教學(xué)課件·保險(xiǎn)學(xué)1

1、保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2前言 國學(xué)大師胡適先生談起保險(xiǎn)時(shí)曾說過，“保險(xiǎn)的意義只是今天做明天的準(zhǔn)備；生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備；父母做兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時(shí)做兒女長大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作現(xiàn)代人。” 可見，保險(xiǎn)具有“老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、幼有所護(hù)、壯有所倚、親有所奉、殘有所仗”的保障功能，在現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)還兼具“錢有所積、產(chǎn)有所保、財(cái)有所承”的投資理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)管理功能。 保險(xiǎn)學(xué)3 本教材以商業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，兼顧社會(huì)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)，形成一個(gè)相對(duì)完整的保險(xiǎn)理論體系，包括：基本理論篇人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)篇保險(xiǎn)經(jīng)營管理與監(jiān)管

2、篇社會(huì)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)篇 保險(xiǎn)學(xué)4第一篇 基本理論篇第一章 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)第二章 保險(xiǎn)概述第三章 保險(xiǎn)合同第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)學(xué)5第一章 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)： 本章主要講述風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)。通過學(xué)習(xí)，要求學(xué)生掌握風(fēng)險(xiǎn)的含義、特征、構(gòu)成要素及種類，在理解風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與程序的基礎(chǔ)上，掌握常見的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，同時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)之間的關(guān)系，為以后各章學(xué)習(xí)打下基礎(chǔ)。重點(diǎn)難點(diǎn)：1風(fēng)險(xiǎn)的特征與構(gòu)成要素；2風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)；3風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系。保險(xiǎn)學(xué)6第一章 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)7第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 一般而言，風(fēng)險(xiǎn)與不確定性有關(guān)，若某一

3、事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，即可認(rèn)為該事件存在風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)特指和損失有關(guān)的不確定性，包括發(fā)生與否的不確定，發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。 風(fēng)險(xiǎn)的基本含義是損失的不確定性。保險(xiǎn)學(xué)8第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述目前在理論和實(shí)務(wù)界還有以下幾種不同的定義： （一）損失機(jī)會(huì)和損失可能性（二）損失的不確定性（三）實(shí)際與預(yù)期結(jié)果的離差（四）保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定義保險(xiǎn)學(xué)9第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。（一）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)因素指足以引起和增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能性的條件，以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，促使損失增加、擴(kuò)大的條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。 根據(jù)

4、風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同，分為有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無形風(fēng)險(xiǎn)因素兩種類型。保險(xiǎn)學(xué)10第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述（二）風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是導(dǎo)致?lián)p失的直接的或外在的原因。 （三）損失 在保險(xiǎn)學(xué)中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，常將損失分為直接損失和間接損失。由上可見，風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。保險(xiǎn)學(xué)11第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述圖1-1 風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素之間的關(guān)系保險(xiǎn)學(xué)12第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述三、風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的（二）風(fēng)險(xiǎn)是不確定的（三）風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的（四）風(fēng)險(xiǎn)是可測(cè)的（五）風(fēng)險(xiǎn)是不斷發(fā)展的保險(xiǎn)學(xué)13第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述四、衡量

5、風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)衡量風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)有：1損失頻率，是指一定規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)單位在確定的時(shí)間內(nèi)發(fā)生損失的次數(shù)。用公式表示為：損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)/風(fēng)險(xiǎn)單位總量 100%2損失程度，是指發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故所致標(biāo)的的毀損程度。用公式表示為：損失程度=毀損價(jià)值/風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的總價(jià)值 100%通常情況下，損失頻率和損失程度成反比關(guān)系。保險(xiǎn)學(xué)14第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述五、風(fēng)險(xiǎn)的種類（一）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的后果不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。（二）按照風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)。（三）按照風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，風(fēng)險(xiǎn)可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 （四）按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍，風(fēng)險(xiǎn)可

6、以分為基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)。（五）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類，風(fēng)險(xiǎn)可以分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)15第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)消極結(jié)果的決策過程，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)之后，選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制并處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，以最小的成本獲得最大的安全保障。 風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位，包括個(gè)人、家庭、政府、企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)單位； 風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，過程包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果等。保險(xiǎn)學(xué)16第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得最

7、大安全保障?？梢苑譃閾p失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。前者是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理降低和消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境；后者是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及時(shí)采取措施以使災(zāi)害產(chǎn)生的損失程度降到最低，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，或使受損家園得以迅速重建。保險(xiǎn)學(xué)17第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的實(shí)質(zhì)是在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)企業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括

8、：避免、預(yù)防、抑制。保險(xiǎn)學(xué)18第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是以提供基金的方式，通過事故發(fā)生前的財(cái)務(wù)安排，來解除事故發(fā)生后給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持家庭正常生活等提供財(cái)務(wù)支持。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括：自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)又有財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方法。保險(xiǎn)學(xué)19第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果五個(gè)環(huán)節(jié)。（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（五）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果保險(xiǎn)學(xué)20第二章 保險(xiǎn)概述

