人人貸公司互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展問題分析

1、人人貸公司互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展問題分析1緒論1.1課題背景及目的選題背景隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和科學技術的創(chuàng)新，共同促進了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯 大，通過國內(nèi)外環(huán)境的推動，互聯(lián)網(wǎng)金融也在這個過程中成長起來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展, 成為市場的發(fā)展的一個催化劑，為金融業(yè)發(fā)展帶來新機遇。然而，因我國關于經(jīng)濟政策 并不完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面相應的管理、監(jiān)管制度以及消費者的權益維護等方面的法 律制度卻還存在空白地帶，這對本來就存在風險的金融行業(yè)來說,影響是致命的，所以 加快對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，找出問題及對策是十分必要的。研究目的和意義這篇文章根據(jù)上述的背景情況，對人人貸公司進行了多方面的調(diào)查和研究,因為促 使

2、互聯(lián)網(wǎng)金融健康良好的發(fā)展不僅金融業(yè)獲得更旺盛的生命力，更是促進新時代整個市 場經(jīng)濟發(fā)展的巨大推動力。這篇文章針對P2P平臺的發(fā)展背景，對人人貸公司發(fā)展情 況、運營模式進行剖析，了解當中存在D那些的問題，思考產(chǎn)生問題的原因，接著針對問 題逐一全面地分析了解，提出改良這些狀況的對策,通過合理地控制企業(yè)的風險、規(guī)范 和改善互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境、為與人人貸相似的平臺創(chuàng)造更好的條件，實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平 臺良好的經(jīng)濟效益并且促進其快速發(fā)展。1.2課題的思路和方法研究思路4.2線上線下相結合模式，實地認證，逐步完善風控體系在P2P平臺，做好風控的重要性不言而喻，但在中國，沒有像美國一樣完善的信 用記錄和評價的系統(tǒng)

3、，導致平臺對客戶信息的把握會出現(xiàn)偏差，搜集及了解客戶信息的 成本也會增加，P2P平臺可以嘗試與銀行簽訂協(xié)議，在保障貸款人隱私和征求貸款人同 意的前提下有償與人民銀行的征信系統(tǒng)對接，這樣就能更有效更全面和真實地掌握貸款 人的信息，降低審核部分成本。除此之外，由于網(wǎng)上填寫的客戶資料一般由客戶自己填 寫，真實性也很難保證，網(wǎng)上審核無法見到資料原件，這也給一部分造假者提供了可乘 之機，如果可以通過線下展開對客戶信息的調(diào)查和評估，將會減少一部分的壞賬風險。 建立黑名單制度，對于違約的信用狀況較差的用戶，拉入黑名單，從此不再具有P2P 平臺交易的權力。而在線下評估時，對于審核人員的經(jīng)驗和專業(yè)度也有較高的要

4、求，不 同的審核人員對于風險的認知也會有所差別，針對這種情況，可以制定相對統(tǒng)一又有靈 活調(diào)整空間的評估標準，還可以通過專業(yè)的培訓增強從業(yè)人員的專業(yè)性，另外還需對從 業(yè)人員的道德修養(yǎng)進行考核，必要時可以設立有獎舉報的制度。在借款到還款的各個環(huán) 節(jié)，要有專門的人員監(jiān)督，督促借款人按時還款，保證資金的安全性，在出現(xiàn)問題借款 人時，要及時匯總上報，做好風險處理的準備，對于違約的信息也需要做好記錄備案， 以供后續(xù)參考。完善公司內(nèi)部風控環(huán)節(jié)和風險應急措施相對于銀行而言，人人貸的交易情況會更加復雜，在技術和操作上也會有更多的更 復雜的突發(fā)狀況，在內(nèi)部控制風險的層面，由于風險準備金也會有被擠兌的風險，需要 對

5、這方面研究一下預防的方案措施。P2P平臺需要建立內(nèi)部的風險控制管理部門，再根 據(jù)企業(yè)自身的需求和定位建立起自己風險控制的措施。風險管理部門需要在日常的經(jīng)營 中對平臺狀況進行監(jiān)測，對業(yè)務上的每個環(huán)節(jié)可能的風險進行排查，找出企業(yè)運行中可 能存在的風險，制定有針對性的彌補和防范措施。對與外部風險也要及時觀察,市場環(huán) 境要有敏銳的察覺能力，及時根據(jù)自身和外部市場如競爭對手，如經(jīng)濟趨勢調(diào)整策略, 做好對內(nèi)對外風險的把控和應對方案，確保企業(yè)可以正常持久地經(jīng)營下去。在不同的部門之間也需要多協(xié)調(diào)和溝通，更好更順利地推動工作的開展。在日常工 作中，也要權責分明，不同崗位的分工、職責要明確，崗位之間也要形成相互制

