《中央銀行與金融監(jiān)管》課件第03章

1、第三章 中央銀行的其他業(yè)務(wù)第一節(jié) 支付清算業(yè)務(wù)第二節(jié) 征信業(yè)務(wù)第三節(jié) 反洗錢業(yè)務(wù)第四節(jié) 調(diào)查統(tǒng)計業(yè)務(wù)第五節(jié) 經(jīng)理國庫業(yè)務(wù)與金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中央銀行與金融監(jiān)管第一節(jié) 支付清算業(yè)務(wù)一、支付體系及其構(gòu)成二、支付清算系統(tǒng)及其運(yùn)營三、中國支付體系建設(shè)中央銀行與金融監(jiān)管一、支付體系及其構(gòu)成（一）支付清算業(yè)務(wù)的含義中央銀行的支付清算業(yè)務(wù)是指中央銀行作為一國支付清算體系的參與者和管理者，通過一定的方式、途徑，使金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移順利完成并維護(hù)支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行，從而確保經(jīng)濟(jì)活動的有序開展和社會生活的正常進(jìn)行。（二）中央銀行支付體系的構(gòu)成1.清算機(jī)構(gòu)2.支付系統(tǒng)3. 支付清算制度4.同業(yè)間清算

2、制度與操作中央銀行與金融監(jiān)管二、支付清算系統(tǒng)及其運(yùn)營（一）支付清算系統(tǒng)的類型1.按經(jīng)營主體分類（1）中央銀行支付清算系統(tǒng)。（2）私營支付清算系統(tǒng)。2.按服務(wù)對象及支付清算金額分類（1）大額實時支付系統(tǒng)按照系統(tǒng)服務(wù)的提供者、時間安排及是否透支不同，大額支付系統(tǒng)可劃分為：中央銀行實時全額、連續(xù)、無透支清算系統(tǒng)。 中央銀行實時全額、連續(xù)、有限透支清算系統(tǒng)。中央銀行定時、凈（差）額清算系統(tǒng)。私營多方差額清算系統(tǒng)。（2）小額批量支付系統(tǒng)3.按服務(wù)的地區(qū)范圍分類（1）境內(nèi)支付系統(tǒng)（2）國際性支付系統(tǒng)中央銀行與金融監(jiān)管二、支付清算系統(tǒng)及其運(yùn)營（二）支付清算系統(tǒng)的運(yùn)營1. 支付清算運(yùn)作的基本原理（1）清算銀行

3、的資金來源中央銀行儲備賬戶內(nèi)的存款余額，即備付金或存款準(zhǔn)備金，是清算資金的主要來源；中央銀行提供的信貸，在賬戶余額不足時，銀行可利用中央銀行提供的信貸，來保證按時支付；通過貨幣市場借入的臨時性資金；由于支付時隔所產(chǎn)生的在途資金。中央銀行與金融監(jiān)管二、支付清算系統(tǒng)及其運(yùn)營（二）支付清算系統(tǒng)的運(yùn)營1. 支付清算運(yùn)作的基本原理（2）行間支付清算系統(tǒng)差額清算系統(tǒng)。全額清算系統(tǒng)。（3）實時全額清算系統(tǒng)V型結(jié)構(gòu)Y型結(jié)構(gòu)L型結(jié)構(gòu)T型結(jié)構(gòu) 中央銀行與金融監(jiān)管二、支付清算系統(tǒng)及其運(yùn)營（二）支付清算系統(tǒng)的運(yùn)營2. 中央銀行支付清算業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容（1）組織同城的票據(jù)交換和清算（2）辦理異地跨行清算（3）提供證券和金

4、融衍生工具交易清算（4）提供跨國支付清算服務(wù)中央銀行與金融監(jiān)管三、中國支付體系建設(shè)（一）計劃經(jīng)濟(jì)時期（二）改革開放初期（三）社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)初期（四）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)時期 1.支付清算系統(tǒng)建設(shè)跨越式發(fā)展2.非現(xiàn)金支付工具的普及與創(chuàng)新中央銀行與金融監(jiān)管第二節(jié) 征信業(yè)務(wù)一、征信業(yè)務(wù)概述二、中國征信業(yè)務(wù)的開展中央銀行與金融監(jiān)管一、征信業(yè)務(wù)概述（一）征信的內(nèi)涵“征信”是征集信用信息的簡稱,是貸款人對借款人能否還款情況的調(diào)查，是信用交易過程的一個環(huán)節(jié)。由于近現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)交易的地域、規(guī)模不斷擴(kuò)大和信用結(jié)算方式的普及，出現(xiàn)了專業(yè)化的征信業(yè)務(wù)。征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法

