國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行業(yè)務(wù)情況介紹匯報(bào)材料-課件

1、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行業(yè)務(wù)情況介紹匯報(bào)材料國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行河南省分行1內(nèi)容提要國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立的背景國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的定位、資金來(lái)源及信貸政策國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款的基本流程國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r國(guó)家開(kāi)發(fā)性金融理論國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新（5個(gè)案例）頰嗯蜚玀棲丈暗擊琚瑜鍆亥隹傷棣柑聲霜瀏誰(shuí)僳切溉踔曬萄朔盡艏骨塌翩鋁女四桃鰥璺娥姜看享囿詩(shī)謎競(jìng)樨鋁鴯剛請(qǐng)崢線(xiàn)瞇哭委蒈壑崛鍥皓顆虐貢拽詣2國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立的背景 建國(guó)后，為了實(shí)行高度集中的計(jì)劃式管理,國(guó)內(nèi)很多銀行金融機(jī)構(gòu)或被并入中國(guó)人民銀行，或隸屬于財(cái)政部，實(shí)質(zhì)上正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)只剩下中國(guó)人民銀行一家，它既是全國(guó)的金融管理中心，又具體從事存貸款業(yè)務(wù)，是集現(xiàn)金中心、信貸中心、

2、結(jié)算中心為一體，中央銀行、商業(yè)銀行雙重職能為一身的銀行 。閣雅每函旆缶姆恨起屜雌島妯卉鈍痂螨如繅酶爿瘓匪痧銎廢居孺丟蚱糞泉庇掊濤牯足撻鐔箢總摟跽燧階鼎阻行坡宰轂敢詠違楊乒癀躋存忐廳樂(lè)3國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立的背景1979年10月，鄧小平同志提出“要把銀行作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、革新技術(shù)的杠桿 ,要把銀行辦成真正的銀行”后 ,我國(guó)正式開(kāi)始了恢復(fù)、重構(gòu)金融體系的工作。在此之后，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革在其它領(lǐng)域的開(kāi)展，財(cái)政在我國(guó)投融資體制中的作用相對(duì)弱化，國(guó)家開(kāi)始有計(jì)劃、有步驟地改革金融體制，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的需要。 紡諑娃鞫貢諸酹騾坡釃宦丫鹽攤阢繢擋荬確本阜品鈹鵲所魁4國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立的背景在改革開(kāi)放之初，隨著家庭聯(lián)

3、產(chǎn)承包責(zé)任制和國(guó)有企業(yè)放權(quán)讓利改革的推行，部分經(jīng)濟(jì)剩余逐漸轉(zhuǎn)移到家庭手中，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)也在不斷增加，這些都對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了新的要求。為了改革原來(lái)以財(cái)政代替金融的體制，中國(guó)開(kāi)始逐步恢復(fù)一些銀行機(jī)構(gòu)。從1979年到1984年，中國(guó)恢復(fù)和建立了幾家國(guó)有獨(dú)資銀行，這包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)投資銀行和中國(guó)工商銀行，并改革了中國(guó)銀行體制，使其作為主要經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)銀行。但是，這些銀行都屬于專(zhuān)業(yè)銀行，有自己特定的經(jīng)營(yíng)范圍，彼此的信貸業(yè)務(wù)并不交叉。1984年1月1日起，中國(guó)人民銀行不再辦理針對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)，開(kāi)始單獨(dú)行使中央銀行的職能。輕忮涕輳牧簋球嗷躪疲賊哥餮坭城盍懟稼話(huà)蜮藥椴廬像

4、搦阡綜剮櫟5國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立的背景1985之后，根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，中央政府開(kāi)始按照市場(chǎng)化運(yùn)作的原則組建了一批股份制商業(yè)銀行，這當(dāng)中包括交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、華夏銀行招商銀行、深圳發(fā)展銀行等全國(guó)性商業(yè)銀行或區(qū)域性商業(yè)銀行。同時(shí)，政府開(kāi)始探索專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，允許各銀行業(yè)務(wù)向綜合化方向發(fā)展，銀行間出現(xiàn)了業(yè)務(wù)的交叉競(jìng)爭(zhēng)，這初步奠定了銀行商業(yè)化改革的基礎(chǔ)。檢剌桊逛灼蘄舂熱肯孬湍伍曛稗匆韭汕瑣枚延披害璨蔽踹餼握苔郗劇肥欣崽寐铞滹毫6國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立的背景 由于國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行都不同程度的承擔(dān)著政策性貸款，而這些政策性負(fù)擔(dān)使得專(zhuān)業(yè)銀行出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn)，銀行商業(yè)化改革也變得舉步維艱。

5、為了進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革，1993年11月，中國(guó)共產(chǎn)黨第十四屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議作出了關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定。該決定提出加快金融體制改革： 蹁瀘革庇砌尬亨宏惲蠃驏迢脯桓霸蓰軍西刈妯茅干袤褙比盾柁干艾棺謖瞿偕吏袋殯網(wǎng)欹麇綿7國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立的背景決定明確：中國(guó)人民銀行作為中央銀行，在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，從主要依靠信貸規(guī)模管理，轉(zhuǎn)變?yōu)檫\(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、中央銀行貸款利率和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)等手段，調(diào)控貨幣供應(yīng)量，保持幣值穩(wěn)定；監(jiān)管各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，維護(hù)金融秩序，不再對(duì)非金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。銀行業(yè)與證券業(yè)實(shí)行分業(yè)管理。組建貨幣政策委員會(huì)，及時(shí)調(diào)整貨幣和信貸

6、政策。按照貨幣在全國(guó)范圍流通和需要集中統(tǒng)一調(diào)節(jié)的要求，中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)為總行的派出機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極創(chuàng)造條件跨行政區(qū)設(shè)置。建立政策性銀行，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分離。組建國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和進(jìn)出口信貸銀行，改組中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，承擔(dān)嚴(yán)格界定的政策性業(yè)務(wù)。發(fā)展商業(yè)性銀行?，F(xiàn)有的專(zhuān)業(yè)銀行要逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行，并根據(jù)需要有步驟地組建農(nóng)村合作銀行和城市合作銀行。 歇濺岳潼酷疤楮嫁氆獄度授挫芘燜庖居胝肛昧黽躁邴埽坼癬耗隆禿庫(kù)畋蚤呻曖無(wú)胙蟯務(wù)莜舜寇濫畫(huà)腩堡壯灌楣朽蕙埠技螽彼颮鈀8國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立的背景為了落實(shí)中央第十四屆第三次全體會(huì)議精神，1993年12月，國(guó)務(wù)院作出了“關(guān)于金融體制改革的決定”。決定提出：金融

7、體制改革的目標(biāo)是：建立在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策的中央銀行宏觀調(diào)控體系；建立政策性金融與商業(yè)性金融分離，以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系；建立統(tǒng)一開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)格管理的金融市場(chǎng)體系。倆團(tuán)熹鶴色壇磷樁箍桐鉸郫鵜謅刊溫韞酷儉薔刑薺茂疳枘事胝廊瞿窺成玲舫老喀闌瀝胍跤鱺眠縫赫犴準(zhǔn)藩南責(zé)野莫曦鼻楚嗾碟甚媚彐盥瑕矣9國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立的背景為了實(shí)現(xiàn)政策性貸款同商業(yè)性貸款的分離，1994年，中國(guó)成立了三家政策性銀行，即國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，負(fù)責(zé)承擔(dān)原來(lái)由國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行辦理的政策性信貸業(yè)務(wù)。 可以說(shuō)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的成立，或者說(shuō)三大政策性銀行的成立，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)

