第二章---保險制度課件

1、第二章 保險制度一、保險的本質 二、可保風險的理想條件 三、保險制度的產生與發(fā)展 四、保險的基本分類 五、中國保險業(yè)發(fā)展概況一、保險的本質（一）保險的定義（二）保險與其他相似制度（或行為）的 比較有關保險性質說的評介 關于保險性質的學說，國內外學術界主要分歧在于財產保險與人身保險是否具有共同性質的問題。日本學者園乾治教授就以此為界，把近現代保險學理論歸納為“損失說”、“非損失說”和介于兩者之間的“二元說”三大流派“十三說”。 （一）損失說 1.損失賠償說 該說認為保險是一種損失賠償合同，代表人物有英國的馬歇爾（M.Marshall）和德國的馬修斯（E.A.Masius）。 該學說是從合同的角度

2、給保險下定義的。但保險與合同本來就是兩個不同的概念。保險是經濟范疇，經濟范疇是經濟關系在理論上的抽象，而合同是法律行為，是經濟關系賴以實現的形式，因此，把保險合同等同于保險是錯誤的，此其一。其二，該學說即使從合同角度來解釋保險的概念，也僅局限于合同保險，即私法上的合同概念，而不能解釋公法上強制成立的保險關系，如社會保險、存款保險等。（一）損失說 2.損失分擔說 該說強調在損失賠償中，多數人互相合作的事實，因而把損失分擔這一概念視為保險的性質。此學說的倡導者是德國的華格納（A.Wager）。 該學說拋開了對保險概念的法律上的解釋，而從經濟角度指出保險是多數被保險人之間的相互關系，即分擔損失賠償，

3、實際上已經闡明了保險的本質，這是一大進步。但華格納把“自?！币布{入保險范疇，則顯然是錯誤的。（一）損失說 3.危險轉嫁說 該說是從危險處理的角度來闡述保險的本質，認為保險是一種危險轉嫁機制，個人或企業(yè)可借此以支付一定的代價為條件將日常生活和經濟活動中可能遭遇到的各種風險轉嫁出去。最早提出危險轉嫁說的是美國學者魏蘭脫（A.H.Willet），其他代表人物還有美國的另一位學者克勞斯塔（B.Krosta）。 小結：前述損失賠償說、損失分擔說和危險轉嫁說都是以損失補償的概念來闡明保險的性質。相比較之下，其中損失分擔說是比較嚴謹的經濟學上的保險定義。 （二）二元說 “二元說”論者認為：財產保險與人身保險

4、兩者具有不同的性質，前者以經濟補償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險是非損失保險。 1.否定人身保險說 該說認為：人身保險并不體現保險的性質，它是和保險不相同的另外一種合同。代表人物有經濟學家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。 埃斯特和威特主要是從人壽保險中的儲蓄成分來否定人身保險的性質。實際上，人壽保險是保險與儲蓄的結合，既通常所說的“儲蓄性保險”或“儲蓄性險種”。單就這一點論之，科恩的見解是正確的，盡管他否定人身保險是真正的保險，但承認了人身保險中的保險成分。 （二）二元說 2.擇一說 該說與“否定人身保險說”不同，承認人身保險是真正的保

5、險，但主張把人身保險與財產保險分別以不同的概念進行闡明。主張該說的有德國法學家愛倫貝堡。 中華人民共和國保險法（以下簡稱保險法）中的合同部分也是對財產保險合同和人身保險合同分別定義的。但從嚴格意義上察之，“擇一說”與“損失賠償說”一樣是在法律關系上解釋保險，而不是在對保險經濟范疇下定義。 小結：凡是“二元說”論者都只是強調了保險的種概念（種概念=屬概念+種差），而不是在對保險這一屬概念下定義。但是，保險作為獨立的經濟范疇應該有一個統(tǒng)一的概念，所以“二元說”是不能接受的。（三）非損失說 該說認為：保險應該有一個統(tǒng)一的性質，既然損失說不能涵蓋人身保險，那么就要在損失觀念之外另尋解釋。 1.技術說

