我國(guó)信用擔(dān)保體系問(wèn)題和對(duì)策研究3600字

1、我國(guó)信譽(yù)擔(dān)保體系問(wèn)題和對(duì)策研究3600字 摘 要：近幾年中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)開展起到了重要的推動(dòng)作用，與此同時(shí)，資信評(píng)級(jí)不夠所導(dǎo)致的融資難卻制約著大量的中小企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)。我國(guó)信譽(yù)擔(dān)保體系的建立對(duì)于減輕中小企業(yè)融資難的困境起到了重要作用，但是由于起步晚，經(jīng)歷缺乏，再加上我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等各方面的綜合作用導(dǎo)致我國(guó)信譽(yù)擔(dān)保體系的開展仍然存在許多問(wèn)題。本文將首先分析我國(guó)信譽(yù)擔(dān)保體系開展現(xiàn)狀，進(jìn)而研究比照國(guó)內(nèi)外信譽(yù)擔(dān)保體系的異同之處，發(fā)現(xiàn)信譽(yù)擔(dān)保體系中存在的缺乏，最后再提出可行性對(duì)策。 關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信譽(yù)擔(dān)保體系；問(wèn)題及解決對(duì)策一、研究背景與意義中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開展中重要構(gòu)成局部，

2、但由于中小企業(yè)可供抵押資產(chǎn)少，信息不對(duì)稱等先天性缺乏問(wèn)題，中小企業(yè)融資難成為普遍性的難題。為此，信譽(yù)擔(dān)保應(yīng)運(yùn)而生，目前全球大約有48%的國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)成立了中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保體系。我國(guó)中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保理論始于20世紀(jì)90年代，截止到2022年末，全國(guó)中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)有5000多家，擔(dān)?？傎Y金超過(guò)3000億，累計(jì)擔(dān)保企業(yè)多達(dá)100萬(wàn)戶。我國(guó)信譽(yù)擔(dān)保體系的建立對(duì)于減輕中小企業(yè)融資難的困境起到了重要作用，但是由于起步晚，經(jīng)歷缺乏，再加上我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等各方面的綜合作用導(dǎo)致我國(guó)信譽(yù)擔(dān)保體系的開展仍然存在許多問(wèn)題。本文將首先分析我國(guó)信譽(yù)擔(dān)保體系開展現(xiàn)狀，進(jìn)而討論信譽(yù)擔(dān)保體系中存在的缺乏，最

3、后結(jié)合國(guó)外的成功經(jīng)歷，針對(duì)現(xiàn)有問(wèn)題提出可行性對(duì)策。二、我國(guó)信譽(yù)擔(dān)保體系開展現(xiàn)狀我國(guó)中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保體系經(jīng)過(guò)十幾年開展如今已逐步走上正軌，開展勢(shì)頭良好，體系已經(jīng)逐步開展成為“一體兩翼四層，其中一體代表政策性擔(dān)保為主體，兩翼是指商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保作為必要的補(bǔ)充，四層指縣市、地市、省市、區(qū)中央四級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我國(guó)的中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保體系在很大程度上緩解了我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，促進(jìn)了中小企業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的開展。近幾年在政府和相關(guān)政策的扶持下，我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)的開展獲得顯著進(jìn)步，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)視和管理工作也有了很大的進(jìn)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)治理正逐步變得標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)的開展已漸漸步入正軌。一信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量

4、規(guī)?，F(xiàn)狀從2022到2022的信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量有所增加，雖然在2022到2022的機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)有所下降，但在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均數(shù)戶中，擔(dān)保貸款的貸款和總資金的數(shù)量明顯增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2022年底，全國(guó)中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金104元，同比增長(zhǎng)29%。在4439個(gè)國(guó)家機(jī)構(gòu)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，注冊(cè)資本1元以上的擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)已到達(dá)35；100萬(wàn)元擔(dān)保金的注冊(cè)資本，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)共計(jì)2196個(gè)，占了近一半的資金，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量占79.01%；業(yè)務(wù)占84.38%。可以看出，較大規(guī)模的資金擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在迅速開展，其抗風(fēng)險(xiǎn)才能和效勞程度也較強(qiáng)，使安防行業(yè)的整體程度得到了很大進(jìn)步。二信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)狀近年來(lái)，隨著平安

