銀行信貸操作風險和道德風險排查方案

1、-. z.銀行信貸操作風險和道德風險排查方案為進一步強化信貸風險管理，有效化解不良貸款和大額貸款風險，確保信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)監(jiān)管部門工作要求，根據(jù)我行實際情況，特制訂本信貸風險排查方案。一、排查目標要通過本次排查,掌握全行風險真實情況和信貸風險管控政策執(zhí)行情況；增強各分支機構信貸風險防控意識,防化解排查中發(fā)現(xiàn)的風險隱患；加強信貸流程控制,實現(xiàn)信貸業(yè)務依法合規(guī)開展,確保本行資產(chǎn)安全、風險可控的目標；建立和完善信貸風險管理體制，提高信貸決策質量與效率，增強信貸綜合競爭力；加強信貸合規(guī)文化建設,增強各級信貸人員合規(guī)意識,有效防重點領域操作風險和道德風險。二、排查容（一）排查對象重點排查近年來新增的不

2、良貸款；關注類貸款和違約客戶情況；信貸資產(chǎn)轉讓情況；銀行員工幫助客戶規(guī)避信貸制度獲取貸款情況；貸款抵質押和擔保落實情況；展期貸款和借新還舊貸款情況；直接或變相參與民間借貸、違規(guī)擔保情況等。（二）排查容1.不良貸款風險排查。對排查日止本行全部不良貸款余額，采取逐筆檢查，成因分類”的方式，逐筆進行風險排查。排查不良貸款中有認定不正確的情況；不良貸款調(diào)查、審查、審批、放款各環(huán)節(jié)是否按權限逐級審批，是否認真核實貸款人資料和客觀評價貸款人真實情況，合同簽訂是否合規(guī)，受托支付執(zhí)行是否符合制度要求，有無違規(guī)行為發(fā)生；不良貸款是否對責任人責任進行認定和追究。2.客戶違約情況排查。對排查日全部貸款的履約情況進行

3、風險排查。排查是否存在超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款或未按合同約定足額發(fā)放貸款的情況，貸款存在未按審批用途使用或被變相挪用的情況；有無對到期債權不及時催收，致使債權超過訴訟時效、保證期間而造成損失的；有無對債務人的故意逃廢債務行為，不采取積極措施挽回損失的；有無玩忽職守，外勾結，弄虛作假，造成我行債權喪失的情形等。3.抵質押及保證貸款風險排查。對排查日有貸款余額的全部抵質押以及保證貸款（包括擔保公司擔保貸款），逐筆進行風險排查。排查是否按信貸新規(guī)發(fā)放貸款；抵質押物是否辦理抵押登記手續(xù)；抵質押率是否超過我行規(guī)定比例；抵質押物是否具備擔保條件；有無虛估抵質押物價值；有無辦理虛假抵質押手續(xù)；有無以產(chǎn)

4、權不明晰或有爭議的財產(chǎn)辦理貸款抵質押；貸款未還清，抵質押物有無提前解付或擅自抽走抵質押憑證；保證人是否具備擔保資格，其擔?？偨痤~是否超過其擔保能力；有無違反規(guī)定辦理借新還舊、放貸收息。 4.假冒名貸款風險排查。對排查日全部貸款逐筆甄別假名、冒名、借名貸款。排查部工作人員自身或外勾結，以偽造、編造的虛假借款人身份信息材料，以虛假借款人名義在我行騙取貸款的行為；實際借款人冒他人之名借款，署名借款人并不知情或否認且其本人未簽字確認的行為；部工作人員自身或外勾結，利用所掌握的他人明材料騙取貸款的行為；合同借款人與資金實際使用不是同一人的行為等。 5.重點領域貸款風險排查。對房地產(chǎn)貸款、政府融資平臺貸款

5、、兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)貸款、小額貸款公司和典當行、投資公司等涉及民間借貸的關聯(lián)貸款等，逐筆進行風險排查。排查房地產(chǎn)貸款、政府融資平臺貸款、兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)貸款、小額貸款公司和典當行、投資公司等關聯(lián)貸款的變化趨勢；對限控行業(yè)貸款是否進行核查清理，掌握此類貸款的風險狀況，是否加強了管理；貸款投向是否符合國家宏觀調(diào)控政策；對已經(jīng)出現(xiàn)風險的貸款，是否及時制定和采取了相應的風險化解措施并得到有效化解。 6.信貸管理情況檢查 。（1）風險分類制度。是否認真執(zhí)行了貸款五級分類有關規(guī)定，嚴格按分類標準和程序劃分貸款類別，重點關注第一現(xiàn)金還款來源和還款意愿；重點檢查正常貸款的偏離度；是否有人為調(diào)整、影響不良貸款比例的現(xiàn)

