家庭理財(cái)規(guī)劃(共12頁(yè))

1、成績(jī)附件(fjin)1江西(jin x)財(cái)經(jīng)大學(xué)(dxu)2014 2015學(xué)年第一學(xué)期期末考試論文題目 家庭理財(cái)規(guī)劃 附件2：江西(jin x)財(cái)經(jīng)大學(xué)期末論文考試(kosh)命題審核表20 20 學(xué)年度第 學(xué)期(xuq)教學(xué)單位會(huì)計(jì)學(xué)院任課教師課程名稱家庭理財(cái)課程代碼論文題目或研究范圍1.某一家庭的綜合理財(cái)規(guī)劃及報(bào)告2.不同收入水平家庭的專(zhuān)題理財(cái)規(guī)劃及報(bào)告論文寫(xiě)作要求及完成時(shí)間1.根據(jù)案例資料，進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃并寫(xiě)出報(bào)告，在課堂演講展示2.由老師和同學(xué)對(duì)理財(cái)規(guī)劃報(bào)告及演講展示情況進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，并進(jìn)行補(bǔ)充討論3.根據(jù)點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)及補(bǔ)充討論，修改、完善理財(cái)規(guī)劃報(bào)告教學(xué)系（課程組）主任審核意見(jiàn) 簽字：

2、年 月 日學(xué)院主管院長(zhǎng)審核意見(jiàn)簽字： 年 月 日教務(wù)處審核意見(jiàn)簽字： 年 月 日附件(fjin)3江西(jin x)財(cái)經(jīng)大學(xué)(dxu)2020第學(xué)期課程論文考試評(píng)分表課程名稱及代碼：家庭理財(cái) 02672 提交時(shí)間：組長(zhǎng)姓名學(xué) 號(hào)成績(jī)組 號(hào)任課教師陳瑛瑛題 目項(xiàng)目評(píng)分點(diǎn)評(píng)分理由得分選題（010分）價(jià)值難度論點(diǎn)（15分）確定性新穎性論據(jù)（30分）閱讀范圍調(diào)研觀察資料運(yùn)用分析推理結(jié)論（15分）合理性說(shuō)服力寫(xiě)作（3040分）結(jié)構(gòu)表達(dá)規(guī)范 注：教師提供選題者，選題項(xiàng)不予評(píng)分 任課教師： 目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc407098657 第一(dy)部分 家庭(j

3、itng)基本情況 PAGEREF _Toc407098657 h 1 HYPERLINK l _Toc407098658 第二(d r)部分 家庭財(cái)務(wù)狀況 PAGEREF _Toc407098658 h 1 HYPERLINK l _Toc407098659 1、家庭收支情況 PAGEREF _Toc407098659 h 1 HYPERLINK l _Toc407098660 2、家庭資產(chǎn)情況 PAGEREF _Toc407098660 h 3 HYPERLINK l _Toc407098661 3、全家保險(xiǎn)狀況 PAGEREF _Toc407098661 h 3 HYPERLINK l

4、_Toc407098663 第三部分 家庭理財(cái)目標(biāo) PAGEREF _Toc407098663 h 4 HYPERLINK l _Toc407098664 第四部分 資產(chǎn)配置規(guī)劃 PAGEREF _Toc407098664 h 4 HYPERLINK l _Toc407098665 第五部分 家庭理財(cái)建議 PAGEREF _Toc407098665 h 6 HYPERLINK l _Toc407098666 （1）孩子教育計(jì)劃 PAGEREF _Toc407098666 h 6 HYPERLINK l _Toc407098667 （2）夫妻的養(yǎng)老計(jì)劃 PAGEREF _Toc407098667

