論我國地下錢莊的現(xiàn)狀、成因及防治對(duì)策

1、. 隨著改革開放的不斷開展，我國經(jīng)濟(jì)得到了迅猛的開展。各類中小型企業(yè)、個(gè)人紛紛投入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮之中。他們?yōu)榱俗陨淼拈_展，對(duì)于資金的渴求非常旺盛。但在現(xiàn)實(shí)生活中，許多中小企業(yè)或者個(gè)人由于各種因素的影響，其難以得到銀行房貸支持。“2015年調(diào)查顯示，在經(jīng)濟(jì)緊縮背景下，銀行貸款的門檻也越來越高，有高達(dá)75.5%的受訪中小企業(yè)認(rèn)為，當(dāng)前銀行貸款供給偏緊。另有18.2%的企業(yè)認(rèn)為銀行貸款供給目前仍然比擬正常。只有6.3%的企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前銀行貸款供給偏松。 *源.地下錢莊生存現(xiàn)狀和打擊手段研究J.現(xiàn)代金融，2015，4：12在向銀行求助無門的情況下，許多中小企業(yè)便向地下錢莊求助。地下錢莊作為非正規(guī)金融中

2、一個(gè)重要組成局部，往往具備許多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所不具備的優(yōu)勢(shì)，如信息優(yōu)勢(shì)和擔(dān)保優(yōu)勢(shì)等，但是其危害也是非常巨大的，地下錢莊游離于金融監(jiān)管之外，模仿正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算流程，從事資金轉(zhuǎn)移、存儲(chǔ)、借貸等非法金融業(yè)務(wù)，不僅沖擊著國家現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)金融秩序，還對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)平安和社會(huì)穩(wěn)定造成了嚴(yán)重危害與威脅?；诖?，面對(duì)當(dāng)前客觀存在并且不斷“開展壯大地下錢莊，我們應(yīng)該高度重視，分析其現(xiàn)狀，找出其存在的因素，并盡快從立法、金融監(jiān)管等角度對(duì)其進(jìn)展綜合治理。一、地下錢莊概念詮釋一地下錢莊概念分析我國民間借貸的歷史，最早可以追溯到春秋戰(zhàn)國時(shí)期。新中國成立以后，特別是改革開放后，、一帶的沿海地區(qū)開場(chǎng)開展起了小規(guī)模的、非正

3、式的金融業(yè)。不過，這些效勞在當(dāng)年被嚴(yán)格的限制在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)開展和小規(guī)模商業(yè)活動(dòng)上面。到了20世紀(jì)80年代，民間金融開場(chǎng)逐漸壯大，地下錢莊也開場(chǎng)浮出水面，并且隨著江浙一帶中小企業(yè)大量開展，較早富裕起來的企業(yè)主就組成一些集會(huì)，由一位需要資金的人主動(dòng)邀請(qǐng)假設(shè)干親友組成一會(huì)，每次聚會(huì)籌集一定的錢款，輪流交給會(huì)員中有需要者使用。經(jīng)過多年的開展，這類成員企業(yè)不再需要以互助的形式來開展。于是，由假設(shè)干個(gè)企業(yè)主將這筆錢投入于需要資金的其他中小企業(yè)，并定期收取利息。國現(xiàn)代意義上的錢莊也正是在此根底上形成的，并且作為地下經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形式存在著。所謂的地下經(jīng)濟(jì)，當(dāng)前國外學(xué)者仍未對(duì)其形成統(tǒng)一的定義。比擬有代表性有：

4、“赫爾普曼認(rèn)為，地下錢莊是指在社會(huì)中經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的個(gè)人或企業(yè)，按照他們的利益方向，扭曲一系列的公共秩序建立的地下組織。 Joel， Hellman， Geraint Jones， etc. Seize the State， Seize the DayR. World Bank Policy Research Working Paper， 2000.“建軍認(rèn)為，地下錢莊也稱非正規(guī)金融、民間借貸、灰色金融等，是指貨幣金融監(jiān)管當(dāng)局以及統(tǒng)計(jì)核算部門未經(jīng)觀測(cè)到的金融活動(dòng)、金融組織與金融市場(chǎng)等金融要素與運(yùn)行機(jī)制。 李建軍.中國地下金融M.*：*人民，2006：34.“蔡明認(rèn)為，所謂地下錢莊，是一類以營利為

