未來(lái)銀行2.0-如何打造數(shù)字化時(shí)代的智鏈零售銀行

1、相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。在中國(guó)2020 畢馬威企業(yè)咨詢 (中國(guó)) 有限公司 中國(guó)有限責(zé)任公司，是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司印刷。 畢馬威國(guó)際有限公司(“畢馬威國(guó)際”) 3畢馬威的名稱和標(biāo)識(shí)均屬于畢馬威國(guó)際的注冊(cè)商標(biāo)或商標(biāo)。目錄驅(qū)動(dòng)零售銀行變革的五大要素 04 HYPERLINK l _TOC_250007 客戶需求 05 HYPERLINK l _TOC_250006 競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境 06 HYPERLINK l _TOC_250005 宏觀經(jīng)濟(jì) 08 HYPERLINK l _TOC_250004 監(jiān)管政策 10 HYPERLINK l _TOC_250003 金融科

2、技 11未來(lái)零售銀行致勝之道在于打造以智鏈銀行為基礎(chǔ)的商業(yè)模式 12 HYPERLINK l _TOC_250002 今天的零售銀行 13 HYPERLINK l _TOC_250001 未來(lái)零售銀行的3種商業(yè)模式 14智聯(lián)銀行應(yīng)具備的八大核心能力 16高成熟度的零售銀行將繼續(xù)領(lǐng)先同業(yè) 17確定智鏈銀行能力的優(yōu)先次序 18智鏈能力助力打造卓越運(yùn)營(yíng)模式 19評(píng)估貴行的能力成熟度 20案例研究 21 HYPERLINK l _TOC_250000 付諸行動(dòng) 22驅(qū)五動(dòng)大零因售素銀行變革的演變。影今響天，下，零售社銀會(huì)行和正經(jīng)面濟(jì)格臨局著發(fā)史生無(wú)了前劇例烈的改復(fù)變雜環(huán)，而境銀和行挑業(yè)戰(zhàn)客，戶在的金需

3、融求科也技在和持疫續(xù)情升的級(jí)雙和重 高效地滿足客戶的需求，客戶將會(huì)轉(zhuǎn)而選擇其他機(jī)構(gòu)。優(yōu)先級(jí)。當(dāng)下銀行必須提升其數(shù)據(jù)分析和用戶洞察能力，為客戶提供個(gè)性化的流暢體驗(yàn)，才能逆勢(shì)增長(zhǎng)?？托鹿趹粢咝枨樵谇笕蚍秶拇罅餍酗@著影響了客戶對(duì)銀行服務(wù)方式的期待，并改變了客戶選擇銀行時(shí)考慮因素的競(jìng)新型爭(zhēng)銀環(huán)行和境新興參與者正從各個(gè)方面共同蠶食傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)份額。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，傳統(tǒng)銀行如果不能更迫使其重新思考其商業(yè)和運(yùn)營(yíng)模式，以實(shí)現(xiàn)盈利增長(zhǎng)。宏疫情觀帶經(jīng)來(lái)的濟(jì)經(jīng)濟(jì)衰退將對(duì)零售銀行的盈利性帶來(lái)挑戰(zhàn)。當(dāng)前，零售銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)來(lái)源正受到威脅， 來(lái)業(yè)務(wù)的敏捷性。同時(shí)，銀行需要持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)的線上化，以實(shí)現(xiàn)降本增效。和數(shù)據(jù)

4、安全，以及支持保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的客戶。此外，零售銀行需要更加敏捷的風(fēng)險(xiǎn)管理。監(jiān)在全管球政范圍策內(nèi)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān)管，以促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)、提升銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金金融融科科技將技重新定義客戶與零售銀行之間的關(guān)系。銀行需要優(yōu)先投資成熟的技術(shù)，以實(shí)現(xiàn)盈利增長(zhǎng)并提升未客戶需求。新也改冠變肺了炎客疫戶情在對(duì)進(jìn)全行球選造擇成時(shí)了的直優(yōu)接先而因廣素泛的影響，提升了客戶對(duì)于零售銀行的期望，購(gòu)。需求也日便利性“境和社會(huì)問(wèn)題相關(guān)的品牌行為提出更多的疑問(wèn)零高售客銀戶行忠誠(chéng)應(yīng)思度考如何提 僅次于個(gè)性化程度。1傾向于使用電子錢包或電子銀行卡。產(chǎn)但品受和新服冠務(wù)肺的炎價(jià)疫值情與影價(jià)響格，對(duì)消提費(fèi)升

5、者客在戶選黏購(gòu)性商同品等和重服要?jiǎng)?wù)，時(shí)要最的看決重定的性因因素素正。在我發(fā)們生在變本化年，度高的性價(jià)2比02成0客為戶最卓重越國(guó)體家驗(yàn)而調(diào)言查，價(jià)格報(bào)是告忠中誠(chéng)指出度的，決對(duì)定遭性受因嚴(yán)重素經(jīng)，濟(jì)其影重響要的性需求進(jìn)一步被激發(fā)，對(duì)于數(shù)字化體驗(yàn)的同時(shí)，客戶對(duì)于產(chǎn)品、服務(wù)和信息獲取的益提升。如今，大多數(shù)客戶都已習(xí)慣網(wǎng)他非們接在觸實(shí)式體的店購(gòu)物購(gòu)和物支的次付數(shù)。正82不%斷的減消少費(fèi)，者表并示逐未漸來(lái)轉(zhuǎn)更向與越客來(lái)戶越建關(guān)立注信企任業(yè)關(guān)的系環(huán)則保受責(zé)到任更和多社因會(huì)素責(zé)的任影，響會(huì)。對(duì)與客戶環(huán)驅(qū)動(dòng)因素性價(jià)比42%63%便捷度品牌信任度41%安全性40%37%產(chǎn)品與服務(wù)的多樣性客戶體驗(yàn)35%員工政策1

6、9%19%面對(duì)面的直接溝通品牌是否匹配個(gè)人的價(jià)值觀18%為本地社區(qū)提供了支持18%18%品牌的社會(huì)責(zé)任形象品牌的環(huán)保形象17%個(gè)性化14%關(guān)鍵% = 認(rèn)為該因素在選購(gòu)商品或服務(wù)時(shí)很重要的客戶比例1新形勢(shì)下的客戶體驗(yàn) 全球客戶卓越體驗(yàn)調(diào)查報(bào)告（新冠疫情特別版：新形勢(shì)下的消費(fèi)者），畢馬威國(guó)際，2020年6月競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境新的型市銀場(chǎng)行份和額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司等新興參與者正從各個(gè)方面共同蠶食傳統(tǒng)銀行 數(shù)字體驗(yàn)。在不全斷球涌范現(xiàn)。圍內(nèi)由于，不新型受傳銀統(tǒng)行技新術(shù)型拘銀束行且可運(yùn)以營(yíng)實(shí)更現(xiàn)為個(gè)敏性捷化，和新無(wú)生縫代交所互渴望，而擁這有些的正智是能亞傳洲統(tǒng)銀，行微也信正已遭經(jīng)受在來(lái)提自供新銀興行參服與務(wù)方者面的取

