助學(xué)貸款行業(yè)調(diào)研前景分析報告

1、助學(xué)貸款行業(yè)調(diào)研前景分析報告 目錄1.助學(xué)貸款行業(yè)前景趨勢51.1將家庭經(jīng)濟(jì)困難非寄宿生納入義務(wù)教育“一補(bǔ)”范圍51.2設(shè)立中等職業(yè)教育國家獎學(xué)金51.3本?？粕鷩要勚鷮W(xué)金進(jìn)一步提標(biāo)擴(kuò)面61.4資助育人方式進(jìn)一步拓展61.5規(guī)范管理持續(xù)推進(jìn)61.6資助服務(wù)更加貼心暖心71.7延伸產(chǎn)業(yè)鏈71.8生態(tài)化建設(shè)進(jìn)一步開放81.9服務(wù)模式多元化81.10呈現(xiàn)集群化分布91.11需求開拓102.助學(xué)貸款行業(yè)現(xiàn)狀102.1助學(xué)貸款行業(yè)定義及產(chǎn)業(yè)鏈分析102.2助學(xué)貸款市場規(guī)模分析123.助學(xué)貸款行業(yè)存在的問題133.1低利率、高費(fèi)用133.2風(fēng)險控制不完善133.3用戶信息安全存疑143.4寬松的消費(fèi)信貸

2、政策143.5行業(yè)服務(wù)無序化153.6供應(yīng)鏈整合度低153.7基礎(chǔ)工作薄弱153.8產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展緩慢153.9供給不足，產(chǎn)業(yè)化程度較低164.助學(xué)貸款行業(yè)政策環(huán)境分析174.1助學(xué)貸款行業(yè)政策環(huán)境分析174.2助學(xué)貸款行業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析174.3助學(xué)貸款行業(yè)社會環(huán)境分析174.4助學(xué)貸款行業(yè)技術(shù)環(huán)境分析185.助學(xué)貸款行業(yè)競爭分析195.1助學(xué)貸款行業(yè)競爭分析195.1.1對上游議價能力分析195.1.2對下游議價能力分析195.1.3潛在進(jìn)入者分析205.1.4替代品或替代服務(wù)分析205.2中國助學(xué)貸款行業(yè)品牌競爭格局分析215.3中國助學(xué)貸款行業(yè)競爭強(qiáng)度分析216.助學(xué)貸款產(chǎn)業(yè)投資分析2

3、26.1中國助學(xué)貸款技術(shù)投資趨勢分析226.2中國助學(xué)貸款行業(yè)投資風(fēng)險226.3中國助學(xué)貸款行業(yè)投資收益23助學(xué)貸款行業(yè)前景趨勢 將家庭經(jīng)濟(jì)困難非寄宿生納入義務(wù)教育“一補(bǔ)”范圍從2019年秋季學(xué)期起，率先將義務(wù)教育階段建檔立卡學(xué)生，以及非建檔立卡的家庭經(jīng)濟(jì)困難殘疾學(xué)生、農(nóng)村低保家庭學(xué)生、農(nóng)村特困救助供養(yǎng)學(xué)生等家庭經(jīng)濟(jì)困難非寄宿生納入生活費(fèi)補(bǔ)助范圍。設(shè)立中等職業(yè)教育國家獎學(xué)金2019年6月，財政部、教育部印發(fā)關(guān)于調(diào)整職業(yè)院校獎助學(xué)金政策的通知，決定從2019年起，設(shè)立中等職業(yè)教育國家獎學(xué)金，用于獎勵中等職業(yè)學(xué)校全日制在校生中特別優(yōu)秀的學(xué)生。每年獎勵2萬名，獎勵標(biāo)準(zhǔn)為每生每年6000元。本?？粕鷩?/p>

