農(nóng)村金融供給與需求培訓(xùn)教學(xué)課件(共44p)

1、農(nóng)村金融導(dǎo)論農(nóng)村金融組織體系農(nóng)村金融業(yè)務(wù)我國(guó)農(nóng)村小額信貸農(nóng)村金融供給與需求農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管?chē)?guó)外農(nóng)村金融我國(guó)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展農(nóng)村金融學(xué) 框架第1頁(yè)，共45頁(yè)。農(nóng)村金融供給農(nóng)村金融需求農(nóng)村金融供求失衡及其原因第5章 農(nóng)村金融供給與需求第2頁(yè)，共45頁(yè)。教學(xué)目的和要求我國(guó)農(nóng)村金融供給與需求的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及存在的主要問(wèn)題，分析農(nóng)村金融供求失衡的表現(xiàn)及其主要原因。教學(xué)難點(diǎn)、重點(diǎn)本章教學(xué)任務(wù)第3頁(yè)，共45頁(yè)。我國(guó)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問(wèn)題我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問(wèn)題農(nóng)村金融供給抑制5.1 農(nóng)村金融供給第4頁(yè)，共45頁(yè)。（一）我國(guó)農(nóng)村金融組織供給體系的現(xiàn)狀當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金

2、融組織體系主要由政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民間性金融機(jī)構(gòu)等共同組成。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)包括：農(nóng)發(fā)行、政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要包括：農(nóng)行、農(nóng)村商業(yè)銀行、租賃公司、典當(dāng)公司等；農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)包括：農(nóng)信社、農(nóng)戶(hù)合作銀行、農(nóng)村資金互助組織等；民間金融機(jī)構(gòu)主要包括：小額貸款公司、小額信貸組織、私人錢(qián)莊、合會(huì)、典當(dāng)?shù)雀鞣N形式。但是，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系在功能上、資源上仍處于弱勢(shì)不足狀態(tài)，遠(yuǎn)不能適應(yīng)和滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展的強(qiáng)大需求。5.1.1 我國(guó)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀第5頁(yè)，共45頁(yè)。（二）我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)供給體系的現(xiàn)狀近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新：積極推進(jìn)農(nóng)戶(hù)小額

3、貸款業(yè)務(wù)。1999年農(nóng)信社開(kāi)始推廣小額信貸、聯(lián)保貸款，以緩解農(nóng)民貸款難問(wèn)題。目前，除農(nóng)信社外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)也都開(kāi)辦了各種形式的小額貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新多種農(nóng)村信貸產(chǎn)品。農(nóng)行推出：“公司農(nóng)戶(hù)”保證擔(dān)保貸款等；農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行等推出：“合作組織農(nóng)戶(hù)”的統(tǒng)一貸款方式、林權(quán)抵押貸款、聯(lián)保貸款、巾幗婦女貸款等。創(chuàng)新銀行卡特色服務(wù)。農(nóng)行：金穗惠農(nóng)卡；農(nóng)信社：農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)（打工地辦理、存現(xiàn)，返鄉(xiāng)提現(xiàn)、查詢(xún)；資金安全、資金回流農(nóng)村）。積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在上海、黑龍江等9省試點(diǎn)。5.1.1 我國(guó)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀第6頁(yè)，共45頁(yè)。（一）我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融供給總量不足農(nóng)村金融資

4、源總量不足，信貸缺口大，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足需求。抽血效應(yīng)顯著，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。2007年吸收存款12萬(wàn)億元以上，發(fā)放涉農(nóng)貸款5萬(wàn)億元左右。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的密度下降。這種下降從1997年開(kāi)始，2001年左右達(dá)到高峰。雖然2007年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻，允許設(shè)立三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，同時(shí)國(guó)家政策也鼓勵(lì)農(nóng)行等回歸農(nóng)村，但至今也沒(méi)有使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的密度回升到當(dāng)年水平，機(jī)構(gòu)密度下降也直接導(dǎo)致農(nóng)村金融供給水平與服務(wù)覆蓋不足。5.1.2 我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問(wèn)題第7頁(yè)，共45頁(yè)。（二）我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融供給結(jié)構(gòu)不合理弱勢(shì)群體的金融資源獲取不足，特別是對(duì)農(nóng)

5、村小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的金融供給不足。2012年底，農(nóng)戶(hù)貸款僅占涉農(nóng)貸款總量的1/5，獲得農(nóng)戶(hù)貸款的家庭數(shù)僅占農(nóng)戶(hù)總數(shù)的1/3，貧困農(nóng)戶(hù)貸款更是困難。農(nóng)村金融資源的分布存在顯著的地域和主體不平衡現(xiàn)象。農(nóng)村金融資源從東中西梯級(jí)下降。金融服務(wù)供給種類(lèi)失衡，突出表現(xiàn)在：提供存款、匯兌的金融服務(wù)較多，提供信貸等資金供給的金融服務(wù)較少，提供人身險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)服務(wù)較多，提供生產(chǎn)型保險(xiǎn)保障的服務(wù)相對(duì)較少。農(nóng)村金融資源配置效率較低。這是由我國(guó)農(nóng)村金融體制、制度、機(jī)制、主體和客體以及歷史、地域等多方面因素共同決定的結(jié)果。5.1.2 我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問(wèn)題第8頁(yè)，共45頁(yè)。我國(guó)農(nóng)村民間借貸長(zhǎng)盛不衰的原因：傳統(tǒng)