7、一得系成列功挑。戰(zhàn)同。在樣，阿的里客巴戶巴基礎(chǔ)（開(kāi)螞展蟻銀集團(tuán)行業(yè)）務(wù)正。利用他們先進(jìn)的技術(shù)和良好構(gòu)成了巨大威脅。與場(chǎng)，此并同在時(shí)未，開(kāi)更發(fā)多區(qū)的域新開(kāi)型展的業(yè)金務(wù)融。服在務(wù)非提洲供和商亞正洲涌，入諸市如 P通a過(guò)yt電m話的轉(zhuǎn)小賬額，貸繞款開(kāi)公利司用使銀沒(méi)行有賬銀戶行的賬復(fù)戶雜的流客程戶，可并以且客節(jié)戶省忠了誠(chéng)相度關(guān)、費(fèi)并用借。此這銷對(duì)售嚴(yán)其重他依產(chǎn)靠品與和客服戶務(wù)的的關(guān)傳系統(tǒng)來(lái)銀維行持然的圖而表，顯這示對(duì)，于盡傳管統(tǒng)新銀的行市來(lái)場(chǎng)說(shuō)進(jìn)也入不者全增是長(zhǎng)壞迅消速息，：但第客7頁(yè)戶 8仍0然%主的要Mo將n新zo型用銀戶行同作時(shí)為也輔在助使服用務(wù)傳使統(tǒng)用銀。行例的如AP在P。英國(guó)，由新于型客銀戶

8、行的仍使未用成慣為性主，要或銀客行戶服認(rèn)務(wù)為的新提型供商銀行。這還可無(wú)能法是提供疫完情全，可這信一賴特的征更替加代明方顯案，。但特我別們是相考信慮，到從最長(zhǎng)近遠(yuǎn)出來(lái)現(xiàn)看的，如他不服能務(wù)更提有供效商地。滿事足實(shí)客上戶，的在需亞求洲，的他部們分遲地早區(qū)會(huì)（轉(zhuǎn)如向新其加坡牌和照馬，來(lái)并西鼓亞勵(lì)外）資，新監(jiān)型管銀機(jī)行構(gòu)進(jìn)已行開(kāi)申始請(qǐng)積。極頒發(fā)數(shù)字銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，或通過(guò)加強(qiáng)與對(duì)手的合作以保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。體新，型這銀樣行的會(huì)戰(zhàn)推略遲對(duì)其目對(duì)前盈的利傳規(guī)統(tǒng)模零的售要銀求行，形轉(zhuǎn)成而了爭(zhēng)挑取戰(zhàn)更。大規(guī)傳模統(tǒng)的銀行、需更要高決價(jià)定值如的何客應(yīng)戶對(duì)群案例：英國(guó)2新型銀行將逐漸向上侵蝕傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)規(guī)模小但客戶粘性非常

9、高平均值 DFiirresctt規(guī)模最大且客戶粘性最高國(guó)民威斯敏斯特銀行勞埃德銀行匯豐銀行桑坦德銀行哈里法克斯銀行巴克萊銀行勞(Ll埃oy德ds銀) 行MonzoStBaarnlikngRevolutTransferwise12345678910 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26規(guī)模最小且客戶粘性最低平均值規(guī)模大但客戶粘性最低70%65%持60%單一有 55%50%行銀 45%戶賬 40%客的 35%占戶 30%（比 25%） 20%15%10%5%0%客戶規(guī)模（有效月活躍用戶數(shù)）（%）2Fintech users just can

10、t get enough of traditional banks，金融時(shí)報(bào)，2020年1月7日宏觀經(jīng)濟(jì)疫情帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)衰退將對(duì)零售銀行的盈利性帶來(lái)挑戰(zhàn)。目道路前尚，不全明球朗經(jīng)濟(jì)。仍消處費(fèi)于者衰信退心之低中下，而很復(fù)多蘇國(guó)的家時(shí)或機(jī)地和區(qū) 1的0裁個(gè)員人現(xiàn)中就象有已4經(jīng)人很的普經(jīng)遍濟(jì)。狀我況們相的比研疫究情表前明出，現(xiàn)平了均惡化每，致另了有零13售%銀的行人的決主定要暫收緩入大來(lái)額源消受費(fèi)到支壓出縮。這3 些因素導(dǎo)決策時(shí)最重要的考量因素。在全球各個(gè)市場(chǎng)中，半由于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇之路仍不明朗，性價(jià)比成為客戶進(jìn)行能出現(xiàn)的虧損。數(shù)受訪者認(rèn)為性價(jià)比變得比疫情發(fā)生前更加重要。4由再于奏經(jīng)效濟(jì)，的銀不行確將定不性

11、得，不通一過(guò)旦計(jì)經(jīng)提濟(jì)撥刺備激以資應(yīng)金對(duì)與未發(fā)來(lái)債可不零售銀行的當(dāng)務(wù)之急。傳統(tǒng)威銀脅行，迫的使利零潤(rùn)售空銀間行正考面慮其中改變數(shù)其字商化業(yè)轉(zhuǎn)和型運(yùn)已營(yíng)經(jīng)模成式為，由好于的不信良貸率業(yè)升務(wù)高面臨、可生用息資率本不不斷斷下受降限，、過(guò)利往差盈進(jìn)利一性步更一縮些水跨的國(guó)現(xiàn)銀狀，行正導(dǎo)從致海零外售銀市場(chǎng)行的撤收退入，減更少加。聚我焦們于發(fā)本現(xiàn)地，市場(chǎng)。這也將對(duì)客戶造成一定的影響。宏性觀將降環(huán)低境，的在變一化定，程將度導(dǎo)上致將當(dāng)影前響的信銀貸行投信放貸。模多型數(shù)適情用信況心下恢，復(fù)銀。行將會(huì)持續(xù)限制信貸投放數(shù)量，直至市場(chǎng)3,4畢馬威新形式下的客戶體驗(yàn) 全球顧客卓越體驗(yàn)研究報(bào)告（新冠疫情特別版：新形勢(shì)下的