9、學(xué)習(xí)目標(biāo)： 本章主要講述保險(xiǎn)的基本知識(shí)。通過學(xué)習(xí)，要求學(xué)生理解保險(xiǎn)的含義、構(gòu)成要素、與相似經(jīng)濟(jì)制度的關(guān)系，了解保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展，并掌握保險(xiǎn)的功能與分類。重點(diǎn)難點(diǎn)：1.保險(xiǎn)的含義、構(gòu)成要素；2.保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展；3.保險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)學(xué)21第二章 保險(xiǎn)概述第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)學(xué)22第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素一、保險(xiǎn)的含義 根據(jù)我國保險(xiǎn)法第二條規(guī)定：“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給

10、付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！北ｋU(xiǎn)學(xué)23第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看：保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制。從經(jīng)濟(jì)角度看：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排。保險(xiǎn)學(xué)24第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素二、保險(xiǎn)的要素（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。1風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。2有大量同質(zhì)標(biāo)的存在。3風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。4風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失。5風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。保險(xiǎn)學(xué)25第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，又將

11、少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：1風(fēng)險(xiǎn)的大量性。2風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性。保險(xiǎn)學(xué)26第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要遵循一些基本原則：1公平性原則。2合理性原則。3適度性原則。4穩(wěn)定性原則。5彈性原則。保險(xiǎn)學(xué)27第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素（四）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的基金。（五）保

12、險(xiǎn)合同的訂立1保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式。2保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。 保險(xiǎn)學(xué)28第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素三、保險(xiǎn)與相似制度的比較（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是以現(xiàn)在的剩余資金做未來所需的準(zhǔn)備。但是，兩者屬于不同的經(jīng)濟(jì)范疇，有著明顯的差異。1消費(fèi)者不同。2技術(shù)要求不同。3受益期限不同。4行為性質(zhì)不同。5消費(fèi)目的不同。保險(xiǎn)學(xué)29第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素（二）保險(xiǎn)與救濟(jì) 保險(xiǎn)與救濟(jì)同為借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法。但是，兩者的根本性質(zhì)是不同的。1提供保障的主體不同。2提供保障的資金來源不同。3提供保障的可靠性不同。4提供的保障水平不同。保險(xiǎn)學(xué)30第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素（三）保

13、險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與賭博有很多相似之處：一是表現(xiàn)為給付的確定性與反給付的不確定性；二是單個(gè)的給付與反給付的不均等。盡管如此，二者也有很大區(qū)別：1目的不同。2條件不同。3機(jī)制不同。4后果不同。 保險(xiǎn)學(xué)31第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類一、按照實(shí)施方式分類按實(shí)施方式分類，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。（一）強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)（又稱“法定保險(xiǎn)”）是由國家（政府）通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。 （二）自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。 保險(xiǎn)學(xué)32第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，可將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)

14、產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（二）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)學(xué)33第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類三、按照保險(xiǎn)性質(zhì)分類按照保險(xiǎn)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)可以分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。（一）商業(yè)保險(xiǎn)（二）社會(huì)保險(xiǎn)（三）政策保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)34第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類四、按照承保方式分類按承保方式分類，可將保險(xiǎn)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。（一）原保險(xiǎn)（二）再保險(xiǎn)（三）共同保險(xiǎn)（四）重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)35第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類五、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式分類按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式不同，保險(xiǎn)可以分為

15、足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。（一）足額保險(xiǎn)（二）不足額保險(xiǎn)（三）超額保險(xiǎn)六、按照投保單位分類按照投保單位的不同，保險(xiǎn)可以分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。這種分類標(biāo)準(zhǔn)一般適用于人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)36第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能可以分為基本功能和派生功能?；竟δ苁侵副ｋU(xiǎn)保障功能，具體包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能和人身保險(xiǎn)的給付功能。一、保險(xiǎn)保障功能（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。 （二）人身保險(xiǎn)的給付功能在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的年齡到達(dá)或者約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。保

16、險(xiǎn)學(xué)37第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的派生功能包括資金融通功能和社會(huì)管理功能。二、資金融通功能資金融通功能是指保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)資金中的閑置部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。三、社會(huì)管理功能社會(huì)管理是指對(duì)整個(gè)社會(huì)及其各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過程，目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)關(guān)系和諧、整個(gè)社會(huì)良性運(yùn)行和有效管理。（一）社會(huì)保障管理（二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理（三）社會(huì)關(guān)系管理（四）社會(huì)信用管理保險(xiǎn)學(xué)38第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、人類保險(xiǎn)思想的萌發(fā)（一）中國古代保險(xiǎn)思想 中國是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國家。遠(yuǎn)在公元前三四千年，長江上的帆船商人就將風(fēng)險(xiǎn)分散原理

