財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

1、保險(xiǎn)從業(yè)知識(shí)實(shí)訓(xùn)系列課程財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品分析第一節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品分析第二節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品分析目錄 CONTENTS教學(xué)要求：1、講解市場(chǎng)占有率最高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品2、結(jié)合具體產(chǎn)品進(jìn)行條款分析3、案例教學(xué)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 1.保險(xiǎn)標(biāo)的 2.保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任 3.除外責(zé)任 4.保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額和免賠額 5.保險(xiǎn)費(fèi)率 6.賠償處理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，它以企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以企業(yè)存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)為對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的存放地點(diǎn)相對(duì)

2、固定且處于相對(duì)靜止的狀態(tài)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上演變和發(fā)展而來(lái)的，對(duì)因火災(zāi)火災(zāi)及保險(xiǎn)單中列明的各種自然災(zāi)害自然災(zāi)害和意外事故意外事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費(fèi)用損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 我國(guó)常用險(xiǎn)種：基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)及一切險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)及一切險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用范圍廣泛，一切工商、建筑、交通運(yùn)輸、飲食服務(wù)行業(yè)和國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等均可投保。 其標(biāo)的包括 投保人所有投保人所有 或 代他人保管代他人保管 或 與他人共有與他人共有 而由投保人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)。 但前提條件是投保人對(duì)其所投保財(cái)產(chǎn)必須具有保險(xiǎn)利益，否則

3、保險(xiǎn)合同不能生效?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)固定資產(chǎn)固定資產(chǎn)房屋及建筑物（含裝修）機(jī)器及電器設(shè)備辦公設(shè)施及家具用品其它固定資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)（存貨）流動(dòng)資產(chǎn)（存貨）產(chǎn)成品、半成品原材料及輔料庫(kù)存商品其他資產(chǎn)其他資產(chǎn) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)投保其他保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)：現(xiàn)金和有價(jià)證券、機(jī)動(dòng)車、在途貨物、畜禽林木、在建工程等無(wú)法確定價(jià)值的資產(chǎn)：如賬簿、軟件、技術(shù)資料等不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品：土地、礦藏等與法律法規(guī)抵觸的資產(chǎn)：違章建筑、槍支彈藥等。必然發(fā)生危險(xiǎn)或正處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的不可保標(biāo)的不可保標(biāo)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 基本險(xiǎn)基本險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 一般采取列明風(fēng)險(xiǎn)方式確定保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)標(biāo)的只

4、有遭受保險(xiǎn)條款中列明意外事故并造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。 條款中的意外事故意外事故是指被保險(xiǎn)人不可預(yù)料的以及無(wú)法控制并造成損失的突發(fā)事件。 火災(zāi)，爆炸，施救、搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損火災(zāi)，爆炸，施救、搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，必要的合理的費(fèi)用支出失，必要的合理的費(fèi)用支出(2009版基本險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)責(zé)任還包含雷擊、飛行物墜落) （火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物墜落） 1、有燃燒現(xiàn)象；2、偶然、意外發(fā)生的燃燒；3、燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)?；倦U(xiǎn)主要責(zé)任基本險(xiǎn)主要責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、飛行物墜落火災(zāi)火災(zāi)：在時(shí)間上或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 綜合險(xiǎn)綜合險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

5、責(zé)任綜合險(xiǎn)條款較基本險(xiǎn)條款擴(kuò)展部分自然災(zāi)部分自然災(zāi)害害造成的損失，包括雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。此外，綜合險(xiǎn)條款還擴(kuò)展飛行物體及其他飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落空中運(yùn)行物體墜落及三停事故三停事故造成損失。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：自然災(zāi)害 1、雷擊： 2、暴雨： 3、洪水： 4、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)： 5、雪災(zāi)、冰凌： 6、雹災(zāi)： 7、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡：綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：意外事故飛行物及其它空中運(yùn)行物體墜落；三停：停電、停水、停氣。（1）自有自用設(shè)備；（2）保險(xiǎn)事

6、故造成（3）保險(xiǎn)標(biāo)的損害企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 一切險(xiǎn)一切險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是保障財(cái)產(chǎn)及費(fèi)用，一般包括：建建筑物（包括裝修）、機(jī)器設(shè)備、辦公用品、倉(cāng)筑物（包括裝修）、機(jī)器設(shè)備、辦公用品、倉(cāng)儲(chǔ)物品、清除殘骸費(fèi)用、滅火費(fèi)用等。儲(chǔ)物品、清除殘骸費(fèi)用、滅火費(fèi)用等。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保障程度比較寬。在投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，經(jīng)與人保財(cái)險(xiǎn)公司協(xié)商，可由保險(xiǎn)公司加批若干附加條款，以增加對(duì)被保險(xiǎn)人的保障程度。 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 一切險(xiǎn)一切險(xiǎn) 附加責(zé)任附加責(zé)任一切險(xiǎn)條款為適應(yīng)投保人的某些特殊需要，保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)了多種附加風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 一切險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)的除外責(zé)