12、消費(fèi)者），畢馬威國(guó)際，2020年6月近財(cái)務(wù)半狀數(shù)況以惡上化受。訪5者認(rèn)為其財(cái)務(wù)狀況比較寬?；蛄己茫碛?3%的消費(fèi)者則感到經(jīng)濟(jì)緊張或 輕微惡化財(cái)務(wù)狀況緊張財(cái)務(wù)狀況惡化 嚴(yán)重縮水 已暫停購(gòu)買非必需品 無(wú)法維持生活所需 受到威脅15%28% 感到壓力巨大或焦慮財(cái)務(wù)狀況寬裕 經(jīng)濟(jì)上未受影響 經(jīng)濟(jì)情況仍較好財(cái)務(wù)仍有保障 開(kāi)支如常 如往常一樣購(gòu)買必需品， 無(wú)甚壓力 但暫緩大額消費(fèi)支出仍感到樂(lè)觀13%44%盡需管求整、體為情財(cái)務(wù)況狀確況實(shí)較充好滿并挑希戰(zhàn)望，積但累仍財(cái)有富57或進(jìn)的行受消訪費(fèi)者的表客示戶在群財(cái)體務(wù)提上供感支到持寬，裕將或會(huì)良是好重。要對(duì)的于成零長(zhǎng)售機(jī)銀會(huì)行。而6 言，充分發(fā)掘這一群體的資料

13、來(lái)源：新形勢(shì)下的消費(fèi)者，畢馬威國(guó)際，2020年6月74% 英德國(guó)國(guó)、西82班%牙、巴西中國(guó)內(nèi)地51%法77國(guó)%、日本6國(guó)4% 美加7拿6%大澳意大大利利亞、80%特別行政區(qū)中70國(guó)%香港情的出現(xiàn)而變得更加重要。763%的客戶表示性價(jià)比是選擇服務(wù)時(shí)最重要的考量因素，而47%的受訪者認(rèn)為該因素由于疫各國(guó)（地區(qū)）視性價(jià)比為購(gòu)物關(guān)鍵因素的客戶比例5,6,7新形勢(shì)下的消費(fèi)者，畢馬威國(guó)際，2020年6月監(jiān)管政策行在業(yè)全務(wù)球的范穩(wěn)圍定內(nèi)，性、監(jiān)管加機(jī)強(qiáng)構(gòu)網(wǎng)持絡(luò)續(xù)和加數(shù)據(jù)強(qiáng)對(duì)安于全銀，行以業(yè)及的支監(jiān)持管保，護(hù)風(fēng)以險(xiǎn)促承進(jìn)受公能平力競(jìng)較爭(zhēng)低、的提客升戶銀。此信貸外規(guī)，模零以售支銀持行經(jīng)需濟(jì)要復(fù)更蘇為。敏捷的風(fēng)險(xiǎn)

14、管理方式。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要求銀行擴(kuò)大在府費(fèi)者開(kāi)、始支提持供小資微金企，以許保業(yè)，多護(hù)政消乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。，鑒于管經(jīng)機(jī)預(yù)將會(huì)持續(xù)。構(gòu)激計(jì)將劃會(huì)，更我強(qiáng)們力預(yù)推期動(dòng)經(jīng)此類濟(jì)刺干方式來(lái)為辨他別們和提管供理支不持同。類型客戶的風(fēng)險(xiǎn)，并以適當(dāng)?shù)牟豢托覒舻某鍪乾F(xiàn)財(cái)，務(wù)由惡疫化情情帶況來(lái)的。銀持行續(xù)需經(jīng)要濟(jì)采影用響明將確會(huì)和導(dǎo)合致理更的多針?lè)艑?duì)在數(shù)新?lián)d隱科私技的對(duì)監(jiān)個(gè)管人將數(shù)會(huì)據(jù)加以快及推生行物識(shí)。監(jiān)別管數(shù)的據(jù)重的點(diǎn)收將集會(huì)和所/金有融權(quán)生上態(tài)。和此兩外者，之在間保取護(hù)得隱平私衡性也和至引關(guān)入重各要式。開(kāi)為放進(jìn)銀行一步還提需升要客本戶地的監(jiān)信管任機(jī)，構(gòu)不加僅強(qiáng)需執(zhí)要行更力加度清。晰的監(jiān)管要求，疫續(xù)情成

15、帶為來(lái)全的球破監(jiān)壞管性機(jī)影構(gòu)響的意頭味等著大銀事。行業(yè)監(jiān)管務(wù)將的會(huì)穩(wěn)重定點(diǎn)性關(guān)將注持信應(yīng)息對(duì)系突統(tǒng)發(fā)和事商件業(yè)的服業(yè)務(wù)的連連續(xù)續(xù)性性及，應(yīng)以急及處銀理行方是案否。準(zhǔn)備了安全和網(wǎng)絡(luò)控制監(jiān)管的重要性持續(xù)提升。如何在“行其監(jiān)管與合規(guī)義務(wù)。隨著犯罪性或破壞性絡(luò)攻擊不斷增加，針對(duì)云端環(huán)境中開(kāi)展監(jiān)管，將成為一個(gè)特殊的領(lǐng)域。參監(jiān)與管機(jī)門構(gòu)檻將，要繼求續(xù)針通對(duì)過(guò)干“預(yù)開(kāi)等放手銀段行式，”降低的傳銀統(tǒng)行銀業(yè)行的銀行的收入增長(zhǎng)也不斷受到挑戰(zhàn)。開(kāi)支付放功其能應(yīng)等用方程式序，接進(jìn)口一（步A促PIs進(jìn)）銀以行訪業(yè)問(wèn)競(jìng)賬爭(zhēng)戶。信息和開(kāi)使夠放來(lái)進(jìn)數(shù)自行據(jù)各充生行分態(tài)各的系業(yè)互統(tǒng)和動(dòng)將不。涉同針及監(jiān)對(duì)更管此廣環(huán)類泛境監(jiān)的和管

16、復(fù)市條雜場(chǎng)例的參的交與合互者規(guī)能要，求承不“僅數(shù)意字味化著優(yōu)銀先行”管理理念成的本新的參增與加者，正涌同入時(shí)市因場(chǎng)為秉，零組售織銀各行方，需要以更思考高效應(yīng)如地何履金融科技型的重要支柱。8技金術(shù)融架科構(gòu)技將、重以新體定驗(yàn)義為客中戶心與、零以售洞銀察行為之導(dǎo)間向的投系資。將會(huì)我成們?yōu)榈闹а谐志裤y發(fā)行現(xiàn)進(jìn)，行圍數(shù)繞字?jǐn)?shù)化字轉(zhuǎn)化化轉(zhuǎn)型。97正5利%用的云受計(jì)訪算者來(lái)表實(shí)示現(xiàn)，數(shù)他字們安傳統(tǒng)全的性、數(shù)韌據(jù)性中和心可，擴(kuò)以展提性高。提行正升使效用率云。解例決如方，某案替些銀代銀零行售持銀續(xù)行加方強(qiáng)面金的融投科資求降低成本、優(yōu)化流客戶互動(dòng)都呈現(xiàn)出更具個(gè)性化的特征。71%的受訪“數(shù)升據(jù)，能使力得及從分營(yíng)析銷