17、運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中，不將自己的全部貨物存放于一船，以分散風(fēng)險(xiǎn)減少損失。歷史悠久的各種倉儲(chǔ)制度是我國古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志。鏢局是我國特有的一種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。保險(xiǎn)學(xué)39第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）國外早期的保險(xiǎn)思想公元前16世紀(jì)的漢漠拉比法典是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)，是海上保險(xiǎn)的一種起源；公元前4500 年，古埃及的石匠中盛行的互助基金組織；古希臘哲學(xué)或宗教組織的公共基金；古羅馬的喪葬互助會(huì)，繳付會(huì)費(fèi)的士兵團(tuán)體；中世紀(jì)歐洲的基爾特制度，是一種原始的合作保險(xiǎn)形式，在此基礎(chǔ)上又產(chǎn)生了相互合作保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)學(xué)40第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展二、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 保險(xiǎn)業(yè)真正起源于海上保險(xiǎn)，它是

18、一種最古老的保險(xiǎn)形式，近代保險(xiǎn)首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來的。（一）海上保險(xiǎn)公元前916年的羅地安海商法因?yàn)楣餐p分?jǐn)傇瓌t體現(xiàn)了“損失分擔(dān)”這一保險(xiǎn)的基本原理，因而被公認(rèn)為海上保險(xiǎn)的萌芽。公元前800700年間，船貨抵押借款制度從古希臘雅典、古羅馬傳到意大利，船舶和貨物抵押借款制度已具有了現(xiàn)代保險(xiǎn)的一些基本特征，因而被認(rèn)為是海上保險(xiǎn)的初級(jí)形式?，F(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利，繼海上保險(xiǎn)產(chǎn)生之后，其他各種保險(xiǎn)也隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而脫離其原始形態(tài)產(chǎn)生發(fā)展起來。保險(xiǎn)學(xué)41第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身。在15紀(jì)，德國的一些城市出現(xiàn)了專門承?；馂?zāi)損失的相互保險(xiǎn)組織災(zāi)基爾特)?，F(xiàn)代的火災(zāi)

19、保險(xiǎn)制度則起源于英國。一個(gè)名叫尼古拉斯巴蓬的牙科醫(yī)生首先獨(dú)資開辦了一家專門經(jīng)營房產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險(xiǎn)公司的先例。美國于1752年由本杰明富蘭克林在費(fèi)城創(chuàng)辦了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)社。標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單的使用減少了損失理算的麻煩和法院解釋的困難，也是火災(zāi)保險(xiǎn)的一大進(jìn)步。為了消化吸收的火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，再保險(xiǎn)也開始發(fā)展。保險(xiǎn)學(xué)42第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（三）人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)起源于歐洲中世紀(jì)的基爾特制度；1689年，法國國王路易十四為了籌集戰(zhàn)爭(zhēng)經(jīng)費(fèi)采用了“佟蒂法”，是養(yǎng)老年金的一種起源；英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙哈雷編制了世界上第一張生命表，并首次將生命表用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理

20、基礎(chǔ)；保險(xiǎn)學(xué)43第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（四）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)作為一類獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，始于19世紀(jì)的歐美國家，發(fā)達(dá)于20世紀(jì)70年代以后。（五）信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的。1934年，各國私營和國營出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在瑞士成立了國際信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，標(biāo)志著國際信用保險(xiǎn)的成熟和完善。保險(xiǎn)學(xué)44第三章 保險(xiǎn)合同學(xué)習(xí)目標(biāo)： 本章主要講述保險(xiǎn)合同的基本知識(shí)。通過學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解保險(xiǎn)合同的含義、特征、種類、形式及構(gòu)成；重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)合同的主體、客體與保險(xiǎn)條款；熟悉保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、中止與終止的相關(guān)法律規(guī)定；理解保險(xiǎn)合同的解釋原則及爭(zhēng)議處理規(guī)定。重點(diǎn)

21、難點(diǎn)：1.保險(xiǎn)合同的特征；2.保險(xiǎn)合同的主體、客體及保險(xiǎn)條款的主要規(guī)定；3.保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止、終止的規(guī)定。保險(xiǎn)學(xué)45第三章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、中止及終止第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)學(xué)46第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的定義合同（也稱“契約”）是平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。我國保險(xiǎn)法第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！备鶕?jù)保險(xiǎn)合同的約定，收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利；賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人的基本義務(wù)；與此相對(duì)

22、應(yīng)，交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)；請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利。保險(xiǎn)學(xué)47第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同作為一種特殊的民事合同，除具有一般合同的法律特征外，還具有一些特有的法律特征。（一）保險(xiǎn)合同是射幸合同（二）保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同（三）保險(xiǎn)合同是有償合同（四）保險(xiǎn)合同是附合合同（五）保險(xiǎn)合同是最大誠信合同保險(xiǎn)學(xué)48第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述三、保險(xiǎn)合同的種類（一）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，保險(xiǎn)合同可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。（二）按照合同的性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同。（三）在各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定，保險(xiǎn)合同分為