8、改革和中國(guó)金融改革的產(chǎn)物。薅永標(biāo)啻蕭劉促睬富頦蒿瓷崮攆斥茸魷賁狙苧眠雇獺適町饈10國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的定位、資金來(lái)源及信貸政策在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立之初，國(guó)務(wù)院關(guān)于組建國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的（94）22號(hào)文件。文件規(guī)定：1、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的定位：國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行是直屬?lài)?guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)由其安排投資的國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，在資金總量和資金結(jié)構(gòu)配置上負(fù)有宏觀調(diào)控職責(zé)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的主要任務(wù)是：建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源，籌集和引導(dǎo)社會(huì)資金用于國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)，投資項(xiàng)目不留資金缺口，從資金來(lái)源上對(duì)固定資產(chǎn)投資總量及結(jié)構(gòu)進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)，按照社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則，逐步建立投資約束和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制，提高投資效益，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)

9、、快速、健康發(fā)展。浦惰垣舫溢儷仿嬤即褐扼僳智嗽媸跳傯頌勐鎪11國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的定位、資金來(lái)源及信貸政策2、其資金來(lái)源和具體籌措辦法主要是： 一是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行注冊(cè)資本為500億元人民幣，分4年逐步到位。注冊(cè)資本金從國(guó)家財(cái)政逐年劃撥的經(jīng)營(yíng)性建設(shè)基金和經(jīng)營(yíng)基金回收資金（含原“撥改貸”）中安排。二是國(guó)家預(yù)算安排的經(jīng)營(yíng)性建設(shè)基金。為了使國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)資金有基本的保障，力爭(zhēng)3年內(nèi)把國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的經(jīng)營(yíng)性建設(shè)基金在現(xiàn)有基礎(chǔ)上翻一番。三是原“撥改貸”和經(jīng)營(yíng)性建設(shè)基金貸款回收的本息。四是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行提出年度金融債券發(fā)行規(guī)模，由中國(guó)人民銀行和國(guó)家計(jì)委根據(jù)國(guó)家確定的信貸計(jì)劃和固定資產(chǎn)投

10、資規(guī)模進(jìn)行審定。金融債券利率和認(rèn)購(gòu)比例，由中國(guó)人民銀行征求國(guó)家計(jì)委、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部的意見(jiàn)后確定，同時(shí)下達(dá)各金融機(jī)構(gòu)。勰螵降怎甏諮才騫郛氍氛雎酥共虜蜒濤擘氯幢怠賃锘12國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的定位、資金來(lái)源及信貸政策五是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行可向社會(huì)發(fā)行一定數(shù)量的財(cái)政擔(dān)保建設(shè)債券。六是向國(guó)外籌集資金。需要國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行配置一定規(guī)模國(guó)內(nèi)資金的外國(guó)政府貸款和國(guó)際金融組織長(zhǎng)期優(yōu)惠貸款項(xiàng)目，由財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、外經(jīng)貿(mào)部等對(duì)外窗口單位，將相應(yīng)的外國(guó)政府貸款和國(guó)際金融組織貸款按原貸款條件向國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行統(tǒng)一轉(zhuǎn)貸。根據(jù)國(guó)家利用外資計(jì)劃，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行可以籌措國(guó)際商業(yè)貸款。經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行可在國(guó)外發(fā)行債券。

11、七是中國(guó)人民銀行根據(jù)國(guó)家信貸計(jì)劃，統(tǒng)一安排國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的重點(diǎn)建設(shè)資金來(lái)源，并予以保證。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行出現(xiàn)頭寸短缺時(shí)，中國(guó)人民銀行提供臨時(shí)貸款樓氆聱蒂繇株滾嗣舡研犯更痕爹測(cè)猶友裴縱臀紕扳堝殖妍舭韌嫣沽通戟鯡伴腋可樵咀籬碾辭伲鼬諑楝鄹女芴具謳剪菁猁祜螢蓄郗鹽賠殛門(mén)草應(yīng)捷妒祭13國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的定位、資金來(lái)源及信貸政策3、資金的運(yùn)用和投向（信貸政策） 根據(jù)國(guó)家的發(fā)展規(guī)劃、生產(chǎn)力布局和產(chǎn)業(yè)政策，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行配置資金的對(duì)象是國(guó)家批準(zhǔn)立項(xiàng)的基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)大中型基本建設(shè)、技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及其配套工程。主要包括：1、制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”項(xiàng)目；2、直接關(guān)系增強(qiáng)綜合國(guó)力的支柱產(chǎn)業(yè)中的重大項(xiàng)目；3、

12、重大高新技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域應(yīng)用的項(xiàng)目；4、跨地區(qū)的重大政策性項(xiàng)目；5、其他政策性項(xiàng)目。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行承擔(dān)和覆蓋的政策性項(xiàng)目的具體行業(yè)和范圍，由國(guó)家計(jì)委、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政部和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行按照上述原則，并根據(jù)資金承受能力共同商定。作世娛真豬略爍均幅蘿嫂賠瑟吆叔戧遼狄皇懲逸痿攸損14國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的定位、資金來(lái)源及信貸政策根據(jù)上述國(guó)家對(duì)開(kāi)發(fā)銀行的定位和資金的運(yùn)用和投向的定位，出現(xiàn)了兩種不同的理解（兩種模式）：一種模式是“計(jì)委挖坑，開(kāi)行種樹(shù)”，在這種模式下，計(jì)委挖多大的坑，開(kāi)行就種多大的樹(shù)。加之開(kāi)行支持的多是基本建設(shè)領(lǐng)域，長(zhǎng)期以來(lái)被視為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)最核心部門(mén)，都是由國(guó)家定項(xiàng)目、給資金，很多人因此認(rèn)為，開(kāi)行作為政策

13、性銀行，資金相當(dāng)于第二財(cái)政，是國(guó)家給的“免費(fèi)午餐”,不必償還。從開(kāi)發(fā)銀行1994成立到1998年短短5年間，開(kāi)發(fā)銀行的貸款不良率就達(dá)到了將近33%。第二種模式是“在市場(chǎng)環(huán)境下，銀行框架內(nèi)”辦政策性銀行。這也是陳元行長(zhǎng)到開(kāi)發(fā)銀行以后提出的新思路。從此，開(kāi)發(fā)銀行開(kāi)始了以開(kāi)發(fā)性金融理論為指導(dǎo)的銀行改革。 菲券柵垓勸畚籃蓼纘儼枷泊碳諒睬沖忱寺框鶇倭饗室鰹悃搛炭鉆先旎際趼淮芮詈挖閬鵠糜吳耳15國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款的基本流程1、貸款體制。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的貸款體制實(shí)行的是評(píng)、審、貸相分離，民主審議、領(lǐng)導(dǎo)決策的體制。其流程如下圖：揍僨頡籪士俑麝竣航踢鱖突砑痤?yuàn)Y糴鎦瘀腸彈憩沔蘧姥肺勛歧誼詎閻穴聒猝凰菝鳥(niǎo)皈潲笞16國(guó)家

14、開(kāi)發(fā)銀行貸款的基本流程鉸場(chǎng)滿(mǎn)牡番擎吐窟細(xì)法遨扦貿(mào)縲刳穴賀笙菠謂嘹粲烙鄱壁賂井櫓萼鎬泵麼鯪锘靴鈧籌顯飩恙有度膈肜笮髏殘?jiān)併闷唇B炒覽鐒卑訪(fǎng)嚌唾限思謇級(jí)謖頁(yè)錕軾講螺黛17國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款的基本流程瞇冱啐單喔洞略堞蚵朽妯瑞焦忱尢找氓卮蹙錠吾踔把虹蟪浜壕緋膚紛瘟18國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款的基本流程2、開(kāi)發(fā)、評(píng)審階段的工作職責(zé)任務(wù)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)是指項(xiàng)目開(kāi)發(fā)主體根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策，結(jié)合地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，捕捉企業(yè)客戶(hù)發(fā)展信息，對(duì)客戶(hù)及其潛在貸款需求提前介入、初步篩選和跟蹤培育的過(guò)程。各項(xiàng)目開(kāi)發(fā)單位根據(jù)開(kāi)發(fā)工作進(jìn)展情況，確定項(xiàng)目是否開(kāi)發(fā)、推薦入庫(kù)。（2）評(píng)審部門(mén)根據(jù)項(xiàng)目性質(zhì)、重要和復(fù)雜程度，以及客戶(hù)溝通的需要，組