5、人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。（二）征信的原則1.真實性原則2.及時性原則3.全面性原則4.隱私或商業(yè)秘密保護(hù)原則中央銀行與金融監(jiān)管一、征信業(yè)務(wù)概述（三）征信業(yè)務(wù)的基本流程1.制定數(shù)據(jù)采集計劃一般來說，數(shù)據(jù)采集計劃包括以下主要內(nèi)容：（1）采集數(shù)據(jù)項。（2）采集方式。2.采集數(shù)據(jù)3.數(shù)據(jù)分析（1）數(shù)據(jù)查證。（2）財務(wù)報表分析和信用評級。（3）信用評分。（4）其他分析方法。4.形成信用報告中央銀行與金融監(jiān)管一、征信業(yè)務(wù)概述（四）征信體系征信體系是指采集、加工、分析和對外提供信用信息服務(wù)的系列安排，是社會信用

6、體建設(shè)的一部分。征信體系的構(gòu)成要素主要包括：1.征信對象。 2.征信法規(guī)。3.征信機(jī)構(gòu)。4.征信市場管理。5.征信宣傳教育與市場培育。中央銀行與金融監(jiān)管二、中國征信業(yè)務(wù)的開展（一）中國征信業(yè)發(fā)展歷程第一階段是20世紀(jì)80年代后期到1993年6月宏觀調(diào)控之前。第二階段是1993年下半年到亞洲金融危機(jī)爆發(fā)之前。第三階段是自亞洲金融危機(jī)爆發(fā)至今。2013年3月，征信業(yè)管理條例實施，標(biāo)志著中國征信業(yè)步入有法可依的軌道。2013年12月20 日中央銀行頒布實施了征信機(jī)構(gòu)管理辦法，它是征信業(yè)管理條例的重要配套制度。征信業(yè)管理條例和征信機(jī)構(gòu)管理辦法實施有利于中央銀行有效履行對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，督促各類

7、征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格規(guī)范自身經(jīng)營行為，切實保護(hù)信息主體合法權(quán)益，實現(xiàn)我國征信業(yè)的快速、健康發(fā)展。（二）現(xiàn)階段，征信活動市場細(xì)分格局逐漸明朗（三）金融征信逐漸成熟，防范金融風(fēng)險的作用彰顯中央銀行與金融監(jiān)管第三節(jié) 反洗錢業(yè)務(wù)一、反洗錢概述二、中國反洗錢業(yè)務(wù)的開展中央銀行與金融監(jiān)管一、反洗錢概述（一）洗錢及其危害常見的洗錢方式有以下幾種：1.利用發(fā)展中國家金融監(jiān)管不完善的金融市場進(jìn)行洗錢；2.在國際金融市場上，通過金融衍生產(chǎn)品交易進(jìn)行洗錢；3.將犯罪收入以現(xiàn)金方式存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)；4.開設(shè)日常大量使用現(xiàn)金的娛樂場所，將非法收入混入合法收入中；5.用非法獲取的現(xiàn)金購置不動產(chǎn)、動產(chǎn)和貴重金屬，然后再變賣出

8、去，取得合法收入；6.利用離岸金融公司開設(shè)皮包公司，通過皮包公司所開設(shè)賬戶進(jìn)行洗錢；7.在銀行保密制度較嚴(yán)國家開立賬戶，存入現(xiàn)金，然后再提出后返回本國；8.以高昂價格購買異地或異國的廢料或廢品等將錢匯出，使贓款合法化；9.利用進(jìn)出口的貿(mào)易進(jìn)行洗錢，通過虛報進(jìn)出口價格或偽造有關(guān)的貿(mào)易單據(jù)等方式跨境轉(zhuǎn)移贓款。中央銀行與金融監(jiān)管一、反洗錢概述（二）反洗錢及其意義反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照相關(guān)法律規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。反洗錢基本制度內(nèi)容如

