保險原理上傳(3)ppt

1、第一節(jié)可保利益原則1第二節(jié)最大誠信原則2第三節(jié) 近因原則3第四節(jié) 損失補償原則4第三章 保險的基本原則第五節(jié) 代位原則與分攤原則51【教學(xué)目的與要求】 1、識記各險種的保險利益 2、理解保險利益構(gòu)成要件及形態(tài) 3、識記具有保險利益的各類人員； 4、識記最大誠信原則的基本內(nèi)容 4、識記保險價值、保險金額、超額保險、不足額保險 5、識記損失賠償?shù)母鞣N計算方法。 6、理解與掌握保險基本原則的運用 【重點難點】 近因的判定 及保險基本原則的運用【教學(xué)課時】7課時 2第一節(jié) 可保利益原則一、保險利益原則的含義及意義 二、保險利益構(gòu)成要件三、各類保險的可保利益四、產(chǎn)險、壽險可保利益的區(qū)別3一、保險利益原則

2、的含義及意義（一）保險（可保）利益含義（二）保險利益的性質(zhì)（三）堅持保險利益原則的意義4 （一）保險（ ）利益含義 保險利益：保險法第十二條第六款：保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益保險利益：是指投保人（被保險人）對保險標的因保險事故發(fā)生而受到損害所具有的利害關(guān)系?？杀?5（二）保險利益的性質(zhì)1、保險利益是保險合同關(guān)系成立的前提。2、保險利益是保險合同的客體。3、保險利益是保險合同生效的依據(jù)。6 保險利益原則是保險合同必須遵循的最基本原則。 在簽訂保險合同過程中（國際貨運險除外），投保人必須對投保的保險標的具有可保利益，否則合同是非法合同，自始無效。 在保險合同履行

3、過程中，除人身保險合同外，投保人和被保險人失去了對保險標的的保險利益，保險合同隨之失效。1、保險利益是保險合同關(guān)系成立的前提7（2）保險標的有形標的人或物無形標的責(zé)任、信用、預(yù)期利益 （1）保險合同客體：是指保險雙方當事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象。 2、保險利益是保險合同的客體（3）保險利益與保險標的的關(guān)系8 （3）保險標的與可保利益比較 1）聯(lián)系：可保利益以保險標的的存在為條件。 2）區(qū)別： 保險標的保險利益1、表現(xiàn)形式唯一性多維性2、轉(zhuǎn)移方式可以買賣不隨保險標的買賣而自動轉(zhuǎn)移9產(chǎn)險：大多數(shù)情況下，投保人要具有保險利益。索賠時產(chǎn)險：一定要具有保險利益。壽險：不一定要有保險利益。 保險合同利益

4、：是指因保險合同生效后取得的保險權(quán)益（索賠權(quán)利）投保時壽險：一定要有保險利益。3、保險利益是保險合同生效的依據(jù)10（三）堅持保險利益原則的意義 1、避免賭博行為產(chǎn)生2、防止誘發(fā)道德風(fēng)險3、限制產(chǎn)險的賠償程度4、確定人身保險給付金額的標準11二、保險利益構(gòu)成要件（一）保險利益應(yīng)為合法的利益（二）保險利益一般為經(jīng)濟利益（三）保險利益一般為確定的或可以實現(xiàn)利益12（一）保險利益應(yīng)為合法的利益只有在法律上可以主張的合法利益才能受到國家法律保護。通過不正當手段獲得的利益不具有保險利益。保險利益必須符合法規(guī)、符合社會公共秩序。13 （二）保險利益一般為經(jīng)濟利益 保險保障的是可以用貨幣計量的經(jīng)濟利益。 通常

5、財產(chǎn)保險按照保險標的價值確定 人身保險按照法律上承認的利害關(guān)系確定14（三）保險利益一般為確定的利益所謂確定的利益，包括既得利益和預(yù)期利益。這種利益必須是客觀存在的，而不是僅憑主觀臆斷、推斷就可以得到的。包括： 1、現(xiàn)有可保利益 2、預(yù)期利益 3、責(zé)任利益： 4、合同利益151、現(xiàn)有利益：是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。投保人對財產(chǎn)具有合法的（1）所有權(quán)、（2）抵押權(quán)、（3）質(zhì)權(quán)、（4）留置權(quán)、（5）典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險利益?，F(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生。 162、預(yù)期利益：是因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。它包括（1）利潤利益、（2