5、機(jī)構(gòu)自身實(shí)力的逐漸增強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制才能也有了明顯的進(jìn)步，表達(dá)在補(bǔ)償業(yè)務(wù)的補(bǔ)償率和不良貸款率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到今年年底，2022的融資擔(dān)保的補(bǔ)償率為0.5%，損失率為0.02%，相比減少了0.02%。非執(zhí)行貸款利率為0.8%，最近兩三年都是漸漸在減少。2022年共有560億元準(zhǔn)備金余額，擔(dān)保責(zé)任撥備覆蓋率達(dá)六倍，擔(dān)保責(zé)任撥備率為2.9%，可見擔(dān)保機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)的才能正在提升，已經(jīng)漸漸形成了一套有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制的方法。另一方面，為了控制風(fēng)險(xiǎn)使得擔(dān)保資金放大倍數(shù)偏大，嚴(yán)格控制了其的擔(dān)保才能，這也導(dǎo)致犧牲了更多的收益。三、我國(guó)信譽(yù)擔(dān)保體系存在的問(wèn)題一擔(dān)保體系的內(nèi)部問(wèn)題1、中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保構(gòu)造單一。我國(guó)

6、的信譽(yù)擔(dān)保形式中目前處于絕對(duì)地位是政府擔(dān)保方式。政府擔(dān)保的數(shù)量和投入的資金規(guī)模上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了別的形式，這使政府承當(dāng)了過(guò)多的負(fù)擔(dān)。2、信譽(yù)擔(dān)保分散機(jī)制尚不完善。我國(guó)如今還沒(méi)有明確的法律法規(guī)對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行間行為進(jìn)展標(biāo)準(zhǔn)。正因?yàn)檫@樣，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行相比擬往往地位更弱勢(shì)，承當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。再加上國(guó)家的信譽(yù)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)還沒(méi)有完全建立起來(lái)，沒(méi)有方法二次轉(zhuǎn)移或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。只可以依靠較為低效的反擔(dān)保措施來(lái)減少自己的風(fēng)險(xiǎn)。3、擔(dān)保資金補(bǔ)償機(jī)制不到位。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了更好地完善自身的開展、提升經(jīng)營(yíng)才能，可以適當(dāng)拿出一定的利潤(rùn)或是由國(guó)家財(cái)政撥款以用來(lái)補(bǔ)償減少的擔(dān)?；稹Ｔ谖覈?guó)，擔(dān)保資金的補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。政府的撥

7、款在大多數(shù)的情況下都是一次的，很難再有后面的資金補(bǔ)充。而商業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往又因?yàn)闃I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比擬高，會(huì)為了減少補(bǔ)償資金本錢，進(jìn)步擔(dān)保費(fèi)用，又進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)融資難的困境。二擔(dān)保體系的外部問(wèn)題1、信譽(yù)擔(dān)保法律保障不完善。如今我國(guó)有關(guān)信譽(yù)擔(dān)保體系的法律法規(guī)對(duì)內(nèi)部控制、擔(dān)保市場(chǎng)、從業(yè)人員、擔(dān)保業(yè)務(wù)等很多方面還沒(méi)有明晰的規(guī)定，關(guān)注點(diǎn)都是如何去讓債權(quán)人的利益不受到損害。就算有一些規(guī)定提及到了，其針對(duì)的范圍也是比擬狹窄。2、中小企業(yè)信譽(yù)體系不完善。首先，我國(guó)中小企業(yè)信譽(yù)的調(diào)查具有一定的滯后性。對(duì)于中小企業(yè)，機(jī)構(gòu)的數(shù)量很少，往往由銀行自行調(diào)查。其次，信譽(yù)評(píng)價(jià)體系不完善。在我國(guó)現(xiàn)行信譽(yù)擔(dān)保體系下，中小企業(yè)通

