股份制有限公司擔保業(yè)務管理制度

1、股份制擔保業(yè)務管理制度一、業(yè)務目標.擔保業(yè)務符合國家、地方有關法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)章制度要求，防范 和控制或有負債風險。.資產(chǎn)平安與價值最大，本錢費用有效控制，擔保信息真實、準確、完 整。.保證擔保業(yè)務相關數(shù)據(jù)真實、準確、完整并及時的記錄，滿足財務報告 編制和相關信息披露的程序及要求。二、業(yè)務風險.擔保業(yè)務違反國家有關法律法規(guī)以及公司規(guī)章制度，可能遭受外部處 罰，導致公司經(jīng)濟損失和信譽損失。.對擔保申請人的資信調(diào)查不深入，擔保業(yè)務未經(jīng)適當授權(quán)或超越授權(quán)審 批、擔保業(yè)務程序不規(guī)范、擔保機構(gòu)決策失誤、違規(guī)操作等，可能因重大差 錯、舞弊和欺詐導致公司損失。.對被擔保人出現(xiàn)財務困難或經(jīng)營陷入困境等狀況

2、監(jiān)控不力，應對措施不 當，可能導致公司承當法律責任。.擔保過程中存在舞弊行為，可能導致經(jīng)辦審批等相關人員涉案或公司利 益受損。.擔保業(yè)務會計核算不規(guī)范、信息失真，造成管理層決策風險。三、業(yè)務范圍本流程主要描述公司與擔保業(yè)務有關的業(yè)務流程。包括崗位職責與授權(quán)批準、 調(diào)查評估與審批、執(zhí)行與監(jiān)控等。四、業(yè)務流程.崗位職責與授權(quán)批準1.公司對外擔保事項由公司財務部統(tǒng)一歸口管理，其他部門或人員未經(jīng) 授權(quán)，嚴禁辦理擔保業(yè)務。（3）新拓展的擔保業(yè)務由分（子）公司提出可行性調(diào)查報告報普惠擔保公 司批準并報上一級管理單位財務負責人審批后實施，報公司財務部備案。9.簽訂擔保合同。簽訂擔保合同按照公司內(nèi)控制度合同管

3、理相關規(guī) 定執(zhí)行。如有悖，以公司合同管理內(nèi)控制度為準。1.擔保合同應該由擔保公司總經(jīng)理或董事長簽訂。總經(jīng)理或董事長也 可以授權(quán)委托其他人員簽訂。合同簽訂前必須按照以下規(guī)定執(zhí)行：（1）擔保合同條款已由公司財務部門和公司法律顧問進行審核；（2）按審批授權(quán)經(jīng)董事會或股東大會批準并作出決議。2. 9. 2.所有合同必須由本人面簽，嚴禁代簽。合同要素必須填寫完整、不 得涂改，客戶經(jīng)理保證合同內(nèi)容真實、有效。（1）擔保合同一般一式三份，一份交受益人；一份由交會計部門作為科目 登記的附件；一份由經(jīng)辦部門存查；（2）擔保合同內(nèi)容包括：委托擔保貸款（借款）憑證、委托擔保合同（借 款合同）、反擔保合同（保證合同）

4、、委托監(jiān)管合同（附件4：委托監(jiān)管合 同）、抵押協(xié)議書、財產(chǎn)抵押證明、擔保人情況調(diào)查表等；（3）擔保合同簽訂后，擔保經(jīng)辦人員應及時登記擔保業(yè)務臺賬。9. 3.申請人同時向多方申請擔保的，公司應當在擔保合同中明確約定本 公司的擔保份額和相應的權(quán)責。10.擔保合同的履行10. 1.擔保合同的履行。是指擔保合同簽訂后，企業(yè)應被擔保企業(yè)和受益 人要求對擔保合同進行修改或應受益人要求履行責任，或在保證期滿合同注銷 的過程。具體包括：修改、展期、終止、墊款、收回墊付款項等環(huán)節(jié)。a.擔保合同的修改。擔保期間，被擔保人和受益人因合同條款發(fā)生變更需 要修改擔保合同內(nèi)容，應按要求辦理。對增加擔保范圍或延長擔保期間或

5、因變 更、增大擔保責任的，應按擬重新簽訂擔保合同的審批權(quán)限及流程進行審批， 審批通過后重新簽訂擔保合同。b.擔保合同的展期。對于擔保合同的展期，應視擔保業(yè)務進行審批，重新 簽訂擔保合同。C.擔保合同的終止和注銷。當出現(xiàn)以下情況時，擔保業(yè)務經(jīng)辦部門要及時 通知被擔保人，終止擔保合同。擔保有產(chǎn)效期屆滿，修改擔保合同；被擔保人 和受益人要求終止但保合同；本企業(yè)替被擔保人拍墊付款項。2. 10. 2.擔保合同生效后，應與被擔保企業(yè)保持聯(lián)系，要求被擔保企業(yè)定期 提供財務報表并進行分析；在擔保期間不定期對被擔保企業(yè)的經(jīng)營管理、財務 狀況和償債能力進行調(diào)研；了解被擔保企業(yè)的法定住所的變動等情況；定期向 公司