6、）租金收入利益、（3）運費收入利益等。 17（3）責(zé)任利益：是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險利益，如（1）職業(yè)責(zé)任、（2）產(chǎn)品責(zé)任、（3）公眾責(zé)任、（4）雇主責(zé)任等。 下述人員有責(zé)任保險利益： （1）各種固定場所的所有者、經(jīng)營者或管理者；（2）制造商、銷售商、修理商；（3）雇主；（4）各類專業(yè)人員等。例如，駕駛員過錯撞傷他人；醫(yī)生過失對病人依法應(yīng)負的賠償責(zé)任；會計師等。184、合同利益：是基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。受托人對委托標的具有保險利益。 19三、各類保險的可保利益 （一）財產(chǎn)保險的可保利益 （二）責(zé)任保險的可保利益

7、（三）信用保證保險的可保利益 （四）人身保險的可保利益20（一）財產(chǎn)保險的可保利益 財產(chǎn)保險利益：是財產(chǎn)中所包含的與投保人或被保險人的經(jīng)濟利益。包括：1、 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益2、 債權(quán)人的保險利益3、 財產(chǎn)受托人或保管人、承運人、承包人、承租人的保險利益4、 經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益有保險利益21（二）責(zé)任保險的可保利益 責(zé)任保險的保險利益是投保人（被保險人）對其所應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任。包括： 1、各種公共場的負責(zé)人對其顧客、觀眾具有保險利益 2、制造商、銷售商、修理商對其產(chǎn)品的損害賠償責(zé)任具有保險利益 3、雇主對其雇員因職業(yè)引起的傷害具有保險利益 4、各種專業(yè)人員對其從事的職業(yè)

8、引起的民事?lián)p害賠償責(zé)任具有保險利22 （1）產(chǎn)品責(zé)任可保利益 （2）職業(yè)責(zé)任可保利益 （3）公眾責(zé)任可保利益 （4）雇主責(zé)任 責(zé)任利益23（三）信用保證保險的可保利益 權(quán)利人對義務(wù)人的信用、義務(wù)人對自己的信用具有保險利益。24（四）人身保險的可保利益 當投保人對被保險人的生命或身體具有某種利害關(guān)系時，才能對被保險人具有保險利益。保險法（08年）第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利： 、本人 、配偶、子女與父母 、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 4、雇主為雇員（受益人為雇員近親屬） 5、被保險人同意投保人為其訂立合同視為投保人對被保險人具有保險利益。25四、產(chǎn)險與

9、壽險可保利益的區(qū)別財產(chǎn)保險人身保險1.計價量不同可估價性。以保險標的的實際價值為限。不可估價性?？杀＠娲_定取決于投保人經(jīng)濟能力。2.時效要求不同索賠時應(yīng)具有保險利益。保險利益在合同訂立時存在。3.轉(zhuǎn)移限制不同保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意并簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。保單可出售、轉(zhuǎn)讓和抵押。26二、最大誠信原則的基本內(nèi)容一、最大誠信原則含義第二節(jié) 最大誠信原則 27 一、最大誠信原則含義及要求 （一）誠信定義 （二）最大誠信原則要求：（三）最大誠信原則產(chǎn)生的原因28 （一）最大誠信原則誠信：是誠實信用的統(tǒng)稱。誠實：指任何一方保險當事人不得隱瞞欺詐。信用：雙方當事人都應(yīng)當善意地、全面地履行自己的義

10、務(wù)。29 （二）最大誠信原則要求：保險合同雙方當事人在簽訂、履行合同時，必須保持最大限度的誠意，雙方都恪守信用，互不欺騙和隱瞞。投保人應(yīng)主動向保險人如實申報主要危險情況，否則合同自始無效，或承擔其它法律后果。 保險人應(yīng)該向投保人履行保險條款的說明義務(wù)。30（三）最大誠信原則產(chǎn)生的原因 1、傳統(tǒng)解釋：起源于海上保險;“無論滅失條款”2、現(xiàn)代解釋:（1）保險信息雙向不對稱性1）投保人對保險標的風(fēng)險及有關(guān)情況最為清楚，保險人難以掌控。2）保險人熟知合同條款，投保方不易理解與掌握。（2）保險合同的射悻性（對價交換）31 二、最大誠信原則的內(nèi)容（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言32（一）告知（重要