23、定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。（四）根據(jù)保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比關(guān)系，保險(xiǎn)合同可分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同三種不同的類型。（五） 按照保險(xiǎn)承保方式分類，保險(xiǎn)合同可分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。（六）按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類，保險(xiǎn)合同可分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)學(xué)49第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述四、保險(xiǎn)合同的形式在保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容繁雜，無法用口頭簡(jiǎn)潔表達(dá)，加之有些保險(xiǎn)合同期限較長，日后恐有因“空口無憑”引起保險(xiǎn)雙方分歧與爭(zhēng)議，因此保險(xiǎn)合同一般采取書面形式。保險(xiǎn)合同的書面形式包括在訂立和履行保險(xiǎn)合同過程中形成的所有文件和書面材料，具體有：投保單

24、、保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證；投保人的說明、保證；關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的證明、圖表、鑒定報(bào)告（如人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的體檢報(bào)告）；保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)；變更保險(xiǎn)合同的申請(qǐng)、批單；發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知、索賠申請(qǐng)、損失清單、損失鑒定等等。保險(xiǎn)學(xué)50第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)人和投保人。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。保險(xiǎn)學(xué)51第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素

25、二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人享受權(quán)利和履行義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象，是依附于保險(xiǎn)標(biāo)的之上的保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，即發(fā)生保險(xiǎn)事故的本體，它是投保人要求轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)并取得保險(xiǎn)保障的對(duì)象，也是保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障責(zé)任的對(duì)象。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。保險(xiǎn)學(xué)52第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)條款及其分類保險(xiǎn)條款是記載保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文、款目。是保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)，一般事先印制在保險(xiǎn)單上。（一）基本條款和附加條款按照保險(xiǎn)條款的性質(zhì)不同，可將其分為基本條

26、款和附加條款兩大類。投保人不能單獨(dú)投保附加險(xiǎn)，而必須在投?；倦U(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能投保附加險(xiǎn)。（二）法定條款與任意條款按照保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度，可將其分為法定條款與任意條款。保險(xiǎn)學(xué)53第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素四、保險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容保險(xiǎn)合同的基本條款主要包括以下事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人的條款（二）保險(xiǎn)標(biāo)的（三）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（四）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間（五）保險(xiǎn)價(jià)值（六）保險(xiǎn)金額（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法（八）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)學(xué)54第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、中止及終止一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)

27、合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。要約又稱“訂約提議”，是指投保人向保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)要求訂立保險(xiǎn)合同的行為，亦即向保險(xiǎn)人進(jìn)行投保。承諾又稱“接受提議”，是保險(xiǎn)人對(duì)投保人提出的投保申請(qǐng)作出同意訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，即承保。在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，通常是由投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，投保人為要約人，保險(xiǎn)人為受約人。保險(xiǎn)學(xué)55第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、中止及終止二、保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立與保險(xiǎn)合同的生效是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，意味著保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)

28、任。保險(xiǎn)學(xué)56第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、中止及終止三、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人的權(quán)利與義務(wù)投保人的權(quán)利主要有保險(xiǎn)條款知曉權(quán)、保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和解約權(quán)。（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)保險(xiǎn)人的權(quán)利主要有收取保險(xiǎn)費(fèi)、解約權(quán)、增加保險(xiǎn)費(fèi)權(quán)、不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任權(quán)。保險(xiǎn)學(xué)57第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、中止及終止四、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更指保險(xiǎn)人及投保對(duì)財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任及權(quán)益等具有保險(xiǎn)利益的自然人或法人，通過購買保險(xiǎn)與保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的被保險(xiǎn)人、受益人的變更。（二）保險(xiǎn)合同客體的變更保險(xiǎn)合同客體變更是指建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上的保險(xiǎn)利益的變更。（三）保險(xiǎn)合

29、同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款及事項(xiàng)的變更。保險(xiǎn)學(xué)58第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、中止及終止（四）保險(xiǎn)合同效力的變更1保險(xiǎn)合同的無效2保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效規(guī)定保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。（五）保險(xiǎn)合同變更的程序與形式無論是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更還是主體變更，都要遵循法律、法規(guī)規(guī)定的程序，采取一定的形式完成。保險(xiǎn)學(xué)59第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、中止及終止五、保險(xiǎn)合同的終止 保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同成立后，因法定

30、的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實(shí)。保險(xiǎn)合同的終止主要有以下幾種情況：（一）自然終止（二）因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止（三）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止（五）因解除而終止保險(xiǎn)學(xué)60第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同條款的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋是對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容給予公正、合理、明確的說明。通常主要貫徹以下幾個(gè)原則：（一）文義解釋原則（二）意圖解釋原則（三）有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則（四）批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則（五）補(bǔ)充解釋原則保險(xiǎn)學(xué)61第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理二、保險(xiǎn)合

31、同的爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議是指保險(xiǎn)合同成立后，合同主體對(duì)于合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生分歧或糾紛，涉及保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬、賠款的計(jì)算等雙方權(quán)益問題。保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理一般有以下四種方式：（一）協(xié)商（二）調(diào)解（三）仲裁（四）訴訟保險(xiǎn)學(xué)62第四章 保險(xiǎn)的基本原則學(xué)習(xí)目標(biāo)： 通過本章學(xué)習(xí)，要求學(xué)生在掌握最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則與損失補(bǔ)償原則的含義與主要規(guī)定的基礎(chǔ)上，能夠熟練運(yùn)用這些原則解決保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的實(shí)際問題。重點(diǎn)難點(diǎn)：1各保險(xiǎn)基本原則的主要含義；2各保險(xiǎn)基本原則的主要規(guī)定；3各保險(xiǎn)原則在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的具體運(yùn)用。保險(xiǎn)學(xué)63第四章 保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 近因

