中國信用卡市場發(fā)展存在的問題及對策分析

1、本科生畢業(yè)論文 中國信用卡市場發(fā)展存在的問題及對策分析學(xué)生姓名：考籍號：年級專業(yè)：金融管理指導(dǎo)老師及職稱：學(xué) 院：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)高等教育自學(xué)考試本科生畢業(yè)論文誠 信 聲 明本人鄭重聲明：所呈交的本科畢業(yè)論文是本人在指導(dǎo)老師的輔導(dǎo)下，進行搜集查找所取得的成果，成果不存在知識產(chǎn)權(quán)爭議。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體在文中均作了明確的說明并表示了謝意。本人完全意識到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。目 錄 TOC o 1-3 h u TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc406600138 內(nèi)容摘

2、要 PAGEREF _Toc406600138 h 1 HYPERLINK l _Toc406600139 關(guān)鍵詞 PAGEREF _Toc406600139 h 1 HYPERLINK l _Toc406600140 一 、中國信用卡市場的發(fā)展歷程 PAGEREF _Toc406600140 h 2 HYPERLINK l _Toc406600141 (一)信用卡的發(fā)展背景 PAGEREF _Toc406600141 h 2 HYPERLINK l _Toc406600142 （二）信用卡的使用 PAGEREF _Toc406600142 h 2 HYPERLINK l _Toc406600

3、143 二、中國信用卡市場發(fā)展存在的問題 PAGEREF _Toc406600143 h 3 HYPERLINK l _Toc406600144 （一）宣傳不夠，意識不強 PAGEREF _Toc406600144 h 3 HYPERLINK l _Toc406600145 （二）信用卡的安全問題 PAGEREF _Toc406600145 h 3 HYPERLINK l _Toc406600146 （三）法律法規(guī)不完善 PAGEREF _Toc406600146 h 4 HYPERLINK l _Toc406600147 三、美國信用卡市場發(fā)展的成功經(jīng)驗 PAGEREF _Toc406600

4、147 h 5 HYPERLINK l _Toc406600148 (一)監(jiān)管主體 PAGEREF _Toc406600148 h 5 HYPERLINK l _Toc406600149 （二）加強信息披露提高行業(yè)透明度 PAGEREF _Toc406600149 h 5 HYPERLINK l _Toc406600150 （三）消除不合理業(yè)務(wù)因素 PAGEREF _Toc406600150 h 5 HYPERLINK l _Toc406600151 （四）建立個人信用風(fēng)險預(yù)警機制 PAGEREF _Toc406600151 h 6 HYPERLINK l _Toc406600152 四、借鑒

5、國外經(jīng)驗，應(yīng)對我國信用卡市場存在問題的對策 PAGEREF _Toc406600152 h 7 HYPERLINK l _Toc406600153 （一）信用卡市場營銷政策 PAGEREF _Toc406600153 h 7 HYPERLINK l _Toc406600154 （二）中國信用卡市場的問題及解決措施 PAGEREF _Toc406600154 h 7 HYPERLINK l _Toc406600155 1、信用卡市場細(xì)分化 PAGEREF _Toc406600155 h 7 HYPERLINK l _Toc406600156 2、分析消費者的認(rèn)識狀況 PAGEREF _Toc40

6、6600156 h 8 HYPERLINK l _Toc406600157 （三）統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范和管理 PAGEREF _Toc406600157 h 9 HYPERLINK l _Toc406600158 五、結(jié)論9 HYPERLINK l _Toc406600157 參考文獻10 HYPERLINK l _Toc406600157 致謝11中國信用卡市場發(fā)展存在的問題及對策分析 摘要：到目前為止,中國信用卡市場一直處在擴張階段,但是信用卡濫發(fā)的問題依舊被提出來。再加上現(xiàn)在中國暫時還沒有信用卡違約率的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,所以就無法推斷中國信用卡違約的情況。然而，對于現(xiàn)今中國信用卡發(fā)展中存在很多問題和

