某擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

1、擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法第一條為了防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)， 規(guī)范擔(dān)保技術(shù)操作流程， 強(qiáng)化 事前、 事中控制，制訂本辦法，以下稱本辦法。第二條嚴(yán)格執(zhí)行公司操作規(guī)程規(guī)定的項(xiàng)目受理、 立項(xiàng)條件， 慢 慢挑選、培育公司的優(yōu)質(zhì)客戶群對(duì)第一次申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保的客戶，立項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)參照融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第三節(jié)第五條。對(duì)公司在保的客戶，在擔(dān)保進(jìn)程中：企業(yè)銀行借款（不論是不是由我公司提供擔(dān)保）出現(xiàn)過欠息、 超期、 非正常因素或不按時(shí)提供財(cái)務(wù)報(bào)表、 提供虛假會(huì)計(jì)及其他不實(shí) 信息資料、不配合我公司進(jìn)行后續(xù)跟蹤監(jiān)管等嚴(yán)峻不良信用行為的 , 一般不該再繼續(xù)給予擔(dān)保扶持。在擔(dān)保抵質(zhì)押辦理進(jìn)程中，凡提供偽造他項(xiàng)權(quán)利的客戶，終 止

2、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，不能再提供擔(dān)保。、 成立不良信用企業(yè)“黑名單”制度，對(duì)因歹意超期、虛假簽章、偽造國家機(jī)關(guān)證明資料的一概記錄于“不良信用企業(yè)管理檔案冊(cè)” 任何時(shí)候都不得予以擔(dān)保（包括法人企業(yè)、法定代表人夫婦、子女、 做為實(shí)際控制人控制的企業(yè)）、 項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)所有申保企業(yè)的法定代表人夫婦的個(gè)人信用都要征詢。應(yīng)通過合理、謹(jǐn)慎預(yù)測(cè)客戶長(zhǎng)期借款期內(nèi)的累計(jì)利潤(rùn)和折舊之和來考核客戶償還長(zhǎng)期欠債的能力。公司在?？蛻粢矐?yīng)該按上述原則謹(jǐn)慎把握，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)可控的 在?？蛻?，也可按實(shí)際情形適當(dāng)靈活掌握。擔(dān)保貸款重點(diǎn)支持中小型企業(yè)，對(duì)有需求的大中型企業(yè)也應(yīng)全力支持：對(duì)于符合產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)展前景好的大型企業(yè)，可繼續(xù)予以支持

3、。對(duì)于國家和地方重點(diǎn)支持的大型企業(yè)需要較大數(shù)額的融資擔(dān)保的，可考慮聯(lián)合經(jīng)考察核實(shí)符合我公司規(guī)定條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)保、分?；蚬脖＿M(jìn)行擔(dān)保扶持。3 、對(duì)于一些銀行扶持的優(yōu)勢(shì)較強(qiáng)的大型企業(yè)，如銀行與我公司 合作關(guān)系緊密、意愿較強(qiáng)的，我公司可全力支持。（五） 無論是中小企業(yè)仍是符合支持條件的大型企業(yè)均應(yīng)嚴(yán)格堅(jiān)持：對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過我公司 注冊(cè)資金的10%,對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過我公司注冊(cè)資金的15%,對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過我公司注冊(cè)資金的30%的原則，一般應(yīng)依照最高額度進(jìn)行控制；對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的非融資性擔(dān)保（