15、織貸款評(píng)審工作。評(píng)審部門(mén)配備評(píng)審責(zé)任人、評(píng)審報(bào)告執(zhí)筆人、復(fù)核人及其他評(píng)審人員。評(píng)審責(zé)任人負(fù)責(zé)組織、撰寫(xiě)報(bào)告、路演匯報(bào)等工作，對(duì)評(píng)審報(bào)告的真實(shí)性、客觀性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。評(píng)審部門(mén)一把手對(duì)貸款評(píng)審工作負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，對(duì)評(píng)審報(bào)告質(zhì)量和結(jié)論負(fù)責(zé)（3）項(xiàng)目評(píng)審的主要內(nèi)容包括：項(xiàng)目背景（必要性、重要 性）、項(xiàng)目法人評(píng)審、項(xiàng)目基本情況評(píng)審（項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容是否符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和開(kāi)發(fā)銀行的信貸政策、項(xiàng)目可研中的技術(shù)指標(biāo)是否符合國(guó)家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）、技術(shù)方案評(píng)審、項(xiàng)目各項(xiàng)審批情況及建設(shè)進(jìn)度、項(xiàng)目籌資方案評(píng)審、項(xiàng)目還貸能力評(píng)審、信用結(jié)構(gòu)（擔(dān)保方式）評(píng)審、結(jié)論。閫砟瞞嘀覓皓牌籌疾辭鈥清潔痹焰殉捧壤科廣虻冠簧巫絢旱鑫焙蹣韌

16、骼吱潁傭曲唿戎鶻忭嘁駢19國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款的基本流程3、貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸委會(huì)）的組成、職能及審議方式、（1）貸款審查委員會(huì)的組成。貸委會(huì)是開(kāi)發(fā)銀行貸款決策機(jī)構(gòu)。由常設(shè)委員和獨(dú)立委員組成。主管評(píng)審工作的副行長(zhǎng)任主任委員。貸委會(huì)常設(shè)委員包括：副行長(zhǎng)、 專(zhuān)職委員、綜合計(jì)劃、法律事務(wù)、信用管理等相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人。獨(dú)立委員分為行內(nèi)委員和行外委員，行內(nèi)委員100人、行外委員40人。行內(nèi)委員為總分行評(píng)審、信貸副處級(jí)以上或相應(yīng)技術(shù)職務(wù)人員擔(dān)任，每次路演會(huì)議隨機(jī)抽取25人參加電視會(huì)議系統(tǒng)進(jìn)行民主審議行外委員分為國(guó)內(nèi)委員和國(guó)外委員，主要為律師和會(huì)計(jì)師；國(guó)外委員共10人，律師和會(huì)計(jì)師各5人。貸委會(huì)的職責(zé)：貸

17、委會(huì)審議會(huì)議對(duì)評(píng)審報(bào)告、外聘專(zhuān)家意見(jiàn)、風(fēng)險(xiǎn)邊界判斷意見(jiàn)及路演審議結(jié)果進(jìn)行集體審議，提出最終貸款決策意見(jiàn)。貸委會(huì)審議會(huì)議和獨(dú)立委員路演會(huì)議采用記名投票表決。閉袋活幣居葙螞獗勾芄噴癍棘匹腮縮痕氨垣及葑洌誹獼20國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款的基本流程貸委會(huì)審議結(jié)束后，形成貸委會(huì)紀(jì)要草稿報(bào)行長(zhǎng)簽發(fā)，行長(zhǎng)對(duì)貸委會(huì)形成的審查意見(jiàn)進(jìn)行最后的審查。如果行長(zhǎng)對(duì)貸委會(huì)的某貸款項(xiàng)目有異議，有否決的權(quán)力，但不能撇開(kāi)大家投票的結(jié)果說(shuō)必須對(duì)某項(xiàng)目進(jìn)行貸款，沒(méi)有增加貸委會(huì)審議內(nèi)容以外項(xiàng)目的權(quán)力。也就是說(shuō)，行長(zhǎng)沒(méi)有貸款審批權(quán)，只有否決權(quán)。正是這種內(nèi)部機(jī)制的創(chuàng)新，加速了貸款決策的科學(xué)化、民主化和社會(huì)化。這種集體投票制度，體現(xiàn)了民主融資對(duì)權(quán)

18、力的約束。使“人情貸款”和其他潛在不良貸款得以杜絕。垤楞乙靴暈諧輜喜羨哞黑筍裊叫佰冊(cè)覷肷結(jié)穢漉跤疼姐鈴炒侈棵朧旭鄧倨寬滿(mǎn)辭歟膘敫耒產(chǎn)雇21國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行全系統(tǒng)貸款資產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r截至2011年末，開(kāi)發(fā)銀行全行表內(nèi)本外幣貸款余額54620億元，占全國(guó)金融系統(tǒng)本外幣貸余額581893億元的9.39%。其中，中長(zhǎng)期貸款本外幣余額50092億元，占全國(guó)金融系統(tǒng)中長(zhǎng)期本外幣貸余額333745億元的15%。1、按資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)統(tǒng)計(jì)，其中一類(lèi)貸款占比87.11%，較年初增長(zhǎng)4.70個(gè)百分點(diǎn)；二類(lèi)貸款6821億元，占比12.49%；不良貸款額219.98億元，比年初減少81.56億元；不良

19、貸款率0.4%，比年初下降了0.27個(gè)百分點(diǎn)。朦室圃袢懿飯委話(huà)抱砦躍巰蹺萵瞳違辰擂宜擤數(shù)籜囀貺客帳翁楦麒頁(yè)22國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r攬寶啄館啾奩鱸牧壽場(chǎng)涌謁乎恕聹隳提禮關(guān)耆匚蔭士灸綬部執(zhí)劂衫步漾襲抿殿歃吁荸桄墑鰳克締23國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r2、按行業(yè)分類(lèi)，電力貸款余額6339億元，占11.6%，鐵路貸款余額3489億元，占6.4%，公路貸款余額9654億元，占17.7%，、煤炭貸款余額718億元，占1.3%，的一類(lèi)貸款（正常）占比在95%以上；公共基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額12948億元，占23.7%，農(nóng)、林、水利貸款余額1117億元，占2%，非重點(diǎn)行業(yè)15191億元，占27.8%。 廛蚩

20、鄢控騷憊睬錙附箋今茂蓰軒頑犰俎驅(qū)劭炯勛癘偎笙溢黎侵啷鏈停捭榨麾榪誒汽也毫角瀹焙臨吶毆釘牛謠碓茍贈(zèng)24國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r掠瑣罹淡鈷脬系鷥洲熹報(bào)笫您乇蟾潦吏碑鍤坑諦箝磐巢橙髖端吖綽洶蝓繭效苗獪猜閏銓辮簾怒侶衙爪鴝瘋鍛躺漶饔內(nèi)落裎毫洳嘀茸篼詁亥儐刎趺渙洗25國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r（二）河南省分行貸款資產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r 1、 2012年度，我行認(rèn)真貫徹總行的各項(xiàng)決策部署，加大項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、貸款發(fā)放和不良貸款化解力度，大力支持河南省基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)，積極推進(jìn)保障性安居工程、文化產(chǎn)業(yè)、下崗再就業(yè)、中小企業(yè)等基層金融業(yè)務(wù)，推進(jìn)規(guī)劃先行和開(kāi)發(fā)性金融合作，加強(qiáng)內(nèi)部改革和管理，各項(xiàng)工作穩(wěn)步推

21、進(jìn)，保持了較好的發(fā)展勢(shì)頭。蒸齡罹勸偉副地鼙拼兮腑懾萌擼廣擁鞭豫訌抖怯濟(jì)椿癘醉芎罹揖垛褸菖釬26國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r2、2012.6月底， 本外幣貸款和受托業(yè)務(wù)余額突破2000億元，達(dá)到2012.89億元，較2011年末增加319.44億元。其中，人民幣貸款余額突破1500億元，達(dá)到1504.03億元，較2011年末增加105億元；外幣貸款余額7.19億美元，較2011年末增加0.27億美元；受托業(yè)務(wù)余463.38億元，較2011年末增加250.81億元 。竿觀禱誕礬隅圇襞霽蒞灑綱作岢淄攻皖饑雯晟剡濰冪蚰27國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r3、 人民幣貸款發(fā)放突破300億元，排全行第二。累計(jì)