6、習(xí)慣。中國(guó)的傳統(tǒng)文化具有很強(qiáng)的家族血緣意識(shí)，民間借貸大多基于血緣或朋友關(guān)系實(shí)現(xiàn)的，因而具有先天內(nèi)生的優(yōu)勢(shì)，尤其對(duì)貸放而言，主要體現(xiàn)在信息優(yōu)勢(shì)。民間借貸手續(xù)方便、無(wú)需抵押、借貸金額不大、隨借隨用等，這些為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了十分廣闊的空間。借貸需求傳統(tǒng)上大多是臨時(shí)的、應(yīng)急的、短期的；利率方面，由于人情生活借款較多，數(shù)額較小，幾乎沒(méi)有利率，但近年來(lái)隨著生產(chǎn)性投資需求的增大，不僅需要償還利息，且利率也在不斷提高，甚至出現(xiàn)高利率。正規(guī)農(nóng)村金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了正常借貸需求。5.1.3 我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問(wèn)題第9頁(yè)，共45頁(yè)。我國(guó)農(nóng)村民間借貸六大基本特征：范圍廣而普遍。民間借貸的活躍，反

7、映了農(nóng)村正規(guī)的投融資環(huán)境比較差。民間借貸的便利性和其發(fā)揮的現(xiàn)實(shí)作用，已在社會(huì)公眾的思想觀(guān)念上獲得了廣泛的認(rèn)同。以關(guān)系型信用為基礎(chǔ)。關(guān)系型信用是指農(nóng)戶(hù)之間依靠血緣、地緣社會(huì)關(guān)系為依托而展開(kāi)。不講信用的人會(huì)承受各種人際關(guān)系壓力與道義譴責(zé)，有很多潛在的違約成本，這一天然的借貸約束機(jī)制，使得非正規(guī)金融相對(duì)安全許多。借貸主體和用途呈多元化。借貸主體主要有：農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主、中小企業(yè)等。借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、期限短。人情債比較多。利息的形式不一定是現(xiàn)金，無(wú)償借錢(qián)，要背上因借錢(qián)而帶來(lái)的“人情債”，這是農(nóng)戶(hù)間自由借貸的隱性利息。借貸風(fēng)險(xiǎn)較大。2007-2011，農(nóng)戶(hù)借貸資金無(wú)合約的占比為25.68?？赡墚a(chǎn)生

8、不良后果：債務(wù)糾紛；高利率借貸，增大違約風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)管理不善而導(dǎo)致的組織管理風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)，即得不到相關(guān)法律保障；監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，游離于正規(guī)金融之外的民間借貸會(huì)加大金融監(jiān)管的難度。5.1.3 我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問(wèn)題第10頁(yè)，共45頁(yè)。（一）農(nóng)村金融供給抑制的主要表現(xiàn)處于絕對(duì)主導(dǎo)地位的正規(guī)金融部門(mén)長(zhǎng)期的低利率政策及利率缺乏彈性，不能正確反應(yīng)農(nóng)村貨幣資金的供求狀況；政府對(duì)農(nóng)村金融的管制較嚴(yán)，使得資金供給者缺乏應(yīng)有的積極主動(dòng)性；政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的理由低成本的獲取農(nóng)村剩余資金；城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的高利率、高效益造成農(nóng)村資金大量外流；非官方的、民間的金融機(jī)構(gòu)被排擠或處于附屬地位，得不到應(yīng)有

9、的重視。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融供給抑制主要表現(xiàn)為“雙重供給不足”，即正規(guī)金融供給和民間金融供給嚴(yán)重不足。正規(guī)金融供給不足從量上看主要是眾多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村市場(chǎng)，造成金融服務(wù)“缺位”，從質(zhì)上看，已有的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。民間金融供給不足主要是農(nóng)村民間金融市場(chǎng)合法性沒(méi)有得到承認(rèn)，發(fā)展受阻。5.1.4 農(nóng)村金融供給抑制第11頁(yè)，共45頁(yè)。（二）農(nóng)村金融供給抑制的原因農(nóng)村金融的“二元”性。“二元”金融結(jié)構(gòu)認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)普遍存在由于政府管制和金融市場(chǎng)落后導(dǎo)致的金融結(jié)構(gòu)的二元性。農(nóng)村金融市場(chǎng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸并存，在我國(guó)是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺位乏力，信貸投入不足。金融機(jī)構(gòu)動(dòng)

10、力不足是根本原因，其原因主要有：資本的逐利性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性相矛盾。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低收益性，金融機(jī)構(gòu)在自身利益最大化目標(biāo)的驅(qū)使下不得不偏離服務(wù)“三農(nóng)”的使命。信息不對(duì)稱(chēng)與交易成本高。政府對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)補(bǔ)償優(yōu)惠政策和激勵(lì)機(jī)制不到位，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)放貸積極性受到較大抑制。5.1.4 農(nóng)村金融供給抑制第12頁(yè)，共45頁(yè)。（二）農(nóng)村金融供給抑制的原因市場(chǎng)機(jī)制不健全，金融生態(tài)環(huán)境較差。農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制不健全主要表現(xiàn)：土地產(chǎn)權(quán)殘缺；勞動(dòng)力市場(chǎng)殘缺；社會(huì)保障制度缺位。農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制的殘缺使農(nóng)村金融發(fā)展缺乏必要的生態(tài)環(huán)境。目前我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)還缺乏完善的法律法規(guī)保障，一些地區(qū)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)不

