保險學(xué)教程--風(fēng)險管理與保險

1、保險學(xué)教程1目 錄第1章 風(fēng)險管理與保險第2章 保險基金第3章 保險的基本原則第4章 保險合同（上）第5章 保險合同（下）第6章 保險市場第7章 保險費率2目 錄第8章 保險監(jiān)管第9章 財產(chǎn)保險第10章 汽車保險第11章 海上保險第12章 人身保險第13章 再保險第14章 社會保險 第15章 保險理財規(guī)劃概論3第一節(jié) 風(fēng)險概述第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險第三節(jié) 保險概述第1章 風(fēng)險管理與保險4本章學(xué)習(xí)目標(biāo) 1掌握風(fēng)險的含義、組成要素及分類。 2理解風(fēng)險管理的概念和程序；風(fēng)險管理與保險的關(guān)系。 3掌握可保風(fēng)險的定義和條件。 4掌握保險的含義、職能與種類。 5了解保險的產(chǎn)生和發(fā)展；掌握保險發(fā)展歷史 中的

2、一些標(biāo)志性事件。 6了解中國保險業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀。 5 在我們生活的地球上，伴隨著技術(shù)進步與經(jīng)濟發(fā)展，人們的生活水平日益提高。但無論如何，人類都不能完全避免自然災(zāi)害、意外事故等各種威脅。 以上威脅都是由客觀存在的風(fēng)險引起的。在氣候變化背景下，人類面臨各種風(fēng)險的概率不斷增加。因此，對風(fēng)險的認(rèn)識進一步增強、有效管理風(fēng)險的迫切性日益顯現(xiàn)。第一節(jié)風(fēng)險概述6 風(fēng)險的客觀存在是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的，人類長期以來一直在努力尋找回避風(fēng)險、處理風(fēng)險的方法，探索有效的途徑來降低風(fēng)險成本。而保險自從誕生之日起，就是與風(fēng)險連在一起，它是以風(fēng)險的客觀存在為前提的。 沒有風(fēng)險就沒有保險，因此，風(fēng)險是研究保險的起點。第一

3、節(jié)風(fēng)險概述7第一節(jié) 風(fēng)險概述一、風(fēng)險的基本含義 從廣義看，只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，就認(rèn)為該事件存在風(fēng)險。 在保險中，風(fēng)險是一種損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。 風(fēng)險具有以下三個屬性：客觀性、損失性和不確定性。8第一節(jié) 風(fēng)險概述 第一，風(fēng)險的客觀性是不管人們是否意識到，風(fēng)險都是客觀存在的。 第二，風(fēng)險的損失性是指風(fēng)險一旦從可能變成現(xiàn)實就會給人類社會帶來損失。 第三，風(fēng)險的不確定性是指風(fēng)險發(fā)生與否不確定；風(fēng)險發(fā)生的時間不確定及風(fēng)險發(fā)生后的狀況不確定。9第一節(jié) 風(fēng)險概述二、風(fēng)險的組成要素（一）風(fēng)險因素 風(fēng)險因素（hazard），也稱風(fēng)險條件，是指促使某一風(fēng)險事故發(fā)生、或增加其發(fā)

4、生的可能性或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。 風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，某一風(fēng)險因素的存在可能（而不一定）導(dǎo)致風(fēng)險事故的發(fā)生。但是，風(fēng)險事故的出現(xiàn)肯定是由某一風(fēng)險因素導(dǎo)致的。10第一節(jié) 風(fēng)險概述風(fēng)險因素包括三種類型：1.實質(zhì)性風(fēng)險因素 它屬于有形因素，是指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生、或增加損失機會或加重損失程度的物質(zhì)因素。 2.道德性風(fēng)險因素 是指與人的品德有關(guān)的無形因素。 3.心理性風(fēng)險因素 是指與人心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。11第一節(jié) 風(fēng)險概述（二）風(fēng)險事故 風(fēng)險事故（peril）又稱風(fēng)險事件，它是損失的直接原因或外在原因，也即風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結(jié)果。 風(fēng)險因素是損失的間接原因