17、能到力銷的售增、強(qiáng)吸、引以到及服可務(wù)用等數(shù)各據(jù)個(gè)量環(huán)的節(jié)提的者表示這是支撐他們推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重中之重。10零售銀行需要決定對(duì)哪些技術(shù)進(jìn)行投資，以實(shí)現(xiàn)盈利增長(zhǎng)和提升敏捷性。然開(kāi)而放，銀很行多/開(kāi)傳放統(tǒng)數(shù)銀據(jù)行正目在前重尚塑未全充球分商地業(yè)利生用態(tài)數(shù)，據(jù)并。不此斷外，創(chuàng)式造所全帶新來(lái)的商影業(yè)響模。式。銀行需要充分評(píng)估這些商業(yè)模領(lǐng)例先如銀通行過(guò)已機(jī)經(jīng)器對(duì)人自流動(dòng)程化自解動(dòng)決化方（案RP進(jìn)A）行和了客系戶統(tǒng)機(jī)化器的人部等署，實(shí)類現(xiàn)變工革作今效后率將的成提為升銀和行商業(yè)業(yè)的常洞態(tài)察。的有效實(shí)踐。預(yù)計(jì)此為許真多正銀實(shí)行現(xiàn)需功要能加完快善步、伐滿，足拓預(yù)展期其以基及礎(chǔ)個(gè)架性構(gòu)化并的加數(shù)快字云化項(xiàng)，目科的技

18、推公進(jìn)司開(kāi)。展這合往作往才需能要實(shí)通現(xiàn)過(guò)與。他更們?yōu)樾杳粢葸\(yùn)、用創(chuàng)復(fù)新雜的的金數(shù)融據(jù)道及，分以析適信當(dāng)息的，時(shí)將間合提適供的給產(chǎn)客戶品與。服務(wù)，通過(guò)合適的渠隨銀著行越需來(lái)要越持多續(xù)的關(guān)服注務(wù)其朝服著務(wù)線運(yùn)上營(yíng)化的和穩(wěn)數(shù)定字性化和方安向全發(fā)性展，特別數(shù)是字在化應(yīng)、對(duì)以網(wǎng)程絡(luò)度攻更擊高方的面自。動(dòng)充化分以運(yùn)及用直新通技式術(shù)處進(jìn)理行(S流TP程)，替鍵代。人工和紙質(zhì)流程，將會(huì)成為中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)的制勝關(guān)新定義銀行服務(wù)的本質(zhì)。新金技融術(shù)服催務(wù)生機(jī)了構(gòu)一已系經(jīng)列開(kāi)新始的通交過(guò)互AP渠I觸道達(dá)，新比客如戶一。些隨領(lǐng)著先的技術(shù)實(shí)的（快AR速）發(fā)和展分，布大式量賬新本概技念術(shù)不。斷這涌些現(xiàn)技出術(shù)來(lái)將，進(jìn)如一增步強(qiáng)

19、重現(xiàn)型中的難點(diǎn)，真正的挑戰(zhàn)來(lái)自于上述其他要素。上使述銀技行術(shù)提將供共更同為重個(gè)新性定化義的銀服務(wù)行。與客戶之間的關(guān)系，促如和今云，技隨術(shù)著便“利低性代的碼增”強(qiáng)開(kāi)，發(fā)技平術(shù)臺(tái)已的經(jīng)發(fā)不展再是，數(shù)集字成化能轉(zhuǎn)力數(shù)8,9據(jù),10來(lái)調(diào)源研：對(duì)畢象馬：威41220名20參年與9零月售委銀托行Fo機(jī)rre構(gòu)st客er戶C戰(zhàn)on略s決ult策in的g開(kāi)專展業(yè)的人研士究未來(lái)零售銀行致勝之道在于打造以智鏈銀行為基礎(chǔ)的商業(yè)模式相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。在中國(guó)2020 畢馬威企業(yè)咨詢 (中國(guó)) 有限公司 中國(guó)有限責(zé)任公司，是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司印刷。 畢馬威國(guó)際有限公司(“畢馬威

20、國(guó)際”) 12畢馬威的名稱和標(biāo)識(shí)均屬于畢馬威國(guó)際的注冊(cè)商標(biāo)或商標(biāo)。12 2020 版權(quán)由一家或多家畢馬威國(guó)際實(shí)體所有。畢馬威國(guó)際及其關(guān)聯(lián)實(shí)體不提供任何客戶服務(wù)。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。今天的零售銀行我們認(rèn)為，從整體來(lái)看市場(chǎng)上存在五類主要的零售銀行商業(yè)模式。 綜合銀行司服務(wù)，再到商業(yè)銀行和投資銀行服務(wù)。該類銀行提供涵蓋所有客戶群體的全方位銀行服務(wù)，包括從零售到公此類銀行大多提供與銀行保險(xiǎn)或財(cái)富管理相關(guān)的產(chǎn)品或服務(wù)。專業(yè)銀行0102消費(fèi)金融公司 支付清算服務(wù)提供商數(shù)字錢包服務(wù)提供商例如：工商銀行、匯豐銀行、花旗銀行、德意志銀行等型銀行也包括小型數(shù)字化新型銀行。專的業(yè)需銀求行有主深要入專的注理于解零。售

21、其和收小入型主公要司來(lái)客自戶信貸，等并產(chǎn)往品往的對(duì)利其息目收標(biāo)入客。戶此群類體例如：星展銀行、Equitable Bank、Monzo、微眾銀行發(fā)行金融債等方式融資。消非費(fèi)銀金行融金公融司機(jī)主構(gòu)要起專步注，于比銀如行互服聯(lián)務(wù)網(wǎng)覆貸蓋款不公足司的、社次群級(jí)信。用此卡類提銀供行商通或常黃以金融貸公機(jī)司構(gòu)不能，吸但收隨存后款逐，漸通主過(guò)要通吸過(guò)收境存內(nèi)款同來(lái)業(yè)降拆低借融資、向成金本融。機(jī)中國(guó)構(gòu)借的款消費(fèi)、例如：第一資本金融公司、萬(wàn)事達(dá)、馬上消費(fèi)金融他機(jī)構(gòu)（如零售商或郵局）的網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)廣泛覆蓋。該種類有構(gòu)限主的要基目礎(chǔ)的銀是行產(chǎn)推廣品普，惠比金如融儲(chǔ)和蓄解賬決戶跨和境匯匯款兌，但。通他過(guò)們分通行?；蛑徽?/p>