5、 h 7 HYPERLINK l _Toc407098668 （3）保險(xiǎn)規(guī)劃 PAGEREF _Toc407098668 h 7家庭理財(cái) 第一(dy)部分 家庭(jitng)基本情況張紅，是一名準(zhǔn)媽媽?zhuān)龠^(guò)3個(gè)月，小寶寶就要降臨(jingln)人世了。張紅與朱先生都是1977年出生的，今年正好30歲。結(jié)婚四年有余，希望小生命的誕生能給婚姻生活帶來(lái)更加美好的開(kāi)始。張紅是一名醫(yī)生，稅后月收入2000元左右。朱先生在一家外企擔(dān)任工程師，稅后月收入有4000元。以前，日常生活開(kāi)銷(xiāo)每月在2500元左右，但自從張紅懷孕后，家庭支出明顯增加。首先，為了讓張紅工作之余安心照顧肚子里的小寶寶，家里請(qǐng)了個(gè)保姆負(fù)責(zé)

6、打掃衛(wèi)生以及一日三餐等雜務(wù)，工資每月600元。另外張紅從懷孕5個(gè)月開(kāi)始，就報(bào)名參加了孕婦培訓(xùn)班，學(xué)費(fèi)每月200元，加上各項(xiàng)孕檢費(fèi)等零雜，每月平均200元。這樣算來(lái)，這個(gè)準(zhǔn)三口之家每月的生活開(kāi)銷(xiāo)將近3500元。等孩子出生以后，日常開(kāi)支可能還要增加。在年度性收支方面，張紅的年終獎(jiǎng)金有1萬(wàn)元，先生的獎(jiǎng)金大概在2萬(wàn)元，兩人都買(mǎi)了重大疾病險(xiǎn)，保費(fèi)支出每年有3000元。在張紅懷孕前，每年都要安排一次旅游，費(fèi)用在1萬(wàn)元左右。夫妻倆家都在外地，每年回家過(guò)年都要一筆開(kāi)銷(xiāo)，加上每年一些人情應(yīng)籌開(kāi)銷(xiāo)等這一塊大概要1萬(wàn)元。因此年度性結(jié)余并不是很多。張紅夫婦現(xiàn)在住的一套房子，是2003年初為結(jié)婚買(mǎi)的，面積差不多100平

7、方，買(mǎi)的時(shí)候也就25多萬(wàn)元，6萬(wàn)元的首付費(fèi)用是一起出的，之后幾年又陸續(xù)地提前還貸了一部分?，F(xiàn)在這套房子市值也有近50萬(wàn)元了，就是還有10萬(wàn)元的本金余額沒(méi)還完，現(xiàn)在每個(gè)月月供額度約1500元。最近一年多，張紅好幾位同事都買(mǎi)了基金，說(shuō)是特別賺錢(qián)，就有些心動(dòng)，想把銀行的定期存款4萬(wàn)元拿出來(lái)買(mǎi)基金，但考慮到這是養(yǎng)孩子的錢(qián)，不知這樣做是否合適？在家庭保障方面，張紅和先生各買(mǎi)了一份大病保險(xiǎn)，保障額度10萬(wàn)元，保費(fèi)每人每年1500元。不知道這樣的保障是否充足？小寶寶馬上要出生了，張紅也想給孩子買(mǎi)份保險(xiǎn)，但種類(lèi)繁多的險(xiǎn)種實(shí)在讓人不知所措，所以想請(qǐng)教專(zhuān)家，新生兒適合買(mǎi)什么種類(lèi)的保險(xiǎn)？普通的白領(lǐng)，正常的收入，不多

8、的結(jié)余，增加的開(kāi)銷(xiāo)，房子的按揭貸款尚未還完，孩子出生后的保障等等，這些都是金豬媽媽要考慮的問(wèn)題。第二部分 家庭財(cái)務(wù)狀況了解分析收支、資產(chǎn)配置的情況是訂立合理理財(cái)目標(biāo)，制定周密可行理財(cái)規(guī)劃的前提，讓我們先來(lái)對(duì)張女士家庭的收支和資產(chǎn)配置情況做一個(gè)比較詳細(xì)的分析。1、家庭收支(shu zh)情況表1-1 每月收支(shu zh)狀況 （單位(dnwi)：元）每月收入每月支出本人收入2000日常開(kāi)銷(xiāo)2500配偶收入4000房屋貸款1500 其它收入0其它支出1000合計(jì)6000合計(jì)5000每月結(jié)余（收入支出）1000圖 一家庭支出情況表1-2 年度收支狀況 （單位：元）收入支出年終獎(jiǎng)金30000保險(xiǎn)費(fèi)