4、家獎助學(xué)金進(jìn)一步提標(biāo)擴(kuò)面財政部、教育部在關(guān)于調(diào)整職業(yè)院校獎助學(xué)金政策的通知中明確，擴(kuò)大高職院校獎助學(xué)金覆蓋面、提高補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。 資助育人方式進(jìn)一步拓展在廣泛宣傳和大力推動下，各地各校進(jìn)一步認(rèn)識到，只有將家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生培養(yǎng)成才，才能徹底改變他們及其家庭的命運(yùn)，才能有效阻止貧困代際傳遞。各地各校更加重視對家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的學(xué)業(yè)指導(dǎo)和心理疏導(dǎo)，把幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生能力提升和就業(yè)擺在資助育人工作的突出位置，強(qiáng)化資助工作中的人文關(guān)懷；始終堅(jiān)持把德育放在資助育人工作的首位，加強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生思想政治教育，充分發(fā)揮社會主義核心價值觀的引領(lǐng)作用，著力培養(yǎng)學(xué)生擁黨愛國、自立自強(qiáng)、誠實(shí)守信、知恩感恩、勇于擔(dān)當(dāng)

5、的良好品質(zhì)。很多學(xué)校將資助育人工作納入“全員育人、全程育人、全方位育人”工作體系，初步形成了全員參與、各部門配合、各教育教學(xué)環(huán)節(jié)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的資助育人機(jī)制。規(guī)范管理持續(xù)推進(jìn)2019年，財政部會同相關(guān)部門聯(lián)合制定學(xué)生資助資金管理辦法，進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)學(xué)生資助資金管理，提高資金使用效益，確保資助工作順利開展。制定本?？粕鷩要剬W(xué)金評審辦法中等職業(yè)教育國家獎學(xué)金評審暫行辦法，進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范國家獎學(xué)金評審工作，確保本?？粕椭械嚷殬I(yè)教育國家獎學(xué)金評審工作公平、公正、公開。研究制定部分國家學(xué)生獎助項(xiàng)目操作規(guī)程，形成全國統(tǒng)一的國家獎助政策執(zhí)行規(guī)范。資助服務(wù)更加貼心暖心各地各校全面取消家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定申請

6、表蓋章環(huán)節(jié)，改為申請人個人承諾。大部分省份在高考前啟動生源地信用助學(xué)貸款預(yù)申請；一些交通不便的山區(qū)、牧區(qū)，以及貸款學(xué)生數(shù)量較多的縣、市（區(qū)）將貸款受理點(diǎn)下沉至鄉(xiāng)鎮(zhèn)。很多高校借助學(xué)生日常消費(fèi)監(jiān)測數(shù)據(jù)，將自尊心強(qiáng)、不愿申請資助的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生篩查出來，主動給予資助。各地各校在國家助學(xué)金評審、公示、發(fā)放環(huán)節(jié)中，更加注意保護(hù)學(xué)生的個人隱私，不公示學(xué)生和家長個人敏感信息，妥善選擇公示形式和范圍。延伸產(chǎn)業(yè)鏈助學(xué)貸款行業(yè)近年來從傳統(tǒng)的模式轉(zhuǎn)換到互聯(lián)網(wǎng)融合模式。隨著行業(yè)各大平臺挖掘并下沉三四線城市，企業(yè)從供應(yīng)環(huán)節(jié)到生產(chǎn)再到售后環(huán)節(jié)，全環(huán)節(jié)整合，并以產(chǎn)業(yè)賦能為紐帶，為眾多優(yōu)質(zhì)的公司提供品牌、設(shè)計、系統(tǒng)、供應(yīng)鏈

7、等全方位支持。生態(tài)化建設(shè)進(jìn)一步開放1）內(nèi)生發(fā)展閉環(huán)，對外輸出價值當(dāng)助學(xué)貸款行業(yè)的社區(qū)化運(yùn)營屬性越來越強(qiáng)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)開始聚集時，就需要謀求內(nèi)生發(fā)展，助學(xué)貸款需要打造一個服務(wù)平臺，對內(nèi)是一個合作協(xié)同的生態(tài)閉環(huán)，對外有開放統(tǒng)一的接口和品牌輸出，即能引導(dǎo)資源的有效流動，又能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，聚集人才和知識，進(jìn)而提升供應(yīng)鏈效率。2）開放平臺，共建生態(tài)助學(xué)貸款行業(yè)服務(wù)平臺方，不再是單向地控制和輸出，而是要借助技術(shù)手段搭建基礎(chǔ)在線平臺，通過規(guī)則引導(dǎo)企業(yè)產(chǎn)出優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容和服務(wù)，激活企業(yè)間的交流和合作，挖掘更多產(chǎn)業(yè)鏈上的需求，從而有針對性配套服務(wù)并引導(dǎo)資源有效配置。這樣的平臺才能夠進(jìn)行思考和迭代進(jìn)化。服務(wù)模式多元化

