我國實(shí)施洪水保險(xiǎn)初探

1、我國施行洪水保險(xiǎn)初探摘要：本文在簡要討論了國內(nèi)外洪水保險(xiǎn)開展概況的根底上，分析了當(dāng)前我國洪水保險(xiǎn)存在的主要問題，提出了我國施行洪水保險(xiǎn)的初步設(shè)想，主要包括制定?國家洪水保險(xiǎn)方案?、成立開展洪水保險(xiǎn)的專職機(jī)構(gòu)和制訂施行洪水保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)三個(gè)方面的內(nèi)容，建議在我國盡快施行洪水保險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：洪水保險(xiǎn)洪水災(zāi)害施行設(shè)想防洪基金洪水保險(xiǎn)也稱防洪保險(xiǎn)起源于美國，是指國家規(guī)定由防洪區(qū)內(nèi)的所有住戶、企事業(yè)單位或個(gè)人通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納并積累起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)者因洪水災(zāi)害所造成的損失。它雖然不能防止洪災(zāi)的發(fā)生，但可以把集中的洪災(zāi)損失變成一個(gè)均勻的年度支付，把局部地區(qū)的洪災(zāi)損失均勻地分?jǐn)偟綇V闊地區(qū)，讓全社會(huì)共同承

2、擔(dān)洪水風(fēng)險(xiǎn)。通過施行洪水保險(xiǎn)一方面可以減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)，另一方面可以使災(zāi)區(qū)人民在洪災(zāi)過后可以迅速恢復(fù)消費(fèi)和生活。1、國內(nèi)外洪水保險(xiǎn)開展概況洪水災(zāi)害是人類社會(huì)所面臨的主要自然災(zāi)害之一，全世界每年均有國家和地區(qū)遭受洪災(zāi)之苦，據(jù)資料統(tǒng)計(jì)分析，全世界洪水災(zāi)害造成的損失約占各類自然災(zāi)害總損失的比例高達(dá)40%，防洪救災(zāi)成為各國政府主要財(cái)政負(fù)擔(dān)之一。為加強(qiáng)防洪減災(zāi)，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，美國在19世紀(jì)末和20世紀(jì)初開始了對(duì)洪泛區(qū)內(nèi)的居民和企業(yè)進(jìn)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)研究，逐步形成了關(guān)于在洪泛區(qū)施行洪水保險(xiǎn)的理論。1956年國會(huì)通過了?聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法?，創(chuàng)立了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度；1968年國會(huì)通過了?國家洪水保險(xiǎn)法?，1

3、969年又依法制定出?國家洪水保險(xiǎn)方案?NFIP，建立了洪水保險(xiǎn)基金，使洪水保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)有效推行。經(jīng)過40多年的理論和應(yīng)用，美國現(xiàn)已建立了比較成熟的應(yīng)用體制，洪水保險(xiǎn)已成為美國洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)重要手段。洪水保險(xiǎn)在英國、法國和日本等興隆國家也得到了推廣和應(yīng)用，而且為越來越多的國家所認(rèn)同；一些開展中國家如匈牙利、印度和菲律賓等也在陸續(xù)研究和施行，并獲得了一定的成績。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步一步開展，洪水保險(xiǎn)必將成為世界各國防洪減災(zāi)的一項(xiàng)重要的非工程措施。我國于上個(gè)世紀(jì)80年代初開始恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并對(duì)洪水保險(xiǎn)開展了相關(guān)的研究，進(jìn)展了多種形式的嘗試，積累了一定了經(jīng)歷與教訓(xùn)。自上個(gè)世紀(jì)90年代以來

