支付寶對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)采取的措施分析研究 金融學(xué)專業(yè)

1、支付寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對措施摘要本文通過分析支付寶的發(fā)展過程和業(yè)務(wù)擴(kuò)展范圍，進(jìn)一步分析支付寶軟件的數(shù)據(jù)和頻率，深入研究支付寶支付，個人金融服務(wù)和移動支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行個人消費(fèi)業(yè)務(wù)的影響。 然后，分析了支付寶與商業(yè)銀行之間的合作，分析了它們共同的生存界限，并闡明了它們之間的關(guān)系-合作與競爭。在此基礎(chǔ)上，本文研究了商業(yè)銀行如何定義自己的優(yōu)勢并補(bǔ)充自身的弱點(diǎn)，以應(yīng)對市場激烈競爭帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。關(guān)鍵詞：支付寶；商業(yè)銀行；合作與競爭；措施The impact of Alipay on traditional commercial banks and countermeasuresABSTRAC

2、TBy analyzing the development course and scope of business expansion of Alipay, this paper further analyzes the data and frequency of Alipay software usage, and deeply studies the impact of Alipays payment and personal wealth management services and mobile payment services on the personal consumer b

3、usiness of commercial banks. Then analyze the cooperation between Alipay and commercial banks, analyze the boundaries of their common existence and clarify the relationship between the two - cooperation and competition. Based on this, it studies how commercial banks clarify their own advantages to m

4、ake up for their own disadvantages and meet the opportunities and challenges brought by the highly competitive market.Keywords:Alipay;commercial bank;competition and cooperation;measures目錄 TOC t 標(biāo)題 1, 1,標(biāo)題 2, 2,標(biāo)題 3, 3一、發(fā)展歷程 PAGEREF _Toc30034 1（一）第三方支付發(fā)展歷程 PAGEREF _Toc14752 11.處于萌芽的階段一（1999-2004年） P

5、AGEREF _Toc5227 12.迅猛發(fā)展的階段二（2005-2013年） PAGEREF _Toc15126 13.規(guī)范化的階段三（2014年） PAGEREF _Toc22362 1（二）支付寶的發(fā)展歷程 PAGEREF _Toc29044 1二、支付寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響 PAGEREF _Toc14186 2（一）對存款業(yè)務(wù)的影響 PAGEREF _Toc17894 2（二）對中間業(yè)務(wù)的影響 PAGEREF _Toc25028 2（三）結(jié)算清算業(yè)務(wù)的影響 PAGEREF _Toc16100 2（四）代理收付業(yè)務(wù)的影響 PAGEREF _Toc16710 3（五）使商業(yè)銀行潛在客戶減少

6、 PAGEREF _Toc10510 3三、支付寶與商業(yè)銀行競爭與合作 PAGEREF _Toc12384 3（一）支付寶與商業(yè)銀行的競爭 PAGEREF _Toc31767 31.使用便捷 PAGEREF _Toc23260 32.具備交易擔(dān)保功能 PAGEREF _Toc1024 33.交易費(fèi)用較低 PAGEREF _Toc22183 3（二）支付寶與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作 PAGEREF _Toc22831 41.降低了交易成本 PAGEREF _Toc29715 42.降低了信息不對稱 PAGEREF _Toc17951 4四、商業(yè)銀行在沖擊下應(yīng)采取的措施 PAGEREF _Toc2368

7、4（一）思維方式的轉(zhuǎn)變 PAGEREF _Toc28610 4（二）與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合 PAGEREF _Toc22904 4（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新 PAGEREF _Toc32209 4五、結(jié)論 PAGEREF _Toc201 4參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc10894 6致謝 PAGEREF _Toc19750 7一、發(fā)展歷程（一）第三方支付發(fā)展歷程如今在線支付已成為消費(fèi)者日常生活的常用支付方式。到目前為止，第三方支付已經(jīng)發(fā)展了20年之久，首家第三方支付企業(yè)出現(xiàn)于1999年，在這20年的發(fā)展中，國內(nèi)的第三方支付也在迅猛發(fā)展，大致可以分為三個階段。1.處于萌芽的階段一（1999-2004年）其實(shí)國內(nèi)第

