國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1、1、國外網(wǎng)上銀行的開展情況及其對(duì)中國銀行業(yè)的假設(shè)干啟示“網(wǎng)上銀行 (Internet Banking),是銀行為其客戶提供銀行效勞的新手段，它以 現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為根底，利用 Internet技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、平安、實(shí)時(shí)的金融效 勞。隨著Internet的開展與普及，網(wǎng)上銀行為作一種新型的客戶效勞方式迅速成為國際銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)?？鐕y行紛紛發(fā)布網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略，斥巨資完善網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，視網(wǎng)上銀行為賺錢的機(jī)遇、爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的手段。目前，這一潮流已席卷到我國，我國各家商業(yè)銀 行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行效勞。本文擬通過介紹國外網(wǎng)上銀行的開展情況，對(duì)我國開展網(wǎng)上銀行作些初步的討論.一、國外網(wǎng)上銀行的

2、開展情況網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國家。美國平安第網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)從1996年就開始了網(wǎng)上金融效勞，美國銀行業(yè) 6獷7%的客戶使用網(wǎng)上 銀行系統(tǒng)。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行效勞的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbentBank),機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行效勞的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)、ATM POSM、銀行、網(wǎng)上銀行的綜合效勞體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(Direct Bank),機(jī)構(gòu)少，人員精，采用 、Internet等高科技效勞手段與客戶建立親 密的聯(lián)絡(luò)，提供全方位的金融效勞?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的開展情

3、況。(一)高效、快速開展的直接銀行：德國的 Entrium Direct Bankers 。Entrium Direct Bankers , 1990年作為 Quelle 郵購公司的一部分成立于德國，最初通過線路提供金融效勞，1998年開拓網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬；資產(chǎn)總額38. 18億美元；控制德國直接銀行界30%的存款和39%勺消費(fèi)貸款。Entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠和因特網(wǎng)開拓市場(chǎng)、提供效勞。370人效勞77萬客戶，人士資產(chǎn)達(dá) 1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行

4、程度(新加坡開展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn) 50萬美元)；而且Entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完 全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。Entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信譽(yù)卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以效勞為主，但正在加速開展網(wǎng)上銀行效勞，它的網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略十清楚確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行效勞的領(lǐng)先的直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛秀y行效勞的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處 理業(yè)務(wù)。（二）美國銀行提供網(wǎng)上銀行效勞的優(yōu)秀代表：Wells Fargo。根據(jù)國際

5、上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，Gomez Advisors ,從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、本錢等方面對(duì)美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行效勞進(jìn)展的評(píng)比， Wells Fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評(píng)分名列第Wells Fargo是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34%。目前，它被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行效勞的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行 客戶數(shù)量高達(dá)160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬（并非人次）；承受網(wǎng)上銀行效勞的客戶占其全部客戶的20%。Wells Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約本錢，更主要的是帶來新增收入和

6、客戶；使用 網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15應(yīng)由網(wǎng)上銀行效勞帶來的新客戶。Wells Fargo獲得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包才Internet 。Wells Fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、進(jìn)步其網(wǎng)上銀行的效勞。（2） 方便、多渠道的效勞網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的效勞網(wǎng)絡(luò)，Internet 僅僅是其效勞體系中不可分割的一部分。（3）效勞品種覆蓋面廣。提供效勞的種類包括：賬戶管理、投資效勞、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。（4）客戶關(guān)系維護(hù)與客

7、戶群體系。Wells Fargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2%,并得到特別的關(guān)注與效勞。Wells Fargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù) 擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行效勞的范例。目前國際金融界的開展?fàn)顩r說明，盡管不同的銀行有其不同的開展戰(zhàn)略，目前正處在不同的開展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著Internet的不斷開展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新， 網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。 二、中國網(wǎng)上銀行的開展現(xiàn)狀中國Internet 開展較晚，但速度較快，預(yù)計(jì) 2000年底，Internet 用戶將到達(dá)150

8、0萬 戶，PC普及率到達(dá)總?cè)丝诘?2%中國銀行（BOC）從1996年起投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)，1997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁，1998年開始提供網(wǎng)上銀行效勞，1998年3月中國第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前， 中國銀行、工商銀行、建立銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其局部分行已經(jīng)開始嘗試提供網(wǎng)上銀行效勞。但我國的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段，開展較慢，仍存在很多問題亟待解決：（1）網(wǎng)上銀行所能提供的效勞品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉(zhuǎn)賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。（2）國內(nèi)信譽(yù)卡業(yè)務(wù)非常落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的開展

9、。（3）網(wǎng)上銀行效勞質(zhì)量不高，速度慢、手續(xù)復(fù)雜，沒有到達(dá)方便、快捷的宗旨。（4）宣傳力度不夠，人們對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行效勞；知道有網(wǎng)上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網(wǎng)上銀行是陽春白雪，無人問津。 三、國外網(wǎng)上銀行的開展對(duì)中國銀行業(yè)的假設(shè)干啟示結(jié)合我國詳細(xì)國情， 借鑒國外開展網(wǎng)上銀行的經(jīng)歷，可以在開展網(wǎng)上銀行時(shí)考慮以下幾點(diǎn)：（1）在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍內(nèi)創(chuàng)新效勞品種。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶效勞手段，它是以 原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為根底的。我國商業(yè)銀行效勞品種單一， 嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的開展。應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)歷，結(jié)合我國個(gè)人、單位客戶的特點(diǎn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融理

