信貸合同管理制度及檔案管理制度

1、信貸合同管理制度第一章總則第一條為規(guī)范信貸合同管理工作，加強風險控制，保證信貸業(yè)務的合法性，根據國家有關法律、法規(guī)和公司有關規(guī)定，制定本制度。第二條信貸合同管理是公司信貸管理的基礎，信貸合同管理應遵循“統(tǒng)一法人，分級管理，授權決策”的原則。第三條本制度所稱“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務有關的借款合同、臨時借款協(xié)議、擔保合同（包括保證合同、抵押合同、質押合同）、委托貸款合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等具有契約性質的文件。第四條本制度所稱“信貸業(yè)務部門”，是指公司信貸管理、風險管理部門。第五條公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必

2、備條款和選擇條款，由信貸人員根據具體項目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。本制度所稱“格式合同文本”，是指預先印制擬定、以印制文本或磁盤形式下發(fā)的信貸合同文本。本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。第六條根據公司信貸業(yè)務的需要，借款合同一律使用框架合同文本；其他信貸合同可以使用格式合同文本。由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。第二章信貸合同管理職責第七條風險管理部門負責全行信貸合同的法律歸口管理工作，其主要職責如下：一、負責信貸合同管理規(guī)章制度的擬定、修改及執(zhí)行情況的檢查；二、負責框架合同文本和負責格式

3、合同文本的擬定、修改、廢止和解釋；三、負責信貸合同談判及簽訂工作的法律指導；四、必要時參與特殊、重大信貸合同的談判；五、負責授權范圍內負責信貸合同的法律審查；六、負責指導信貸業(yè)務部門辦理信貸合同公證及抵（質）押物登記事宜；七、負責處理涉及信貸合同的重大糾紛和訴訟案件；八、負責負責信貸合同管理的法律培訓；九、董事長授權的其他職責。第八條信貸管理部門負責信貸合同的業(yè)務歸口管理工作，其主要職責如下：一、負責信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務指導；二、負責授權范圍內信貸合同的審批；三、負責授權范圍內信貸合同變更的審批；四、負責組織、指導、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險、監(jiān)理工作；五、負責信貸合同的統(tǒng)計工作

4、；六、負責信貸合同理的備案；七、負責監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調信貸合同履行中出現的重大問題；八、董事長授權的其他職責。第九條總經理在信貸合同管理中的主要職責如下：一、負責信貸合同的談判、簽訂及履行；二、負責授權范圍內信貸合同的審批；三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同管理工作；四、負責本單位信貸合同的統(tǒng)計、分析工作；五、董事長授權的其他職責。第三章信貸合同的談判第十條信貸合同談判應依據國家法律、法規(guī)和公司有關信貸業(yè)務管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要、項目初步設計及總概算、開工報告及批復文件等有關資料。第十一條信貸合同談判的主要內容是對貸款條件和合同條款的討

5、論和確認，其重點是圍繞貸款風險點落實風險防范措施。第十二條總經理負責信貸合同的具體談判工作，風險管理部門、信貸管理部門負責對信貸合同的談判工作提供專業(yè)意見。第十三條承辦信貸人員接到貸款承諾函后，應對貸款條件進行在確認，即應開始合同談判；合同談判涉及其他單位時，其他單位應予積極配合。談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評審報告內容不符的情況，應報信貸管理部門及風險管理協(xié)調；如協(xié)調未果，由總經理報董事長決定。第四章信貸合同的審批第十四條信貸合同的審批權限一、固定資產貸款1、貸款金額在100萬元以下（含100萬元）的信貸合同，由信貸部門填報信貸審批表，由總經理自行審批；2、貸款金額在100萬元以上的

6、信貸合同，由承辦信貸員填報信貸審批表，報信貸管理部門；信貸管理部門提出審核意見后，送風險管理部門進行法律審查；風險管理部門審查通過后，由信貸管理委員會批準。二、其他種類貸款其他種類貸款的審批權限按照公司相關規(guī)定執(zhí)行。第十五條擔保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質押協(xié)議）應按照貸款保證管理制度和其他規(guī)定進行審查。信貸合同送審時，應隨附以下材料：一、信貸審批表；二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔保人提供的有關材料；三、貸款條件評審報告或調查報告；四、信貸管理委員會或董事會項目審議會議紀要；五、其他審批時需要的材料。第十六條信貸員應在信貸審批表中對以下問題作專門說明：一、貸款項目風險點及防范措