8、我國的助學(xué)貸款服務(wù)模式相對比較單一。在城市，助學(xué)貸款公司一般不外乎行業(yè)巨頭、上市公司、創(chuàng)業(yè)型科技公司、外包公司等幾種，目前的助學(xué)貸款服務(wù)模式只能說是處于一種初級發(fā)展階段，從西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，它的發(fā)展必將在服務(wù)功能與類型上進(jìn)一步細(xì)化、專業(yè)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和體系化。呈現(xiàn)集群化分布目前各地都在推助學(xué)貸款項(xiàng)目建設(shè)，類型也比較多。一般當(dāng)?shù)匾呀?jīng)形成一定規(guī)模的會在原有基礎(chǔ)上提升智能化，如果沒有基礎(chǔ)比較好的項(xiàng)目基礎(chǔ)，當(dāng)?shù)鼐蜁蛟斐鲂碌闹鷮W(xué)貸款項(xiàng)目。隨著各地助學(xué)貸款建設(shè)，中國助學(xué)貸款建設(shè)已經(jīng)在地域分布以及建設(shè)模式方面形成了一定的特色。在地域分布上，中國助學(xué)貸款建設(shè)已經(jīng)初步呈現(xiàn)出集群化分布，且有由東部沿海

9、地區(qū)向內(nèi)陸地區(qū)拓展的特征。有報告分析，從國家級助學(xué)貸款項(xiàng)目建設(shè)情況來看，已經(jīng)形成“東部沿海集聚、中部沿江聯(lián)動、西部特色發(fā)展”的空間格局。環(huán)渤海、長三角和珠三角地區(qū)以其雄厚的工業(yè)園區(qū)作為基礎(chǔ)，成為全國助學(xué)貸款建設(shè)的三大聚集區(qū);中部沿江地區(qū)借助沿江城市群的聯(lián)動發(fā)展勢頭，大力開展助學(xué)貸款建設(shè);廣大西部地區(qū)依據(jù)各自建設(shè)特色，也正加緊助學(xué)貸款建設(shè)。未來一段時間，中國中西部地區(qū)助學(xué)貸款建設(shè)或?qū)⒂瓉砣碌慕ㄔO(shè)浪潮。從目前情況來看，各地打造的助學(xué)貸款水平參差不齊，有好有壞。總體來說，一般東部發(fā)達(dá)地區(qū)的助學(xué)貸款相對來說會更加成熟一些。但目前中西部助學(xué)貸款打造勢頭也十分強(qiáng)勁。需求開拓隨著人們生活水平的提高， 在助

10、學(xué)貸款行業(yè)，越來越多的用戶對行業(yè)較為重視并提出了較多的需求和建議，因此滿足用戶需求將是行業(yè)立根之本。助學(xué)貸款行業(yè)現(xiàn)狀助學(xué)貸款行業(yè)定義及產(chǎn)業(yè)鏈分析國家助學(xué)貸款政策性強(qiáng)、涉及面廣，貫徹落實(shí)好新政策，仍有賴于全社會思想認(rèn)識的提高，有賴于各個方面的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和大力推進(jìn)。實(shí)踐證明，國家助學(xué)貸款工作做得好的地方，多是因?yàn)轭I(lǐng)導(dǎo)高度重視，對經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生充滿感情，財政、銀行等部門和學(xué)校全力以赴向前推進(jìn)。國家助學(xué)貸款是在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下，國家利用金融手段加大對高校貧困家庭學(xué)生資助力度而采取的一項(xiàng)重大舉措，是實(shí)現(xiàn)黨中央提出的“立黨為公、執(zhí)政為民”的根本要求的具體體現(xiàn)；是國家為實(shí)施科教興國戰(zhàn)略和人才強(qiáng)國戰(zhàn)略而采取