10、論和先進(jìn)科技，加速金融創(chuàng)新。從本質(zhì)上解決效勞品種單一的問題。（2）重新審視信譽(yù)卡在國內(nèi)市場(chǎng)的定位，準(zhǔn)確把握國情，與國際接軌，制定實(shí)在可行的信譽(yù)卡業(yè)務(wù)開展戰(zhàn)略， 促進(jìn)信譽(yù)卡業(yè)的安康開展。（3）擴(kuò)大宣傳，培養(yǎng)客戶，開拓市場(chǎng)。假設(shè)干年的習(xí)慣要改變，本身就不是一件容易事，何況又是與錢親密相關(guān) ？中國人對(duì)于銀行效勞已經(jīng)習(xí)慣耳聽、眼見、手摸，要他們僅通過鼠標(biāo)進(jìn)展資金劃轉(zhuǎn)、賬單支付，需要下大力氣抑制疑慮。商業(yè)銀行應(yīng)在網(wǎng)上銀行的創(chuàng)始階段采取措施加大宣傳力度，逐漸改變客戶觀念，為網(wǎng)上銀行的開展奠定客戶根底。（4）網(wǎng)上銀行對(duì)特定客戶群體指向不明確。根據(jù)國外銀行開發(fā)網(wǎng)上銀行的經(jīng)歷，使 用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶具有較強(qiáng)的

11、群體特征，知識(shí)層次較高、資金實(shí)力雄厚、關(guān)注效勞質(zhì)量。一般的做法是根據(jù)該客戶群的情況制定市場(chǎng)開發(fā)及效勞戰(zhàn)略，例如匯豐銀行的全球至尊銀行賬戶（Premier Account）,要求賬戶最低余額在 50萬港幣或等值貨幣。中國的網(wǎng)上銀行客 戶更具有代表性，銀行在展業(yè)時(shí)應(yīng)準(zhǔn)確劃分客戶群，根據(jù)不同客戶群的不同要求制定不同的效勞策略，明確市場(chǎng)定位，防止非區(qū)別化的政策。2、調(diào)查報(bào)告顯示中國網(wǎng)絡(luò)銀行的開展正面臨五大瓶頸據(jù)2006年？工人日?qǐng)?bào)？報(bào)道，？電子簽名法？的即將施行，使電子商務(wù)行業(yè)得到了前所未有的 信心。據(jù)中國電子商務(wù)協(xié)會(huì)近日公布的一份調(diào)查報(bào)告顯示，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、CA認(rèn)證、社會(huì)征信體系、平安問題等這些曾經(jīng)

12、被視為困擾網(wǎng)絡(luò)銀行在中國開展的舊問題仍然沒有在技術(shù)上得 到打破，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的開展正面臨五大瓶頸。一是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求缺乏， 交易規(guī)模小，效益差。中國的許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如家電、 紡織、 化工、汽車、石油、房地產(chǎn)等都已開始引入電子商務(wù)，但規(guī)模和效益還微缺乏道。二是市場(chǎng)文化尚不適應(yīng)，網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)存在的問題同時(shí)也是網(wǎng)絡(luò)銀行的問題。 首先，貨幣、交易場(chǎng)所、交易手段以及交易對(duì)象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng) 濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也是弱點(diǎn)。客戶對(duì)網(wǎng)上交易是否貨真價(jià)實(shí)心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心理上承受還需要一個(gè)過程。其次，居民總體收入偏低、上網(wǎng)費(fèi)用較高等導(dǎo)致網(wǎng)上客戶層面較為狹窄，數(shù)量較

13、少。第三，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的純熟掌握和運(yùn)用，而這幾方面中國都存在相當(dāng)?shù)牟罹?。第四，由于各方面條件還很不成熟，使投入在短期內(nèi)不可能帶來回報(bào)。因此，一些商業(yè)銀行抱著等待、觀望的態(tài)度。三是信譽(yù)機(jī)制不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善。個(gè)人信譽(yù)結(jié)合征信制度在西方國家已有150年的好生，而中國才在上海進(jìn)展試點(diǎn)。中國的信譽(yù)體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信譽(yù)結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化開展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實(shí)性 不容易考察和

14、驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信譽(yù)的高要求迫使中國應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信譽(yù)體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的安康開展。 其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀 行信譽(yù)的一個(gè)重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享,其整體優(yōu)勢(shì)沒有顯現(xiàn)出來。第三，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支 付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化程度未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展。四是金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建立缺乏整體規(guī)劃。就目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的根底環(huán)境來看，由于根底設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用“網(wǎng)上訂購， 網(wǎng)下支付的方法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己

15、的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu) 架和效勞內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的間隔。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重缺乏，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不嚴(yán)密，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、技術(shù)程度低， 覆蓋面小，根本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。同時(shí)，商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建立缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完好、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。五是網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一。同銀行信譽(yù)卡的情況相似， 中國金融認(rèn)證中心頒發(fā)的電子證書仍然有各自為政、 穿插混亂的缺陷，身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一，認(rèn)證作用只是保證一對(duì)一的網(wǎng)上交易平安可信，而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利。在支付平安系統(tǒng)方面，招商銀行網(wǎng)上

16、交易中的貨幣支付是通過該行“一網(wǎng)通網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的，該支付系統(tǒng)采用業(yè)務(wù)及網(wǎng)上通訊協(xié)議即 SSL技術(shù)雙重平安機(jī)制；建立銀行采用給客戶發(fā)放認(rèn)證卡的方式； 中國銀行在個(gè)人支付方面采用SET協(xié)議進(jìn)展平安控制，而在對(duì)企業(yè)認(rèn)證方面那么采用SSL協(xié)議。商業(yè)銀行之間使用的平安協(xié)議各不一樣，既造成勞動(dòng)的重復(fù)低效以及人力物力的浪費(fèi)，也影響網(wǎng)上銀行的效勞效率。業(yè)內(nèi)專家分析，入世后金融開放時(shí)間表對(duì)中國傳統(tǒng)銀行業(yè)將會(huì)帶來嚴(yán)重的沖擊，以新技術(shù)加快銀行業(yè)的改造是應(yīng)對(duì)沖擊的重要舉措之一。因此，有權(quán)威人士呼吁，網(wǎng)上銀行是銀行經(jīng)營中的新一輪變革， 對(duì)國際所有傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)都產(chǎn)生了宏大的震蕩，中國銀行業(yè)應(yīng)該充分利用后起者優(yōu)勢(shì)，在直

