商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)概述

1、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)概述第一節(jié) 網(wǎng)上銀行的開展一、網(wǎng)上銀行的興起一網(wǎng)上銀行的含義 網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行 。是借助于因特網(wǎng)作為傳輸渠道向客戶提供銀行效勞的方式。包含兩層意思：1、機(jī)構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；2、業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融業(yè)務(wù)與效勞。二網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與開展網(wǎng)上銀行的開展歷經(jīng)三個(gè)階段：1、銀行上網(wǎng)銀行只是簡(jiǎn)單的設(shè)立站點(diǎn)，宣傳經(jīng)營(yíng)理念，介紹銀行的背景知識(shí)以及所開辦的業(yè)務(wù)工程，旨在通過互聯(lián)網(wǎng)做宣傳，樹立形象，拓展社會(huì)影響力，更廣泛的吸引市場(chǎng)資源。2、上網(wǎng)銀行商業(yè)銀行將已經(jīng)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到網(wǎng)絡(luò)上，將互聯(lián)網(wǎng)作為分銷渠道。同時(shí)提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)效率，降

2、低經(jīng)營(yíng)本錢。3、網(wǎng)上銀行銀行根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，建立新型的金融效勞體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的束縛，建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理模式，以智能化的財(cái)務(wù)管理手段，建立面向客戶的個(gè)性化效勞。美國(guó)的網(wǎng)上銀行開展 1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)上銀行平安第一網(wǎng)上銀行在美國(guó)誕生。美國(guó)平安第一銀行，客戶數(shù)量、存款額都是急劇增加，帶動(dòng)了美國(guó)網(wǎng)上銀行的開展。近年來(lái)，大量美國(guó)用戶在處理銀行日常交易時(shí)是選擇網(wǎng)上銀行渠道，而不再選擇柜臺(tái)交易。2021年，選擇通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、查詢賬戶結(jié)余、購(gòu)置銀行研究產(chǎn)品的用戶比例分別從2005年的34%、44%、46%急劇增加到67%、76%、77%。 中國(guó)的網(wǎng)

3、上銀行開展1998年3月，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行效勞。1999年9月，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行效勞，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行效勞體系 。2002年8月，東亞銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，從此，外資銀行在中國(guó)境內(nèi)也開始提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額達(dá)245.8萬(wàn)億元2021年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額達(dá)320.9萬(wàn)億元2021年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額達(dá)404.88萬(wàn)億2021年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額達(dá)553.75萬(wàn)億元 2021年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額達(dá)701.1萬(wàn)億元 二、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)1、降低經(jīng)營(yíng)本錢。租金：傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)廳租

4、金與效勞器租用租金；工資：傳統(tǒng)員工工資與網(wǎng)上銀行的工人工資固定投資：客戶使用的是公共Internet網(wǎng)絡(luò)資源，銀行不需要大量建設(shè)專用網(wǎng)絡(luò)。2、3A效勞。 網(wǎng)上銀行突破時(shí)間、空間和形式上的限制，實(shí)現(xiàn)了Anytime，Anywhere，Anyhow獲得網(wǎng)上的效勞。中國(guó)56家網(wǎng)上銀行效勞調(diào)查及排行 2021-04-28銀行用 戶 影響 力指 數(shù)用 戶 體驗(yàn) 指數(shù)業(yè)務(wù) 豐富 指數(shù)公眾 傳播 指數(shù)個(gè)人 用戶 美譽(yù) 指數(shù)企業(yè) 用戶 美譽(yù) 指數(shù)綜合 指數(shù)工行14.611.319.59.519.319.293.4招行14.3 11.6 19.1 9.1 19.3 19.592.9建行13.7 10.1 18.

5、7 8.4 18.7 18.888.4 4中行14.0 8.5 18.5 8.9 18.5 18.286.6 農(nóng)行13.2 8.5 18.3 8.2 18.3 18.685.1 6民生13.0 10.5 18.1 7.3 18.1 17.884.8 銀行用 戶 影響 力指數(shù)用 戶 體驗(yàn) 指數(shù)業(yè)務(wù) 豐富 指數(shù)公眾 傳播 指數(shù)個(gè)人 用戶 美譽(yù)指數(shù)企業(yè) 用戶美譽(yù)指數(shù)綜合 指數(shù)交行13.5 8.2 18.5 7.8 18.2 18.184.3 中信12.5 10.2 18.2 5.4 18.3 17.682.2 興業(yè)12.4 9.2 18.5 6.1 18.1 17.381.6 浦發(fā)12.8 9.5

6、18.1 3.1 18.1 17.679.2光大12.2 9.8 18.1 3.2 17.8 17.278.3 華夏11.9 8.4 17.8 4.3 17.6 17.277.2廣發(fā)12.6 7.2 17.5 2.3 18.2 17.875.6北京11.3 8.7 17.7 4.0 16.6 16.775.03、節(jié)省客戶本錢，改善銀行與客戶的關(guān)系。 網(wǎng)上銀行客戶只要可以上Internet網(wǎng)絡(luò)便可介入銀行效勞，使客戶足不出戶便可理財(cái)、 結(jié)算，使銀行走入辦公室和家庭成為現(xiàn)實(shí)，這不僅能夠節(jié)省客戶費(fèi)用，還可以更好地改善銀行與客戶之間的關(guān)系。 三、網(wǎng)上銀行開展帶來(lái)的挑戰(zhàn)1、傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局被打破 網(wǎng)上

