關(guān)于建立銀行個人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理機(jī)制

1、各分行、直屬支行：根據(jù)總行關(guān)于個人銀行改革的精神，根據(jù)總行浦銀發(fā)（XX）382號文關(guān)于調(diào)整個人信貸業(yè)務(wù)工作管理模式的意見，為規(guī)范和加強(qiáng)我行個人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理，進(jìn)一步提高個人信貸業(yè)務(wù)管理水平和風(fēng)險防范能力，根據(jù)XX銀行綜合業(yè)務(wù)授權(quán)管理暫行辦法、XX銀行信貸授權(quán)管理實施細(xì)則等規(guī)定，結(jié)合我行實際，就建立個人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理機(jī)制，提出以下意見。一、個人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理工作的原則。區(qū)別業(yè)務(wù)風(fēng)險大小授權(quán)的原則，即低風(fēng)險業(yè)務(wù)適當(dāng)增加授權(quán)，高風(fēng)險業(yè)務(wù)適當(dāng)減少授權(quán)。區(qū)別分行業(yè)務(wù)規(guī)模授權(quán)的原則，即規(guī)模大的分行權(quán)限相對大，規(guī)模小的分行權(quán)限相對小。區(qū)別分行資產(chǎn)質(zhì)量授權(quán)的原則，即資產(chǎn)質(zhì)量好的分行增加授權(quán)，資產(chǎn)

2、質(zhì)量差的分行減少授權(quán)。區(qū)別分行管理水平授權(quán)的原則，即管控能力強(qiáng)的分行權(quán)限相對大，管控能力差的分行權(quán)限相對小。區(qū)別所處地區(qū)誠信水平授權(quán)的原則，即金融風(fēng)險高發(fā)區(qū)的分行權(quán)限相對??；資產(chǎn)業(yè)務(wù)潛力大，社會誠信度高，金融機(jī)構(gòu)平均資產(chǎn)質(zhì)量好的地區(qū)的分行權(quán)限相對大。一行一方案，個性化授權(quán)的原則，即根據(jù)各個分行的情況，分別制定信貸授權(quán)。二、個人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理的范圍包括：助學(xué)貸款、個人存單、國債質(zhì)押貸款、個人購房貸款、個人商業(yè)用房抵押貸款、個人短（中長）期抵押貸款、個人其他財產(chǎn)抵、質(zhì)押貸款、個人汽車按揭貸款、個人消費(fèi)貸款、留學(xué)貸款、個人綜合授信等。三、個人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)的管理及程序個人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)工作由總行風(fēng)險管

3、理部納入全行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理工作范圍，由個人銀行總部風(fēng)險管理部具體歸口管理。個人銀行總部風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)對全行個人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)的具體管理并確定各類授權(quán)的權(quán)限，負(fù)責(zé)對被授權(quán)對象的資格審查，對其經(jīng)營管理能力、風(fēng)險控制能力進(jìn)行審核評估，并根據(jù)評估結(jié)果調(diào)整或變更授權(quán)。個人銀行總部風(fēng)險管理部向總行風(fēng)險管理部提交個人信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)內(nèi)容，在授權(quán)期間，由總行風(fēng)險管理部根據(jù)總行對被授權(quán)對象授權(quán)的統(tǒng)一管理程序，統(tǒng)一制作授權(quán)書，按程序發(fā)布。在管理全行個人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理的同時，個人銀行總部風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)對各行個人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)工作的管理。四、對個人銀行總部個人信貸部的授權(quán)管理超過分行授權(quán)的個人信貸業(yè)務(wù)由個人銀行總部個

4、人信貸部負(fù)責(zé)審批，個人銀行總部風(fēng)險管理部在每次授權(quán)期間對個人銀行總部個人信貸部審批的業(yè)務(wù)品種、貸款額度和審批流程進(jìn)行評估，并向總行風(fēng)險管理部提交有關(guān)授權(quán)管理的內(nèi)容。總行風(fēng)險管理部根據(jù)授權(quán)程序，向個人銀行總部個人信貸部總經(jīng)理進(jìn)行授權(quán)，個人銀行總部個人信貸部在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)規(guī)定的審批流程執(zhí)行審批。五、對分行的授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)管理（一）對分行的授權(quán)管理遵循個人信貸業(yè)務(wù)分類授權(quán)評價的原則，通過對分行的授權(quán)評價，根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險程度，不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況（后三類或一逾兩呆），不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理狀況（個貸中心的建設(shè)進(jìn)度和風(fēng)險管理崗位及人員的配置情況）等確定各分行的業(yè)務(wù)授權(quán)內(nèi)容。（二）對分行的轉(zhuǎn)授權(quán)管理根