17、面挑戰(zhàn)的同時(shí)，做好一切技術(shù)、文化、法律環(huán)境的準(zhǔn)備，去迎接一次新的網(wǎng)絡(luò)盛宴3、國外網(wǎng)上銀行開展經(jīng)歷及借鑒進(jìn)入90年代以來，面對(duì)金融市場(chǎng)上的劇烈競(jìng)爭(zhēng)， 商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)， 開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是建立網(wǎng)上銀行，已成為謀求開展的主要出路之一。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)， 改變了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理形式，它能為銀行客戶提供全方位、全天候的便捷效勞， 具有效率高、本錢低和靈敏性強(qiáng)的特點(diǎn)，是在因特網(wǎng)上虛擬的銀行柜臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用使網(wǎng)上銀行的快速開展成為可能。網(wǎng)上銀行具有容易實(shí)行本錢控制、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及可以進(jìn)展金融產(chǎn)品穿插銷售的特征，因此現(xiàn)代的商業(yè)銀行已不再單純地追求鋪點(diǎn)設(shè)攤式的外延擴(kuò)張， 而是更加重

18、視和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境提供更加便捷、周到的金融效勞。從世界范圍看，網(wǎng)上銀行具有的宏大生命力已被廣為認(rèn)知，業(yè)務(wù)開展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁。 盡管與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)上銀行還存在一些尚待解決的問題，如市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)還不穩(wěn)定，許多銀行客戶還在觀望等，但這并不影響網(wǎng)上銀行成為將來銀行業(yè)的開展方向和主導(dǎo)形式。一、影響網(wǎng)上銀行開展的諸多因素.從金融創(chuàng)新的角度看， 人類進(jìn)入20世紀(jì)50年代以后，特別是70年代以來，金融創(chuàng)新進(jìn) 入了一個(gè)大規(guī)模、全方位的頂峰期。不斷形成的新市場(chǎng)和層出不窮的新工具、新交易、新效勞沖擊著金融領(lǐng)域，不僅革新了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營管理方式，模糊了各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界限，加劇了金

19、融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，打破了金融活動(dòng)的國界局限，而且改變了金融總量與構(gòu)造，重塑了金融運(yùn)作機(jī)制，進(jìn)步了金融在經(jīng)濟(jì)中的地位與作用，形成了世界金融的新格局， 導(dǎo)致金融業(yè)發(fā)生了全面而深化的變化，呼喚著金融業(yè)務(wù)載體的全方位更新，這些都為網(wǎng)上銀行營造了良好的萌生和開展環(huán)境。.從信息技術(shù)應(yīng)用的角度看，信息技術(shù)現(xiàn)已成為世界經(jīng)濟(jì)開展的驅(qū)動(dòng)器之一，計(jì)算機(jī)在銀 行業(yè)的引入，使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)生了宏大的變革，改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理手段和程序，包括存、貸、取、匯、證券買賣、市場(chǎng)分析、行情預(yù)測(cè)乃至機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理等經(jīng)營、管理業(yè)務(wù)，均通過計(jì)算機(jī)處理。電子化資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)、電子化清算系統(tǒng)、自動(dòng)付款系統(tǒng)等金融電子系統(tǒng) 的創(chuàng)立，形成了國內(nèi)外縱橫

20、交織的電子化資金流轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)，這使得網(wǎng)上銀行的建立不僅成為需要而且成為可能。.從銀行自身角度看，由于銀行提供的金融效勞具有廣泛性和浸透性的特點(diǎn)，覆蓋國民經(jīng) 濟(jì)的各行各業(yè)，浸透到消費(fèi)和生活領(lǐng)域，這就要求銀行提供多功能的金融效勞進(jìn)展支持，以順應(yīng)開展的需要。通過提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，銀行既能減輕競(jìng)爭(zhēng)壓力， 滿足不同客戶的多樣化需要，又能使銀行業(yè)務(wù)范圍得到拓展與延伸，銀行功能得到充分的發(fā)揮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)上銀行的交易本錢比銀行低75%,比普通銀行低90%,更容易實(shí)行本錢控制。 網(wǎng)上銀行還具有無分支機(jī)構(gòu)，人員少，通信費(fèi)用低，無紙化操作，產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，能為客戶提供24小時(shí)全天候效勞等特征。網(wǎng)上銀行的建立已成為銀行

21、控制本錢、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和進(jìn)步經(jīng)營效益的重要手段。二、西方國家的網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略.大銀行的網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略。對(duì)于大銀行而言，可以施行兩種戰(zhàn)略：一是收購已有的純 網(wǎng)上銀行。如加拿大皇家銀行是加拿大規(guī)模最大、盈利較好的跨國銀行之一，在超過一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間內(nèi)，它在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，該銀行收購了美國平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有部門，收購的目的不僅在于擴(kuò)大其在美國的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)份額，而且更重要的是利用這次收購將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)延伸到一個(gè)新興的、飛速開展的領(lǐng)域。 二是組建自己的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)。美國的衛(wèi)法銀行是這方面的典型例證。這家位于加利福尼亞州的銀行，是美國最大的銀行之一。衛(wèi)法銀行為了適應(yīng)