4、，全國洪澇災(zāi)害的保險(xiǎn)賠款累積近200億元，對(duì)受災(zāi)投保企業(yè)迅速恢復(fù)消費(fèi)、受災(zāi)家庭重建家園，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定開展，起到了積極的作用。但由于我國防洪減災(zāi)歷來比較注重工程措施方面，洪水保險(xiǎn)的理論和理論在我國開展緩慢，目前還處于初步的研究和探究階段，洪水保險(xiǎn)制度在我國還未正式建立，相關(guān)的政策法規(guī)還不完善。2、當(dāng)前我國洪水保險(xiǎn)存在的主要問題當(dāng)前我國洪水保險(xiǎn)還存在以下主要問題：2.1洪水保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過大，保險(xiǎn)公司對(duì)洪水保險(xiǎn)缺乏積極性由于我國洪澇災(zāi)害比較頻繁，特別是近十幾年來，洪澇災(zāi)害更是連接不斷，并且周期短，頻率高，吞沒范圍大，幾乎每年都有大面積的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊和土地被洪水吞沒，這使得承擔(dān)洪水保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很大，保險(xiǎn)

5、公司怕承擔(dān)巨額風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)創(chuàng)辦洪水保險(xiǎn)積極性不高。我國曾有保險(xiǎn)公司嘗試創(chuàng)辦洪水保險(xiǎn)，但以失敗而告終。例如：1998年長江流域洪災(zāi)之前，在有關(guān)部門的推動(dòng)下，一家保險(xiǎn)公司在長江流域的一個(gè)小范圍內(nèi)試行“洪水保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)確定的保費(fèi)是每戶人家98元/年。當(dāng)那場百年難遇的特大洪災(zāi)降臨時(shí)，這家保險(xiǎn)公司立即發(fā)現(xiàn)自己陷入困境，保戶財(cái)產(chǎn)損失宏大，公司面臨宏大的理賠支付。最后這家公司用了一個(gè)既不合理也不合法的方式，它退回給每個(gè)保戶98元的保費(fèi)，單方面終止了保單關(guān)系。2.2洪水保險(xiǎn)承保面不夠大，企業(yè)、個(gè)人洪水風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱在我國，一般只有處于易受洪水侵襲地區(qū)的少數(shù)單位、個(gè)人參加了洪水保險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)的范圍僅限于流域局

6、部，造成保險(xiǎn)公司的洪水保費(fèi)累積過少，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償功能不能充分發(fā)揮，影響經(jīng)營效益。另一方面，處于洪泛區(qū)的單位、個(gè)人對(duì)洪水風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)洪水保險(xiǎn)不理解或不支持。例如：國家防汛抗旱辦公室曾經(jīng)在河南地區(qū)的淮河分洪區(qū)試行了“洪水保險(xiǎn)，然而在詳細(xì)施行過程中他們遇到了困難。按照他們的想法，這筆保費(fèi)應(yīng)該由當(dāng)?shù)氐木用?、企事業(yè)單位交納。但當(dāng)?shù)氐睦相l(xiāng)們認(rèn)為，他們收入本來就不高，而且，他們同意國家利用自己的家園來分洪，已經(jīng)是從全局出發(fā)，做出了犧牲，為什么還要他們來出這筆錢？而當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)都是一些中小型企業(yè)，效益一般，這些企業(yè)寧愿洪水來時(shí)，自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失，也不愿交納這筆“不在預(yù)算之內(nèi)的錢。2.3法制不健全

7、，洪水保險(xiǎn)還屬于自愿性質(zhì)的迄今為止，我國還沒有制定出一部專門的洪水保險(xiǎn)法規(guī)，而現(xiàn)已公布施行的?防洪法?中關(guān)于洪水保險(xiǎn)只有一條原那么規(guī)定，即“國家鼓勵(lì)、扶持開展洪水保險(xiǎn)，對(duì)洪水保險(xiǎn)地位、作用、保費(fèi)的征繳以及單位、個(gè)人的權(quán)利和義務(wù)都沒有作任何規(guī)定。由于缺乏法律的明確規(guī)定與監(jiān)視施行，洪水保險(xiǎn)在一些特大洪災(zāi)面前未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，特別是我國如今的洪水保險(xiǎn)往往只承擔(dān)自然災(zāi)害狀態(tài)下的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而把行洪、滯洪區(qū)的洪水保險(xiǎn)問題排斥在外，使這些地區(qū)的洪災(zāi)損失得不到有效補(bǔ)償。另一方面，國家對(duì)洪泛區(qū)的單位和個(gè)人是否參與洪水保險(xiǎn)沒有強(qiáng)迫性的要求，完全是自愿意性質(zhì)的，很多人對(duì)洪水災(zāi)害抱有幸運(yùn)心理，投保人少，財(cái)產(chǎn)投保率