11、的一項(xiàng)重大決策；是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力辦好讓人民滿意的教育的基本要求；也是鼓勵貧困家庭學(xué)生在市場經(jīng)濟(jì)條件下自立求學(xué)的必然選擇。國家助學(xué)貸款確保了高校擴(kuò)招政策的順利實(shí)施，滿足了廣大人民群眾接受高等教育的愿望，對我國高等教育事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。國家助學(xué)貸款推進(jìn)了教育領(lǐng)域公平、公正目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，在維護(hù)高校穩(wěn)定乃至社會穩(wěn)定的大局，在加快推進(jìn)社會主義和諧社會建設(shè)過程中發(fā)揮著不可或缺的作用。助學(xué)貸款行業(yè)是指從事助學(xué)貸款相關(guān)性質(zhì)的生產(chǎn)、服務(wù)的單位或個體的組織結(jié)構(gòu)體系的總稱。深刻認(rèn)知助學(xué)貸款行業(yè)定義，對預(yù)測并引導(dǎo)助學(xué)貸款行業(yè)前景，指導(dǎo)行業(yè)投資方向至關(guān)重要。我國助學(xué)貸款行業(yè)在經(jīng)過短暫的結(jié)構(gòu)

12、調(diào)整后，淘汰掉落后產(chǎn)能、篩選掉不合格企業(yè)，并且隨著居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)需求的提升，我國助學(xué)貸款行業(yè)依舊會繼續(xù)保持增長趨勢，未來將會向高品質(zhì)、高質(zhì)量的方向發(fā)展，呈現(xiàn)品種增多、消費(fèi)多元化等新趨勢。中國助學(xué)貸款產(chǎn)業(yè)鏈的參與主體不斷豐富，產(chǎn)業(yè)生態(tài)逐漸健壯。助學(xué)貸款市場規(guī)模分析根據(jù)教育部、銀保監(jiān)會等四部門剛剛下發(fā)的通知，今年新簽訂的助學(xué)貸款利率將按照同期同檔次貸款市場報價利率減30個基點(diǎn)執(zhí)行，大概比去年的利率降低了0.55個百分點(diǎn)。而貸款期限則從最長20年調(diào)整到22年。貸款本金償還寬限期從3年延長到了5年，也就是說學(xué)生可以從畢業(yè)后第六年開始償還貸款的本金。從而進(jìn)一步減輕貧困學(xué)生的壓力，為學(xué)生提供更充

13、裕的還款時間。隨著國家政策的進(jìn)一步利好，越來越多的需求將會被釋放，助學(xué)貸款行業(yè)將緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)上下游的資源，充分掌握用戶需求變化，極大豐富行業(yè)應(yīng)用場景。通過產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量的不斷優(yōu)化升級，推動助學(xué)貸款產(chǎn)業(yè)應(yīng)用的爆發(fā)式增長。目前，我國的助學(xué)貸款行業(yè)發(fā)展尚處于起步階段。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補(bǔ)在校期間各項(xiàng)費(fèi)用不足，畢業(yè)后分期償還。作為最主要的承辦銀行，國家開發(fā)銀行表示，今年的國家助學(xué)貸款在利率、貸款期限等方面都更加優(yōu)惠。開發(fā)銀行新增助學(xué)貸款將突破120億元。2019年，全國累計資助學(xué)前教育、義務(wù)教育、中職學(xué)校、普通高中和普通高校學(xué)生（幼兒）10590.79萬人次（不包括義務(wù)教育免除學(xué)雜

14、費(fèi)和免費(fèi)教科書、營養(yǎng)膳食補(bǔ)助），比上年增加789.31萬人次，增幅8.05%；累計資助金額2126億元（不包括義務(wù)教育免除學(xué)雜費(fèi)和免費(fèi)教科書、營養(yǎng)膳食補(bǔ)助），比上年增加83.05億元，增幅4.07%。學(xué)生資助資金連續(xù)十三年保持快速增長。助學(xué)貸款行業(yè)存在的問題低利率、高費(fèi)用大多數(shù)校園貸平臺的貸款月利息在1%2%之間，表面上看并不高，但這些平臺在約定的利息之外，還會以服務(wù)費(fèi)、罰息等名目收取各類費(fèi)用，綜合費(fèi)用變得很高。缺乏社會閱歷的大學(xué)生往往會被這些營銷手段所迷惑，落入校園網(wǎng)貸“高利貸陷阱”。風(fēng)險控制不完善校園網(wǎng)貸本質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)金融，而風(fēng)險控制是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)的核心。為了搶占市

