商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題研究報(bào)告

1、. 商學(xué)院隴橋?qū)W院個(gè)人理財(cái)論文論文(設(shè)計(jì))題目：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題研究系別：財(cái)政金融系專業(yè)(方向)及班級(jí)：金融學(xué)2班學(xué)生*：倪翔指導(dǎo)教師：裴文靜 2015 年 11 月 25 日. 隴橋?qū)W院本科畢業(yè)論文原創(chuàng)性聲明本人重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)展研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注引用的容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承當(dāng)。作者簽名：年月日商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題研究摘要隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速開展，我國居民的個(gè)人財(cái)富急劇膨脹，金融效勞需求日益多樣化。與國外銀行相比，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在

2、起步階段，存在著多種因素制約理財(cái)產(chǎn)品的開展與創(chuàng)新。本文著重分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，提出進(jìn)一步開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 ；個(gè)人理財(cái) ；業(yè)務(wù)開展 . zABSTRACTKeywords . 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題研究一、國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀依據(jù)銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資參謀、資產(chǎn)管理等專業(yè)化效勞活動(dòng)。具體來講，是理財(cái)專家依據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的投資建議，幫助客戶合理又科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等理財(cái)產(chǎn)品上，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，

3、從而滿足客戶投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。隨著我國居民收入的不斷提高，近年來，個(gè)人金融業(yè)務(wù)成為銀行經(jīng)營的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更成為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶，擴(kuò)大市場份額和增加利潤核心業(yè)務(wù)之一，已逐漸成為商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點(diǎn)。與經(jīng)濟(jì)興旺國家相比，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然取得了一定程度的開展，但仍然處于新興階段。個(gè)人理財(cái)市場存在巨大市場潛力，廣闊客戶普遍缺乏專業(yè)的金融投資知識(shí)，需求和供應(yīng)狀況之間存在著較大落差，這些都迫切需要商業(yè)銀行合理地利用有效信息和客戶資源，實(shí)行差異化營銷，開發(fā)滿足客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，從而吸引和保存更多的高端客戶。二、國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題及原因分析一效勞門檻

4、過高導(dǎo)致需求缺乏中國目前處于開展中國家行列，高收入群體相對(duì)較少，而商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)集中定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的開展，導(dǎo)致金融產(chǎn)品并不具備廣泛的適應(yīng)性，效勞門檻過高。雖然近年來商業(yè)銀行推廣的理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增加，但真正能面向群眾普及的產(chǎn)品依然很少，以致滿足條件的客戶數(shù)量不多，理財(cái)產(chǎn)品需求缺乏。例如局部商業(yè)銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需到達(dá)5萬元甚至10萬元才能辦理；*些外資銀行的門檻在5萬美元以上，而我國商業(yè)銀行的門檻則在20萬元以上。二金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展空間我國商業(yè)銀行目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的體制，即銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制

5、。不同的市場處于相對(duì)分隔的狀態(tài)，每個(gè)市場都只能在各自行業(yè)為客戶理財(cái)，而無法利用其他市場實(shí)現(xiàn)增值。例如銀行無法涉足保險(xiǎn)、證券、基金業(yè)務(wù)，信托投資公司嚴(yán)禁從事儲(chǔ)蓄兌付、一般性貸款等常規(guī)銀行業(yè)務(wù)。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)效勞，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)展組合投資，銀行理財(cái)效勞中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。同時(shí)，也極限制了在創(chuàng)新鼓勵(lì)、監(jiān)視監(jiān)控和考核實(shí)施。例如我國目前商業(yè)銀行多以吸收存款、發(fā)放貸款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤增加等指標(biāo)構(gòu)建考核機(jī)制，導(dǎo)致產(chǎn)品、效勞、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向開展，造成創(chuàng)新與考核機(jī)制并不健全。這些都在很大程度上阻礙了我國商業(yè)銀行個(gè)人

6、理財(cái)效勞的開展。三客觀技術(shù)水平落后制約開展前景個(gè)人理財(cái)作為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之一，在通訊技術(shù)日益更新的現(xiàn)代社會(huì)，必須以先進(jìn)的電子技術(shù)、興旺的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行信息化建立起步晚了近幾十年。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比擬低，硬件設(shè)備也相對(duì)落后舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)是如何把龐大的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為科學(xué)有效的信息。相對(duì)于國外的先進(jìn)技術(shù)水平，我國商業(yè)銀行的技術(shù)手段依然停留在柜臺(tái)咨詢、書面資料、宣傳圖表等簡單工具上，缺乏專業(yè)支持軟件。同時(shí)，落后的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)無法提供有效、便捷的信息，制約著產(chǎn)品開發(fā)、市場細(xì)分、客戶營銷，風(fēng)險(xiǎn)防控等諸多

7、方面。四高素質(zhì)的理財(cái)人員匱乏個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，既能給客戶帶來巨大收益，也會(huì)給客戶帶來一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。它要求理財(cái)人員全面了解金融產(chǎn)品的投資分配，資金運(yùn)用及合理規(guī)劃，幫助客戶處理個(gè)人納稅、房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。在現(xiàn)有的商業(yè)銀行中，理財(cái)從業(yè)人員多數(shù)是從柜員中選拔出來，雖然其綜合素質(zhì)高于一般柜員，但并沒有經(jīng)受過專業(yè)培訓(xùn)，大多數(shù)人并不清楚何為個(gè)人理財(cái)，不具備全面、規(guī)的理財(cái)專業(yè)知識(shí)，不具備為客戶測算具體收益及分析潛在風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)水平。目前我國急需一大批高素質(zhì)的從業(yè)人員，特別是在全球金融一體化的經(jīng)濟(jì)形勢下，需要大量熟悉國際金融產(chǎn)品的理財(cái)人才。五客戶缺乏正確的理財(cái)意識(shí)長期以來