5、目的未經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)，從事資金交易活動(dòng)，以及進(jìn)展洗錢等犯罪活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或者組織。 蔡明.地下錢莊刑法規(guī)制問題研究D.*：*大學(xué)，2011：4.以上種種，不一而足，筆者認(rèn)為，上述概念從不同的角度對(duì)地下錢莊進(jìn)展論述，從上述論述中可以看出，無論哪種觀點(diǎn)都能看出，地下錢莊主要是通過融資來實(shí)現(xiàn)跨境資金的轉(zhuǎn)移和匯兌的轉(zhuǎn)換。其作為一種特殊的非法金融組織形態(tài)，其具有以下特征：第一，沒有經(jīng)過國家金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)；第二，以追逐盈利最大化為目的；第三，組織活動(dòng)具有地下色彩，經(jīng)營活動(dòng)處于隱蔽狀態(tài)；第四，具有一定的經(jīng)營場(chǎng)所、設(shè)施條件及信用根底；第五，長期持續(xù)從事非法金融交易，筆數(shù)多，金額大。第五，局部地下錢莊可能境境

6、外勾結(jié)，反復(fù)對(duì)沖核數(shù)。據(jù)此，筆者認(rèn)為，參照國務(wù)院“非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締方法“的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合其非法活動(dòng)的容和特征，可以將地下錢莊定義為：以營利為目的，未經(jīng)國家金融監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)、審核，以個(gè)人信用為根底，秘密從事非法金融活動(dòng)和洗錢等犯罪活動(dòng)，擾亂國家金融管理秩序的機(jī)構(gòu)或組織。在此需要說明一個(gè)問題：那就是民間借貸和地下錢莊的區(qū)別。民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。狹義的民間借貸是公民之間依照約定進(jìn)展貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為；廣義的民間借貸除上述容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或者有價(jià)證券的借貸。民間借貸與地下錢莊相比，

7、其是公民及其他組織出于生產(chǎn)、生活的需要在國家允許的利率圍向他人借貸，兩者主要是吸收資金的目的不同。從國家允許民間借貸事實(shí)上也不可能制止可知，法律制止地下錢莊，并非制止個(gè)人或者單位吸收資金，而是制止他們未經(jīng)批準(zhǔn)從事金融業(yè)務(wù)，向金融機(jī)構(gòu)那樣用所吸收的資金去放貸，從事資本和貨幣經(jīng)營。這也是民間借貸和地下錢莊最根本的區(qū)別。二地下錢莊類型分析當(dāng)前，我國地下錢莊主要依據(jù)不同的地理環(huán)境和市場(chǎng)需求分布在、等經(jīng)濟(jì)興旺的沿海地區(qū)和東北地區(qū)，它們主要可以分為三類：第一，以非法買賣外匯為主要業(yè)務(wù)的地下錢莊，即匯兌型地下錢莊。這類錢莊主要集中在、等沿海地區(qū)，其中、又以非法買賣港幣為主，和東北局部地區(qū)以非法買賣幣和美元為

8、主。上述錢莊主要進(jìn)展跨境的資金轉(zhuǎn)移和外幣兌換，他們繞開重重金融監(jiān)管措施和反洗錢監(jiān)控手段，將資金轉(zhuǎn)移到境外，為洗錢和非法資金轉(zhuǎn)移開辟了一條秘密通道。在我國日益加強(qiáng)金融領(lǐng)域和特點(diǎn)非金融行業(yè)反洗錢工作的情況下，上述錢莊的風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)，尤其帶來了突出的跨境洗錢風(fēng)險(xiǎn)。第二，以非法吸收存款、非法房貸為主要業(yè)務(wù)的地下錢莊，即存貸型地下錢莊。這類錢莊在全國大多數(shù)省份都有，尤其是在、民營經(jīng)濟(jì)興旺地區(qū)表現(xiàn)突出，通常是以標(biāo)會(huì)、臺(tái)會(huì)、互助會(huì)等形式出現(xiàn)。由于此類錢莊經(jīng)營的根本策略就是高息攬存，放貸時(shí)片面追求高息，沒有像正軌銀行一樣建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，一般都逃脫不了信貸資金不能有效回收的“厄運(yùn)，由于其直接吸收源于普