11、強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)信用檔案沒(méi)有建立，中小企業(yè)亦如此，即使建立也不健全規(guī)范，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)制度欠缺，難以真正分散風(fēng)險(xiǎn)，致使農(nóng)村金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)大，生態(tài)環(huán)境較差。5.1.4 農(nóng)村金融供給抑制第13頁(yè)，共45頁(yè)。（二）農(nóng)村金融供給抑制的原因現(xiàn)行信貸管理體制過(guò)于僵化，“貸款難”、“難貸款”問(wèn)題難以化解。既有的農(nóng)村金融資源十分有限，且還在源源不斷的外流；此外，對(duì)資金的需求隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越強(qiáng)烈，由此必然體現(xiàn)為農(nóng)村資金供求的嚴(yán)重失衡。更重要的是，現(xiàn)行信貸管理體制對(duì)借款人的抵押擔(dān)保規(guī)定，上收信貸權(quán)限、貸款責(zé)任制等，導(dǎo)致借款人“貸款難”（借不到貸款）和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”（資金貸不出去）同時(shí)存在。從擔(dān)保要求上看

12、，由于農(nóng)戶(hù)缺乏可變現(xiàn)的符合要求的擔(dān)保抵押物，同時(shí)也缺乏專(zhuān)門(mén)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保，導(dǎo)致一方面農(nóng)戶(hù)實(shí)際的借貸需求無(wú)法得到滿(mǎn)足；另一方面金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期存在大量的存差，資金運(yùn)用不出去。農(nóng)村金融工具單一，結(jié)算渠道不暢，影響了農(nóng)村資金使用效益。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，競(jìng)爭(zhēng)不足，導(dǎo)致金融服務(wù)落后，金融工具較為單一，結(jié)算渠道不暢，資金流通速度緩慢，從而降低了農(nóng)村資金的使用效益。5.1.4 農(nóng)村金融供給抑制第14頁(yè)，共45頁(yè)。農(nóng)村金融需求主體分析農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)分析農(nóng)村金融有效需求與無(wú)效需求農(nóng)村金融需求抑制現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的可喜新變化我國(guó)農(nóng)村金融需求的發(fā)展趨勢(shì)5.2 農(nóng)村金融需求第15頁(yè)，共45頁(yè)。從金

13、融需求主體角度，可以將農(nóng)村金融需求分為三個(gè)部分，即農(nóng)戶(hù)金融需求（農(nóng)戶(hù)）、農(nóng)村企業(yè)金融需求（企業(yè)）和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融需求（政府）。（一）農(nóng)戶(hù)金融需求存款需求存款需求是農(nóng)戶(hù)或農(nóng)民的最基本的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府的支農(nóng)、惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)政策的不斷落實(shí)，農(nóng)民外出務(wù)工和買(mǎi)賣(mài)經(jīng)營(yíng)等，農(nóng)戶(hù)的現(xiàn)金貨幣性收入不斷增加，使得農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)并擁有越來(lái)越強(qiáng)的存款動(dòng)機(jī)與需求。5.2.1農(nóng)村金融需求主體分析第16頁(yè)，共45頁(yè)。（一）農(nóng)戶(hù)金融需求資金需求經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)資金需求與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)資金需求。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)多為：過(guò)渡型和商業(yè)型農(nóng)戶(hù)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或從事工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)活動(dòng)和農(nóng)產(chǎn)品加工等；欠發(fā)達(dá)地區(qū)：傳統(tǒng)型和

14、過(guò)渡型農(nóng)戶(hù)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或外出打工，或經(jīng)商，土地依然是最基本的依靠。前者資金需求較大。生產(chǎn)性資金需求與非生產(chǎn)性資金需求。種子化肥、簡(jiǎn)單及擴(kuò)大再生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性用途；子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生及日常生活。貧困農(nóng)戶(hù)資金需求、維持型農(nóng)戶(hù)資金需求和富裕農(nóng)戶(hù)資金需求。資金需求具有非生產(chǎn)性質(zhì)，償還能力較弱；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與非農(nóng)生產(chǎn)同時(shí)兼顧；農(nóng)村借貸資金的提供者。傳統(tǒng)型農(nóng)戶(hù)資金需求、過(guò)渡型農(nóng)戶(hù)資金需求和市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)資金需求。5.2.1農(nóng)村金融需求主體分析第17頁(yè)，共45頁(yè)。（一）農(nóng)戶(hù)金融需求資金需求在地農(nóng)戶(hù)資金需求、雙棲型農(nóng)戶(hù)資金需求和離地農(nóng)戶(hù)資金需求。雙棲型農(nóng)戶(hù)介于兩者之間，擁有非農(nóng)業(yè)收入，或是從事經(jīng)濟(jì)種植業(yè)，或是

15、外出打工，再就是從事商業(yè)、運(yùn)輸或在鄉(xiāng)村興辦企業(yè)上班等，但非農(nóng)業(yè)收入有不足以讓他們脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。城鎮(zhèn)化農(nóng)戶(hù)、絕對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)及拐杖農(nóng)戶(hù)資金需求。拐杖農(nóng)戶(hù)：依靠土地收入和非農(nóng)業(yè)收入，即“拐杖邏輯”或“兩根拐杖”（農(nóng)業(yè)收入非農(nóng)業(yè)收入，后者是前者的拐杖）支撐下的農(nóng)戶(hù)群體。中部大部分地區(qū)和西部部分地區(qū)農(nóng)戶(hù)屬于此類(lèi)，絕對(duì)比例的青壯勞力通過(guò)非農(nóng)業(yè)收入（主要是傭工收入）為家庭制造“拐杖”。5.2.1農(nóng)村金融需求主體分析第18頁(yè)，共45頁(yè)。（一）農(nóng)戶(hù)金融需求其他金融服務(wù)需求農(nóng)戶(hù)不僅有存貸款需求，也有結(jié)算、匯兌、保險(xiǎn)、投資、租賃、信用卡、有價(jià)證券買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)的需求。存貸款與匯兌是傳統(tǒng)的金融需求，一些富起來(lái)的農(nóng)民需要