6、董事長、總裁提交被擔保人的基本情況分析報告。2. 10.擔保檢查.對于擔保期在一年以內(nèi)，但風險較大的擔保業(yè)務，擔保經(jīng)辦人應每 月進行一次跟蹤檢查；擔保期在一年以上的擔保業(yè)務，至少每季度進行一次跟 蹤檢查。2. 10. 2.合同生效后，公司財務部門應組織人員定期監(jiān)測被擔保人的經(jīng)營情 況和財務狀況，定期出具監(jiān)測報告。監(jiān)測可以采取以下幾種方式：（1）擔保單位和被擔保工程有關會議、會談記錄。（2）對被擔保工程工程的施工進度和財務進行審核。（3）派員進入被擔保單位工作，被擔保單位有責任提供方便和支持。（4）被擔保單位必須定期向擔保人提供真實、完整的經(jīng)營報告；擔保人有 權(quán)隨時查詢被擔保人的財務狀況；被擔保

7、人在擔保債務到期前一個月，必須向 擔保人提供歸還債務的有關準備情況及財務報表，債務全部清償之后，應及時 通知擔保人并提交相關憑證；債務履行期屆滿，被擔保人不履行債務，由擔保 人承當擔保責任、履行擔保義務后，在有效期內(nèi)及時向被擔保人主張權(quán)利。2. H.擔保使用的終止和注銷。當出現(xiàn)以下情況時，擔保業(yè)務經(jīng)辦部門要及 時通知被擔保企業(yè)，擔保合同終止。2. n. 1.擔保有效期屆滿。2. 11. 2.修改擔保合同。2. 11. 3.被擔保企業(yè)和受益人要求終止擔保合同。2.11. 4.本公司替被擔保企業(yè)墊付款項。2. 11.反擔保2.11.1.企業(yè)要求申請擔保人提供反擔保的，還應當對反擔保有關的資產(chǎn)進 行

8、評估，且申請和評估應當別離。2. n. 2.反擔?？捎脛赢a(chǎn)或不動產(chǎn)抵押，權(quán)利質(zhì)押；保證，反擔保中的保證 為連帶責任保證。3.以下財產(chǎn)或權(quán)利可作為反擔保的質(zhì)押或質(zhì)押物：（1）抵押物：房屋或地上定著物；機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押 人有權(quán)處置的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；依法可以抵押的其他 財產(chǎn)。（2）質(zhì)押物：依法可以質(zhì)押的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、 提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股票、股權(quán)；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標使用權(quán)、專利權(quán)、著 作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。2.11. 4.公司不接受以下財產(chǎn)作為反擔保的抵押物或質(zhì)押物土地所有權(quán)；所有權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；依法被查封、扣

9、押、監(jiān)管的財 產(chǎn)；依法不得抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)。2. 11. 5.公司必須依法辦理抵押或質(zhì)押登記手續(xù)，所發(fā)生的登記費、手續(xù)費 由申請擔保第三方承當。未辦理完擔保有關手續(xù)，不簽訂擔保合同。被擔保人 的一方，由其股東或財產(chǎn)作反擔保抵押物或質(zhì)押物時，須按法律程序辦理；反 擔保人用已出租的財產(chǎn)作為反擔保抵押物時，應書面告訴承租人。2.11. 6.抵押或質(zhì)押物的價值應經(jīng)評估機構(gòu)評估，其價值應到達公司規(guī)定的 要求。2.11. 7.反擔保人以其他人共有財產(chǎn)作抵押或質(zhì)押物，應遵守以下原那么：（1）共同擁有的財產(chǎn)，應征得共有人同意。（2）按份共有的財產(chǎn)，以擔保人所擁有的份額為限。（3）反擔保人作為反擔保抵押的實物必