8、三方支付企業(yè)的出現(xiàn)是早于美國的，落后于美國的根本原因就是錯過了發(fā)展的黃金時期。國內(nèi)最早的第三方支付企業(yè)出現(xiàn)于1999年，有北京首信和上海環(huán)順。當(dāng)時國內(nèi)的電商發(fā)展處于起步階段，沒有豐富的經(jīng)驗(yàn)，所以發(fā)展極其緩慢，幾乎沒什么影響力。在2004年12月的時候，阿里巴巴旗下的支付寶在網(wǎng)購平臺淘寶的強(qiáng)力BUFF加持下，迅速發(fā)展C位出道，同時也帶動了第三方支付的規(guī)模，總體趨勢獲得快速增長。當(dāng)時的支付寶在國內(nèi)的用戶數(shù)量高達(dá)2億，利用這個優(yōu)勢，支付寶成為了全球第三大支付平臺PayPal。此階段，第三方支付依然處于發(fā)展的早期，影響力和覆蓋范圍和現(xiàn)在相比還是天差地別的，所以政府方面也沒有出臺相應(yīng)的措施和政策。2.迅

9、猛發(fā)展的階段二（2005-2013年）受支付寶成功的啟發(fā)，國內(nèi)相續(xù)出現(xiàn)了一些其他的支付平臺。例如，Ann，e，WeChat，WeChat等產(chǎn)品全部被數(shù)億用戶使用，具有更高的回報(bào)率和便利性。此外，銀聯(lián)電子支付系統(tǒng)推出的便捷金融服務(wù)提供商和銀聯(lián)電子商務(wù)的出現(xiàn)也更為頻繁。隨著金融服務(wù)的推廣，在過去的十年中，國內(nèi)第三方支付平臺歷經(jīng)坎坷度過了萌芽發(fā)展期，現(xiàn)在終于進(jìn)入了持續(xù)且穩(wěn)定的“黃金”增長期。在此期間，第三方支付的便捷使人們習(xí)慣于使用他們，也就造成了資金流向的偏轉(zhuǎn)，對于銀行來說，產(chǎn)生了很大的融資影響，兩者逐漸發(fā)展成了競爭關(guān)系，可以用水火不容來形容也不為過。所以，為了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，國務(wù)院出臺了相關(guān)政策

10、，用以解決電商市場和網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展及建設(shè)問題。3.規(guī)范化的階段三（2014年）風(fēng)險(xiǎn)與利益總是投資者談?wù)摰脑掝}，經(jīng)過市場的反復(fù)驗(yàn)證，二者為共存關(guān)系，已成為一條原則了。隨著國內(nèi)關(guān)于支付的第三方企業(yè)發(fā)展的進(jìn)程加快，必定會出現(xiàn)極化發(fā)展或是片面發(fā)展，同時也伴隨著很大的安全隱患。所以央行從2014年起開始整改并標(biāo)準(zhǔn)化第三方支付，具體要求是這樣的，2014年3月13日，央行對支付寶采取了很多限制，比如，暫停離線二維碼的使用、停止虛擬信用卡的使用和二維碼支付的使用。2014年4月10日，經(jīng)中央銀行和銀監(jiān)會商討后，最終發(fā)布了“關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營管理的通知”（2014年第10期）。其中有20

11、條規(guī)定都是銀行業(yè)監(jiān)督管理委員針對第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)布的，雖然文件上寫的是商業(yè)銀行。2015年，中央銀行頒布了“網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例”；中央銀行對于銀行卡刷卡加工費(fèi)定價進(jìn)行了完善，通知于2016年3月；四月份，中央銀行對第三方支付機(jī)構(gòu)規(guī)定了分類評級管理的條例；八月份，中央銀行又對二維碼支付提出了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)（征求意見稿）和“臺灣準(zhǔn)入法”。可以看出，政府已經(jīng)確定了第三方支付機(jī)構(gòu)作為移動支付系統(tǒng)補(bǔ)充的角色，將本地區(qū)域的移動支付作為第三方支付機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充角色。所以，在未來的發(fā)展中，第三方支付企業(yè)必須得做到符合政策要求，看清市場形式，抓住適合的機(jī)遇并且發(fā)展方向要正確。應(yīng)當(dāng)及時調(diào)整方向，為早期發(fā)展中的問題，彌補(bǔ)損