9、3000其它0人情禮金支出等 10000旅游支出10000合計(jì)30000合計(jì)23000每年結(jié)余（收入支出）7000圖 二家庭(jitng)支出情況以上數(shù)據(jù)反映(fnyng)張女士家庭支出比例偏大，家庭結(jié)余不足。面對(duì)家庭即將誕生的小寶寶，家庭金融資產(chǎn)儲(chǔ)備明顯不足。要使家庭理財(cái)成功，就需做好家庭的“開(kāi)源(ki yun)”和“截流”工作。目前家庭收入來(lái)源過(guò)于單一,除了工資收入外,家庭幾乎沒(méi)有其它的理財(cái)收入的來(lái)源,建議家庭在以后的生活中開(kāi)辟新的理財(cái)收入來(lái)源，增加金融投資。但在當(dāng)前收入無(wú)法提升的情況下，我們建議張女士對(duì)家庭日常開(kāi)支進(jìn)行手工記帳，并以此做為根據(jù)，適當(dāng)減少一些不必要的開(kāi)支。2、家庭資產(chǎn)情況表

10、2-1 家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 （單位：萬(wàn)元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活存0房屋貸款（余額）10定期存款 4其它0房地產(chǎn)（自?。?0房地產(chǎn)（投資）0資產(chǎn)總計(jì) 54負(fù)債總計(jì)10凈值（資產(chǎn)負(fù)債）44從圖表可以看出這個(gè)家庭的資產(chǎn)構(gòu)成是相當(dāng)單一的，除自用房產(chǎn)外所有的資產(chǎn)配置統(tǒng)統(tǒng)為銀行存款。在這樣一個(gè)負(fù)利率的時(shí)代，這樣的資產(chǎn)配置顯然不是很合理。建議做一下金融資產(chǎn)的組合配置，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)可以獲得一個(gè)比較高的金融理財(cái)收益。3、全家保險(xiǎn)狀況表3-1 家庭(jitng)保險(xiǎn)狀況 （單位(dnwi)：萬(wàn)元）保障額度壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)大病險(xiǎn)其它先生0010基本社保妻子0010基本社保夫妻倆現(xiàn)有(xin yu)保障只是各有10萬(wàn)

11、元的大病保險(xiǎn)，對(duì)朱先生來(lái)說(shuō)保障額度還不夠。張女士因?yàn)樵卺t(yī)院工作，所以社保方面比較全面。而朱先生作為未來(lái)三口之家的經(jīng)濟(jì)支柱，保障就顯得太單薄，而且外企的工作壓力一般會(huì)比較大，在這個(gè)年齡，朱先生也會(huì)投入更多的時(shí)間和精力來(lái)穩(wěn)定并且創(chuàng)造更多的價(jià)值，以至于健康方面會(huì)有很大的透支。另外，夫妻雙方還要贍養(yǎng)父母，所以一定要為朱先生補(bǔ)充足夠的保險(xiǎn)。第三部分 家庭理財(cái)目標(biāo)由于張女士一家即將有新成員加入，這樣理財(cái)目標(biāo)也要進(jìn)行新的規(guī)劃。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈，掌握知識(shí)的水平也要越來(lái)越高，再加上今年是農(nóng)歷中的“金豬”年，受傳統(tǒng)習(xí)俗的影響，今年出生的新生兒的數(shù)量也將迎來(lái)新的高峰。由此看來(lái)，張女士一家需要

12、為即將出生的小寶寶做好更充分的準(zhǔn)備。首先，為了讓即將出生的小寶寶將來(lái)能受到更好的教育，張女士有必要開(kāi)始籌劃一筆持續(xù)性的教育資金，途徑有兩個(gè)：一個(gè)是可以為孩子規(guī)劃一份教育年金保險(xiǎn)，另一個(gè)是通過(guò)投資來(lái)積累資金。從投資的計(jì)劃來(lái)看，張女士也已經(jīng)注意到目前閑余資金的使用不是很合理，準(zhǔn)備進(jìn)行一些基金的投資。從選擇的投資工具來(lái)看，鑒于張女士和她的先生對(duì)于金融市場(chǎng)了解有限，筆者認(rèn)為，基金投資是比較合理的選擇。一方面由于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，其帶來(lái)的財(cái)富效應(yīng)顯著，也給廣大老百姓提供了一個(gè)分享國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的機(jī)會(huì)；另一方面是基金作為專(zhuān)家理財(cái)和分散投資的工具，可以為想?yún)⑴c金融投資、但對(duì)金融市場(chǎng)不了解的中小投資者