8、，國人都有著財(cái)不可外露的意識(shí)，不能放心地把資金交給理財(cái)人員來管理，他們更傾向于承受理財(cái)人員提供對(duì)資產(chǎn)如何處理的建議，而不能將資產(chǎn)交給理財(cái)人員去合理安排。盡管近年來金融改革的力度日益加大，金融理念和理財(cái)產(chǎn)品推出新的步伐不斷加快，但很多客戶的個(gè)人素養(yǎng)依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于改革的步伐，集中表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、跟風(fēng)從眾、缺乏主見、只見收益、不見風(fēng)險(xiǎn)。三、國商業(yè)銀行進(jìn)一步開展理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)策與建議一實(shí)行差異化營銷，堅(jiān)持以客戶為中心的營銷理念1.商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略上轉(zhuǎn)變觀念拓寬理財(cái)渠道，轉(zhuǎn)變營銷方式。依據(jù)客戶的不同的需求，開發(fā)滿足不同類別的理財(cái)產(chǎn)品。加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，調(diào)動(dòng)銀行可利用的資源和手段，加強(qiáng)系統(tǒng)化營銷和個(gè)性化

9、營銷，實(shí)行以客戶管理信息系統(tǒng)為根底的差異化營銷。2.堅(jiān)持以客戶為中心的營銷理念綜合考慮不同客戶的收入狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力，設(shè)計(jì)出適合不同層次客戶的理財(cái)規(guī)劃，提高客戶對(duì)理財(cái)效勞的可信程度。采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作處理流程，以全天候、全方位、多品種的面對(duì)面、等多樣化渠道和一站式效勞，VIP客戶的綠色通道和效勞等方式，以實(shí)現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對(duì)便利性的要求。二加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，降低分業(yè)限制影響與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨行業(yè)合作混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式。我國金融機(jī)構(gòu)由于政策、法律的規(guī)定，只能采取分業(yè)經(jīng)營體質(zhì)。銀行應(yīng)以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要經(jīng)營者的身份積極參與，一方面通過設(shè)

10、立基金管理公司，或者與基金公司組成戰(zhàn)略聯(lián)盟，打通銀行進(jìn)入證券、基金市場的障礙，擴(kuò)大銀行的投資圍。另一方面嘗試?yán)镁W(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)代理，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。另外，國家對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營圍應(yīng)做較少的限制，把當(dāng)前國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營迅速向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，打破條塊分割、自成一體的傳統(tǒng)經(jīng)營界限，向金融企業(yè)資產(chǎn)組合自主化、多元化方向開展，為國金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)金融創(chuàng)新提供制度便利。三加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建立，建立健全信息效勞系統(tǒng)首先，完善網(wǎng)絡(luò)根底設(shè)施建立，我國銀行應(yīng)在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)根底上構(gòu)建全能平臺(tái)。例如建立覆蓋全國的實(shí)時(shí)清算網(wǎng)絡(luò)，大力開展自助銀行、網(wǎng)

11、上銀行、銀行等虛擬效勞渠道。加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建立，整合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)，掃除技術(shù)障礙，到達(dá)銀行業(yè)部數(shù)據(jù)信息共享與兼容。其次，引進(jìn)國外客戶關(guān)系管理系統(tǒng)CRM，建立和完善銀行部數(shù)據(jù)信息效勞系統(tǒng)，借助系統(tǒng)有效地管理加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)，及時(shí)掌握客戶的歷史狀況和最新動(dòng)態(tài)，通過定制效勞滿足客戶的需求。四完善理財(cái)培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建立首先，我國商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)歷，建立和完善金融理財(cái)從業(yè)人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)立符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，全面提升理財(cái)師的效勞素質(zhì)。通過培訓(xùn)，使從業(yè)人員變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營銷技巧、知曉客戶需求的通

12、才。其次，建立我國個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。各商業(yè)銀行可以鼓勵(lì)理財(cái)人員參加CFPCertified Financial Planner考試，提高業(yè)務(wù)水平。同時(shí)，強(qiáng)化提升從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)。作為未來與外資銀行競爭的形象工程，強(qiáng)化對(duì)從業(yè)人員道德禮儀方面的教育是商業(yè)銀行為占據(jù)競爭優(yōu)勢的一項(xiàng)重要工作。五加強(qiáng)引導(dǎo)教育，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念目前，我國處于CPI不斷增漲的時(shí)期，政府職能發(fā)生了很大的變化，教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等關(guān)乎個(gè)人生活質(zhì)量的事情都將由個(gè)人主要來承當(dāng)。銀行實(shí)際儲(chǔ)蓄利率進(jìn)入了負(fù)利率時(shí)代，單純的儲(chǔ)蓄已無法讓財(cái)富增值。理財(cái)教育的落后是客戶理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)觀念落后的主要原因。但在國，這方面教育非常匱乏。很多客戶的理財(cái)觀念是追求收益