7、施；二、合同內容是否與貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要的要求相符；如有調整，應說明調整內容；三、合同內容是否與框架合同文本條款原意有重大出入；四、框架合同文本中增加或刪除的條款。第十七條信貸合同審查的主要內容1、使用文本是否正確、規(guī)范；2、合同附件是否齊備；3、主、從合同相應內容是否一致；4、合同主體是否依法設立并年檢合格；5、貸款項目是否超越對方法定經營范圍；6、貸款項目是否已辦妥相關的審批手續(xù)；7、借款人、保證人是否符合公司有關規(guī)定要求的條件；8、合同內容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關規(guī)定；9、合同內容是否符合貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要的要求

8、；10、合同主要條款是否完備；11、合同內容、數字填寫是否翔實、準確；12、有無損害公司權益的條款；13、違約處罰措施、爭議解決方式是否合法、有效；14、代理人是否持有合法、有效的授權代理書；15、代理人的代理行為是否超越代理權限范圍；信貸員應對信貸合同進行全面審查，保證信貸合同的合法性、準確性；信貸部門應從信貸業(yè)務管理的角度對報批的信貸合同進行審查；風險管理部門應對報審的信貸合同進行法律審查。第十八條信貸部門應分別制定本單位信貸合同審批制度，明確信貸合同主辦人員的崗位職責、任務以及信貸合同審批人員的崗位職責、權限。信貸業(yè)務部門制定的信貸合同審批制度應報風險管理部門備案。第五章信貸合同的簽訂第

9、十九條公司發(fā)放貸款必須簽訂借款合同，不得發(fā)放無借款合同的貸款。由于特殊原因暫時無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時借款協(xié)議。借款合同應明確提款計劃和還款計劃，并約定具體日期。個別項目無法確定具體提款時間和數額的，在借款合同中應規(guī)定各年度用款總額，并采用在年度內簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時間和數額。提款協(xié)議原則上由總經理自行審批。借款合同中規(guī)定的還款計劃原則上應與貸款承諾函、貸款條件評審報告、及貸委會項目審議會議紀要的要求相符。如確需調整，應在合同報批時予以說明。第二十條信貸合同經各方當事人協(xié)商一致，并按本制度規(guī)定審批通過后，應方可簽訂。第二十一條簽訂信貸合同簽訂后三十日內填寫

10、信貸合同文本使用情況登記表（見附件）并報送風險管理部門備案。各方應在合同上加蓋公章或合同專用章，并由法定代表人或授權代理人簽字。信貸合同應加蓋騎縫章。公司簽訂信貸合同一律使用“合同專用章”。合同專用章的使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。第二十二條信貸員負責信貸合同的具體簽訂，風險管理部門、信貸管理部門負責對信貸合同的簽訂工作進行指導、監(jiān)督。第二十三條信貸合同必須填寫合同編號，合同編號方法按照統(tǒng)一的規(guī)定執(zhí)行。第六章信貸合同的履行第二十四條信貸管理部門應按照信貸合同的約定全面履行義務、充分行使權力利，并負責督促對方當事人全面履行信貸合同中約定的義務。第二十五條信貸員負責合同的具體履行工作，如對方當事人在履行

11、合同過程中發(fā)生違約行為，應按照合同約定與其協(xié)商解決。如協(xié)商不成，應及時報信貸管理部門，必要時風險管理部門采用法律手段予以解決。第七章信貸合同的變更第二十六條信貸合同的變更包括信貸合同的當事人變更、貸款展期、借款合同提款計劃或（和）還款計劃的調整及其他合同內容的變更。第二十七條變更信貸合同須經當事人協(xié)商一致，并簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。第二十八條信貸合同變更的審批程序，按行內有關規(guī)定辦理。第八章信貸合同文本的制訂、修改和廢止第二十九條框架合同文本的制訂。框架合同文本的制訂，由風險管理部門負責擬訂初稿；初稿送信貸管理部門征求意見后，由風險管理部門修改完善，形成送審稿；送審稿報公司領