22、提其供例如：孟加拉鄉(xiāng)村銀行、西聯(lián)匯款、Paypal擴(kuò)展至儲(chǔ)蓄和借貸等服務(wù)。通該常類從機(jī)金構(gòu)融通科常技應(yīng)公用司數(shù)演字變錢而包來(lái)模式，與聚社焦交數(shù)媒字體交平易臺(tái)中進(jìn)的行客交戶互體，驗(yàn)并進(jìn)。一他步們例如：財(cái)付通、支付寶、Paytm獲零得售盈銀利行性的增變長(zhǎng)革并日更新好月地異應(yīng)，對(duì)銀變行革需。要更加注重?cái)?shù)字化驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式升級(jí)，以未來(lái)零售銀行的3種商業(yè)模式銀行生態(tài)銀行（Ambient Banks）。業(yè)基模于式前的述零驅(qū)售動(dòng)銀因行素，最有我可們能認(rèn)主為導(dǎo)今市天場(chǎng)的，五類這零其售中銀包行括將我加們速重演新進(jìn)定義，的未一來(lái)種如新下型三零種售商全能銀行01Universal Banks網(wǎng)動(dòng)點(diǎn)，來(lái)支持高價(jià)值客戶

23、的面對(duì)面互高傳、統(tǒng)銀交行易的費(fèi)用利和潤(rùn)利率息正收受入到下運(yùn)行營(yíng)、成以本升及金能融型脫銀媒行的需多要以重?cái)?shù)沖字擊化。為因基此礎(chǔ)，成并為依全靠這龐能使大銀的行客擴(kuò)戶展群新基的礎(chǔ)建利立潤(rùn)生空態(tài)間系，統(tǒng)比。如幫水電助、消日費(fèi)用者品和、家電庭信節(jié)/約網(wǎng)主絡(luò)要等開(kāi)支（）如。提地服務(wù)理機(jī)解會(huì)用消。數(shù)費(fèi)據(jù)者的能行力為有，助以于挖銀掘行為更客好戶未來(lái)的全能銀行將保留一部分的物理村或社為區(qū)提數(shù)供字服化務(wù)知。識(shí)和而設(shè)業(yè)備務(wù)不運(yùn)足營(yíng)的應(yīng)鄉(xiāng)盡可成本能效提益升。自動(dòng)化、智能化水平以優(yōu)化0交2易專注型銀行TBraannkssactions-focused求上進(jìn)行創(chuàng)新以拓展其服務(wù)。交服易務(wù)專，注部型分零當(dāng)售前銀的行直的銷聚銀

24、焦行點(diǎn)、是互支聯(lián)付網(wǎng)銀轉(zhuǎn)行型和。支這付里公銀司行將非可常能關(guān)向注這單個(gè)位方經(jīng)向濟(jì)效來(lái)益的收，入確保覆單蓋位來(lái)成實(shí)本現(xiàn)可盈以利被。當(dāng)他期們或采未取高特度定專的業(yè)客化戶或群集體，中化不的斷在模關(guān)式鍵，客并戶聚焦需持從這個(gè)市場(chǎng)中獲取一定份額。龐據(jù)益大將，的使開(kāi)客得放戶這的群里業(yè)體銀務(wù)和行模豐在式將富數(shù)字的助化交力進(jìn)易這歷程類史中銀數(shù)獲行取通得過(guò)成提功供數(shù)。據(jù)未或來(lái)銀大行型基科礎(chǔ)技交公易司服也務(wù)能支夠03生態(tài)銀行Ambient Banks生為態(tài)客戶銀提行供并服不務(wù)以，一而個(gè)是銀作行為的日實(shí)常體物形聯(lián)態(tài)網(wǎng)提供（服lo務(wù)T）。設(shè)從備物中聯(lián)的網(wǎng)“設(shè)隱備形中銀獲行取”的來(lái)數(shù)據(jù)貸可需以求讓有銀更行深對(duì)入客的戶理

25、的解消。費(fèi)習(xí)慣和信和模塊化的技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)。生軟態(tài)等銀基行礎(chǔ)設(shè)和施生服態(tài)務(wù)系企統(tǒng)業(yè)中一的三樣星，是和賦微打能造者和。為因合此作，伙開(kāi)伴放提銀供行A的PI聚、焦微點(diǎn)服務(wù)是一式些。傳例統(tǒng)如銀IN行G推也出正的探F索IN生N能態(tài)銀夠行讓模智能建設(shè)備銀為行用的戶開(kāi)進(jìn)放行銀自行動(dòng)服支務(wù)付，保把費(fèi)銀行。定供位商為。生態(tài)系統(tǒng)中的銀行服務(wù)API提擊我擁們有認(rèn)更為強(qiáng)，的未業(yè)來(lái)務(wù)銀彈行性業(yè)。務(wù)模型的一個(gè)關(guān)鍵特征，就是對(duì)諸如疫情造成的經(jīng)濟(jì)沖關(guān)于3種模式的深入探討下以及面這我些們差將異探帶討來(lái)未的來(lái)重零要售影銀響行。的三種業(yè)務(wù)模式在如下五個(gè)戰(zhàn)略主題方面的差異， 戰(zhàn)略主題 I.全能銀行 II.交易專注型銀行 III.生態(tài)

26、銀行01 識(shí)別并滿足客戶需求察力的業(yè)務(wù)策略。制用定大數(shù)量據(jù)的驅(qū)客動(dòng)戶、交富易有數(shù)客據(jù)戶，洞來(lái)B2B和B2C模式：以客戶體驗(yàn)利為中心至關(guān)重要。它們需要互對(duì)動(dòng)接體，驗(yàn)聯(lián)和合服為務(wù)客。戶提供無(wú)縫B型2銀B和行B致2力B2于C模與式多：個(gè)交生易態(tài)專平注臺(tái)品智和能服互務(wù)聯(lián)。技術(shù)的增長(zhǎng)創(chuàng)新產(chǎn)B聯(lián)2網(wǎng)B模設(shè)式備：的生一態(tài)部銀分行，是且日將常隨物著02 關(guān)注并提升成本效益 務(wù)，速來(lái)的實(shí)運(yùn)現(xiàn)營(yíng)高效運(yùn)作。后臺(tái)服小成迅本分壓行力網(wǎng)導(dǎo)絡(luò)致，模全通式能過(guò)和銀打中行造需響要應(yīng)縮 以提升流程效率。技術(shù)架構(gòu)，交自需易動(dòng)要?；蹲⒁再Y型降數(shù)銀低字行交化易高成度本重，視它流們程 的員工成本通常極低。由AP于I接著口力實(shí)通現(xiàn)過(guò)服技

