基于社會網(wǎng)絡(luò)理論的P2P信用解決方案

1、基于社會網(wǎng)絡(luò)模型的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融信用解決方案1、當(dāng)前P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和不足點(diǎn)（為什么？）2、社會網(wǎng)絡(luò)、六度空間等理論為基礎(chǔ)的P2P互聯(lián)網(wǎng)信用解決方案（是什么?）3、如何建構(gòu)（怎么做？）P2P貸款產(chǎn)業(yè)鏈資金管存籌資者投資者風(fēng)險(xiǎn)評級國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織 第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測監(jiān)管機(jī)構(gòu)P2P平臺小貸公司電商提供資源提供資源提供擔(dān)保資金管存合作風(fēng)控開發(fā)需求線上線下綜合平臺純線上平臺1、提出申請3、滿額放貸4、到期收益2、甄選投資P2P公司貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)流程借款人發(fā)布借款信息P2P平臺進(jìn)行審核（或通過第三方合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的判斷，或具備增信能力的擔(dān)保公司以及保險(xiǎn)公司等對借款進(jìn)行增信）借款標(biāo)通過審核

2、后在P2P平臺上進(jìn)行發(fā)布投資人在P2P平臺上投標(biāo)投出資金規(guī)范的P2P平臺目前全程采用第三方存管方式，不接觸資金不做資金池，僅作信息撮合當(dāng)前P2P貸款主要運(yùn)作模式：全線上模式有中國特色的線下模式：線上+線下：平臺模式：搭建平臺線上撮合引入小貸公司的融資需求線下購買債權(quán)將債權(quán)轉(zhuǎn)售引入保險(xiǎn)公司為交易擔(dān)保籌資者投資者P2P平臺電商優(yōu)點(diǎn)利于積累數(shù)據(jù)，品牌獨(dú)立，借貸雙方用戶無地域限制，不觸紅線缺點(diǎn)如果沒有用戶基礎(chǔ)，則很難實(shí)現(xiàn)盈利典型籌資者投資者P2P平臺債權(quán)優(yōu)點(diǎn)平臺交易量迅速提升，適合線下缺點(diǎn)有政策風(fēng)險(xiǎn)，程序繁瑣，需要地勤人員，不利于展業(yè)籌資者投資者P2P平臺保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)保障資金安全，符合中國用戶的投資理念缺

3、點(diǎn)涉及關(guān)聯(lián)方過多，如果P2P平臺不夠強(qiáng)勢，則會失去定價(jià)權(quán)籌資者投資者P2P平臺小貸優(yōu)點(diǎn)成本小，見效快缺點(diǎn)核心業(yè)務(wù)已經(jīng)脫離金融范疇典型典型典型共同缺點(diǎn)1-無法解決金融的核心問題金融的實(shí)質(zhì)是信用，依靠信用解決資源的跨時(shí)間和跨空間的流動(dòng)當(dāng)前主要的P2P貸款模式并沒有解決金融的核心問題即信用問題，其最為核心的信用風(fēng)險(xiǎn)控制模式都依賴于線下的控制模式，或者根本不做風(fēng)險(xiǎn)控制通過將借款標(biāo)和投資標(biāo)分別拆散依靠風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)法則來對沖借款人騙貸風(fēng)險(xiǎn)可見，當(dāng)前的P2P模式只是將傳統(tǒng)的金融資產(chǎn)放至互聯(lián)網(wǎng)平臺上，以更高的投資收益率為吸引力聚集用戶和投資資金，這是金融的互聯(lián)網(wǎng)，而不是互聯(lián)網(wǎng)金融共同缺點(diǎn)2-P2P平臺沒有客戶粘

4、性沒有解決核心的信用問題，因此大部分P2P平臺都以線下的風(fēng)險(xiǎn)控制模式為不同形成各自的經(jīng)營特色，但對投資人和借款人都沒有形成強(qiáng)的客戶粘性。投資人方面，各P2P公司的產(chǎn)品趨同，客戶游走于不同的P2P公司尋找更高收益率的產(chǎn)品，對客戶不具備粘性，如果一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件將會地P2P平臺產(chǎn)生致命影響，客戶會完全流失融資人方面，依賴于線下合作平臺的P2P公司（如有利網(wǎng)、陸金所等）不能真正掌握融資客戶信息，對融資客戶完全沒有粘性;純依賴于線上風(fēng)險(xiǎn)控制模式的P2P平臺，平臺只能掌握有限的信息，對客戶的粘性有限共同缺點(diǎn)3-P2P客戶借款利率無差異化借款人在平臺發(fā)布的融資標(biāo)的一旦發(fā)布，其融資利率既已確定，而投資人與融