4、包括工程保函、商品 履約擔(dān)保等）責(zé)任余額不得超過我公司注冊(cè)資金的 20%o第三條對(duì)產(chǎn)業(yè)限制類中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)定（一）不提供常規(guī)貸款信用擔(dān)保品種服務(wù)凡技術(shù)、裝備或生產(chǎn)能力屬于限制類目錄內(nèi)的中小企業(yè)，在國家 規(guī)定的限制進(jìn)展期限內(nèi)， 各業(yè)務(wù)部門針對(duì)其所受限制的具體對(duì)象， 不 提供對(duì)其的常規(guī)貸款信用擔(dān)保品種服務(wù), 以增進(jìn)其通過技術(shù)改造達(dá)到 產(chǎn)業(yè)升級(jí)、新技術(shù)推行調(diào)產(chǎn)目標(biāo)。（二）信用擔(dān)保的退出對(duì)已超過限制進(jìn)展期、自身又沒有抓住機(jī)緣通過技術(shù)改造實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)目標(biāo)的中小企業(yè)， 各業(yè)務(wù)部門均不得對(duì)應(yīng)予淘汰的技術(shù)與產(chǎn)能 等提供各類新的信用擔(dān)保扶持，原有信用擔(dān)保的相應(yīng)扶持資金應(yīng)予退出。第四條 對(duì)擔(dān)保期限設(shè)定的規(guī)定

5、無論是新客戶仍是老客戶 , 擔(dān)保期限的設(shè)定一般要求在主要證照 到期之前。主要證照包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、排污 許可證等主要營業(yè)證照。第五條 對(duì)同一自然人利用兩個(gè)以上姓名承擔(dān)保證（反）擔(dān)保的 規(guī)定同一自然人利用不同姓名，為信用擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行連帶責(zé)任擔(dān)保， 將影響已取得擔(dān)保債權(quán)的追償效果與效率。（一）肯定是不是有曾用名在業(yè)務(wù)開展進(jìn)程中，各項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)對(duì)自然人提供的保證（反）擔(dān)保, 應(yīng)要求保證人在主體情形調(diào)查表內(nèi)如實(shí)填寫姓名及曾用名等大體信息，并同時(shí)查驗(yàn)其有效戶籍證明和身份證原件，由保證人在復(fù)印件上標(biāo)注“原件查對(duì)無誤”字樣并簽字，留存復(fù)印件。對(duì)于具有兩個(gè)或兩 個(gè)以上身份證的，應(yīng)全數(shù)搜集并仔細(xì)

6、查對(duì)照片、姓名和身份證號(hào)碼， 已肯定其是同一個(gè)自然人。（二） 出具身份書面證明對(duì)經(jīng)證明保證人確有曾用名、而本人也承認(rèn)有曾用名但又不或不 能提供利用曾用名的相關(guān)證件的，項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)在搜集其戶籍證記錄本證件的同時(shí)，曾用名的書面證為避免未來違信行為的發(fā)生，能夠要求保證人出具利用過明，同時(shí)在證明中指出現(xiàn)用姓名和曾用姓名均系同一自然人（保證人），由保證人簽字按手印，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。（三）受保企業(yè)及法定代表人確認(rèn)對(duì)于確有曾用名、本人也出具彼此印證的身份聲明的，為安全起 見， 項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)可請(qǐng)受保企業(yè)及其法定代表人同時(shí)在保證人出具的書面文件上簽字、蓋章，對(duì)證明事實(shí)予以確認(rèn)，并明確在所證事項(xiàng)出現(xiàn)虛 假情形時(shí)要承擔(dān) 因

7、此而造成的一切后果。（四）保證人資格的肯定對(duì)于確有曾用名，但本人聲明不存在曾用名或其他身份證件；對(duì)于確有曾用名，卻不肯出具曾用名和現(xiàn)用名系同一人的書面證明， 或受保企業(yè)及 法定代表人不肯再確認(rèn)保證人曾用名的書面證明上簽字 的，按如實(shí)際情形酌 情取消該保證人保證資格或取消企業(yè)的受保資 格。（五）對(duì)同一自然人利用兩個(gè)以上姓名承擔(dān)保證（反）擔(dān)保，項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)要求保證人在合同文本上將現(xiàn)用名和曾用名均簽署上。如有兩個(gè)以上身份證的，需將身份證號(hào)碼也在合同文本上填寫清楚。項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)未能及時(shí)發(fā)覺上述情形或發(fā)覺后未能采取補(bǔ)救辦法而造成擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證不能責(zé)任。第六條對(duì)規(guī)范抵押物考察及抵押記錄的規(guī)定按照物