11、事實申報）1、重要事實的概念：2、告知含義及其類型3、投保人告知內(nèi)容4、保險人告知內(nèi)容5、違反告知的法律后果331、重要事實的概念重要事實，指的是那些足以影響保險人判斷風(fēng)險大小、決定保險費率水平和確定是否接受以及按什么條件接受風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的各種情況。法律上認為對一些可能會使保險人遭受比正常情況下要嚴重的損失或處于不利地位的情況均屬于重要事實。342、告知含義及其類型（1）告知：是指保險合同訂立之前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保方對已經(jīng)知道或應(yīng)該知道的危險和標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險方作口頭或書面的申報；保險方也應(yīng)將對投保方利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保方。35（2）告知的類型 1）確認告

12、知：告知訂立合同時或之前已經(jīng)存在的事 實。 2）承諾告知：告知將來可能存在的事實情況。 1）無限告知 ：法律對告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī) （客觀告知） 定，凡是投保人知道的或應(yīng)該知道 得都應(yīng)該告知。（英） 2）有限告知 ：投保人僅就保險人對保險標的或被（詢問告知） 保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實 告知。（美、中）363、投保人告知內(nèi)容 （1）投保時履行誠信原則要求（如實申報）（2）簽約后履行誠信原則要求（及時通知） 373、投保人告知內(nèi)容 （1）投保時履行誠信原則要求： （如實申報） 1）產(chǎn)險：投保人在買保險時，如實告訴保險公司關(guān)于投保財產(chǎn)的實際價值、坐落地點等有關(guān)風(fēng)險情況。 2）人身保險：投保

13、人在買保險時必須講清楚與被保險人的關(guān)系、被保險人的年齡以及身體狀況。 3）有無拒保歷史、賠付歷史、重復(fù)保險等。38（2）簽約后履行誠信原則要求（及時通知） 1）合同訂立后，如果保險標的風(fēng)險增加，應(yīng)當及時通知保險人 2）在保險標的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時，被保人必須通知保險人 3）發(fā)生保險事故，被保人應(yīng)當應(yīng)及時將保險標的受損情況、施救費用等如實告知保險人4）在索賠時，被保險人應(yīng)申報對保險標的所具有的保險利益，同時提供各種真實證明394、保險人告知內(nèi)容 保險人應(yīng)當就保險合同利害關(guān)系特別是免責(zé)條款向投保險人明確說明。405、違反告知的法律后果（1）投保人違反告知后果（2）保險人違反告知后果： 415、違反告

14、知的法律后果（1）投保人違反告知后果 1）漏報、誤告：是指由于無意或疏忽，或者對重要事實誤以為是不重要事項而遺漏，或不進行告知。 或?qū)χ匾聦嵏嬷粶蚀_，但并非故意欺騙。 2）隱瞞：是指對重要事實故意不作申報，或只申報次要的事實。 3）欺騙：是指對重要事實故意作不正確申報，或有意捏造事實，并有欺詐意圖。42行為后果誤告、遺漏保險人舉證后，可以解除保險合同，對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險費。隱瞞保險人有權(quán)解除保險合同，若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的的損失，保險人可不承擔賠償或給付責(zé)任，且不退還保險費。欺詐合同自始無效，且不退還保險費。200

15、9年10月1日 后受不可抗辯條款限制對于投保方任何違反告知的情況，保險人均可放棄權(quán)利不予以追究，繼續(xù)使合同有效或繼續(xù)履行合同。43（2）保險人違反告知后果： 1）訂立合同時未明確說明免責(zé)條款，則該條款不產(chǎn)生效力。 2）保險公司在業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要事實，欺騙投保人、被保險人、受益人，依法追究責(zé)任。44（二）保證1、保證的概念2、保證與告知的區(qū)別3、保證的分類4、違反保證的法律后果5、違反保證的例外45 、保證的概念：是指被保險人根據(jù)合同要求，在保險期限內(nèi)對某種特定事項的作為或不作為。46 2、保證與告知的區(qū)別 保證 告知保證的事項一定是很重要對過去或現(xiàn)在事實的客觀說明違反保證，不論是