10、須投保并妥善保管，不得遺失或損 壞，債務清償完畢前未經(jīng)公司同意，不得將抵押實物出租、出售、轉(zhuǎn)讓、再抵 押或以其方式處理。（4）反擔保義務履行，根據(jù)擔保法有關保證、抵押、質(zhì)押權(quán)利實現(xiàn)的 條款，公司有權(quán)向反擔保人追索。2.11. 8.反擔保財產(chǎn)的管理和記錄（1）公司應加強對反擔保財產(chǎn)的管理，應建立擔保事項臺賬，妥善管理有 關擔保財產(chǎn)和權(quán)力證明，定期對存續(xù)財產(chǎn)的狀況和價值進行復核，發(fā)現(xiàn)問題及 時處理。（2）公司應在擔保合同到期時全面清理用于擔保的財產(chǎn)、權(quán)利憑證，按合 同約定及時終止擔保關系。（3）對外提供擔保預計有可能承當連帶賠償責任的，應按國家統(tǒng)一的會計 制度的規(guī)定對或有事項進行確認、計量、記錄和

11、報告。2. 12.貸款支付管理擔保公司財務部門審核借款人的貸款用途和EBS或K3審批情況，由客戶經(jīng) 理發(fā)起用款申請，將貸款支付給合同約定的交易對象（種苗、飼料、獸藥、冷 藏等）。2. 13.貸后管理回訪檢查與貸款催收2. 13. 1.回訪檢查：所有擔保業(yè)務在貸后10日內(nèi)做首次貸后回訪檢查；超過3個月貸款期限的 要求2次以上回訪檢查。2. 13. 2.貸款催收。對3個月以下貸款期限的款項在到期日前5日內(nèi)催收； 對3個月以上貸款期限的款項在到期日15日內(nèi)催收。2. 14.結(jié)算與還貸2. 14. 1.財務人員在客戶售出產(chǎn)品款項到達指定賬戶后，將款項劃轉(zhuǎn)至公司 賬戶，及時到銀行辦理還款手續(xù)，結(jié)清利息和

12、擔保費。2. 14. 2.銀行合同到期未還清，客戶需要客戶經(jīng)理填寫代償申請單，提 交分（子）公司總經(jīng)理審批，由財務部辦理代償。代償申請單由財務部存 檔，作為財務每日逾期代償?shù)囊罁?jù)。2. 15.代償管理2. 15. 1.客戶經(jīng)理應對擔保代償客戶進行初步審杳提出初審意見，并向總經(jīng) 理報告，同時以書面形式向財務部報告，并協(xié)助財務部做好相關的工作。2. 15. 2.財務部經(jīng)理接到報告后，應及時展開調(diào)查核實，并協(xié)同法務部作出 追償方案報總經(jīng)理審批。同時，擔保業(yè)務經(jīng)辦人員應在代償款當日或第2個工 作日內(nèi)，向被擔保人發(fā)出代償款通知書，向反擔保企業(yè)發(fā)送履行擔保責任通 知書并加強檢查力度，以便及時全額收回代償款

13、。15. 3.總經(jīng)理視情況組織有關人員研究，確定方案后，報送金融擔保中心 審批。4.金融擔保中心審批后交財務部組織實施。2.15. 5.財務部根據(jù)客戶經(jīng)理報送的資料和初審意見，具體承辦代償和追償 等風險管理工作。2. 16.逾期2. 16.1.逾期動態(tài)日報，包括新增、收回、余額。2. 16. 2.擔保中心法務部負責逾期擔保貸款統(tǒng)一管理。包括逾期擔保貸款策 略制定、內(nèi)部催收、外包催收和訴訟。2. 16. 3.各分（子）公司在擔保中心法務部統(tǒng)籌下開展擔保貸款催收相關工 作。2. 17.轉(zhuǎn)貸2. 17. 1.客戶經(jīng)理應對擔保轉(zhuǎn)貸客戶以簽呈形式報送分（子）公司總經(jīng)理， 簽呈含初審意見、風控意見、計劃措

14、施。17. 2.分（子）公司總經(jīng)理組織有關人員研究，確定方案后，報送金融擔 保中心審批。3.金融擔保中心審批后由財務部組織實施。4.財務部根據(jù)審批意見指導客戶經(jīng)理實施監(jiān)測貸后管理工作。2. 18.擔保業(yè)務的日常管理2. 18. 1.公司財務部或人員應當加強擔保合同的日常管理，監(jiān)測申請人經(jīng)營 情況和財務狀況，對申請人進行跟蹤和監(jiān)督，了解擔保工程的執(zhí)行、資金的使 用、貸款的歸還、財務狀況等情況。如擔保期在1年以內(nèi)或擔保風險較大的擔 保業(yè)務，擔保業(yè)務經(jīng)辦人員應每月進行一次跟蹤檢查；擔保期在1年以上的擔 保業(yè)務，至少每季度進行一次跟蹤檢杳。2. 18. 2.發(fā)現(xiàn)申請人情況出現(xiàn)異常，應當做到早發(fā)現(xiàn)、早預

