《保險合同及其分類》word版

1、PAGE PAGE 23第二章 保險合同及其分類第一節(jié) 保險合同概述 一、保險合同與一般合同的共性1.概念：保險合同（Insurance contract)，又稱保險契約，是指保險雙方為了實現(xiàn)保險的目的，約定雙方權利義務關系的具有法律效力的協(xié)議。 2.保險合同與一般經(jīng)濟合同的相同之處： （1）合同的當事人必須具有民事行為能力。 （2）保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 （3）保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。 二、保險合同特點（1）保險合同是最大誠信合同。 任何合同的訂立都是以合同當事人的誠信作為基礎的。采取欺詐、脅迫等手段簽訂的合同為無效合同，它從訂立之日

2、起，就沒有法律約束力。保險合同的特殊性使它比一般合同更加需要誠信，保險合同的權利義務完全建立在誠實信用的基礎上。（2）保險合同是雙務合同。 單務合同是對當事人一方只發(fā)生權利，對另一方只發(fā)生義務的合同。如贈與合同、無償保管合同、無償借貸合同等都屬于單務合同。 雙務合同則是當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務。（如：投保人有交保險費的義務，那保險人就有收保險費的權利）在等價交換的經(jīng)濟關系中，絕大多數(shù)合同都是雙務合同。（3）保險合同是附和性合同。 附和合同，又稱附從合同、定式合同，是指當事人不能就合同條款進行充分協(xié)商而訂立的合同。附和合同的特點如下：一是附和合同的條款（主要內容

3、）是由單方事先決定的，一般是由提供商品或服務的一方事先決定的，相對人不參與合同條款的制定。二是附和合同的相對人只有訂立合同的自由（接受或不接受），而沒有決定合同內容的自由，處于一種附從地位。（4）保險合同是要式合同。所謂要式，是指合同的訂立要依法律規(guī)定的特定形式進行。保險合同一般以書面形式訂立。主要表現(xiàn)為保險單，其他保險憑證，及書面協(xié)議。 這是國際慣例，可以使各方當事人明確了解自己的權利、義務和責任，并作為解決糾紛的依據(jù)，易于保存。（5）保險合同是諾成合同。實踐合同是指訂立合同的雙方當事人意思表示一致，達成協(xié)議的同時雙方交付合同中的標的物，合同始為成立。諾成合同是指合同雙方當事人意思表示一致，

4、即達成協(xié)議時合同即告成立。（6）保險合同是有償合同。被保險人取得保險保障，必須支出相應的保險費。（7）保險合同是保障性合同。被保險人遭受保險事故時保險人提供經(jīng)濟保障的合同。案例： 未完全履行告知義務拒賠案案情介紹：1996年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌 (親屬因害怕其情緒波動，末將真實病情告訴本人)住院治療，手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與其一同到保險公司投保了簡易人身險，辦妥有關手續(xù)。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交的有關證明時，發(fā)現(xiàn)

5、龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不期自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。第二節(jié) 保險合同的要素 任何法律關系都包括主體、客體和內容三個不可缺少的要素。保險合同的法律關系也是由這三個要素組成的。保險合同的主體為保險合同的當事人和關系人。保險合同的客體為保險利益，保險合同的內容為保險合同當事人和關系人的權利和義務的關系。一、保險合同的主體 當事人 保險人 投保人關系人 被保險人 受益人輔助人 保險代理人 保險經(jīng)紀人 保險公估人（一）保險合同的當事人 1.保險人：保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔賠

6、償損失給付責任的人。 各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險業(yè)。只有依法定程序申請批準，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內進行。如果保險人不具備法人資格，其所訂的保險合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。 （法人：指法律上具有人格的組織，他們像自然人一樣享有法律上的權利與義務，可以發(fā)起或接受訴訟。法人能以政府、法定機構、公司、法團等形式出現(xiàn)。具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務。） 2.投保人：是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。 投保人通常需要具備以下三個條件：

7、 第一，具有完全的權利能力和行為能力。（限制民事行為能力人和無民事行為能力人訂立的合同無效，但如果該合同的締結是經(jīng)過監(jiān)護人同意后所為，則該保險合同有效）第二，對保險標的必須具有保險利益。（法律承認的利益） 第三，負有繳納保險費的義務。（二）保險合同的關系人 1.被保險人 （1）定義：被保險人是指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障，享有保險金請求權的人。（2）關于被保險人的資格 保險法第五十五條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構規(guī)定

8、的限額。(2011年4月1日起由5萬元調到10萬元） 保險法第五十六條 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。 依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制。 （3）關于被保險人與投保人的關系 同屬一人：當投保人為自己的利益投保時，被保險人和投保人同屬一人 分屬兩人：當投保人為他人的利益投保時，被保險人和投保人分屬兩人（4）關于被保險人的數(shù)量 同一保險合同中被保險人可以是一人，也可以是數(shù)人 無論是一人還是數(shù)人，被保險人都應載明于保險合同中 如果被保險人已經(jīng)確