16、否給保險人造成損害，保險人有權(quán)解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責(zé)任違反告知并構(gòu)成欺詐合同自始無效47 （1）明示保證（2）默示保證3、保證的分類 從保證的表現(xiàn)形式分承諾保證確認保證48 （1）明示保證：是指以文字形式記載于合同中的保證條款 49 承諾保證：被保險保證的事項現(xiàn)在如此，將來也如此。 50 確認保證（事實保證）：被保險保證的事項現(xiàn)在如此，將來不一定如此。51（2）默示保證：是指在合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是以社會公認的或法律的確認的投保人或被保險人應(yīng)該保證的事項。默示保證事項雖未在保險合同中載明，但同明示條款一樣，必須遵守。52 4、違反保證的法律后果 （1）訴訟時

17、只要證明保證已被破壞，不必證明保證的內(nèi)容是否重要。也不必要證明與后來危險事故的發(fā)生有無因果關(guān)系。 （2）被保險人破壞保證，無論其故意或過失，效果相同。被保險人不得以無意違反保險條款為抗辯的理由。53 （3）違反確認保證，保險人有權(quán)自始取消合同，因為違反這種保證的行為或狀態(tài)，必然在合同開始時即產(chǎn)生或存在。 （4）違反承諾保證，保險人有權(quán)從違反保證之日起解除合同。但在保證違反之前出現(xiàn)的損失，保險人仍承擔責(zé)任。 因投保人或被保險人違反保證而使合同無效時，保險人可以解除保險合同并無須退還保費。54 5、違反保證的例外 （1）由于情況、環(huán)境變化，保證已不適用，或被保險人無法履行保證。 （2）由于法令變更

18、，被保險人履行保證條款反成非法行為。 （3）保險人事先棄權(quán)或發(fā)現(xiàn)但保持沉默。 此種情況，保險人可以解除合同，也可以修改保證條件，提高保險費率。 在實際操作時應(yīng)特別注意。（通融賠付）55（三）棄權(quán)與禁止反言 合同的一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。2、禁止反言：（禁止抗辯）（不可抗辯） 當合同一方當事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得要求行使這項權(quán)利。1、棄權(quán)：56第三節(jié) 近因原則 一、近因原則含義二、近因的判斷方法三、近因原則的運用57 一、近因原則含義 近因：是造成保險標的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。 近因原則：是指保險賠償以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近因為要件

19、的原則。 1906年，英國海上保險法規(guī)定“保險人僅負責(zé)由承保風(fēng)險造成的直接損失”。58二、近因的判斷方法（一）順序法（事件樹分析法） 從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判斷下一個事件可能是什么；然后再從下一個事件出發(fā)，分析判斷再下一個事件可能是什么，如此下去，直至分析到損失為止。如果最初事件是導(dǎo)致?lián)p失的第一個原因，則最初事件即是損失的近因。如果最初事件是保險責(zé)任范圍內(nèi)的事件，則保險人應(yīng)當承擔賠償責(zé)任。反之，不承擔責(zé)任。59（二）倒推法（事故樹分析法） 從損失開始，按照邏輯推理，分析引起損失的原因是否是前一事件，如果是，再繼續(xù)分析導(dǎo)致前一事件發(fā)生的原因，直至最初事件為止。如果最初事件是保險責(zé)任范

20、圍內(nèi)的事件，則保險人應(yīng)當承擔賠償責(zé)任。反之，不承擔責(zé)任。60 三、近因原則的運用 （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失61 （一）單一原因造成的損失：承保風(fēng)險造成的損失承擔補償責(zé)任，除外責(zé)任保險人不負責(zé)。 案例、 62 （二）多種原因造成的損失1、同時或間斷發(fā)生多種原因造成的損失2、連續(xù)發(fā)生多項原因造成的損失 631、同時或間斷發(fā)生多種原因造成的損失 （1）多種原因均屬于保險風(fēng)險，保險人負責(zé)賠償。 （2）多種原因中既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任： 如果事件的各因素可以分開，保險人僅負責(zé)保險 責(zé)任，除外責(zé)任不予負責(zé)。 如果事件的諸因素不能區(qū)分開，保險人按比例負責(zé)。64 2、連續(xù)發(fā)生多項原