8、低，這也使得我國洪水保險(xiǎn)的開展舉步維艱。2.4我國尚未制定出科學(xué)的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率我國目前還沒有以洪水災(zāi)害損失數(shù)據(jù)為根底而制訂的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率，洪水保險(xiǎn)費(fèi)率籠統(tǒng)地包含在綜合費(fèi)率之內(nèi)。也就是說，企業(yè)投保了洪水保險(xiǎn)，但為此交納的洪水保險(xiǎn)費(fèi)卻并非是按照科學(xué)的方法確定的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算出來的，而是以其他險(xiǎn)種費(fèi)率為根底而得出的。由于各種風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、影響范圍、造成損失程度等方面存在差異，因此按這種方法得出的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率就難以符合實(shí)際情況。轉(zhuǎn)貼于論文聯(lián)盟.ll.3、洪水保險(xiǎn)施行設(shè)想針對(duì)上述問題，筆者認(rèn)為可以從下幾個(gè)方面開展工作，推動(dòng)我國洪水保險(xiǎn)制度的施行。3.1制定?國家洪水保險(xiǎn)方案?洪水保險(xiǎn)是一種特殊的險(xiǎn)種，它

9、具有高風(fēng)險(xiǎn)性，大的洪災(zāi)一旦發(fā)生，災(zāi)區(qū)內(nèi)的人民需要大量的資金恢復(fù)災(zāi)后的消費(fèi)和生活，而受災(zāi)區(qū)域內(nèi)累計(jì)起來的洪水保險(xiǎn)基金卻難以滿足災(zāi)后消費(fèi)和生活的迅速恢復(fù)。我國幅員遼闊，七大流域洪水特性具有明顯的地域特征，各大流域同時(shí)發(fā)生洪災(zāi)的概率極其微小，即使其中一個(gè)或兩個(gè)流域發(fā)生流域性的洪災(zāi)，相對(duì)全國而言，也仍然是局部性的。因此，制定?國家洪水保險(xiǎn)方案?不僅可以使巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間得以分散，而且在不增加國家財(cái)政負(fù)擔(dān)的情況下，可以增大對(duì)受災(zāi)地區(qū)的救援力度。?國家洪水保險(xiǎn)方案?可考慮以下幾方面的內(nèi)容：全國各省市必須參加?國家洪水保險(xiǎn)方案?，并承諾加強(qiáng)綜合性防洪減災(zāi)體系的建立，向上級(jí)政府交納洪水保險(xiǎn)費(fèi)和防洪基金，

10、同時(shí)享有大災(zāi)之后獲得國家財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)賠付的權(quán)利。不參加?國家洪水保險(xiǎn)方案?或不履行義務(wù)的省市，將無權(quán)再得到中央財(cái)政在防洪減災(zāi)方面的資助。國家洪水保險(xiǎn)基金組成為各省市交納洪水保險(xiǎn)費(fèi)和防洪基金。各省市按照流域規(guī)劃制定本省市的洪水風(fēng)險(xiǎn)圖，處于洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的居民和企事業(yè)單位必須參加洪水保險(xiǎn)，非洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的居民和企事業(yè)單位必須交納一定數(shù)量的防洪基金。規(guī)定洪水保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)對(duì)象，各省市可根據(jù)本省市的實(shí)際情況作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整；洪水保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率可由各省市根據(jù)本省市的經(jīng)濟(jì)開展程度和洪水風(fēng)險(xiǎn)圖自行確定，或者采取簡化的方法按照被保險(xiǎn)的對(duì)象收取固定的保費(fèi)；防洪基金的征收可由各省市根據(jù)本省市的經(jīng)濟(jì)開展程度自行確定。流域發(fā)