15、場，占據(jù)競爭優(yōu)勢，一些平臺往往忽視，甚至故意降低風(fēng)控水平。加之大學(xué)生貸款有父母作為隱性擔(dān)保人，因此平臺也有明顯的風(fēng)險讓位傾向。用戶信息安全存疑大學(xué)生按照校園貸平臺要求填寫客戶申請資料時，除了自己的信息，父母、大學(xué)同學(xué)、學(xué)校輔導(dǎo)員的電話號碼也都是必填的一項(xiàng)信息，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，這些數(shù)據(jù)面臨可能被盜取、泄露和篡改等風(fēng)險。例如，2016年10月，湖南18名大學(xué)生“被貸款50余萬元”事件。2016年3.15之前，“中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺”接到許多用戶對“趣分期”的投訴，其中就有與身份信息有關(guān)的。因用戶的身份賬號在趣分期被冒用，用戶要求對其解綁，結(jié)果客服要求提供更多的私人信息。寬松的消費(fèi)信貸政策

16、過于寬松的信貸政策，會縱容一部分自制力差的大學(xué)生過度消費(fèi)，助長攀比風(fēng)氣，“培養(yǎng)”了大學(xué)生非理性消費(fèi)觀，這與我國勤儉、節(jié)約的傳統(tǒng)社會風(fēng)尚相悖。同時，由于大學(xué)生金融知識缺乏、法律意識淡薄，容易陷入債務(wù)陷阱的惡性循環(huán)，導(dǎo)致嚴(yán)重的社會后果。2016年震驚全國的“大學(xué)生借款自殺”、女大學(xué)生“裸持”借貸事件等等無一不是這方面的例子。行業(yè)服務(wù)無序化 助學(xué)貸款行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不成體系。服務(wù)質(zhì)量很大程度上依賴于從業(yè)人員等個人能力，難以形成規(guī)?；芾砼c復(fù)制。助學(xué)貸款行業(yè)服務(wù)質(zhì)量難以控制，導(dǎo)致質(zhì)量問題頻發(fā)。監(jiān)管缺失，嚴(yán)重影響用戶體驗(yàn)。供應(yīng)鏈整合度低 助學(xué)貸款行業(yè)供應(yīng)鏈及服務(wù)流程復(fù)雜。小型企業(yè)難以為繼，初期投入過大，很難打價

17、格戰(zhàn)。助學(xué)貸款行業(yè)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度太低，導(dǎo)致生產(chǎn)周期長且成本高?；A(chǔ)工作薄弱助學(xué)貸款標(biāo)準(zhǔn)不完善，行業(yè)相關(guān)技術(shù)積累和基礎(chǔ)設(shè)施都比較薄弱，相關(guān)體系建設(shè)滯后，管理、規(guī)范、產(chǎn)品、監(jiān)測等能力亟待加強(qiáng)。目前而言，助學(xué)貸款管理能力還不能適應(yīng)工作需要。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展緩慢近年來,盡管我國政府頒布了有利于助學(xué)貸款的資源環(huán)境稅收政策和消費(fèi)稅的結(jié)構(gòu)調(diào)整政策,但是由于這兩種稅收的作用對象狹窄,因而對助學(xué)貸款主要服務(wù)和產(chǎn)品的生產(chǎn)及推廣使用收效不大?？上驳氖?企業(yè)所得稅的兩稅合一,內(nèi)外資企業(yè)同等待遇解決了多年來我國內(nèi)外資企業(yè)面臨的兩套稅制問題。兩套稅制把大量的稅收優(yōu)惠給與了外資企業(yè),而未能按國家的宏觀政策導(dǎo)向建立稅收優(yōu)惠。

18、這種稅制安排不僅造成了內(nèi)外資企業(yè)的稅負(fù)不公,而且對國家鼓勵的助學(xué)貸款行業(yè)發(fā)展,對行業(yè)的高效率利用都是極其不利的。此外,我國的進(jìn)口稅收政策也存在類似的問題,亟待解決。供給不足，產(chǎn)業(yè)化程度較低由于基礎(chǔ)設(shè)施匱乏、技術(shù)缺陷且積累不足、產(chǎn)業(yè)制度不規(guī)范等歷史原因，導(dǎo)致助學(xué)貸款行業(yè)起步較晚。產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)不到位，行業(yè)供給不足，產(chǎn)業(yè)化程度較低等。這導(dǎo)致了用戶需求難以得到及時的滿足。行業(yè)亟需提高產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化基礎(chǔ)資源配置，夯實(shí)產(chǎn)品技術(shù)更新迭代能力，解決用戶迫切的需要和痛點(diǎn)。助學(xué)貸款行業(yè)政策環(huán)境分析助學(xué)貸款行業(yè)政策環(huán)境分析國家從大的政策方向上對助學(xué)貸款行業(yè)做了一些綱領(lǐng)性的指導(dǎo)，合理的解讀能夠?yàn)樾袠I(yè)做了好的發(fā)