13、提供一個(gè)委托理財(cái)?shù)耐緩??；鹦螒B(tài)上，開(kāi)放式和封閉式基金均可；基金種類(lèi)上，建議他們這樣年輕的家庭可以多配置一些比例在偏股型基金上，然后適當(dāng)搭配一些中低風(fēng)險(xiǎn)的平衡型基金。第四部分 資產(chǎn)配置規(guī)劃建議張女士做如下七點(diǎn)的安排：適當(dāng)提高家庭月度結(jié)余比例。張女士家庭每月結(jié)余盡占到家庭收入的17%，比例明顯偏低，對(duì)于房貸月供支出及小寶寶的開(kāi)支均無(wú)壓縮彈性，要提高家庭結(jié)余比例就只好壓縮現(xiàn)有日常開(kāi)支。建議適當(dāng)減少一些不必要的日常開(kāi)支，對(duì)于張女士家庭每月減少500元日常開(kāi)支并不困難。將現(xiàn)有(xin yu)4萬(wàn)元左右(zuyu)的定期存款中2萬(wàn)元左右改為以銀行存款或者貨幣型基金的形式存在，以備家庭日常的開(kāi)支以及將來(lái)小

14、寶寶出生后的日常開(kāi)支，筆者重點(diǎn)(zhngdin)推薦的備選產(chǎn)品是銀行的活期存款、華夏現(xiàn)金增利基金、博時(shí)現(xiàn)金收益基金；并且建議張女士到銀行申請(qǐng)一張額度在1萬(wàn)元左右的信用卡，申請(qǐng)信用卡的目的不是主張張女士養(yǎng)成一種透支消費(fèi)的習(xí)慣，而是希望最大限度的使用好信用卡50天的免息消費(fèi)功能，可以在合理的資金安排下，增加家庭流動(dòng)資金使用效率。將現(xiàn)有的定期存款2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)配置型開(kāi)放式基金，因?yàn)?，寶貝即將出生，一些不確定開(kāi)支將有機(jī)會(huì)增加，所以，建議購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期業(yè)績(jī)穩(wěn)定的保守配置型基金或優(yōu)秀的偏債型基金，例如：華安寶利基金和南方寶元基金。將每月1500元的結(jié)余資金，通過(guò)銀行“定期定額申購(gòu)基金”的業(yè)務(wù)，分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)2只左右業(yè)績(jī)穩(wěn)

15、定的指數(shù)型基金，為子女教育及夫妻養(yǎng)老金做好資金準(zhǔn)備。建議采取買(mǎi)入并持有的策略。這樣一方面可以平均購(gòu)買(mǎi)基金的成本，另一方面也可以提高每月結(jié)余資金的使用效率，在緊急需要資金的時(shí)候，還可以隨時(shí)贖回?；鸬倪x擇范圍是優(yōu)秀基金公司旗下業(yè)績(jī)優(yōu)秀的指數(shù)型基金，筆者重點(diǎn)推薦的備選產(chǎn)品是華安中國(guó)A股基金、易方達(dá)50基金、嘉實(shí)滬深300指數(shù)基金。因家庭年度收支結(jié)余較少，建議適當(dāng)減少人情開(kāi)支和旅游開(kāi)支，以應(yīng)對(duì)小家庭新增人口的壓力。建議各壓縮5000元，從而增加年度結(jié)余10000元。對(duì)于每年年終獎(jiǎng)金的結(jié)余部分，如果沒(méi)有其它的開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃，筆者建議采取追加投資的方式，購(gòu)買(mǎi)一些長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)良的股票型基金。例如：易方達(dá)策略、富國(guó)