6、該說認為保險是把可能遭受同樣事故的多數人組織起來，結成團體，測定事故發(fā)生的比例（即概率），按照此比例進行分攤，這種特殊技術就是人身保險或財產保險的共同特征。代表人物為費芳德（C. Vianta）。 保險經營運用概率論原理，僅僅是解決保險的對價問題，用它來解釋保險的特性顯然是文不對題。 （三）非損失說 2.欲望滿足說 與“技術說”相反，“欲望滿足說”是從經濟學角度探索保險性質的。其倡導者是拉扎路斯，支持者還有威爾納（G. Woner）。 3.財產共同準備說 該說認為：保險是為了安定經濟生活，將多數經營單位組織起來，根據大數法則積聚經濟上的財富并留為共同準備。日本學者小島昌太郎就主張這個觀點。 實

7、際上該說是從保險基金機能上來解釋保險性質的。 （三）非損失說 4.相互金融機關說 該說認為：保險作為應對經濟不安定的善后措施，需要以調整貨幣的收支為目的，所以，保險是金融機關，是以發(fā)生偶然性事實為條件的相互金融機構。該說的倡導者為米谷隆三。 保險公司本來就是金融機構。但是，保險公司是經濟法人，而保險是經濟范疇，把兩者等同起來是錯誤的，此其一。其二，保險行為中的保險費支出和保險金的賠付均不含有金融的特性，所以，保險與金融應為兩個不同的概念，不能把保險等同于金融。 小結：非損失說各種釋義的特點都是企圖完全拋開“損失”的概念。 保險的定義 保險是一種以經濟保障為基礎的金融制 度安排。它通過對不確定事

8、件發(fā)生的數理預測和收取保險費的方法，建立保險基金;以合同的形式，由大多數人來分擔少數人的損失，實現保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。2、核心要點 （1）經濟保障是保險的本質特征； （2）經濟保障的基礎是數理預測和合同關系； （3）經濟保障的費用來自于由投保人繳納的 保險費所形成的保險基金； （4）經濟保障的結果是風險的轉移和損失的 共同分擔； （5）保險由經濟保障的作用衍生出資金融通 的功能。（二）保險與其他相似制度的比較1、保險與賭博2、保險與救濟3、保險與儲蓄都存在共同點，但區(qū)別也是明顯的比較的目的是為了更好地理解保險的本質1、保險與賭博同:都存在一定的偶然性異:(1) 在賭博場合，風險

9、是由交易本身創(chuàng)造 出來的；而在保險場合，風險是客觀存在的，不論你投保與否。 (2) 賭博所面臨的風險是投機風險；而保 險所面臨的風險是純粹風險。2、保險與救濟的區(qū)別同:都是補償災害事故損失的經濟制度異:（1）保險是合同行為，救濟不是合同為; （2）保險是以投保人繳費為前提，是對 價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎 3、保險與儲蓄同: 都體現了有備無患的思想，但是異:（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結合的行為； （2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。二、可保風險的理想條件1、有大量獨立相似的風險載體（1）大量：大數定律（2）獨立：損失相關性與風險集合能否發(fā)

10、揮作用、發(fā)揮多大作用有密切關系。（3）相似：若將不相似的風險載體集合在一組，難以合理定價，并且難以避免逆選擇。2、損失的概率分布是可確定的提供保費厘定和保險經營的數理基礎用過去資料預測未來時要謹慎3、損失在時間、地點和金額等方面是易確定的 否則無法確定損失是否在保險人的賠償范圍之內 痛苦、傷殘、死亡4、損失的發(fā)生具有偶然性 防止道德風險的發(fā)生，避免人為操縱 大數定律以隨機（偶然）事件為前提5、巨災一般不會發(fā)生 巨災發(fā)生的條件 所有或大部分保險標的面臨同樣風險 單一或幾個保險標的價值巨大 可通過再保險或保險證券化來解決巨災保險問題6、經濟上的可行性 保險對于低頻率、大損失的風險是最適合的。 大損