6、象。（2）貸款新規(guī)和三查”制度。貸前是否做出正確的調(diào)查結論；貸款時是否進行了嚴格審查；是否按貸款新規(guī)實施受托支付；貸后是否對貸戶進行跟蹤監(jiān)控，并形成書面檢查報告。主要檢查借款人是否符合規(guī)定標準，是否違規(guī)向關聯(lián)企業(yè)（人）貸款，是否存在假名冒名貸款；檢查有無違規(guī)向關系人發(fā)放信用貸款和其他優(yōu)惠條件貸款；檢查抵質押物是否足值、有效；是否定期查看押品狀態(tài)，防止擔保懸空。（3）貸款審批制度。是否執(zhí)行貸款業(yè)務管理辦法和操作規(guī)程，是否實行審貸分離。審查委員會成員對每筆審批貸款是否有明確意見并如實記錄；有無超權限審批貸款，有無違反貸款規(guī)定程序發(fā)放貸款，有無信貸人員和管理人員違規(guī)自批自貸貸款。7.參與民間借貸、違

7、規(guī)擔保排查。排查是否存在以下情況：（1）以各種形式參加非法集資活動；（2）借銀行名義或利用銀行員工身份違規(guī)對外提供擔保；（3）介紹機構和個人參與高利貸或向機構和個人發(fā)放高利貸；（4）借銀行名義或利用銀行員工身份私自代客投資理財；（5）自辦或參與經(jīng)營典當行、小額貸款公司、擔保公司、融資性租賃公司、投資理財公司等機構；（6）向他人提供與自己經(jīng)濟實力不符的個人擔保，或向民間借貸資金提供擔保；（7）允許非本行員工以各種方式進入我行辦公或營業(yè)場所開展民間借貸、違規(guī)擔保和非法集資活動。（三）排查方式根據(jù)排查容，可以采取集中檢查、重點抽查、突擊檢查，以及設立舉報、舉報箱，公開征集員工為民間借貸牽線搭橋”、提

8、供資金融通、擔保等違規(guī)行為的舉報信息線索等方式進行排查。對于需要重點深入排查的容或人員，可以采取相應的方式進行深入了解，掌握是否存在違規(guī)放貸、是否存在操作漏洞和道德風險行為，達到預防風險、控制風險、降低風險的目的。三、排查要求（一）高度重視，加強組織領導。各單位要高度重視此次排查工作，在本次專項風險排查工作中，各分支機構的一把手為分支機構第一責任人，各單位制定詳細的排查方案，確定排查重點，明確排查責任，要工作任務和職責明確到人，要安排經(jīng)驗豐富的人員專門負責此項工作，做到排查工作無遺漏全覆蓋，確保排查工作達到預期目的。（二）督促整改，建立長效機制?？傂懈鳂I(yè)務管理部門要督促被查機構建立整改臺賬，從

9、制度、機制、管理、流程、執(zhí)行等方面深入分析問題產(chǎn)生的原因，及時評估風險，修訂完善制度，強化管理，并將制度規(guī)定轉化為可操作的業(yè)務規(guī)程和與之相匹配的檢查工作規(guī)程，建立風險排查長效機制。（三）嚴格問責，建立問責機制?？傂袑ε挪橹邪l(fā)現(xiàn)的風險隱患較大，可能引發(fā)案件的嚴重違規(guī)問題實行問責。針對發(fā)現(xiàn)的問題和風險點，深入剖析管理漏洞，在查清、查實、查透的基礎上，按照有關規(guī)定落實責任，對違規(guī)操作無論是否形成案件及損失都要嚴格問責。對同類問題重復出現(xiàn)屢查屢犯的，在認真查處的基礎上，還要對違規(guī)機構負責人提出要求，責令限期整改，杜絕類似問題再次出現(xiàn)。（四）及時報告，做好排查工作總結。各分行要將本次風險排查工作的排查方案于2014年3月24日前同時報總行風險管理部，風險排查工作必須于4月30日前全部完成，同時于排查工作結束后7日將工作開展情況、存在問題、整改措施形成報告上報總行風險管理部。紙質報告經(jīng)負責人簽字