16、理財(cái)，也需要金融機(jī)構(gòu)能提供相應(yīng)的服務(wù)。農(nóng)戶(hù)還需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為投資顧問(wèn)，加大對(duì)農(nóng)民投資理財(cái)?shù)牡淖稍?xún)指導(dǎo)，通過(guò)儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)、證劵、基金等投資品種，增強(qiáng)投資收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使手中的錢(qián)能生錢(qián)，實(shí)現(xiàn)保值增值。5.2.1農(nóng)村金融需求主體分析第19頁(yè)，共45頁(yè)。（二）農(nóng)村企業(yè)的金融需求農(nóng)村企業(yè)主體是民營(yíng)中小企業(yè)，分為：微型企業(yè)、中小企業(yè)和龍頭企業(yè)。農(nóng)村企業(yè)基本屬于中小微企業(yè)，尤其是微型企業(yè)占絕大多數(shù)。主要從事農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工和流通，以及與農(nóng)民生活密切相關(guān)的建材行業(yè)等。總體上看，資金需求缺口較大，資金需求滿(mǎn)足程度較低。由于農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)村企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性。龍頭企業(yè)資金需求基本可以滿(mǎn)足

17、，大部分中小企業(yè)具有嚴(yán)重的“資金饑渴癥”。5.2.1農(nóng)村金融需求主體分析第20頁(yè)，共45頁(yè)。（三）農(nóng)村公共設(shè)施建設(shè)的金融需求 我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的一個(gè)重要原因就是交通、水電等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。除了一般性的為改善農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活條件的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，農(nóng)業(yè)在向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、觀(guān)光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代都市型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施的資金需求大量增加，需要有大量資金支持。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要包括為農(nóng)村提供生產(chǎn)及生活必需的公共設(shè)施產(chǎn)品，如水利、交通、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等。其社會(huì)效益大而收益小，資金需求規(guī)模大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，缺乏抵押擔(dān)保，是典型的公共產(chǎn)品。故而大部分只能依靠政策性貸款來(lái)

18、解決。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸，但中央和地方政府在政策上往往支持力度不夠，因而存在很大的金融需求缺口。5.2.1農(nóng)村金融需求主體分析第21頁(yè)，共45頁(yè)。（一）農(nóng)村金融需求主體內(nèi)部差異大我國(guó)農(nóng)村地域廣大，東中西部農(nóng)村、沿海內(nèi)地與邊疆存在加大差距，即使同一地區(qū)，主體內(nèi)部也都存在較大差異。（二）農(nóng)村金融需求范圍和程度不斷增大生產(chǎn)、生活（建房、婚喪嫁娶、教育、醫(yī)療農(nóng)村貸款對(duì)于緩解農(nóng)戶(hù)和企業(yè)的資金壓力、擴(kuò)大投資和再生產(chǎn)、改善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施狀況等至關(guān)重要（三）農(nóng)村金融需求的分散化小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)戶(hù)借貸行為特征：周期短、用途不定、主要源于民間借貸、缺乏抵押品，信貸高度分散化，以戶(hù)或個(gè)人的

19、這種單戶(hù)經(jīng)營(yíng)模式使得信貸需求高度分散化，難以有效管理。5.2.2農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)分析第22頁(yè)，共45頁(yè)。我國(guó)農(nóng)村金融主體無(wú)論是金融需求范圍還是需求程度都是相當(dāng)大的、相當(dāng)深的，但這種需求是否是真正的、有效的需求呢？根據(jù)近年來(lái)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融普遍存在著有需求但有效需求不足的尷尬局面。有效需求不足，是指借款人雖有借款需求，但由于缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保物而不能得到貸款的支持。大量的農(nóng)村金融需求之所以被視為“無(wú)效需求”，實(shí)際上并非是沒(méi)有真實(shí)的需求，而是相對(duì)供給方的金融機(jī)構(gòu)判斷標(biāo)準(zhǔn)而言的。實(shí)際上，在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的農(nóng)戶(hù)中，也存在著很多很強(qiáng)的還貸能力的農(nóng)戶(hù)。5.2.3 農(nóng)村金融有效需求與無(wú)效需求

20、第23頁(yè)，共45頁(yè)。我國(guó)農(nóng)村金融抑制不僅存在著供給抑制，也存在著需求抑制。在農(nóng)村金融需求抑制中，信貸有效需求不足是主要表現(xiàn)形式。（一）農(nóng)村金融需求抑制的表現(xiàn)形式長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融一直存在著供給和需求“雙重抑制”現(xiàn)象，但近年來(lái)，這一狀況正在不斷改善好轉(zhuǎn)。以農(nóng)戶(hù)為例，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融需求抑制的表現(xiàn)形式，我們認(rèn)為主要反映在兩方面：隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，部分農(nóng)戶(hù)有著巨大的和潛在的借貸需求，但對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)大多屬于無(wú)效的金融需求；部分農(nóng)戶(hù)借貸需求較少甚至沒(méi)有借貸需求。只有有效金融需求才能真正反應(yīng)并滿(mǎn)足金融有效供給，反過(guò)來(lái)也是如此。有效金融需求不足，會(huì)極大地抑制并降低農(nóng)村金融供給，導(dǎo)致農(nóng)村金