5、，因為風(fēng)險因素要通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險事故是損失的媒介物。12第一節(jié) 風(fēng)險概述（三）損失 損失（loss）是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。 損失又可分為直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險事故直接造成的有形損失，即實際損失。間接損失是由直接損失進一步引起或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失。13第一節(jié) 風(fēng)險概述（四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者的關(guān)系 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故的發(fā)生，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。 也就是說，風(fēng)險因素只是風(fēng)險事故產(chǎn)生并造成損失的可能性或使這種可能性增加的條件，它并不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有

6、通過風(fēng)險事故這個媒介才產(chǎn)生損失。14第一節(jié) 風(fēng)險概述三、風(fēng)險的種類（一）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 1.自然風(fēng)險 指由于自然力的不規(guī)則變化使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威脅的風(fēng)險。 2.社會風(fēng)險 指由于個人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團體行為所致?lián)p失的風(fēng)險。15第一節(jié) 風(fēng)險概述 3.政治風(fēng)險 又稱國家風(fēng)險，指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。 4.經(jīng)濟風(fēng)險 指在經(jīng)濟運行過程中，由于對各種相關(guān)因素判斷錯誤而導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。 5.技術(shù)風(fēng)險 指隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變、推陳出新而帶來的風(fēng)險。16第一節(jié) 風(fēng)險概述（二）按風(fēng)險損害的對象分類 1.財產(chǎn)

7、風(fēng)險 指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險。 2.人身風(fēng)險 指人們因生、老、病、傷殘等原因而導(dǎo)致的經(jīng)濟和精神損失的風(fēng)險。人身風(fēng)險所致的損失一般有兩種：一是收入能力損失；二是額外費用損失。17第一節(jié) 風(fēng)險概述 3.責(zé)任風(fēng)險 指依法或根據(jù)有效合同對他人所遭受的人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)負的法律賠償責(zé)任或合同賠償責(zé)任。 4.信用風(fēng)險 指人們在經(jīng)濟交往中因一方不守信用而給對方造成損失的風(fēng)險。18第一節(jié) 風(fēng)險概述（三）按風(fēng)險所涉及和影響的范圍分類 1.基本風(fēng)險 指持定的社會個體所不能控制或預(yù)防的風(fēng)險，涉及范圍通常較大，整個社會都面臨的風(fēng)險。 2.特定風(fēng)險 指與特定的社會個體有因果關(guān)系，在一定程度上可以加以

8、控制的風(fēng)險。19第一節(jié) 風(fēng)險概述（四）按風(fēng)險引發(fā)的結(jié)果分類 1.純粹風(fēng)險 指那些只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。這種風(fēng)險導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種：“損失”和“無損失”。 2.投機風(fēng)險 指那些既有損失可能又有獲利機會的風(fēng)險，即這種風(fēng)險導(dǎo)致的結(jié)果有三種：“損失”、“無損失”和“獲利”。20第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險一、風(fēng)險管理的概念 風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險進行識別、衡量，采用合理的經(jīng)濟技術(shù)手段對風(fēng)險進行處理，以最小成本獲得最大安全保障的行為。 對于風(fēng)險管理的概念，我們可以從主體、對象、過程、基本目標(biāo)等四個方面來理解。21第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險二、風(fēng)險管理的演變 風(fēng)險管理作為一種處理風(fēng)險的活動，自古以

9、來就在發(fā)揮作用，只不過采取的形式不同而已。在風(fēng)險管理演變過程中，最有影響的風(fēng)險管理形式是企業(yè)向保險公司購買保險，即大多數(shù)現(xiàn)代風(fēng)險管理形式就是從購買保險實踐中發(fā)展而來的。22第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險三、風(fēng)險管理的基本程序（一）風(fēng)險識別 是指經(jīng)濟單位對面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程。 風(fēng)險識別就是要認(rèn)識到自己面臨什么風(fēng)險，在哪些條件下什么風(fēng)險會發(fā)生。通過感知風(fēng)險和分析風(fēng)險，有針對性地進行選擇。23第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險（二）風(fēng)險估測 指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對收集大量的損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估測和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度，為風(fēng)險管理者進行風(fēng)險決策，選擇最