8、權(quán)法的規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押記錄后抵押權(quán)方可生效；動(dòng)產(chǎn)抵押只有通過抵押記錄，抵押權(quán)才取得對(duì)抗第三人的效 勞。為了保 證各項(xiàng)反擔(dān)保辦法順利實(shí)施，防范辦理抵押記錄進(jìn)程中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)抵押物及其記錄作出規(guī)定;( 一 ) 抵押物的考察項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)在完成初審報(bào)告前，應(yīng)實(shí)地考察抵押物、核實(shí)相關(guān) 產(chǎn)權(quán)原始憑證，并做好以下幾項(xiàng)工作：一、搜集以下材料抵押物清單產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件抵押人主體資格證明復(fù)印件 ( 凡由企業(yè)提供的資料，均加 蓋公章) ；企業(yè)法人主體資格證明，包括營業(yè)執(zhí)照 (正副本 ) 、法定代 表人身份證明等，自然人主體資格證明為居民身份證。抵押物共有人信息抵押物屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)時(shí)，應(yīng)搜集抵押人配偶的身

9、份證明復(fù)印件，夫妻婚姻關(guān)系證明復(fù)印件；抵押人已達(dá)法定婚齡但未婚的，應(yīng)搜集其單身證明；抵押人婚姻狀況為離異的，應(yīng)搜集其離婚證明；抵押物存在其他共有人時(shí)，應(yīng)搜集相關(guān)共有人的身份證明復(fù)印件抵押人對(duì)抵押物利用情形的書面證明（抵押人及其配偶、其他共有人簽字、按手?。Ｈ羰堑盅何铮ㄈ缟虡I(yè)性用房）已經(jīng) 出租，應(yīng)事前查看和搜集租賃合同的原件、 復(fù)印件， 并要求承租人在 抵押物利用情形說明中簽字、按手印。二、在初審報(bào)告中對(duì)抵押物的評(píng)價(jià)從風(fēng)險(xiǎn)處置的角度對(duì)抵押物所處的周邊環(huán)境（地理位置等大環(huán)境，抵押物的前后左右相鄰遮擋物等周邊環(huán)境） 、 利用情形、 完好程 度、 自身價(jià)值、變現(xiàn)的難易程度等方面作出評(píng)價(jià)， 并在通用抵

10、押率的 基礎(chǔ)上， 結(jié)合其具表現(xiàn)實(shí)環(huán)境給出抵押物的建議抵押率。3、摸清相關(guān)情形了 解抵押資產(chǎn)的出租情形，搜集租賃協(xié)議（含承租人、價(jià)格、期限、面積、聯(lián)系電話等）；及 時(shí)、詳實(shí)地搜集抵押人的真實(shí)住址、通信地址及相關(guān)財(cái) 產(chǎn)狀況，以便事后處置項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)所需。（二）抵押記錄項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)在公司決定擔(dān)保后催促企業(yè)盡快辦理各類設(shè)定反擔(dān) 保物的抵押記錄。辦理抵押記錄時(shí)，由擔(dān)保部指定專人會(huì)同企業(yè)一路辦理。異地的抵押記錄，可讓企業(yè)先行預(yù)備材料，在交件及領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證時(shí)，必需由項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)或委托本地本項(xiàng)目協(xié)作擔(dān)保機(jī) 構(gòu)會(huì)同企業(yè)一同辦理。抵押權(quán)的注銷企業(yè)還款以后，項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)通知企業(yè)及時(shí)注銷該公司的各類他項(xiàng) 權(quán)證。抵押物他項(xiàng)權(quán)證的注