9、通市民和中小型企業(yè)的資金，容易引起群體性事件，造成社會(huì)的不穩(wěn)定。第三，以非法典押、非法高利貸為主要業(yè)務(wù)的地下錢莊。這種錢莊分布在、等陸省份較多，包括一些已被國家清理整頓的典當(dāng)行也轉(zhuǎn)為地下繼續(xù)經(jīng)營，不少地方此類還有黑惡勢(shì)力的滲透。長久以來，地下錢莊以各種形式出現(xiàn)在我們的日常生活中，雖然他們游走于體制之外，進(jìn)展著地下活動(dòng)，但是對(duì)地上的正規(guī)的金融沖擊力確不可輕視，必須引起我們的高度重視。二、我國地下錢莊形成原因?qū)τ诘叵洛X莊，國家多個(gè)部門已經(jīng)屢次打擊，但是成效并不明顯，可以說是屢禁不絕，仍然繼續(xù)滋生蔓延。黑格爾曾經(jīng)講過 “存在的就是合理的，意思是存在的必有其存在的理由，因此，深究地下錢莊演變?cè)蚍浅Ｖ?/p>

10、要，也是打防地下錢莊對(duì)癥下藥的前提。一歷史原因沿海地區(qū)一直是全國商品經(jīng)濟(jì)比擬興旺的地區(qū)。因此，早在明清時(shí)期就有錢莊活潑在經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)之上。一直到晚晴時(shí)期，隨著大量的華僑、華人出國謀生，由于中國人的文化習(xí)俗及割舍不斷的親緣血緣關(guān)系，必然帶動(dòng)外匯回流，從而促進(jìn)了國際資本的大規(guī)模流動(dòng)。地下錢莊便有存在的根底，可以說地下錢莊是東南沿海地區(qū)特殊的人文社會(huì)環(huán)境催生的畸形產(chǎn)物。如省恩平市是我國著名的僑鄉(xiāng)，僑要集中在南美洲，在委瑞拉定居、打工的恩平華僑有十萬人以上。局部華僑不通當(dāng)?shù)卣Z言文字，去銀行辦理匯款有很大困難。此外，偷渡者急于將打工所得匯回國，但因未取得所在國的合法身份，無法通過正常途徑匯款，于是尋求非正規(guī)

11、匯款機(jī)構(gòu)提供匯兌途徑。一些身在中北美國家的恩平華僑，通過自己多年努力，逐漸在當(dāng)?shù)氐牧闶蹣I(yè)、餐營業(yè)等市場(chǎng)中占據(jù)一席之地。這些華僑的商業(yè)活動(dòng)很多少與祖國大陸之間進(jìn)展的，他們經(jīng)常從國進(jìn)口商品在當(dāng)?shù)爻鍪?，并由此與國發(fā)生了密切資金往來，于是，一些不方便通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的華僑和非法偷渡到當(dāng)?shù)氐膭诠?，將錢交給與祖國大陸有聯(lián)系的地下錢莊，這類地下錢莊每年承兌的外匯金額可能高達(dá)數(shù)千萬美元，規(guī)模不可能小視。二法制原因當(dāng)前國金融法規(guī)建立還不能跟上金融業(yè)開展和現(xiàn)實(shí)的需求，導(dǎo)致金融監(jiān)管不到位。我國地下錢莊中經(jīng)常被用于洗錢，影響金融業(yè)的安康開展。洗錢活動(dòng)是通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐懼活動(dòng)犯罪