15、警，及時報告并 妥善處理。對于重大情況和特殊情況，應當及時向管理層或董事會報告。2. 18. 3.公司應當加強擔保合同的管理，妥善保管擔保合同等相關法律文件 的原始資料，確保擔保工程檔案全面、完整和擔保財產(chǎn)的平安、并定期進行檢 查。2.19.擔保事項的會計系統(tǒng)控制2. 19. 1.公司應當加強對擔保業(yè)務的會計系統(tǒng)控制，及時足額收取擔保費 用，建立擔保事項臺賬，詳細記錄擔保對象、金額、期限、抵押和質(zhì)押的資 產(chǎn)、權(quán)利等事項。19. 2.財務部門應當及時了解、分析被擔保人擔保期內(nèi)經(jīng)審計的財務報表 等相關資料，持續(xù)關注申請人的財務狀況、經(jīng)營情況、現(xiàn)金流和擔保合同履行 情況，積極配合擔保部門的工作。19

16、. 3.如果了解到被擔保人財務狀況出現(xiàn)惡化等情況，企業(yè)應當按照會計 準那么的規(guī)定，及時預計企業(yè)負債或損失。19. 4.公司應當在擔保合同到期時，全面清查用于擔保的資產(chǎn)、權(quán)利和憑 證，按照合同規(guī)定，及時終止擔保關系。3.責任追究因下述原因?qū)е虏涣紦＃斐晒窘?jīng)濟損失或信譽損失，按照*(2015) 115號*股份內(nèi)部問責制度(試行)追究當事人的經(jīng) 濟責任和行政責任，觸犯刑法的，移送司法機關依法追究其刑事責任：在對外擔保中出現(xiàn)重大決策失誤；2.未履行公司規(guī)定集體審批程序、擅自越權(quán)簽訂擔保合同和未執(zhí)行公司 規(guī)定審批權(quán)限；3.不按公司規(guī)定執(zhí)行擔保業(yè)務；4.本方法所稱不良擔保包括；1.發(fā)生擔保代償情形的

17、；2.發(fā)生擔保損失情形的；4. 3.發(fā)生擔?？蛻粑绰男薪患{擔保收費、保證金和落實反擔保措施等約 定義務情形的；4. 4.經(jīng)公司擔保風險分類列入可疑和損失類的擔?；驌ＹJ款已逾期一 個月以上并有較大風險的擔保業(yè)務;4. 5.隨意轉(zhuǎn)貸的;4. 6.發(fā)生其他較大擔保風險情形的。4.擔保業(yè)務檔案管理1.擔保業(yè)務檔案的收集、整理、歸檔、保存、借閱、銷毀的全過程都要 按照普惠農(nóng)牧投資擔保擔保業(yè)務檔案管理方法及公司內(nèi)控檔案 管理制度嚴格實行。2.擔保業(yè)務檔案按存儲形態(tài)分為電子介質(zhì)資料和紙質(zhì)資料。3.逾期客戶檔案應單獨歸檔保存。五、主要控制點.對擔保對象的控制。.調(diào)查、審查、審批部門必須別離或崗位必須別離，調(diào)

18、查過程嚴格執(zhí)行雙 人調(diào)查制度。.所有合同必須由本人面簽，嚴禁代簽，合同要素必須填寫完整、不得涂 改，客戶經(jīng)理保證合同內(nèi)容真實、有效。.嚴格按照合同約定貸款用途進行支付。.所有擔保業(yè)務在貸后10日內(nèi)做首次貸后回訪檢查；超過3個月貸款期限 的要求2次以上回訪檢查。.擔保業(yè)務不得展期。.擔保業(yè)務不得隨意轉(zhuǎn)貸。六、相關檢查資料目錄清單、審批表、簽呈、AS或K3審批表、擔保申請推薦表（一）或推 薦表（二）、審查審批表、個人貸款調(diào)查面談記、擔保業(yè)務回訪記錄、委托監(jiān) 管合同、委托擔保貸款憑證、最高額委托擔保合同、最高額反擔保（浮動抵 押）合同一一2份、最高額反擔保（保證）合同、反擔保人情況調(diào)查表（視擔 保人

19、人數(shù)而定）、棚舍證明、收入證明（公務員或事業(yè)編制人員）、借款人夫 婦第二代身份證復印件、結(jié)婚證復印件（結(jié)婚證明）、戶口本復印件；擔保人 夫婦身份證復印件、結(jié)婚證復印件（結(jié)婚證明）、戶口 17用款申請單、代償申 請單、讓與擔保合同、養(yǎng)殖棚舍自有證明或合法使用證明、員工入職表，員工 考勤表等。七、擔保業(yè)務流程圖擔保業(yè)務流程分、子公司分、子公司檔案室 財務部分、子公司 分、子公司分、子公司市場部風控部、法務部總經(jīng)理、事業(yè)部總栽開始調(diào)查審查審批受理擔保業(yè)務申請檔案審核結(jié)束是不是否通過申請/lv貸款支 貸后回wl/lv結(jié)算還貸渝期處四調(diào)查合同簽訂貸款支付擔保合同文本申請推薦表 面談記錄 調(diào)查評估報告貨后