6、約，相 互監(jiān)督的關系。關鍵崗位要和職務分離,可以嘗試關鍵職位不同人輪崗、或者進行不定 期的調(diào)查評估和公開相關信息。在平臺內(nèi)部，對于評估的結果要及時的進行分析，和調(diào) 整，建立糾錯制度，將不符合趨勢或者制度的做法或者產(chǎn)品進行不定期的改良，提高平 臺安全性和用戶體驗。2011年下半年以來，多個P2P平臺發(fā)生詐騙圈錢”等事件，使得P2P的名 聲也一路下跌。很多P2P網(wǎng)絡借貸平臺之所以會倒下，是因為平臺詐騙模式已經(jīng)難以 為繼了，平臺又應對不了擠兌事故的發(fā)生。從這方面可以看出大多數(shù)網(wǎng)絡借貸平臺在風 險應急預案準備不足，在發(fā)生問題時只有風險準備金這一個應對措施，而這個措施也無 法應對平臺擠兌的發(fā)生，無法保障

7、平臺和客戶資金的安全。P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展得如 此之快，規(guī)模龐大,而且在借貸市場上的也有相當重要的位置,平臺發(fā)展得蒸蒸日上時 也要做好出現(xiàn)問題時如何應對的最壞的打算，制定多樣的可靠的風險應急方案。平臺或 可以與銀行達成一致，簽署協(xié)議，在發(fā)生時風險與銀行一同應對，度過難關。4.3建立完善的信息披露制度在P2P平臺，信息披露可為投資者提供參考的數(shù)據(jù)，使得客戶對公司有更全面和 直接的了解，取得客戶的信任與支持，客戶才能更放心地進行投資，而投資者在平臺進 行交易，又會進一步地使公司受益。值得注意的是在信息披露時要保證信息的真實和完 整，保障客戶的利益就是保護公司利益。信息披露是大勢所趨，2016年出

8、臺的互聯(lián) 網(wǎng)金融信息披露規(guī)范（初稿）收到廣泛關注，其中制定了相當嚴格的信息披露制度， 同時很多金融協(xié)會也出臺具有針對性的信息披露制度，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大具有深 遠影響的事件。人人貸也要順勢而為，規(guī)范信息披露制度，才能更上一層樓。4.4制定相關的法律，明確平臺的法律責任。2011年銀監(jiān)會發(fā)表人人貸有關風險提示通知表明目前P2P貸款平臺存在容易 演變成非法金融機構、業(yè)務風險難以控制、不實宣傳影響銀行體系整體聲譽、監(jiān)管職責 不清、法律性質不明等問題。而這與P2P是一個新鮮事物有關，一個新鮮事物開辟了 一塊新大陸，而在這塊新大陸上，由于供給和需求已經(jīng)吸引來一大波人，但無規(guī)矩不成 方圓，想要一片荒蕪

9、的大陸繁榮發(fā)展起來，還需要制定相關的法律制度，約束平臺和客 戶的行為，明確平臺的法律責任，才能保障這塊新大陸有序發(fā)展，保障平臺和客戶的合 法權益。加強政府對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管。國外的征信體系健全，有專門的信用評估機構對人們7-10年的財務狀況等進行評 估，然而由于我國的征信體系不健全，P2P借貸平臺工作的開展就需要自己去收集數(shù)據(jù) 和評估個人的信用狀況，由于信息不對稱，不同平臺也有不同標準，這樣片面的數(shù)據(jù)參 考價值也有局限性，若能有政府或者相關機構可以對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的信用認證機 制進行引導和規(guī)范，統(tǒng)一行業(yè)的標準，將會是P2P發(fā)展規(guī)范的很重要一步。與此同時, 明確P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)