12、導總經理、董事長批準后頒布使用。第三十條框架合同文本的修改已批準使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本制度第二十九條的規(guī)定辦理。第三十一條框架合同文本的廢止已批準使用的框架合同文本，因各種原因已無法繼續(xù)使用的，由風險管理部門報總經理、董事長批準后廢止；第三十二條格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第二十九條、第三十條、第三十一條的有關規(guī)定辦理。第三十三條特殊合同文本的制訂。一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本（包括對格式合同文本進行修改、補充）的，應將文本草案及相關材料送風險管理部門審查；二、特殊合同文本一事一訂，未經風險管理審查同意，不得重復使用。第九章信貸

13、合同文本的印制和使用第三十四條信貸合同文本的印制信貸合同文本采用計算機輸出方式印制。信貸合同文本由風險管理部門統(tǒng)一確定。第三十五條信貸合同文本的使用信貸合同文本的使用必須符合各類信貸合同使用說明的要求。第十章信貸合同的檔案管理第三十六條信貸合同的檔案管理工作應嚴格遵照信貸業(yè)務檔案管理制度的規(guī)定辦理。第三十七條信貸合同簽訂后5日內，簽訂部門應將信貸合同副本分送風險管理部門、財務部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后10日內，簽訂信貸員應將信貸合同副本報信貸管理部門備案；信貸合同正本應根據行內有關規(guī)定歸檔。第三十八條信貸合同的保密管理工作應嚴格遵照相關規(guī)定辦理。第十一章信貸合同管理的檢查第三

14、十九條風險管理部門負責檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。第四十條信貸管理部門負責定期檢查信貸合同的談判、審批、簽訂及履行。第四十一條總經理負責定期檢查本單位的信貸合同管理情況。第四十二條信貸員應于每年1月20日前將上一年度本單位的信貸合同管理情況報送風險管理部門，由風險管理部門匯總并結合全行信貸合同檢查結果，形成年度報告，會簽信貸管理部門后，報公司總經理。第十二章違規(guī)責任第四十三條違反本制度規(guī)定的，應按有關規(guī)定追究主要負責人和直接責任人員的責任。第十三章附則第四十四條本制度由公司董事會負責解釋、修改。第四十七條本制度自董事會審議通過之日起施行。信貸業(yè)務檔案管理制度第一章 總則第一條 為加強信貸業(yè)

15、務檔案管理，確保信貸資料的完整性，促進信貸業(yè)務經營的合法性和信貸資產的安全性，根據中華人民共和國檔案法、中華人民共和國擔保法、商業(yè)銀行法、貸款通則等有關法律法規(guī)和信貸管理的相關規(guī)定，特制定本制度。第二條 信貸業(yè)務檔案是指在辦理信貸業(yè)務過程中形成的用以記錄和反映信貸業(yè)務全過程及與信貸客戶關系的重要文件、憑據和圖表、聲像等資料。主要由借款人的基本資料、信貸業(yè)務中的相關契約和信貸管理資料等組成。第三條 信貸業(yè)務檔案管理是綜合檔案管理體系的一部分，各信貸部門應配合綜合檔案部門，對信貸業(yè)務檔案按照“集中統(tǒng)一”原則進行規(guī)范化管理。信貸部門負責信貸業(yè)務檔案移交前的收集、整理、立卷、歸檔工作，并對移交前檔案資

16、料的真實、完整、有效、保密等負責。綜合檔案部門負責信貸業(yè)務檔案移交后的整理、保管和日常維護工作，并對移交后的信貸業(yè)務檔案的安全管理、提供利用、銷毀整理、保密等負責。第四條 各級管理單位要制定有關信貸業(yè)務檔案的移交、立卷、歸檔、調閱、提取、保管、銷毀、人員交接等制度，做到科學管理、有效利用，嚴防損毀散失，確保信貸業(yè)務檔案的完整和安全。第五條 信貸業(yè)務檔案涉及國家、小額貸款公司和企業(yè)的秘密，檔案管理人員、調閱人員和其他相關人員均需嚴格執(zhí)行保密制度。第二章 信貸業(yè)務檔案的歸檔方法第六條 信貸業(yè)務檔案按照法人客戶建立，一戶一檔，自然人客戶也可按區(qū)域建檔。第七條 信貸業(yè)務檔案分為五類：權證類：采用抵押、