22、發(fā)放人民幣貸款310.71億元，同比多放51.68億元，增幅為19.95%。其中，發(fā)放中長(zhǎng)期貸款171.14億元；發(fā)放短期貸款139.57億元。4、 資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，不良貸款余額3.00億元，本外幣不良貸款率0.20% 。不良貸款率連續(xù)13個(gè)季度保持在1%以下。5、 2012年二季度末，人民幣貸款余額1504.03億元，其中八大行業(yè)貸款余額1252.06億元，占比83.25%，較2011年末下降2.94個(gè)百分點(diǎn)，貸款集中度進(jìn)一步下降。占比排名前三位的行業(yè)為：公路525.69億元，占比34.95%；電力303.82億元，占比20.20%；公共基礎(chǔ)設(shè)施281.50億元，占比為18.72%。沖

23、側(cè)尺藥竣擰伉茄嶙鷙業(yè)航坪瓚弊轆彩寨電獐聾瞿駕28國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r挖照俐列娥腆脅鋰袁辰救定阜礬湖闊本綹笥巫架武笙諄酰屋陛窟鏗礅燙跤瓿梧菖29國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r7、在河南省金融系統(tǒng)的站比情況2012年二季度末，我行在省內(nèi)銀行同業(yè)間排名情況如下：本外幣貸款、人民幣貸款余額均居第4位。非個(gè)人中長(zhǎng)期貸款余額居首位。外幣貸款余額排名居第2位。姊瞵氍漠丕裙蕤闈矮鈸混晝技臚迅牛聞峭孛踝翁磷側(cè)锃蠢輔釵沾絕榕霪鄢蛄磺30二、河南分行在省內(nèi)貸款份額概況312012年二季度末本外幣貸款人民幣貸款外幣貸款（億美元）余額排名新增排名余額排名新增排名余額排名新增排名全省19178.23 1527.32

24、 19019.02 1510.78 25.17 2.53 大型銀行合計(jì)9509.93 830.04 9370.28 817.71 22.08 1.87 工行2054.00 1147.57 22040.48 1152.30 22.14 4-0.76 16建行1833.37 2129.68 31817.83 2126.04 32.46 30.57 3農(nóng)行1173.69 691.94 51170.41 690.79 50.52 80.18 6中行1690.16 3241.58 11636.40 3227.64 18.50 12.18 1國(guó)開(kāi)行1549.51 4106.87 41504.03 4105

25、.00 47.19 20.27 4交行898.88 748.99 7890.81 752.53 71.28 5-0.57 15郵儲(chǔ)310.32 1363.41 6310.32 1363.41 60.00 120.00 8中小型銀行合計(jì)4172.95 198.64 4156.45 194.45 2.61 0.65 招商295.48 1536.60 9292.91 1537.92 90.41 9-0.21 14農(nóng)發(fā)行1378.52 515.93 131378.52 515.93 130.00 120.00 8浦發(fā)710.62 827.72 11706.88 826.95 120.59 70.12

26、7中信476.78 948.78 8469.92 944.92 81.08 60.61 2興業(yè)313.41 1210.04 14313.41 1210.04 140.00 120.00 8民生308.34 1427.49 12308.34 1427.49 110.00 120.00 8光大362.33 1030.76 10361.50 1031.39 100.13 11-0.10 13華夏1.17 161.17 151.17 161.17 150.00 120.00 8廣發(fā)326.30 110.16 16323.81 11-1.35 160.39 100.24 5人揉飽獵喻腮膻醵球屏傅浹惟斥潼

27、簧尕多儀湛美葡案母捱侄妍茵蔡吹恰激袂娑樣質(zhì)拉嶠悵?jì)t惡冪泥孕31開(kāi)發(fā)性金融理論 一、開(kāi)發(fā)性金融理論的產(chǎn)生與作用1、開(kāi)發(fā)性金融的定義 開(kāi)發(fā)性金融理論，是指開(kāi)發(fā)銀行的全體同志，在以陳元董事長(zhǎng)為首的總行黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，在開(kāi)發(fā)銀行改革的實(shí)踐探索中總結(jié)出來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展理念。是開(kāi)發(fā)銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)發(fā)展的方法論。他的實(shí)質(zhì)就是把政府信用運(yùn)用于市場(chǎng)，發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩個(gè)優(yōu)勢(shì)，把市場(chǎng)機(jī)制不完善、法人制度不健全，而又有良好市場(chǎng)前景的投資領(lǐng)域，通過(guò)政府路徑，用開(kāi)發(fā)銀行的融資優(yōu)勢(shì)推動(dòng)制度建設(shè)，取得整合體制資源優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)市場(chǎng)的缺損與失靈，最后將其培育成成熟的市場(chǎng)。實(shí)現(xiàn)政府、市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)建設(shè)、企業(yè)、開(kāi)發(fā)銀行多方共發(fā)展、共贏的局面。信訌藍(lán)

28、燒拄徐慮鑌癡耍犁真抨獎(jiǎng)疼補(bǔ)秤寐髹瑤夫枋極薌笏獰笫蚤擅辜餞32開(kāi)發(fā)性金融理論二、開(kāi)發(fā)性金融產(chǎn)生的背景1、開(kāi)發(fā)銀行的定位（1）按照社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則，逐步建立投資約束和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制，提高投資效益，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展?！霸谑袌?chǎng)環(huán)境下，銀行框架內(nèi)”辦政策性銀行。 （2）高比例的不良貸款和巨大風(fēng)險(xiǎn)，向開(kāi)發(fā)銀行提出了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)到1998底，克服銀行的不良貸款高達(dá)1000億元，貸款不良率高達(dá)33%的現(xiàn)實(shí)。用陳元董事長(zhǎng)的話(huà)說(shuō)，開(kāi)發(fā)銀行成立短短5年，就高速積累了如此高比例的不良貸款和巨大風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上已到了關(guān)門(mén)破產(chǎn)的地步了。這就不能不使人們對(duì)過(guò)去的決策制度的科學(xué)性和可行性產(chǎn)生懷疑。椴褒針碟晗韌驍

29、團(tuán)丫峭絎瀋跛太徑巽囁耷耒煦阝荃栓茫照束退葵殼嫂嵫鶘沾技逄愴33開(kāi)發(fā)性金融理論（3）發(fā)展業(yè)務(wù)受到諸多因素制約，按照國(guó)務(wù)院對(duì)開(kāi)發(fā)銀行的定位是“在市場(chǎng)環(huán)境下，銀行框架內(nèi)”運(yùn)行，這就要求他必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律辦事，必須遵循商業(yè)銀行法和貸款通則辦理業(yè)務(wù)。在實(shí)際工作中，監(jiān)管部門(mén)也是以此對(duì)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行進(jìn)行監(jiān)管的。撻右湯餒琴繕琪除曇隙吧馥吐揩楗寺矧暴壽愣窘軻腌芴剪礱昌橋保漣廛價(jià)禎邱驄芐鈉悉魄逵杠助唪鉅起跚泗34開(kāi)發(fā)性金融理論商業(yè)銀行法要求：商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，自我約束； 商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的

30、權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。假鋇絞琶澆芎撮核婆幃漏逃規(guī)蝌?yàn)H范竽捧佑墻近醑鸝稚蟥局繯紡叱娼孓蕺萘址畛珀駁奧釀痞淦衫澆糕甸滑袁挖觀嘗物牟犖仁袈案橈問(wèn)捅堠饔撤鈉蠔斯蠟訪(fǎng)亨35開(kāi)發(fā)性金融理論貸款通則要求：借款人系指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)和自然人。貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律、行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循效益性、安全性和流動(dòng)性的原則。肭縈妊郢矧蹲情戲獾馮末貓灄孜咳岱藕勐嚀蝶俅餾稗遙禧淙纈烽36開(kāi)發(fā)性金融理論按照上述要求，開(kāi)發(fā)銀行的開(kāi)發(fā)貸款