21、融的供需在地位徘徊。5.2.4農(nóng)村金融需求抑制第24頁(yè)，共45頁(yè)。（二）農(nóng)村金融需求抑制的原因農(nóng)戶(hù)借貸意愿不強(qiáng)。農(nóng)戶(hù)借貸需求主要取決于投資的預(yù)期收益率，只有投資收益較高才能激發(fā)農(nóng)戶(hù)增加融資的力度。投資收益率又取決于農(nóng)戶(hù)所借資金的用途，一般來(lái)看，從事傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求不大，而其他形式的農(nóng)戶(hù)如從事經(jīng)商貿(mào)易、農(nóng)產(chǎn)品加工銷(xiāo)售和小作坊生產(chǎn)等，其生產(chǎn)發(fā)展意識(shí)較強(qiáng)，借貸數(shù)額相對(duì)較大，借貸意愿相對(duì)較強(qiáng)。但總體而言，相對(duì)于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)村資金供給，農(nóng)戶(hù)借貸意愿并非想象中那樣強(qiáng)烈，尤其是那些偏遠(yuǎn)落后欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)。有效抵押擔(dān)保缺乏，借貸受限。5.2.4農(nóng)村金融需求抑制第25頁(yè)，共45頁(yè)。

22、（二）農(nóng)村金融需求抑制的原因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后。盡管近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但與城市相比，與全國(guó)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比，我國(guó)農(nóng)村尤其是西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯得較為滯后。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村多數(shù)農(nóng)戶(hù)收入仍然較低，貨幣性收入少，缺乏財(cái)產(chǎn)性收入，消費(fèi)能力較弱，因而經(jīng)濟(jì)容量十分有限。土地制度和社會(huì)保障制度制約。我國(guó)是一個(gè)人多地少的國(guó)家，現(xiàn)行農(nóng)村的土地制度是按照人口來(lái)分配的，土地被分割成小塊，農(nóng)戶(hù)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒(méi)有規(guī)模效應(yīng)。而且，農(nóng)村地區(qū)社會(huì)保障體系不完善，土地是農(nóng)戶(hù)唯一的保障，農(nóng)戶(hù)不會(huì)輕易轉(zhuǎn)讓土地，當(dāng)通過(guò)土地獲得的收入不足以滿(mǎn)足生活需求時(shí)，農(nóng)戶(hù)更傾向于通過(guò)其他途徑獲得收入，如外出務(wù)工等，而不是增加對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入。另外

23、，隨著農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村人口加速老齡化，在滿(mǎn)足溫飽需求后，中老年農(nóng)村居民大多沒(méi)有進(jìn)一步改善自己生活狀況的需求，從而沒(méi)有投資和消費(fèi)的動(dòng)力。5.2.4農(nóng)村金融需求抑制第26頁(yè)，共45頁(yè)。消費(fèi)信貸需求愿望增強(qiáng)。近年來(lái)，國(guó)家相繼出臺(tái)家電下鄉(xiāng)、汽車(chē)下鄉(xiāng)等活動(dòng)，為改善生產(chǎn)生活條件，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、摩托車(chē)的愿望強(qiáng)烈。由于這些產(chǎn)品價(jià)格較高，依靠農(nóng)民自身積累難以購(gòu)置。因此，國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)的補(bǔ)貼和消費(fèi)信貸等措施，這為農(nóng)民進(jìn)一步增大信貸需求提供了重要機(jī)會(huì)和保障。農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)擴(kuò)大，貸款需求增加。農(nóng)村種養(yǎng)專(zhuān)業(yè)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、聯(lián)戶(hù)經(jīng)營(yíng)的不斷增加帶來(lái)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信貸需求的大幅上升。專(zhuān)業(yè)合作社信貸需求突出。近年來(lái)，農(nóng)民

24、專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2012年底。我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社已有68萬(wàn)家，比2011年同比增長(zhǎng)30%。5.2.5現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的可喜新變化第27頁(yè)，共45頁(yè)。同比增長(zhǎng)率一般是指和上一年同期相比較的增長(zhǎng)率。某個(gè)指標(biāo)的同比增長(zhǎng)率=（現(xiàn)年的某個(gè)指標(biāo)的值-上年同期這個(gè)指標(biāo)的值）/上年同期這個(gè)指標(biāo)的值。比如說(shuō)2011年3月的產(chǎn)值100萬(wàn)，2012年3月的產(chǎn)值300萬(wàn)，同比增長(zhǎng)是怎么算的？環(huán)比即與上期的數(shù)量作比較。環(huán)比增長(zhǎng)速度=（本期數(shù)上期數(shù)）/上期數(shù)100%如：本期銷(xiāo)售額為500萬(wàn)，上期銷(xiāo)售額為350萬(wàn)第28頁(yè)，共45頁(yè)。農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款需求增加。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款需求強(qiáng)烈。我國(guó)農(nóng)村尤其是中西部

25、地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后，基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、水平低、配套陳舊問(wèn)題明顯。為改善農(nóng)村面貌、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)戶(hù)生活環(huán)境，搞好新農(nóng)村建設(shè)，必須進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施投入力度。農(nóng)村保險(xiǎn)需求不斷增強(qiáng)。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，農(nóng)民收入及其保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)越來(lái)越強(qiáng)烈，投保參保的積極性也會(huì)越來(lái)越高。5.2.5現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的可喜新變化第29頁(yè)，共45頁(yè)。農(nóng)戶(hù)貸款需求由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)等非農(nóng)需求轉(zhuǎn)變目前，一些農(nóng)戶(hù)對(duì)種養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品初加工、深加工等方面的資金需求較為強(qiáng)烈，借款額度也從原來(lái)的幾千、上萬(wàn)發(fā)展到10萬(wàn)甚至更多，使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；同F(xiàn)代化發(fā)展，向