7、銀行降低了市場(chǎng)進(jìn)入本錢，更多的競(jìng)爭(zhēng)主體參與進(jìn)來(lái)，使得銀行不僅與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，還要與外來(lái)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。2、傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生變化經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)由群眾營(yíng)銷和市場(chǎng)占領(lǐng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐粚?duì)一的客戶效勞。經(jīng)營(yíng)手段由依靠網(wǎng)點(diǎn)與員工轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽考夹g(shù)和智能設(shè)備。組織體系由分支行制轉(zhuǎn)變?yōu)槠放苹?、銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)紙化交易和瞬時(shí)性特點(diǎn)國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)開放性和國(guó)際化程度高4、原有的法律制度受到?jīng)_擊 網(wǎng)上銀行是金融創(chuàng)新，其開展速度快，引出了許多法律上的空白點(diǎn)。 5、監(jiān)管難度加大 由于網(wǎng)上銀行的跨國(guó)際性，各國(guó)相關(guān)法律規(guī)定有可能沖突而引起的監(jiān)管困難。 第三節(jié) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)一、網(wǎng)上銀

8、行具有傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)1、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 在網(wǎng)上銀行效勞方式下，由于客戶開立帳戶和存取款需求對(duì)利率等變化反映快，存款波動(dòng)性加大，管理的復(fù)雜性和難度也增大。2、信用風(fēng)險(xiǎn) 銀行通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶進(jìn)行交易，較難驗(yàn)證客戶的信譽(yù)、抵押品等，使得銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)加大。3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 頻繁的資產(chǎn)交易，業(yè)務(wù)流動(dòng)性擴(kuò)大使得銀行承受更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)1、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 指由于對(duì)技術(shù)采用不當(dāng)，或采用的技術(shù)相對(duì)落后導(dǎo)致技術(shù)隱患而造成的風(fēng)險(xiǎn)。 選擇一種恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)解決方案是開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的根底。2、操作風(fēng)險(xiǎn)1客戶的錯(cuò)誤操作和使用而引發(fā)的。2) 網(wǎng)上銀行產(chǎn)品或系統(tǒng)受到的來(lái)自網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部或外部的數(shù)字攻擊與威脅。3系

9、統(tǒng)的設(shè)計(jì)、運(yùn)行與維護(hù)不當(dāng)而產(chǎn)生的系統(tǒng)中斷。 “網(wǎng)銀大盜 木馬病毒 假冒網(wǎng)上銀行網(wǎng)站或者攻擊網(wǎng)站效勞器，騙取用戶資料；記錄鍵盤輸入動(dòng)作；嵌入瀏覽器，在電腦數(shù)據(jù)以平安加密方式發(fā)送之前盜取密碼；通過屏幕錄像偷窺用戶輸入密碼的操作過程；竊取網(wǎng)上銀行數(shù)字證書文件，自動(dòng)記錄用戶資料；偽裝網(wǎng)上銀行彈出窗口，以系統(tǒng)更新或效勞器繁忙等理由誘使用戶將賬號(hào)、密碼發(fā)送到指定網(wǎng)站。 3、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指負(fù)面的公眾觀點(diǎn)對(duì)銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。 對(duì)于開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行而言，客戶大都對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與效勞的水平抱有更高的期望。從而使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)引發(fā)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)機(jī)比以往增加了許多。4、法律風(fēng)險(xiǎn)各國(guó)標(biāo)

10、準(zhǔn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)新問題的完善的法律體系尚未建立，許多網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)法律問題處于無(wú)法可依的不確定狀態(tài)，局部網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)行為的法律后果具有不可預(yù)測(cè)性，這增加了銀行機(jī)構(gòu)陷入訟爭(zhēng)的可能。防范網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)第一招：核對(duì)網(wǎng)址第二招：妥善選擇和保管密碼第三招：做好交易記錄第四招：管好數(shù)字證書第五招：對(duì)異常動(dòng)態(tài)提高警惕第六招：安裝防毒軟件第七招：堵住軟件漏洞第四節(jié) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管一、市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管 在具體開辦業(yè)務(wù)的審批過程中，除了審查開辦傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所具備的條件和資料外 ，還要注意審查金融機(jī)構(gòu)是否具備以下條件：1完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度。2制定開展戰(zhàn)略和組織體系。 3建立業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的根底設(shè)施和系統(tǒng)4進(jìn)行平安

11、評(píng)估5配備合格的管理人員和技術(shù)人員6根底設(shè)施能保障網(wǎng)上銀行正常運(yùn)行7具有業(yè)務(wù)處理能力8建立外部攻擊偵測(cè)機(jī)制等 二、重視現(xiàn)場(chǎng)檢查 對(duì)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查主要有兩種手段：一是通過登錄網(wǎng)上銀行的網(wǎng)址，通過網(wǎng)絡(luò) 在線方式了解電子銀行的有關(guān)情況，另一種就是進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行檢查。 網(wǎng)絡(luò)在線現(xiàn)場(chǎng)檢查，主要是檢查金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍、廣告內(nèi)容、是否具 有身份認(rèn)證和數(shù)字簽名體系以及銀行對(duì)客戶申明的合同條文等。 進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查是進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的最有效的方式，檢查范圍可以覆蓋金 融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的全部?jī)?nèi)容，包括檢查銀行業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的平安性 、數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ艽胧?、與客戶簽定的合同的合法性、對(duì)客戶資料的保護(hù)措施，以及各 種專項(xiàng)檢查，如存款實(shí)名制的執(zhí)行情況等。 三、強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管 對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管除了和監(jiān)管傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣要求開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的金 融機(jī)構(gòu)報(bào)送必要的日常業(yè)務(wù)運(yùn)行數(shù)據(jù)報(bào)表之外，根據(jù)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)，還需要金融機(jī)構(gòu) 報(bào)送以下材料： 網(wǎng)上銀行的組織管理機(jī)構(gòu)、人員和職責(zé)；網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)圖、網(wǎng)上銀行所 使用的所有平臺(tái)和技術(shù)的圖表；入侵事件