10、佳管理技術(shù)，提供可靠的科學(xué)依據(jù)。24第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險（三）風(fēng)險管理技術(shù)的選擇 風(fēng)險管理技術(shù)基本可分為風(fēng)險控制工具和風(fēng)險財務(wù)工具。 前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件；后者的目的是以提供基金和訂立保險合同等方式，消化損失的成本，即對無法控制的風(fēng)險做出財務(wù)安排。25第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 1.風(fēng)險控制工具 指在損失發(fā)生之前，消除各種隱患，減少損失產(chǎn)生的原因和實質(zhì)性因素，力求在損失發(fā)生之時，積極實施搶救與補救措施，將損失的程度降到最低。它具體包括以下四種。 （1）風(fēng)險回避 指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既

11、存的風(fēng)險單位。26第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險（2）風(fēng)險預(yù)防 指在損失發(fā)生前采取措施消除或減少可能產(chǎn)生的損失。（3）風(fēng)險分散 指增加同類風(fēng)險單位的數(shù)目來提高未來損失的可預(yù)測性，以達到降低風(fēng)險發(fā)生率的目的。（4）風(fēng)險抑制指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生后為減小損失程度而采取的各項措施。27第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 總的說來，風(fēng)險控制的目的是為了降低損失頻率和減輕損失程度，將損失減到最低限度。 損失頻率是指在一定時期內(nèi)、一定規(guī)模的危險單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)危險單位總量100% 損失程度是指一次事故發(fā)生所導(dǎo)致標(biāo)的損毀程度，其顯示出風(fēng)險損失發(fā)生后所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失規(guī)模。損失程度=損毀價值危險標(biāo)的

12、總價值量100%28第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 我們可以借用一般常用的工業(yè)意外傷害事故的研究實例來說明損失頻率與損失程度之間的關(guān)系，二者可以用“漢立區(qū)三角”圖示。該圖說明損失頻率高的事件，損失程度?。粨p失頻率低的事件，損失程度大。 300301無傷害事故小傷害事故最大傷害事故圖1.1 漢立區(qū)三角29第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 2.風(fēng)險財務(wù)工具 指通過風(fēng)險事故發(fā)生前所作的財務(wù)安排，來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮。主要包括風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。 （1）風(fēng)險自留 風(fēng)險自留即由經(jīng)濟單位自我承擔(dān)風(fēng)險。風(fēng)險自留又有主動自留和被動自留的區(qū)別。自留風(fēng)險一般適用于對付發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險。30第

13、二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 （2）風(fēng)險轉(zhuǎn)移 是通過某種制度安排，把自己面臨的風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險管理手段。 風(fēng)險轉(zhuǎn)移有以下幾種常見的方式：公司組織、合同安排、委托保管、擔(dān)保合同、套期保值，還有最常見的保險。31第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險（四）風(fēng)險管理效果評價 風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評估。 對某種風(fēng)險的識別估測、評價以及風(fēng)險管理技術(shù)的選擇，有必要進行定期的檢查、修正，使選擇的風(fēng)險管理技術(shù)適應(yīng)變化情況的需要，從而保證風(fēng)險管理技術(shù)的最優(yōu)使用。32第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險四、風(fēng)險管理與保險（一）風(fēng)險管理與

14、保險的關(guān)系 （1）風(fēng)險是風(fēng)險管理與保險的共同基礎(chǔ)。 （2）風(fēng)險管理與保險的數(shù)理基礎(chǔ)相同。 （3）風(fēng)險管理與保險兩者相輔相成，相得益彰。33第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 盡管風(fēng)險與保險有密切聯(lián)系，但二者還是有一些區(qū)別的。最主要的區(qū)別在于，從所管理的風(fēng)險的范圍來看，風(fēng)險管理面對的是包括投機風(fēng)險在內(nèi)的所有風(fēng)險，而保險則主要是對付純粹風(fēng)險中的可保風(fēng)險。 因此，無論從性質(zhì)上還是從形態(tài)上看，風(fēng)險管理都遠比保險復(fù)雜、廣泛。34第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險（二）可保風(fēng)險的條件 保險所承擔(dān)的風(fēng)險簡稱可保風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險是一個相對的概念，它是對一定時期的保險市場而言的。保險人對承擔(dān)的風(fēng)險是有選擇的，必須具備以下五個條件： （1