12、、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪活動(dòng)所獲取的各種收益。洗錢是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，不僅破壞經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的公平公正原則，破壞市場(chǎng)，而且損害了金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和金融體系的平安。所以國家要打擊洗錢業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)地下錢莊的監(jiān)管。大學(xué)杜亞斌教授表示：“民間借貸公司和地下錢莊的為難之處在于目前根本處于半地下半非法狀態(tài)，既缺乏監(jiān)管，也沒有正式的身份。目前，我國針對(duì)地下錢莊并沒有專門的法律規(guī)定，只是相對(duì)于地下錢莊所從事的業(yè)務(wù)，如非法買賣外匯、非法集資、非法經(jīng)營等有單獨(dú)的處分條例。但是現(xiàn)實(shí)對(duì)地下錢莊的定罪中卻存在調(diào)查取證難、案件定性難、法律適用難等問題。三政策原因地下錢莊是社會(huì)轉(zhuǎn)型期非制度化整合機(jī)制作

13、用的產(chǎn)物，它從側(cè)面折射出現(xiàn)行外匯管理體制的缺陷和相關(guān)金融政策的扭曲。第一，外匯政策方面。隨著對(duì)外經(jīng)濟(jì)的不斷開展，對(duì)本外幣資金的需求量就越大，而當(dāng)前國較為嚴(yán)格的外匯管理體制根本無法滿足各種頻繁的地下經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的迫切需要，這客觀上催動(dòng)了地下錢莊的產(chǎn)生和開展，并且給其迅速膨脹開展提供了非常大的空間。“過去20年中，中國外匯體制改革經(jīng)歷了一個(gè)漸進(jìn)的革新過程，雖然企業(yè)使用外匯條件有所放寬，但強(qiáng)制性結(jié)匯與限制性售匯仍然使企業(yè)難以具備外匯的支配權(quán)，而且承當(dāng)?shù)耐鈪R風(fēng)險(xiǎn)加大。此外，企業(yè)還必須承當(dāng)銀行買賣價(jià)差的本錢。 李躍輝.地下錢莊犯罪的治理對(duì)策研究以威海為例D.*：*大學(xué)，2010：28所以為逃避過高管理費(fèi)且追

14、求手續(xù)更加便捷，許多企業(yè)開場(chǎng)通過地下錢莊進(jìn)展外匯買賣。地下錢莊通過短、平、快的經(jīng)營理念和便捷、高效的效勞盤活了這片市場(chǎng)。此外，由于我國在監(jiān)管方面存在漏洞，法律法規(guī)還不完善，給不法分子有機(jī)可乘。第二，金融政策方面。企業(yè)特別是中小企業(yè)在銀行中融資門檻過高是地下錢莊產(chǎn)生的重要因素。融資難、人工責(zé)、稅費(fèi)高成困擾中小企業(yè)三大難題。融資難成為了這些年里鬧擾中小企業(yè)的最大難題?！皳?jù)調(diào)查顯示，有超過五成中小企業(yè)決策者成認(rèn)，融資難是中小企業(yè)當(dāng)前面臨的最大困難。 王松奇.金融學(xué)M.：中國金融，2010：67中小企業(yè)融資難的最直接表現(xiàn)就是銀行信貸融資渠道不暢，中小企業(yè)面臨的信貸融資困境已成為制約企業(yè)開展的“瓶頸。“

15、中小企業(yè)找錢的路簡直是一部血淚史，在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)代，這樣表達(dá)恐怕并不為過。發(fā)行企業(yè)債券、上市、尋找銀行貸款，各類企業(yè)的融資渠道不外如此。而對(duì)于更多剛剛處于起步階段的中小企業(yè)來說，這些渠道都是難登的“天梯。在興旺國家，由于銀行間的競(jìng)爭(zhēng)以及金融工具的創(chuàng)新，中小企業(yè)融資難的問題相對(duì)較輕。比方美國就有超過8000家小銀行，同時(shí)還有銀行外的非銀行金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)，為小企業(yè)提供貸款，出此美國在2008年金融危機(jī)時(shí)并沒有出現(xiàn)小企業(yè)的融資危機(jī)。融資難背后省各種原因中，因金融管制而形成的經(jīng)濟(jì)體的特殊性是重要原因。比方，金融壓抑就會(huì)造成長時(shí)間的實(shí)際負(fù)利率，導(dǎo)致資金本錢過低，從而帶來對(duì)信貸的過度需求。而