11、銷日期 （以記錄機(jī)關(guān)記載的抵押權(quán)注銷日 期為準(zhǔn)） 必需早于下一輪貸款的放款日期，以利貸款、抵押記錄的銜接。虛假抵押情形的處置對(duì)有虛假抵押嫌疑的項(xiàng)目，項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)當(dāng)即中止對(duì)該項(xiàng)目的具體運(yùn)作，并就虛假抵押嫌疑向風(fēng)險(xiǎn)控制部報(bào)告。對(duì)經(jīng)證明確屬虛假抵押的 , 風(fēng)險(xiǎn)控制部在及時(shí)向公司評(píng)審委員會(huì)報(bào)告的同時(shí)，無論其屬于何種原 因和何種性質(zhì)，均應(yīng)終止對(duì)該項(xiàng)目的所有運(yùn)作程序并做好善后處置事 宜（由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的法律人員復(fù)印虛假證明文件并簽注終止意見， 經(jīng) 風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后移交辦公室存檔備查）。虛假抵押權(quán)利 憑證予以沒收，并存檔備查（由風(fēng)險(xiǎn)控制部簽蓋“虛假”方章）不得 退回。記錄于“不良信用”檔案當(dāng)中。第七條

12、合理設(shè)置反擔(dān)保（擔(dān)保）辦法，增強(qiáng)反擔(dān)保（擔(dān)保）合 同署進(jìn)程中的控制，完善抵、質(zhì)押物品的管理（一）在項(xiàng)目評(píng)審迸程中，不能因?yàn)榉磽?dān)保（擔(dān)保）物的靠得住、 充分而降低立項(xiàng)條件和對(duì)企業(yè)的評(píng)審要求。要把評(píng)價(jià)重點(diǎn)放在貸款到期日企業(yè)現(xiàn)金流量情形和償債能力情 形。好項(xiàng)目的概念應(yīng)僅指“能夠按期還本付息”的項(xiàng)目。 不能將貸款 的歸還寄托在反擔(dān)保（擔(dān)保）物的變現(xiàn)處置上。（二）合理設(shè)置反擔(dān)保（擔(dān)保）辦法，力求抓住核心控制因素，取 消可有可無、 彼此兼容、 其存在可能還會(huì)影響到其他反擔(dān)保辦法的實(shí) 現(xiàn)或在司法實(shí)踐中無法取得支持的反擔(dān)保（擔(dān)保）辦法。反擔(dān)保（擔(dān)保）合同簽署一般采取以項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo) A 角牽頭 , 項(xiàng)目 B 角配合

13、二人面簽的方式，保證合同簽署的真實(shí)、有效性。在反擔(dān)保（擔(dān)保）合同的簽署進(jìn)程中需要調(diào)整部份反擔(dān)保辦法的，由項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo) A 角起草請(qǐng)示報(bào)告，經(jīng)項(xiàng)目 B 角、擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目主審、律師、風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人及全部經(jīng)辦會(huì)成員簽字同意 后方可變更；需要變更主要或全數(shù)反擔(dān)保（擔(dān)保）辦法的，須按原評(píng) 審程序進(jìn)行復(fù)議的。在反擔(dān)保（擔(dān)保）合同簽署進(jìn)程中有部份反擔(dān)保（擔(dān)保） 辦法暫時(shí)無法落實(shí)的，由項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo) A 角起草請(qǐng)示報(bào)告，經(jīng)擔(dān)保部負(fù) 責(zé)人、項(xiàng)目主審、律師、風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意后可 暫緩辦理。該暫緩辦理的反擔(dān)保（擔(dān)保）辦法的責(zé)任人為項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo) A 角。律師負(fù)責(zé)記錄臺(tái)帳并催促項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)落實(shí)。我公司要杜絕

14、先放款后補(bǔ)辦反擔(dān)保辦法的擔(dān)保項(xiàng)目的審批。完善抵、質(zhì)押物品的管理一、成立抵質(zhì)押物品的保管制度o 增強(qiáng)和規(guī)范業(yè)務(wù)權(quán)利憑證管理, 理順權(quán)利憑證傳遞程序。嚴(yán)禁在抵質(zhì)押期間將權(quán)利憑證退還反擔(dān)保 （擔(dān)保）人。企業(yè)必需利用權(quán)利憑證原件的， 經(jīng)擔(dān)保部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)、 風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意后，由項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo) A 角持 權(quán)利憑證原件陪同企業(yè)一路辦理相關(guān)手續(xù)，并確保安全收回。二、項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)在后續(xù)跟蹤監(jiān)督中須按期對(duì)抵押物的利用狀況、價(jià)值狀況等進(jìn)行檢查，并在跟蹤報(bào)告中揭露。（八）對(duì)評(píng)審會(huì)議定的反擔(dān)保（擔(dān)保）辦法，律師對(duì)利用何種合 同文本及是不是需要辦理公證、 律師見證等相關(guān)法律手續(xù)有最終決定權(quán)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

