關于組建農(nóng)村商業(yè)銀行的可行性研究報告

1、關于組建農(nóng)村商業(yè)銀行的可行性研究報告根據(jù)國務院領導對中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于進一步深化XX農(nóng)村信用社改革有關事項的請示的批示精神，擬在XX農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱XX區(qū)聯(lián)社）和XX市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱XX市聯(lián)社）兩社改制重組的基礎上，引進新的發(fā)起人，共同發(fā)起設立XX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱XX銀行）。一、XX經(jīng)濟金融發(fā)展情況（一）XX經(jīng)濟發(fā)展概況XX總面積萬平方公里，年末總人口為萬人。年GDP為億元，GDP增長速度居全國第X位，在西部11個省（XX）中居第x位,經(jīng)濟增長速度連續(xù)年保持在以上。（二）xx金融發(fā)展情況xx現(xiàn)有銀行類金融機構家，其中：國開行、農(nóng)發(fā)行家政策性銀行

2、；工行、農(nóng)行、中行、建行家國有商業(yè)銀行；交通銀行XX分行；郵政儲蓄銀行XX分行；XX農(nóng)村信用社、XX銀行、石嘴山市城市信用社家地方金融機構。截至年年末，全區(qū)金融機構人民幣各項存款余額億元，各項貸款余額億元。二、XX區(qū)聯(lián)社和XX市聯(lián)社基本情況XX區(qū)聯(lián)社是由全區(qū)家市、縣（區(qū)）聯(lián)社（信用社）投資入股組建的省級聯(lián)社，具有獨立的法人資格，由XX人民政府（以下簡稱XX政府）授權，對全區(qū)家市、縣（區(qū)）聯(lián)社（信用社）行使“管理、指導、協(xié)調、服務”職能，設有辦公室、人力資源部等個部門。XX市聯(lián)社內設個職能部室，現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點個，員工人。根據(jù)中介機構資產(chǎn)評估結果，截至年月日，XX區(qū)聯(lián)社和XX市聯(lián)社合弁資產(chǎn)總額萬元，

3、負債總額萬元，所有者權益萬元，當年實現(xiàn)凈利潤萬元，經(jīng)營利潤萬元。資本充足率,核心資本充足率,貸款損失準備充足率。三、組建XX銀行的可行性和必要性（一）組建XX銀行的可行性.組建XX銀行的區(qū)位優(yōu)勢和經(jīng)濟優(yōu)勢XX位于我國中西部過渡區(qū)域，隨著國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略的有效實施，社會經(jīng)濟建設重心逐步向西部轉移，XX區(qū)位優(yōu)勢明顯，是我國西部開發(fā)的先行區(qū)域。XX市是XX的首府，也是區(qū)域中心城市，城市化水平較高，經(jīng)濟金融環(huán)境優(yōu)越。年全市GDP為億元，接近全區(qū)的，全市金融機構人民幣存款余額億元、貸款余額億元,分別占全區(qū)的和;市區(qū)設有XX、xx、xX三個轄區(qū)，正在向具有高吸引力的信息、技術、服務、人才聚集地區(qū)發(fā)展。.

4、地方政府高度重視XX政府專門成立XX銀行組建工作領導小組，負責組織實施XX銀行籌建和開業(yè)事宜，協(xié)調解決籌建和開業(yè)過程中的重大問題。.監(jiān)管部門大力支持|中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和xx銀監(jiān)局對組建xx銀行的改革方案給予了肯定，弁對改革工作給予大力支持。（二）組建xx銀行的必要性.組建XX銀行是明晰產(chǎn)權關系、理順管理體制、轉換經(jīng)營機制、加強經(jīng)營管理、謀求持續(xù)發(fā)展的需要。.組建xx銀行是建立完善法人治理結構，激發(fā)農(nóng)村信用社發(fā)揮潛力，提高自我發(fā)展能力的要求。.組建xx銀行是提升創(chuàng)新能力，大力拓展業(yè)務，進一步提高核心競爭力，應對市場競爭的需要。.組建XX銀行是轉變管理職能，理順省級聯(lián)社與縣、市（區(qū)）聯(lián)社（

5、信用社）關系的需要。.組建xx銀行是xx農(nóng)村金融市場改革的核心，是全區(qū)農(nóng)村信用社整體改制、逐步向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進的發(fā)展目標。四、市場前景分析截至年月日，xx市聯(lián)社存貸款占xx銀行業(yè)金融機構市場份額約,未來發(fā)展空間很大。XX銀行成立后，將不斷尋找和創(chuàng)造市場發(fā)展機會、進一步拓展市場空間，預計開業(yè)后年內，XX銀行的稅后利潤將顯著增長，資本回報率可達到到。五、未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃(一)XX銀行開業(yè)后三年發(fā)展目標1.業(yè)務發(fā)展目標(1)經(jīng)營管理機制一是推動機關事業(yè)部制改革、扁平化管理和經(jīng)濟資本約束下的集約化經(jīng)營管理體制。二是建立股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營層“三會一層”相互制衡的法人治理結構。三是實行市場營