16、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融工具都不開放，從而影響資金的供給。與此同時(shí)，國有大型企業(yè)及國有大型銀行都處于絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位，就更加影響對(duì)中小企業(yè)的貸款。銀行最喜歡的是有穩(wěn)定現(xiàn)金流、風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè)；中小企業(yè)由于規(guī)模小，業(yè)務(wù)單一，管理不到位，經(jīng)營行為短期化等特點(diǎn)，所以受到外部宏觀環(huán)境的影響大，波動(dòng)率就大，不為銀行所青睞。相比之下，地下錢莊與銀行相比，其優(yōu)勢(shì)相對(duì)明顯，其對(duì)于信用、擔(dān)保等要求較低，且大多都是熟人之間做生意，減少獲取客戶的信息本錢。一方有閑散資金存在，一方也有借貸需求，雙方都有合意。四經(jīng)濟(jì)原因馬克思在 “資本論“中形象地指出：“如果有 10%的利潤，資本就保證到處被使用；有20% 的利潤，資本就活潑

17、起來；有 50%的利潤，資本就鋌而走險(xiǎn)；為了100%的利潤，資本就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，資本就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險(xiǎn)。 馬克思.資本論(第一卷)M.：人民，1975：829利益追逐是存貸型地下錢莊和匯兌型地下錢莊存續(xù)開展的根本動(dòng)因。改革開放以后，中國經(jīng)濟(jì)快速開展，在民間也積聚了大量的財(cái)富。當(dāng)前國對(duì)于國多余財(cái)富投資渠道主要有三種：一是銀行儲(chǔ)蓄，這種投資方式風(fēng)險(xiǎn)最低，但是收益也非常低，非常保守，甚至低于CPI的增長幅度。二是購置基金、股票等，雖然收益比擬高，但是風(fēng)險(xiǎn)極大，且對(duì)于投資人的判斷要求較高。三是投資實(shí)業(yè)等等。這種投資方式對(duì)于資金要求比擬高，且比擬專業(yè)。因此，在地下錢

18、莊這種條件寬松、獲利較高、熟人氣氛下，較高的投資回報(bào)成為閑散資金進(jìn)入地下錢莊的誘因之一。三、打擊地下錢莊面臨的困境及國外經(jīng)歷一國對(duì)地下錢莊治理面臨困境我國的地下錢莊犯罪打擊工作經(jīng)歷了一個(gè)從無到有的過程。我國在1997年已經(jīng)洗錢罪納入刑事犯罪疇。2002年以后，央行又發(fā)布了“金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定“、“金融支付交易報(bào)告管理方法“、“金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報(bào)告管理方法“及“加強(qiáng)反洗錢工作的通知“。其中“金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定“是央行具有一定強(qiáng)制性、統(tǒng)領(lǐng)性的規(guī)性法律文件，它從洗錢的定義、反洗錢控制機(jī)構(gòu)的設(shè)置、金融機(jī)構(gòu)交易資料的保全、法律責(zé)任等方面對(duì)反洗錢事項(xiàng)進(jìn)展了系統(tǒng)的細(xì)化。雖然有相關(guān)的法律及規(guī)定，

19、但是當(dāng)前對(duì)于地下錢莊的洗錢進(jìn)展處置還不多，以省為例，從2008年到2012年，打擊地下錢莊洗錢犯罪的案件數(shù)為31件2008年、15件2009年、33件2010年、25件2011年、33件2012年，與地下錢莊的規(guī)模相比，打擊的案件數(shù)還是偏少。國家有關(guān)部門組織了對(duì)地下錢莊連續(xù)不斷的打擊之后，更大規(guī)模的地下錢莊又被發(fā)現(xiàn)。而且，其活動(dòng)圍越來越廣、經(jīng)營業(yè)務(wù)越來越多樣。地下錢莊對(duì)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序危害是極大的，具體表現(xiàn)在：一方面，地下錢莊對(duì)我國金融秩序的危害。地下錢莊不利于宏觀金融政策的有效實(shí)施，也導(dǎo)致我國金融監(jiān)管虛置，不利于我國國際收支統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性，不利于國家外匯儲(chǔ)藏量的增加；另一方面，地下錢莊對(duì)我國貨