20、管理檔案存檔是風控審核是風控報告是否是是否（結(jié)束）法務部 渝期清收否否否分、子公司總經(jīng)理審批風控專員審核額度大于50萬小于100萬總裁審批額度是否于100貨后回訪記錄結(jié)算還貨是渝期代償確認擔保I贖是/是否收回結(jié)束是否結(jié)清代償申請單否審貨會審批九、擔保業(yè)務矩陣業(yè) 務 目 標業(yè)務風險控制點適用單 位不相容職 務別離控制點 分值控制點相關 資料相關 制度 索引1經(jīng)營風險：被擔保人 不符合擔保的條件。嚴禁對以下人員辦理擔保業(yè)務：.有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行 債務的；.擔任或曾經(jīng)擔任有騙（套）取銀行信 用、惡意逃廢債務行為的單位法定代表 人、實際控制人，以及對單位逃廢債行 為負有直接責任的關鍵管

21、理人員；.有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；.有嗜賭、吸毒等不良行為的；.從事國家明令禁止業(yè)務的。分 （子） 公司10夫妻雙方身 份證、結(jié)婚 證（結(jié)婚證 明）、戶口本復印件； 申請推薦表2經(jīng)營風險：單人或是 單一的部門對被擔 保人信息調(diào)查不真 實不全面，造成逾期 的潛在風險。調(diào)查過程嚴格執(zhí)行雙人調(diào)查制度。分 （子） 公司83經(jīng)營風險：被擔保人 代簽或是涂改，造成 合同偽造無效所有合同必須由本人面簽，嚴禁代簽， 合同要素必須填寫完整、不得涂改，客 戶經(jīng)理保證合同內(nèi)容真實、有效。分 （子） 公司7個人貸款調(diào) 查面談記錄4經(jīng)營風險：未經(jīng)過審 查審批放款導致風 險增加。審查審批通過才能放款。分 （子）

22、 公司審查、審 批8審查審批表5經(jīng)營風險：市場行情 波動、被擔保人養(yǎng)殖 失敗所有擔保業(yè)務在貸后10日內(nèi)做首次貸 后回訪檢查；超過3個月貸款期限的要 求2次以上回訪檢查。分 （子） 公司5擔保業(yè)務回 訪記錄6經(jīng)營風險：被擔保人 由于養(yǎng)殖失敗或是 其它原因造成逾期擔保業(yè)務不得展期分 （子） 公司57經(jīng)營風險：代償未按 流程導致風險增加嚴格按照代償流程進行代償分 （子） 公司5代償申請單8經(jīng)營風險：法務部未 及時、迅速清收欠款 導致風險增加逾期代償后法務部立即清收分 （子） 公司109經(jīng)營風險：擔保合同 歸檔時擔保合同破 損或喪失嚴格按照擔保公司檔案管理方法歸檔合 同分 （子） 公司1010財務風險

23、：貸款用于嚴格按照合同約定貸款用途進行支付。分81. 2.財務部下設金融擔保中心或相應崗位分管擔保事務，對擔保工作的規(guī) 范性和經(jīng)濟利益承當責任。3.公司財務部應加強對擔保業(yè)務的控制，建立健全嚴格的擔保業(yè)務的崗 位責任制。1.明確規(guī)范擔保的職責分工、權(quán)限范圍和審批程序，合理設置擔保機 構(gòu)和配備人員。辦理擔保業(yè)務的人員應具備良好的職業(yè)道德和較高的風險意 識，熟悉擔保業(yè)務流程，掌握與擔保業(yè)務有關的專業(yè)知識和法律法規(guī)。確保辦 理擔保業(yè)務的不相容崗位相互別離、制約和監(jiān)督，不得由同一個人辦理擔保業(yè) 務的全過程。2.明確規(guī)范擔保的對象、范圍、條件、程序、限額和禁止擔保的事 項；進行科學嚴密的擔保評估。3.