22、銀行客戶的需求和降低自身的經(jīng)營本錢，早就開始建立自己的以網(wǎng)上銀行效勞為核心的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，現(xiàn)已建成比較完備的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并開始提供銀行效勞。衛(wèi)法銀行認(rèn)為，“假設(shè)客戶希望在家中承受銀行效勞，那么我們就提供這種效勞。”.社區(qū)銀行的網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略。在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模 通常都很小，在社區(qū)內(nèi)主要提供零售金融業(yè)務(wù)，即吸引小額消費(fèi)性存款， 并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款。相對(duì)于大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢(shì)在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)有親密的聯(lián)絡(luò)， 同當(dāng)?shù)劂y行客戶更加貼近。 社區(qū)銀行建立網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略目的是為了與大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中維持 平衡態(tài)勢(shì)，防止當(dāng)?shù)劂y行客戶流失。.純網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略。一是全

23、方位開展戰(zhàn)略。隨著科學(xué)技術(shù)的開展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步 完善，純網(wǎng)上銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，因此很多銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融效勞，以滿足客戶的多樣化需要。 二是特色化開展戰(zhàn)略。 純網(wǎng)上銀行具有一定的局限性，與傳統(tǒng)意義上的銀行相比，它提供的效勞較少，例如，缺乏分支機(jī)構(gòu)，無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理效勞，也不能為客戶提供平安保管箱等效勞，純網(wǎng)上銀行假設(shè)想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存必須提供特色化的效勞。三、我國網(wǎng)上銀行的開展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建立起步較早，但因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)開展缺乏，與國外的銀行有較大差距。近年來，國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)站，主要是進(jìn)展形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹， 實(shí)際進(jìn)展網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)即

24、通過網(wǎng)上銀行進(jìn)展開戶、辦理存取款及信譽(yù)卡業(yè)務(wù)的還很少。 從我國網(wǎng)上銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴于因特網(wǎng)開展起來的全新電子 銀行，它所有的業(yè)務(wù)交易都依靠因特網(wǎng)進(jìn)展；另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行根底上開展起來的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁到因特網(wǎng)上，開設(shè)新的電子效勞窗口， 即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國大多數(shù)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。1997年以來，招商銀行、中國銀行、中國建立銀行和中國工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。如招商銀行于1993年3月正式推出“一網(wǎng)通網(wǎng)上效勞?！耙痪W(wǎng)通除提供“個(gè)人銀行和“企業(yè)銀行兩項(xiàng)根本效勞外，還設(shè)立了網(wǎng)上

25、商城，提供商業(yè)網(wǎng)站的購物導(dǎo)航和利用“一卡通實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付；1998年在因特網(wǎng)上開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)上銀行；1999年9月推出網(wǎng)上瞪券業(yè)務(wù)，客戶只要在招商銀行申請(qǐng)網(wǎng)上銀行效勞，即可在自己的臺(tái)式或筆記本電腦終端通過因特網(wǎng)進(jìn)入招商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，隨時(shí)隨地享受銀行提供的不連續(xù)金融效勞。中國銀行和中國建立銀行也分別于1999年6月和8月推出網(wǎng)上銀行效勞。 中國銀行的網(wǎng)上銀行與其100多萬張長城信譽(yù)卡相結(jié)合，依靠其雄厚的資金實(shí)力，推出了 “支付網(wǎng)上行。 中國建立銀行開發(fā)了日處理業(yè)務(wù)130萬筆，允許5萬個(gè)客戶同時(shí)訪問和交易的網(wǎng)上銀行。中國工商銀行在北京、天津、上海、廣州等城市開通了網(wǎng)上銀行，提

26、供24小時(shí)不連續(xù)效勞。從如今運(yùn)行情況看，各家銀行網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)仍有許多效勞功能尚不完備，特別是在電子支付平安方面還存在不少問題，這已經(jīng)引起有關(guān)政府部門和商業(yè)銀行的高度重視，正在積極采取措施加以解決。四、對(duì)我國網(wǎng)上銀行開展的建議.進(jìn)步認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感。參加世貿(mào)組織后，我國銀行業(yè)的改革和對(duì)外開放程度將進(jìn)入一 個(gè)新的歷史階段，銀行業(yè)要在促進(jìn)銀行制度更新，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 全面進(jìn)步經(jīng)營管理程度等方面有新的改變， 特別是在以網(wǎng)絡(luò)化、 信息化為標(biāo)志的信息技術(shù)面前，以信息技術(shù)加快我國銀行業(yè)的改造是應(yīng)對(duì)這一沖擊的重要舉措。面對(duì)網(wǎng)上銀行對(duì)當(dāng)今國際上所有傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的宏大震蕩，國內(nèi)商業(yè)銀行假設(shè)無視網(wǎng)上銀行的

27、開展和建立，都將在將來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，假設(shè)能利用這個(gè)時(shí)機(jī)加快網(wǎng)上銀行的建立和開展，也許會(huì)迎來一次新的開展機(jī)遇。我國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的建立和開展同樣需要選取適宜的開展戰(zhàn)略。對(duì)于大銀行而言，不管是采取收購網(wǎng)上銀行的開展戰(zhàn)略，還是采取自我組建網(wǎng)上銀行的開展戰(zhàn)略都是不錯(cuò)的選擇；對(duì)于小銀行而言，要強(qiáng)調(diào)自己的效勞特色，明確市場(chǎng)定位，確立自己的銀行客戶目的并具有良好的可鑒別性，只有這樣才能吸引和穩(wěn)固銀行客戶，才能在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中維持均勢(shì)。.重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展的順利與否，網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)很重要。如衛(wèi)法 銀行早在1992年，就開始建立自己的以網(wǎng)絡(luò)銀行效勞為核心的信息系統(tǒng)，至19