15、第八條對(duì)設(shè)置存貨抵押再報(bào)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付的規(guī)定設(shè)置存貨抵押的在?？蛻?，在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)賠付時(shí)，為保障作為第一受益人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，規(guī)定如下：由于抵押存貨不易嚴(yán)格確認(rèn)，為確保抵押資產(chǎn)的可控性， 要求受保企業(yè)申請(qǐng)保險(xiǎn)賠付時(shí)，必需事前通知我公司。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付前項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)必需盡職盡責(zé)地先行與保險(xiǎn)公司 溝通，切實(shí)保障我公司作為第一受益人的權(quán)益。（三）賠付程序上要求賠付資金先進(jìn)入我公司帳戶。（四） 若是企業(yè)不能按期償還債務(wù)，可將保險(xiǎn)賠付作為追償來源 之一。（五）賠付資金待企業(yè)按期歸還貸款后如數(shù)退至受保企業(yè)。（六）在保期間企業(yè)若要求動(dòng)用保險(xiǎn)賠付資金，應(yīng)先行補(bǔ)足相應(yīng) 價(jià)值的反擔(dān)保物。第九條嚴(yán)格執(zhí)行公司委托貸款業(yè)務(wù)管理暫行

16、規(guī)定，增強(qiáng)委托貸款管 理，防范貸款損失風(fēng)險(xiǎn)（一）委托貸款的扶持對(duì)象原則上應(yīng)限定于我公司扶持的在保優(yōu)質(zhì)客戶的臨時(shí)流動(dòng)資金需求。（二） 委托貸款歸還后經(jīng)評(píng)審可續(xù)貸的，如屬分次歸還的，應(yīng)安 排 歸并為一次歸還。（三）委托貸款期限一般不超過一年。老客戶的委托貸款到期后經(jīng)評(píng)審可續(xù)貸的，應(yīng)按此原則調(diào)整委托貸款期限。（四） 對(duì)只有我公司委托貸款支持的客戶，持續(xù)支持三年以上仍 不能取得銀行貸款支持的，應(yīng)考慮采取限制辦法慢慢安全退出。第十條強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、控制機(jī)制對(duì)項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo) A 、 E 角之間或擔(dān)保部與風(fēng)險(xiǎn)控制部之間有重 大意見不合的項(xiàng)目，應(yīng)按謹(jǐn)慎原則從嚴(yán)把握。項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo) A 、 B 角之間 不合未消除的，一般不該提交風(fēng)險(xiǎn)控制部；擔(dān)保部、風(fēng)險(xiǎn)控制部在項(xiàng) 目上會(huì)前應(yīng)做到對(duì)大體信息必需重要事實(shí)充分協(xié)商和研討, 并取得大 體一致意見；對(duì)大體信息和重要事實(shí)的熟悉有明顯不合的項(xiàng)目，報(bào)業(yè) 務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)分管副總領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)、落實(shí)并肯定是不是上會(huì)：主審、律師依 據(jù)事實(shí)和判斷，持否決或調(diào)整意見的項(xiàng)目，可提交經(jīng)辦會(huì)供其參考。項(xiàng)目會(huì)議評(píng)審中有兩名以上成員出具否決意見的，該項(xiàng)目 否決或須進(jìn)行復(fù)議。凡經(jīng)貸款評(píng)審委員會(huì)會(huì)議兩次復(fù)議不能通過的項(xiàng)目，實(shí)行 評(píng)審工作終止制度。第十一條強(qiáng)化事中監(jiān)控，嚴(yán)防擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)在項(xiàng)目