當前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理存在問題及防范對策思考

1、第10頁 共10頁當前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理存在問題及防范對策考慮當前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險 管理存在的問題及防范對策考慮 小微企業(yè)是我國經濟的重要構成單元，是我國經濟持續(xù)快速增長的重要力量。近年來，加快小微企業(yè)信貸業(yè)務等普惠金融業(yè)務開展成為商業(yè)銀行重要開展戰(zhàn)略之一。但隨著我國經濟進入調整期，受本錢上升、融資困難等問題影響，小微企業(yè)信貸風險呈現高發(fā)態(tài)勢，小微企業(yè)信貸爆發(fā)式增長產生的高違約風險也引起商業(yè)銀行管理部門的重視。在做好小微企業(yè)信貸支持的同時有效的防控信貸風險，是各大商業(yè)銀行亟待解決的問題。市場經濟格局變化導致我國的金融體系面臨諸多的風險問題，商業(yè)信貸在我國的起步相對較晚，整體管

2、理程度有限?，F階段商業(yè)銀行的對外業(yè)務維持運營開展所需，主要還是依賴信貸業(yè)務，申請貸款的企業(yè)狀況不同，帶來的風險性也有所不同，理論證明小企業(yè)的風險管理工作較為復雜。全面分析p 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務實際情況，找出在信貸風險管理階段的諸多問題，以期可以給商業(yè)銀行信貸業(yè)務帶來積極借鑒參考價值。一、小微企業(yè)的界定及其風險特點一小微企業(yè)的界定 一般來說，小微企業(yè)是指資產總額5000萬元以下，從業(yè)人數300人以下，年納稅額300萬元以下的小型微利企業(yè)。事實上，雖然小微企業(yè)規(guī)模較小，但對我國經濟的奉獻卻非常宏大。數據顯示，我國小微企業(yè)在全國企業(yè)總數中占比超過96%，提供了75%的就業(yè)崗位，奉獻了65%以上的G

3、DP、60%的稅收收入。同時小微企業(yè)為我國經濟轉型開展的奉獻同樣宏大，據統計，小微企業(yè)奉獻了65%的創(chuàng)造專利、80%的產品創(chuàng)新和75%的企業(yè)創(chuàng)新。小微企業(yè)規(guī)模小，組織架構簡單，多以家族型企業(yè)為組成形式，受限于其自身規(guī)模，企業(yè)往往存在本錢高、稅負高、用工難、融資難問題。與其他經濟體相比，我國小微企業(yè)開展與其獲得的融資總量高度失衡，根據世界銀行統計數據，國內中小企業(yè)通過銀行貸款獲得資本僅為12%，遠低于印度尼西亞的27%和印度的29%。二小微企業(yè)信貸風險特點 小微企業(yè)往往存在集群化的區(qū)域性規(guī)模開展形式，再加上小微企業(yè)審貸中常見的“互聯互?！毙刨J形式，導致小微企業(yè)信貸風險區(qū)域性、行業(yè)性集中爆發(fā)；同時

4、小微企業(yè)的集群式開展，專業(yè)分工細化，企業(yè)間往往形成上下游的鏈條式經營，一旦下游企業(yè)出現風險，風險會迅速向上游企業(yè)傳染。因此小微企業(yè)信貸風險往往容易形成區(qū)域性、行業(yè)性集中爆發(fā)。二、中小企業(yè)對國民經濟開展的重要影響意義一社會經濟開展的補充對象 中小企業(yè)相對于大企業(yè)來講，可以對一些細節(jié)性的工作進展補充。從新階段我國市場劃分實際情況來看，中小企業(yè)會將社會產業(yè)專業(yè)劃分精準化，同時可以給大企業(yè)提供一定的配套效勞條件，其具備的影響作用是不能無視的。我國在經濟構造調整以及產業(yè)轉型改革開展要求下，顯然大企業(yè)與中小企業(yè)之間的聯絡逐步嚴密起來。假如產業(yè)開展想要獲得競爭力并突出自身的優(yōu)勢特點，通過大企業(yè)主導并拓展小企

5、業(yè)群體的途徑，中小企業(yè)從專業(yè)、精準、特殊、創(chuàng)新等幾個方面入手，給自身進入大企業(yè)產業(yè)鏈提供了根底條件。二社會經濟持續(xù)增長動力 現階段我國的市場經濟常態(tài)就是競爭為主，而想要達成完全競爭的條件就是市場的企業(yè)數量眾多。所以中小企業(yè)為了更好的參與市場競爭，并將產業(yè)開展力增強。探究中小企業(yè)開展與社會經濟之間的必然聯絡非常關鍵。經過理論研究說明，我國在應用新經濟制度后，中小企業(yè)的增長率節(jié)節(jié)高升，遠遠超出了我國的國民經濟增速。從其他國家經濟體制中的中小企業(yè)開展實際來看，其運營資本相對較低，假如是資本相對較為稀缺的開展中國家，中小企業(yè)在社會經濟持續(xù)增長階段所做出的奉獻是不容無視的。三、目前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風