28、97年12月，通過網(wǎng)絡(luò)與衛(wèi)法銀行交易的客戶已超過43萬個(gè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行。它的成功H更之一是在自己的網(wǎng)上銀行 開業(yè)前白2 23年就開始著手進(jìn)展人才的準(zhǔn)備和培訓(xùn)工作。我國 的銀行業(yè)假設(shè)想及時(shí)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)該借鑒國外的開展經(jīng)歷，重視人才的儲(chǔ)藏和培訓(xùn)工作。.重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)保證。一是建立災(zāi)難性備份，以保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在遭受到不可抗力損害，發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)喪失等故障后能及時(shí)恢復(fù)；二是特別增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的平安防御才能，要采用客戶端的亂碼處理技術(shù)、防火墻、數(shù)字簽證和身份認(rèn)證等技術(shù)措施來加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的平安性；三是建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心，只有建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心，才能起到

29、認(rèn)證中心中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范，如加大 對(duì)計(jì)算機(jī)物理平安設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。.加強(qiáng)立法與監(jiān)管。目前，我國對(duì)網(wǎng)上銀行的建立和開展的監(jiān)管缺乏相應(yīng)的法規(guī)，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和程序已不適應(yīng)于新的金融業(yè)務(wù)。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的考慮，既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，防止限制性的政策或立法，又要標(biāo)準(zhǔn)和引導(dǎo)國內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)部分商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行的試點(diǎn)工作，促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行快速、安康開展。既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開 展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)， 盡快制定網(wǎng)上銀行開展的指導(dǎo)意見和原那么，又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)

30、金融法律規(guī)章進(jìn)展必要的調(diào)整和修改，制訂和完善相應(yīng)的監(jiān)管方法和措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。4、從國外網(wǎng)上銀行開展趨勢(shì)上看(2021-02-04 10:46:09)中國工商銀行網(wǎng)上銀行開展現(xiàn)狀及金融品種.網(wǎng)上銀行開展現(xiàn)狀中國工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)于1 9 9 8年8月啟動(dòng)開發(fā)工作，2 0 0 0年2月1日正式在北京、上海、天津、廣州四個(gè)城市入行試點(diǎn)，邁出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)鋪的第一步。自2 0 0 0 年11月起逐步在全行范圍分兩期推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)展了屢次版本晉級(jí)。目前投入消費(fèi)的版本是網(wǎng)上銀行3 .4版本，所有二級(jí)分行均已創(chuàng)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已成為

31、一個(gè)覆蓋全行的大型、綜合電子銀行系統(tǒng)。截止2 0 0 2年1 2月底，中國工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)累計(jì)達(dá)9 6 5 4萬筆，交易筆數(shù)達(dá)6 9 6萬筆？交易金額累計(jì)達(dá)6 00 4 2億元。在客戶數(shù)量上，中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶超過3 . 5萬家，個(gè)人客戶到達(dá)3 8 3萬戶，這些數(shù)字均居全國首位，更可貴的是， 中國工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)繼承呈加速開展趨勢(shì)，2 0 0 2年的交易筆數(shù)就達(dá)5 5 1萬筆， 交易金額達(dá)5 34 8 4億元，遙遙超過了以去歷年的總和。2 0 0 2年，中國工商銀行網(wǎng)上銀行被美國？環(huán)球金融？雜志評(píng)比為2 0 0 2年 中國最正確企業(yè)網(wǎng)上銀行。此外，中國 工商銀行網(wǎng)站htt

32、p ?/ /www. icbc. c om. cn/還被？銀行家？雜志評(píng)為2 0 0 2年度的 全球最正確銀行網(wǎng)站。.網(wǎng)上銀行系統(tǒng)交易品種中國工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要分為企業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)子系統(tǒng)、個(gè)人網(wǎng)上業(yè)務(wù)子系統(tǒng)和內(nèi)部管理子系統(tǒng)三部分：1企業(yè)網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)。 企業(yè)網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)面向企業(yè)用戶，目前可以支持所有對(duì)公企業(yè)客戶，包括：全國集團(tuán)客戶、省級(jí)集團(tuán)客戶、的市級(jí)集團(tuán)客戶和一般企業(yè)客戶，可以為客 戶提供網(wǎng)上賬務(wù)管理、主動(dòng)收款、代理匯兌、自動(dòng)結(jié)算、預(yù)約效勞、網(wǎng)上購物和基金國債等 功能。2個(gè)人網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)。 個(gè)人網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)面向個(gè)人用戶，目前可以為客戶提供網(wǎng)上賬務(wù)管理、個(gè)人匯款、繳費(fèi)、外匯買賣、自助注

33、冊(cè)、網(wǎng)上購物和基金國債等功能。3內(nèi)部管理子系統(tǒng)。內(nèi)部管理子系統(tǒng)面向銀行柜員，理解更多純水設(shè)備信息，目前主要有客戶注冊(cè)審核RA功能、柜臺(tái)業(yè)務(wù)功能和內(nèi)部管理功能。國外網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及開展趨勢(shì).國外網(wǎng)上銀行效勞種類據(jù)調(diào)查，國外銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行效勞的主要工程有：網(wǎng)上根本理財(cái)效勞 1 a c c。unt，包括查詢賬戶余額和交易記錄、轉(zhuǎn)賬、繳付信譽(yù)卡結(jié)欠、開立定期存款及提供財(cái)經(jīng) 信息等；網(wǎng)上股票買賣i brokerage ；網(wǎng)上按揭i mortgage, 包括物業(yè)估價(jià)、按揭申請(qǐng)、即時(shí)按揭批核；網(wǎng)上保險(xiǎn)1 insurance；網(wǎng)上基 金銷售i t r u s t；網(wǎng)上投資i investor，包括處理客戶投