21、因造成的損失 損害由兩個以上原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系不間斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。 （1）如果除外責(zé)任發(fā)生在前，保險人不承擔補償責(zé)任。 （2）承保責(zé)任發(fā)生在前，除外責(zé)任在后，保險人的責(zé)任到除外責(zé)任風(fēng)險發(fā)生為止。如果后因是前因的必然結(jié)果，保險人則承擔全部責(zé)任。 65一、損失補償原則基本內(nèi)容二、財產(chǎn)保險合同損失補償原則三、人身保險合同給付原則四、產(chǎn)險補償與人身險給付比較第四節(jié) 損失補償原則 66一、損失補償原則基本內(nèi)容 （一）損失補償原則含義 （二）補償原則的意義 （三）損失補償原則基本準則67 （一）損失補償原則含義：是指在保險標的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人應(yīng)

22、該按照合同規(guī)定補償 被保險人所遭受的損失。 68（二）補償原則的意義 1. 損失補償原則是保險的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)。 2. 損失補償原則有利于防止被保險人通過保險而贏利，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。69 （三）損失補償原則基本準則： 1、當保險標的發(fā)生事故時，被保險人才可以行使保險利益請求權(quán)。 2、保險人補償?shù)慕痤~只能“彌補被保險人因保險事故造成的經(jīng)濟損失” 當被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險人對被保險人遭受的實際損失給予充分補償。被保險人得到的補償不能超過其保險利益既不能通過賠付而獲利。70二、財產(chǎn)保險合同損失補償原則（一）產(chǎn)險合同損失補償價值的確定（二）產(chǎn)險補償原則量的限制（三）保險標的損余價值處理（

23、四）產(chǎn)險補償方式的選擇 71（一）產(chǎn)險合同損失補償價值的確定 1、保險價值 4、財產(chǎn)保險合同價值確定形式3、保險金額與保險標的價值不等原因2、保險金額72 1、保險價值:是保險標的在某一定特定時期內(nèi)用貨幣估算的經(jīng)濟價值。 保險價值是保險金額與賠償計算的依據(jù) （1）固定資產(chǎn)的保險價值確定 原始價值、凈值、重置價值、功能重置價值 （2）流動資產(chǎn)的保險價值確定 一般按照賬面平均余額確定73 2、保險金額 ：投保人對保險標的實際投保的金額，也是保險人計算保險費的依據(jù)和履行經(jīng)濟補償與給付保險金的最高限額。 （1）足額保險：保險金額=保險標的價值 （2）超額保險：保險金額保險標的價值 （3）不足額保險：保

24、險金額保險標的價值74 3、保險金額與保險標的價值不等的原因： 估價不準 經(jīng)濟、金融政策原因?qū)е仑敭a(chǎn)實際價值發(fā)生變化 投保人自擔部分風(fēng)險或道德風(fēng)險 保險期限內(nèi)投保人財產(chǎn)發(fā)生增減變化754、財產(chǎn)保險合同價值確定形式（1）不定值保險：是指在保險合同中只載明保險標的保險金額而未載明保險價值，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。76 （2）定值保險：投保時，雙方當事人約定保險標的價值，以此為保險金額，載于合同中。當事故發(fā)生時，保險人按約定的保險價值進行補償，而不必再去估算受損標的受損當時的市價。全損全賠，分損按比例補償。 定值保險適用一切貨運險及火險中的古玩，文物；水險中

25、的船舶保險等77（二）產(chǎn)險補償原則量的限制 1、全損補償2、分損補償78 1、全損補償（不定值保險） 以實際損失為限 （超額保險 ） 例題：某臺機器投保當時，其實際價值為10000元，保險期限一年，五個月后，因意外災(zāi)害造成全損，此時，機器的市場價值跌為9000元，如何補償？ 以保險金額為限 （不足額保險 ） 例題：某房產(chǎn)投保當時，其實際價值為200000元，保險期限一年，五個月后，因意外災(zāi)害造成全損，此時，該房產(chǎn)的市場價值上漲為220000元，如何補償？ 以保險利益為限 定值保險：全損按照保險金額賠償79 2、分損補償 按比例分攤 對于不足額保險保單，保險人可以按照保險金額與保險價值的比例分攤