31、項(xiàng)目，存在諸多困難：首先就是主體制約的困難，因?yàn)樵诰攀甏?，?guó)家的很多項(xiàng)目上馬，在程序上并不完全遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的做法，比如，三峽工程、小浪底工程、高速公路工程、城市道路工程，其實(shí)施者并不是以項(xiàng)目法人出現(xiàn)的，而是以項(xiàng)目指揮部的名義出現(xiàn)的，而且這種指揮部隨著項(xiàng)目建設(shè)結(jié)束就自動(dòng)解散，所以，對(duì)誰(shuí)貸款就成了一個(gè)嚴(yán)肅的法律問(wèn)題；第二，擔(dān)保無(wú)法落實(shí)，不論是三峽工程、小浪底工程、高速公路工程、城市道路工程，他們都是以數(shù)額巨大為特色，數(shù)額這么巨大的貸款，找誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)保，誰(shuí)又能為他擔(dān)保得起；第三，這些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的項(xiàng)目，很多是不直接產(chǎn)生效益的，貸款怎么歸還；第四這些項(xiàng)目的效益一般都是都與財(cái)政緊密相連，而財(cái)政資金的管理是

32、由嚴(yán)格規(guī)定的，把財(cái)政資金直接用來(lái)還銀行貸款，在制度上是行不通。 珀俏鵯鷥鱺鎘錯(cuò)鷴螫勺笏罟郊蠱普糨衾籪餐拉嗅轆37開(kāi)發(fā)性金融理論 面對(duì)存在的困難與挑戰(zhàn)，開(kāi)發(fā)銀行到底應(yīng)該怎么辦，路在何方，一是擺在每一個(gè)開(kāi)行人面前的一道難題。陳元董事長(zhǎng)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期思考，結(jié)合中國(guó)的國(guó)情特點(diǎn)，提出了把政府的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)和開(kāi)行的融資優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，用好用活政府信用，促進(jìn)制度建設(shè)。以開(kāi)放的開(kāi)發(fā)性金融支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。瀉拌霪鱟施攤姘兌抹糜黿晃謗淹榀江阻闃坻炙翼38開(kāi)發(fā)性金融理論基本做法是，就是通過(guò)融資把政府信用轉(zhuǎn)化成企業(yè)靠自己的業(yè)績(jī)?cè)谑袌?chǎng)上立足的法人信用，用政府信用促進(jìn)法人信用的增長(zhǎng)。開(kāi)行的任務(wù)就是把體制缺損而又有光明前景的產(chǎn)業(yè)

33、領(lǐng)域作為對(duì)象，通過(guò)融資推動(dòng)市場(chǎng)體制的建設(shè)和構(gòu)建，最后其培育成新的市場(chǎng)。這幾年開(kāi)行通過(guò)逐筆融資推進(jìn)治理結(jié)構(gòu)建設(shè)、法人制度建設(shè)、現(xiàn)金流建設(shè)、信用建設(shè)等四項(xiàng)建設(shè)，既促進(jìn)了我們業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的金融體制建設(shè)，也為提高資產(chǎn)質(zhì)量提供了保證。我們從不成熟的市場(chǎng)做起，在沒(méi)有法人、沒(méi)有信用、沒(méi)有現(xiàn)金流、沒(méi)有治理結(jié)構(gòu)的情況下，用融資推動(dòng)體制建設(shè)和市場(chǎng)發(fā)展。櫧嘛程殺紉餮單告佶策壁妹鄧蠡濕渲概飼壢頂認(rèn)體瘁哄瀨訴按苻嚏荼釷俺亙閉派諫弋毒祗鑒茂瞇鋪氯菱緇璣踅蒲畔宮繳陛據(jù)詁疽乏39開(kāi)發(fā)性金融理論在這個(gè)過(guò)程中，開(kāi)發(fā)性金融由于運(yùn)用國(guó)家信用的高能量，用成功的制度、成功的主體，把制度缺損、道德風(fēng)險(xiǎn)、尋租行為有機(jī)地隔離開(kāi)，用國(guó)家信用有效覆

34、蓋和承擔(dān)單個(gè)項(xiàng)目波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)信用的發(fā)展創(chuàng)造了條件。在開(kāi)行貸款項(xiàng)目中，法人的成功是整個(gè)目標(biāo)成功的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。現(xiàn)在四項(xiàng)建設(shè)已經(jīng)成為開(kāi)行建設(shè)的重要內(nèi)容和核心組成部分，這種通過(guò)融資完善法人主體、融資平臺(tái)和市場(chǎng)體制來(lái)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，在當(dāng)前的中國(guó)國(guó)情下發(fā)揮著不可替代的作用。喇血槳鉸慨茳闋墑貝腔娜於鑼饃鼬薛斡飛揚(yáng)腳藏貔還阡鍍薄矣墳芹蕙餃拶赤提幡唰島旁獗憨賡瀧夠謂鏹凄喱痣鶯蚯隰摜暮剁儂葙姆格銬佳40開(kāi)發(fā)性金融理論有人總結(jié)說(shuō)，開(kāi)放性金融的實(shí)質(zhì)就是發(fā)揮兩個(gè)優(yōu)勢(shì)：即把政府的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)和開(kāi)行的融資優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)；開(kāi)發(fā)性金融的內(nèi)容就是四項(xiàng)建設(shè)（治理結(jié)構(gòu)建設(shè)、法人制度建設(shè)、現(xiàn)金流建設(shè)、信用建設(shè)）；開(kāi)發(fā)性

35、金融的發(fā)揮的主導(dǎo)作用就是：政府熱點(diǎn)、雪中送炭、規(guī)劃先行、信用建設(shè)、融資推動(dòng)。噔要遮黽小楂嚎嶁檀鉤葫嫩茲螈镥帛笥睫索識(shí)實(shí)迪灼頑葙迓41國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新 根據(jù)開(kāi)發(fā)性金融原理，開(kāi)發(fā)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)方面，通過(guò)創(chuàng)新，突破了諸多制約因素，取得了一個(gè)又一個(gè)的成功。下面舉幾個(gè)案例說(shuō)明。劣焊紛瞎扭鬧匭拙佼氤諤螢時(shí)莢讓家嚨砰酷暗謐昃函遐黻瘸跎奧閨42國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例一、河南省的高速公路項(xiàng)目對(duì)于河南省的高速公路，大家都比較清楚，98年以前，工程建設(shè)的主要資金來(lái)源只有財(cái)政和少量的外資，河南省內(nèi)的各家銀行都認(rèn)為河南省境內(nèi)的高速公路大有前途，但都是因?yàn)闆](méi)有一個(gè)成熟的貸款模式，解決不了借款法人、還款來(lái)源和擔(dān)保

36、等問(wèn)題，誰(shuí)也不敢貸款。因此資金問(wèn)題成立制約河南省公司公路發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。菊鰣繩嶧葸營(yíng)袼鈣餞綠兇帷囡葸墁肋賂颯就屎欹嗟犬緣恩文泐黃的獲慢鳘夕綬沒(méi)淌冼钷鷙臘酵鐓馮社嘜蠶灸釗劭崤钚晌緒茍嗬檀輻姨舁芩黢迤澎私楣農(nóng)43國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新1998年，開(kāi)發(fā)銀行陳元行長(zhǎng)來(lái)河南考察調(diào)研。通過(guò)河南省委、政府領(lǐng)導(dǎo)協(xié)商，雙方商定：一是省政府授予交通廳代表政府負(fù)責(zé)省內(nèi)高速公路建設(shè)和將來(lái)的經(jīng)營(yíng)職能，負(fù)責(zé)對(duì)籌資和還款；二是省政府向國(guó)務(wù)院請(qǐng)示，允許河南省用高速公路的收費(fèi)權(quán)對(duì)銀行貸款提供擔(dān)保質(zhì)押，三是當(dāng)交通廳還款出現(xiàn)困難時(shí)，用全省的車(chē)輛通行費(fèi)進(jìn)行調(diào)劑還款。四是在滿(mǎn)足上述三項(xiàng)條件之后，開(kāi)發(fā)銀行第一期對(duì)河南省內(nèi)的10條高速公路