11、失使得被保險人自身無法承擔，低頻率使得保費與可能損失相比相對較低風險管理矩陣圖頻率高低嚴重程度高風險規(guī)避減損、轉移（保險）減損、轉移（保險）低防損、自留自留三、保險制度的產生與發(fā)展（一）古代保險思想和原始形態(tài)保險（二）近代保險的起源與發(fā)展（一）古代保險思想和原始形態(tài)保險1、中國2、外國中國 公元前3000年，中國一些商人在揚子江 的危險水域運輸貨物時就采用了一種分散風險的辦法，即把每人的貨分裝在幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風險，這是水險起源的最早實例。這種分散風險的方法體現了現代保險和風險管理的一些基本原理。 公元前2500年，我國的禮記 禮運中有這樣一段話：“大道之行也，天

12、下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；矜（同鰥）、寡、孤、獨、廢、疾者皆有所養(yǎng)?！边@一記載足以證明我國古代早有謀求經濟生活之安定的強烈愿望，實為最古老的社會保險思想。 盡管我國保險思想產生很早，但因中央集權的封建制度和重農抑商的傳統(tǒng)觀念，商品經濟發(fā)展緩慢，所以，在中國古代社會沒有產生商業(yè)性的保險。2、外國外國最早產生保險思想的并不是現代保險業(yè)發(fā)達的資本主義大國，而是處在東西方貿易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。據一英國學者考證，“保險思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內），再傳入希臘”。公元前2000多年的古巴比

13、倫的漢謨拉比法典有類似保險的規(guī)定。公元前4500年，古埃及石匠中盛行一種互助基金組織，通過收繳會費來支付會員死亡后的喪葬費用。在古希臘，一些政治哲學或宗教組織由會員攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟補償。在古羅馬歷史上曾出現喪葬互助會，還出現一種繳付會費的士兵團體，在士兵調職或退役時發(fā)給旅費，在死亡時發(fā)給繼承人撫恤金。中世紀歐洲，城市中陸續(xù)出現各種行會組織，這些行會具有互助性質，其共同出資救濟的互助范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災、盜竊、沉船、監(jiān)禁、訴訟等不幸的人身和財產損失事故。這種行會制度在1316世紀特別盛行，并在此基礎上產生了相互合作的保險組織。歐洲中世紀時宗教統(tǒng)治的黑

14、暗年代，許多教會人士反對保險方式的安排，在他們看來，任何天災都是天罰，減輕災難和不幸是違反上帝的意志。教會勢力對保險的發(fā)展起了阻礙作用。（二）近代保險的起源與發(fā)展1、海上保險2、火災保險3、人壽保險1、海上保險近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的共同海損是海上保險的萌芽冒險借貸（船舶貨物抵押借款）是海上保險的雛形約定： 若發(fā)生損失，借款不用還； 若未發(fā)生損失，則要還高額利息加本金。與現代保險制度的比較放款人保險人借款人被保險人船舶或貨物保險標的高出普通利息的差額（溢價）保險費若船舶沉沒，借款（不必歸還）預付 的保險賠款意大利是近代海上保險的發(fā)源地。現在世界上發(fā)現的最古老的保險單是一個名叫喬治勒

15、克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單，這張保險單現在仍保存在熱那亞國立博物館。第一家海上保險公司于1424年在熱那亞出現。當今世界上最大的保險組織之一英國勞合社是從1683年的勞埃德咖啡館演變而來的，其演變史是英國海上保險發(fā)展的一個縮影。 注意，勞合社不是一家保險公司，而是一個保險市場。2、火災保險火災保險是財產保險的前身英國 1666年倫敦大火 燒毀全城一半，火災持續(xù)5天，13,000幢房屋和90個教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財產損失。 次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災保險公司 實行差別費率制 磚石結構房屋費率為年房租的2.5%

