汽車電子商務(wù)課件-三、電子商務(wù)支付

1、電子商務(wù)支付2模塊二 電子支付工具345模塊五 第三方支付1模塊一 認(rèn)識(shí)電子支付模塊三 電子支付的主要模式模塊四 網(wǎng)上銀行知識(shí)目標(biāo)：了解電子支付的定義與特點(diǎn)；掌握常用電子支付工具的使用方法；了解網(wǎng)上銀行的概念和特點(diǎn)，并且能夠使用；熟練使用一種第三方支付工具。電子商務(wù)支付模塊一 認(rèn)識(shí)電子支付中國(guó)電子支付存在的問(wèn)題1.2.3.4.電子支付的工作流程電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成電子支付的定義與特點(diǎn)一、電子支付的定義 電子支付是指電子交易的雙方當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全的信息化手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。它是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)資金流的重要體現(xiàn)，電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，也是電子商

2、務(wù)的基本條件。電子支付能夠有效減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù)等。它將改變傳統(tǒng)支付處理的方式，使得消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)便可獲得銀行的支付服務(wù)，而無(wú)須再到銀行傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理。模塊一 認(rèn)識(shí)電子支付二、電子支付的特征模塊一 認(rèn)識(shí)電子支付三、電子支付的工作流程 支付流程包括：支付的發(fā)起、支付指令的交換與清算、支付的結(jié)算等環(huán)節(jié)。 1、清算，指結(jié)算之前對(duì)支付指令進(jìn)行發(fā)送、對(duì)帳、確認(rèn)的處理，還可能包括指令的軋差。 2、軋差，指交易伙伴或參與方之間各種余額或債務(wù)的對(duì)沖，以產(chǎn)生結(jié)算的最終余額。 3、結(jié)算，指雙方或多方對(duì)支付交易相關(guān)債務(wù)的清償。 嚴(yán)格意義上，清算與結(jié)算是不同

3、的過(guò)程，清算的目的是結(jié)算。但在一些金融系統(tǒng)中清算與結(jié)算并不嚴(yán)格區(qū)分，或者清算與結(jié)算同時(shí)發(fā)生。模塊一 認(rèn)識(shí)電子支付四、電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成1234567客戶商家認(rèn)證中心 支付網(wǎng)關(guān)客戶開(kāi)戶行商家開(kāi)戶行金融專用網(wǎng)模塊一 認(rèn)識(shí)電子支付五、電子支付系統(tǒng)的協(xié)議模塊一 認(rèn)識(shí)電子支付 1、SSL(Secure Sockets Layer，安全套接層協(xié)議) 。SSL協(xié)議層包括兩個(gè)協(xié)議子層，SSL記錄協(xié)議與SSL握手協(xié)議。SSL記錄協(xié)議基本特點(diǎn)是連接是專用的和可靠的。SSL握手協(xié)議基本特點(diǎn)是能對(duì)通信雙方的身份的認(rèn)證、進(jìn)行協(xié)商的雙方的秘密是安全的、協(xié)商是可靠的。 2、SET（Secure Electronic Tra

4、nsaction，安全電子交易協(xié)議）。SET協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo)包括保證信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸、保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離、解決網(wǎng)上認(rèn)證問(wèn)題、保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性、規(guī)范協(xié)議和消息格式。SET協(xié)議所涉及的對(duì)象有消費(fèi)者、在線商店、收單銀行、電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)以及認(rèn)證中心（CA）。六、電子支付系統(tǒng)的類型模塊一 認(rèn)識(shí)電子支付七、電子支付系統(tǒng)的發(fā)展模塊一 認(rèn)識(shí)電子支付第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如自助銀行。第四階段是利用銀行銷售終端向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)。第五階段

5、是最新階段也就是基于Internet的電子支付，它將第四階段的電子支付系統(tǒng)與Internet的整合，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的通過(guò)Internet進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)交易支付平臺(tái)。八、中國(guó)電子支付存在的問(wèn)題（2）整體信用制度落后、不完善（3） 法律法規(guī)不健全（1）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題 模塊一 認(rèn)識(shí)電子支付模塊二 電子支付工具電子現(xiàn)金12345電子錢(qián)包電子支票其他電子支付工具電子卡一、電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（electronic cash）又稱電子貨幣或者數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣，可以看出是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬。電子現(xiàn)金以數(shù)字信息的形式存在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行流通，較現(xiàn)實(shí)的現(xiàn)金更加方便、經(jīng)濟(jì)、靈