7、困難中資銀行也針對現(xiàn)狀及存在的問題探討出對策，加大宣傳力度，加快硬件建設(shè)，改革營銷體制，大力發(fā)展信用卡市場。關(guān)鍵詞：信用卡；市場發(fā)展。前言 眾所周知,信用卡交易已經(jīng)形成了一定大規(guī)?；臉I(yè)務(wù),而它法律規(guī)制卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上它的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。數(shù)不勝數(shù)的信用卡法律糾紛案件,破壞了持卡人的正當(dāng)權(quán)益,也在一定程度上對我國的金融環(huán)境造成了許多不同層次的影響。而信用卡市場，則是信用卡的一個特殊的身份 。它由客戶與特約商戶組成，信用卡市場的營銷需要進行整體的營銷活動。本文著重分析中國信用卡市場發(fā)展中存在的問題以及與其他國家相比之下我國針對現(xiàn)存的問題所做的對策改革。一 、中國信用卡市場的發(fā)展歷程(一)信用卡的發(fā)展背景

8、早在1915 年，美國有一些飲食業(yè)商店為了讓自己家的生意興隆，就在一定范圍內(nèi)，給顧客發(fā)送信用籌碼，這樣顧客可以在發(fā)行籌碼的商店或者是它們的分店賒購商品了，而且還可以分期付款，這種支付信貸的銷售模式，不僅便利顧客，又助商促銷，所以逐漸流行于消費市場。后來，銀行憑借它們自身的地位和優(yōu)勢，就開始世界各地發(fā)行信用卡，就這樣，信用卡的發(fā)行就從商業(yè)部門步入銀行部門。五十年代，隨著 HYPERLINK /s?wd=%E8%B5%84%E6%9C%AC%E4%B8%BB%E4%B9%89%E7%BB%8F%E6%B5%8E&hl_tag=textlink&tn=SE_hldp01350_v6v6zkg6 t

9、/question/_blank 資本主義經(jīng)濟迅速發(fā)展，個人消費水平有了較大的提高，以及電腦、通訊技術(shù)開始在銀行中的普遍應(yīng)用，為銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)提供了良好的環(huán)境和條件。1952年，美國加州富蘭克林國民銀行首先發(fā)行了 HYPERLINK /s?wd=%E9%93%B6%E8%A1%8C%E4%BF%A1%E7%94%A8&hl_tag=textlink&tn=SE_hldp01350_v6v6zkg6 t /question/_blank 銀行信用卡。對于那些國外的信用卡，主要指的是銀行發(fā)行的貸記帳卡，它不僅不需要先存款，而且還可以透支消費的信用卡。顧名思義信用卡其實就是一張卡片，它是作為特殊

10、的金融商品、現(xiàn)代化的金融工具，是國際流行的先進結(jié)算手段、支付工具和新穎的消費信貸方式，日益受到人們的青睞。（二）信用卡的使用很多人都在使用 HYPERLINK / o t /creditcard/xueyuan/zhishi/_blank 信用卡?那么信用卡究竟有什么好處呢？和其他卡相比有什么優(yōu)勢?下面來了解一下信用卡有什么好處。第一，一般辦理信用卡，正常使用的話，可以提高個人信用度、積分換禮品、消費不用帶現(xiàn)金、可以分期還款、很多網(wǎng)上購物或買飛機票必須要用信用卡等。跟朋友在一起一打開錢包，一排閃亮的金卡，倍好看!第二，從國家來說，最大的好處就是避免商家偷漏稅，讓老百姓提前消費。注意事項：如果一

11、旦欠款沒有歸還的上，銀行就要收取高額的利息跟滯納金了，并且很有可能個人上中國人民銀行個人征信系統(tǒng)黑名單。而且如果欠款金額過大或者時間過長的話，那很有可能追究違約甚至違法責(zé)任。信用卡最好不要預(yù)支明天的財富。如果真的要辦理的話，那一定要選擇一個還款方便銀行的。信用卡的發(fā)行和使用，讓持卡人通過使用信用卡獲得商品和勞務(wù)服務(wù)，免除了人們攜帶大量現(xiàn)金在身上或家里的不便和不安全，同時它還可通過提前預(yù)支的方式，簡單地獲得銀行貸款。最近幾年，商業(yè)銀行也紛紛都把大學(xué)生作為目標(biāo)消費群體加強信用卡的銷售, 這樣一來就擴大了信用卡的使用和信用卡的消費市場的發(fā)展。 二、中國信用卡市場發(fā)展存在的問題（一）宣傳不夠，意識不強