16、天益、上投摩根中國(guó)優(yōu)勢(shì)等。對(duì)于目前的房產(chǎn)投資，雖然國(guó)內(nèi)的貸款利率水平在提高，但對(duì)于10萬(wàn)元的貸款余額，應(yīng)不必急于提前還清，以現(xiàn)有的金融投資預(yù)期的回報(bào)水平，還是要高于貸款利率的。張女士家庭收支及資產(chǎn)配置調(diào)整建議如下：表4-1 家庭收支配置的調(diào)整建議 （單位：萬(wàn)元）家庭支出項(xiàng)目調(diào)整前調(diào)整后日常開(kāi)支3 2.4月供支出1.8 1.8育兒支出1.21.2 人情支出10.5旅游支出 10.5 保險(xiǎn)支出0.30.8總支出 8.37.2年度結(jié)余 1.9 3表4-2 對(duì)張女士家庭資產(chǎn)(zchn)配置的調(diào)整建議 （單位(dnwi)：萬(wàn)元）家庭資產(chǎn)項(xiàng)目調(diào)整前調(diào)整后活存 00.5貨幣市場(chǎng)基金0 1.5定期存款40房地

17、產(chǎn)（自用1）5050混合型基金02偏股型基金00個(gè)人住房貸款-10-10凈資產(chǎn)總計(jì) 44 44第五(d w)部分 家庭理財(cái)建議（1）孩子教育計(jì)劃曾有人估算，現(xiàn)在一個(gè)小孩在國(guó)內(nèi)讀到大學(xué)畢業(yè)，不包括 HYPERLINK javascript:; t _self 生活費(fèi)，只是學(xué)費(fèi)在26萬(wàn)元左右；如果出國(guó)留學(xué)，僅留學(xué)費(fèi)用就在約50萬(wàn)元不等。然而這些僅僅是現(xiàn)在的數(shù)字，假設(shè)學(xué)費(fèi)以每年5%增長(zhǎng)，那么10年后，在國(guó)內(nèi)讀到大學(xué)畢業(yè)的費(fèi)用將更多！如此龐大的數(shù)字，子女教育費(fèi)用將成為家庭中僅次于購(gòu)房的一項(xiàng)支出。而人民銀行2005年第四季度的一項(xiàng)調(diào)查表明，在城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄目的中，子女教育費(fèi)用排在第一位，占比為18.9%，

18、位列養(yǎng)老和住房之前。為人父母者當(dāng)然應(yīng)該盡早規(guī)劃，以獲取復(fù)利的可觀收益。因此為小寶寶準(zhǔn)備充裕的大學(xué)教育基金將是這個(gè)家庭非常重要的理財(cái)目標(biāo)。表5-1 大學(xué)教育支出支出明細(xì)表項(xiàng)目支出金額增長(zhǎng)率屆時(shí)的費(fèi)用學(xué)費(fèi)10,0005%24100住宿費(fèi)12005%2888生活費(fèi)600*95%12996書(shū)費(fèi)6005%1444雜費(fèi)5005%1203合計(jì)17,7005%42631以上表格顯示：讓一個(gè)孩子(hi zi)順利地完成四年的大學(xué)生活需要的費(fèi)用估計(jì)總共為42631*4=170524元，約為17萬(wàn)元左右。由于張女士家庭目前積蓄(jx)較少，要同時(shí)實(shí)現(xiàn)孩子高等教育計(jì)劃及夫妻倆養(yǎng)老、購(gòu)車(chē)等家庭長(zhǎng)期目標(biāo)，顯然較困難。所以

19、，我們建議張女士可以通過(guò)“定期(dngq)定額”投資開(kāi)放式基金的方式為即將出生的小寶寶籌措高等教育金，由于孩子的教育費(fèi)用是需要較長(zhǎng)時(shí)期之后才使用，從理財(cái)上講，對(duì)于較長(zhǎng)時(shí)間以后才需要用的資金，對(duì)市場(chǎng)的波動(dòng)有較大的承受力，故應(yīng)當(dāng)作較為積極的投資，而從國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，開(kāi)放式基金中的指數(shù)基金可作為首選投資品種。因?yàn)橹笖?shù)基金作為長(zhǎng)期投資品種，具有費(fèi)用低廉，長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較高、流動(dòng)性較強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。重點(diǎn)推薦華安中國(guó)A股指數(shù)基金、易方達(dá)50指數(shù)基金、嘉實(shí)滬深300指數(shù)基金。張女士只須每月拿出300元投資到年收益10%左右的開(kāi)放式基金中，則18年后，在寶寶上大學(xué)之前，這筆投資可以募集到180087元錢(qián)（n=