32、原則第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)學(xué)64第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的含義（一）最大誠信原則的產(chǎn)生 最大誠信原則最早起源于海上保險(xiǎn)。該原則在英國1906年海上保險(xiǎn)法中首先得到確定，該法第17條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效?！保ǘ┳畲笳\信原則的含義 最大誠信的含義是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。而且不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合同有效期間和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。保險(xiǎn)學(xué)65第一節(jié) 最大誠信原則二、最大誠信原則存在的主要

33、原因在保險(xiǎn)活動(dòng)中，之所以規(guī)定最大誠信原則，主要?dú)w因于保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱性和保險(xiǎn)合同的特殊性。（一）保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對(duì)稱性（二）保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性保險(xiǎn)學(xué)66第一節(jié) 最大誠信原則三、最大誠信原則的內(nèi)容 最大誠信原則的內(nèi)容主要通過保險(xiǎn)合同中雙方當(dāng)事人所應(yīng)承擔(dān)的誠信義務(wù)來體現(xiàn)，具體包括投保人或被保險(xiǎn)人如實(shí)告知的義務(wù)及保證義務(wù)，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。（一）告知1告知的含義2告知的內(nèi)容（二）保證1保證的含義2保證的形式保險(xiǎn)學(xué)67第一節(jié) 最大誠信原則四、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知的法律后果由于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人各自履行告知義務(wù)的形式和告知的內(nèi)容不同，因而雙方違反最大誠信原

34、則而導(dǎo)致的法律后果也各不相同。1投保人（包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）違反告知的法律后果。2保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果。（二）違反保證的法律后果任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為，均屬于違反保證。其后果一般有兩種情況：一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)學(xué)68第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義（一）保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。（二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件1保險(xiǎn)利益必須是合法的利益2保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益3保險(xiǎn)利益必須是確定的利益（三）保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是指在簽

35、訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)學(xué)69第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則二、堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義在于：（一）界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額（二）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（三）從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限保險(xiǎn)學(xué)70第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的運(yùn)用（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的運(yùn)用1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用1人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立2人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效（三）保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的運(yùn)用（四）保險(xiǎn)利益原則在信用保險(xiǎn)中的運(yùn)用保險(xiǎn)學(xué)71第三節(jié) 近因原則一、近因的含義

36、所謂近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。二、近因原則的含義 近因原則是確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則，基本含義是：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損，損失近因是由保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)所致時(shí)，保險(xiǎn)人予以賠付；如果損失的近因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不予賠付。因此，判斷保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的重要依據(jù)是：首先，判定該風(fēng)險(xiǎn)是否是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因；其次，判定該近因是否屬于保險(xiǎn)人所承保的責(zé)任范圍。保險(xiǎn)學(xué)72第三節(jié) 近因原則三、近因原則的判定及其運(yùn)用近因原則的判定主要包括下列幾種情況：（一）單一原因（二）多種原因同時(shí)并存發(fā)生（三）多種原因連續(xù)發(fā)生（四）多

37、種原因間斷發(fā)生保險(xiǎn)學(xué)73第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則的基本含義包含兩層：一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。這是損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定。二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)學(xué)74第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則二、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義（一）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方正當(dāng)權(quán)益（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)三、保險(xiǎn)賠償?shù)南拗菩砸?guī)定保險(xiǎn)人在履行損失補(bǔ)償義務(wù)過程

38、中，會(huì)受到各種因素的限制，主要有：（一）保險(xiǎn)賠償以實(shí)際損失為限（二）保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)金額為限（三）保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)學(xué)75第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則四、損失賠償計(jì)算方法在損失賠償方式是損失補(bǔ)償原則的具體運(yùn)用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償方式主要有以下幾種：1第一損失賠償方式。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償。其計(jì)算公式為：（1）當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)賠償金額 = 損失金額（2）當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)賠償金額 = 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)學(xué)76第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則2比例賠償方式這種賠償方式是按保障程度即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金。其計(jì)算公式為：賠償金額 = 損失金額 （保

39、險(xiǎn)金額 / 損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）保險(xiǎn)學(xué)77第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則3限額賠償方式（1）固定責(zé)任賠償方式。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。其計(jì)算方式為： 賠償金額 = 限額責(zé)任 實(shí)際收獲量（2）免賠限度賠償方式。免賠方式可分為兩種：絕對(duì)免賠方式，是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定的免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人只對(duì)超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?，其公式為?賠償金額 = 保險(xiǎn)金額 （損失率 免賠率）（其中，損失率大于免賠率。）相對(duì)免賠方式，是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過的的免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失予以賠償?shù)姆绞?，其公式為：賠償金額 = 保險(xiǎn)金額 損失率 （其中，損失率大于免賠率。） 保險(xiǎn)學(xué)78第四節(jié) 損失補(bǔ)償