17、質押擔保方式的信貸業(yè)務，能夠證明對抵押物、質物享有所有權和處置權的要件；要件類：辦理信貸業(yè)務過程中產生的能夠證明信貸業(yè)務的合法性、合規(guī)性的基本要件；管理類：借款人的基本資料；保全類：資產風險管理的相關資料；綜合類：小額貸款公司內部管理資料等。每個客戶檔案分為三個區(qū)域即：立卷區(qū)、歸檔區(qū)、權證區(qū)。1、立卷區(qū)存放執(zhí)行中業(yè)務的權證類、要件類、管理類、保全類、綜合類檔案。2、歸檔區(qū)存放已經執(zhí)行終了業(yè)務的權證類、要件類、管理類、保全類、綜合類檔案。3、權證區(qū)（立卷區(qū)和歸檔區(qū)的權證類主要是指抵（質）押物的清冊和移交清單等）抵押物、質物享受所有權處置權的相關要件不在信貸檔案中管理，其中有價單據必須存放于金庫，

18、其他權證類檔案存放于檔案庫內的保險柜中，但必須雙人、雙鎖保管。第三章 信貸業(yè)務檔案的基本內容第八條 權證類檔案包括：抵押物（質物）評估報告或作價依據，抵押物（質物）所有權、使用權證或證明文件，已辦理抵押（質押）登記的他項權證或有關證明文件，抵押物清單，權利質押中的各種有價單據，抵押物（質物）保險單，抵押（質押）公證書（企業(yè)辦理的要收集）等，抵押物的保險單。第九條 要件類檔案包括：企業(yè)授信情況有關資料、企業(yè)信用等級評定報告和審定意見、各類客戶信貸業(yè)務申請報告和申請書、各類客戶信貸業(yè)務調查報告、各類客戶信貸業(yè)務調查審查審批書、審貸會會議紀要、公司向上級部門的推薦審查意見、上級部門的貸款批準意見、貸

19、款意向書、貸款承諾函、各類法人客戶信貸業(yè)務借款合同（協(xié)議書）、借據、擔保合同（擔保協(xié)議）或擔保函、核保書、抵（質)押核實書、保險合同、貸款法律審查意見（按相關制度規(guī)定應出具的）、準貸（簽）證、到逾期貸款本息催收通知及回執(zhí)、貸后檢查記錄和貸款檢查報告、企業(yè)經營活動分析報告、保證金進賬證明資料、貸款五級分類認定表（季度）、自然人（農戶）的資信評定書，法人客戶的信貸登記咨詢書，以及涉及貸款審查、審批、發(fā)放的其他必要資料。項目貸款還應包括項目立項建議書、可行性研究報告、開工報告、環(huán)保部門及其他國家有權部門對貸款項目的批復文件，項目變更及概算調整的批復文件復印件，項目概、預、決算審查報告及工程竣工驗收報

20、告，項目評估報告，項目建設資金來源證明文件、項目建設進度表、資金使用計劃等。簽發(fā)銀行承兌匯票還應包括銀行承兌匯票復印件、商品交易合同或增值稅發(fā)票復印件。其他業(yè)務所必須的要件等等。第十條 管理類檔案包括借款人的基本資料和擔保人的相關資料：企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本或復印件、事業(yè)單位登記表副本或復印件、企業(yè)資質登記證復印件、特種經營許可證復印件、稅務登記證（國稅、地稅）復印件、外商投資企業(yè)批準證書復印件、外商投資企業(yè)外匯登記證復印件、中華人民共和國組織機構代碼證書復印件、貸款卡證明材料復印件以及以上資料的最新年檢證明，企業(yè)法人注冊資本驗資報告復印件或有關注冊資本來源的證明材料，法定代表人、負責人或代理人