26、補償價值。 例題：某保險財產(chǎn)實際價值10000元，保險金額8000元，損失價值9000元，如何補償？保險補償金額=損失價值保險金額財產(chǎn)實際價值7200元80 第一損失補償方式：在保險金額內(nèi)的損失視為第一損失。 上例：全部補償（8000元）。 定值保險按照： 保險補償金額=損失價值保障程度 保障程度=保險金額/投保價值81（三）保險標的損余價值處理 1、在保險財產(chǎn)遭受部分損失后仍有殘值的情況下，保險人在進行賠償時要扣除殘值。 2、在保險事故是由第三者責(zé)任引起的情況下，保險人在賠償被保險人的損失后取得代其行使對第三者責(zé)任方的追償權(quán)。 3、在善意的重復(fù)保險情況下，如果各保險人的保險金額總和超過了保險

27、標的價值，則應(yīng)采用分攤原則分攤損失。 82（四）產(chǎn)險補償方式的選擇 1、貨幣補償 2、恢復(fù)原狀 3、更換、重置83三、人身保險合同給付原則 （一）人壽保險（定額保險） （二）意外傷害保險：保險人依照預(yù)先確定的保險金額及損失程度給付保險金。 （三）健康保險：視險種不同，既有定額保險，也有不定額保險。84四、產(chǎn)險補償與人身險給付比較 財產(chǎn)保險 人身保險1、賠償金額確定方式不同不定值保險按實際損失、保險金額限制、保險利益限制補償；定值保險按損失程度賠償壽險、意外險按合同約定金額給付；醫(yī)療費用險按不定額給付。2、重復(fù)保險受重復(fù)保險限制。大多不存在重復(fù)保險。85第五節(jié) 代位求償原則和分攤原則 一、代位求

28、償原則（權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則）二、分攤原則（重復(fù)保險的處理）86一、代位求償原則（權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則）（一）權(quán)利代位（代位求償權(quán)）（二）物上代位（三）委付與代位求償比較87（一）權(quán)利代位1、代位求償含義 2、代位原則作用 3、代位求償權(quán)實現(xiàn)應(yīng)具備以下條件： 4、代位求償原則的適用范圍 5、保險雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù)881、代位求償含義：是指當保險標的遭受保險事故損失而依法應(yīng)由第三者承擔賠償責(zé)任時，保險人在履行了被保險人保險賠款后，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得對第三者的索賠權(quán)利。（保險法十五條，第一款）892、代位原則作用（1）被保險人可以從向責(zé)任方索賠的爭議訴訟中解脫出來，并及時獲得經(jīng)濟補償，盡快恢復(fù)正常

29、的生產(chǎn)、生活。（2）可以防止被保險人額外獲利。（3）代位原則使第三者責(zé)任方受到應(yīng)有的追究。（4）代位原則有利于維護保險人的公平地位。90 3、代位求償權(quán)實現(xiàn)應(yīng)具備以下條件： （1）保險合同是合法有效的，并且造成損失的事故是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的。 （2）保險標的的損失是由第三方責(zé)任引起。 （3）保險人必須在履行了賠償責(zé)任之后才能取得代位求償權(quán)。914、代位求償原則的適用范圍 保險人代位求償?shù)膶ο笫菍ΡｋU標的損失負有責(zé)任的第三者，但保險人對被保險人的家庭成員及組成人員的過失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán)。 92 5、保險雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù)（1）被保險人的權(quán)利義務(wù)（2）保險人的權(quán)利義務(wù) （

30、3）代位求償原則不適用于人身保險。 第五節(jié) 代位求償原則和分攤原則93（）被保險人的權(quán)利義務(wù) 在保險賠償前，被保險人需保持對第三者 （過失方）起訴的權(quán)利，不能放棄索賠權(quán)。 被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三責(zé)任方追償。由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請 求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。 94（）保險人的權(quán)利義務(wù)保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的 保險人追得的款項如果超過賠償金額，超過部分歸還被保險人 保險人可以通過合同條款的約定放棄代位求償權(quán)95

31、（二）物上代位（所有權(quán)代位） 1、物上代位：保險標的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生實際全損或推定全損，保險人在按保險金額全額給付保險賠償金之后，即擁有對該保險標的物的所有權(quán)。即代位取得對受損保險標的的一切利益。 2、物上代位委付963、委付（） （1）委付定義 （2）委付取得的要件 （3）保險人享有委付的優(yōu)先選擇權(quán) （4）保險人接受委付的后果97 （1）委付定義：被保險人在保險標的損失程度符合推定全損時，表示愿意將其對保險標的的一切權(quán)力連同義務(wù)全部轉(zhuǎn)讓給保險人，并要求保險人按照全損賠付。（委付是海上保險中特有的一種法律行為）98（2）委付取得的要件1）委付應(yīng)以推定全損為條件。2）委付應(yīng)就保險標的全部提