40、原則五、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）：保險(xiǎn)代位原則（一）保險(xiǎn)代位原則的含義與意義 代位即取代他人的某種地位。保險(xiǎn)代位指的是保險(xiǎn)人取代投保人對(duì)第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)”）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。 保險(xiǎn)代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或追償）的權(quán)利或取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。保險(xiǎn)代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。保險(xiǎn)學(xué)79第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則（二）保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容保險(xiǎn)代位求償包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。1代位求償權(quán) 代位求償權(quán)（又稱“代位追償權(quán)”）是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承

41、擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2物上代位權(quán) 物上代位權(quán)是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。保險(xiǎn)學(xué)80第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則五、損失補(bǔ)償原則的派生原則（二）：損失分?jǐn)傇瓌t（一）損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義 分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。堅(jiān)持重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的意義在于：1有

42、利于確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)。2有利于維護(hù)社會(huì)公開、公正和公平原則。保險(xiǎn)學(xué)81第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則（二）損失分?jǐn)偟姆椒ㄔ谥貜?fù)保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)人如何分?jǐn)倱p失后的賠款，各國做法有所不同。其主要分?jǐn)偡椒ㄓ校?比例責(zé)任制。比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，該分?jǐn)偡椒ㄊ菍⒏鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按比例分?jǐn)倱p失金額。公式為：保險(xiǎn)學(xué)82第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則2限額責(zé)任制。限額責(zé)任制又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款。公式為： 保險(xiǎn)學(xué)83第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則3順序責(zé)任制。順序責(zé)任制又稱主

43、要保險(xiǎn)制，在該方法中，各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)損失賠償不足時(shí)再由其他保險(xiǎn)人依次承擔(dān)不足的部分。保險(xiǎn)學(xué)84第二篇 人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)篇第五章 人身保險(xiǎn)概述第六章 人壽保險(xiǎn)第七章 健康保險(xiǎn)第八章 意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)85第五章 人身保險(xiǎn)概述學(xué)習(xí)目標(biāo)： 通過本章的學(xué)習(xí)掌握人身保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)與分類；理解人壽保險(xiǎn)的含義與特點(diǎn)；理解人身保險(xiǎn)合同的特殊條款。為以后各章節(jié)打下基礎(chǔ)。重點(diǎn)難點(diǎn)：1人身保險(xiǎn)的特征；2人身保險(xiǎn)的分類；3人身保險(xiǎn)的特殊條款。保險(xiǎn)學(xué)86第五章 人身保險(xiǎn)概述第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的含義及特征第二節(jié) 人身保險(xiǎn)的種類第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的常見條款保險(xiǎn)學(xué)8

44、7第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的含義及特征一、人身保險(xiǎn)的含義 人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。投保人依照保險(xiǎn)合同的約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或生存到合同約定的年齡或期限時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)學(xué)88第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的含義及特征二、人身保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有完全不同的特點(diǎn)。（一）保險(xiǎn)給付的定額性 （二）保險(xiǎn)期限的長期性（三）壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性（四）風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性（五）不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償權(quán)問題 保險(xiǎn)學(xué)89第二節(jié) 人身保險(xiǎn)的種類一、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為人的生命和身體。（一）人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，

45、以被保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)金給付條件的一種人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)包括傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)與創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)。（二）健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以疾病或人體傷害損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)（三）人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的，外來的，突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)90第二節(jié) 人身保險(xiǎn)的種類二、按是否參與分紅分類根據(jù)保單是否參與分紅，人身保險(xiǎn)可以分為分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)。三、按投保方式分類根據(jù)投保方式不同，人身保險(xiǎn)可以分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。四、按被

46、保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)程度分類按被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)程度不同，人身保險(xiǎn)可以分為健體保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)。五、按保險(xiǎn)功能不同劃分,可分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)91第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的常見條款一、不可爭(zhēng)條款 不可爭(zhēng)條款（又稱“不可抗辯條款”），是指自人壽保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（通常規(guī)定為2年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人和被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)（如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)）為理由，而主張保險(xiǎn)合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)學(xué)92第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的常見條款二、年齡誤告條款年齡誤告條款主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)的情況，主要有兩種：1真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的年齡誤告。中

47、華人民共和國保險(xiǎn)法第三十二條第一款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?2真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制的年齡誤告。如果被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡符合合同約定的年齡，法律與保險(xiǎn)合同中一般均要求保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金進(jìn)行調(diào)整。保險(xiǎn)學(xué)93第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的常見條款三、寬限期條款 寬限期條款的基本內(nèi)容是：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常是1個(gè)月或2個(gè)月）。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。保險(xiǎn)學(xué)94