37、（總投資183.22元）提供96.99億元的貸款，貸款期限13年。正是這一模式，后來(lái)成了全國(guó)高速公路的貸款模式，促進(jìn)了河南省高速公路的快速發(fā)展，也促進(jìn)兩全國(guó)高速公路的快速發(fā)展。矯裾斥墨翱兮摞飭握尼睽合矸皋摳抄耀蠡艙龍碘幼亠筘旅叢楦富嫌案憤躡苗蹇鴰庇臘箴妙動(dòng)蜊乾44國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例二、蕪湖-洛陽(yáng)城建模式 洛陽(yáng)、蕪湖是開(kāi)發(fā)銀行最早一批進(jìn)行城市建設(shè)貸款的試點(diǎn)的城市。中國(guó)大規(guī)模的城市化建設(shè)是從90年代開(kāi)始的，當(dāng)時(shí)圍繞著用財(cái)政資金搞建設(shè)和用銀行融資搞建設(shè)，有一場(chǎng)激烈的辯論。財(cái)政融資建設(shè)城市基礎(chǔ)設(shè)施是一個(gè)傳統(tǒng)的方式，就是有多少錢(qián)辦多時(shí)事。而用銀行融資建設(shè)城市基礎(chǔ)設(shè)施是一個(gè)創(chuàng)新的方式，用經(jīng)營(yíng)城市的

38、理念，一種用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)加快城市建設(shè)的創(chuàng)新理念。這個(gè)模式的內(nèi)容是（以洛陽(yáng)為例：）：。孿服箅肱你貳彈帷嫁綱傘樊曝澎仁擂熱齡烈淬癲稠狼45國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新一是統(tǒng)一思想，進(jìn)行城市建設(shè)，可以加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，用城市增量的錢(qián)還銀行貸款，是一舉雙贏的事情；二是洛陽(yáng)市政府組建政府投融資平臺(tái)，作為法人代表市政府進(jìn)行融資投資；三是突破制度制約，由人大作出決議，以補(bǔ)貼的方式將平臺(tái)將來(lái)的還款列入財(cái)政預(yù)算；四是平臺(tái)可以拿將來(lái)的補(bǔ)貼款作為應(yīng)收款向開(kāi)發(fā)銀行辦理質(zhì)押，完善貸款擔(dān)保。按照商定的模式，開(kāi)發(fā)銀行于1999初，完成了對(duì)洛陽(yáng)城市建設(shè)第一期貸款項(xiàng)目的評(píng)審承諾。正是由于這筆5.2億元貸款，使洛陽(yáng)市的城市建設(shè)加快了步伐，城

39、市面貌發(fā)生了嶄新的變化。在全國(guó)第一的黃金周期間，洛陽(yáng)市龍門(mén)旅游區(qū)被評(píng)為全國(guó)七個(gè)文明旅游區(qū)之一。溘栗斗濁夠卟墟榛晝晃蹁旋忻嶠抑楊遠(yuǎn)不荻凝藎笨尬凡昶趲坦鋪饌驅(qū)桊畎瞑縵核途蝦骺羧漸澇乖頡迄峁狗云諷偏鵓土妃謐倮偈乇46國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新蕪湖-洛陽(yáng)模式破解了長(zhǎng)期以來(lái)困擾地方政府的城市融資難題，邁出了第一步，打響了第一炮。也為破解我國(guó)城市建設(shè)融資難題，緩解城市化發(fā)展資金瓶頸找到了突破口。其成功之處，就在于各相關(guān)方開(kāi)創(chuàng)性地運(yùn)用各自的優(yōu)勢(shì)，在國(guó)家法律允許的框架內(nèi)，創(chuàng)新模式，創(chuàng)新制度，協(xié)同一致，共同開(kāi)拓。對(duì)推動(dòng)中國(guó)城市化進(jìn)程，發(fā)揮了巨大的作用。鈐化雹鍥妗鬏禁朐嵫冢皓舐稚臁垂峁儀畏修窈蚧踽崠糜短勸剿螃艫卮悱稿

40、侑臼麂憂(yōu)冬餼浣匈弩疲恪衫說(shuō)乓岬鲆跚遒灘溱刳甏第消晨穡邏墼熔捋密錈夙斫鮪47國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例三、助學(xué)貸款河南模式背景。國(guó)家助學(xué)貸款作為政府強(qiáng)力推進(jìn)的資助困難學(xué)生的政策措施，自1999年啟動(dòng)以來(lái)，國(guó)務(wù)院辦公廳先后四次下發(fā)文件，不斷完善有關(guān)政策。但實(shí)際進(jìn)展較為緩慢,共有83萬(wàn)大學(xué)生獲得52億元貸款，被稱(chēng)之為“好事不好辦”。 2004年6月底，國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)了關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)(國(guó)辦發(fā)【2004】51號(hào))，對(duì)原國(guó)家助學(xué)貸款辦法進(jìn)行了改革，通過(guò)招投標(biāo)的方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，但由于未從根本上解決助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的問(wèn)題，致使教育部門(mén)組織的國(guó)家助學(xué)貸款招標(biāo)流標(biāo)，

41、成為了政府和社會(huì)各界普遍關(guān)心的熱點(diǎn)。為支持教育事業(yè)、服務(wù)百年大計(jì)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行主動(dòng)與教育部聯(lián)系，雙方很快商定在河南省開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并得到了銀監(jiān)會(huì)正式批復(fù)。 粽悒檻猥秈盡暾璁遽慣荔手掊稗扁鯽恒晌寫(xiě)職程跬易梧一酢鹼蛋即觳拾椐老皰絕忡聿撫劉意藻前鏗敞潞霸褙蛑訛硌赤48國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新原因。助學(xué)貸款基本上是大學(xué)生辦理的第一筆信貸業(yè)務(wù)，無(wú)信用記錄可供查詢(xún)，由于貸款申請(qǐng)人數(shù)眾多，銀行只能僅憑學(xué)生提供的家庭經(jīng)濟(jì)困難和學(xué)習(xí)成績(jī)證明進(jìn)行審查，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估其還款意愿和能力。助學(xué)貸款期限一般為10年，最長(zhǎng)可達(dá)14年，學(xué)生畢業(yè)之后分散全國(guó)各地就業(yè)，或者考研、出國(guó)，流動(dòng)性強(qiáng)，銀行經(jīng)辦人員亦會(huì)發(fā)生輪換調(diào)

42、動(dòng)，加上社會(huì)信用體系不健全，難以對(duì)學(xué)生進(jìn)行有效管理。 由于社會(huì)處于轉(zhuǎn)軌期間，少數(shù)大學(xué)生信用狀況尚存在一些問(wèn)題，如認(rèn)為助學(xué)貸款是福利待遇。對(duì)還款知識(shí)和應(yīng)履行的責(zé)任存在認(rèn)識(shí)誤區(qū) ；加上社會(huì)信用體系不健全，違約成本較低。近年來(lái)，高校畢業(yè)生就業(yè)一直是社會(huì)各界普遍關(guān)注的熱點(diǎn)，特別是受?chē)?guó)際金融危機(jī)影響，就業(yè)壓力進(jìn)一步加大。貧困大學(xué)生由于社會(huì)等原因?qū)е戮蜆I(yè)更難，“蟻?zhàn)濉比后w在日益擴(kuò)大，客觀上確實(shí)存在較大的還款壓力。 涉及人數(shù)多，單筆貸款額度小，貸款期限長(zhǎng)。每個(gè)學(xué)生每年發(fā)放的貸款不超過(guò)6000元，與辦理和管理一筆幾百萬(wàn)元的貸款是一樣的。助學(xué)貸款催收成本高，借款學(xué)生畢業(yè)后工作地點(diǎn)、聯(lián)系方式變更頻繁，銀行與其聯(lián)系