9、下：1.客戶識別制度。2.報告制度。3.保存制度。中央銀行與金融監(jiān)管二、中國反洗錢業(yè)務(wù)的開展依據(jù)國務(wù)院決定，中國人民銀行于2003 年作為國務(wù)院反洗錢行政主管部門，開始承擔(dān)反洗錢職責(zé)，建立反洗錢制度體系。2006年10月，我國第一部關(guān)于反洗錢工作的專門法律反洗錢法經(jīng)全國人大常委會審議通過，以立法形式確立了我國反洗錢行政管理體制，規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)，成為反洗錢法制建設(shè)歷程中具有標(biāo)志意義的里程碑。人民銀行陸續(xù)頒布或聯(lián)合有關(guān)部門頒布了金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定、金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法、金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法、金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法

10、共四個新的反洗錢規(guī)章，將反洗錢監(jiān)管和義務(wù)主體范圍由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大到證券期貨業(yè)和保險業(yè)等非銀行金融機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一了本外幣反洗錢管理制度，調(diào)整了大額和可疑交易報送要求。2012年，中國人民銀行開展了金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易報告綜合試點，以及反洗錢監(jiān)管風(fēng)險評估、洗錢類型分析和風(fēng)險提示等多項改革試點，取得階段性成果。依據(jù)反洗錢監(jiān)管風(fēng)險評估結(jié)果，人民銀行對銀行業(yè)、證券期貨業(yè)、保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了有針對性的反洗錢現(xiàn)場檢查工作，2012年共對1173家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場檢查，對83家違規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰。同年3月，人民銀行發(fā)布規(guī)章支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法，將支付機(jī)構(gòu)納入反洗錢監(jiān)管范圍，并在上海等五地組織

11、開展了對支付機(jī)構(gòu)的反洗錢現(xiàn)場檢查。中央銀行與金融監(jiān)管第四節(jié) 調(diào)查統(tǒng)計業(yè)務(wù)一、金融統(tǒng)計二、專項調(diào)查三、宏觀經(jīng)濟(jì)分析中央銀行與金融監(jiān)管一、金融統(tǒng)計（一）金融統(tǒng)計的含義金融統(tǒng)計是按照規(guī)定的統(tǒng)計制度，根據(jù)統(tǒng)計的一般原理，運(yùn)用科學(xué)的統(tǒng)計方法，對金融活動的數(shù)量信息進(jìn)行搜集、整理與分析的過程。金融統(tǒng)計對象是以貨幣和資金運(yùn)動為核心的金融活動，包括貨幣資金的融通和各種金融行為。金融統(tǒng)計對象的具體內(nèi)容包括金融活動的融資主體、融資形式、金融中間機(jī)構(gòu)、金融市場與金融工具等要素所構(gòu)成。（二）金融統(tǒng)計的原則1.客觀性原則2.及時性原則3.科學(xué)性原則4.統(tǒng)一性原則5.保密性原則中央銀行與金融監(jiān)管一、金融統(tǒng)計（三）金融統(tǒng)計的

12、內(nèi)容1.貨幣統(tǒng)計2.信貸收支統(tǒng)計3.金融市場統(tǒng)計（1）貨幣市場統(tǒng)計（2）資本市場統(tǒng)計（3）外匯市場統(tǒng)計（4）黃金市場統(tǒng)計4.保險統(tǒng)計5.資金流量統(tǒng)計6.國際收支統(tǒng)計中央銀行與金融監(jiān)管二、專項調(diào)查（一）工業(yè)景氣調(diào)查統(tǒng)計制度從1986年開始，中國人民銀行建立了國營工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)流動資金及主要經(jīng)濟(jì)活動情況的定期調(diào)查制度，調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和企業(yè)經(jīng)濟(jì)情況分析。從1990年起，中國人民銀行就建立了5000家工業(yè)企業(yè)景氣調(diào)查制度，調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)財務(wù)指標(biāo)、資金狀況、成本效益狀況、投資狀況等；1993年以后增加了部分合資、外資及股份制企業(yè)。1995年開始我國對1000家國有大型工業(yè)企業(yè)監(jiān)測，內(nèi)容包括