34、資組合 效勞；網(wǎng)上貿(mào)易融資1 t r a d c；網(wǎng)上貸款，如個(gè)人貸款等。雖然各銀行均利用網(wǎng) 上銀行作為新的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，但各家銀行的網(wǎng)上銀行效勞品種、競(jìng)爭(zhēng)策略也有各自的特點(diǎn)。例如花旗銀行推出的網(wǎng)上銀行效勞 Citibank internet banking, 其主要效勞范圍是：查詢存款和互惠基金賬戶余額及基金組合價(jià)值、查詢存款利率、匯率和股價(jià)、轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)、申請(qǐng)信譽(yù)卡、買賣外匯和股票等。.國外網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀和開展趨勢(shì)國外網(wǎng)上銀行的開展速度很快，絕管受到全球經(jīng)濟(jì)衰退和網(wǎng)絡(luò)泡沫破滅的沖擊，網(wǎng)上銀行的開展勢(shì)頭仍然良好，每年交易額、交易量都有成倍的增長，已經(jīng)在銀行業(yè)務(wù)中占有相稱大的 比例。例如在香港的區(qū)最成

35、功的案例是東亞銀行，其網(wǎng)上銀行交易量已經(jīng)占到總交易量的20%2 5%,而且還保持著高速增長。目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已是一股不可無視的新生力量， 正在推動(dòng)著傳統(tǒng)銀行向新經(jīng)濟(jì)時(shí)代新型銀行的轉(zhuǎn)變。國外網(wǎng)上銀行的效勞種類和國內(nèi)網(wǎng)上銀行相比有很大的不同，這主要是由海內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)差異造成的。例如國外銀行利用混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行中融入了很多金融創(chuàng)新，但對(duì)于海內(nèi)銀行來說，由于業(yè)務(wù)形式不同， 這種開展思路并不適用。 以下重點(diǎn)分析國際大型銀 行花旗、美洲I、匯豐和亞洲金融中央香港的網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀和開展趨勢(shì)，為中國網(wǎng)上銀 行的開展提供參考。利率優(yōu)惠政策由于網(wǎng)上銀行有助于進(jìn)步效率，降低本錢，國外網(wǎng)上銀行通常使用利率優(yōu)

36、惠政策，將節(jié)約的本錢以優(yōu)惠方式歸贈(zèng)客戶，早在1992年的信貸危機(jī)中。一例如道亨銀行的網(wǎng)上定期存款以牌價(jià) 加0. 2 %的利率優(yōu)惠吸引客戶使用網(wǎng)上銀行效勞，假設(shè)用戶通過網(wǎng)上使用該行提供的部 分效勞，如申請(qǐng)?jiān)陆Y(jié)單、 報(bào)失信譽(yù)卡等，收費(fèi)可減半。美國通用金融也為所有在網(wǎng)上成功申 請(qǐng)高額私人貸款3 0萬4 0萬美元的人士提供月息0 . 2 5 %的特惠利率， 以鼓勵(lì)更多的客戶在網(wǎng)上申請(qǐng)私人貸款。最近國務(wù)院和中國人民銀行正在醞釀利率市場(chǎng)化政策，海內(nèi)銀行決策者可以未雨綢繆，考慮利用網(wǎng)上銀行率先實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。信貸按揭業(yè)務(wù)按揭業(yè)務(wù)抵押貸款是國外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最劇烈的業(yè)務(wù)，理解更多絕緣鞋信息,許多國外銀行均以此作為

37、網(wǎng)上銀行效勞的先導(dǎo)產(chǎn)品。例如渣打銀行推出的網(wǎng)上房屋按揭效勞，主要包括四項(xiàng)功能：即時(shí)樓宇估價(jià)、即時(shí)審批、按揭計(jì)算以及客戶可通過電子郵件聯(lián)絡(luò)有關(guān)的產(chǎn)代理 出售物業(yè)，理解更多為錫焊管信息。渣打銀行通過與1 2家主要地產(chǎn)發(fā)鋪商及5家地產(chǎn)代理合作，使客戶可在網(wǎng)上獲得物業(yè)資料、新樓盤資料、最新物業(yè)交易價(jià)格及物業(yè)估價(jià)。中銀集團(tuán)也推出網(wǎng)上按揭效勞提供免費(fèi)即時(shí)網(wǎng)上估價(jià)、最新按揭資訊、按揭計(jì)算及選擇最適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排、按揭即時(shí)預(yù)先批核等效勞。電子商務(wù)門戶假設(shè)網(wǎng)上銀行僅局限于利用互聯(lián)網(wǎng)提供銀行效勞，那么網(wǎng)上銀行的作用只是作為提供根本銀行效勞的補(bǔ)充銷售渠道， 除了使客戶通過計(jì)算機(jī)途徑與銀行進(jìn)展交易之外，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)