5、資人之間可能存在潛在的連接關(guān)系，關(guān)系的深度不同卻無法在借款利率上有所區(qū)別。共同缺點(diǎn)4-P2P平臺的借貸數(shù)據(jù)積累無法構(gòu)成強(qiáng)有力的O2O關(guān)系資源基礎(chǔ)根據(jù)社會學(xué)研究表明，交易頻率的增加將會極大的增進(jìn)信任的產(chǎn)生當(dāng)前P2P平臺，雖然名義上是Peer to Peer,但是因?yàn)闊o法基于互聯(lián)網(wǎng)解決信任機(jī)制問題，實(shí)質(zhì)上是P2B2P，隔斷了個(gè)人之間的信用產(chǎn)生，交易頻率的增加也產(chǎn)生不了真正的P2P的信任，信貸交易數(shù)據(jù)的積累無法為網(wǎng)絡(luò)信任機(jī)制產(chǎn)生提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，這就需要P2P網(wǎng)站一定程度上還能嵌入O2O因素總結(jié)凡是具有互聯(lián)網(wǎng)基因的事物肯定是“一股獨(dú)大”，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的實(shí)質(zhì)是一種自組織及自我演進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)，具備互聯(lián)網(wǎng)基因的事物

6、會像黑洞一樣吸納進(jìn)周邊的資源當(dāng)前的P2P公司，只是金融的互聯(lián)網(wǎng)，不是互聯(lián)網(wǎng)金融，沒有走出真正的模式解決金融的核心問題信用風(fēng)險(xiǎn)控制。當(dāng)前的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)可以將個(gè)人的社會網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)化表達(dá)，而個(gè)人信用的度量也在相當(dāng)程度上依靠于個(gè)人社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的廣度、深度。通過當(dāng)前的P2P模式運(yùn)作為基礎(chǔ)，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，在吸引投融雙方交易的基礎(chǔ)上，以一定的方式獲取其社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)信息，并以社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的信息建構(gòu)基于網(wǎng)絡(luò)的信用機(jī)制，實(shí)現(xiàn)硬信息助推軟信息網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而發(fā)展出信用信息網(wǎng)絡(luò)，方能建立P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。 社會網(wǎng)絡(luò)理論有助于我們建構(gòu)這一設(shè)想社會網(wǎng)絡(luò)理論社會網(wǎng)絡(luò)是由多個(gè)社會行動(dòng)者及它們間的關(guān)系組成的集合

7、。強(qiáng)關(guān)系和弱關(guān)系。美國社會學(xué)家格蘭諾維特在研究找工作的過程中發(fā)現(xiàn)，提供工作信息的人往往是弱關(guān)系。他據(jù)此首次提出了關(guān)系強(qiáng)度的概念，將關(guān)系分為強(qiáng)關(guān)系和弱關(guān)系，認(rèn)為能夠充當(dāng)信息橋的關(guān)系必定是弱關(guān)系。強(qiáng)關(guān)系維系著群體、組織內(nèi)部的關(guān)系，弱關(guān)系在群體、組織之間建立了紐帶聯(lián)系。通過強(qiáng)關(guān)系獲得的信息往往重復(fù)性很高，而弱關(guān)系比強(qiáng)關(guān)系更能跨越其社會界限去獲得信息和其他資源。嵌入性。強(qiáng)弱關(guān)系概念的提出對社會網(wǎng)絡(luò)分析產(chǎn)生了重大影響，回應(yīng)了經(jīng)濟(jì)社會學(xué)家波拉尼提出的“嵌入性”觀念。在此基礎(chǔ)上，格蘭諾維特對經(jīng)濟(jì)行為如何嵌入社會結(jié)構(gòu)作出了進(jìn)一步的闡釋。他認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)行為嵌入社會結(jié)構(gòu)，而核心的社會結(jié)構(gòu)就是人們生活中的社會網(wǎng)絡(luò)，嵌