15、）風(fēng)險損失必須可以用貨幣來計量。 （2）風(fēng)險發(fā)生必須具有偶然性。 （3）風(fēng)險發(fā)生必須是意外的。 35第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險 （4）風(fēng)險必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。 （5）經(jīng)濟上具有可行性。 從理論上說，某種風(fēng)險事件發(fā)生的頻率和損失程度是有一定關(guān)系的。在現(xiàn)實世界中，損失發(fā)生的頻率與損失程度之間的關(guān)系大致有四種組合，其中只有“損失發(fā)生的頻率低，損失程度大”這種組合的情況是保險涉及的論題。 36第三節(jié) 保險概述一、保險的含義（一）保險的概念 我國保險學(xué)界普遍把保險的定義表述為：以簽訂保險合同的形式集中起保險費建立保險基金，用于補償被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失，或?qū)€人因死亡、傷

16、殘、疾病、年老、失業(yè)等給付保險金的一種方法。 保險有廣義和狹義之分。37第三節(jié) 保險概述 根據(jù)中華人民共和國保險法第二條規(guī)定，保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。38第三節(jié) 保險概述（二）保險的特征 1經(jīng)濟性 2互助性 3法律性 4. 科學(xué)性39第三節(jié) 保險概述（三）保險與類似行為的比較 1保險與救濟的比較 都具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移、損失補償和經(jīng)濟保障的功能，但兩種性質(zhì)完全不同（商品交換vs公益活動；一旦簽約就該履行

17、vs偶然性和隨意性）。 2保險與儲蓄的比較 都是為了應(yīng)付將來可能遇到的不測而在財務(wù)上所作的安排，但給付均等原則不同（總體均等、個別不均等vs總體均等，個別也均等）。 40第三節(jié) 保險概述 3保險與賭博的比較 保險與賭博在給付均等原則上完全相同。但二者具有以下不同之處： （1）賭博面臨的風(fēng)險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而保險面臨的風(fēng)險是客觀存在的。 （2）賭博面臨的是投機風(fēng)險，保險面臨的是純粹風(fēng)險。 41第三節(jié) 保險概述二、保險的職能和作用（一）保險的職能 1保險的基本職能（1）分?jǐn)偮毮?。就是把參加保險的少數(shù)成員因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，分?jǐn)偨o所有的投保人承擔(dān)。 （2）補償職能。就是把參加保

18、險的全體成員聚集起來的保險基金用于少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受損失的經(jīng)濟補償。42第三節(jié) 保險概述 2保險的派生職能 （1）防災(zāi)防損的職能。保險人一方面會為被保險人在災(zāi)害防治方面提供許多建議；另一方面保險人還利用各種手段督促被保險人，關(guān)注投保標(biāo)的風(fēng)險，維護標(biāo)的的安全。 （2）儲蓄投資的職能。一方面，保險公司作為資本市場的機構(gòu)投資者的影響越來越大；另外，隨著投資分紅保險的推出，投保人購買保險在獲得安全保障的同時兼具了投資的功能。43第三節(jié) 保險概述 3保險功能理論在我國的發(fā)展 2003年9月28日，中國保監(jiān)會主席吳定富首次提出了“現(xiàn)代保險功能理論”，認(rèn)為保險的主要功能是經(jīng)濟補償功能、資金

19、融通功能和社會管理功能，其中社會管理功能進一步分為社會保障管理、社會風(fēng)險管理、社會關(guān)系管理、社會信用管理四種職能。 在這三大職能中，保障是保險最基本的功能，是保險區(qū)別于其他行業(yè)的一個最基本的特征。44第三節(jié) 保險概述（二）保險的作用 1保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 為國家建設(shè)集聚資金；推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化；保障國家的財政信貸平衡；促進對外貿(mào)易發(fā)展，平衡國際收支；保障社會穩(wěn)定。 2保險在微觀經(jīng)濟中的作用 促進受災(zāi)單位及時恢復(fù)生產(chǎn)；促進企業(yè)加強風(fēng)險管理；安定人民生活。 45第三節(jié) 保險概述三、保險的種類（一）保險的分類 1.按經(jīng)營性質(zhì)分類（盈利性保險、非營利性保險） 2.按強制方式分類（強制保險