48、第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的常見條款四、猶豫期條款 猶豫期是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤消。在此期間，保險(xiǎn)人同意投保人的申請(qǐng)，撤消合同并退還已收全部保費(fèi)。該10天即通常所說的“猶豫期”。 保險(xiǎn)學(xué)95第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的常見條款五、中止、復(fù)效條款 為了保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，給投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)一定的寬限期，在寬限期結(jié)束后仍未交納應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同的效力中止。 一旦投保人重新具備交納保險(xiǎn)費(fèi)的能力并且愿意補(bǔ)交合同效力停止期間的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，保險(xiǎn)合同效力將恢復(fù)。 如果這一中止期限屆滿，投保人仍未能就復(fù)效問題與保險(xiǎn)人達(dá)成一致意見并補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，保

49、險(xiǎn)人就有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。我國法律規(guī)定，中止期限為二年。保險(xiǎn)學(xué)96第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的常見條款六、自殺條款 中華人民共和國保險(xiǎn)法第四十四條規(guī)定：“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外?！痹摋l第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?保險(xiǎn)學(xué)97第六章 人壽保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)： 通過本章的學(xué)習(xí)理解人壽保險(xiǎn)的含義與特點(diǎn)；掌握傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)及創(chuàng)新人壽保險(xiǎn)的主要內(nèi)容；掌握年金保險(xiǎn)的分類。重點(diǎn)難點(diǎn)：1人壽保險(xiǎn)分類；2創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)類

50、型；3年金保險(xiǎn)分類。保險(xiǎn)學(xué)98第六章 人壽保險(xiǎn)第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險(xiǎn)第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)第三節(jié) 其他人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)99第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險(xiǎn) 傳統(tǒng)型普通人壽保險(xiǎn)是針對(duì)個(gè)人或某個(gè)家庭的保險(xiǎn)，它主要是為保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人的死亡提供保障。傳統(tǒng)型普通人壽保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是“固定”：保額是固定的，保費(fèi)（每期繳費(fèi)）是固定的，利率也是固定的。主要保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)100第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險(xiǎn)一、死亡保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。 死亡保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中最基本的保險(xiǎn)責(zé)任。

51、依據(jù)保險(xiǎn)期限的不同，死亡保險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)（即定期死亡保險(xiǎn)）和終身壽險(xiǎn)（即不定期死亡保險(xiǎn)）。保險(xiǎn)學(xué)101第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險(xiǎn)（一）定期壽險(xiǎn)1定期壽險(xiǎn)概述定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。它的特點(diǎn)是：第一，保險(xiǎn)期限短，少則幾個(gè)月，多則也就幾年；第二，保險(xiǎn)費(fèi)率低。由于它的保險(xiǎn)期限短，而且不是每份保單都必然發(fā)生給付，因而保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)較小，費(fèi)率相對(duì)較低。2定期壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)保險(xiǎn)學(xué)102第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險(xiǎn)（二）終身壽險(xiǎn)1終身壽險(xiǎn)概述終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限。終身死亡保

52、險(xiǎn)的特點(diǎn)是：其一，保險(xiǎn)費(fèi)率較高。其二，投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi)。其三，受益人可以領(lǐng)到一筆數(shù)目確定的保險(xiǎn)金收入。其四，保單具有現(xiàn)金價(jià)值，終身壽險(xiǎn)按照交費(fèi)方式可分為普通終身壽險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉交終身壽險(xiǎn)。2終身壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)保險(xiǎn)學(xué)103第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險(xiǎn)二、生存保險(xiǎn)1生存保險(xiǎn)概述生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。即當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到合同約定的年齡時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。生存保險(xiǎn)的特征是：當(dāng)被保險(xiǎn)人生存到約定年限后，保險(xiǎn)人一次性給付滿期生存保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同即告終止。生存保險(xiǎn)又可以分為兩類：一類是單純的生存保險(xiǎn)，另一類是年金保險(xiǎn)。2生存保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

53、保險(xiǎn)學(xué)104第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險(xiǎn)三、兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)也稱“生死合險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)，兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)如下：第一，兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種.第二，由于保險(xiǎn)責(zé)任大，而且每份保單必然發(fā)生給付，所以兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率較高。第三，由于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)不論是生存還是死亡，作為受益人在保險(xiǎn)期滿后，總可以穩(wěn)定地獲得一筆保險(xiǎn)金，因此，兩全保險(xiǎn)在形式上與銀行儲(chǔ)蓄具有一定的相同之處。保險(xiǎn)學(xué)105第一節(jié) 傳統(tǒng)普通型人壽保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類也很多，主要的有以下幾種:（1）普通兩全保險(xiǎn)。（2）期滿雙賠兩全保險(xiǎn)。

54、（3）養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)。（4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)106第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并且在投資賬戶中擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。它既有保險(xiǎn)功能，又有投資功能。 一般而言，創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種將保費(fèi)分成兩個(gè)部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，一部分用于專門的投資賬戶，投資收益歸客戶所有。 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)主要包括分紅保險(xiǎn)、變額人壽保險(xiǎn)、萬能人壽保險(xiǎn)及變額萬能人壽保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)學(xué)107第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)一、分紅保險(xiǎn)（一）分紅保險(xiǎn)的定義 分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。（二）分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的特