12、 信用卡是作為經(jīng)濟發(fā)展的一種產(chǎn)物，在經(jīng)濟發(fā)達國家中，它又是婦孺皆知的一種支付工具。而在我國，由于人力資源或者金融機構(gòu)等等的宣傳不夠，廣大的社會公眾都還不知道怎么樣才可以辦理信用卡、怎么樣使用信用卡以及對信用卡的知識和業(yè)務(wù)的了解少之又少,而大部分的持卡人都把信用卡作為存取款的快捷工具。導(dǎo)致了我國的信用卡市場存在宣傳不夠意識不強的問題。（二）信用卡的安全問題 信用卡的安全不僅僅是我們持卡人關(guān)心的問題，也是銀行資金是否安全的問題，目前存在的問題太多了。第一，一拿到信用卡馬上在卡片背面簽名欄上簽名。第二，保護好個人身份信息，不由他人代辦信用卡業(yè)務(wù)，不向他人出借身份證件及信用卡。第三，妥善保管交易密碼。

13、不要向任何人透露密碼，輸入密碼時，應(yīng)注意用手和身體進行遮擋。第四，在簽購單上簽名前，認(rèn)真核對刷卡金額。不要隨意丟棄有個人信息的書面材料或刷卡單據(jù)。第五，妥善保管信用卡卡片。勿將信用卡借與他人使用；刷卡消費時不要讓卡片離開視線所及范圍；對于收銀員交回的卡片，應(yīng)確認(rèn)是否確為本人卡片。信用卡和身份證件分開保管。第六，防止卡片被盜刷。如對任何一筆信用卡交易有疑問，應(yīng)及時向銀行客服中心查詢。如對交易提醒短信有疑問，應(yīng)及時向銀行客服中心反饋；如發(fā)現(xiàn)卡片丟失或被盜，應(yīng)馬上聯(lián)系發(fā)卡行并辦理掛失手續(xù)。第七，警惕電話、手機短信及網(wǎng)絡(luò)詐騙。切記不要將個人信用卡卡號、有效期、密碼、卡片背面簽名欄末三位數(shù)字等非常重要的

14、信息透露給他人；不要登陸不明支付平臺，謹(jǐn)防虛假支付網(wǎng)站；不要回復(fù)可疑電子郵件或提供個人賬戶信息。最后，切勿使用信用卡進行套現(xiàn)等交易。POS機刷卡套現(xiàn)或網(wǎng)絡(luò)交易套現(xiàn)一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，銀行將會對相關(guān)信用卡采取降低額度、凍結(jié)等措施，并會影響個人信用記錄，情節(jié)嚴(yán)重的，還可能導(dǎo)致法律后果。（三）法律法規(guī)不完善信用卡發(fā)展到今天走過20年的歷程特別這兩年快速發(fā)展，從發(fā)卡市場、受理市場、經(jīng)營模式、國際經(jīng)濟形勢等等發(fā)生巨大變化的前提下，我國信用卡的相關(guān)法律仍然沿用人民銀行99年下發(fā)的銀行卡管理辦法，這個屬于行業(yè)性的法規(guī)，嚴(yán)重滯后不適應(yīng)也延誤發(fā)展，沒有一部涉及管理模式、發(fā)卡機構(gòu)、收單市場、資產(chǎn)管理、風(fēng)險防范、商戶管理、網(wǎng)

15、絡(luò)支付全方面的法律，這個是同業(yè)也是我們銀行卡協(xié)會和監(jiān)管部門共同的職責(zé)，來促使信用卡產(chǎn)業(yè)科學(xué)健康有序的發(fā)展。可想而知，在中國加入WTO期間，中國對外資銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的逐步放寬了，而銀行卡管理條例的法律法規(guī)也即將頒布實施，外資銀行正式進入中國信用卡市場的重要時刻也隨之到來了，即便如此，我國的信用卡市場發(fā)展中還是有很多法律法規(guī)在相比較之下的不完善，隨之而來的不會是別的而是那些畏懼人心的隱患或者是事故，世界會不會就一直這樣忐忑下去直到有一天地球毀滅消失，因此，在市場發(fā)展中，應(yīng)該完善好那些相關(guān)或與之不相關(guān)的法律問題，建立安全可靠的法規(guī)制度。三、美國信用卡市場發(fā)展的成功經(jīng)驗(一)監(jiān)管主體在美國，信用卡