26、二三產(chǎn)業(yè)等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)戶(hù)貸款需求由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變?cè)谵r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整較好的的地區(qū)，農(nóng)戶(hù)已開(kāi)始向個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)、運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域深化，特別是隨著土地流轉(zhuǎn)速度加快，土地這一被認(rèn)為是農(nóng)民“命根子”的最重要的資源要素正在逐漸向種田能手、大戶(hù)與公司集中。隨著國(guó)家惠農(nóng)、富農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)政策的不斷實(shí)施，農(nóng)民文化科學(xué)知識(shí)的普遍提高，農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展與提高，農(nóng)村富余勞動(dòng)力的大量轉(zhuǎn)移，農(nóng)民增收方式由單一型轉(zhuǎn)向多樣化，這些使得農(nóng)戶(hù)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的資金需求越來(lái)越大。農(nóng)戶(hù)貸款需求由短期向中長(zhǎng)期貸款轉(zhuǎn)變隨著農(nóng)戶(hù)借貸需求由傳統(tǒng)生產(chǎn)型向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變，其貸款期限的短期性已經(jīng)不能滿(mǎn)足實(shí)際需要，尤其市各種農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)，期限較

27、長(zhǎng)，這就需要與之相適應(yīng)的中長(zhǎng)期貸款的支持。5.2.6我國(guó)農(nóng)村金融需求的發(fā)展趨勢(shì)第30頁(yè)，共45頁(yè)。農(nóng)戶(hù)需求結(jié)構(gòu)由生產(chǎn)性需求向消費(fèi)性需求轉(zhuǎn)變2011年，農(nóng)戶(hù)全年總支出中生產(chǎn)性支出占其全部支出的28.7%，消費(fèi)等非生產(chǎn)性支出達(dá)71.3%，教育支出24.2%。農(nóng)村資金需求量在不斷增大借貸渠道由單一渠道向多種渠道發(fā)展各種正規(guī)非正規(guī)、官方與民間金融、直接與間接金融的緊密結(jié)合、聯(lián)合互動(dòng)，將大大豐富我國(guó)農(nóng)村金融的融資渠道。農(nóng)村金融需求在產(chǎn)品服務(wù)上日益要求多功能以農(nóng)民為例，除了傳統(tǒng)的信貸需求外，尤其需要各種量身打造的既符合本地實(shí)際又能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求的信貸、保險(xiǎn)、匯兌與服務(wù)，盡可能實(shí)現(xiàn)一條龍、全方位、多樣化、便捷

28、化的金融服務(wù)。5.2.6我國(guó)農(nóng)村金融需求的發(fā)展趨勢(shì)第31頁(yè)，共45頁(yè)。我國(guó)農(nóng)村金融供求的總體特征我國(guó)農(nóng)村金融供求失衡及其表現(xiàn)農(nóng)村金融供求失衡的宏微觀(guān)原因5.3 農(nóng)村金融供求失衡及其原因第32頁(yè)，共45頁(yè)。農(nóng)村金融“二元結(jié)構(gòu)”現(xiàn)象突出“二元結(jié)構(gòu)”是指在一些地區(qū)正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存，而且非正規(guī)金融已成為農(nóng)村金融的重要渠道，在滿(mǎn)足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融需求、彌補(bǔ)資金缺口方面發(fā)揮著十分重要的作用。我國(guó)農(nóng)村“二元結(jié)構(gòu)”問(wèn)題主要來(lái)源于政府管制、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不全、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性失衡和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局上的區(qū)域性失衡和農(nóng)村金融布局上的區(qū)域性失衡等問(wèn)題。農(nóng)村金融供給

29、與需求“雙不足”“雙不足”是指有需求但有效需求能力不足，有供給但供給動(dòng)力不足。所謂有效需求能力不足或有效需求不足是指借款人因無(wú)有效擔(dān)保抵押物而致需求不足。所謂供給動(dòng)力不足或有效供給不足，是指涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有資金供應(yīng)能力但因風(fēng)險(xiǎn)高、收益低甚至虧損以及體制、機(jī)制等方面的原因而不愿多發(fā)放貸款。“雙不足”使得我國(guó)農(nóng)村金融供需水平下降，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度減弱。5.3.1我國(guó)農(nóng)村金融供求的總體特征第33頁(yè)，共45頁(yè)。資金供需缺口大、結(jié)構(gòu)不平衡從信貸上看，現(xiàn)有信貸供給遠(yuǎn)難以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)、企業(yè)和農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)的需求。從機(jī)構(gòu)上看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)甚至還存在金融機(jī)構(gòu)

30、網(wǎng)點(diǎn)空白；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中信貸機(jī)構(gòu)較多，而農(nóng)村保險(xiǎn)、擔(dān)保、信用評(píng)估及其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少甚至沒(méi)有。從產(chǎn)品上看，信貸產(chǎn)品供給較多，而保險(xiǎn)、理財(cái)、證券投資等產(chǎn)品較少。5.3.1我國(guó)農(nóng)村金融供求的總體特征第34頁(yè)，共45頁(yè)。農(nóng)村金融供求一般有三種形態(tài)，即供給小于需求而形成供給不足、需求過(guò)剩，供給大于需求而形成需求不足、供給過(guò)剩，供給與需求基本一致而形成供求均衡。一般情況下，農(nóng)村金融供求大多處于失衡狀態(tài)，且往往是供給不足。所謂農(nóng)村金融供求失衡，即農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求的不平衡。我國(guó)農(nóng)村金融供求失衡主要表現(xiàn)為總量失衡和結(jié)構(gòu)失衡。5.3.2我國(guó)農(nóng)村金融供求失衡及其表現(xiàn)第35頁(yè)，共45頁(yè)。（一