8、常是由中小會(huì)計(jì)師事務(wù)所或?qū)徲?jì)的信譽(yù)評(píng)價(jià)，由于缺乏相應(yīng)的約束，使失信的情況經(jīng)常發(fā)生。第三，我國(guó)缺乏確定中小企業(yè)信譽(yù)等級(jí)的方法，中小企業(yè)的信譽(yù)等級(jí)是評(píng)價(jià)大企業(yè)的方法，而對(duì)大企業(yè)的信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)那么不那么真實(shí)可靠。3、政府支持。與一些興旺國(guó)家相比，我國(guó)政府部門要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度不大，施行擔(dān)保業(yè)的優(yōu)惠政策只能是免征營(yíng)業(yè)稅的局部擔(dān)保機(jī)構(gòu)。因此，政府應(yīng)及時(shí)加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，并通過(guò)有效的宏觀調(diào)控措施，保證我國(guó)中小企業(yè)的安康穩(wěn)定增長(zhǎng)。四、我國(guó)信譽(yù)擔(dān)保體系問(wèn)題的解決對(duì)策 一完善中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保體系1、建立地方和中央的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。政府應(yīng)建立省級(jí)和中央的再擔(dān)保體系，以保證省級(jí)、省級(jí)、中央政府可以為中小企

9、業(yè)平安體系提供保險(xiǎn)和擔(dān)保體系，這意味著平安體系不能完全控制和躲避風(fēng)險(xiǎn)。2、改良政府的介入方式。我國(guó)政府部門應(yīng)逐步改變以行政干預(yù)直接操作擔(dān)保業(yè)務(wù)的做法，使擔(dān)保業(yè)務(wù)遵從市場(chǎng)導(dǎo)向原那么進(jìn)展。同時(shí)，政府也要調(diào)和好“看不見的手和“看得見的手的關(guān)系，保證中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保體系可以平穩(wěn)運(yùn)行。3、成立專門的管理監(jiān)視機(jī)構(gòu)。這一專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定相關(guān)政策，支持中小型企業(yè)在短期、中期和長(zhǎng)期，以及全國(guó)中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保體系的設(shè)計(jì)、驗(yàn)證和建立工作，然后另一方面，應(yīng)注重業(yè)務(wù)流程、操作規(guī)程、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面的信譽(yù)擔(dān)保體系，還承當(dāng)起信譽(yù)擔(dān)保行業(yè)及其組織的特殊監(jiān)管責(zé)任。二建立合理的資金補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制鑒于我國(guó)中小企業(yè)的資金缺口比

10、擬大，目前的情況，政府必須加大財(cái)政投入，建議政府從制度建立上，保證資金納入預(yù)算管理，通過(guò)財(cái)政預(yù)算的定期投資，建立信譽(yù)擔(dān)?；鹧a(bǔ)償機(jī)制。同時(shí)，地方政府和中央政府施行的重新保障，建立了損失賠償機(jī)制。三建立健全法律標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)必須加快信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)的完善，然后根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的現(xiàn)狀，明確了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、準(zhǔn)入條件、行為標(biāo)準(zhǔn)、當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)、收費(fèi)制度和行業(yè)管理制度，并保障信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的獨(dú)立運(yùn)作和獨(dú)立管理。四建立中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保體系風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急處理機(jī)制在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的大背景下，世界主要興旺國(guó)家相繼出臺(tái)了有關(guān)中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保的相關(guān)扶持政策。我國(guó)還必須研究和制定中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保體系的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急處置機(jī)制，通過(guò)建立定量的操作性強(qiáng)相關(guān)指標(biāo)體系對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)展及時(shí)跟蹤分析，一旦中小企業(yè)的情況到達(dá)臨界狀態(tài)，并隨時(shí)可推出相關(guān)保護(hù)措施。通過(guò)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急處置機(jī)制的中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保體系，在經(jīng)濟(jì)或金融危機(jī)的早期階段，中小企業(yè)可以得到及時(shí)和有效的預(yù)防和保護(hù)，以防止更嚴(yán)重的影響，以確保中小型企業(yè)的安康開展。參考文獻(xiàn)：1梁泠曦.我國(guó)中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保體系建立與開展J.中國(guó)安防，2022，09.2武安華.我國(guó)中小企業(yè)信