6、活。模塊二 電子支付工具一、電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金的特性2不可重復(fù)花費(fèi) 3匿名性 6可分性 4不可偽造性 5可傳遞性 1獨(dú)立性 模塊二 電子支付工具二、電子錢(qián)包電子錢(qián)包是一種由用戶進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件（或智能卡），其功能與實(shí)際的錢(qián)包類似，能夠存放電子現(xiàn)金、電子信用卡、在線貨幣等電子貨幣，主要是完成電子安全證書(shū)的管理、保證電子安全交易的進(jìn)行以及交易記錄的保存。模塊二 電子支付工具二、電子錢(qián)包模塊二 電子支付工具二、電子錢(qián)包模塊二 電子支付工具三、電子支票 電子支票也稱為數(shù)字支票，是網(wǎng)絡(luò)銀行中常用的電子支付工具。支票一直是銀行廣泛采用的支付工具，電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，是將支票

7、改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文或者利用數(shù)字電文代替支票的全部信息。模塊二 電子支付工具三、電子支票模塊二 電子支付工具四、電子銀行卡 電子銀行卡是指開(kāi)通了網(wǎng)上銀行，能夠?qū)崿F(xiàn)電子支付的銀行卡，而非傳統(tǒng)意義上的銀行卡，主要包括信用卡、借記卡、IC卡等。電子銀行卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。模塊二 電子支付工具五、其他電子支付工具 1.手機(jī)支付2.電話支付模塊二 電子支付工具模塊三 電子支付的主要模式1.2.3.4.5. 簡(jiǎn)單加密支付電子現(xiàn)金支付SET安全電子支付通過(guò)第三方代理人支付支付系統(tǒng)無(wú)安全措施模塊四 網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用互聯(lián)

8、網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)（包括開(kāi)戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、銷戶等）和支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。二、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)模塊四 網(wǎng)上銀行 1、全球化、無(wú)分 支機(jī)構(gòu)2、智能化3、創(chuàng)新化6、親和性增強(qiáng) 5、開(kāi)放性與 虛擬性 4、運(yùn)營(yíng)成本低三、網(wǎng)上銀行的基本業(yè)務(wù)模塊四 網(wǎng)上銀行個(gè)人、企業(yè)及信用卡業(yè)務(wù)12345投資理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)上商城信息發(fā)布各種支付四、網(wǎng)上銀行的開(kāi)通模塊四 網(wǎng)上銀行五、網(wǎng)上銀行的認(rèn)證手段模塊四 網(wǎng)上銀行模塊五 第三方支付一、第三方支付定義 所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方

9、支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶。模塊五 第三方支付二、第三方支付的產(chǎn)生 第三方是買(mǎi)賣(mài)雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買(mǎi)方將貨款付給買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見(jiàn)達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以確切的說(shuō)，這是一種支付托管行為，通過(guò)支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。 模塊五 第三方支付二、第三方支付

10、的產(chǎn)生 第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)信度。在實(shí)際的操作過(guò)程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，信用卡號(hào)以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過(guò)商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程。模塊五 第三方支付三、第三方支付行業(yè)分類 一、以支付寶、財(cái)付通、盛付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強(qiáng)。 二、以銀聯(lián)電子支付、快錢(qián)、匯付天下為首的

11、金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開(kāi)拓行業(yè)應(yīng)用。模塊五 第三方支付四、行業(yè)特點(diǎn) 第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來(lái)一定的潛在利潤(rùn)。模塊五 第三方支付四、行業(yè)特點(diǎn) 第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡

12、支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。模塊五 第三方支付四、行業(yè)特點(diǎn) 第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。五、第三方支付平臺(tái)運(yùn)作模式 （1）服務(wù)于交易的支付網(wǎng)關(guān)模式 （2） 促成交易的信用中介模式 （3）創(chuàng)造交易的便捷支付工具模式模塊五 第三方支付 第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息同時(shí)又避免了信用卡信

13、息在網(wǎng)絡(luò)多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，以BTOC交易為例的第三方支付模式的交流流程如圖所示： (1)客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；第三方支付交易流程 (2)客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶； (3)第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨； (4)商家收到通知后按照訂單發(fā)貨； (5)客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方； (6)第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。六、第三方支付交易流程模塊五 第三方支付成本優(yōu)勢(shì) 支付平臺(tái)降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注

14、發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 第三方支付平臺(tái)的利益中立，避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。創(chuàng)新優(yōu)勢(shì) 第三方支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)。七、第三方支付服務(wù)價(jià)值模塊五 第三方支付 中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（ebay公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、拉卡拉、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、盛付通（盛大旗下）、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付（Yeepay）、快錢(qián)（99bill）、國(guó)付寶（Gopay）、百付寶（百度C2C）、物流寶（網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、網(wǎng)銀在線(chinabank）、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付(joinpay）、寶易互通、寶付我的支付導(dǎo)