9、定，應將其姓名及單位載明 如果被保險人是可變的，則要需在合同中增加一項變更被保險人的條款，當 約定的條件成立時，補充的對象自動取得被保險人的地位 案例分析： 合法？ 原告王克年訴稱，2001年11月23日，王克年在宜昌泰康人壽公司給丈夫屈海清投保了世紀長樂終身分紅保險，受益人為其子屈寶華，王克年當日交付了首期保險費。宜昌泰康人壽公司2001年11月29日簽發(fā)了保險單。2002年10月4日，被保險人屈海清因疾病死亡，王克年當日將此事電話通知了宜昌泰康人壽公司，2002年10月9日提請理賠。2002年11月20日宜昌泰康人壽公司以簽約當日未經(jīng)被保險人屈海清簽字保險合同無效為由拒絕理賠，作出了拒賠通

10、知書。 雙方分歧宜昌泰康人壽公司：簽約當日，合同未經(jīng)被保險人屈海清簽字，故保險合同無效。原告:宜昌泰康人壽公司在簽約及審批時都未強調要求被保險人本人簽名，且按程序收取了保險費并簽發(fā)了保險單后，故或者認可合同有效，或者承擔合同無效的責任。 初審判決湖北省宜昌市西陵區(qū)人民法院 ： 王克年與泰康人壽簽訂的投保單上明確指出，投保人、被保險人簽名都應由本人親自簽名，否則該投保單無效。 故泰康人壽已經(jīng)盡到了書面告知的義務，因此不應承擔導致合同無效的締約過失責任。駁回原告屈寶華、王克年的訴訟請求。 上訴宜昌市中級人民法院 ：審理查明，雙方簽訂的投保單中，該保單的填寫除投保人簽名、被保險人簽名以外，均由被上訴

11、人單位的業(yè)務員盧玉萍填寫。說明被上訴人的業(yè)務員明知被保險人不在場的情況下，認可投保人王克年代被保險人屈海清簽名。因此，被上訴人泰康人壽對造成合同無效應承擔締約過失責任。發(fā)回重審！ 再審判決宜昌市西陵區(qū)人民法院：1.現(xiàn)屈海清和宜昌泰康人壽公司簽訂的保險合同無屈海清的書面同意及簽名，該合同無效。 2.宜昌支公司的業(yè)務員在簽訂合同時，明知投保人和被保險人不是同一人，而要求投保人代替被保險人簽名，未盡到告知義務，應承擔導致合同無效的責任。 2.受益人受益人也叫保險金受領人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。 （1）受益人的構成要件 第一，受益人是享有賠償請求權的人。 第二，受益人是

12、由保單所有人所指定的人。 （2）受益人與繼承人的區(qū)別 兩者性質不同：受益人享有的是受益權，是原始取得；繼承人享有的是遺產的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；但繼承人在其繼承遺產的范圍內有為被繼承人償還債務的義務。（3）受益人的指定 第一，受益人的資格在法律上沒有限制，法人或自然人都可以作為受益人。 第二，受益人的數(shù)量沒有限制，可以指定一個人或多人。 第三，受益人取得受益權的唯一方式是被保險人通過合同指定。 第四，投保人有權中途更換受益人，但應書面通知保險人，并征得被保險人同意。 第五，受益人指定若是未成年人或無行為能力人，保險金應由他的監(jiān)護人保管。 第六，

13、已經(jīng)死亡的自然人和因解散、破產等原因已不復存在的法人不得作為受益人。 （4）受益人的順序 原始受益人：是訂立保險合同時指定的受益人。 法定受益人：被保險人法定繼承人 以下情況出現(xiàn)時，受益人喪失受益權 1、受益人先于被保險人死亡的 3、受益人放棄受益權的 2、受益人被指定變更的 4、受益人依法喪失受益權的 我國保險法規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。未指定受益人，則受益人是法定受益人案例1:前后兩個妻子，誰是受益人？ 林勇，男，歲，年月投保了年定期死亡保險，保險金額為元。投保時，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。年月日，林勇回老家探親

14、，途中發(fā)生嚴重車禍，林勇當場死亡。之后，由誰來領取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保險時，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于年春節(jié)與李某結為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時到保險公司來申請領取保險金。 第一種觀點 認為：在保險合同中，受益人應該指的是確定的人，而并非一種特定的關系。在此案中，林勇投保定期死亡保險時，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，但根據(jù)當時的情況，這里填寫的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某

15、在與徐某離婚后，雖然又與李某結婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險金應該給付徐某。 第二種觀點 認為：“妻子”這個概念體現(xiàn)的是一種特定關系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險死亡之后領取保險金的人，本案中的受益人“妻子”當然是指死亡事故發(fā)生時被保險人的妻子，即李某，保險公司應該向李某支付保險金。 第三種觀點 認為：根據(jù)保險法第條的規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應該按照相等的份額享有保險金。分析： 1、根據(jù)保險法的規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。保

16、險法對受益人的資格沒有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。2、但保險法并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險合同的目的和出發(fā)點來解釋，能夠得出以下兩方面的結論： 一方面，從受益人的概念來看，受益人應該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關系。本案中在投保時指定的受益人“妻子”，當時應該視為是指徐某本人。同時，保險法第條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想更改保險單，使其后來的妻子李某成為受益人，應該向保險公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權利。從這一點來看，該保險單的受益人應該是投保時默認的徐某，而非李某。另一方面，被保險人購買死亡保