8、入的網(wǎng)絡(luò)機(jī)制是信任；信任來源于社會網(wǎng)絡(luò)，嵌入社會網(wǎng)絡(luò)之中。因此，人們的經(jīng)濟(jì)行為也嵌入社會網(wǎng)絡(luò)的信任結(jié)構(gòu)之中。 結(jié)構(gòu)洞。例如，對于三個(gè)行動(dòng)者A、B、C來說，如果A和B有聯(lián)系，A與C有聯(lián)系，但是B和C之間不存在聯(lián)系的話，那么B和C之間就相當(dāng)于存在一個(gè)洞。A、B、C之間關(guān)系的這種結(jié)構(gòu)就是一個(gè)結(jié)構(gòu)洞。A是結(jié)構(gòu)洞的中間人。伯特認(rèn)為，結(jié)構(gòu)洞能夠?yàn)橹虚g人獲取“信息利益”和“控制利益”提供機(jī)會，從而比網(wǎng)絡(luò)中其他位置上的成員更具有競爭優(yōu)勢。 六度空間假設(shè)一個(gè)數(shù)學(xué)領(lǐng)域的猜想，名為Six Degrees of Separation，中文翻譯包括以下幾種： 六度分割理論或小世界理論等。 理論指出：你和任何一個(gè)陌生人之

9、間所間隔的人不會超過五個(gè)，也就是說，最多通過五個(gè)中間人你就能夠認(rèn)識任何一個(gè)陌生人，見圖所示。這就是六度分割理論，也叫小世界理論。 基于社會網(wǎng)絡(luò)的P2P模式設(shè)想投資人融資人自身信用1度中間人結(jié)構(gòu)洞融資人自身信用融資人自身信用3度中間人結(jié)構(gòu)洞2度中間人結(jié)構(gòu)洞5度中間人結(jié)構(gòu)洞4度中間人結(jié)構(gòu)洞融資人自身信用融資人自身信用獲取投資人和融資人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)情況（通過微信、手機(jī)通訊錄等）通過一定方式獲取關(guān)系的權(quán)重值（即關(guān)系的緊密程度，微信可用朋友圈評論次數(shù)？手機(jī)通訊錄調(diào)取聯(lián)系程度？）并計(jì)算融資人節(jié)點(diǎn)中心性，中介中心性和親近中心性參數(shù)，并建立單 個(gè)節(jié)點(diǎn)的信用參數(shù)。融資人通過審核后，發(fā)布借款標(biāo)的，并可選擇標(biāo)的信息的發(fā)

10、布范圍（在投資人不同關(guān)聯(lián)度數(shù)的范圍），1度關(guān)系的利率最低，6度關(guān)系的借款利率最高，但融資人的信息在未出風(fēng)險(xiǎn)前對投資人不公開。投資人在網(wǎng)站上進(jìn)行標(biāo)的投資，可選擇投資范圍，1度至6度、或不限關(guān)系緊密程度的范圍選擇投資標(biāo)的。不在網(wǎng)站上投資和融資的個(gè)體，可在網(wǎng)站上分享其關(guān)系網(wǎng)絡(luò)信息，并可在網(wǎng)站上私密分享其掌握的投資人和融資人信息，如果某個(gè)借款人通過中間人形成關(guān)系連接，借款人成功融資并歸還融資后，中間人會得到一定程度傭金獎(jiǎng)勵(lì)。中間人以后融資時(shí)中間獎(jiǎng)勵(lì)也可抵扣部分融資利息。投資人的短暫投資也可通過其關(guān)系網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，但每次轉(zhuǎn)讓的利率會打9折。借款人如果不還款，網(wǎng)站向投資人提供其關(guān)系網(wǎng)絡(luò)連接路徑，對借款人形成社會網(wǎng)絡(luò)壓力，提高其還款意愿借款人通過此方式發(fā)起眾籌項(xiàng)目及O2O體驗(yàn)時(shí)，可選擇向標(biāo)的投資人公開信息，以及向投資人提供優(yōu)惠券，優(yōu)惠券可在還款利息上抵扣如何建構(gòu)如何切入：以當(dāng)前傳統(tǒng)的P2P模式，尋找線下資產(chǎn)，如學(xué)校學(xué)生（