38、點(diǎn)、 銀行、自動(dòng)柜員機(jī)的作用區(qū)別不大。為了開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，許多傳統(tǒng)銀行積極 進(jìn)軍電子商務(wù)領(lǐng)域，提供網(wǎng)上金融效勞，并設(shè)計(jì)和開發(fā)出許多新型金融產(chǎn)品。匯豐銀行和商業(yè)網(wǎng)站、軟件公司、電子商務(wù)公司組成策略聯(lián)盟，專門從事電子商務(wù)，并推出電子商務(wù)門戶網(wǎng)站B 2 B、B 2 C，供商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)展企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的交易，包括保險(xiǎn)、 房地產(chǎn)、采購及零售等網(wǎng)上交易。 此外，匯豐銀行還方案發(fā)揮H SBC.co m的品牌效應(yīng)，建立環(huán)球客戶效勞門戶網(wǎng)站。 電子貨幣和電子支票 電子貨幣和電子支票是國際銀行業(yè)根據(jù)金融電子化發(fā)鋪而推出的新型金融產(chǎn)品。隨著越來越多的電腦安裝了IC卡讀卡器，一些銀行已發(fā)行基于IC卡介質(zhì)的電

39、子貨幣，其中一些是專在互聯(lián)網(wǎng)上使用的虛擬貨幣。例如恒生銀行已發(fā)行信譽(yù)額低至3 0 0 0港元、供網(wǎng)上購物使用的IC信譽(yù)卡。此外，香港銀聯(lián)推出了電子支票，這種電子支票可由買方通過互聯(lián)網(wǎng)傳送給賣方，由賣方入行電子簽名之后，在網(wǎng)上傳送至其開戶行，再由銀行向買方銀行托收。 挪動(dòng)理財(cái)效勞匯豐銀行推出了全面的挪動(dòng)手機(jī)、PDA、Tablet PC理財(cái)效勞，包括網(wǎng)上股票交易、網(wǎng)上銷售旅游保險(xiǎn)和家居保險(xiǎn)等產(chǎn)品，并宣布與美林合作， 共同斥資10億美元組成一家聯(lián)營公司，以流動(dòng)資產(chǎn)在1 0萬至5 0萬美元的全球個(gè)人客戶為目的市場(chǎng)，提供手機(jī)銀行財(cái)富管理效勞， 吸引全球中等富裕的新客戶。這項(xiàng)效勞可通過一個(gè)核心儲(chǔ)蓄賬戶入行

40、股票、債券、基金投資，也可為現(xiàn)金存款賺取高息歸報(bào)，還可用支票、信譽(yù)卡、電匯或AT M操縱賬戶。電子政務(wù)和電子商務(wù)隨著電子政務(wù)和電子商務(wù)的加快開展，政府大力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共效勞電子化等客觀有利因素支持，國外銀行也積極開展網(wǎng)上購物方案i shoppingsolut ion 與網(wǎng)上貿(mào)易方案 e commercesolution ,例如花旗銀行屬下的C i t iCommc rce。從國外網(wǎng)上銀行開展趨勢(shì)上觀，國外網(wǎng)上銀行效勞既可為客戶提供多元化及價(jià)格廉價(jià)的效勞， 為客戶提供即時(shí)財(cái)務(wù)信息， 也可使銀行降低經(jīng)營本錢。 此外，銀行提供網(wǎng)上效勞還可以樹立 緊跟高科技潮流的形象， 進(jìn)步知名度，吸引新客戶，特

41、殊是年輕的專業(yè)人士，防止因技術(shù)落 后而導(dǎo)致客戶流失。 隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)暖潮的興起，國外各銀行大多把業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)放在網(wǎng)上及挪動(dòng)銀行效勞，這說明網(wǎng)上銀行效勞已成為全球銀行業(yè)的必爭(zhēng)之地。誰不能跟上這一開展趨勢(shì)，誰就將在日益白暖化的銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。誠然，網(wǎng)上銀行較之傳統(tǒng)銀行有許多優(yōu)勢(shì)，但目前的網(wǎng)上銀行并不可以完全取代傳統(tǒng)銀行。即使在美國，網(wǎng)上銀行現(xiàn)階段也存在一些難以抑制的困難，例如盈利才能弱、銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類少、IT技術(shù)投入較大、客戶忠誠度低等等，理解更多許昌SEO信息。5、我國銀行業(yè)電子商務(wù)開展現(xiàn)狀及制約因素分析（中國電子商務(wù)研究中心訊）我國商業(yè)銀行電子商務(wù)開展迅速，相繼已有20多家 銀

42、行的數(shù)百個(gè)分支機(jī)構(gòu)開展此類業(yè)務(wù)，但綜合程度仍然較低，其現(xiàn)狀及制約因素分 析如下：從經(jīng)濟(jì)的角度看。我國銀行業(yè)電子商務(wù)的現(xiàn)有和潛在目的客戶群較為狹小，業(yè)務(wù)品種不夠豐富，盈利才能較低。原因如下：社會(huì)思想觀念和根底設(shè)施環(huán)境的桎梏。首先，國外銀行電子商務(wù)的興起是以非現(xiàn)金支付和完善的社會(huì)個(gè)人信譽(yù)體系為必要條件的，而我國目前還沒有這樣的根底。其次，我國大多數(shù)居民傾向于信賴傳統(tǒng)的銀行分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)形式，據(jù)有關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，我國86%的人表示不會(huì)以任何方式進(jìn)展網(wǎng)上金融交易，全國用卡支付的消費(fèi)額僅占全部消費(fèi)額的2.7%。再次，我國社會(huì)、企業(yè)及家庭的計(jì)算機(jī)普及率、入網(wǎng)率、信息化普及率還比較低，電腦普及率、光纖