32、出請求。3）委付不能附帶條件。4）委付須經(jīng)承諾方為有效，委付一經(jīng)成立，不得撤消。99（3）保險人享有委付的優(yōu)先選擇權(quán) 被保險人用口頭或書面形式申請委付，保險人一旦接受委付，就不能撤銷；被保險人也不得要求保險人退還保險標的100（4）保險人接受委付的后果 1、取得超出賠償金額的利益歸保險人所有 2、接受委付后，損失自負還要承擔相應(yīng)民事責(zé)任101 （三）委付與代位求償比較委付代位求償損失程度推定全損全損、分損權(quán)益轉(zhuǎn)讓一切權(quán)利和義務(wù)部分權(quán)力索賠結(jié)果盈虧自負超出賠償金額部分歸被保險人102二、分攤原則（重復(fù)保險的處理 ） （一）分攤原則基本含義 （二）重復(fù)保險定義 （三）重復(fù)保險補償方式 103（一）

33、分攤原則基本含義：是指存在重復(fù)保險條件下，各保險人按照法律規(guī)定或保險合同約定共同承擔保險賠償責(zé)任。 各保險人承擔的賠償金額總和不得超過保險標的的實際損失金額。 104 （二）重復(fù)保險定義：被保險人如果將同一保險標的;同一時間（或部分時間重復(fù)）;同一保險利益向兩個或兩個以上保險人投保同一風(fēng)險，且其保險金額的總和超過保險標的的可保價值，即構(gòu)成重復(fù)保險。105（三）重復(fù)保險補償方式 1、比例責(zé)任方式 2、限額責(zé)任方式 3、順序責(zé)任方式106 1、比例責(zé)任方式（我國采用） 各保險人應(yīng) 分攤補償責(zé)任=保險財產(chǎn) 損失金額保險人各自承保金額各保險人承保金額之和107 案例： 郭某于1986.1.30向當?shù)丶?/p>

34、保險公司辦理了家財險并附加盜竊險，保險金額為3千元，保險期限一年。后來，郭妻所在單位于1986.3.18為全體員工投保了家財險并附加盜竊險，保額5千元，保險期限一年，承保人為乙保險公司。 1986.5.10，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報案，并通知了甲、乙保險公司。經(jīng)查勘確定，郭某家被盜損失達 2萬元，其中現(xiàn)金存折計7千元，金銀手飾3千元，字畫3千元，錄像機、高級西裝共7千元。郭某向甲、乙兩保險公司提賠。 108按比例責(zé)任分攤方式 各保險人應(yīng) 分攤補償責(zé)任=保險財產(chǎn) 損失金額保險人各自承保金額各保險人承保金額之和甲公司應(yīng)負賠償金額7000元（3000元/（5000元+3000元） =2625

35、元 乙公司應(yīng)負賠償金額： 7000元（5000元/（5000元+3000元）=4375元 1092、限額責(zé)任方式 各保險人應(yīng) 分攤補償責(zé)任 保險財產(chǎn)損失金額=保險人各自補償限額各保險人補償限額之和甲公司應(yīng)負賠償金額7000元（3000元/（5000元+3000元） =2625元 乙公司應(yīng)負賠償金額： 7000元（5000元/（5000元+3000元）=4375元 與前面一致的原因是兩公司承保金額沒有超過損失金額110 3、順序責(zé)任方式（主要保險制） 重復(fù)保險成立時，由先出立保險單的保險人首先負責(zé)賠償，第二個保險人只負責(zé)賠償超出第一保險人的保險金額部分，未超出則不賠償。如果仍有超出部分一次由第三