11、生大洪災(zāi)之后，國家財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)賠付按照上交的洪水保險(xiǎn)基金確定，“不交那么“不得，“多交那么“多得。4.2成立開展洪水保險(xiǎn)的專職機(jī)構(gòu)洪水保險(xiǎn)不同于其他的普通保險(xiǎn)，假設(shè)發(fā)生大的洪災(zāi)，受災(zāi)區(qū)內(nèi)需要賠付的對(duì)象占投保群體的比重較大，在局部區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)和資本有限的保險(xiǎn)公司往往難以承受巨額的理賠費(fèi)，因此，我國開展洪水保險(xiǎn)還應(yīng)成立專職的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由國家統(tǒng)一管理，并由熟悉水利專業(yè)和保險(xiǎn)專業(yè)的技術(shù)人員和管理人員組成。機(jī)構(gòu)的第一級(jí)為國家洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，第二級(jí)為各個(gè)省市洪水保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，全面負(fù)責(zé)本省市的洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三級(jí)為市縣洪水保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，市縣洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為一線業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)各個(gè)市縣洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和防

12、洪基金的征收，它們隸屬于各省的洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，省洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可在全省范圍內(nèi)調(diào)劑使用洪水保險(xiǎn)基金，省洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)又隸屬于國家洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，國家洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可在全國范圍內(nèi)調(diào)劑使用洪水保險(xiǎn)基金，機(jī)構(gòu)性質(zhì)為行政事業(yè)編制。市縣洪水保險(xiǎn)一線業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)下設(shè)業(yè)務(wù)受理部、理賠部、技術(shù)部、資產(chǎn)評(píng)估部、財(cái)務(wù)部等職能科室。技術(shù)部水利專業(yè)技術(shù)人員負(fù)責(zé)本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保范圍內(nèi)洪水風(fēng)險(xiǎn)圖的繪制和洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的等級(jí)劃分，并與保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員一起利用現(xiàn)有洪災(zāi)損失數(shù)據(jù)，制訂出科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率；保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員負(fù)責(zé)制訂各項(xiàng)洪水保險(xiǎn)詳細(xì)施行細(xì)那么如投保方與承保方的權(quán)利義務(wù)等，并統(tǒng)計(jì)每次洪災(zāi)的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失，為制訂出更加科學(xué)合理的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率

13、積累根底數(shù)據(jù)；資產(chǎn)評(píng)估部人員負(fù)責(zé)對(duì)本公司承保的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)進(jìn)展資產(chǎn)評(píng)估，合理地定出當(dāng)承保財(cái)產(chǎn)受損后公司的理賠額，同時(shí)還負(fù)責(zé)在洪災(zāi)發(fā)生后迅速對(duì)承保的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的損失程度進(jìn)展合理的評(píng)估；其它保險(xiǎn)專業(yè)人員負(fù)責(zé)開展洪水保險(xiǎn)的日常業(yè)務(wù)受理、防洪基金的征收以及洪災(zāi)發(fā)生后本公司的理賠事務(wù)。省市洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與國家洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不設(shè)詳細(xì)職能科室，但要有一定數(shù)量的專業(yè)技術(shù)人員，負(fù)責(zé)對(duì)一線業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的人員進(jìn)展技術(shù)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。4.3制訂施行洪水保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)由于我國洪水保險(xiǎn)開展較晚，目前還沒有相關(guān)的法律和法規(guī)，雖然我國公布的?關(guān)于蓄滯洪區(qū)平安與施行指導(dǎo)綱要?對(duì)蓄滯洪區(qū)要逐步推行洪水保險(xiǎn)已做出了明確的規(guī)定，?防洪法?中也有一條

