保險學課件：第二章 保險原則

1、第二章 保險原則本章主要闡述保險經(jīng)營的特有原則：保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補償原則、代位求償原則和分攤原則。第一節(jié) 保險利益原則一、保險利益的含義及條件一含義：保險利益(Insurable interest)是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。二條件1、必須是合法利益2、必須是經(jīng)濟利益3、必須是確定利益二、保險利益原則及確立意義（一）含義 保險利益原則是指投保人必須以其具有保險利益的標的來投保，否則保險合同無效。（二）意義1、可以避免借保險形式來達到賭博之目的。2、可以防止道德風險的發(fā)生。3、可以限制損失補償?shù)某潭?。三、保險利益的確定一財產(chǎn)保險的保險利益1、因所有權(quán)或經(jīng)營

2、管理權(quán)而產(chǎn)生的保險利益。2、因抵押權(quán)和留置權(quán)而產(chǎn)生保險利益。3、因有效合同形成利害關(guān)系而產(chǎn)生的保險利益4、因可能承擔的民事?lián)p害賠償責任而產(chǎn)生的保險利益 二人身保險的保險利益我國保險法規(guī)定：1、本人2、配偶、父母、子女3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他人員、近親屬4、同意投保人投保的被保險人四、保險利益的存續(xù)時間1、財產(chǎn)保險：一般要求從投保時到合同終止時均要有保險利益，否則得不到賠償。2、人身保險：只要求在投保時有保險利益即可，出險時是否有保險利益并不重要。 第二節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信的含義及意義 是指當事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙

3、和隱瞞行為，否則保險合同無效。確立最大誠信原則的意義：1、保險經(jīng)營的特殊性2、為維護保險人的利益3、為保障被保險人的利益二、最大誠信原則的內(nèi)容一告知(Representations)1、告知的含義告知是指保險合同訂立前、訂立時及合同有效期內(nèi)，投保人和保險人應(yīng)將所有有關(guān)重要事實告知對方。2、投保人的告知內(nèi)容和方式1合同訂立時有關(guān)保險標的危險情況的告知2合同訂立后危險增加的告知3事故發(fā)生后應(yīng)及時通知保險人4重復保險的投保人將有關(guān)情況告知各保險人5保險標的轉(zhuǎn)讓應(yīng)告知保險人 告知形式為：無限告知和詢問回答告知兩種 3、保險人的告知內(nèi)容和形式保險合同訂立時，主動說明保險合同的條款，特別是免責條款的內(nèi)容須

4、明確說明。保險事故發(fā)生時或保險合同約定的條件滿足后，保險人應(yīng)按合同約定如實履行賠償或給付義務(wù)；如拒賠條件成立，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。告知方式：明確列明；明確說明。4、違反告知義務(wù)的法律后果（1）投保人違反告知的法律后果：關(guān)于故意不履行告知義務(wù)的后果：保險人可解除合同，不承擔賠償責任，不退還保險費關(guān)于過失不履行告知義務(wù)的后果：保險人可解除合同，不承擔賠償責任，但要退還保險費（2）保險人違反告知的法律后果保險條款不產(chǎn)生效力。二保證(Warranties)1、含義：保證是投保人或被保險人承諾對某一投保事項的作為或不作為或擔保某一事項的真實性。2、保證的形式（1）確認保證與承諾保證（2）明示保證與默示保證

5、3、違反保證的法律后果（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言的含義棄權(quán)與禁止反言的具體表現(xiàn)第三節(jié) 近因原則一、近因與近因原則的含義（一） 近因是指造成某一事件的最直接、最有效、起決定作用的原因，而并非是時間上、空間上最近的原因。（二）近因原則是指凡引起保險事故發(fā)生的近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人承擔賠償責任；否則保險人不負賠償責任。二、近因的認定方法一單一原因二同時發(fā)生的多種原因三連續(xù)發(fā)生的多項原因1、多項原因中，前因是保險責任，后因不是保險責任，且是前因的必然結(jié)果，則應(yīng)賠。2、多項原因中，前因是非保險責任，后因是保險責任，且是前因的必然結(jié)果，則不賠。 四間斷發(fā)生的多項原因，即中間插入的新的獨立的原因。

6、第四節(jié) 損失補償原則及派生原則一、損失補償原則(Principle of indemnity)一含義：損失補償是指當被保險人發(fā)生了損失時，通過保險人的補償，使被保險人的經(jīng)濟利益恢復到事故前的水平。二損失補償?shù)南拗?、以被保險人的實際損失為限2、以被保險人的保險金額為限3、以被保險人的保險利益為限三損失補償?shù)姆绞?1、貨幣賠償 2、修復 3、更換四損失補償?shù)睦?人身保險、定值保險、重置保險是例外的。二、保險代位原則一含義：是指當保險標的遭受保險事故所致的損失，依法應(yīng)由第三者承擔的賠償責任時，保險人在支付保險賠款后，取得了向第三者追償?shù)臋?quán)利，或受損標的的所有權(quán)歸保險人所有。 通常有權(quán)利代位和物上

7、代位兩種。二權(quán)利代位的實施條件1、保險標的的損失屬于保險事故造成。2、保險標的的損失是由第三者的責任造成的。3、保險人在履行賠款責任后。4、保險人的追償額不得超過賠款額。5、被保險人不得損害保險人的代位追償權(quán)。三權(quán)利代位的例外：人身保險和家庭人員非故意行為例外。四物上代位 三、分攤原則一重復保險的含義重復保險是指被保險人以同一保險標的、同一保險利益分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的保險，并且保險金額總和大于保險標的價值。 （二）分攤原則的含義分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而得到額外收益。三