36、、第四保險人負責(zé)。 如按出單順序賠償方式，則甲公司的賠償金額為3000元，乙公司賠4000元。 111本 章 小 結(jié)保險利益是投保人對投保標的所具有的法律上承認的利益。堅持保險利益原則的目的是防止將保險變?yōu)橘€博行為、防止道德風(fēng)險及限定保險賠償金額。財產(chǎn)保險強調(diào)當保險標的遭受保險事故并發(fā)生損失時，被保險人必須具有保險利益。人身保險強調(diào)投保人在投保時對保險標的必須具有保險利益。112最大誠信原則是保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實。包括：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。告知是指在保險合同訂立與履行過程中，投保人將已知或應(yīng)知的危險和標的有關(guān)

37、的實質(zhì)性重要事實向保險人作口頭或書面的申報；保險人則必須向告訴投保人履行說明義務(wù)。保證是指被保險人在保險期限內(nèi)對某種特定事項的作為或不作為。棄權(quán)是指保險人放棄他在保險合同中可以主張的權(quán)利。禁止反言是保險人既已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。113近因是指造成保險損失事件的最直接起主導(dǎo)作用的原因。近因原則是指保險賠償以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近因為要件的原則。單一原因造成的損失是否符合近因原則容易把握多種原因造成的損失可分為以下兩種情況： 1、同時或間斷發(fā)生多種原因造成的損失如果多種原因均屬于保險風(fēng)險，保險人負責(zé)賠償；114 如果多種原因中既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任但可以分開，

38、保險人僅負責(zé)保險責(zé)任，除外責(zé)任不予負責(zé)。如果事件的諸因素不能區(qū)分開，保險人按比例負責(zé)。2、連續(xù)發(fā)生多項原因造成的損失 如果除外責(zé)任發(fā)生在前，保險人不承擔補償責(zé)任。如果承保責(zé)任發(fā)生在前，除外責(zé)任在后，保險人的責(zé)任到除外責(zé)任風(fēng)險發(fā)生為止。如果后因是前因的必然結(jié)果，保險人則承擔全部責(zé)任。115補償原則是指當保險事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失。補償原則的限制條件是以實際損失、保險金額以及被保險人對標的的保險利益為限。對于不定值保險：受損時按照受損當時當?shù)赝旰脙r值重新確定保險金額，全損全賠，分損按比例賠償。對于定值保險：受損時按照

39、事先約定的保險金額，全損全賠，分損按比例賠償。116代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)p失負有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。包括：權(quán)利代位與物上代位。權(quán)利代位是指被保險人因財產(chǎn)受損而取得保險人的賠償后，將其原應(yīng)享有的向責(zé)任方索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，保險人取得該項權(quán)益后可向責(zé)任方追償。物上代位指保險標的遭受保險范圍內(nèi)的損失后，在保險人對被保險人履行了保險賠償義務(wù)后擁有對保險標的全部或部分的所有權(quán)。 117本章習(xí)題案例：某農(nóng)場與某保險公司簽定了一份汽車保險合同，期限為一年。農(nóng)場共有60輛汽車，一次投全保，保險費為9

40、.26萬元。合同規(guī)定：保險方有權(quán)對農(nóng)場的汽車進行安全檢查。并且規(guī)定了安全檢查的時間和程序。保險合同訂立后，保險公司多次會同交通管理部門對農(nóng)場的車輛進行安全檢查，農(nóng)場拒絕檢查。保險公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，不安全因素較多。就書面建議農(nóng)場對8輛超過大修期帶病行駛的8噸卡車進行停產(chǎn)大修，故提起訴訟。但農(nóng)場不予理會。一個月后，先后有2輛這種8噸卡車肇事，車輛損失12萬元。農(nóng)場依據(jù)保險合同的規(guī)定向保險公司索賠。118保險公司經(jīng)過調(diào)查認為，肇事的2輛車均是保險公司曾書面建議農(nóng)場停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場不聽建議造成了保險事故的損失，保險方對此不負賠償責(zé)任。農(nóng)場認為大修與否是農(nóng)場自己決定，保險公司不應(yīng)干涉其經(jīng)營自主權(quán)?，F(xiàn)在車輛全損，按照保險合同，保險公司應(yīng)予賠付。雙方意見不一，訴諸法庭。你認為此案該如何處理？119案例： 2006.3.25，某船務(wù)公司將其所屬H號輪船投保了國內(nèi)船舶險，保額724 000元，保險期限1年。同年6.10.19時左右，該船在航行途中因犯罪分子故意行兇、縱火，導(dǎo)致火災(zāi)