20、幣政策的危害。地下錢莊不利于我國的貨幣政策的正確實(shí)施，不利于外匯管理制度運(yùn)行，不利于銀行等金融機(jī)構(gòu)正常貨幣業(yè)務(wù)的開展。二國外對(duì)地下錢莊治理經(jīng)歷借鑒地下錢莊問題是全球性普遍的問題，對(duì)此，各國都采取各種手段對(duì)其加以規(guī)制，并且在實(shí)踐中取得了較好的效果。如美國為了遏制地下錢莊的開展，其積極推進(jìn)社區(qū)銀行的建立。社區(qū)銀行主要效勞于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，尤其在經(jīng)濟(jì)欠興旺地區(qū)優(yōu)先設(shè)立，其手續(xù)費(fèi)比擬低廉、辦理方便。目前，美國已經(jīng)制定了“社區(qū)再投資法“已幫助社區(qū)銀行的開展。同時(shí)，美國還設(shè)立里中小企業(yè)管理局，該局的主要職責(zé)便是為中小企業(yè)解決融資難的問題，以到達(dá)消除類似地下錢莊的金融機(jī)構(gòu)存在目的，此種做法對(duì)我國具有一定的借鑒意義

21、。在日本，為了遏制地下錢莊的出現(xiàn)，政府主要采取以下管控措施：其一，政府控管調(diào)控小額貸款市場(chǎng)，且通過金融銀行系統(tǒng)從正面加以規(guī)制；其二，法律規(guī)制嚴(yán)懲擾亂金融秩序者。2003 年 7 月，日本通過了“地下錢莊對(duì)策法“，旨在強(qiáng)化對(duì)高利貸和無證營業(yè)的懲罰力度。四、我國地下錢莊防治對(duì)策當(dāng)前，對(duì)于地下錢莊的態(tài)度，學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界有一定的爭(zhēng)議。局部政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聲音是堅(jiān)決打擊。同時(shí)也有聲音認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從深化金融改革的高度對(duì)待地下錢莊問題。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為：“中國地下金融活動(dòng)因其隱蔽性而難以監(jiān)測(cè)，但其活動(dòng)如此龐雜并有可能長期存在，因此監(jiān)管部門應(yīng)努力設(shè)法將其納入監(jiān)測(cè)體系?；诖?，筆者認(rèn)

22、為，對(duì)于地下錢莊防治對(duì)策應(yīng)該猶如大禹治水，做到堵疏結(jié)合。對(duì)于不同類型的地下錢莊要注重治理方式的不同，做到對(duì)癥下藥。對(duì)于那些以融資貸款為主要業(yè)務(wù)的地下錢莊，盡量給予其合法的身份，而對(duì)于以洗錢為主要業(yè)務(wù)的地下錢莊則必須嚴(yán)厲打擊。一完善相關(guān)法律體系打擊地下錢莊的成效如何，特別是打擊涉及洗錢的地下錢莊，很大程度上與打擊法律制度有很大關(guān)系，完善相關(guān)法律體系，可以極提高打擊地下錢莊的實(shí)效和成果。第一，洗錢罪的完善。當(dāng)前，局部地下錢莊可能逐步演變成為以洗錢為主營的專業(yè)犯罪團(tuán)伙，通過對(duì)地下錢莊的打擊力度加大來推進(jìn)反洗錢工作的進(jìn)程，不失為反洗錢工作的一個(gè)重要突破口。對(duì)此，筆者建議，“一是對(duì)洗錢罪上游犯罪進(jìn)展適度