6、險管理中存在的問題一小微企業(yè)信譽評級及授信體系不健全 針對存在貸款需求的小微企業(yè)的信譽評級與授信是銀行衡量是否進展貸款的重要根據，但由于我國小微企業(yè)信貸業(yè)務開展時間不長，加之業(yè)務涉及內容較為復雜，目前商業(yè)銀行的信譽評級及授信體系主要按照大型企業(yè)評級指標作為參考，但與小微企業(yè)信貸存在一定的出入。在評價上主要分為了定量與定性評價兩個局部。定量評價主要通過對小微企業(yè)財務報表中的資產負債率、周轉率等財務指標推算出企業(yè)的盈利狀況、將來開展前景等。二前期調查工作不充分 前期調查工作是銀行決定是否進展貸款的關鍵。在目前的前期調查工作中，由于工作人員的業(yè)務才能以及思想重視程度等原因，使得前期調查工作不夠全面、

7、深化，為后續(xù)決策留下了隱患。目前調查工作的角度與來較為單一，對于企業(yè)的資產狀況、負債情況等運營關鍵信息根本全部由各申請企業(yè)所提供，對于后續(xù)的資金用處也主要以企業(yè)所提供的發(fā)票作為根據，工作人員對此類資料的核實存在欠缺，致使銀行對于企業(yè)全面的真實情況難以整體把握。三融資實際流向把控不嚴格 小微企業(yè)信貸需要保證所貸款項?？顚Ｓ?，不得私自隨意改變貸款用處。在目前的小微企業(yè)貸款運用中，由于自身靈敏的經營策略及管理者違規(guī)操作等不同原因，相應貸款有相當一局部被運用到其他高風險投資領域之中，銀行對于資金的實際流向有待加強。另外，局部銀行對于資金流向的跟蹤手段欠缺，有局部企業(yè)經營者將貸款通過不同銀行之間的不同賬

8、號進展屢次轉移，最終進入到個人賬戶之中，但銀行對此類復雜的款項轉移跟蹤不及時。使得貸款資金很多未被投入到企業(yè)實際經營消費活動中，但卻未被發(fā)現，容易造成后續(xù)資金失控問題的出現。四貸后管理工作不到位 小微企業(yè)整體實力偏弱，在瞬息萬變的市場中，抵抗風險的才能較差，需要及時對其進展貸后跟蹤管理等工作。目前，商業(yè)銀行對發(fā)放環(huán)節(jié)較為重視，對貸后管理重視程度不夠。首先，受制于管理制度不標準、信貸擴張較為盲目以及信譽體系不完善等原因，使得我國商業(yè)銀行普遍存在著重貸輕管的思維認識。其次，在目前已有的貸后管理及檢測工作中，對于工作的核心把握不夠準確。在貸前調查、貸后檢查的內容上較為單調，無法對企業(yè)日常經營進展全方

9、位的把握。五實時動態(tài)風險預警機制不健全 小微企業(yè)抵抗風險才能弱，容易在短時間內出現企業(yè)資金鏈斷裂問題，因此加強對企業(yè)實時的風險預警監(jiān)控便顯得尤為關鍵，但目前商業(yè)銀行的此類預警機制尚不健全。一方面，對于各類小微企業(yè)所處的行業(yè)供需動態(tài)變化乃至宏觀經濟政策制度等方面缺乏針對性的監(jiān)測分析p ，容易造成某行業(yè)大面積小微企業(yè)同時出現危機，形成大面積不良貸款。除此以外，對于企業(yè)用于信貸的抵押物、擔保人擔保才能上評估缺乏，面臨第二還款才能缺乏風險。四、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險防范管理措施研究一不斷完善針對小微企業(yè)信貸的信譽評價及授信體系 隨著小微企業(yè)信貸業(yè)務的開展，各個銀行逐步建立起針對小微企業(yè)的信譽評級制度

10、，但目前此體系在定量、定性指標權重設置等方面仍存有諸多的缺乏，需要進展不斷的完善改良。在信譽評價指標的制定上分為定性與定量兩局部，在定量指標評價上，各銀行根據信貸申請地及所處行業(yè)實際狀況對不同財務報告指標制定出標準值，進而對各企業(yè)所提供的財務報表指標數據與標準值進展比照，利用線性插值方法評判出合理得分。在定性指標設置上，要對管理者個人素質及誠信狀況、擔保人狀態(tài)、質押物狀況、企業(yè)消費經營環(huán)境等涉及到小微企業(yè)還款才能的指標全部列入評價范圍中，從而對企業(yè)信譽狀況進展準確全面的把握。對定性與定量指標，應根據實際狀況設置合理的指標權重，對于定量指標的權重設置上，應當對企業(yè)所提供的財務報告是否審計加以區(qū)分