16、木結構的房屋費率為年房租的5% 這種差別費率的方法被沿用至今，巴蓬因此贏得了“現代保險之父”的美譽。美國 1752年由本杰明 富蘭克林在費城創(chuàng)辦了第一家火災保險社 1871年芝加哥一場大火造成1.5億美元損失，其中大量損失是被保損失。3、人壽保險早期互助形式：支付喪葬費用、遺屬救濟費用15、16世紀：海上運輸中的奴隸人身保險、船長船員保險、乘客人身保險等1693年英國著名的數學家和天文學家埃德蒙 哈雷根據德國布雷斯勞市16871691年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計資料，用數學方法編制了世界上第一張生命表，為現代人壽保險制度的形成奠定了科學的數理基礎。1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險公

17、 司倫敦公平保險公司。該公司以生命表為依據，采用均衡保費的理論 來計算保險費，并且對不符合標準的保戶另行 收費。對于繳納保險費的寬限期、保單失效后的復效 等也作出了具體規(guī)定。倫敦公平保險公司的成立，標志著現代人壽保 險制度的形成。四、保險的基本分類1、根據保險標的的不同：人壽健康保險和財產責任保險(life-health/property-liability)2、根據被保險人的不同：個人保險和商務保險 (personal/commercial)3、根據實施形式的不同：強制保險和自愿保險(voluntary/involuntary)4、根據業(yè)務承保方式的不同：原保險和再保險(direct ins

18、urance/reinsurance)5、根據是否盈利的標準：商業(yè)保險和社會保險(private/social)五、中國保險業(yè)發(fā)展概況舊中國的保險業(yè)現代形式的保險業(yè)是隨著英帝國主義的入侵而傳入的。 1 年，英國商人麥格尼克在廣州設立了“廣州保險公司”，這是在我國歷史上出現的第一家保險公司2 年英國商人在香港設立了保安保險公司，這在當時是最為活躍的一家3 其他來華設立分支機構較早的有英國的太陽保險公司 和巴勒保險公司。英國的保險公司壟斷了中國的保險市場，一切保險條款、保險費率都由英國保險公司確定。新中國的保險業(yè)時間事件標志特征1949年中國人民保險公司成立統(tǒng)一的國家保險制度成立，是國家的財政后備

19、1958年人保停止辦理國內保險業(yè)務計劃經濟不需要保險業(yè)的存在1980年人?；謴娃k理國內保險業(yè)務獨家壟斷，保險資源的低效配置多元化的市場格局形成時間事件標志特征19881991年平安保險公司與太平洋保險公司成立完全壟斷市場結構崩潰1992年美國友邦保險公司入駐上海第一家外資進入中國市場，對外開放序幕19941996年五家股份制公司成立;第一家合資壽險成立;人保拆分，再保公司成立向多元化格局演進；國內再保險市場開始建立分業(yè)監(jiān)管格局形成,對外開放力度加大時間事件標志特征1998年中國保險監(jiān)督管理委1998年員會成立保險業(yè)在國民經濟中的地位日益重要19992000年人保公司進一步重組;一批合資或外國獨

20、資公司成立；中國第一批保險經紀公司成立加大對外開放力度，保險中介市場得到建設和發(fā)展2001年太平保險與太平人壽在國內復業(yè)有限責任公司的出現，突破了保險法對公司設立形式的規(guī)定保險市場體系建設進一步發(fā)展時間事件標志特征2002年帶有民營股份的生命人壽成立；批準國外再保險公司成立分公司；保險中介機構得到大力發(fā)展監(jiān)管部門積極推進中國保險業(yè)的市場化進程2003年民營資本進入保險市場，由民營資本控股的第一家產險公司和第一家壽險公司分別成立中國第一批以民營資本為投資主體的股份制保險公司出現2004年保監(jiān)會批準籌建陽光農業(yè)相互保險公司填補了我國尚無相互制公司的空白中國保險法律制度1、保險法律制度概述2、中國的