23、的擴(kuò)容，通過現(xiàn)有的立法將洗錢罪上游犯罪擴(kuò)大至能夠有效控制此類犯罪為限?？蓪F(xiàn)有稅收類犯罪納入洗錢罪上游犯罪中。這也是與當(dāng)前其他國家的刑事立法精神相統(tǒng)一的。二是將明知改成推定。當(dāng)檢察機(jī)關(guān)舉證證明被告實(shí)施了洗錢行為，由被告舉證證明自己不知其所洗的錢來自于洗錢罪所規(guī)定的上游犯罪中的資金 *振.地下錢莊相關(guān)問題研究D.*：華東政法大學(xué)，2012：26。第二，完善調(diào)查取證手段。由于地下錢莊經(jīng)營方式的特殊性，為逃避打擊，其交易記錄大多采用最簡單的記賬方式和特定的符號(hào)，很少留下明顯的線索。同時(shí)，隨著科技的開展，犯罪分子所采用的技術(shù)手段也日益先進(jìn)，大多采用、 、互聯(lián)網(wǎng)等方式進(jìn)展聯(lián)絡(luò)，發(fā)布匯兌指令，這導(dǎo)致在調(diào)查

24、取證時(shí)難以收集有力的物證書證。從目前的工作實(shí)踐看，現(xiàn)有法律規(guī)定及司法解釋已經(jīng)不能滿足打擊洗錢案件的需要，對(duì)犯罪分子難以起到應(yīng)該有的震懾作用。這其中涉及到對(duì)地下錢莊案件及洗錢案件中犯罪嫌疑人的主管方面認(rèn)定、客觀方面認(rèn)定、相關(guān)證據(jù)規(guī)格的要求等一系列具體的司法實(shí)踐問題。筆者認(rèn)為，對(duì)于此，可以由最高人民法院出臺(tái)相關(guān)司法解釋，類比毒品案件的調(diào)查取證手段，對(duì)其偵查可以采用特勤引誘等手段，以最大程度的打擊犯罪。第三，進(jìn)一步調(diào)整完善外匯管理政策，從源頭上堵塞漏洞。需要調(diào)整的外匯管理政策主要有：加強(qiáng)外匯現(xiàn)鈔管理，建立完善外部現(xiàn)金交易分析和處理機(jī)制；進(jìn)一步完善進(jìn)出口售付核銷制度，實(shí)行限期收匯核銷制度；完善外匯指定

25、銀行外部兌換授權(quán)制度，并指定相關(guān)的管理措施；實(shí)行應(yīng)收境外掛賬申報(bào)制度試點(diǎn)工作；加強(qiáng)并完善銀行卡、各類國際性匯款公司匯款業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施；重視對(duì)非居民外匯管理問題；加強(qiáng)對(duì)資本工程下外匯資金來源及性質(zhì)和資金匯出的審查等等。二加快金融體制改革加速金融的改革與創(chuàng)新，才能夠從根本上減少地下錢莊對(duì)資金需求者的吸引力，從而把資金需求者的目光轉(zhuǎn)移到國家的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)上來，地下錢莊的治理工作才可能收到良好的效果。第一，設(shè)立專門的中小企業(yè)銀行。中小企業(yè)融資是一個(gè)世界性的問題。中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小、經(jīng)營變數(shù)多、資產(chǎn)抵押融資的能力有限，銀行對(duì)中小企業(yè)放貸的積極性不高；中小企業(yè)融資配套的法律法規(guī)和環(huán)境尚需完善，因此中小企

26、業(yè)融資的代價(jià)也較高，增加了融資的難度?；诖耍稍O(shè)立專門中小企業(yè)銀行?？稍O(shè)立專門扶持中小企業(yè)開展的政策性和商業(yè)性的中小企業(yè)銀行。政策性中小銀行資金來源于中國人民銀行再貸款或向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的政策性金融債券，主要針對(duì)需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款。條件成熟時(shí)，還可以組建地方性的中小企業(yè)開展政策性銀行，專門落實(shí)對(duì)中小企業(yè)的政策性支持。商業(yè)性中小企業(yè)銀行，可由城市合作銀行、城鄉(xiāng)信用合作讓等改制而來，充分發(fā)揮地方性的非國有銀行對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比擬了解的優(yōu)勢(shì)。第二，建立中小企業(yè)基金。為解決中小企業(yè)貸款問題和扶持中小企業(yè)的開展，可建立三種為中小企業(yè)效勞的基金：一是中小企業(yè)信用擔(dān)?；??？捎烧雒?/p>