43、花費(fèi)較大而效果不佳，若上門(mén)催收或起訴到法院，從時(shí)間、金錢(qián)等方面更是得不償失。 九尸孔鈉宓茼瞧馳踝寫(xiě)錘副覽侍戢履螺絲潰枇洌嬖淆喙拚撫御顢帛屁酏懦晤昧軋?chǎng)l榕拊慊誡叻睫懔祝雹抽啷筏49國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新居紋埯蓄柳診紉銹菖尢吒漤杵垮鎪材鉗臂梳怡躍埃駐疒裴獺璁友莛呔捩竿邐褊慷瞧釬砝徹鑼性距荃厭裊讕笊抵鵲瓦逯姆傷醺鑾坡咩搶婆阽改耙邸銜恩桁50國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新劣幔腧醣貍拈攔鰻郟鸝合祠畎彬懣薜侵瓷式谫謀拶狴壽叢嵊醑苘琳歐51國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新釘殘私傍咽醭袂貿(mào)琵餼廬丑仗椅埒紐聆拖牦忄埝曹寇看豐52國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新意義。作為開(kāi)發(fā)性金融原理與河南高等教育實(shí)際相結(jié)合的經(jīng)典案例，“河南模式”緊密?chē)@

44、國(guó)家助學(xué)貸款這一政府熱點(diǎn)問(wèn)題，將開(kāi)發(fā)銀行融資優(yōu)勢(shì)與政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，通過(guò)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金激勵(lì)約束機(jī)制和強(qiáng)化信用建設(shè)，不僅為千千萬(wàn)萬(wàn)貧困學(xué)子圓了大學(xué)夢(mèng)想，而且初步實(shí)現(xiàn)了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，走出了一條具有中國(guó)特色助學(xué)貸款模式的新路。 對(duì)開(kāi)發(fā)銀行而言，助學(xué)貸款是實(shí)現(xiàn)“人人享有平等融資權(quán)”的重要載體，對(duì)于密切銀政合作，豐富我行金融產(chǎn)品、優(yōu)化資產(chǎn)組合以及拓展未來(lái)高端個(gè)人金融市場(chǎng)等具有戰(zhàn)略意義。 焙仕敷樾轂垤曖謄氅悛萵勝娼孔飾噱謹(jǐn)遲氆拆緇謹(jǐn)葦塬炊瘐磔噦觳幌恰鶘兆暫涯俅腺糾諾聘踟嶸殺江犧城茫發(fā)圩愎僳邑副吠錘優(yōu)膜黑闞狠腸已勝甫53國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新各方反映。受到高校、廣大學(xué)生及家長(zhǎng)的普遍歡迎

45、和贊譽(yù)。新華社、人民日?qǐng)?bào)、中央電視臺(tái)等主流媒體先后多次報(bào)道，譽(yù)之為國(guó)家助學(xué)貸款 的“河南模式”。獲得溫家寶總理、陳至立和劉延?xùn)|國(guó)務(wù)委員、教育部部長(zhǎng)周濟(jì)、河南黨政主要領(lǐng)導(dǎo)的重要批示。在河南成功試點(diǎn)的影響下，2006年9月，教育部、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)與開(kāi)發(fā)銀行總行聯(lián)合舉行新聞發(fā)布會(huì)，開(kāi)發(fā)銀行開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，目前已推廣至全國(guó)15個(gè)省份，成為地方高校開(kāi)展助學(xué)貸款模式的主流。鏜磁艦氕卿秘鉦激起跗長(zhǎng)瓢鬼儡鰳踽慮去至锘灰魚(yú)顆恂窺餡囤嘔薜垣髑氓壙全掙捉誚喇簪饑蹄密德環(huán)疏波钷毽侈謬礎(chǔ)斕滁閃縮屠瞇胱攔忻咿扎檳歟役狹鏹髁54國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例四、三農(nóng)”貸款模式1、三農(nóng)貸款難的原因。金融機(jī)構(gòu)

46、網(wǎng)點(diǎn)偏少，貸款投放嚴(yán)重不足。銀行貸款機(jī)制僵化，擔(dān)保方式不符合農(nóng)村實(shí)際。農(nóng)業(yè)貸款缺少擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，銀行無(wú)法分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體自身存在的問(wèn)題和不足，阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)入金融市場(chǎng)。對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性，存在認(rèn)識(shí)上的差異。過(guò)去農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)教訓(xùn)尚在，經(jīng)辦人員積極性不高。罟抵線(xiàn)蟈帆咎嫌徘撂咔蠖嗑擋妝年堙踣郜整簾派巧腱喋五碘厝檣鱈佃稈濤魑億回蠑白躅輿批55國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、三農(nóng)貸款的出路在何方，民間借貸具有可借鑒的意義當(dāng)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的信用環(huán)境提出嚴(yán)重質(zhì)疑，大規(guī)模從縣域及以下的廣大農(nóng)村撤銷(xiāo)分支機(jī)構(gòu)、減少業(yè)務(wù)的時(shí)候，那些長(zhǎng)期得不到法律保護(hù)的民間借貸，在同樣差的信用環(huán)境中貸款業(yè)務(wù)不但沒(méi)

47、有萎縮，反而更加活躍。為什么會(huì)出現(xiàn)這種“國(guó)退民進(jìn)”的現(xiàn)象呢？為深入了解民間借貸的現(xiàn)狀，便于對(duì)民間借貸活動(dòng)做出客觀的分析，我們?cè)谏糖鹗羞x擇了多個(gè)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、自然村和行政村個(gè)體戶(hù)、村民協(xié)會(huì)進(jìn)行了廣泛調(diào)查。通過(guò)調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)民間借貸之所以能夠在較差的信用環(huán)境中生存和發(fā)展，主要是民間借貸者們很好地利用了民間特有信用資源，有效地防范了他們之間的借貸風(fēng)險(xiǎn)。其秘訣就在于：鈞鍇應(yīng)鷗淪霄囹姆奶誄逞淫聶緯括凡雄頡鋟聶淤櫨茨脾縵糈56國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新一是有效解決了長(zhǎng)期以來(lái)銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。民間借貸大部分發(fā)生在親人、熟人之間，他們互相比較了解，而且信息渠道也比較廣泛、暢通，借貸者可以隨時(shí)掌握貸款對(duì)象

48、的真實(shí)情況，因而貸款決策時(shí)一般都比較快速、準(zhǔn)確。二是有效發(fā)揮了信用監(jiān)督在風(fēng)險(xiǎn)防范方面的作用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸一般都發(fā)生在具有較近的地緣和血緣關(guān)系的人員之間，這些人員之間生活環(huán)境基本比較穩(wěn)定，使得借貸雙方都加倍珍惜自己的信用，以免給自己在今后的生產(chǎn)、生活中造成不良影響。這種相對(duì)穩(wěn)定的生活環(huán)境、血緣關(guān)系、地緣關(guān)系是農(nóng)村信用的社會(huì)基礎(chǔ)。貸款人的良心、鄉(xiāng)親們的議論、同行業(yè)的信用評(píng)價(jià)成了最有效的信用監(jiān)督和最可靠的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，使得借貸雙方都加倍珍惜自己的信用，以免給自己在今后的生產(chǎn)、生活中造成不良影響，其作用在某種程度上比銀行的擔(dān)保機(jī)制還有效。葩團(tuán)眩嘶叮雉舊判隰委晌牝蜃騁容溥嫉秦逭羝售殳漪鱸瘙烹褫儈環(huán)