27、務(wù)術(shù)，基生礎(chǔ)態(tài)設(shè)銀施如行03 采用創(chuàng)新工作方式 舉措和管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。技漸術(shù)從。日銀常行事員務(wù)工，的向關(guān)貫注徹戰(zhàn)點(diǎn)將略性逐全能銀練行的的員組工織和靈先活進(jìn)性的源數(shù)于字技化一致、平等高效，的以工打作團(tuán)步隊(duì)調(diào)。隨輕創(chuàng)著人新前越工臺(tái)來(lái)作員越方工多式中，千全禧能一銀造代行的需年要 訴轉(zhuǎn)變。的貫關(guān)徹注戰(zhàn)點(diǎn)略性將舉逐漸措和從日管常理客事務(wù)戶交需程易要自專由動(dòng)注先化型進(jìn)共銀的同行數(shù)打的字造。組化技織銀靈術(shù)行和活員性流工而非客戶互動(dòng)。前向，臺(tái)業(yè)工務(wù)作團(tuán)隊(duì)主更要注以重技后術(shù)臺(tái)為活導(dǎo)動(dòng) 略逐漸由入人到工算智法能當(dāng)負(fù)中責(zé)，?？蛻敉对V生先化。態(tài)進(jìn)隨銀的行數(shù)著的字?jǐn)?shù)組化據(jù)織技工靈術(shù)程活和師流性將來(lái)程業(yè)源自務(wù)工作而非與客戶

28、的互動(dòng)。前導(dǎo)臺(tái)向，業(yè)工務(wù)作團(tuán)團(tuán)隊(duì)隊(duì)主更要加是注以重技后術(shù)臺(tái)為監(jiān)管環(huán)境04 適應(yīng)不斷變化的 迭代日益迅速的監(jiān)管要求全套以適的應(yīng)銀風(fēng)行險(xiǎn)管已制理定與合和應(yīng)規(guī)用框一架整， 交易專注型銀行的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)跨管框架不斷發(fā)展， 甚至包括仍占總成本的一大部分。商）行。業(yè)但的欺監(jiān)詐管風(fēng)規(guī)險(xiǎn)則和（錯(cuò)比誤如交電易 安體較全高漏。洞，設(shè)網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)整對(duì)生態(tài)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管框個(gè)架產(chǎn)仍品處和于初備級(jí)都階可段能。存由在于網(wǎng)絡(luò)每中進(jìn)行定位05 在更廣泛的生態(tài)系統(tǒng) 作網(wǎng)絡(luò)。全聚能合銀起行了是一生個(gè)態(tài)跨系界統(tǒng)聯(lián)的盟核的心合， 多的平臺(tái)協(xié)作與跨界聯(lián)盟。為易增專加注交型易銀量行和會(huì)提參升與收盡入可，能交 汽車的服網(wǎng)務(wù)設(shè)和備產(chǎn)如品電的視

29、一、部冰分。和生態(tài)銀行嵌入了整個(gè)聯(lián)盟協(xié)為作物平聯(lián)臺(tái)的各個(gè)環(huán)節(jié)。它們箱成為運(yùn)營(yíng)了模幫式助中銀打行造實(shí)的施八以大上核戰(zhàn)心略能主力題。相關(guān)的轉(zhuǎn)型，畢馬威識(shí)別和定義了銀行需在其畢行馬業(yè)威務(wù)“模智式鏈需”要定具義備成的8功大的核零心售能銀力半卓（越5的2零%）售受銀訪行者運(yùn)正營(yíng)對(duì)模至式少需其要中具6備項(xiàng)如能下力八進(jìn)大行能投力資。11我。們調(diào)研顯示，已經(jīng)有超過(guò)一，數(shù)據(jù)洞決察策驅(qū)動(dòng)的利能夠集啟成用的和單激一活客數(shù)戶據(jù)，和產(chǎn)提品供視最圖佳體，在驗(yàn)，所有同觸時(shí)點(diǎn)解決和安客全戶等數(shù)問(wèn)據(jù)題質(zhì)量，隱私產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能夠提供差相異關(guān)化的產(chǎn)，有品價(jià)和服客務(wù)戶群，針體對(duì)，在最平有衡價(jià)服務(wù)的成本的同時(shí)滿足需求2以客戶體設(shè)驗(yàn)計(jì)

30、為中心的能夠設(shè)客計(jì)戶和體提驗(yàn)，供不無(wú)斷縫滿的足點(diǎn)所不有斷物變理化和的數(shù)期字望接，從觸而和忠提誠(chéng)高度參與度，滿意度全渠道交互能觸品/夠點(diǎn)服在之務(wù)分間交銷無(wú)易渠縫活道地動(dòng)和執(zhí)，服行與預(yù)務(wù)產(chǎn)期標(biāo)保的持客一戶致體驗(yàn)和業(yè)績(jī)目ImpaXct數(shù)字化運(yùn)營(yíng)客地和接戶點(diǎn)收能方產(chǎn)夠便品在地/任選服何擇務(wù)時(shí)、的注能間、冊(cè)以流程及實(shí)通現(xiàn)過(guò)的高方級(jí)式分析驅(qū)力動(dòng)組織數(shù)能字人夠化力結(jié)組資合織源管理和 程功而能下和知識(shí)景，包矩括陣流自化上和敏成的捷，的一組致織的績(jī)構(gòu)效以管及理集技術(shù)架構(gòu)與實(shí)現(xiàn)、 能業(yè)道夠知體利識(shí)驗(yàn)用有，為技效員術(shù)地工系提提統(tǒng)供供和跨專渠持和安工全具并維護(hù)信息隱支私能合夠有作生效伙態(tài)利伴系用和統(tǒng)第聯(lián)盟方實(shí)體降進(jìn)低

31、成入本新或市彌場(chǎng)或補(bǔ)客能戶力，差距的一致同性時(shí)和確管保理風(fēng)戶險(xiǎn)體驗(yàn)畢轉(zhuǎn)馬型威解“決智方鏈案”以零客售戶銀為行中數(shù)心字，化重塑職前能中以后及臺(tái)組織，關(guān)專注系，于以每滿個(gè)足流客程、戶需續(xù)求增長(zhǎng)、創(chuàng)。造商業(yè)價(jià)值和創(chuàng)造可持“銀所智行有鏈的八”八大清大能晰能力定力進(jìn)義。了研投數(shù)究資顯字的化示公零，司售對(duì)有雙提倍供機(jī)超會(huì)出（客所戶有預(yù)行期業(yè)的平用均戶）體能驗(yàn)夠、額的投資回報(bào)(a)。達(dá)標(biāo)成、一并至在多一項(xiàng)個(gè)以或客多戶個(gè)維為中度獲心的得超目注：（a）調(diào)查對(duì)象：1299位參與以客戶為中心決策的專業(yè)人士。數(shù)據(jù)來(lái)源：畢馬威委托Forrester Consulting開(kāi)展的研究數(shù)11調(diào)據(jù)研來(lái)對(duì)源象：畢4馬12威名2參