27、設(shè)僅永久性機(jī)構(gòu)，也可由中小企業(yè)組建聯(lián)合擔(dān)任共同體，實(shí)行股份制。同時(shí)，用法律手段來保護(hù)基金來源，建立中小企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立中央、地方兩級(jí)信用輔助體系。二是建立中小企業(yè)開展基金，資金來源應(yīng)包括政府財(cái)政的撥款、出售國有中小企業(yè)的收入、從中小企業(yè)的經(jīng)營收入中提取一定比例的基金等。該基金應(yīng)重點(diǎn)扶持中小企業(yè)的設(shè)立、技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營等。三是中小企業(yè)互助基金。鼓勵(lì)中小企業(yè)參加金融互助基金，會(huì)員只要繳納一定會(huì)費(fèi)，就可申請(qǐng)到數(shù)倍于會(huì)費(fèi)的貸款額。第三，利用創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)是為中小企業(yè)融資，特別是高新技術(shù)企業(yè)融資的一條重要的渠道。美國和等國家和地區(qū)的二板市場(chǎng)的建立和開展為地二板市場(chǎng)提供了經(jīng)歷借鑒。第四，開辟多

28、種投資渠道。國家可以根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的形式以及金融開展的具體狀況，適當(dāng)在融資、投資的政策上進(jìn)展一定的放寬，比方可以考慮允許局部中小企業(yè)向社會(huì)民眾募集資金，但是必須在國家金融監(jiān)管有關(guān)部門的監(jiān)管下依法進(jìn)展。三分門別類進(jìn)展對(duì)待如前所述，以存貸型為主的地下錢莊等民間金融市場(chǎng)是中國“土生土長的融資方式，有一定的歷史淵源。其存在彌補(bǔ)了國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)*些方面的缺陷。對(duì)于地下錢莊發(fā)放貸款的行為，筆者建議在民商法中予以規(guī)，或者單獨(dú)制定民間融資法律法規(guī)?；诖耍胄姓n題組開場(chǎng)了關(guān)于“放貸人條例“ 立法研究，被社會(huì)高度關(guān)注?！胺刨J人條例“之所以被高度關(guān)注，在于其著眼解決中小企業(yè)融資難問題藉此區(qū)別民間借貸與非法吸收公眾存

29、款、非法集資的界限，使民間借貸走出“灰色地帶，規(guī)有序開展。如前所述，盡管中小企業(yè)創(chuàng)造了大量產(chǎn)值利稅，提供了眾多就業(yè)時(shí)機(jī)，但能從商業(yè)銀行獲得貸款的中小企業(yè)仍屆鳳毛麟角，民間借貸才是中小力業(yè)融資的常態(tài)。目前，中小企業(yè)常見的合法融資途徑是通過典當(dāng)行和擔(dān)保公司，但實(shí)際更多的民間借貸走的是“地下錢莊。筆者認(rèn)為，“放貸人條例“出臺(tái)之日，將是存貸型“地下錢莊化之時(shí)。“放貸人條例“目的是通過國家立法形式獲得規(guī)民間借貸或擬將存貸型“地下錢莊化，打破目前信貸市場(chǎng)所有資源都被銀行壟斷的局面?！胺刨J人條例“重在保障有資金者的放貸權(quán)利，對(duì)其私有財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的尊重，將使民間借貸的合法性得到確定，使民間借貸從此走上化路徑。條例的最大突破是允許個(gè)人注冊(cè)從事放貸業(yè)務(wù)。符合條件的企業(yè)和個(gè)人都可開辦借貸業(yè)務(wù)，準(zhǔn)入門檻參照央行發(fā)布的“小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見“，并可能適當(dāng)放寬。其中關(guān)鍵點(diǎn)在于放貸的錢必須是自有資金，嚴(yán)禁吸收存款，“只借不收；另外，公司老板和高管應(yīng)無犯罪記錄和不良信用記錄。符合條件者向銀行主管部門提請(qǐng)前置審批，后到工商部門注冊(cè)