12、失并且長遠(yuǎn)看待短期內(nèi)會受益的潛在缺點(diǎn)，但從長遠(yuǎn)來看會影響整體發(fā)展，并結(jié)束短期利潤并采取一系列的預(yù)防措施。（二）支付寶的發(fā)展歷程浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是阿里巴巴集團(tuán)在中國遙遙領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺。支付寶的出現(xiàn)為國內(nèi)電商提供了更簡單更快速更安全的在線支付的解決辦法。2004年成立之后，支付寶便將產(chǎn)品和服務(wù)的核心定位為“信任”。它不僅保證了用戶使用支付寶時的安全，同時也對網(wǎng)絡(luò)購物中，買家和賣家之間建立了信任，這對構(gòu)建干凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了有意義的一步。支付寶贏得了同行以及合作伙伴的信任與認(rèn)可，比如先進(jìn)的防盜風(fēng)控系統(tǒng)，穩(wěn)重且低調(diào)的行事風(fēng)格，洞察市場走向的遠(yuǎn)見和強(qiáng)烈的社會責(zé)任感。目前，多家知名商

13、業(yè)銀行都與支付寶達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，雙方可以根據(jù)客戶的需求合力研發(fā)并推出新的產(chǎn)品，二者的合作也象征著金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域是值得合作、值得信賴的伙伴。二、支付寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響由于余額寶所具有的各方面巨大的優(yōu)勢，使得商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)如存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等都受到了不小的影響。具體影響如下：（一）對存款業(yè)務(wù)的影響數(shù)據(jù)是直觀的，2014年3月新增人民幣的存款相比去年同期增加了5487億元，高達(dá)3.66萬億元，；2014年第一季度累計(jì)新增人民幣的存款相比較去年同期減少了1.38萬億元；3月末銀行存款余額同期比增長百分之十一點(diǎn)四。這個龐大的銀行存款到底在哪里？南方基金首席策略師楊德龍表示，中國儲蓄存款

14、的下降與優(yōu)優(yōu)等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品密切相關(guān)。在支付寶存款與現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行存款相比較，余額寶存款的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)銀行存款的利息。在今年3月1日之前，余額寶的7天年化收益率高于百分之六，平均為百分之六點(diǎn)二到百分之六點(diǎn)四，并于3月2日降至百分之五點(diǎn)八，自此以來首次跌至百分之六以下去年12月26日。盡管如此，目前的存款利率僅為百分之零點(diǎn)三六。例如，余額寶的收益數(shù)據(jù)顯示，最高年回報(bào)率可以超過百分之四，回報(bào)率是銀行當(dāng)前存款的10倍，高于一年期存款利率。銀行百分之三。因此，對比之下，用戶肯定會將存款交給支付寶管理，不僅可以得到較高的利潤回報(bào)，還能方便快捷的用來支付網(wǎng)上購物的費(fèi)用。在投資對象選擇這塊，以百度的貨幣

15、基金為例，他們目前最重要的投資產(chǎn)品是銀行的協(xié)議存款。銀行專為那些大型資本客戶提供了高額協(xié)議存款利率的業(yè)務(wù)。通過積累低凈值客戶的資金，百度享有高凈值客戶的利益。在一定程度上，它相當(dāng)于百度持有少量資金的客戶以銀行要求的6的利息。銀行想要吸收這批存款只能接受這些資金。結(jié)果總是出人意料的，銀行竟然使用原始的低成本資金但代價就是10倍的成本，這便對銀行產(chǎn)生了巨大的影響。此外，存款損失已導(dǎo)致銀行競相提高存款利率，這已是最高的利率了不能在漲了。我們拿支付寶與商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品比一下，余額寶的貨幣資金收益高，還能隨時隨地取用資金進(jìn)行消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)帳操作，它的靈活度和活期存款幾乎是一樣的。此外，余額寶的最低購買可