17、險單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟需要。林勇在投保單上注明“妻子”作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟補償，維持正常的生活水平。雖然投保時的妻子是徐某，但年后二人離婚，解除了法定的婚姻關系，后來的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護被保險人的合法權利，充分體現(xiàn)保險存在的目的和被保險人的意志，本案中應該由其法定的妻子李某作為受益人領取保險金。 3、顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結論。本案的關鍵在于“妻子”在法律上實質上是一種特定的關系，并不適合作為一種保險合同中受益人的指定方式。 根據(jù)國內外的保險慣例，人身保險合同中指定受益人時，受益人的名稱和住所均應

18、記載在保險合同的有關文件中。因此，該合同應該視為無指定受益人的合同。根據(jù)保險法第條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險人死亡后，保險金應該作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。我國的繼承法規(guī)定，法定繼承分為兩個順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險金應該按照遺產分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。結論林勇的定期死亡保險金5萬元，應作為其遺產處理，由林勇死亡時的妻子李某和林勇的子女、父母平均分攤。啟示：這是一起因受益人指定不明確而導致的保險糾紛，投保人在填寫“受益人”時，是非常嚴肅的法律行為

19、，建議應寫明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼。同時，保險公司在審核保險憑據(jù)時要嚴格把關，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。 案例2：保險金應該由誰受領？ 某小學生，歲，父母離婚，與其歲的姐姐跟隨其母親生活。后其母親與結婚。所在的學校為其投保了小學生團體平安保險，老師詢問后即寫了以為受益人。在保險期限內母親又與繼父離婚。離婚后后由于家庭糾紛先殺死的母親，后又殺死。試問保險公司應將保險金支付給誰？為什么？分析： 1、人身保險中的受益人必須由被保險人指定和更改。 2、本案中的被保險人是J，由于J是未成年人，指定受益人應當由其監(jiān)護人代為執(zhí)行（實踐中一般要求書面同意）

20、。所以學校老師在詢問J后就將L寫為受益人沒有法律效力，視同未指定受益人。3、未指定受益人的情況，當被保險人死亡時，保險金應當作為被保險人的遺產進行處理。本案發(fā)生保險事故時，J母先死亡， J后亡，符合這種情況，故保險公司應當將這筆保險金視作J的遺產進行處理。J的第一順位繼承人應當是：生母生父各自繼承二分之一。由于J的母親先于J死 亡，所以母親不再列入法定繼承人范圍。 死亡時與繼父不存在父女關系且繼父殺死J，殺害被保險人的繼承人喪失繼承權。J的生父是唯一的順序繼承人。案例3：遺囑變更指定受益人 王先生在2000年買了一份10萬元的人壽保險，當時的身故受益人指定為妻子劉女士。去年初，王先生不幸確診為

21、結腸癌，在他纏綿病榻期間，劉女士難以忍受生活壓力，離開了他。今年4月，王先生病逝，之前他留下遺囑，寫明該份保單受益人由妻子劉女士變更為自己的父母。于是王先生的父母向保險公司提出理賠申請，然而保險公司卻將10萬元保險金給了劉女士，這一賠付結果讓王先生的父母難以接受，他們堅持認為自己才是受益人。 分析：遺囑變更指定受益人 但根據(jù) 保險法第63條：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后應當在保單上作出批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意”。 王先生既是投保人也是被保險人，他有變更受益人的權利，但他沒有通過“書面告知、保單批注”這一法律程序的“變更”是

22、無效的。王先生的前妻劉女士仍為該保單的身故受益人，所以保險公司根據(jù)保險合同向劉女士支付了10萬元保險金符合法律規(guī)定。 案例4 1997年2月，王某向某保險公司投保了10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，指定受益人為其妻子張某。兩人獨立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險公司報案，并以被保險人王某法定繼承人身份申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請給付保險金。由于爭執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。 一種意見認為，該保險金的給付應當參照繼承法的

23、有關規(guī)定來解決。1985年最高人民法院制訂的關于執(zhí)行中華人民共和國繼承法若干問題的意見第二條規(guī)定：“相互有繼承關系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！北景缚梢酝贫ǚ蚱薅送瑫r死亡，由他們的繼承人各自領取一半保險金。 第二種意見認為，該保險金應當作為被保險人王某的遺產，支付給其法定繼承人。因為如果保險金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。本案涉及受益人與被保險人在同一事件中死亡，無法

24、確定先后順序，保險金如何給付的問題。對此，我國保險法并無明確規(guī)定。我國有關繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權利義務關系規(guī)定的，并不能適用于被保險人和受益人。繼承人享有對被繼承人財產的繼承權與其對被繼承人生前所盡的義務是對等的，而受益人的受益權源于被保險人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關系衡量受益人與被保險人之間的關系。如果受益人與被保險人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，若推定被保險人先于受益人死亡，則保險金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險金就成為受益人的遺產，由受益人的法定繼承人繼承。這種結果，使得保險金可能由與被