20、1812;i=10%12;pmt=300;pv=0;得出fv=180087元）?；究梢詽M足到時(shí)的17萬(wàn)元大學(xué)教育費(fèi)用。（2）夫妻的養(yǎng)老計(jì)劃這對(duì)夫妻預(yù)計(jì)在25年后陸續(xù)退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在3000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在4%左右的水平，屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月8000元左右（n=25;i=4%;pmt=0;pv=-3000;得出fv=7998元）?？紤]到夫妻雙方屆時(shí)每人約有三分之一元左右的退休工資（約為2700元），則每個(gè)月的資金缺口為5300元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活30年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為111萬(wàn)左右（n=3

21、012;i=4%12;pmt=5300;fv=0;得出pv=1110000元）。由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長(zhǎng)，張女士可以采取較為積極的長(zhǎng)期價(jià)值投資策略。建議張女士投資積極配置型基金和偏股票型基金，預(yù)計(jì)基金組合的年平均投資回報(bào)率可達(dá)10%左右。因此，張女士可以采取下列兩種方式為夫妻倆籌備養(yǎng)老金。第一種，可以采取基金定投的方式為夫妻倆準(zhǔn)備養(yǎng)老金。那么，從現(xiàn)在開(kāi)始至25年后退休，張女士只需要每月定投850元，就可以滿足夫妻倆個(gè)實(shí)現(xiàn)“夕陽(yáng)紅”美滿退休需求了。（n=2512;i=10%12;fv=1110000;pv=0；得出 pmt=837元）第二種，在退休之前購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值106萬(wàn)元左右的房產(chǎn)進(jìn)行出租，

22、按年租金收益率6%計(jì)算，每月可以獲得5300元養(yǎng)老資金缺口（10600006%12=5300元）。（3）保險(xiǎn)規(guī)劃未雨綢繆，居安思危，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和生活保障工具，對(duì)于這樣一個(gè)雙方都有穩(wěn)定職業(yè)的家庭來(lái)講也是非常重要和必要的。夫妻倆現(xiàn)有保障只是各有10萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)，對(duì)朱先生來(lái)說(shuō)保障額度還不夠。張女士因?yàn)樵卺t(yī)院工作，所以社保方面比較全面。而朱先生作為未來(lái)三口之家的經(jīng)濟(jì)支柱，保障就顯得太單薄，而且外企的工作壓力一般會(huì)比較大，在這個(gè)年齡，朱先生也會(huì)投入更多的時(shí)間和精力來(lái)穩(wěn)定并且創(chuàng)造更多的價(jià)值，以至于健康方面會(huì)有很大的透支。另外，夫妻雙方還要贍養(yǎng)父母，所以一定要為朱先生補(bǔ)充足夠的保險(xiǎn)。且從前邊的家庭收支分析和家庭資產(chǎn)分析中可以看到，家庭幾乎所有的收入來(lái)源是完全依賴于夫妻的工資收入的，家庭的風(fēng)險(xiǎn)和兩人密切相連，如果沒(méi)有了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，每月的房屋貸款，基本生活開(kāi)銷(xiāo)，子女的教育費(fèi)用將成為很大的負(fù)擔(dān)，所以為這樣一個(gè)家庭制定一份高保障的全面的保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)這樣一個(gè)家庭來(lái)講是非常迫切和必要的，也是家庭風(fēng)險(xiǎn)防范的有力措施。在大病保險(xiǎn)方面，建議朱先生的保障(bozhng)可以再增加10萬(wàn)元保障額度( d)，然后還可以同時(shí)附加住院費(fèi)用補(bǔ)償型