20、、自愿保險） 3.按承保方式分類（原保險、再保險） 4.按賠付形式分類（損失保險、定額保險） 46第三節(jié) 保險概述（二）保險業(yè)務(wù)的種類 1.財產(chǎn)保險（廣義、狹義） 2.人身保險 （人壽保險、健康保險和意外傷害保險） 3.責(zé)任保險（公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和雇主責(zé)任保險） 4.按賠付形式分類（信用保險、保證保險） 47第三節(jié) 保險概述 保險法第九十五條規(guī)定： 保險公司的業(yè)務(wù)范圍包括：人身保險業(yè)務(wù)、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。 保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康

21、保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。48第三節(jié) 保險概述 國際上習(xí)慣采用“壽險”(life)和“非壽險” (non-life)兩類，它們并不完全對應(yīng)于人身保險和財產(chǎn)保險。 “壽險”是指與人的生存或死亡有關(guān)的保險，只相當(dāng)于人身保險中的人壽保險（根據(jù)生命表確定保險費率）； “非壽險”則包括了廣義的財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險和健康保險（根據(jù)損失發(fā)生的概率分布確定保險費率）。49第三節(jié) 保險概述四、保險的產(chǎn)生和發(fā)展（一）保險產(chǎn)生的基礎(chǔ) 1.自然基礎(chǔ) 自然災(zāi)害的客觀存在以及不可避免的意外事故的發(fā)生是保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。 2.經(jīng)濟基礎(chǔ) 社會經(jīng)濟、特別商品經(jīng)濟的發(fā)展以及貨幣成為一般價值形態(tài)是保險產(chǎn)生的經(jīng)濟基礎(chǔ)。50

22、第三節(jié) 保險概述（二）保險的產(chǎn)生和發(fā)展 1古代保險思想和保險雛形禮記、漢朝“常平倉”、隋朝的“義倉”制度都把倉儲后備作為一種“荒政”措施公元前2500年古巴比倫王國的漢漠拉比法典、古代埃及的互助組織、在古羅馬士兵的喪葬互助會51第三節(jié) 保險概述2近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展（1）海上保險海上保險最初起源于共同海損的分?jǐn)倷C制，公元前916年的羅地安海商法；船舶和貨物抵押借款制度；無償借貸制度意大利：1347年10月23日，喬治勒克維倫的簽發(fā)世界最早的保單；具備現(xiàn)代樣式的保險單出現(xiàn)于1397年的佛羅倫薩52第三節(jié) 保險概述英國：“倫巴第街”成為16世紀(jì)英國保險活動中心；1688年，愛德華勞埃德在倫敦的泰晤

23、士河畔開了一家咖啡館，即現(xiàn)今倫敦“勞合社”的前身；勞合社的發(fā)展；勞合社不是一個保險公司，而是一個保險市場；勞合社在海上保險和再保險起了最重要的作用；2007年，勞合社正式以再保險公司形式在我國運營。53第三節(jié) 保險概述（2）火災(zāi)保險最初的火災(zāi)保險可以追溯到1118年的冰島的Hrepps社1666年9月2日，倫敦市皇家面包店大火1667年，尼古拉斯. 巴蓬獨資在倫敦開辦營業(yè)所，后來使用差別費率，所以有“現(xiàn)代保險之父”的稱號查爾斯波文開設(shè)了最早的股份制保險公司54第三節(jié) 保險概述（3）人身保險在中世紀(jì)的日耳曼民族，開始興起基爾特制度在海上保險產(chǎn)生發(fā)展過程中，也逐漸產(chǎn)生了人身保險：15世紀(jì)后期歐洲的