11、，從而保證權重比例設置更加合理。權重比例的設置應當根據社會整體融資風險、經濟運行狀況等風險因素及時加以調整，保證信譽評價體系的真實有效。在授信方面，應當結合小微企業(yè)靈敏多變的特點創(chuàng)新不同的授信方式與授信額度，保證授信額度能滿足企業(yè)合理資金需求的同時，降低銀行信貸風險。二企業(yè)風險控制 中小企業(yè)信貸階段會存在一定的不確定性，所以做好風險管理與防控工作至關重要，也是中小企業(yè)信貸在商業(yè)銀行開展階段，確保其良性且安康的核心要求。行業(yè)風險控制是現階段的商業(yè)銀行信貸業(yè)務所重點關注的問題。我國的商業(yè)銀行會建立投向指引，根據地方以及行業(yè)開展政策，學習指導文件的內容，做好對中小企業(yè)的深化分析p 與研究非常關鍵。三

12、加強信貸前期調查工作力度 信貸前期調查工作對后續(xù)銀行決策具有重要的參考價值，優(yōu)質的前期調查可以提早發(fā)現企業(yè)隱藏的問題，提早發(fā)現風險趨勢，從而防范風險。在目前的銀行前期調查工作中，調查全面性、主動性較差。對待前期調查工作化被動理解為主動出擊，主動借助稅務、人力社保等相關部門數據理解企業(yè)納稅、社保、薪資發(fā)放等企業(yè)真實的經營狀況，同時對企業(yè)數據進展同比與環(huán)比分析p ，理解當前企業(yè)經營狀態(tài)。對擔保人的實際情況展開調查，確保擔保人具有足夠的擔保才能，在信貸出現危險時保證具有充分的還款來。小微企業(yè)經營者的個人品質對于企業(yè)將來開展具有關鍵意義，因此在前期調查工作中也要重視對于企業(yè)經營者個人素質及管理才能的識

13、別判斷，借助目前先進的社會征信系統查詢經營者的信譽狀況，通過經營者周邊人員的評價，多渠道、多方向地理解企業(yè)經營者綜合素質。四重視小微企業(yè)信貸的擔保管理 貸款擔保是在企業(yè)無法歸還貸款時，銀行防止自身損失的重要手段，因此要對貸款擔保進步重視程度。對于擔保抵押物的估值上，除了依靠第三方評估機構進展估值之外，各銀行內部也應成立專門的內部評估機構或人員，保證擔保抵押物評估價值的準確性。除了企業(yè)擔保物之外，特殊情況下，可以嘗試追加企業(yè)法人個人資產劃入擔保物的一局部，將企業(yè)擁有的個人利益與企業(yè)利益捆綁，從而促進企業(yè)積極開展，減少信貸風險。不斷加強與社會資金擔保機構的合作，積極尋找優(yōu)質擔保機構，與其開展小微企

14、業(yè)信貸業(yè)務，轉移銀行自身的局部貸款風險。同時也可以引入地方政府擔保以及開展再擔保形式，促進擔保整體規(guī)模的擴大與擔保才能的提升。不斷探究多種風險補償方式，嘗試在信貸過程中與保險公司加強合作，開展貸款相關的保險業(yè)務，從而將局部貸款風險轉移至保險公司內，從而在信貸還款危機出現時盡量降低銀行自身損失。五加強對于貸后資金流向的監(jiān)管 要在銀行與企業(yè)的雙方貸款合同中明確約定貸款去向，保證貸款適用于企業(yè)的日常消費經營活動中，防止資金流向消費之外的高風險投資領域。在發(fā)放貸款的形式上可以采取實貸實付、受托支付等方式，確定企業(yè)使用資金的規(guī)模及時限，保證資金及時支付到企業(yè)的資金交易方賬戶中。在后續(xù)的資金流向監(jiān)視中，商

15、業(yè)銀行要不斷拓寬自身信息來渠道，利用資金結算系統等信息化手段實時監(jiān)視資金去向，防止資金通過屢次流轉回歸原企業(yè)的違規(guī)現象，將信貸風險降到最低。六積極建立風險預警機制 加強信息化技術的引入應用，加強對于企業(yè)經營以及行業(yè)市場信息的搜集分析p ，全面把控客戶信譽狀態(tài)。落實貸后回訪制度，貸款后，加強對企業(yè)的實地探訪。建立高效的風險預警處理及退出機制，一旦發(fā)現企業(yè)風險超過正常指標值，及時采取相關處置措施，制定方案，果斷清理、處置抵押物，必要時借助法律手段維護銀行自身利益。七信貸人員指導工作 我國在信貸風險控制階段，行業(yè)銀行內部往往還未能建立對應的組織系統，財務管理政策條件未能有效落實。貸款的審批權根本都是圍繞靜態(tài)管理的形式，多年來都未能做出有效性的調整。所以需要加強對信貸管理人員的引導，建立更為詳盡的考核方法與處分機制，確保監(jiān)視與管理高校，