21、的身份證明復印件，法定代表人、負責人或代理人的簽字樣本，法人授權證明書，企業(yè)章程、聯(lián)營協(xié)議復印件，印鑒卡，借款人企業(yè)項目責任人任職資格表，企業(yè)變更登記有關文件的復印件，企業(yè)各期財務報表，企業(yè)轉制、改組等重大行為的相關資料，有關審計報告，需要政府管理部門批準事項的文件復印件等。專業(yè)擔保機構為保證人的還應包括一定數額的擔?；鹨汛嫒朐谠O立的專門賬戶、實行專項儲存和專戶管理的證明文件，擔保責任余額表，同意提供該保證擔保的書面文件。自然人作為保證人的還應包括保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財產及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔保的書面文件。第十一條 保全類檔案包括：貸款訴訟全過

22、程相關資料，全部相關貸款檔案，以物抵貸資產清單、權屬證明、抵貸協(xié)議、法院裁定書，投資資產的投資協(xié)議書、股權證明等法律文書的其他必要資料。企業(yè)兼并的有關批示文件，包括各類借款合同、擔保合同、借據等契約，社企三方或四方簽訂的借貸關系轉移協(xié)定，兼并方企業(yè)承接被兼并方企業(yè)積欠貸款本息協(xié)議以及分年還貸計劃。呆壞賬核銷申報材料，包括申請核銷報告及責任認定文件、債權證明材料、債權損失證明材料，上級部門批復文件，破產終結后需要繼續(xù)追償我社債權的有關文件和材料，呆壞賬核銷后收回債權的重要憑據、帳務處理憑據和相關材料。第十二條 綜合類檔案包括：公司內部有關信貸業(yè)務的各類報表、授權轉授權文件、行業(yè)分析資料、信貸分析

23、報告、調查檢查報告、審計稽核報告等。第十三條 權證類、要件類必須存放原件，其他各類檔案原則上存放原件，如有特殊情況，無法取得原件的，在不影響權益的前提下，可以存放復印件，信貸員將復印件與原件核實，在復印件上簽署“經核對與原件一致”字樣，核對日期并簽名確認。第四章 信貸業(yè)務檔案的日常管理第十四條 信貸檔案資料的收集、整理、立卷、歸檔收集：各信貸員應根據每筆業(yè)務的類別收集要件歸檔，檔案中隨每筆業(yè)務發(fā)生和產生的信貸資料，審核權證類、管理類、綜合類等齊全和有效，已失效的要及時補充，第一筆業(yè)務的要收齊和審核各信貸檔案類別的相應資料。整理：業(yè)務實際發(fā)生結束后，應對信貸業(yè)務原始資料進行排序，編寫頁碼（附件一

24、），從信貸資料的首頁到尾頁逐頁編號（凡有字跡即為一頁）填寫卷內目錄。立卷：資料整理后，根據目錄和編號存放在本年信貸檔案立卷盒中，法人客戶一戶一盒，每盒按檔案類別分為五塊，分門別類，權證類中的抵押、質押等權證類（他項權證等）應填寫收樣憑證（附件二）一式兩份，雙方簽字移交會計部門按規(guī)定保管，另一聯(lián)收樣憑證，存放立卷盒中的權證類袋頁中，自然人以每一戶一檔，不分類別。歸檔：對已還清貸款的隨筆和已失效或已處置完畢的信貸資料從本年信貸立卷盒中抽出，按結清日期排序，編寫頁碼等，填寫卷內目錄，案卷封面，分類裝訂后存放在檔案盒中，編制移交清單，最遲不得超過次年的3月31日前移交給綜合檔案管理員管理。綜合檔案管理人員應根據移交清單逐一核實，并對卷內資料進行審查，保證其齊全（附件八），對接收的檔案進行排序，放入固定位置，記載檔案歸檔登記簿，載明案卷號、檔案內容、形成時間、頁數、是否原件、存放位置等要素，對權證類檔案，并單獨建立權證類檔案要單獨建立權證類檔案登記簿進行登記（附件九）、管理、定期核對。第十五條 信貸檔案的調閱、外借、保管、銷毀調閱：各級單位都應建立信貸業(yè)務檔案調閱登記制度，本級相關人員調閱信貸檔案應填寫調閱單，登記調閱人姓名、日期、內容等需經本級信貸主管負責人簽字同意（