16、低至一元，以便大多數(shù)支付寶用戶可以通過“省錢”的方式獲得價值。機(jī)會將與客戶持有的定期存款進(jìn)行多元化和競爭，主要用于投資目的，這構(gòu)成了一個不容低估的潛在威脅。（二）對中間業(yè)務(wù)的影響支付結(jié)算服務(wù)，交易服務(wù)，擔(dān)保服務(wù)和承諾服務(wù)都是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。近年來，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的地位不斷提高，因?yàn)槔适袌龌腿谫Y市場受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊一路下滑，商業(yè)銀行的利差不斷在下滑。由于第三方支付的發(fā)展實(shí)在太快了，銀行的中間業(yè)務(wù)也是壓力山大，承受著史無前例的挑戰(zhàn)。此次沖擊下，對支付業(yè)務(wù)、銀行卡的結(jié)算、代理收據(jù)的直接擠出是最明顯的影響。支付寶與網(wǎng)銀相比，顯然用支付寶支付更便宜（部分甚至免費(fèi)），操作更便利，其他便利的

17、功能，用戶很容易對支付寶產(chǎn)生粘性，這樣更是讓網(wǎng)銀沒有立足之地。同時，支付寶也在不斷的擴(kuò)展線下的業(yè)務(wù)，比如POS機(jī)的推廣與使用和線下計(jì)費(fèi)、現(xiàn)金直沖等眾多業(yè)務(wù)，從很多方面都和銀行產(chǎn)生競爭的關(guān)系。支付寶的代理基金和保險(xiǎn)投資、黃定保價等這些新的產(chǎn)品眾所周知。直至2014年2月份，根據(jù)證監(jiān)會所統(tǒng)計(jì)的最新數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)批準(zhǔn)了13家第三方支付機(jī)構(gòu)替基金銷售機(jī)構(gòu)提供支付和結(jié)算服務(wù)。這些機(jī)構(gòu)為了和銀行競爭，價格普遍低于銀行。比如，首批獲得代理基金銷售資格的金額，在支付寶購買此基金的費(fèi)率比在銀行購買的費(fèi)率低了百分之四十，盡管近期之內(nèi)，支付寶平臺代理銷售的規(guī)模比較小型，消費(fèi)者對此知之甚之，但銀行在這方面的壟斷將會逐

18、漸成為過去式。（三）結(jié)算清算業(yè)務(wù)的影響隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，支付寶在我國已經(jīng)取得了較快的發(fā)展，支付寶各方面不斷完善的前提下，它的業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展至信用卡還款、公共事業(yè)繳費(fèi)等各個領(lǐng)域。相對于商業(yè)銀行而言，支付寶以較低甚至免費(fèi)的價格贏得消費(fèi)者的信任，同時為他們提供擔(dān)保服務(wù)，這就導(dǎo)致支付寶在競爭力方面要優(yōu)于商業(yè)銀行，更多的消費(fèi)者會選擇支付寶。除此之外，還有一些不法人員會利用支付寶平臺完成信用卡套現(xiàn)行為，給商業(yè)銀行的正常經(jīng)營帶來了巨大的資金壓力，進(jìn)一步削弱了商業(yè)銀行的市場競爭力。（四）代理收付業(yè)務(wù)的影響隨著支付寶系統(tǒng)的不斷完善，其功能也越來越強(qiáng)大，其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)拓展至很多代收業(yè)務(wù)，這些代收業(yè)務(wù)原本是以銀行

19、為主，但是隨著支付寶等第三方支付平臺的出現(xiàn)，很多客戶都開始將注意力集中到它們上面。對于銀行而言，由于代收業(yè)務(wù)的存在，銀行客戶資源會有所保障，這也是銀行經(jīng)營發(fā)展的重要基礎(chǔ)，但是由于代收業(yè)務(wù)量的減少，銀行潛在的客戶資源開始銳減，這非常不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。目前支付寶擁有8億多用戶，若果這8億多用戶都使用支付寶打造的公共事業(yè)繳費(fèi)平臺完成日常繳費(fèi)，將會對銀行產(chǎn)生挺大的沖擊。（五）使商業(yè)銀行潛在客戶減少商業(yè)銀行在支付方面具備兩大核心優(yōu)勢:一是能抓到最終的客戶；二是擁有支付結(jié)算的通道和網(wǎng)絡(luò)。但是，目前優(yōu)勢確實(shí)已受到支付寶的影響。支付寶平臺公司擁有龐大的客戶數(shù)量，且具有較強(qiáng)的客戶黏性。隨著支