16、監(jiān)管職能的配置是隨著市場發(fā)展和有關(guān)法律的建立而指派或自然分配給各有關(guān)部門的，信用卡產(chǎn)業(yè)的管理更是涉及了很多的職能部門。在中國，信用卡的監(jiān)管主體則是多方面的。由于我國的信用卡市場現(xiàn)在是處于其發(fā)展的初級階段,所以市場規(guī)模比較小,市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)的是兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競爭格局不同國家的市場具有一定的相對的獨立性。就拿美國來說，美國的經(jīng)濟危機的壓力對亞洲信用卡業(yè)務(wù)的影響是有一定限度的。因為經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r是可以直接影響人們家庭收入的主要原因，所以，當(dāng)人們信用卡的經(jīng)濟效益受到影響時，貸款違約行為就會慢慢的開始了，而此時的主要監(jiān)管主體大多都是銀行它本身。（二）加強信息披露提高行業(yè)透明度事實上，所有的發(fā)卡機構(gòu)都必須

17、履行嚴(yán)格的信息披露義務(wù)，這樣就可以提高行業(yè)透明度，保證持卡人熟悉信用卡協(xié)議相關(guān)規(guī)定，避免持卡人由于信息不對稱，造成利率、費用成本支出的增加。另外，發(fā)卡機構(gòu)每季度至少應(yīng)該給持卡人發(fā)布一次完全符合新法要求的還款說明書，還要要向持卡人披露循環(huán)信貸所要承擔(dān)的所有成本、還款時間長度等信息，并且還要為持卡人提供免費電話，提供信貸咨詢和借款管理等優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（三）消除不合理業(yè)務(wù)因素 對于某一段時間來說，美國的經(jīng)濟仍然還沒有從次貸危機陰影中脫離出來，國家的失業(yè)率也一直都是居高不下，普通居民的家庭收入和消費縮水也超級嚴(yán)重，這導(dǎo)致了信用卡用戶負(fù)債無法償還的問題逐漸攀升起來。而美國政府也將改革金融機構(gòu)業(yè)務(wù)行為規(guī)范和保

18、護消費者權(quán)益的事項拉開了序幕。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展上，美國發(fā)卡機構(gòu)習(xí)慣解釋和掩蓋發(fā)卡機構(gòu)和持卡人之間的權(quán)力不對等現(xiàn)象，導(dǎo)致持卡人利益受損，損害了信用卡市場的發(fā)展。美國政府通過推進制度改革，加強行業(yè)管理等措施來消除這些不合理因素。要想保持信用卡產(chǎn)業(yè)的長期、健康發(fā)展，必須要消除信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的不合理因素，適時推進制度改革?？傊瑸榱松? 銀行必須追求規(guī)模效應(yīng) 同時占有可觀的持卡人市場和零售商市場，同時占領(lǐng)零售商市場和消費者市場。在消除信用卡市場發(fā)展中的那些不合理的業(yè)務(wù)因素的問題的過程中, 獨立發(fā)行者和銀行卡協(xié)會都根據(jù)自身的條件和特點, 發(fā)展出獨特的解決辦法, 從而形成了自己的組織結(jié)構(gòu)關(guān)系。（四）建

19、立個人信用風(fēng)險預(yù)警機制在美國銀行混業(yè)經(jīng)營的模式下，金融衍生品逐級打包日益專業(yè)化，美國銀行為了降低后續(xù)的信用風(fēng)險管理難度， 實施了一系列風(fēng)險預(yù)警措施，比如：密切關(guān)注客戶信用卡透支情況，在風(fēng)險范圍內(nèi)主要通過及時通知、合法提示化解風(fēng)險。超出最后期限，則降低這個客戶的資信等級并采取相應(yīng)管理措施。持卡人是信用消費貸款的主體，保護持卡人權(quán)益是圍繞信用卡市場建設(shè)的核心問題，也是信用卡行業(yè)生存的關(guān)鍵。美國一直將消費者利益保護作為信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的首要問題，信用卡制度的改革和完善都是以保護持卡人權(quán)益，改變持卡人在申請、使用信用卡等環(huán)節(jié)的弱勢地位為目的。規(guī)范信用卡發(fā)卡機構(gòu)行為，提高信用卡行業(yè)透明度，增強持卡人對合同