10、管主體，避免“踢皮球“導致監(jiān)管缺失或者重復監(jiān)管。有 了監(jiān)管主體也需有規(guī)范的標準條文等，相關部門應該制定詳細的、明確的信用評級的法 律法規(guī)，方便P2P網(wǎng)絡借貸平臺的標準化和統(tǒng)一，減輕監(jiān)管的難度。同時,由于在P2P 平臺，存在大量的客戶重要信息，在客戶的信息保護方面也需要做好足夠的措施，規(guī)定 相關的法律防止濫用和泄露客戶信息,保障客戶的權益,保證客戶信息的安全，讓客戶 安心進行交易。5結論當今金融行業(yè)很火熱，但同時也”水深，但一個企業(yè)要想跟著社會的腳步跟著時 代的潮流前進就必須要適應目前的現(xiàn)代化和國際化的局面，必須要多個方位了解并且把 握住互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的狀態(tài)，所以，人人貸也要在發(fā)展的同時關注可能出現(xiàn)

11、的問題，在解決 問題的同時推動平臺和客戶利益的保護,增強客戶的信任度和忠誠度，順應時代發(fā)展的 要求，才是長久發(fā)展的保障。本文從人人貸公司業(yè)務的狀況和問題著手，闡述了相關問 題的詳細情況和對策因本人認為問題的深度和時間是有限,在本文的論述中會存在不足，在課題的研究 中也存在的局限。在本次的探討和研究中中，仍然存在各種還沒能充分了解解決的問題, 在今后也需要更進_步的深入研究。參考文獻張婷.北上廣互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響因素對比研究金融教育研究,2017.白靜安鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的四種轉型模式.時代金融,2016.李海鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融的2016 :監(jiān)管元年，告別野蠻生長.中國青年報，2016

12、.鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者困境及其權益保障.銀行家，2016.滕悅.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的個人客戶營銷模式探究中國市場,2015.6擲彬華文玉靜.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式.經(jīng)營與管理，2017.汪聰.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展對策探究.金融經(jīng)濟，2016.武琪.金融:互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢.財經(jīng)界，2016.9擲彬華文玉靜.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式.360論文網(wǎng)，2017.駱春瑋黃衛(wèi)東陶士貴.P2P網(wǎng)貸平臺的風險分析及管控基于層次分析法的 實證研究.360期刊網(wǎng)，2017.張日金我國P2P網(wǎng)絡借貸風險控制研究D.杭州:浙江大學碩士學位論文,2015.致謝一轉眼求學生涯已到最后階段，

13、在大學期間我收獲良多，大學求學這段時間，是我 不斷探索自我，探索知識的很重要的四年，感謝廣東白云學院提供了一個很好的平臺使 我能不斷完成對自己和世界的探索，在這四年，我學習到如何獨立學習、如何自律、如 何去實現(xiàn)自己的目標、如何與自或口他人相處，感謝這四年來老師對我生活上的關心和 知識上的輔導，感謝同學和朋友們在我生活中的陪伴，與我一同歡笑，攜手前行。畢業(yè)論文的準備，對我是一個不小的挑戰(zhàn)，從論文的選題、資料的搜集、整理、寫 作都是一項大任務，感謝我的老師給我很大的幫助和指導，在我毫無頭緒不知所措的時 候拉我一把，給我很重要的指導意見。也非常感謝學校老師教教我各種知識和技能，今 后我也將帶著這些技

14、能，在自己的崗位上發(fā)揮著自己的作用，而那從學校老師身上學到 的優(yōu)秀品質也會在今后的生活中不斷地指引我前行,讓我不斷去求知，不斷完善自己。研究思路、方法的確定改善問題的對策圖1.1論文研究思路圖1.1論文研究思路研究方法這篇文章借鑒了相關文獻的分析結果，運用了下面的研究方法對人人貸公司的存在 問題做出了以下的分析：（1）文獻分析法。根據(jù)論文題目搜集整理相關文獻。涉及國 內(nèi)外期刊、專著、碩博論文，國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡借貸平臺相關網(wǎng)站的資料收集、數(shù)據(jù)整 理等方法來進行研究。并針中國的P2P行業(yè)運營模式、發(fā)展情況與監(jiān)管情況進行研究 和分析（2）綜合分析法。將搜集整理的文獻進行對比分析,從中分析原因。實證研