7、任1.被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致的損失2.由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失3.戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)。4.地震、海嘯5.核反應(yīng)、核輻射和放射性污染6.大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染7.貶值、喪失市場(chǎng)或使用價(jià)值、停工、停產(chǎn)引起的間接損失企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 除外責(zé)任基本險(xiǎn)的除外責(zé)任8.鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失9.水箱、水管爆裂造成的損失和費(fèi)用10.任何原因?qū)е鹿╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用11.保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)合同列明地址內(nèi)的自燃造成的損失12.保險(xiǎn)合同中載明的免賠額13.其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 除外責(zé)

8、任綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任1.保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)?，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘焙，但因此導(dǎo)致的火災(zāi)、爆炸不包括在內(nèi)。2.廣告牌、天線等建筑物外部附屬設(shè)施，存放在露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的，以及簡(jiǎn)易建筑物本身因雷電、暴風(fēng)、暴雨造成的損失。(除上述兩條，其他除外責(zé)任與企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)相同)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 除外責(zé)任一切險(xiǎn)的除外責(zé)任1.盜竊、搶劫2.設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身?yè)p失3.非外力造成機(jī)械或電氣設(shè)備本身的損失4.被保險(xiǎn)人及其雇員操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機(jī)械或電氣設(shè)備

9、的損失5.盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺(除上述五條，其他除外責(zé)任與企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)相同)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 除外責(zé)任第一類：屬于基本風(fēng)險(xiǎn)的除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、類軍事行動(dòng)、罷工、暴動(dòng)；核反應(yīng)、核輻射、放射性污染；地震；企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 除外責(zé)任第二類：屬于道德風(fēng)險(xiǎn)的除外責(zé)任被保險(xiǎn)人的故意行為被保險(xiǎn)人的代表人的故意行為第三類：屬于必然風(fēng)險(xiǎn)的除外責(zé)任1、保險(xiǎn)標(biāo)的的各種內(nèi)在缺陷內(nèi)在缺陷2、保險(xiǎn)標(biāo)的的自然磨損、損耗、自燃自然磨損、損耗、自燃3、保險(xiǎn)標(biāo)的受潮、蟲咬、霉?fàn)€受潮、蟲咬、霉?fàn)€企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 除外責(zé)任第四類：行政、執(zhí)法行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)第五類：各種間接損失企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 除外責(zé)任保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額固定資產(chǎn)固定資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)（存貨）流

10、動(dòng)資產(chǎn)（存貨）保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額賬面原值1、按最近12個(gè)月任意月份的賬面余額確定2、由被保險(xiǎn)人自行確定賬面原值加成數(shù)重置價(jià)值其他方式保保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)價(jià)值值出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額市場(chǎng)價(jià)值其他價(jià)值企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)率影響保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素影響保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素保險(xiǎn)費(fèi)率指保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，即依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比率。1.地理位置與防洪設(shè)施2.特定行業(yè)與周邊環(huán)境3.建筑物結(jié)構(gòu)與場(chǎng)所占用性質(zhì)4.防雷、避雷設(shè)施，消防設(shè)施和公共消防隊(duì)5.風(fēng)險(xiǎn)管理水平與標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)分散程度6.歷年事故損失情況7.續(xù)保優(yōu)惠企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失賠償計(jì)算方式企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失賠償計(jì)算方式發(fā)生保險(xiǎn)事故損失，應(yīng)

11、區(qū)別全部損失與部分損失，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比較分別計(jì)算1.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值：按實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。2.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值：按保額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例 乘以 實(shí)際損失 計(jì)算賠償，最高不超過(guò)保額。3.所保保險(xiǎn)標(biāo)的包括多項(xiàng)時(shí)，分項(xiàng)按其約定的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額進(jìn)行計(jì)算賠償金額。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 賠償處理施救費(fèi)用計(jì)算：施救費(fèi)用計(jì)算：施救費(fèi)用的賠償與財(cái)產(chǎn)損失的賠償應(yīng)分別計(jì)算?？鄢赓r額：扣除免賠額：每次事故免賠額是在財(cái)產(chǎn)損失賠償金額與施救費(fèi)用賠償金額之和基礎(chǔ)上進(jìn)行扣減重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偅褐貜?fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偅罕ｋU(xiǎn)合同未對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傔M(jìn)行約定情況下，重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傔m用比例責(zé)任制企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 賠償處理索賠時(shí)效：索賠