32、02與0年零9售月銀委行托客Fo戶rr戰(zhàn)es略te決r C策o的ns專ul業(yè)tin人g士開(kāi)展的研究1.9x高面成繼熟續(xù)度領(lǐng)的先零同售業(yè)銀行在核心能力方的調(diào)零研售顯銀示行，更與有成機(jī)熟會(huì)度成較功低地的.零 售. 銀行同業(yè)相比，對(duì)八大能力進(jìn)行投資的成熟較高通成過(guò)有近效乎的實(shí)商時(shí)業(yè)的決客策戶。及業(yè)務(wù)洞察，結(jié)合高級(jí)數(shù)據(jù)分析手段與洞察能力，整合形以一高的效服敏務(wù)捷。的方式運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)，從而在具備盈利性的條件下，為客戶提供始終如引縮入小、能對(duì)力接差并距管，理從第而三履方行機(jī)對(duì)構(gòu)客，戶以的提承升諾市。場(chǎng)進(jìn)入速度、降低成本、緩釋風(fēng)險(xiǎn)并通案過(guò)。智能敏捷的服務(wù)、技術(shù)和平臺(tái)，為客戶提供安全、定制化、經(jīng)濟(jì)的解決方1.8x

33、1.8x1.7x1.7x1.5x1.4x1.3x建增立長(zhǎng)以。客戶為中心的組織和文化，從而激勵(lì)員工履行對(duì)客戶的承諾，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)在實(shí)價(jià)現(xiàn)格顯、著產(chǎn)盈品利和。服務(wù)方面提出有吸引力的客戶價(jià)值主張，從而吸引高價(jià)值客戶，為并客實(shí)戶現(xiàn)、商員業(yè)工目和標(biāo)合。作伙伴提供精心設(shè)計(jì)的無(wú)縫交互體驗(yàn)，以支持客戶價(jià)值主張?jiān)诳蔂I(yíng)衡銷量、的銷效售果和。服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域與客戶及潛在客戶進(jìn)行互動(dòng)和交易，并實(shí)現(xiàn)注：(a)調(diào)研對(duì)象：412名參與零售銀行以客戶為中心戰(zhàn)略決策的專業(yè)人士數(shù)據(jù)來(lái)源：畢馬威2020年9月委托Forrester Consulting開(kāi)展的研究不能同力商的業(yè)優(yōu)模先式級(jí)打選造擇核心智鏈必須統(tǒng)籌部署，進(jìn)而重塑運(yùn)營(yíng)模式，為客

34、戶和銀行創(chuàng)造價(jià)值。選不擇同能核力心構(gòu)能建力的對(duì)優(yōu)于先不級(jí)同也零會(huì)售不銀同行。商業(yè)但模是式需的要相注對(duì)意價(jià)的值是和，重八要大性能不力同貫，穿整相個(gè)應(yīng)組銀織行在，未來(lái)零售銀行的三種商業(yè)模式數(shù)的決據(jù)策洞察驅(qū)動(dòng) 產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以設(shè)客計(jì)戶體驗(yàn)為中心的全渠道交互數(shù)字化運(yùn)營(yíng)數(shù)和人字力化資組源織 技術(shù)機(jī)構(gòu)與實(shí)現(xiàn)合態(tài)作系伙統(tǒng)伴和聯(lián)盟生 I. 全能銀行鏈智能核八銀行大心力 II. 交易專注型銀行 III. 生態(tài)銀行能力的影響1 2345無(wú)關(guān)緊要最為重要合作伙伴和生態(tài)系統(tǒng)將與伴關(guān)金系有融的科。技伙龍伴頭關(guān)企系業(yè)價(jià)建值立最戰(zhàn)大化略?；锷R(shí)業(yè)別務(wù)和量加入并確合保適的銀行生服態(tài)務(wù)系被統(tǒng)納以入提其中?！霸熘亲挎溤健边\(yùn)能營(yíng)力

35、模如式何幫助零售銀行打I.全能銀行II.交易專注型銀行III.生態(tài)銀行數(shù)據(jù)洞察驅(qū)動(dòng)的決策運(yùn)提用升對(duì)客整戶個(gè)旅價(jià)程值的鏈個(gè)的性分化析水洞平察，以實(shí)現(xiàn)更快和更明智的商業(yè)決策。與防范。運(yùn)轉(zhuǎn)用化數(shù)率據(jù)，分加析強(qiáng)提對(duì)高金客融戶詐參騙與的度偵與查需求。使數(shù)用據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)自客物戶聯(lián)的網(wǎng)購(gòu)（買Io行T ）為設(shè)和備信的貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新權(quán)。安全地管理個(gè)人數(shù)據(jù)、客戶授拓展新的可持續(xù)收入來(lái)源，控制加產(chǎn)品管理成本，運(yùn)用新型服務(wù)更通生過(guò)態(tài)創(chuàng)系新統(tǒng)服具務(wù)吸和引產(chǎn)力品的成合為作對(duì)伙現(xiàn)伴有。蟻與集生團(tuán)態(tài)系、美統(tǒng)團(tuán)所）有合者作（設(shè)如計(jì)谷新歌、的螞支戶付使、用儲(chǔ)物蓄聯(lián)和網(wǎng)借設(shè)貸備產(chǎn)的品便，捷以度適需應(yīng)求客。以客戶體驗(yàn)為中心的設(shè)計(jì)在并確

36、各保觸體達(dá)驗(yàn)渠的道簡(jiǎn)提潔供與一個(gè)致性化化體。驗(yàn)，問(wèn)提供題簡(jiǎn)咨詢單易，從用而的實(shí)用現(xiàn)戶最界少面化以面減對(duì)少面的客戶互動(dòng)。不到后臺(tái)運(yùn)行的銀行服務(wù)。向暢隱的形用銀戶行購(gòu)轉(zhuǎn)買變體，驗(yàn)為，客令戶客提戶供覺(jué)順察全渠道交互 結(jié)確果保清客晰戶、的產(chǎn)每生個(gè)價(jià)交值互。都操作便捷、 確接保，與以提多升個(gè)交生易態(tài)量系和統(tǒng)收實(shí)入現(xiàn)。無(wú)縫鏈 通據(jù)過(guò)，生以態(tài)驅(qū)動(dòng)系所統(tǒng)有訪基問(wèn)礎(chǔ)消流費(fèi)程者和設(shè)決備策數(shù)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)在化合提作升伙效伴益的并管協(xié)理助復(fù)下雜，的通業(yè)過(guò)務(wù)自。動(dòng)收（ 例到如業(yè)收務(wù)取指付令款后、立發(fā)即卡執(zhí)、行提供貸款等）。在建客立戶高無(wú)效法可覺(jué)靠察的情運(yùn)況營(yíng)下流完程成，服以務(wù)便。數(shù)字人化力組資織源和以向優(yōu)分化布工式作和團(tuán)數(shù)