15、究 法。通過對人人貸官方網(wǎng)站了解人人貸的產(chǎn)品類型，和產(chǎn)品特點。人人貸成立于2010 年，通過多年的發(fā)展,現(xiàn)已成為我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的領軍企業(yè)，其運營模式，線 上+線下的業(yè)務模式正是目前網(wǎng)絡P2P平臺所遵循的。其業(yè)務量之廣，影響力之大。使 人們一度把人人貸一詞等同于P2P網(wǎng)絡借貸。正所謂：管中窺豹可見一斑”，本文 通過研究這一行業(yè)領頭羊,可以對該行業(yè)存在的問題作出分析，進而研究問題的對策。(3 )比較法。通過對國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡借貸的背景情況和發(fā)展現(xiàn)狀及典型的P2P網(wǎng)絡借 貸行業(yè)和我國同行業(yè)的運行情況作出比較,分析了中國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)目前存在的 問題，面臨的風險、探討了國外P2P網(wǎng)絡借貸政

16、府監(jiān)管的措施；針對P2P網(wǎng)絡借貸行 業(yè)面臨的風險與問題以及缺少政府監(jiān)管的現(xiàn)狀，從法律、政府監(jiān)管，行業(yè)自律，信息披 露、征信體系、網(wǎng)絡借貸文化的培養(yǎng)等方面對中國P2P網(wǎng)絡借貸提出政府監(jiān)管對策。2人人貸公司的基本情況2.1公司簡介在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如此迅速的時代，技術和貨幣電子化推動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，在 2005年英國出現(xiàn)首個網(wǎng)貸平臺，在網(wǎng)貸平臺，借款人和出借人可自行籌集或出借自己 的資金，高效便捷的同時滿足了借貸雙方的需求，這種模式引來國內(nèi)外眾多的關注被迅 速推廣。之后，我國類似平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)。目前，國內(nèi)相關平臺五六百家，人人 貸就是其中一家。人人貸系人人友信集團旗下公司及獨立品牌，成立于2

17、010年5月。從人人貸成立 以來，其業(yè)務發(fā)展之迅速，拓展之快都是令人驚嘆的，人人貸服務范圍已經(jīng)拓展到全國 30多個省幾千個地區(qū)了，為幾十萬的客戶提供融資的服務,為為客戶提供服務及獲得 收益。在互聯(lián)網(wǎng)技術及經(jīng)濟快速發(fā)展的時代，人人貸如今已經(jīng)成為成為互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺 極具影響力的公司。人人貸，是由P2P ( PeertoPeer) ( peer有個人的意思)翻譯而來。換句話是說, 有資金而且想要投資理財?shù)娜耍ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，用貸款的方式將資金貸給資金緊 缺的人，而人人貸，就是幫助人們實現(xiàn)這一交易的平臺，是借款人和出借人之間的紅娘。 作為借款人和出借人之間的紅娘，人人貸負責對借款人的信用信息進行收

18、集和評估，并 向其收取一定的管理費和服務費。在P2P出現(xiàn)之前，人們需要用到資金時是通過向銀行申請貸款，由銀行核查借款 人信息，再決定要不要將款項借給借款人。由于銀行要對貸款風險進行把控,中小企業(yè) 或者較低收入的個人想要申請貸款也較難到達銀行貸款的門檻。除此之外，貸款的程序 往往較復雜，審批通過也需要較長一段時間，人們往往哪個在提交申請資料很長一段時 間之后才可以獲得資金。而人人貸的興起使得資金繞開了商業(yè)銀行這個媒介體系，出借人可以自行將資金出 借給在平臺上的其他人，而借款人提交需求，經(jīng)過提交一定資料就可以在平臺獲得想要 的資金，而人人貸負責創(chuàng)建平臺將借款人和出借人聚集在一起，像一個交易市場，規(guī)