6、銷、風險管理、稽核審計、合規(guī)檢查“四輪驅動”，既相互獨立又相互制約的風險管理機制。四是實行經(jīng)濟激勵與制度約束相結合的激勵約束機制。(2)目標市場XX銀行的目標經(jīng)營區(qū)域：初期定位于XX市市區(qū)；中期目標以XX市為主，向有潛力的省區(qū)投資發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行；遠期將面向全國發(fā)展，投資發(fā)起農(nóng)村銀行業(yè)機構。XX銀行的目標客戶市場：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶；城鎮(zhèn)居民和個體經(jīng)營戶；私營企業(yè)；中小企業(yè)；部分優(yōu)質大中型客戶。XX銀行的市場定位和經(jīng)營方向：多功能銀行定位，在農(nóng)村地區(qū)定位于“立足社區(qū)，面向農(nóng)戶”；在城區(qū)定位于“立足社區(qū)，面向民營私營中小企業(yè)、個體工商戶和城鎮(zhèn)居民”O(jiān)(3)發(fā)展戰(zhàn)略以提高風險管理能力和經(jīng)營管理水平為

7、核心，實行經(jīng)濟資本約束下的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)資本、市值和風險的協(xié)調統(tǒng)一以及股東、員工、客戶和社會利益的和諧統(tǒng)一。通過投資弁相對控股縣市農(nóng)村金融機構的模式，抓住試點機遇，順應政策導向，在全國尋找有發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)，適時進行跨省區(qū)設立銀行、兼弁收購等活動，整合金融資源，把xx銀行打造成為銀行控股公司。(4)業(yè)務規(guī)模和資產(chǎn)組合預計到年末，xX銀行存款億元，貸款億元；年末，存款億元，貸款億元；年末，存款億元，貸款億元。表一：未來三年存貸款發(fā)展情況預測單位：億元項目年年年年存款貸款XX銀行始終堅持“三農(nóng)”貸款占貸款總額的、中小企業(yè)(含個體經(jīng)營戶)貸款占、其他貸款占的信貸組合結構。2.財務發(fā)展目標(1)盈利能

8、力預計年實現(xiàn)凈利潤億元；年實現(xiàn)凈利潤億元；年實現(xiàn)凈利潤億元。由此可見，-年間，XX銀行的盈利能力足以支持以上的分紅率，弁且每年可以增長一個百分點，完全有能力確保股東和存款人的利益。表二：未來三年盈利能力情況預測單位：億元項目年年年年營業(yè)收入營業(yè)支出營業(yè)稅金及附加營業(yè)利潤投資收益宮業(yè)外收支凈額利潤總額凈利潤經(jīng)營利潤注:(2)利潤分配預案根據(jù)中華人民共和國公司法等法律法規(guī)和金融企業(yè)會計準則，xx銀行的利潤分配將按以下順序進行：彌補以前年度虧損；I提取法定盈余公積金10%,當法定盈余公積金達到xx銀行注冊資本的50%時可不再提取；提取任意盈余公積，具體比例由股東大會決定；向股東支付股金紅利；如果貸款

9、損失準備金提取不足，不得分紅。XX銀行在提足撥備和公積金等項目后，由股東大會決定分紅方案。XX銀行-年的分紅預案：年，選擇一個合適的比例向股東分紅，以后兩年視業(yè)務擴張速度、盈利能力和發(fā)展規(guī)模的需要，分紅率每年可保持一個百分點的調整幅度。3.風險管理目標(1)加強內部控制一是完善內部控制制度，不斷對現(xiàn)行制度進行梳理、修改與完善，確保業(yè)務有序開展。二是健全內控管理和激勵約束機制。三是全面落實操作風險管理責任制，嚴格執(zhí)行問責制。(2)不良貸款降控預計到年末，不良貸款余額為億元，占比控制在以內；年末，不良貸款余額為億元，占比控制在以內；年末，不良貸款余額在億元以內，占比控制在以內。(3)新增不良貸款控

10、制一是加強信貸管理，強化審貸責任，完善貸款發(fā)放手續(xù)，嚴格杜絕xx銀行關聯(lián)人違規(guī)貸款；二是嚴格履行貸款“三查”制度，杜絕人情貸款、冒名貸款等違規(guī)貸款；三是加大貸款收回及考核力度，確保新增不良貸款降到最低程度。通過上述措施，力爭使每年新增不良貸款占比控制在1%以內。表三：未來三年不良貸款下降情況預測單位：億元項目年月末年年年不良貸款額貸款總額不良貸款占比1新增/、良貸款占比(4)資本充足率達標XX銀行成立后，考慮向市、縣(區(qū))農(nóng)村合作金融機構投資入股及盈利補充資本等因素，預計年到年，資本充足率將分別為、和,遠高于金融監(jiān)管部門要求的標準。表四：未來三年資本充足情況預測單位：億元項目年年年年資本凈額核