21、保險法律體系3、保險法簡介1、保險法律制度概述（1）概念：保險法是以保險關系為調整對象的一切法律規(guī)范的總稱。（2）調整對象 調整政府與保險人、保險中介人之間的關系，這一關系主要通過保險業(yè)法進行調整。 調整保險當事人之間的關系，這一關系主要通過保險合同法進行調整。2、中國的保險法律體系（1）法律層次 中華人民共和國保險法（司法解釋在征求意見） 1995年6月30日通過，1995年10月1日起施行； 2002年10月28日通過修正案，2003年1月1日起施行。 2009年2月28日第三次修正,同年10月1日起施行。 中華人民共和國合同法（總則部分） 1999年3月15日通過，1999年10月1日起

22、施行。 中華人民共和國公司法 1993年12月29日通過，1994年7月1日起施行； 1999年12月25日第一次修正，公布之日起施行； 2004年8月28日第二次修正，公布之日起施行； 2005年10月27日修訂，2006年1月1日起施行。 中華人民共和國海商法（第十二章海上保險合同） 1992年11月7日通過，1993年7月1日起施行。（2）行政法規(guī)外資保險公司管理條例 2002年2月1日起施行。 配套的實施細則2004年出臺（3）部門規(guī)章 保險公司管理規(guī)定（2004年版） 保險代理機構管理規(guī)定（2005年版） 保險經紀機構管理規(guī)定（ 2005年版） 保險公估機構管理規(guī)定（2001年版）3

23、、保險法簡介第一章總則；第二章保險合同，屬于保險合同法的內容，包括： 保險合同的一般規(guī)定 財產保險合同的規(guī)定 人身保險合同的規(guī)定 第三、四、五、六章是保險業(yè)法的內容，包括： 保險公司 保險經營規(guī)則 保險業(yè)的監(jiān)督管理 保險代理人與保險經紀人； 第七章法律責任； 第八章附則。中國保險業(yè)現狀1、保費收入 1980年：4.6億元 1999年：1393.2億元 2000年：1595.9億元 2004年：4318.1億元 2005年：4927.3億元 2006年：5641.4億元 2007年：7035.7億元 20010年：1.43萬億元 20012年：7.35萬億元保險機構數量保險集團控股公司: 8家壽

24、險公司: 355家非壽險公司: 210家再保險公司: 10家保險資產管理公司: 9家保險代理公司: 2544家保險經紀公司: 473家保險公估公司: 339家外資公司及代表處: 167家保險密度和保險深度 保險密度是指按當地人口計算的人均保險費額。 保險密度反映了該地國民參加保險的程度，一國國民經濟和保險業(yè)的發(fā)展水平。 保險深度是指某地保費收入占該地國內生產總值（GDP）之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經濟中的地位。 保險深度取決于一國經濟總體發(fā)展水平和保險業(yè)的發(fā)展速度。 2013年全國保險密度為每人1265.67元，保險深度為3.02%保險市場中的逆選擇與道德風險 逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優(yōu)質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。例如，在產品市場上，特別是在舊貨市場上，由于賣方比買方擁有更多的關于商品質量的信息，買方由于無法識別商品質量的優(yōu)劣，只愿根據商品的平均質量付價，這就使優(yōu)質品價格被低估而退出市場交易，結果只有劣質品成交，進而導致交易的停止普通市場的逆向選擇二手車市場：賣方：掌握商品信息，車輛價值10萬元買房：對信息完全未知，有可能為了慎重起見,也為了防止風險,必然要盡量殺價,本來值10萬元的,他只出8 萬。結果：好車退出市場,不賣了。久而久之，二手車市場只能關門大吉或者是只能剩下劣質車。保險市