19、范 市場的規(guī)則，通過給借款人和出借人提供服務，促成雙方的交易。在人人貸平臺中，人 們只需注冊后，完善個人相關信息，通過驗證就可以發(fā)布貸款的需求，相對于銀行貸款 而言，通過人人貸貸款，操作簡單便捷、貸款門檻低、額度高、資金下放快、不受時間 空間的限制，靈活度可以說很高了。人人貸是對傳統(tǒng)金融機構以外的借貸市場有益的補 充。2.2人人貸運營模式P2P網(wǎng)貸公司的模式大概可分為三種，一是以線下業(yè)務為主,如宜信公司；二是僅 做線上業(yè)務，如拍拍貸；三是線上線下相結合，代表者就是人人貸。人人貸公司屬于線上線下互為補充的模式，是一種線上開發(fā)投資者與線下開發(fā)信貸 同步進行的網(wǎng)絡P2P平臺，這使得人人貸的業(yè)務更規(guī)范

20、和全面。人人貸主要關注的領 域是的是小額貸款客戶，為了囊括平日不接觸互聯(lián)網(wǎng)的人群和強化借款人的跟蹤體系， 人人貸在線上發(fā)展業(yè)務的同時，也將貸款業(yè)務拓展到線下。由于在傳統(tǒng)的金融機構融資, 絕大多數(shù)數(shù)情況下都需要抵押和擔保，且低效費時，而網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，貸款也更加方 便和快捷和自由，這對民間借貸和小額貸款行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。由于P2P平臺主要面向民間小額貸款，主要客戶為創(chuàng)業(yè)者、微小企業(yè)、個體工商 戶、農(nóng)民等人群，而這一部分人群對于銀行來說由于借款違約風險較大，通常需要擔保 抵押才能通過銀行借款，而這些人群又通常沒有擔保抵押財產(chǎn)，因此也很難在銀行獲得 想要的資金。而P2P平臺很多是無需擔保即可貸款，

21、也契合了這部分群體的需求。小 額無抵押貸款，可以說是大多數(shù)P2P平臺的特點了。3人人貸業(yè)務存在的問題與對策3.1人人貸業(yè)務存在的問題涉及自建資金池傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸操作中,投資人必須將投資款項先付到網(wǎng)貸平臺的或平臺指定的 賬戶里面，才能進行投標。這種形式就像一個水池，出借人將資金都匯集在這個水池中, 通過這種形式，平臺可以輕易匯集和控制這部分資金，進一步可能導致較大道德風險問 題平臺可以直接挪用客戶的資金、平臺可能會帶著錢跑路，從而損害投資人的利益。自 網(wǎng)貸興起以來，平臺帶著客戶資金跑路的事件也是層出不窮，這也是網(wǎng)貸平臺一直受到 外界質疑的原因之一。網(wǎng)貸平臺最初只是為客戶提供相關信息獲取服務費，

22、不會參與到客戶的交易中去， 但慢慢的，P2P的運營模式悄然發(fā)生變化，很多平臺或多或少都會介入到客戶交易中， 而這一模式也是網(wǎng)貸平臺涉及營建資金池的很大一部分原因。在我國P2P平臺營運模式下，產(chǎn)生資金池的主要運營模式就是債權轉讓模式。在 以往，P2P還是單純的中介服務和機構時,由于業(yè)務主要取決于客戶自身需要,導致平 臺發(fā)展速度慢，靈活性不高。為了解決這個狀況以獲取更多利益，平臺會通過債權的拆 分和組合，以理財產(chǎn)品的形式進行銷售來獲取資金,再選擇有投資價值的融資需求者放 貸，獲得債券,然后再進行期限和金額的錯配，這樣就有部分資金沉淀下來,而這部分 資金可以任意處置,就形成了類似銀行吸儲放貸功能的資

23、金池。在人人貸官網(wǎng)，其理財產(chǎn)品被劃分為優(yōu)選計劃、U計劃、薪計劃、散標/債權和新 手專區(qū)等5大類，人人貸平臺所采用的債權轉讓模式，通過對期限和金額的雙重分割, 將債權重新組合包裝之后轉讓給放貸人,其實質是資產(chǎn)證券化。這種方式常被認定為是 向眾多的、不特定的理財人吸收資金，與非法吸收公眾存款”非常相似，易踩”非法 集資”的紅線，而這也是人人貸被質疑涉及資金池的原因。項目風險人人貸主要的產(chǎn)品為小額無抵押貸款，貸款額一般在5萬元以下，由于小額信用借 款的違約成本過低，這就使客戶違約的概率會增加,而從業(yè)人員的道德風險也很難防范, 這就使得人人貸的壞賬率上升，據(jù)說一些城市的壞賬率達到百分之十。在P2P平臺