20、的認(rèn)知，降低持卡人費用支出，豐富持卡人的選擇權(quán)，為持卡人創(chuàng)造公平、公正的市場交易環(huán)境，保障持卡人權(quán)益是信用卡產(chǎn)業(yè)必須長期堅持的行業(yè)準(zhǔn)則。為防范信用卡違約風(fēng)險，降低信用卡違約率，信用卡產(chǎn)業(yè)必須建立嚴(yán)格的風(fēng)險管理機制。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)鼓勵發(fā)卡機構(gòu)、信用卡申請簽訂契約, 依法按合同約束信用卡發(fā)卡機構(gòu)和持卡人的行為。四、借鑒國外經(jīng)驗，應(yīng)對我國信用卡市場存在問題的對策（一）信用卡市場營銷政策 根據(jù)國外信用卡市場發(fā)展的經(jīng)驗，我們經(jīng)常把營銷渠道比喻成一個鏈條，由制造商，渠道中介和終端客戶組成。我們想像一根自行車鏈條。如果這根鏈條只是兩個環(huán)節(jié)加一個鉚釘，那么想弄斷這根鏈條就比較困難。但是如果這根鏈條很長，由多個鉚釘

21、聯(lián)系在一起，想弄斷這根鏈條就容易得多。因為每個環(huán)節(jié)都可能斷開，環(huán)節(jié)越多，斷開的概率就越大。營銷渠道就好比一根自行車的鏈條一樣，每個合約關(guān)系就好像鏈條中的鉚釘一樣把兩個環(huán)節(jié)聯(lián)系在一起。這樣的環(huán)節(jié)越多，可能導(dǎo)致的目標(biāo)偏差越大，營銷效率就越低。傳統(tǒng)的信用卡營銷渠道鏈條普遍比較長，從總行到一級分行，再到二級分行，再到支行，到網(wǎng)點，最后一級是一線 HYPERLINK /s?wd=%E5%AE%A2%E6%88%B7%E7%BB%8F%E7%90%86&hl_tag=textlink&tn=SE_hldp01350_v6v6zkg6 t /question/_blank 客戶經(jīng)理。如此長的渠道鏈，導(dǎo)致渠道

22、成員目標(biāo)偏差可能性就很大，營銷效率可能會降低?？傂邢Ｍ麪I銷效率提高，具體而言就是希望信用卡凈增量要大，總的消費交易額要高。這是我們集體的目標(biāo)，也是渠道鏈條最上段一級的目標(biāo)。我們把這種目標(biāo)定了一個總量，每年要信用卡凈增量達到一個數(shù)量，總的消費交易額達到一個數(shù)量，接著我們把這個數(shù)量分解到一級分行?，F(xiàn)代市場營銷觀念告訴我們:任何一件產(chǎn)品或勞務(wù), 滿足消費者需求的角度看,信用卡營銷應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品不同層次的特點, 制定不同的營銷措施, 采取不同的營銷手段, 整體推進。（二）中國信用卡市場的問題及解決措施1、信用卡市場細(xì)分化 信用卡消費要建立在強大有效的消費市場基礎(chǔ)之上， 但我國的消費市場還沒有打開， 老百姓

23、的消費傾向不高。信用卡營銷渠道有限， 經(jīng)營模式單一， 影響信用卡產(chǎn)品整體銷售效果。要對現(xiàn)有銀行銷售渠道資源進行整合，提高多渠道銷售信用卡產(chǎn)品的能力。對于發(fā)卡行而言，個人收入就是透支消費的保障，是還款能力的體現(xiàn)，較高的收入能保證持卡人透支后及時還款，能有效降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險。在美國，發(fā)卡行更看重的是申領(lǐng)人的征信記錄，缺乏信用記錄或信用不佳者申領(lǐng)信用卡通常會遭發(fā)卡機構(gòu)拒絕。職業(yè)特征也是國內(nèi)發(fā)卡行細(xì)分市場的重要項目，因為只有職業(yè)穩(wěn)定、收入高、信譽好的客戶群體才會一直深受發(fā)卡行的青睞。五花八門的信用卡在目標(biāo)客戶定位上卻幾乎一致，功能也是雷同的，但是增值服務(wù)缺乏創(chuàng)新性，可以被人模仿的性能非常的強，這些現(xiàn)