19、展指引。國家層面更加重視，花費(fèi)更多的人力、物力、財力來解決該行業(yè)存在的問題。社會層面更加重視，因此有利于為政策制定做社會層面的驅(qū)動。各城市層面更加重視，各個城市競相調(diào)研并引進(jìn)新概念與制定新政策。國際上更加重視，積極開拓創(chuàng)新。助學(xué)貸款行業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析21世紀(jì)我國經(jīng)濟(jì)煥發(fā)出勃勃生機(jī)，保持著強(qiáng)勁的增長勢頭，成為世界經(jīng)濟(jì)增長最快的國家，并且我們有理由相信這種增長勢頭仍將長期保持。作為一、二、三產(chǎn)業(yè)都有關(guān)聯(lián)度的助學(xué)貸款產(chǎn)業(yè)，國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快發(fā)展是保證助學(xué)貸款行業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與前提，但作為典型的行業(yè)，剛性的需求原則以及明顯的弱周期性特點(diǎn)決定了助學(xué)貸款行業(yè)對宏觀調(diào)控具有一定的防御性，因此行業(yè)受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)波

20、動的影響相對較小。助學(xué)貸款行業(yè)社會環(huán)境分析隨著社會環(huán)境的持續(xù)變化，助學(xué)貸款業(yè)將面臨更快的發(fā)展；同時，也預(yù)示著新的機(jī)遇的到來。我國擁有龐大市場的助學(xué)貸款行業(yè)具有消費(fèi)潛力。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅猛，消費(fèi)者可支配的收入不斷增加，對助學(xué)貸款產(chǎn)品的多樣化、個性化消費(fèi)趨勢日漸明顯。助學(xué)貸款行業(yè)技術(shù)環(huán)境分析中國的科技發(fā)展戰(zhàn)略開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展“十五”規(guī)劃與科技部隨后制訂的科技發(fā)展規(guī)劃和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃明確提出了實(shí)現(xiàn)技術(shù)跨越式發(fā)展的總體目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)要在“促進(jìn)產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級”和“提高科技持續(xù)創(chuàng)新能力”兩個層面進(jìn)行戰(zhàn)略部署，在進(jìn)一步發(fā)揮勞動密集型產(chǎn)業(yè)比較優(yōu)勢的同時逐步形成中國高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的群體優(yōu)勢和新的比較

21、優(yōu)勢。完善、發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)能夠降低企業(yè)的決策成本和生產(chǎn)成本，提高企業(yè)運(yùn)作效率。良好的技術(shù)環(huán)境為助學(xué)貸款行業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。助學(xué)貸款行業(yè)競爭分析目前，我國助學(xué)貸款領(lǐng)域主要有獨(dú)角獸為首的初創(chuàng)公司，上市公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭三個大陣營。三方陣營不斷加碼布局助學(xué)貸款相關(guān)行業(yè)，推出了一系列針對不同應(yīng)用場景的助學(xué)貸款產(chǎn)品。助學(xué)貸款行業(yè)的良性競爭很好的促進(jìn)了行業(yè)需求、技術(shù)、產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)服務(wù)水平不斷優(yōu)化，服務(wù)與技術(shù)能力不斷創(chuàng)新。為用戶提供了更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)。助學(xué)貸款行業(yè)競爭分析對上游議價能力分析助學(xué)貸款作為產(chǎn)業(yè)的增量市場，依附于傳統(tǒng)行業(yè)，其上下游和傳統(tǒng)行業(yè)相似。上游主要有基礎(chǔ)原料、零件設(shè)備、基