25、保險人關系非常疏遠甚至沒有什么利益關系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險人的利益投保的初衷。從國外保險立法來看，對被保險人和受益人共同死亡時保險金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險的被保險人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產，由被保險人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險人的利益訂立保險合同的精神，值得我們借鑒。我國2009年2月28日修訂的保險法第四十二條增加了一款與繼承有關的內容，該款規(guī)定：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡

26、先后順序的，推定受益人死亡在先。” 那么，本案到底是應該適用繼承法意見的規(guī)定，還是應該適用保險法的規(guī)定呢？根據(jù)我國立法法中關于法的沖突解決原則，特別規(guī)定與一般規(guī)定不一致的，適用特別規(guī)定；新的規(guī)定與舊的規(guī)定不一致的，適用新的規(guī)定。保險法與繼承法均屬于全國人大制定的法律，且均屬于特別法，應按照新法優(yōu)于舊法的原則來解決二者之間的沖突，而保險法是最新修訂的，顯然依此規(guī)則應以保險法中的為準。綜上分析，本案按照第二種意見處理更符合保險的精神。 本案中被保險人王某與受益人張某同時死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關系。故判決10萬元保險金作為被保險人王某的遺產，由其父母繼承。（三） 保險合同的輔助人 保險合同的

27、輔助人是指在保險合同的訂立、履行過程中起著輔助作用的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。（1）保險代理人概念：保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務并向保險人收取代理手續(xù)費的人。一般可以是法人，也可以是自然人。保險代理人的法律資格是保險人的代理人，因而其在保險人授權范圍內的代理行為所產生的一切法律后果由保險人承擔。也就是說，法律將保險人與代理人視為一體。資格：對于代理人的資格，不少國家都有嚴格的規(guī)定，在我國，根據(jù)保險代理人管理規(guī)定（暫行），保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人，要通過全國性的資格考試并得到政府頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照方可從業(yè)。（2）保險

28、經(jīng)紀人。概念：保險經(jīng)紀人是指基于投保人或被保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并獲取傭金的中間人。保險經(jīng)紀人一般被視為被保險人的代理人，其代理行為只能約束投保人，不能約束保險人。（或課本35頁：保險經(jīng)紀人是投保人的代理人）資格：有一定的資格和條件要求，并經(jīng)過登記注冊取得經(jīng)營許可證，方可經(jīng)營。在經(jīng)營中，保險經(jīng)紀人根據(jù)投保人的委托授權，并與投保人訂立合同后開展業(yè)務。責任：保險經(jīng)紀人因過失或疏忽造成投保人或被保險人損失的，要承擔賠償責任。傭金：由于保險經(jīng)紀人的中介活動，為保險人招攬了業(yè)務，因而其傭金是由保險人支付的。而當經(jīng)紀人代被保險人或受益人向保險人索賠時，其傭金由被保險人或受

29、益人支付。（3）保險公估人。概念：保險公估人，又稱保險公證人，是指獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術，本著客觀和公正的態(tài)度，處理保險合同當事人委托辦理的有關保險業(yè)務公證事項的人，包括保險調查人、保險鑒定人、保險理算人等。 我國保險公估人只能是單位，并且為合伙企業(yè)、有限責任公司或股份有限公司。主要任務：在保險合同訂立時對投機風險進行查勘，在風險事故發(fā)生后判斷損失的原因及程度，并出具公估報告。公估報告具有權威性。酬金：一般由委托人（保險人、被保險人）支付。但也有些國家，保險合同當事人雙方為證明和估價所支出的費用，除合同另有約定外，無論那方委托，均依法由保險人承擔。

30、責任：公估人因工作中的過錯給委托人造成損失的，有公估人承擔賠償責任。資格：具有特定資格，應向主管機關登記，繳存保證金，領取營業(yè)執(zhí)照。（技術上是專家，且有公平獨立的立場執(zhí)行職務）二、保險合同的客體 保險合同的客體是保險合同的保險利益。即投保人對所保險標的所具有的保險利益。其中，保險標的是保險雙方當事人的權利義務關系所指的對象，是保險事故發(fā)生所在的本體。財產險各類財產及其相關利益。 人身險人的生命、身體。注：投保人對保險標的應具有保險利益，否則，訂立的保險合同無效。三、保險合同的內容 保險合同的內容是指保險合同當事人和關系人的權利與義務的關系。這些權利和義務通常通過保險合同條款的形式反映出來。（一

31、）保險合同的條款 保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據(jù)。 根據(jù)合同內容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。基本條款: 是關于保險合同當事人和關系人權利與義務的規(guī)定以及按照其他法律一定要記載的事項；附加條款: 是指保險人按照投保人的要求增加承保風險的條款。增加了附加條款就意味著擴大了標準保險合同的承保范圍 。 根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任選條款。法定條款: 法律規(guī)定必須列入保單的條款 任選條款:保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款保險合同(的基本條款)內容包括下列各項 1.當事人和關系人的名稱和