14、“國家鼓勵(lì)、扶持開展洪水保險(xiǎn)，但還沒有施行洪水保險(xiǎn)的法律法規(guī)。一項(xiàng)新政策的施行假設(shè)沒有相關(guān)的法律的保證，就難以在實(shí)際工作中得以貫徹落實(shí)。美國在施行洪水保險(xiǎn)的過程中，就制定諸如?聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法?、?全國洪水保險(xiǎn)法?、?洪水災(zāi)害防御法?等法規(guī)，最后形成了一套行之有效的法規(guī)與管理方法。因此，要在我國順利施行洪水保險(xiǎn)，有必要加強(qiáng)洪水保險(xiǎn)的立法，使洪水保險(xiǎn)在施行過程中有法可依。通過相關(guān)的法律和法規(guī)，一方面可以明確規(guī)定洪泛區(qū)的企事業(yè)單位、個(gè)人都必須參加洪水保險(xiǎn)，另一方面，一旦發(fā)生洪災(zāi)，企事業(yè)單位和個(gè)人可以根據(jù)法律和法規(guī)從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)理賠金，以順利進(jìn)展災(zāi)后再消費(fèi)。根據(jù)?國家洪水保險(xiǎn)方案?，洪水保險(xiǎn)

15、施行初期各個(gè)省可根據(jù)本省的實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)開展程度制定?施行洪水保險(xiǎn)試行方法?，待我國洪水保險(xiǎn)開展到一定程度并積累了一定的經(jīng)歷后再制定?國家洪水保險(xiǎn)法?。當(dāng)前?施行洪水保險(xiǎn)試行方法?可考慮以下三方面的內(nèi)容：總那么說明制訂本方法目的、適用范圍及條件。一般規(guī)定這是“方法的主體局部，該局部主要包括：詳細(xì)說明受理洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，如：規(guī)定受理洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體為本省開展洪水保險(xiǎn)的專職機(jī)構(gòu)，其它保險(xiǎn)公司可參與局部單項(xiàng)保險(xiǎn)以及洪水保險(xiǎn)專職機(jī)構(gòu)不設(shè)保的保險(xiǎn)；詳細(xì)說明洪水保險(xiǎn)專職機(jī)構(gòu)的義務(wù)與職責(zé)，如：洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)責(zé)本單位承保范圍內(nèi)洪水風(fēng)險(xiǎn)圖的繪制和洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的等級(jí)劃分，制訂出相比照擬科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，

16、并向公眾公布，同時(shí)還應(yīng)向投保單位和個(gè)人解釋保單各項(xiàng)內(nèi)容；詳細(xì)規(guī)定需要參加洪水保險(xiǎn)的對(duì)象，如：可以明確規(guī)定，但凡按照洪水風(fēng)險(xiǎn)圖確定出來的易受洪水威脅的所有企事業(yè)單位和個(gè)人必需參加洪水保險(xiǎn)，否那么不享受災(zāi)國家救濟(jì)；非洪水威脅區(qū)的企事業(yè)單位和個(gè)人需交納一定數(shù)量的防洪基金；詳細(xì)規(guī)定可供投保的主要內(nèi)容，洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只對(duì)嚴(yán)重影響災(zāi)后消費(fèi)和生活的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)進(jìn)展保險(xiǎn)，并且對(duì)違犯國家相關(guān)政策的建筑物和財(cái)產(chǎn)不施行保險(xiǎn)。如：房屋、莊稼以及重要室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等，而不對(duì)所有財(cái)產(chǎn)和設(shè)施都進(jìn)展保險(xiǎn)；洪水保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂應(yīng)遵循公平合理和促進(jìn)防損的原那么，如：處于不同位置的同一類財(cái)產(chǎn)，或處于同一地理位置的不同財(cái)產(chǎn)，其遭受洪水災(zāi)害的都不一