24、3.建立充分有效的擔保執(zhí)行環(huán)節(jié)的控制措施。擔保業(yè)務的權(quán)責劃分1. 4. 1.重大金額的擔保事項應由股東大會審批。4. 2.除須報股東大會審批以外的擔保事項由董事會審批或授權(quán)董事長、 總裁審批。3.董事長、總裁未經(jīng)股東大會或董事會審批前，不得擅自代表公司簽 訂擔保合同。2.擔保業(yè)務流程1.擔保申請書2.1.1.擔保申請書必須蓋有申請單位公章、法人代表簽字。2.1. 2.申請單位營業(yè)執(zhí)照復印件。2. 1.3.最近兩年和近期經(jīng)審計的財務報告、擔保事項的經(jīng)濟合同、協(xié)議或 相關文件資料，反擔保資料等。2. 2.擔保材料的審查擔保材料審查的主要內(nèi)容：擔保申請人提供的資料、文件的完整性、申請 人提供的文件、

25、資料及申請的擔保事項的真實性、合法性、有效性；申請人是 否符合公司的擔保原那么、標準和條件等。2. 3.調(diào)查評估與審批業(yè) 務 目 標業(yè)務風險控制點適用單 位不相容職 務別離控制點 分值控制點相關 資料相關 制度 索引其他用途導致資金 的不可控性（子）公司11財務風險：未按照規(guī) 定的流程付款導致 風險增加嚴格按照公司規(guī)定流程與種苗廠、冷藏 廠、飼料廠等放款。分 （子） 公司6用款申請單12財務風險：財務憑證 或是付款單等數(shù)據(jù) 填寫不真實或不完 整導致財務數(shù)據(jù)錯 、口1天。財務信息統(tǒng)計和填寫必須真實、準確、 完整。分 （子） 公司6憑證 付款單 結(jié)算單13財務風險；結(jié)算時 沒有立即還款銀行， 導致

26、公司損失利息客戶結(jié)算完畢貸款立即歸還銀行分 （子） 公司614財務風險：資金流動 性資金的收支規(guī)范操作、余額控制分 （子） 公司62. 3. 1.客戶準入基本條件(1)具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明，身體健康，年齡在 18周歲到55周歲之間，并辦理人身意外傷害保險。(2)具有固定住所、合法的養(yǎng)殖土地使用權(quán)和養(yǎng)殖棚舍經(jīng)營權(quán)等。(3)申請擔保貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支。(4)自有資金比例不得低于50%。(5)擔保貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策。(6)擔保業(yè)務必須提供棚舍、活物或房產(chǎn)、車輛等抵押，同時須由三個以 上擔保人(18周歲以上55周歲以下，有一定

27、經(jīng)濟實力)；擔保貸款額度較大 者，除特殊產(chǎn)品須具有公務員或人民教師擔保資格外，擔保人應當具有相應的 經(jīng)濟能力，須提供身份及工資證明為借款人提供擔保。3. 2.當被擔保人出現(xiàn)以下情形之一的，公司不得為其提供擔保：(1)擔保工程不符合國家法律法規(guī)和政策規(guī)定；(2)已進入重組、托管、兼并或破產(chǎn)清算程序的；(3)財務狀況惡化、管理混亂、經(jīng)營風險較大的；(4)與其他企業(yè)出現(xiàn)較大經(jīng)營糾紛、經(jīng)濟糾紛，面臨法律訴訟且可能承當 較大賠償責任的；(5)與本公司過去已經(jīng)發(fā)生的擔保事項發(fā)生過糾紛，或不能及時交納擔保 費的。2. 3. 3.公司嚴禁對以下人員辦理擔保業(yè)務：(1)有騙(套)取銀行信用、惡意逃廢銀行債務的；

28、(2)擔任或曾經(jīng)擔任有騙(套)取銀行信用、惡意逃廢銀行債務作為的單 位法定代表人、實際控制人、以及對單位有騙(套)取銀行信用、惡意逃廢銀 行債務負有直接責任的關鍵管理人員；(3)有刑事犯罪記錄的；(4)有嗜賭、吸毒等不良行為的；(5)從事國家明令禁止業(yè)務的：調(diào)查、審查、審批部門必須別離或崗位必須別離，調(diào)查過程嚴格執(zhí)行雙人調(diào)查制度;（6）所有合同必須由本人面簽，嚴禁代簽。合同要素必須填寫完整、不得涂改，客戶經(jīng)理保證合同內(nèi)容真實、有效。2. 3. 4.擔保公司應當對擔保申請人進行資信調(diào)查和風險評估，要求擔保申 請企業(yè)或自然人提供完整的資料。擔保評估責任及評估要素包括：（1）公司擔保評估主要由財務部