32、住所 明確當事人的姓名或者名稱和住所，是為保險合同的履行提供一個前提。合同訂立后，保費的交納、保險金額的賠償均與當事人及住所有關。所以在合同中要載明保險人、投保人、被保險人及受益人的名稱和住所。 2.保險標的：指保險合同雙方當事人的權利與義務所共同指向的對象。 當事人在訂立保險合同時，必須將保險標的明確記載于合同中，這樣才能確定保險的種類，也是確定保險金額的重要依據(jù)。 同一保險合同中并不限于單一的保險標的。在很多情況下，集合多數(shù)保險標的而訂立一份保險合同也是常見的。如：團體保險合同和綜合保險合同。3.保險責任和責任免除 保險責任是指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應

33、承擔的經(jīng)濟賠償和給付保險金的責任。保險合同必須約定保險責任范圍，因為保險責任范圍界定了保險人承擔責任的界限，是保險人承擔的基本義務。 責任免除又稱除外責任，是指保險人不負責賠償和給付責任的風險項目。 中華人民共和國保險法規(guī)定，保險人對責任免除事項不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產生效力4.保險期間和保險責任開始時間。保險期間：是指保險合同的有效期限，即合同從開始生效到終止的這一期間。保險期限是計算保費的依據(jù)，也是保險人履行賠償或給付義務的依據(jù)。只有在保險期內發(fā)生保險事故，保險人才承擔責任。 計算保險期限通常有兩種方法：（1）按年月計算。如財產保險通常為一年，期滿后可續(xù)訂新約。人身保險

34、的存續(xù)期較長，有5年、10年、15年、20年甚至終身。（2）以一項事件的始末為存續(xù)期間。如：貨物運輸險、運輸工程險等以一個運程為保險期限。保險責任開始時間：是指保險人開始承擔賠償或給付保險金責任的時間。保險責任開始時間未必與保險期間的起始時間完全一致，當事人可以就保險責任開始時間做出特別約定，但保險責任開始時間必然在保險期間內。5 .保險價值保險價值是指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎的保險標的的價值。在財產保險中，一般情況下保險價值就是財產的實際價值，有些情況下保險價值可以是財產的帳面價值，也可以是財產的重置價值。在人身保險中，由于人的生命難以用客觀的價值標準來衡量，所以

35、不存在保險價值的問題，保險事件發(fā)生時以雙方當事人約定的最高限額為給付標準。6.保險金額:保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。保險金額是計算保險費的重要依據(jù)。財產保險的保險金額根據(jù)保險價值確定，人身保險的保險金額則由投保人和保險人雙方約定。7.保險費及其支付辦法 保險費是保險金額與保險費率的乘積，即保險人為被保險人提供保險保障而向投保人收取的價金。是投保人向保險人支付的費用，作為保險人根據(jù)保險合同的內容承擔給付責任的對價。保險費率通常用百分比或千分率比來表示，保險費及保險費率由保險人預先計算并于合同中載明。8 .保險金賠償或給付辦法在合同中，應載明保險金賠償或給付的辦法，包括

36、賠償或給付的標準和方式。原則上，保險人以現(xiàn)金方式支付，不負責以實物進行補償或負責恢復原狀，但合同當事人有約定的除外，如現(xiàn)金賠付、修復等方式。 9. 違約責任和爭議處理 違約責任，是指保險合同當事人未履行合同義務所應承擔的法律責任。有關違約責任的內容當事人可以自行約定，也可以直接載明按照法律的有關規(guī)定處理。 爭議處理，是發(fā)生保險合同爭議時采用的處理方式。爭議處理一般采用協(xié)商、調解、仲裁、訴訟等方式。10.訂立合同的年、月、日。保險合同應有明確的訂立合同的年、月、日 訂立合同的年、月 、日，通常是指合同的生效時間，（約定除外）以此確定投保人是否有保險利益，保險事故是否發(fā)生，保險費的交付期等。對于保

37、險期限也有重要意義，在特定情況下，對核實賠案事實真相可以起到關鍵作用。11.投保人的主要義務。課本第30頁繳納保險費的義務；如實告知的義務；危險增加的通知義務；保險事故的通知義務；防災防損和施救的義務；提供有關證明、單證和資料的義務；12.保險人的主要義務。賠付保險金的義務（最基本義務）告知義務。（訂立合同時，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容；合同中有保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時應當向投保人明確說明，否則該條款不產生效力。）及時簽發(fā)保險單證的義務。（合同成立后，保險人應及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并載明當事人雙方約定的內容。）積極履行防災防損的義務。（保險人應允許

38、利用自身的專業(yè)技術，配合被保險人積極進行防災防損工作。）13.免賠額 合同規(guī)定的最低賠償限額，支付賠款的下限。免賠額保險金額免賠率（因有的合同規(guī)定的是免賠率，有的直接規(guī)定免賠額）絕對免賠：損失小于等于免賠額時不賠，超過時賠償超額損失。相對免賠：損失小于等于免賠額時不賠，超過時賠償全部損失。注：有的合同規(guī)定的是絕對免賠，有的規(guī)定的是相對免賠，如相對免賠，那保費交得高些。 第三節(jié)保險合同的分類 一、財產保險合同與人身保險合同 根據(jù)保險標的的不同，可將保險合同分為財產保險合同與人身保險合同。 財產保險合同即以財產（有形或無形）為保險標的的合同；人身保險合同即以人的生命、身體或健康作為保險標的的合同。