24、興起的很長一段時間，我國并沒有相關的組織機構對這些平臺進行監(jiān) 管，也沒有相關法律來規(guī)范，由于網(wǎng)貸平臺既與金融又與網(wǎng)絡相關，所以對于平臺技術 的安全性也是很大的考驗，很多網(wǎng)貸平臺都是對相關軟件稍作包裝就開始運營，導致平 臺很容易遭受黑客攻擊而損害客戶資金和信息安全。P2P的實質是民間借貸，只是換了一種方式，因為有了互聯(lián)網(wǎng)的特點，在規(guī)范和監(jiān) 管上存在空白地帶，導致這些平臺亂象叢生，權益受損害時也不一定能得到很好的維護。人人貸管理制度問題P2P平臺最初出現(xiàn)在英國，在推廣之后才傳入中國，在國內(nèi)的P2P平臺也會借鑒 國外相關平臺的經(jīng)驗和制度，人人貸也是如此。人人貸借鑒國外的信用管理制度，但是 由于國內(nèi)外

25、經(jīng)濟和信用的環(huán)境不同，需要對國夕卜制度進行調(diào)整再人人貸的規(guī)章制度缺乏 科學性，無法顧全不同地區(qū)、客戶和行業(yè)之間的區(qū)別，標準粗放不夠靈活。除此之外， 人人貸內(nèi)部的信貸人員不足,人員之間的權利和職責不明確,導致管理和分工混亂，而 且由于缺少專業(yè)的信貸人員和高水平的審查員，也使得風險識別能力受到影響，而這就 是否容易引起深層次的信用風險。在信貸人員不足造成工作量過大和信貸人員不夠專業(yè) 的情況下，將會導致本就無法避免的操作風險加大，有的是由于工作人員一時疏忽造成 的操作失誤，有的是由于人員的專業(yè)性不夠造成的,若是能夠調(diào)整相關的制度,對信貸 人員定期進行培訓，來提高工作人員的專業(yè)性。風險評估問題在美國，

26、會有專門的信用評估機構來評估個人的信用和財務狀況,這些個人信息涵 蓋的范圍十分廣泛，包括人們多年財務狀況包括的房車、信用卡狀況、貸款還款是否有 拖欠等，構成專業(yè)而全面的體系。而國外的P2P平臺可以通過與信用評估機構對接， 減少信息不對稱狀況和審核的難度和成本。但由于我國沒有健全的信用體系，而且銀行不接受P2P平臺的對接，P2P平臺只 能通過自身去收集客戶信息進行調(diào)查審核，客戶信息主要包括身份證明、銀行流水賬單、 工資卡流水、戶口簿、財產(chǎn)證明、水電費等繳費記錄，這些信息造假的成本低，即使資 料是真實的也無法保證內(nèi)容全面，平臺就算可以通過這些資料可以大概知道客戶的財產(chǎn) 狀況，但也很難通過這些資料完

27、整全面對客戶的信用情況進行評估，而這不利于平臺的 風險控制。平臺若要獲得長期的發(fā)展，主要是要控制風險和壞賬率。P2P網(wǎng)貸申請審核主要是通過網(wǎng)絡的形式，由于客戶數(shù)據(jù)主要通過客戶自己填寫,真實性也很難保證，由于大多都是無抵押貸款，客戶違約的風險很低，因此需要在借款 前期組織許多線下調(diào)查員對客戶信息進行分析和評估以控制風險，然而在線下評估的成 本很高，很多平臺對于做到線下嚴格審查有心無力，使得這一部分的風險就很難降下來。網(wǎng)站信息安全問題大多數(shù)P2P網(wǎng)絡平臺不會自主進行自主研發(fā)，很多都是通過相似的模板進行套用, 這就使得平臺容易受到黑客攻擊，這就使得平臺客戶的信息和資金安全無法保障，甚至 導致平臺倒閉。風險準備金不一定安全人人貸平臺風險準備金是從借款人的借款額中提取百分之零至百分之五不等的金 額，存入到平臺的賬戶上，在超過還款日期30天后,平臺會將債權人的債權以本金的 價格購入，以減少債權人的損失。然后會追回借款人的借款，再將資金放回準備金戶中。 這一舉措很大得增強了客戶的信心，有促成平臺借貸交易的作用，