29、負責。財務部應當會同公司其他相關部門 （包括法律事務或法律顧問、經(jīng)營管理部等）對擔保申請人進行評估。（2）財務部首先應審查擔保申請人提供的申請書及相關資料、申請人的主 體資格、申請擔保工程的合法性。其次調(diào)查、分析擔保申請單位的資產(chǎn)質(zhì)量、 財務狀況、信用狀況、經(jīng)營管理水平、擔保業(yè)務的資金使用計劃及還款能力分 析、近期經(jīng)審計的財務報告、盈利能力、行業(yè)前景等，并評估擔保申請人相關 工程的可行性分析研究報告，評估擔保事項的利益與風險。（3）申請擔保單位反擔保和第三方擔保的不動產(chǎn)、動產(chǎn)和權(quán)利歸屬。（4）其他要素內(nèi)容等。（5）最終由財務部出具評估報告并遞交公司財務總監(jiān)或董事會審批。2. 4.根據(jù)擔保申請人

30、的基本情況以及評估情況劃分類別和評級。2. 4.1.等級劃分。測評實行百分制，并根據(jù)綜合得分將信用等級分為四個 級次。（1）一級：綜合得分三90分，說明資信狀況“好”，信用履約狀況好， 個人品質(zhì)好、養(yǎng)殖技術(shù)水平高，家庭綜合實力強、收入穩(wěn)定，持續(xù)經(jīng)營能力 強，屬“重點支持”對象。（2）二級：80分W綜合得分90分，說明資信狀況“較好”，信用履約 狀況好，個人品質(zhì)好、養(yǎng)殖技術(shù)水平較高，家庭綜合實力較強、收入穩(wěn)定，持 續(xù)經(jīng)營能力較強，屬“積極支持”對象。（3）三級：70分W綜合得分80分，說明資信狀況“一般”，信用履約 狀況好，個人品質(zhì)一般、養(yǎng)殖技術(shù)水平一般，家庭綜合實力一般、收入存在不 穩(wěn)定因素，

31、具備一定的持續(xù)經(jīng)營能力。屬“謹慎支持”的對象。（4）四級：60分W綜合得分70分，說明資信狀況“較差”，個人品質(zhì) 一般、養(yǎng)殖技術(shù)水平一般，持續(xù)經(jīng)營能力較差，家庭收入低，違約風險較大。 屬“限制支持”的對象。（5）綜合得分60分以下的，說明資信狀況“差”，客戶無清償債務的能 力，銀行債務已經(jīng)逾期超過90天或已產(chǎn)生損失，不予定級。屬“不予合作”的 對象。（6）特別規(guī)定，假設養(yǎng)殖戶采用或擬采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押 房地產(chǎn)位置處于縣市城區(qū)或重點鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強的客戶，可視情況 直接歸為一般級客戶。2. 4. 2.不同類型客戶的信貸額度原那么上信用等級越高，給定的授信額度越大，具體按客

32、戶的實際情況確 定。擔保公司信貸額度根據(jù)銀行授信總額控制，原那么上授信總額不能超過流動 資金的90%；擔保公司根據(jù)客戶的信用等級實施區(qū)別授信，確定不同的信用額 度。2. 5.貸款申請2. 5.1.借款人通過 、電子郵件、公司產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)廠家推薦等方式和渠 道，向普惠擔保公司及分（子）公司提出擔保業(yè)務申請。2. 5. 2.借款人首次申請辦理擔保業(yè)務，需提供以下基本材料：（1）書面貸款申請；（2）借款人及配偶身份證件（第二代身份證）、戶籍證明（戶口簿或其他 有效居住證明）、婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證、未婚證明等）（3）養(yǎng)殖棚 舍自有證明或合法使用證明；（4）與飼料、冷藏、獸藥等相關方的銷售、購買協(xié)議

33、及合同（5）銀行開立的相關賬戶（6）個人收入證明或個人資產(chǎn)證明等還款能力證明（7）反擔保人相關身份、婚姻、收入、資產(chǎn)等證明（8）銀行賬戶流水（視客戶情況）（9）合伙經(jīng)營協(xié)議或出資協(xié)議（10）合作銀行或相關金融合作言所需要的其他材料；2. 5. 3.借款人非首次辦理擔保業(yè)務，需提供以下資料：（1）書面貸款申請；（2）擔保公司或合作銀行要求的其他材料；5. 4.企業(yè)法人申請擔保企業(yè)法人申請擔保的，必須是經(jīng)工商行政管理部門核準注冊的企業(yè)法人、 其他經(jīng)濟組織、個體工商戶，且須正常生產(chǎn)、經(jīng)營三年以上。具有一定的經(jīng)濟 實力和良好的信譽，應具備以下基本條件：1）借款人生產(chǎn)經(jīng)營連續(xù)穩(wěn)定，產(chǎn)品和服務有市場，具有