39、二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同 根據(jù)保險價值在合同中是否預先確定為標準，可將合同分為定值保險合同與不定值保險合同。 “值”保險價值 “定”與“不定”時間投保時（一）定值保險合同 定值保險合同是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。 在定值保險合同的場合，如果發(fā)生了保險事故，保險人應當按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的基礎。適用：財產保險（以藝術品、礦石標本、貴重皮毛、古董等不易確定價值的財產為標的）。 貨物運輸保險 海上保險（二）不定值保險合同 不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而在保險事故

40、發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。 確定”值“的時間出險時 （三）定額保險合同 定額保險合同是針對人身保險合同而言的。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同根據(jù)保險金額與保險價值的關系，可將保險合同分為：足額保險合同 不足額保險合同 超額保險合同。（一）足額保險合同 保險金額=保險價值。 全部損失：保險人應依據(jù)保險價值進行全部賠償。 部分損失：保險人應按實際損失確定給付的保險金數(shù)額。（二）不足額保險合同(低額保險合同) 保險金額保險價值

41、 我國保險法第40條第2款指出，“保險金額不得超過保險價值”。 產生超額保險的主要原因：保險合同成立后，因保險標的的市場價格跌落，導致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標的價值。四、原保險合同與再保險合同 根據(jù)保險當事人的不同，可將保險合同分為原保險合同與再保險合同。 原保險合同是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。保險標的如有損失，由保險人直接向被保險人或受益人承擔賠償給付責任。 再保險合同，是指一個保險人（再保險分出人）分出一定的保費給另一個保險人（再保險接受人），再保險接受人對再保險分出人由原保險合同所引起的賠付成本及其他相關費用進行補償?shù)谋ｋU合同 第四節(jié) 保險合同的訂立 50 一、保險合

42、同訂立的原則 我國保險法第11條規(guī)定：“投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。”平等互利、協(xié)商一致原則是由保險合同本身的性質決定的。當事人在保險合同中的法律地位是平等的，在訂立保險合同時，應本著公平互利的精神，進行充分協(xié)商，取得一致意見。二、保險合同訂立的程序 見第50頁保險合同訂立的一般程序從法律上可以分為要約和承諾兩個階段。1. 要約 要約又稱訂約提議，是指一方當事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確意思表示。保險合同的標準化，決定了保險合同的訂立通常是由投保人提出要約，即投保人填寫投保單，向保險人提出保險要求。2. 承

43、諾 承諾又稱接受提議，當事人一方表示完全接受要約人提出的訂立合同的建議，完全同意要約內容的意思表示。要約一經(jīng)承諾，合同即告成立。在保險合同訂立過程中，保險人對投保人提出的保險要求作出同意訂立保險合同的意思表示，就是承諾，即同意承保。在保險合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人。 案例分析： 美國一保險公司由郵局寄發(fā)傳單、標題是“車禍旅行意外傷害保險單”, 保險金額15,000元, 保險費25分，保險期限30天, 限16歲至70歲，死亡給付15,000元, 傷害給付7500元至15,000元不等, 列表載明。投保者只須將傳單的上半截扯下,

44、 填入出生日期、受益人姓名與關系, 并簽姓名, 連同保險費25分, 郵寄保險公司即可。 被保險人霍克于1969年1011月間接到此項傳單, 將傳單上的上半截扯下, 照其指示填具姓名各項, 并附25美分郵寄出。保險公司于11月1314日之間接到此申請, 經(jīng)審查后作出保險單, 載明11月21日生效, 寄與霍克。霍克于11月15日因車禍死亡, 其受益人請求保險金而被拒絕。 本案具體問題在于：保險公司所寄的傳單是要約還是廣告? 被保險人寄去的簽單與保險費應視為投保的申請, 還是承諾? 該公司傳單的文義含糊, 既說“只須付25分填表寄出即可得15,000元的意外傷害保障”, 又說“立即填表寄出到明天可能

45、就太遲了”等, 這樣以一個普通人尋常合理的想法, 自然必定期待此項保險以填寄表格及支付30天的保險費25分生效。法院依“合理期待”(reasonable expectation)的學說, 判決保險人的傳單為要約, 被保險人填具申請書并寄保險費為承諾。三 保險合同的形式 42合同的形式是合同內容的外部表現(xiàn)，是合同內容的載體。訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應當采用書面形式。當事人約定采用書面形式的，應當采用書面形式。 各國保險立法一般都規(guī)定保險合同應當采用書面形式。保險合同的書面形式主要有投保單、保險單、保險憑證、暫保單和其他書面協(xié)議。1. 投保單 投

46、保單又稱要保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。 投保單一般由保險人按照事先統(tǒng)一格式印刷，通常為表格形式。投保單所列項目因險種不同而各異，投保人應按照表格所列項目逐一真實填寫并回答保險人提出的有關保險標的的情況和事實。投保單一經(jīng)保險人接受并簽章，即成為保險合同的組成部分。2. 暫保單 暫保單又稱臨時保單，是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證。 暫保單與正式保險單具有同等的法律效力，但有效期較短，一般為30天，正式保單簽發(fā)后暫保單則自動失效。 訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況：第一：保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保險單之前，對被保