37、隊(duì)字的化規(guī)解模決。方案轉(zhuǎn)型，會(huì)實(shí)新。施定流位程、數(shù)調(diào)字整化資，源并分識(shí)配別方能式夠的重機(jī)D主e要vO打p造s和能集熟成練系運(yùn)統(tǒng)用的敏捷后交臺(tái)付工、作團(tuán)隊(duì)。技術(shù)架構(gòu)與實(shí)現(xiàn)改原以便變有在彼系原此統(tǒng)有孤。立部的署以一產(chǎn)攬品子為解基決礎(chǔ)方的案全新體驗(yàn)。核心系統(tǒng)基礎(chǔ)上構(gòu)建加技入術(shù)盡架可構(gòu)以能處多理的大生量態(tài)交系易統(tǒng)。并優(yōu)化投技術(shù)資，大以數(shù)運(yùn)據(jù)用存從儲(chǔ)各、種處物理聯(lián)和網(wǎng)分設(shè)析備中獲取的海量數(shù)據(jù)。確態(tài)系保統(tǒng)銀之行中服。務(wù)無(wú)形地融入目標(biāo)生評(píng)估您銀行的能力成熟度在卓畢越馬零威售的銀智行鏈業(yè)銀務(wù)行?？蚴郊艿膬?nèi)第一，步八，大核就是心要能了力中解您的的每個(gè)銀行能力在每都個(gè)由五子能個(gè)力子能與目力構(gòu)標(biāo)模成式。之打間造的相

38、對(duì)成熟度。畢馬威能根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)需求在如下三個(gè)層次提供成熟度診斷。產(chǎn)品與服務(wù)市場(chǎng)研究服務(wù)設(shè)計(jì)動(dòng)態(tài)定價(jià)產(chǎn)品平臺(tái)價(jià)值管理洞察企業(yè)數(shù)據(jù)管理戰(zhàn)略商業(yè)智能人工智能預(yù)測(cè)分析數(shù)據(jù)治理體驗(yàn)品牌體驗(yàn)戰(zhàn)略體驗(yàn)設(shè)計(jì)體驗(yàn)反饋體驗(yàn)構(gòu)建體驗(yàn)測(cè)量和價(jià)值營(yíng)運(yùn)交互構(gòu)建交互虛擬中聯(lián)心絡(luò)溝通管理智流能工程作運(yùn)營(yíng)信貸管理索賠管理生態(tài)系統(tǒng)局系部統(tǒng)生構(gòu)態(tài)建商業(yè)整服合務(wù)風(fēng)數(shù)險(xiǎn)字管化理智能交互無(wú)縫商務(wù)客戶盡職調(diào)查數(shù)犯字罪化防金控融數(shù)字化金融數(shù)字化采購(gòu)員工塑造工作團(tuán)隊(duì)持續(xù)學(xué)習(xí)現(xiàn)代化工作環(huán)境賦能敏捷的變革管理數(shù)字資化源人力科技技術(shù)架構(gòu)云工程集成管理數(shù)字化IT管理網(wǎng)絡(luò)安全能力與成熟度評(píng)估業(yè)務(wù)藍(lán)圖技術(shù)藍(lán)圖價(jià)值路模線型圖和實(shí)施畢和馬評(píng)威估、專家制可定

39、路線客圖戶、共并同優(yōu)規(guī)化劃投數(shù)入字與化價(jià)轉(zhuǎn)值型創(chuàng)愿造景活，動(dòng)基來(lái)于實(shí)八現(xiàn)大未能來(lái)力運(yùn)對(duì)營(yíng)其模戰(zhàn)式略目和標(biāo)能。力進(jìn)行建議成功案例1畢馬威幫助某英國(guó)銀行構(gòu)建智鏈銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)“數(shù)字化優(yōu)先”策略和打造快速的客戶響應(yīng)能英力國(guó)，大然型而零效售果銀卻一行直實(shí)達(dá)施不了到一預(yù)年期的。數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目，旨在建立切路實(shí)線可圖行持的續(xù)為計(jì)該劃銀，幫行提助供客戶支實(shí)持，現(xiàn)宏包偉括的建業(yè)立務(wù)技目術(shù)標(biāo)資。產(chǎn)并制定和執(zhí)行云戰(zhàn)略。通過(guò)攜手合作，我們共同構(gòu)建了劃該銀行委這托一畢點(diǎn)馬在威疫使情用來(lái)智襲鏈之銀后行被模該型銀對(duì)行其放數(shù)到字重化中成之熟重度，進(jìn)被行列評(píng)為估優(yōu)，先進(jìn)事行項(xiàng)深。度畢研馬討威和團(tuán)制隊(duì)定通高過(guò)度橫可跨行多的年轉(zhuǎn)的型

40、實(shí)計(jì)施2畢客馬威幫助某亞洲銀行制定并實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型愿景 ，畢馬威與其攜手共同打造了愿景項(xiàng)銀技以行及共云同解創(chuàng)決建方了案進(jìn)數(shù)行字化，零規(guī)售劃信項(xiàng)貸目運(yùn)階營(yíng)段模，式畢馬。威該的模專式家以以業(yè)畢務(wù)馬架威構(gòu)智、鏈技企術(shù)業(yè)架框構(gòu)架和（組C織o架nn構(gòu)ec為te支d）撐為，基利礎(chǔ)用金，與融該科目標(biāo)戶、是找一準(zhǔn)個(gè)差在異性21定個(gè)位國(guó)、家提擁升有盈超利過(guò)能一力億、三并千精萬(wàn)簡(jiǎn)名和客標(biāo)戶準(zhǔn)的化亞了洲流跨程國(guó)。銀行規(guī)劃階段結(jié)貢獻(xiàn)了全球視角和，領(lǐng)來(lái)先自經(jīng)多驗(yàn)個(gè)。職能部門的畢馬威團(tuán)隊(duì)，聯(lián)手為客戶推進(jìn)項(xiàng)目實(shí)施落地工作后 開(kāi)發(fā)了原生數(shù)字化產(chǎn)品，并為銀行客戶打造了獨(dú)一無(wú)二的客戶體驗(yàn)。 ，為實(shí)現(xiàn)共同愿景3使能用了力智解評(píng)到估畢、轉(zhuǎn)馬型威規(guī)的劃智和鏈實(shí)銀施行支八持大服