34、固定的銷售和推 廣渠道；（2）老實守信，愿意接受擔保公司的調(diào)查和監(jiān)督；（3）企業(yè)保持合理的負債水平，資產(chǎn)負債率原那么上不超過70%；（4）企業(yè)管理者有一定的管理水平，有健全的管理制度；（5）在銀行開立結(jié)算賬戶，具有固定的經(jīng)營場所；（6）生產(chǎn)經(jīng)營符合國家和地區(qū)的產(chǎn)業(yè)政策；（7）具有和擔保貸款金額相匹配的還款能力；（8）提供資料：書面擔保貸款申請；營業(yè)執(zhí)照（副本）及復印件；組織機構(gòu)代碼證書及復印件；財務會計報表（近兩年及近期報表）；開戶許可證及復印件；貸款卡；法定代表人或負責人身份證及復印件；公司章程、驗資報告、審計報告；5. 5.貸款受理與調(diào)查（1）擔保公司客戶經(jīng)理（以下簡稱客戶經(jīng)理）根據(jù)借款人

35、的貸款需求、基 本條件，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應及時告知申請人。如同意 受理，及時進行盡職調(diào)查；（2）客戶經(jīng)理負責擔保貸款調(diào)杳，不得委托第三方代為調(diào)查?？蛻艚?jīng)理對 調(diào)查材料以及客戶基本信息材料的準確性、完整性、真實性、有效性負責；6.擔保業(yè)務調(diào)查方法:1.擔保業(yè)務調(diào)查實行面談制度?？蛻艚?jīng)理須與借款人（反擔保人）進 行面談，并做談話記錄，必要時可與其他相關人員面談；2. 6. 2.擔保業(yè)務應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、 查問以及信息咨詢等途徑和方法。對養(yǎng)殖擔保業(yè)務的實地調(diào)查，客戶經(jīng)理應通 過觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位置、周邊客戶等了解申請人的養(yǎng) 殖管理能

36、力等，并對抵押物狀況進行核實。2. 7.擔保業(yè)務調(diào)查內(nèi)容：2. 7.1.借款人提供的資料是否完整、真實、有效；2. 7. 2.生產(chǎn)工程可行性調(diào)查；2. 7. 3.借款用途是否真實、合法，并按規(guī)定合理確定資金額度及期限；2. 7. 4.借款人信用記錄情況；2. 7. 5.借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產(chǎn)狀況 等）；2. 7. 6.反擔保人擔保能力是否充足；2. 7. 7.合理評估抵押物價值?？蛻艚?jīng)理根據(jù)調(diào)查情況撰寫調(diào)查報告，進行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風 險提示。調(diào)查結(jié)論認為可以向借款人提供擔保貸款的，客戶經(jīng)理應對擔保方案 （包括借款人主體、業(yè)務種類、額度、期限、利率、貸款

37、用途、資金支付方 式、還款方式、反擔保及抵押方式等，下同）提出具體意見。調(diào)查環(huán)節(jié)必須形 成相關的調(diào)查評估報告。2. 8.貸款審查審批2. 8.1.公司應制定擔保業(yè)務的授權(quán)批準方式、權(quán)限、程序的相關控制措 施，不得超越權(quán)限進行審批。重大擔保業(yè)務應當報送公司董事會或類似權(quán)力機 構(gòu)批準。2. 8. 2.財務部（或財務部金融擔保中心）應當制定擔保授權(quán)制度和審核批 準制度，明確審批人對擔保業(yè)務的授權(quán)批準方式、權(quán)限、責任和相關控制措 施，規(guī)定經(jīng)辦人辦理擔保業(yè)務的職責范圍和工作要求，報公司財務總監(jiān)、董事 會、股東大會審批，明確劃分股東大會、董事會、經(jīng)理層及財務部辦理擔保業(yè) 務時的權(quán)責。2. 8. 3.授權(quán)方

38、式：對財務總監(jiān)的授權(quán)由董事會確定，對董事會的授權(quán)由公 司章程和股東大會決定；財務總監(jiān)以下人員，無權(quán)對擔保事項進行審批。2. 8. 4.對于審批人越權(quán)審批的擔保業(yè)務，經(jīng)辦人有權(quán)拒絕辦理，并及時向 審批人的上級報告。2. 8. 5.公司為關聯(lián)方提供擔保的，與關聯(lián)方存在經(jīng)濟利益或關聯(lián)人在評估 和審批環(huán)節(jié)應當回避。2. 8. 6.公司為境外企業(yè)提供擔保的，除按規(guī)定程序?qū)ο嚓P企業(yè)進行評估 外，還應當遵守國家外匯管理局的相關規(guī)定，關注申請人所在國家的政治、經(jīng) 濟及法律等因素。2.8. 7.申請人要求變更擔保事項的，公司應當按照相關規(guī)定對申請事項重 新進行調(diào)查評估并履行審批程序。2. 8. 8.審批權(quán)限（1）按股東大會和董事會的權(quán)