47、險人臨時開出的證明。第二：保險公司的分支機構在接受投保時，需要請示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險公司的分支機構向投保人開出暫保單。 第三：正式保單需由微機統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證。在這種情況下，保險人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險合同的憑證。 3、保險單 保險單是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的書面憑證。 一般由保險人在保險合同成立時簽發(fā)，并將正本交由投保人收執(zhí)，表明保險人已經(jīng)接受投保人的投保申請。 保險單是保險合同最主要的組成部分，是保險合同存在的重要憑證，是保險雙方當事人享有權利與承擔義務的最重要的憑證和依據(jù)。保險單一般載明合同的主要內容。

48、4. 保險憑證 保險憑證又稱小保單，實際上是一種簡化了的保險單，憑證上不印保險條款，只有有關項目，但其與保險單具有同樣的法律效力，凡保險憑證上未列明的內容均以相應的保險單的條款為準，二者有抵觸時以保險憑證上的內容為有效。我國的貨物運輸保險和人壽保險中，大量使用了保險憑證。5.批單 是保險人應投保人或被保險人的要求出具的修訂或更改保險單內容的證明文件。批單可在原保險單或保險憑證上批注，也可另外出具一張變更合同內容的付貼便條。凡經(jīng)過批改過的內容，以批單為準；多次批改，以最后批改為準。批單一旦簽發(fā)，就自動成為保險單的重要組成部分。保險學案例保險合同訂立問題1998年7月9日，某化工廠與財產保險公司商

49、談簽訂財產保險合同。 化工廠于當日下午填寫的投保申請書中的保險期限為自1998年7月9日中午12點至1999年7月8日中午12點止（按投保單格式填寫）?；S在投保申請書上蓋章。9日下午5時，由于堤壩被洪水沖斷，廠房受淹達三天之久，損失達250多萬元。7月10日，保險公司將其簽發(fā)的財產綜合保險單送至化工廠，保單約定保險期限自1998年7月10日零時至1999年7月9日24時止，保單同時還對責任范圍、責任免除、被保險人等其他事項作出了規(guī)定。同時化工廠于8月18日將保險費交至保險公司。事故發(fā)生后，化工廠要求保險公司查勘定損并提出索賠，保險公司以承保財產被水淹事故發(fā)生在保單約定期限之外，不屬于承保責

50、任范圍為由，拒絕查勘定損和賠償。為此，化工廠以保險公司擅自修改事先約定的保險期限及損失擴大為由向當?shù)胤ㄔ禾岢鲈V訟。各家看法觀點一：保險法第12條第1款規(guī)定:只要投保人與保險人之間就保險金額、費率條款等達成一致，合同即告成立，保險人即應按照約定承擔保險責任。同時保險公司展業(yè)人員代表保險人就合同條款協(xié)商一致并接受了投保人的投保書，就是承諾的意思表示。保險公司擅自修改保險期限，是一種無效的民事行為和違約行為。觀點二：發(fā)放投保單統(tǒng)一格式為要約邀請，投保人的填單才是要約。要約只有經(jīng)過保險人的同意合同才告成立。保險單的簽發(fā)才視為保險合同。而投保單只有經(jīng)過保險人簽章才視為保險合同，否則只能認為是投保人的單方

51、要約。投保單與保單不一致時，應以保單為準。本案分析 本案問題的焦點在于保險合同訂立過程中的承諾有不同認識。投保人認為業(yè)務員收取投保單為保險公司的承諾，保險公司則認為保險公司的簽發(fā)才是承諾。雙方的理解都不正確： 投保人以為業(yè)務員收下投保單即為承諾，但投保人未能提供足夠證據(jù)證明業(yè)務員對其投保單予以全部認可，而事實是保險公司沒有同意投保單提出的保險期限，所以不能視為承諾。保險人認為簽發(fā)保單是承諾，但保險人對要約內容做實質性變更，保險單與投保單的內容不一致時，視為新要約?；S收下了保險單，視為對新要約的承諾。保險單就成為約束雙方的保險合同。答案：不賠。要約（投保單）新要約（保單）承諾（繳費）第五節(jié)

52、保險合同的變更與終止 50 保險合同的變更是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充。 一、保險合同主體的變更 主體的變更是指保險合同當事人的變更。1. 保險人的變更 保險人的變更是指保險企業(yè)因破產、解散、合并、分立，經(jīng)國家保險管理機關批準，將其所承擔的全部保險合同責任轉移給其他保險人或政府有關基金承擔。轉移保險合同一經(jīng)批準，該保險人不得再訂立同類保險合同。2. 投保人、被保險人、受益人的變更在保險實踐活動中，投保人、被保險人和受益人的變更最為常見，而且在財產保險合同與人身保險合同中情況不同。財產保險中投保人或被保