20、付寶建立了虛擬網(wǎng)關(guān)，可以直接獲得客戶相關(guān)信息，這就使得它更加容易瓜分商業(yè)銀行的客戶資源。從整體看，支付業(yè)務(wù)雖然對銀行影響并不大，但支付平臺在聚集客戶后，可以取得細(xì)分市場的信息，并通過衍生的投融資產(chǎn)品對銀行業(yè)務(wù)形成沖擊。三、支付寶與商業(yè)銀行競爭與合作（一）支付寶與商業(yè)銀行的競爭1.使用便捷2011年，支付寶與多家銀行并推出了新的功能“快速支付”。此功能的作用是這樣的，用戶只需要綁定自己的支付寶帳號和合作的銀行卡號就可以直接進(jìn)行支付，不需要其他繁瑣的操作，只需在下次付款或轉(zhuǎn)賬時簽署支付寶賬號和密碼?，F(xiàn)在，支付寶已經(jīng)成為最常用的方式之一，中國電子銀行數(shù)據(jù)也能說明，從15年到16年一年的時間，支付寶用

21、戶數(shù)量增長了百分之十一，為什么支付寶會成為時下流行的支付方式，這和它擁有200多家銀行的合作和800多個結(jié)算的接口分不開的，將來這一數(shù)字還會繼續(xù)增長。支付寶的各種功能變得越來越流行了，用戶可以通過支付寶更方便的管理不同銀行的多張銀行卡賬戶。2013年，支付寶推出了平衡財(cái)務(wù)功能，引發(fā)了一波互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)管理。截至2016年底，余額寶的規(guī)模已突破了8000億元，還在不斷增長。余額寶這么受歡迎的原因不僅在于其收益率高于銀行的經(jīng)常賬戶，而且更重要的是它的便利性。它可以直接將支付寶賬戶或是工資以及銀行卡的錢存入余額寶。在使用資金時，也可以直接從余額寶調(diào)用。而且，您也可以直接從余額寶中進(jìn)行開銷或是轉(zhuǎn)移資金，剩

22、余資金還能繼續(xù)獲得投資的收入。支付寶的便利是超乎想象的，它還可以直接償還綁定銀行的信用卡，用戶在家動動手指就能完成貸款或是還貸的操作，特別方便。現(xiàn)如今，生活節(jié)奏太快，我們沒時間去銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，還得排隊(duì)，相比之下，第三方支付確實(shí)是很便利的，大大提高了時間的利用率，我們的生活體驗(yàn)也應(yīng)此更加完美。2.具備交易擔(dān)保功能眾所周知，在實(shí)際交易中，買賣雙方應(yīng)遵循“單手支付，單手交割”的原則，但在電子商務(wù)交易中，買賣雙方并不了解。買家不能保證新購買后的商品質(zhì)量。站在賣家的立場，他們擔(dān)心買家在貨物交付后不付款。因此信用成為電商的最大問題所在，而支付寶的交易保障功能很好的解決了這個問題。支付寶在整個過程中相當(dāng)

23、于一個誠信的中介，建立一個公共和可信的購買金額中儲站，連接與買方和賣方之間。買方確認(rèn)商品下單支付后，購物金額將首先轉(zhuǎn)入支付寶賬戶。在賣方交付貨物并且買方收到貨物以確認(rèn)貨物質(zhì)量后，支付寶會將資金轉(zhuǎn)移給買方，以確保買賣雙方的安全。所有的交易都由支付寶保證，正因?yàn)榭煽康男庞?，支付寶的業(yè)務(wù)得以瘋狂擴(kuò)張，在市場中擁有半壁江山，這種可視化的效果是積極推動第三方支付行業(yè)轉(zhuǎn)型的動力所在。3.交易費(fèi)用較低支付寶一直在市場份額和用戶數(shù)量上占據(jù)主導(dǎo)地位。支付寶目前正在發(fā)展到現(xiàn)在的水平，并與其低成本密切相關(guān)。2016年10月份之前的那段時間，支付寶的轉(zhuǎn)賬還是不收費(fèi)的。后來，用戶數(shù)量急劇增長，隨著增長的還有運(yùn)營成本，所