11、心資本凈額加權風險資產(chǎn)資本充足率核心資本充足率注:（5）呆賬準備提取xx銀行成立后，將嚴格按照呆賬準備計提標準和審慎性經(jīng)營的原則，每年足額提取貸款損失準備和其它各項資產(chǎn)減值準備，確保各項減值準備的充足率始終保持在100%以上。六、開業(yè)后應對金融風險的措施xx銀行開業(yè)后面臨的主要風險有信用風險、市場風險、操作風險、同業(yè)競爭風險和極端狀況風險。風險對策為：（一）針對信用風險，將建立“客戶信息系統(tǒng)”，調整組織架構,實現(xiàn)“人控加機控”的風險防范體系，弁規(guī)范市場營銷、風險控制、資產(chǎn)保全和放款操作等工作流程，打造既相互分離又相互制約的風險控制體系。進一步完善對xx銀行機構和有關信貸人員的責任考核管理，處置

12、不良貸款堅決執(zhí)行“賠罰、走人、移送”的問責制度。（二）針對市場風險，將加強資產(chǎn)負債管理及利率風險管理。大力發(fā)展基本客戶，擴大中間業(yè)務在收入中的比重，改進和強化資產(chǎn)負債管理；加強對利率變動及其影響的預測分析，合理判斷利率走勢，建立利率風險管理機制。（三）針對操作風險，將狠抓各項規(guī)章制度的貫徹落實，完善內部治理結構。通過修訂和完善基本制度、管理規(guī)定和業(yè)務操作流程；規(guī)范內部授權、授信管理，加強員工崗位操作培訓，加大違規(guī)處罰力度，促進合規(guī)經(jīng)營。（四）針對同業(yè)競爭風險，將建立高效靈活的經(jīng)營機制，形成自己的核心競爭力。采用先進技術，調整營銷策略與市場定位、進行服務創(chuàng)新，為股東和基本客戶群提供“人無我有、人

13、有我好”的服務,穩(wěn)定優(yōu)質客戶群，爭取更大的市場份額，充分利用現(xiàn)有規(guī)模和機構網(wǎng)點優(yōu)勢，保持XX銀行在同業(yè)競爭中的領先地位。（五）極端狀況的應對措施.支付危機。如果XX銀行發(fā)生或存在潛在的支付危機，將采取以下措施進行應對：一是迅速變現(xiàn)短期資產(chǎn)；二是向同業(yè)機構，特別是XX農(nóng)村合作金融系統(tǒng)其它行社進行資金拆借；三是向股東拆借資金；四是發(fā)行短期金融債券；五是調整資產(chǎn)結構，壓縮長期資產(chǎn)占用比例；六是以資產(chǎn)打包出售或資產(chǎn)證券化等形式提高資產(chǎn)流動性。.資產(chǎn)質量惡化和虧損。如果xx銀行發(fā)生或存在潛在的資產(chǎn)質量惡化和虧損，將采取以下措施進行應對：一是加強信貸審批管理和風險管理，控制新增貸款的質量；二是加大問題資產(chǎn)

14、的管理和處置力度，盤活不良資產(chǎn)；三是調整經(jīng)營方向和營銷策略，開發(fā)新的產(chǎn)品系列；四是強化成本核算和資產(chǎn)風險定價管理，增收節(jié)支；五是以資產(chǎn)打包出售或資產(chǎn)證券化等形式提高資產(chǎn)流動性。.資本充足率不足。如果xx銀行發(fā)生或存在潛在的資本金不足，將采取以下措施進行應對：一是調整分紅政策，將未分配利潤轉增資本金；二是調整資產(chǎn)結構，減少高風險業(yè)務比重，增加低風險業(yè)務比例，壓縮加權風險資產(chǎn)總量；三是加大問題資產(chǎn)的管理和處置力度，盤活不良資產(chǎn)；四是以資產(chǎn)打包出售或資產(chǎn)證券化等形式對問題資產(chǎn)進行處置，將其剝離出資產(chǎn)負債表；五是股東追加資本；六是爭取上市融資；七是發(fā)行次級債券補充附屬資本；八是引入新的戰(zhàn)略投資者補充資本。七、基本結論xx銀行的組建，對于實現(xiàn)xx黨委和xx政府提出的戰(zhàn)略發(fā)展目標，推進xx