24、奴隸販子；16世紀(jì)，安特衛(wèi)普的海上保險對乘客也進行保險1551年，德國紐倫堡市場博爾茨創(chuàng)立了一種兒童強制保險55第三節(jié) 保險概述法國國王路易十四為了籌集戰(zhàn)爭經(jīng)費，于1689年采用了“佟蒂法”1693年天文學(xué)家哈雷編制出第一張生命表18世紀(jì)40年代到50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，制作了依死亡率增加遞增的費率表陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費”的理論1762年英國成立了第一家人壽保險公司，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險制度的形成56第三節(jié) 保險概述（4）責(zé)任保險1855年英國鐵路乘客保險公司向鐵路部門提供鐵路承運人責(zé)任保險，這是最早的責(zé)任保險1870年，建筑工程公眾責(zé)任險問世1875年，馬

25、車第三者責(zé)任保險開始出現(xiàn)1880年，出現(xiàn)雇主責(zé)任保險1885年，世界上第一張職業(yè)責(zé)任保單簽發(fā)1895年汽車第三者責(zé)任保險問世1900年，責(zé)任保險擴大到產(chǎn)品責(zé)任57第三節(jié) 保險概述（5）信用保證保險1702年英國開設(shè)“主人損失保險公司”，承保誠實保險1840年有保證社，1842年英國保證公司相繼成立美國則于1876年在紐約開辦了“確實保證業(yè)務(wù)”58第三節(jié) 保險概述 3世界保險發(fā)展的特點和趨勢 （1）保險業(yè)急劇擴張 （2）保險業(yè)務(wù)全球化 （3）保險投資的作用日顯重要 （4）保險市場自由化 59第三節(jié) 保險概述（三）中國保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展 1.舊中國民族保險業(yè)的發(fā)展1805年，英商開設(shè)廣州保險社，又

26、稱“諫地保安行”，這是在中國開設(shè)的第一家保險機構(gòu)1865年，第一家華商保險公司上海義和公司保險行成立1920至30年代，30多家民族保險公司宣告成立國民黨政府的官僚資產(chǎn)階級擁有了銀行機構(gòu)以后，又開始將官僚資本投資于保險業(yè)60第三節(jié) 保險概述 2.新中國保險業(yè)的發(fā)展 新中國保險業(yè)經(jīng)歷了創(chuàng)立、停滯、改革開放后恢復(fù)與全面快速發(fā)展三個時期。第一個時期(19491958年)是新中國保險業(yè)的創(chuàng)立時期（1949年中國人民保險公司成立）第二個時期(19591978年)是保險業(yè)發(fā)展的停滯時期第三個時期(1979至今)是保險業(yè)發(fā)展的恢復(fù)探索與快速發(fā)展時期。61第三節(jié) 保險概述 在第三個時期我國保險事業(yè)進入了新的發(fā)

27、展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個方面： （1）保險業(yè)地位不斷提高 （2）保險行業(yè)服務(wù)能力全面提升 （3）保險立法不斷完善 （4）保險監(jiān)管不斷加強 （5）保險創(chuàng)新取得積極進展 （6）保險業(yè)對外開放水平顯著提高62第三節(jié) 保險概述 例如，保險業(yè)地位不斷提高的幾種表現(xiàn)： 整體實力顯著增強。保費收入方面：1979年保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以來，我國保費收入年均增長超過20%，是國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一；保費收入從1980年的4.6億元增加到2009年的11137.3億元；保險深度由1980年的0.1%提高到2009年的3.3%；保險密度由1980年的0.48元增加到了2009年的834.42元 。 63第三節(jié) 保險概述 保險業(yè)規(guī)模方面：改革開放之初，我國保險市場只有一家公司經(jīng)營，截至2009年末，我國共有保險集團公司8家，保險公司122家，保險資產(chǎn)管理公司10家；我國保險公司總資產(chǎn)達到4.06萬億元。國際地位方面：地位不斷提升，以保費收入為例，2008年我國實現(xiàn)原保費收入9789億元，世界排名第6位，中國已逐步成長為新興的保險大國。 64第三節(jié) 保險概述 行業(yè)競爭力不斷提高。2007年全行業(yè)盈利633.4億元。 截至