24、以公司規(guī)定從2016年10月開始，支付寶要收取一定的轉(zhuǎn)讓和提款業(yè)務(wù)費(fèi)，但支付寶轉(zhuǎn)賬時額外的服務(wù)費(fèi)用還是低于商業(yè)銀行。對比支付寶與其他知名商業(yè)銀行，的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，我們可以看到支付寶的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用和最低金額還是比其他銀行低。就算農(nóng)業(yè)銀行是按照轉(zhuǎn)賬金額收費(fèi)，但支付寶仍然對小額轉(zhuǎn)賬有價格優(yōu)勢。（二）支付寶與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作1.降低了交易成本互聯(lián)網(wǎng)主要采用虛擬化運(yùn)營模式，消除了傳統(tǒng)銀行維護(hù)大型物理網(wǎng)絡(luò)所需的建設(shè)成本，運(yùn)營維護(hù)成本和相應(yīng)的人力成本，極大程度降低了客戶的交易成本。2.降低了信息不對稱互聯(lián)網(wǎng)可以在融資時減少信息不對稱。首先，交易雙方直接在互聯(lián)網(wǎng)上交換相關(guān)信息，沒有任何中介，有效減少了傳輸過程中信息的

25、減少；其次，通過搜索引擎，他們可以在大量信息中找到需要信息，增強(qiáng)對交易雙方之間的相互理解；最后，在交易時，他們會在互聯(lián)網(wǎng)上留下大量的交易信息和痕跡。并且痕跡可以有效地保證不可否認(rèn)性和可追溯性，從而降低雙方融資的道德風(fēng)險(xiǎn)。四、商業(yè)銀行在沖擊下應(yīng)采取的措施（一）思維方式的轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行需要徹底擺脫固定的思維方式，在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。首先，我們應(yīng)該建立以客戶為中心的服務(wù)理念。支付寶為什么發(fā)展迅猛，深受受客戶歡迎呢？因?yàn)樗且钥蛻趔w驗(yàn)為發(fā)展原則的。如果商業(yè)銀行也希望受到客戶的歡迎并保持客戶的粘性，就應(yīng)該將重心放在客戶體驗(yàn)上，同時也要做好方便快捷的服務(wù)，加強(qiáng)與客戶的溝通。其次，在互聯(lián)網(wǎng)時代就應(yīng)該善于互

26、聯(lián)網(wǎng)思維解決問題，不能守在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)寸步不前，應(yīng)當(dāng)勇于探索，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新符合互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)時代，技術(shù)的更新迭代很快的，所以也要與時俱進(jìn)，不斷學(xué)習(xí)并應(yīng)用新的技術(shù)，這樣才能穩(wěn)定發(fā)展，不被淘汰。（二）與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為核心需要的，一個是對金融業(yè)需求，另一個是互聯(lián)網(wǎng)的金融，這決定了這不是一場戰(zhàn)爭，而是有必要性和可能性的合作。商業(yè)銀行如果與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的話，可以補(bǔ)充彼此的優(yōu)勢，互利共贏。而且還有很多優(yōu)點(diǎn)的，比如雙方可以分享跨境人才，商業(yè)資源和客戶信息。從單方面分析，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和積累的大量交易數(shù)據(jù)庫，商業(yè)銀行可以利用共享建立自己的在線融資平臺，這樣就能

27、為中小企業(yè)提供全天候的線上融資服務(wù)了，線上服務(wù)還能降低零售成本和快速有效的積攢新客戶，以使收入加快增長及提高運(yùn)營效率。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也是同樣的，可以對接商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)，同時創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)來提高利潤的比例。（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新首先，銀行先得解決網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量少，流量小的缺陷，可以試著通過微博進(jìn)行營銷推廣，由于網(wǎng)上操作過程簡便，可以提高便捷性和客戶的滿意度，從而豐富客戶數(shù)量；掌握在互聯(lián)網(wǎng)上完成的客戶定位，通過推廣或是其他優(yōu)惠活動逐步將用戶引入使其具有粘性。其次，舍棄傳統(tǒng)的營銷模式（即客戶和經(jīng)理一對一的溝通，費(fèi)力且效率不高），應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的的云計(jì)算功能、萬能的搜索引擎、范圍涵蓋廣的社交網(wǎng)絡(luò)，以基層客戶為目標(biāo)，利用兩者的優(yōu)勢互補(bǔ)創(chuàng)新信用業(yè)務(wù)，把小型甚至微型企業(yè)的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，開創(chuàng)出一種新的適合與小型及微企業(yè)的融資模式。最后，發(fā)揮銀行在貨幣兌換上的優(yōu)勢，從而進(jìn)入