīng)保監(jiān)會批準的總代理（個人或公司）簽訂代理合同，授權總代理人在 一定地區(qū)范圍內聘用具有保險資格的代理人從事保險代理業(yè)務?？偞砣私⒔y(tǒng) 一的業(yè)務、財務臺賬，并對所聘代理人的行為負責，保監(jiān)會只對總代理人進行監(jiān) 管。當然這里必須賦予總代理人一定的權限，對于違反保險

18、代理規(guī)范的代理人， 總代理人有權上報保監(jiān)會，取消其代理資格。（三）完善法律、法規(guī)，保證保 險中介的健康發(fā)展完善我國法律、法規(guī)，是中國加入世貿組織后經(jīng)濟領域急需 解決的問題。中國“保險法”從1995年實行，距今雖然只有6年多的時間，卻 已經(jīng)有很多不適應的地方，修改“保險法”已經(jīng)得到全國人大的批準。在“保險 法”這部大法之下，還需要有很多法規(guī)、辦法與之相配套。由中國保監(jiān)會制定并 從2002年1月1日施行的一套新的保險代理機構、保險經(jīng)紀公司、保險公估機 構的管理規(guī)定，標志著我國對保險中介機構的監(jiān)管日趨完善，保險中介發(fā)展必需 的法規(guī)體系正逐步形成，保險中介的發(fā)展將更加規(guī)范。市場還企盼著新的對保險 兼業(yè)代理的管理辦法盡快出臺，以使整體保險中介的發(fā)展更加有序。此外，配 套的政策要跟上。目前財政部規(guī)定保險代理手續(xù)費是8%o但在對保險專業(yè)代理 和兼業(yè)代理的管理中，都要求其有固定的營業(yè)場所、有專業(yè)的代理人員，而且不 允許代理人簽發(fā)保單。那么代理公司就需要支付場地費、通訊費、交通費及人員 ，資，代理人在接觸客戶的時候，也還需要有招待費等等。8%的手續(xù)費顯然不足, 這也是存在保險代理炒作手續(xù)費的另一個原因。要使代理人規(guī)范化運作，必須給 他們以適宜的生存空間。國際上對保險經(jīng)紀人的手續(xù)費，一般在10%20%,這 樣的水準用在代理人身上是適宜的。另外，國內保險經(jīng)紀公