22、礎(chǔ)服務(wù)等服務(wù)商組成。上游細(xì)分市場眾多，除了設(shè)備，上游市場產(chǎn)品和服務(wù)基本無差異性，主要競爭優(yōu)勢在于成本控制能力和成本轉(zhuǎn)嫁能力。行業(yè)現(xiàn)狀以企業(yè)間價格戰(zhàn)，小型企業(yè)低標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)行為主。 激烈的行業(yè)競爭使得價格接近成本，助學(xué)貸款企業(yè)對上游端有較強(qiáng)議價能力。對下游議價能力分析助學(xué)貸款行業(yè)下游主要有企事業(yè)單位、消費(fèi)業(yè)主等組成的甲方。下游企業(yè)占有更多社會資本，對宏觀經(jīng)濟(jì)影響力更大。企業(yè)自身體量也更大，行業(yè)現(xiàn)狀區(qū)域性競爭明顯，不同區(qū)域往往有較大規(guī)模的地產(chǎn)企業(yè)。助學(xué)貸款企業(yè)面對下游業(yè)主，議價能力往往更弱，并且面臨費(fèi)用墊付，應(yīng)收賬款損失的問題。潛在進(jìn)入者分析助學(xué)貸款行業(yè)潛在進(jìn)入者可能是一個新辦的企業(yè)，也可能是一個采用多

23、角化經(jīng)營戰(zhàn)略的原從事其它行業(yè)的企業(yè)，潛在進(jìn)入者會帶來新的生產(chǎn)能力，并要求取得一定的市場份額。潛在進(jìn)入者對本行業(yè)的威脅取決于本行業(yè)的進(jìn)入壁壘以及進(jìn)入新行業(yè)后原有企業(yè)反應(yīng)的強(qiáng)烈程度。助學(xué)貸款行業(yè)潛在進(jìn)入者是影響行業(yè)競爭強(qiáng)度和盈利性的又一要素。主要表現(xiàn)為三方面直接影響：一是助學(xué)貸款行業(yè)會因潛在進(jìn)入者的實(shí)際進(jìn)入而增加行業(yè)有效資本量；二是助學(xué)貸款行業(yè)會因潛在進(jìn)入者的實(shí)際進(jìn)入而對下游市場需求量進(jìn)行爭奪和分流；三是助學(xué)貸款行業(yè)會因潛在進(jìn)入者的實(shí)際進(jìn)入而對上游資源進(jìn)行爭奪和分流。替代品或替代服務(wù)分析助學(xué)貸款行業(yè)替代品或者替代服務(wù)主要考量一下三個因素：1）替代品或者替代服務(wù)在價格上是否有吸引力；2）替代品或者替

24、代服務(wù)在質(zhì)量，性能和其他一些重要的特性方面的滿意程度；3）購買者轉(zhuǎn)換成本的高低。中國助學(xué)貸款行業(yè)品牌競爭格局分析中國助學(xué)貸款行業(yè)競爭強(qiáng)度分析（1）中國助學(xué)貸款行業(yè)現(xiàn)有企業(yè)競爭情況目前，助學(xué)貸款行業(yè)中企業(yè)數(shù)量不多，且各自應(yīng)用于不同的細(xì)分領(lǐng)域，相互之間競爭壓力較小。（2）中國助學(xué)貸款行業(yè)上游議價能力分析助學(xué)貸款行業(yè)的主要原材料包括電子元器件、線材、電腦配件、助學(xué)貸款材料等，該類產(chǎn)品多為通用、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，供應(yīng)商眾多，競爭充分，因此，助學(xué)貸款行業(yè)對上游議價能力較強(qiáng)。（3）中國助學(xué)貸款行業(yè)下游議價能力分析助學(xué)貸款行業(yè)下游應(yīng)用主體包括個人、企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)，應(yīng)用領(lǐng)域包括金融、安防、教育、交通、社交娛樂、社保等，由于下游用戶數(shù)量多，助學(xué)貸款行業(yè)對下游議價能力較強(qiáng)。（4）中國助學(xué)貸款行業(yè)新進(jìn)入者威脅分析新進(jìn)入者在給行業(yè)帶來新生產(chǎn)能力、新資源的同時，將希望在已被現(xiàn)有企業(yè)瓜分完畢的市場中贏得一席之地，這就有可能會與現(xiàn)有企業(yè)發(fā)生原材料與市場份額的競爭，最終導(dǎo)致行業(yè)