13、企業(yè)往來、企業(yè)在銀行的存貸款、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及其他指標(biāo)。統(tǒng)計調(diào)查企業(yè)涉及27個行業(yè)，樣本企業(yè)的結(jié)構(gòu)與中國工業(yè)企業(yè)的結(jié)構(gòu)基本適應(yīng)。（二）城鄉(xiāng)居民儲蓄問卷調(diào)查統(tǒng)計制度中國人民銀行于1988年建立該項制度，旨在及時了解居民儲蓄的心理預(yù)期變動，對儲蓄存款的穩(wěn)定性、階層分布和動態(tài)趨勢做出準(zhǔn)確判斷，為貨幣政策的適時調(diào)整提供可靠依據(jù)。中央銀行與金融監(jiān)管二、專項調(diào)查（三）物價統(tǒng)計調(diào)查制度從20世紀(jì)80年代起，中國人民銀行即開始了物價調(diào)查統(tǒng)計工作，旨在觀察和監(jiān)測社會物價變化，及時掌握價格總水平和變動趨勢，通過對宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行定量分析，增強(qiáng)中央銀行監(jiān)測貨幣及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的能力，完善中央銀行貨幣政策的預(yù)警系統(tǒng)。（四）

14、銀行家問卷調(diào)查制度中國人民銀行按季度開展銀行家問卷調(diào)查，并發(fā)布銀行家問卷調(diào)查報告，提供銀行家宏觀經(jīng)濟(jì)熱度指數(shù)、宏觀經(jīng)濟(jì)信心指數(shù)、銀行業(yè)景氣指數(shù)、貸款總體需求指數(shù)、貨幣政策感受指數(shù)、制造業(yè)貸款需求指數(shù)、銀行業(yè)盈利指數(shù)等重要信息。中央銀行與金融監(jiān)管三、宏觀經(jīng)濟(jì)分析（一）國民經(jīng)濟(jì)核算體系1.國民經(jīng)濟(jì)核算體系的基本框架2.國民經(jīng)濟(jì)核算體系中的基本核算表（1）國內(nèi)生產(chǎn)總值表（2）投入產(chǎn)出表（3）資金流量表（4）國際收支表（5）資產(chǎn)負(fù)債表3.國民經(jīng)濟(jì)賬戶（1）生產(chǎn)賬戶（2）收入分配及支出賬戶（3）資本賬戶（4）金融賬戶（5）資產(chǎn)負(fù)債賬戶（6）國外部門賬戶4.附屬表中央銀行與金融監(jiān)管三、宏觀經(jīng)濟(jì)分析（二）宏

15、觀經(jīng)濟(jì)分析的內(nèi)容與方法中央銀行宏觀經(jīng)濟(jì)分析包括經(jīng)濟(jì)分析和金融分析兩個方面。經(jīng)濟(jì)分析是對企業(yè)、居民家庭、政府部門和國外部門的經(jīng)濟(jì)活動和收支狀況進(jìn)行分析，主要包括消費(fèi)、投資、居民家庭收支、企業(yè)收支、國際收支等方面分析；金融分析是對貨幣信貸的增減變動情況進(jìn)行監(jiān)測，對增減變動的原因進(jìn)行解釋，主要從貨幣供應(yīng)量總體情況、現(xiàn)金投放、回籠的時間序列、商業(yè)銀行資金運(yùn)作狀況等方面進(jìn)行分析。在分析方法上，中央銀行應(yīng)注意：研究微觀經(jīng)濟(jì)與研究宏觀經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，以研究宏觀經(jīng)濟(jì)為主；研究社會總供給與總需求相結(jié)合，以研究貨幣供應(yīng)量和總需求為主；研究金融與研究經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，立足金融，研究經(jīng)濟(jì)；定性分析與定量分析相結(jié)合，以定量分析為主。中央銀行與金融監(jiān)管第五節(jié) 經(jīng)理國庫業(yè)務(wù)與金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)一、經(jīng)理國庫業(yè)務(wù) 二、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù) 中央銀行與金融監(jiān)管一、經(jīng)理國庫業(yè)務(wù) 國庫是國家金庫的簡稱，是國家預(yù)算的統(tǒng)一出納機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)辦理國家預(yù)算資金的收入和支出，是國家預(yù)算執(zhí)行工作的重要組成部分。中央銀行經(jīng)理國庫業(yè)務(wù)就是接受政府委托，代表國家管理財政的收入和支付。（一）國庫（二）國庫制度1.獨(dú)立國庫制2.委托國庫制中央銀行與金融監(jiān)管二、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)金融消費(fèi)者是指購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人。金融消費(fèi)