55、征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1保單持有人享受經(jīng)營成果。2客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。3定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。4保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。保險(xiǎn)學(xué)108第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)（三）分紅保險(xiǎn)保單的紅利 分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品從本質(zhì)上說是一種保戶享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品。分配給保戶的保單盈余，就是通常所說的保單紅利。1利源。最為主要的因素是利差益（損）、死差益（損）和費(fèi)差益（損）。2紅利分配。中國保監(jiān)會(huì)個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定中關(guān)于紅利分配的具體內(nèi)容包括：第一，紅利分配原則。紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿足公平性原則和可持續(xù)性原則。第二，紅利分配比例。保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。

56、第三，紅利分配方式。紅利分配方式有現(xiàn)金紅利分配和增額紅利分配兩類。保險(xiǎn)學(xué)109第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)二、變額人壽保險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)又稱為投資連結(jié)保險(xiǎn)，是一種壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。變額人壽保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，它的保費(fèi)是固定的，但保額可以變動(dòng)，通常要保證一個(gè)最低限額；第二，變額壽險(xiǎn)有其專項(xiàng)帳戶；第三，現(xiàn)金價(jià)值隨著保險(xiǎn)公司投資組合和投資業(yè)績(jī)的情況而變動(dòng)。保險(xiǎn)學(xué)110第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)（一）投資連結(jié)保險(xiǎn)的定義根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。（二）投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征1投資賬戶設(shè)置。2保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)

57、金額。3保險(xiǎn)費(fèi)。4費(fèi)用收取。（三）我國投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)保險(xiǎn)學(xué)111第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)三、萬能人壽保險(xiǎn) 這種產(chǎn)品與可調(diào)整的壽險(xiǎn)基本上一樣，即在保險(xiǎn)期間，它的保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值和保額都是可以隨著消費(fèi)者的需要而改變的。（一）萬能人壽保險(xiǎn)的定義 萬能壽險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能、并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)學(xué)112第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)（二）萬能人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1死亡給付模式。2保費(fèi)交納。3結(jié)算利率。4費(fèi)用收取。保險(xiǎn)學(xué)113第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)四、變額萬能人壽保險(xiǎn) 變額萬能保險(xiǎn)又被稱為萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品類型。它實(shí)際上是變額保險(xiǎn)與

58、萬能保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。這一保險(xiǎn)允許投保人改變繳費(fèi)的數(shù)額；允許投保人使用投資帳戶中的現(xiàn)金價(jià)值支付保費(fèi)。 變額萬能壽險(xiǎn)的投資與變額壽險(xiǎn)一樣，是多種投資基金的集合。在變額萬能壽險(xiǎn)中，保單所有人承擔(dān)了其投資賬戶上資產(chǎn)的全部投資風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)114第二節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)五、可調(diào)整人壽保險(xiǎn)可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：保額、保費(fèi)和保險(xiǎn)期限都是可變動(dòng)的?？烧{(diào)整的人壽保險(xiǎn)的吸引人之處主要在于它的靈活性。被保險(xiǎn)人不用購買任何附加保險(xiǎn)或放棄已購買的保險(xiǎn)，就可以對(duì)保額或保費(fèi)做出改變。保險(xiǎn)學(xué)115第三節(jié) 其他人壽保險(xiǎn)一、年金保險(xiǎn)（一）年金保險(xiǎn)的定義 年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存

59、保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。其中養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的的年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定給付被保險(xiǎn)人生存保險(xiǎn)金的年齡不得小于國家規(guī)定的退休年齡，相鄰兩次給付的時(shí)間間隔不得超過一年。按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過1年（含1年）的人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)116第三節(jié) 其他人壽保險(xiǎn)（二）年金保險(xiǎn)的分類按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，年金保險(xiǎn)可劃分為不同的種類。1按照交費(fèi)方式分類，可分為躉交年金和期交年金。2按照被保險(xiǎn)人數(shù)分類，可分為個(gè)人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金和聯(lián)合及生存者年金。3按照給付額是否變動(dòng)分類，可分為定額年金和變額年金。4按照給付開始日期分類，可分為即期年金和延期年金。5按照給付方式（或給

60、付期間）分類，可分為終身年金、最低保證年金和定期生存年金。保險(xiǎn)學(xué)117第三節(jié) 其他人壽保險(xiǎn)二、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是指用簡(jiǎn)易的方法所經(jīng)營的人壽保險(xiǎn)。它是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收人人群需要的人壽保險(xiǎn)。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的交費(fèi)期較短，通常為月、半月、周。凡參加簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的人，保險(xiǎn)金額都有一定的限制，且不用經(jīng)過身體檢查。為了防止逆選擇，簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)大多采用等待期或削減給付制度。保險(xiǎn)學(xué)118第三節(jié) 其他人壽保險(xiǎn)三、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（一）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的定義 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)是用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的成員及其生活依賴者提供人壽保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。在團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中，投保人是團(tuán)體組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的