43、覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐才能非常有限。而且國內(nèi)企業(yè)也普遍存在信息管理程度低、信息化投入缺乏，經(jīng)營管理中運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不充分等問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 目前我國國家重點(diǎn)企業(yè)的信息技術(shù)和設(shè)備累計(jì)資產(chǎn)僅占總資產(chǎn)的0.3%，與興隆國家約8% 10%的程度相距甚遠(yuǎn)。這些自然使得銀行電子商務(wù)的市場(chǎng)消費(fèi)群體偏于狹小。業(yè)務(wù)單一、重復(fù)，缺乏創(chuàng)新和增值效勞，盈利才能差。我國如今開展的銀行電子商務(wù)主要集中于電子支付業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行兩方面，距國際上通常意義所指的銀行業(yè)電子商務(wù)尚有很大間隔。A:電子支付業(yè)務(wù)形式包括信譽(yù)卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等，但截至目前我國銀行開展的主要還局限于信譽(yù)卡業(yè)務(wù)，而很少采用對(duì)電子現(xiàn)金、電子支票等

44、如今國際貿(mào)易金融界中廣泛采用的支付形式；B： 網(wǎng)絡(luò)銀行效勞。我國網(wǎng)絡(luò)銀行目前的業(yè)務(wù)深度和廣度非常有限，根據(jù)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)的分類標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)大體可分為以下幾類：一是根本業(yè)務(wù)，二是更高一級(jí)的業(yè)務(wù) （ 如個(gè)人融資理財(cái)、查詢賬戶明細(xì)等） ， 三是以互聯(lián)網(wǎng)為營銷渠道開展的業(yè)務(wù)，四是利用互聯(lián)網(wǎng)穿插出手金融產(chǎn)品和效勞?，F(xiàn)今，我國網(wǎng)絡(luò)銀行提供的效勞最多只到達(dá)第二個(gè)層次，主要還是集中于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的電子化提供，如提供在線交易支付網(wǎng)站，交易和賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代收代付、信息效勞、申請(qǐng)銀行卡等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)上。這些效勞與傳統(tǒng)效勞毫無二致，所有的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也均可由傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)完成。此外， 部分銀行甚至只簡(jiǎn)單的將網(wǎng)站作為營

45、銷宣傳工具對(duì)待而不直接提供效勞。這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行相較于機(jī)構(gòu)形式根本沒有特色，更談不上價(jià)值增值點(diǎn)，難以滿足客戶的不同需要。從獲利角度出發(fā)，此類銀行卡支付、查詢簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)多屬于免費(fèi)工程，旨在吸引潛在客戶，一般難以直接獲得收益，其盈利才能根本缺乏以維持自身生存與開展，可持續(xù)性不強(qiáng)。同時(shí)， 無特色的金融效勞產(chǎn)品也令各網(wǎng)絡(luò)銀行提供的產(chǎn)品效勞功能出現(xiàn)同質(zhì)化，導(dǎo)致低程度的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)一再重復(fù)，既是社會(huì)資源的浪費(fèi)，也無益于銀行自身盈利。從技術(shù)角度看。我國銀行電子商務(wù)平安性問題和各家銀行網(wǎng)絡(luò)無法順利施行標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)對(duì)接等問題比較突出。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，技術(shù)先進(jìn)性平安性是最重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之一，同樣，這也是風(fēng)險(xiǎn)最為

46、集中的地方。我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的平安性（ 包括確保銀行身份的正確，確認(rèn)客戶身份和保證數(shù)據(jù)的保密性與完好性） 時(shí)時(shí)受到挑戰(zhàn)，信息資源無從交流共享，其阻礙在于以下幾點(diǎn)：從法律角度來說。銀行電子商務(wù)的詳細(xì)游戲規(guī)那么尚未建立、健全，相應(yīng)的一整套法律、法規(guī)開展滯后，有待于成熟和完善。而這些都是由于我國的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正處于起步和初創(chuàng)階段。時(shí)間的短暫、理論經(jīng)歷和案例的缺乏，社會(huì)心理準(zhǔn)備的不充分都使得法律標(biāo)準(zhǔn)等配套上層建筑的建立還要有很長的一段路要走。從管理角度來說。在我國，無論是電子商務(wù)還是傳統(tǒng)經(jīng)營，社會(huì)信譽(yù)問題始終 是商業(yè)銀行開展的一個(gè)關(guān)鍵性障礙，也是最難以通過銀行自身的管理努力可以抑制 的障礙，因?yàn)?，這是一個(gè)

47、社會(huì)根底環(huán)境的問題。我國極度缺乏一個(gè)全面的社會(huì)信譽(yù)評(píng)估體系，缺乏參與經(jīng)濟(jì)交易的社會(huì)各方主 體的信譽(yù)數(shù)據(jù)和信譽(yù)流，這就使得銀行電子商務(wù)參與者的身份確認(rèn)和交易選擇有了 極大的難度，也為銀行對(duì)于網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的管理出了一道難題。國內(nèi)電子銀行信息化開展對(duì)策來源：支點(diǎn)網(wǎng)2021-09-17 00:50:59縱觀國際銀行業(yè)開展大環(huán)境，政治法律監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)化與自由化、勢(shì)不可擋的經(jīng)濟(jì)全球化， 日新月異的社會(huì)信息化以及多元化與專業(yè)化并存的金融市場(chǎng)開展動(dòng)態(tài)都成為當(dāng)代銀行開展的重要背景特征。戰(zhàn)略性選擇目前中國銀行業(yè)正經(jīng)歷著最為重要的開放階段，為了在日益劇烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中求生存、 求開展， 國內(nèi)銀行必須構(gòu)建基于效率的核心競(jìng)爭(zhēng)才能。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進(jìn)程那么是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。隨著國際經(jīng)濟(jì)一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的劇烈的國際競(jìng)爭(zhēng)，是各國銀行業(yè)紛紛開展和推行實(shí)行電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動(dòng)力、而銀行金融業(yè)創(chuàng)新開展的內(nèi)在需求，那么是其開展