31、）總量失衡農(nóng)村金融供求缺口巨大專(zhuān)家估計(jì)，2005年我國(guó)農(nóng)村資金需求總量近4萬(wàn)億元，同期資金供給總量為2.7萬(wàn)億元，供求缺口約為1.3萬(wàn)億元。近年來(lái)，有專(zhuān)家估計(jì)，我國(guó)農(nóng)村金融的資金供求缺口達(dá)到數(shù)十萬(wàn)億。雖然沒(méi)有明確的官方數(shù)據(jù)，但眾多學(xué)者和機(jī)構(gòu)研究表明，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融資金供給量遠(yuǎn)小于農(nóng)村金融的資金需求量，供求缺口巨大是基本事實(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸差額巨大2003年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸差達(dá)到4.9萬(wàn)億元，2004年達(dá)6.3萬(wàn)億元，目前也都在萬(wàn)億以上。在農(nóng)村吸收的存款，越來(lái)越多的沒(méi)有用于農(nóng)村貸款，而是通過(guò)各種渠道轉(zhuǎn)移出了農(nóng)村。5.3.2我國(guó)農(nóng)村金融供求失衡及其表現(xiàn)第36頁(yè)，共45頁(yè)。（二）結(jié)構(gòu)失衡農(nóng)村

32、金融供求結(jié)構(gòu)的失衡主要表現(xiàn)在信貸資金使用用途結(jié)構(gòu)失衡、信貸額度結(jié)構(gòu)失衡、信貸期限結(jié)構(gòu)失衡和金融產(chǎn)品供求結(jié)構(gòu)失衡。以農(nóng)戶(hù)為例，作為最基本的需求主體，農(nóng)戶(hù)既是獨(dú)立的生產(chǎn)實(shí)體，又是最基本的消費(fèi)單位，既是農(nóng)村資金的供給者，又是農(nóng)村金融的需求者。由于農(nóng)戶(hù)在文化程度、年齡結(jié)構(gòu)、收入水平、土地的經(jīng)營(yíng)規(guī)模及所從事的具體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等方面存在差異，因而其金融需求呈現(xiàn)出多樣化和個(gè)性化的特點(diǎn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人使用貸款的用途有明確規(guī)定，且期限和產(chǎn)品交易對(duì)象上的錯(cuò)位：一方面是廣大農(nóng)戶(hù)多樣化的金融需求和期限較長(zhǎng)的借貸需求；另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻難以隨著農(nóng)戶(hù)和市場(chǎng)需求的變化去提供相應(yīng)的供給從而滿(mǎn)足其需求。5.3.2我國(guó)

33、農(nóng)村金融供求失衡及其表現(xiàn)第37頁(yè)，共45頁(yè)。（一）政府對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)不到位農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不光是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的分內(nèi)之事，更需要政府的大力支持。盡管近年來(lái)，各級(jí)政府對(duì)其加大了財(cái)政投入，但相對(duì)于城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的固化頑疾，相對(duì)于“三農(nóng)”的資金渴求，相對(duì)于現(xiàn)代化的新農(nóng)村建設(shè)的要求，相對(duì)于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，都還有著相當(dāng)大的差距。因此，政府不僅要在觀(guān)念上高度重視，更要在行動(dòng)上出臺(tái)一系列的支持、鼓勵(lì)政策措施，加大財(cái)稅支持力度， 積極引導(dǎo)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入并為其提供一切可能的條件，這是解決“三農(nóng)”貸款難、貸款貴、服務(wù)差等問(wèn)題的關(guān)鍵。5.3.3農(nóng)村金融供求失衡的宏微觀(guān)原因第38頁(yè)，共45頁(yè)。（

34、二）農(nóng)村金融體制不順與機(jī)制不活體制不順主要表現(xiàn)在：所有制歧視，對(duì)國(guó)有的、正規(guī)的、正式的金融機(jī)構(gòu)高度重視，而對(duì)民間金融的發(fā)展不夠重視；多元競(jìng)爭(zhēng)主體的難以形成導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的高度壟斷，金融服務(wù)質(zhì)量與效率較低；混亂不清的管理體制使得省市縣直到基層各分支機(jī)構(gòu)越到下面，權(quán)責(zé)關(guān)系越不對(duì)等，定位分工不明確，外在附加職能較多，一定程度上干擾了金融機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展。機(jī)制不活主要表現(xiàn)：金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)自己的實(shí)際情況制定自己的利率優(yōu)惠范圍與彈性空間；競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)機(jī)制尚未真正建立起來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)缺乏必要的適度的競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)自然會(huì)打折扣，發(fā)展就會(huì)受到影響；金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部機(jī)制及金融機(jī)構(gòu)之間的合作協(xié)調(diào)機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)，也

35、制約了金融機(jī)構(gòu)作業(yè)發(fā)揮。現(xiàn)行農(nóng)村金融體制、機(jī)制所存在的諸多問(wèn)題，極大的制約了農(nóng)村金融發(fā)展，要進(jìn)一步深化改革，就必須創(chuàng)新農(nóng)村金融體制機(jī)制，在金融制度上進(jìn)行突破和創(chuàng)新。（三）農(nóng)村金融服務(wù)模式與方式創(chuàng)新不夠“公司農(nóng)戶(hù)”等新模式已經(jīng)被探索并應(yīng)用，并在一定程度上對(duì)解決“三農(nóng)”貸款資金需求起到了很好的作用，但是與農(nóng)村金融服務(wù)的需求相比遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外，農(nóng)保、農(nóng)村醫(yī)療和社會(huì)保障的覆蓋面及其效率，在一定程度上也抑制了農(nóng)村金融的需求，再加上農(nóng)村資本市場(chǎng)的嚴(yán)重落后，也極大的制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。5.3.3農(nóng)村金融供求失衡的宏微觀(guān)原因第39頁(yè)，共45頁(yè)。（四）缺乏有效的擔(dān)保抵押物（五）信息不對(duì)稱(chēng)目前我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)信