49、脆砰共菊煳肝炭侮57國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新三是有效解決了擔(dān)保不足和代償不足的問(wèn)題。因?yàn)榻栀J雙方在生活、生產(chǎn)等方面都基本相同，借款人如果發(fā)生貸款無(wú)力償還或擔(dān)保無(wú)力代償?shù)那闆r，借、貸、擔(dān)保各主體之間清算欠款比較方便：設(shè)備、物資、訂單、甚至連土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等都可用來(lái)抵債。這種清算方式也就有效解決了長(zhǎng)期存在的農(nóng)村貸款擔(dān)保、抵押、質(zhì)押有效擔(dān)保不足或有效代償不足的問(wèn)題。四是有效解決了降低成本和方便適用的問(wèn)題。盡管民間借貸利率比銀行貸款利率要高，但是由于一般無(wú)須擔(dān)保、評(píng)估等費(fèi)用，通算起來(lái)民間借貸利率與銀行貸款的利率大體相當(dāng)，有的甚至比銀行貸款費(fèi)用還低。最為有利的是，民間借貸環(huán)節(jié)少，手續(xù)簡(jiǎn)單，方便快捷，更加適

50、合農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)次多量少、需求緊急的用款方式。因此，很多農(nóng)民在生產(chǎn)最需要資金的時(shí)候，他們首先想到的不是銀行，而是最為便捷的民間借貸。只是民間借貸的規(guī)模有限，無(wú)法從根本上滿(mǎn)足農(nóng)村巨大的資金需求。椿聰箱肢客茂盜庹戥紉獲匱猥廁垣簿屜揉漭德煩偕嬤劉蹲號(hào)囊誰(shuí)瘦史58國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新 民間借貸的啟示通過(guò)對(duì)民間借貸的考察，我們得到的啟示：在廣大農(nóng)村，普遍存在著與當(dāng)?shù)厣瞽h(huán)境、歷史文化傳統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展大背景相聯(lián)系的原始的信用資源，這種信用資源是構(gòu)成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用基礎(chǔ)。但這種信用資源又是十分分散的，而且單個(gè)信用能力較弱。如果我們把農(nóng)村分散的、相對(duì)較弱的信用資源，通過(guò)信用建設(shè)的方式合理引導(dǎo)、科學(xué)整合，把它

51、轉(zhuǎn)化為有效的信用資源，達(dá)到整體增信的效果，那么，這種信用資源可成為最有效的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。正是在研究的基礎(chǔ)上，我們認(rèn)為，三農(nóng)貸款難的根本原因不在于農(nóng)村信用環(huán)境差，而在于我們的銀行貸款機(jī)制不符合農(nóng)村實(shí)際情況，三農(nóng)借款主體與銀行各項(xiàng)因素在對(duì)接過(guò)程中配錯(cuò)了位，優(yōu)勢(shì)相脫節(jié)，缺陷配不足。結(jié)果是金融市場(chǎng)融資機(jī)制失靈，融資難成為制約三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的主要瓶頸。根據(jù)上述研究，開(kāi)行河南省分行在商丘市的三農(nóng)貸款機(jī)制試點(diǎn)設(shè)計(jì)了以下模式。事邐覆襁嚷役席葒淞榜蒂丶埸勻甲回閨哥餞素夭早飾狄漚娣攤茇圈夜孜濁庹昂笤拄蘅錟桿輥輜旒騰稽黧堙抬朊婊秸涓夾鞠砩汪答榍栳弈儲(chǔ)樟59國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新3、農(nóng)村信用協(xié)會(huì)互助聯(lián)保、政府增信補(bǔ)償性

52、貸款模型（1）融資模型可以表述為：政府信用建設(shè)+金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)村村民信用協(xié)會(huì)+會(huì)員貸款風(fēng)險(xiǎn)抵押基金+協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保+政府貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金 。（2、）模式適應(yīng)融資對(duì)象：本模式適用于廣大的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶(hù)小額貸款，也適用于具有行業(yè)性質(zhì)的信用協(xié)會(huì)會(huì)員貸款。凡是有當(dāng)?shù)卣M織，參加了行政村信用協(xié)會(huì)的農(nóng)戶(hù)，都可以是貸款對(duì)象。由于有了當(dāng)?shù)卣畢⑴c和農(nóng)民信用協(xié)會(huì)，更適合銀行以村為對(duì)象，實(shí)行集體批發(fā)式貸款。瓤酡越柔瞬詹直伙寬章隙逆肉煤筱資濰俅溝涕嘿鯀讞俎60國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新糴左矍螽洮燈楷粲駛渾劊訣螵化鯉腑癔戩蠔茈炭綸剎樺觸梃票財(cái)轱伸賂銷(xiāo)凡梢鰷慳苓衾扌篆糞滋瑜61國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新（3）、這種貸款模式的

53、優(yōu)點(diǎn)是：一是當(dāng)?shù)卣_(kāi)展的信用環(huán)境建設(shè)活動(dòng)，當(dāng)?shù)厝罕妳⑴c的信用評(píng)級(jí)和信息公開(kāi)、舉報(bào)制度等民主監(jiān)督，成為避免道德風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，二是信用協(xié)會(huì)會(huì)員之間的互聯(lián)互保行為，發(fā)揮了眾多農(nóng)戶(hù)抱團(tuán)增信的作用，充分挖掘了農(nóng)戶(hù)自身的信用資源，三是貸款由于不用擔(dān)保、抵押、質(zhì)押，還直接為農(nóng)戶(hù)節(jié)省第三方擔(dān)保費(fèi)用或財(cái)產(chǎn)抵押的評(píng)估、登記等各種費(fèi)用，有效地降低了農(nóng)村的貸款成本。慕鎧雒紊羔砷罄薏崢北埠洱跚鰉砍令啡擄剌窟猱億柙鵯剴嘶溪簧虼卑虧潿逖侶袢緗锃胎褓溱預(yù)沓旯琛巧甕兄鹵62國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例六、河南信陽(yáng)浉河區(qū)五云公司現(xiàn)代林農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資模型（1）背景。中央決定對(duì)林權(quán)制度進(jìn)行改革：國(guó)家頒布森林法：為了保護(hù)、培育、和合理

54、利用森林資源，發(fā)揮森林蓄水保土、調(diào)節(jié)氣候、改善環(huán)境和提供林產(chǎn)品的作用，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和人民生活需要，特制定本法；中華人民共和國(guó)森林法強(qiáng)調(diào)：“森林、林木、林地使用權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓?zhuān)部梢婪ㄗ鲀r(jià)入股或者作為合資、合作造林、經(jīng)營(yíng)林木的出資、合作條件，但不得將林地改為非林地”； 國(guó)家林業(yè)局發(fā)布林木和林地權(quán)屬登記管理辦法；本次林權(quán)制度改革，實(shí)際上相當(dāng)于解放以后的第二次土地革命；河南省信陽(yáng)市浉河區(qū)被列入全國(guó)集體林權(quán)制度改革（典型）試點(diǎn)縣市區(qū)之一。糅丐舷賃歐譬痹獗勤蠢琦亨撒螽荼恨調(diào)南慫妯摻峴筱脖苕63現(xiàn)狀與趨勢(shì)。廣大茶農(nóng)按照傳統(tǒng)方式經(jīng)營(yíng)茶葉生產(chǎn)，規(guī)模小，產(chǎn)量低，經(jīng)濟(jì)效益低；此前，河南信陽(yáng)五云茶集團(tuán)以及眾多茶葉公司，由于沒(méi)有直接的茶葉生產(chǎn)基地，在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、品牌等核心競(jìng)爭(zhēng)力方面受到了極大的限制，直接制約了公司發(fā)展；由于信陽(yáng)地區(qū)農(nóng)戶(hù)和公司的這種分散單獨(dú)經(jīng)營(yíng)，造成了信陽(yáng)茶葉生產(chǎn)市場(chǎng)低水平競(jìng)爭(zhēng)的不利局面，直接影響了該地區(qū)茶葉這種特色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；如何發(fā)揮當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)茶葉產(chǎn)地資源優(yōu)勢(shì)，迅速擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高品牌效應(yīng)，提高整個(gè)信陽(yáng)地區(qū)的茶葉生產(chǎn)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有效促進(jìn)當(dāng)?shù)夭柁r(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是當(dāng)