24、象的產(chǎn)生，往往是因為首推銀行腳跟還沒有站穩(wěn)，其他銀行就馬上跟了進來。信用卡市場在發(fā)展中，相同的地方比較嚴(yán)重，消費者根本就沒有耐心或者是沒有辦法去區(qū)分那些不同發(fā)卡機構(gòu)的不同類型的信用卡本質(zhì)上的差別，對于消費者來說用哪家發(fā)卡機構(gòu)的卡都一樣，這恰恰說明了一個事實：我國信用卡客戶定位不精準(zhǔn)。為了發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)，參與國際競爭，我國發(fā)卡機構(gòu)須科學(xué)細(xì)分市場，深入了解持卡人差異化信貸需求，調(diào)整客戶定位，明確發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，向真正具有信貸需求的客戶開展業(yè)務(wù)。2、分析消費者的認(rèn)識狀況分析消費者的認(rèn)識狀況，包括消費者對現(xiàn)有信用卡的需求和不滿，他們對信用卡大致情況的了解程度等等。同時了解競爭者在消費者心中的地位， 正確地細(xì)

25、分市場并研究其特點， 選擇最適合自己銀行開發(fā)的客戶作為目標(biāo)群體， 開發(fā)出有銷路的個性化產(chǎn)品， 使產(chǎn)品在消費者心中樹立起獨特的品牌形象。對于消費者對信用卡的使用來說，可以從生活和現(xiàn)實中大概分為三大類。首先，消費者的婚姻狀況。一般的情況下，單身男女都會把在為了自己的生活努力奔波打拼，所以這類人對信用卡的認(rèn)識也是有一定境界的，靠著它吃飯生存；處于熱戀中的人們當(dāng)然是迷戀在幸福甜蜜的二人世界里，理性大于感性的人可能就會計劃著怎么去使用他那張信用卡里的東西，相反，感性大于理性的人可能會仍然迷戀在其中，所以使用信用卡消費也就越多；一對青年夫婦對于信用卡會每人都有幾張，不管是上班族也好還是家庭主婦也好，信用卡

26、對已他們來說都是必不可少的；而一對老夫老妻則就可能大多都是一方有一兩張信用卡或者是只有一方擁有卡，以便在外的兒子女兒給他們轉(zhuǎn)錢過來，或者甚至是兩人都沒有使用卡，當(dāng)然對于那些生活條件比較富裕的家庭則例外；其次，消費者的年齡。認(rèn)得一生大概來說也可以分為三個階段，第一，當(dāng)你還是四條腿走路的時候，顯然你還不知道有信用卡這個東西。第二，當(dāng)你還是青春叛逆風(fēng)華正茂的時候，爸爸媽媽給你一張信用卡每月給你存點零花錢或者是公司每月的月薪，信用卡的使用量也就這樣一次次的累積下來。第三，當(dāng)你老了白了頭發(fā)缺了牙齒的時候，隨著歲月細(xì)胞的衰老，信用卡的使用量也就隨之而降了；最后，消費者的文化水平。大部分五六十年代和少部分六七十年代的人文化水平比較低，對信用卡市場互聯(lián)網(wǎng)根本就沒有什么認(rèn)識，隨著時代的改變社會的改革，現(xiàn)在二十一世紀(jì)的發(fā)展已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了過去的蒸汽時代，人們的文化水平也超乎所以然，越來越多成千上萬的人使用信用卡消費，無論是購物還是還賬，信用卡市場也就越來越大了，因此，消費者對信用卡的使用量在信用卡市場發(fā)展中是具有很大影響的，應(yīng)該重視它。（三）統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范和管理信用卡是市場發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，它與生俱來的要求就是統(tǒng)一的有序的大市場。因此，在我國發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時，一般都是全國統(tǒng)一管理的，工行是按地區(qū)管理的。信用卡業(yè)務(wù)問題只能通過電話解決，不能去網(wǎng)點