5、據(jù)總行對分行授權(quán)管理評價的原則，通過對被轉(zhuǎn)授權(quán)人的資格認(rèn)定和評價實現(xiàn)對轉(zhuǎn)授權(quán)業(yè)務(wù)品種和轉(zhuǎn)授權(quán)額度的管理?？傂袑⑼ㄟ^建立個人信貸專業(yè)審批人選拔和任用制度，實現(xiàn)個人信貸專業(yè)審貸崗位的資格認(rèn)定和評價機(jī)制，根據(jù)專業(yè)審理實行備案或核準(zhǔn)機(jī)制。附件：總行個人信貸業(yè)務(wù)審批工作流程根據(jù)總行對個人信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)，分行在總行授權(quán)內(nèi)負(fù)責(zé)對個人信貸業(yè)務(wù)的審批工作，總行負(fù)責(zé)超分行權(quán)限個人信貸業(yè)務(wù)的審批工作。個人銀行總部個人信貸部為超分行權(quán)限個人信貸業(yè)務(wù)終審部門，個人銀行總部個人信貸部總經(jīng)理經(jīng)總行授權(quán)后在授權(quán)范圍內(nèi)為個貸業(yè)務(wù)的最終審批人?，F(xiàn)就總行對超分行權(quán)限個貸業(yè)務(wù)審批工作流程規(guī)定如下：一、分行上報（一）根據(jù)總行對分行的個

6、人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)，對超過授權(quán)的個人信貸業(yè)務(wù)需上報總行審批，具體業(yè)務(wù)品種及限額由授權(quán)書確定。（二）對超權(quán)限個人信貸業(yè)務(wù)需先由分行進(jìn)行調(diào)查和初步審查，初審未同意的個人信貸業(yè)務(wù)不上報總行。有關(guān)的調(diào)查和初步審查應(yīng)形成書面意見，并根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求搜集必要的資料。（三）經(jīng)有權(quán)簽批人同意后，按程序?qū)⒄{(diào)查和初審的書面意見、貸款有關(guān)書面資料（或掃描件）等上報總行個人銀行總部個人信貸部，相關(guān)電子郵件通過總行個人銀行總部機(jī)構(gòu)節(jié)點(diǎn)信箱抄報總行個人銀行總部個人信貸部。二、業(yè)務(wù)審查（一）總行個人銀行總部個人信貸部指定專人負(fù)責(zé)上報總行個人信貸業(yè)務(wù)的審查。審查的內(nèi)容包括：、審核分行貸款調(diào)查報告及初審意見；、審查貸款的合法、合規(guī)

7、性；審查貸款是否符合法律、法規(guī)、人民銀行、銀監(jiān)會及我行信貸政策及相關(guān)管理辦法的規(guī)定；、對借款人還款意愿和還款能力、抵押房產(chǎn)的擔(dān)保能力提出評估意見，對信貸風(fēng)險提出分析意見；4、其他總行風(fēng)險管理政策規(guī)定審查的內(nèi)容（二）審查人根據(jù)審查要求，可以要求上報行進(jìn)一步補(bǔ)充有關(guān)調(diào)查內(nèi)容和資料。（三）根據(jù)審查意見，擬訂個人信貸業(yè)務(wù)審批意見書（紙質(zhì)），與分行報送的貸款資料一同遞交相關(guān)審批人審批。三、業(yè)務(wù)審批（一）單人審批和多人審批。根據(jù)報批貸款業(yè)務(wù)貸款金額的不同，業(yè)務(wù)審批采用單人審批和多人審批兩種審批模式，相關(guān)貸款金額由個人銀行總部個人信貸部總經(jīng)理確定。（二）單人審批1、貸款金額不高于1000萬元的個人貸款業(yè)務(wù)實

8、行單人審批。2、個人銀行總部個人信貸部總經(jīng)理為單人審批的執(zhí)行人，作為最終審批人承擔(dān)審批責(zé)任并簽署書面審批意見。（三）多人審批、貸款金額超過單人審批額度的業(yè)務(wù)實行多人審批。、多人審批實行三人聯(lián)合審批制度，分別為個人銀行總部個人信貸部總經(jīng)理、個人銀行總部個人信貸部高級經(jīng)理、個人銀行總部風(fēng)險管理部個貸風(fēng)險經(jīng)理。、參與多人審批的相關(guān)審批人分別審閱有關(guān)資料、審查崗書面意見、個人信貸業(yè)務(wù)審批意見書（紙質(zhì)）等，并分別獨(dú)立簽署審批意見。需要進(jìn)一步補(bǔ)充調(diào)查的通知審查崗落實。4、多人審批實行多數(shù)通過和一票否決相結(jié)合，貸款業(yè)務(wù)只有在個人信貸部總經(jīng)理同意且至少參與審批的所有審批人中兩人以上（含）對報批業(yè)務(wù)均簽署同意意見的情況下才能得到批準(zhǔn)。四、審批意見下發(fā)及貸款發(fā)放（一）審批結(jié)束后，個人銀行總部個人信貸部負(fù)責(zé)將個人信貸業(yè)務(wù)審批意見書（紙質(zhì)）掃描后通過個人信貸部機(jī)構(gòu)節(jié)點(diǎn)發(fā)送分行相關(guān)部門；（二）分行收到個人信貸業(yè)務(wù)審批意見書后，在落實放款前提條件后發(fā)放貸款。五、其他（一）超權(quán)限個人信貸業(yè)務(wù)的審批應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行總行有關(guān)個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理政策，對突破現(xiàn)有個人信貸風(fēng)險管理政策的審批業(yè)務(wù)，應(yīng)事先取得個人銀行總部風(fēng)險管理部或總行風(fēng)險管理部