小額信貸的經(jīng)營理念和模式

1、小額信貸的經(jīng)營理念和模式 博士7/27/202212006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主和授獎(jiǎng)理由穆罕默德尤努斯（Muhammad Yunus）博士 格拉明銀行（Grameen Bank） “從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力， 對(duì)貧困撲滅作出的貢獻(xiàn)， 持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法才會(huì)成為可能， 不擺脫貧困就無法實(shí)現(xiàn)永久的和平” 7/27/20222穆罕默德尤努斯博士介紹1940年6月28日 生于孟加拉 吉大港 1969年 美國Vanderbilt大學(xué) 取得 經(jīng)濟(jì)學(xué)博士1972年回國 吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授1974年 小額信貸的出發(fā)點(diǎn)：27美元 42名貧困婦女1978年辭職 開展小額信貸事業(yè)

2、 1983年 創(chuàng)立格拉明銀行 “窮人的銀行家”7/27/20223格拉明銀行簡介（1）1983年創(chuàng)建至2005年底的組織圖Head office1Zonal office45Area office122Centers1149Branch office679147/27/20224格拉明銀行簡介（2）借款聯(lián)保小組數(shù)446481累計(jì)借款人數(shù)670萬人覆蓋率近90%的貧困家庭平均每筆貸款額約130美元存款余額8.47億美元貸款余額約 7億美元銀行利潤1550萬美元貸款的返還率98.58%2005年基本業(yè)務(wù)情況7/27/20225格拉明銀行簡介（3）所有者結(jié)構(gòu)：股份的96%屬借款人、4%屬國家借款者脫

3、貧率：58%最低存款年利率：9.5%平均貸款年利率：19%貸款對(duì)象：婦女96%以上貸款資金來源：存款93% 自1998年停止接受捐款 7/27/20226經(jīng)營理念（1）：自助努力的促進(jìn)Help the poor to help themselvesGive a man a fish and you feed him for a day, but only by teaching him how to fish do you feed him for life.授人以魚莫如授人以漁 Potential abilities7/27/20227經(jīng)營理念（2）：金融原則的強(qiáng)調(diào)I make no apo

4、logies for giving nothing to beggars.It is a loan, not a present.Financial principles是貸款而不是施舍7/27/20228小額信貸及其特征：“我個(gè)人對(duì)于小額信貸的定義是對(duì)窮人特別是貧困婦女的、不需要抵押和擔(dān)保的小型貸款。”小額信貸的一般特點(diǎn)： 高交易成本、高風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新“不是銀行貸款給貧困者沒有價(jià)值， 而是缺少給貧困者提供貸款的有價(jià)值的銀行”7/27/20229GB模式（1）：5人小組聯(lián)保貸款Group的秘密： 相互信賴和相互監(jiān)督的微妙平衡 （Mutual trust and Mutual inspection ）

5、 把部分組織成本轉(zhuǎn)移到小組，從而減少了交易成本和信息不對(duì)稱的狀況并有效地降低了風(fēng)險(xiǎn)并提高了還款率。 7/27/202210GB模式（2）：貸款給婦女婦女流動(dòng)性低，違約可能性低。婦女生活在社會(huì)的最底層，更為珍惜借貸的機(jī)會(huì)，控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)。婦女們節(jié)儉、顧家、不亂花錢、使自己和家庭擺脫貧困的愿望強(qiáng)烈。 女性的包容、忍耐、責(zé)任感、決心和毅力。Empower women7/27/202211GB模式（3）：商業(yè)化運(yùn)作經(jīng)營的自立：不依賴外部資金 儲(chǔ)蓄動(dòng)員的重視 （多種存款業(yè)務(wù)） 確保高的還款率（中心會(huì)議、經(jīng)營指導(dǎo)）高額貸款利率 (確保運(yùn)營所需成本)經(jīng)營的可持續(xù)性（雇傭高素質(zhì)的職員）市場(chǎng)原理的滲透7/27/

6、202212對(duì)GB模式的質(zhì)疑：過高的貸款利率道德的危險(xiǎn)和逆向選擇？盈利為目的？7/27/202213對(duì)GB理念和模式成功的思考（1）達(dá)成了扶貧和財(cái)務(wù)可持續(xù)的雙重目標(biāo)只要有適當(dāng)?shù)臋C(jī)制、貧困者完全可以通過自力擺脫貧困。 “在有效地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用的同時(shí)，應(yīng)注重結(jié)合作為市場(chǎng)活動(dòng)主體的人的價(jià)值觀”7/27/202214對(duì)GB理念和模式成功的思考（2）如何經(jīng)濟(jì)理論化？模型化？實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的平臺(tái)： 南京審計(jì)學(xué)院國民經(jīng)濟(jì)研究所7/27/202215GB理念與模式對(duì)中國的啟示減少貧困，構(gòu)建和諧社會(huì)附錄7/27/202216中國的小額信貸正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用合作社）提供：農(nóng)戶小額信用貸款農(nóng)戶聯(lián)保貸款7/27/202217小額農(nóng)貸的業(yè)績7/27/202218中國小額農(nóng)貸的特征市場(chǎng)原理的導(dǎo)入信