17、樣，在制訂洪水保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)均應(yīng)要有所區(qū)別；處于蓄滯洪區(qū)中各項(xiàng)洪水保險(xiǎn)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，如：被保險(xiǎn)對(duì)象的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率可適當(dāng)進(jìn)步；屬于洪水保險(xiǎn)范疇內(nèi)但違犯了蓄滯洪區(qū)的土地利用規(guī)劃以及政策法規(guī)的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)和建筑物不施行洪水保險(xiǎn)等；規(guī)定投保單位和個(gè)人有義務(wù)如實(shí)匯報(bào)洪災(zāi)后各項(xiàng)投保財(cái)產(chǎn)的損失程度，以便洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做出合理的理賠；規(guī)定洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在洪災(zāi)發(fā)生后必須立即派專業(yè)人員對(duì)投保者的投保財(cái)產(chǎn)進(jìn)展損失評(píng)估，并按規(guī)定賠付投保者的財(cái)產(chǎn)損失；洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可對(duì)主要固定資產(chǎn)如房屋、大型機(jī)器設(shè)備等制訂出最高的理賠額，一旦投保財(cái)產(chǎn)全部受損，只按最高的理賠額賠付；遇特大洪災(zāi)時(shí)，洪水保險(xiǎn)的保費(fèi)難以支付巨額理賠款時(shí)，可向國家洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

18、申請(qǐng)洪水保險(xiǎn)基金，用于災(zāi)區(qū)缺乏局部的受災(zāi)理賠以及公司的正常運(yùn)營。條文說明本局部是對(duì)“一般規(guī)定中的各項(xiàng)條款進(jìn)展解釋和說明，以利于各洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正確理解各項(xiàng)條文規(guī)定，按規(guī)章辦事，同時(shí)也有利于投保者理解他們應(yīng)有的義務(wù)和權(quán)利。5、結(jié)語當(dāng)前我國施行洪水保險(xiǎn)還有不少問題急需解決，如：洪水保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定、洪水風(fēng)險(xiǎn)圖的區(qū)劃、防洪基金的征收、可行的操作方案和相關(guān)政策法規(guī)的制定等等。洪水保險(xiǎn)施行初期可避繁就簡，實(shí)行低保費(fèi)、低賠付、簡化手續(xù)、高效理賠的政策，以便在我國順利開展洪水保險(xiǎn)。施行洪水保險(xiǎn)是一項(xiàng)涉及面廣、工作量大、技術(shù)復(fù)雜的工作，建立起適宜我國國情的洪水保險(xiǎn)制度絕非一件易事，但洪水保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的防洪減災(zāi)措施，它的建立不僅有助于我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開展，而且還可進(jìn)一步完善我國的洪水災(zāi)害管理體制，因此，應(yīng)盡快制定并施行國家洪水保險(xiǎn)方案，逐步建立起適宜我國國情的洪水保險(xiǎn)制度，同時(shí)盡快出臺(tái)相關(guān)的政策和法規(guī)，以保證洪水保險(xiǎn)制度可以得以順利施行。轉(zhuǎn)貼于論文聯(lián)盟.ll.參考文獻(xiàn)1程曉陶.美國洪水保險(xiǎn)體制的沿革與啟示.?2001防洪抗旱減災(zāi)論文集?.2001年10月2萬志群、程曉陶.中國洪水保險(xiǎn)的理論與探究(摘錄).水利經(jīng)濟(jì).2001年第1期3吳樹波.我洪水保險(xiǎn)的現(xiàn)存問題與對(duì)策.金融與經(jīng)濟(jì).1999年第8期4李靜.對(duì)建立洪水保險(xiǎn)假設(shè)干問題的認(rèn)識(shí).當(dāng)代財(cái)經(jīng)