53、險人的變更。在財產保險中，由于保險財產的買賣、轉讓、繼承等法律行為而引起保險標的所有權轉移，從而引起投保人或被保險人的變更。舊保險法第三十四條保險標的的轉讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 保險單的轉讓要征得保險人的同意方有效。對大多數(shù)財產保險合同而言，由于保險單不是保險標的的附屬物，保險標的所有權轉移后，新的財產所有人是否符合保險人的承保條件，能否成為新的被保險人，需要進行考察，以決定保單能否轉讓給新的財產所有人。所以，保險單不能隨保險標的所有權的轉移而自動轉讓，一般要由投保人或被保險人書面通知，保險人經(jīng)過選擇，并在保險單上背

54、書，轉讓才有效。 車主黃先生的煩惱 2007年5月20日，山東省青島市黃先生在該市保險公司為其所有的一輛家用馬自達轎車投保了車損險，保險期自2007年5月21日零時起至2008年5月20日24時止，賠償限額20萬元。 合同簽定后，黃先生依約交清保費。2007年9月17日，黃先生將投保的轎車車轉賣給好朋友李先生，并辦理車輛過戶手續(xù)。 黃先生轉賣車輛后，還未來得及到保險公司辦理過戶，李先生即駕車于2007年12月5日發(fā)生交通事故，造成車輛損失近5000元。為此，黃先生和李先生一起向保險公司提出索賠，保險公司受理此案后，以黃先生保險標的的轉讓未通知保險人和申辦批改為由拒絕賠償。ATTENTION!修

55、訂后的保險法規(guī)定：1.保險標的轉讓的，保險標的的受讓人直接承繼被保險人對于保險合同所享有的權利和義務；只有在因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的情況下，保險人才可以調整保險費或者解除合同。2.被保險人、受讓人應當將交易情況及時通知保險人；未及時通知的，只有對因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人才可以不承擔保險責任。 （2）人身保險中投保人、被保險人和受益人的變更。 在人身保險中，因為被保險人本人的生命或身體就是保險標的，所以被保險人變更屬于保險標的變更，是保險合同內容變更的一部分，一般導致保險合同終止，用新的保險合同加以代替。特別是在個人人壽保險中，一般不允許變更被保險人

56、。所以人身保險合同主體變更主要涉及投保人與受益人的變更。投保人變更。 只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠繳付保險費，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人；如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人本人書面同意，才能變更投保人。受益人的變更。 被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經(jīng)保險人同意，但要書面通知保險人，保險人受到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注，投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意 。 二 保險合同內容的變更 保險合同內容的變更，是指保險合同雙方當事人享受的權利和承擔的義務所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項的變更。保險合同內容的變更主要有： 被保

57、險人地址的變更；保險標的數(shù)量的增減，品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。這些變化都會影響到保險人所承擔的風險大小的變化。三 保險合同效力的變更 一般情況下，保險合同一經(jīng)成立，就具有法律效力，但在有些特定條件下，其效力也發(fā)生變更。1. 保險合同的無效 保險合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式：（1）約定無效與法定無效。按照無效原因劃分，無效有約定無效和法定無效兩種。約定無效由合同的當事人任意約定，只要約定的理由出現(xiàn)，則合同無效。法定無效由法律明文規(guī)定，

58、法律規(guī)定的無效原因一旦出現(xiàn)，則合同無效。 （如：免責條款， 以死亡 ，投報人對保險標的無保險利益）（2）全部無效與部分無效。根據(jù)不同的范圍來劃分，無效有全部無效和部分無效。全部無效是指保險合同全部不發(fā)生效力，如人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險。部分無效是指保險合同中僅有一部分無效，其余部分仍然有效。如善意的超額保險，保險金額超過保險價值的部分無效，其余仍然有效。（3）自始無效與失效。根據(jù)時間來劃分，無效有自始無效和失效。自始無效是指合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開始就不生效；失效是指合同成立后，因某種原因而導致合同無效。 失效不需要當事人作意思表示，只要失效的原因一出現(xiàn)，合同即失

59、去效力。2. 保險合同的中止與復效 保險合同中止是指保險合同成立并生效后，由于某種原因使保險同無法繼續(xù)履行，合同效力暫時停止的狀況。如人身保險合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，超過規(guī)定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止。 在保險合同效力中止期內，保險人不承擔保險責任。但是，保險合同的中止并不同于保險合同的終止與無效。在保險合同中止后，投保人可以在一定條件下提出恢復保險合同的原有效力，即復效。在復效有效期內經(jīng)保險人同意，保險合同的效力即可恢復。復效申請有效期為合同效力中止之日起二年。3. 保險合同的終止 保險合同的終止是指保險合同的當事人之間由合同所確定的權利義務因法律

60、規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復存在，即保險關系的消失。導致保險合同終止的主要原因有：（1）合同因期限屆滿而終止。又稱自然終止，這是保險合同終止的最普遍、最基本的原因。凡保險合同訂明的保險期限屆滿時，無論在保險期內是否發(fā)生過保險事故以及是否得到過保險賠付，保險期限屆滿后保險合同必須按時終止。（2）合同因解除而終止。 保險合同的解除是指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。即當事人一方行使解除權（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復到合同訂立前的狀態(tài)。 如： 違反通知、告知、保證條款、欠交保費、退保等。保險合同的解除可以分為約定解除與法定解除兩類，約定解除是指合同