36、貸市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。具體表現(xiàn)在兩方面：貸前信息不對(duì)稱(chēng)，即農(nóng)村中小企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，其對(duì)投資項(xiàng)目的潛在風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期回報(bào)及自身的經(jīng)營(yíng)管理能力要比發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)清楚的多。貸后信息不對(duì)稱(chēng)，即農(nóng)村中小企業(yè)在貸款后的選擇行為信息非對(duì)稱(chēng)。農(nóng)村中小企業(yè)受到利益驅(qū)使，獲得貸款后，可能改變貸款資金用途而去從事更高風(fēng)險(xiǎn)的其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。信息不對(duì)稱(chēng)易造成道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加大信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。5.3.3農(nóng)村金融供求失衡的宏微觀(guān)原因第40頁(yè)，共45頁(yè)。（六）民間資本借貸渠道受限多隱患大民間借貸利率偏高，借貸風(fēng)險(xiǎn)較大。由于民間資本借貸的利率偏高，使得農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)戶(hù)融資成本增大，如果不能按時(shí)還本付息時(shí)，容易引發(fā)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

37、。由于民間資本借貸控制風(fēng)險(xiǎn)的能力主要以地緣、親緣約束為主，絕大多數(shù)民間資本借貸在放款前利用地緣、血緣等親近關(guān)系對(duì)貸款人及其資金用途比較了解，而對(duì)貸中和貸后缺乏持續(xù)動(dòng)態(tài)跟蹤，更難有效監(jiān)督，隨著借貸對(duì)象借款規(guī)模的增大及借款對(duì)象流動(dòng)性增加，更容易導(dǎo)致民間資本借貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。民間資本借貸容易發(fā)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)民間資本借貸的相關(guān)法律法規(guī)仍未出臺(tái)，對(duì)民間資本借貸缺乏規(guī)范、有序的管理，致使民間資本借貸機(jī)構(gòu)的融資行為與非法吸收存款、非法集資等行為的性質(zhì)難以明確區(qū)分，導(dǎo)致一些不法中介機(jī)構(gòu)將資本借貸資金投入違法活動(dòng)或從事違規(guī)投資活動(dòng)有可乘之機(jī)，致使民間資本的借貸資金存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。資金借貸

38、運(yùn)作不規(guī)范。目前我國(guó)出臺(tái)了一系列關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)，但對(duì)于民間資本借貸相關(guān)的法律建設(shè)依舊落后，民間資本借貸大都徘徊在“合法”與“非法”之間，由此，導(dǎo)致運(yùn)作不規(guī)范，易發(fā)生糾紛，影響社會(huì)穩(wěn)定，甚至導(dǎo)致部分民間資本借貸機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)，從商業(yè)銀行、農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)低息獲得貸款，轉(zhuǎn)手高息放貸，謀取利率差價(jià)。5.3.3農(nóng)村金融供求失衡的宏微觀(guān)原因第41頁(yè)，共45頁(yè)。（七）農(nóng)村企業(yè)自身障礙資本積累相對(duì)偏少，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。我國(guó)農(nóng)村小微企業(yè)、中小企業(yè)中小企業(yè)絕大多數(shù)是家族企業(yè)，且在創(chuàng)業(yè)時(shí)期的資金來(lái)源主要靠自有資本積累，即以家庭儲(chǔ)蓄資金積累為主，一旦經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能

39、力顯得特別弱小。企業(yè)資金需求渠道單一，對(duì)外部的資金需求動(dòng)力不夠。小微企業(yè)一般是以家庭自身的積累進(jìn)行投入。在創(chuàng)業(yè)階段資金需求渠道單一，對(duì)外部資金的需求動(dòng)力不夠，只有當(dāng)企業(yè)不斷發(fā)展及資金缺口較大時(shí)，才會(huì)尋求正規(guī)融資渠道獲取所需資金。企業(yè)承擔(dān)的融資成本有限。由于農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力非常有限，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，企業(yè)獲利能力偏低，企業(yè)所能承擔(dān)的外部融資成本非常有限。企業(yè)的融資成本包括顯性和隱性成本。顯性成本主要是指資金的利率水平，隱形成本是企業(yè)獲取貸款時(shí)所發(fā)生的相關(guān)成本，如貸款審批時(shí)間長(zhǎng)短、貸款所需資產(chǎn)的抵押擔(dān)保要求、取得貸款的資金用途監(jiān)管力度、人情關(guān)系等。企業(yè)資信水平偏低，財(cái)務(wù)制度不健全，信用意識(shí)淡薄。由于多種原因而存在的農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)的財(cái)產(chǎn)不能作為有效抵押，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、不健全，以及信用意識(shí)較為淡薄，也是導(dǎo)致其貸款難、融資難的重要原因。5.3.3農(nóng)村金融供求失衡的宏微觀(guān)原因第42頁(yè)，共45頁(yè)。（八）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不理想盡管多年來(lái)各部門(mén)一直在努力，但我國(guó)至今尚未建立