農商銀行農戶聯保貸款管理辦法

1、某某農村商業(yè)銀行股份有限公司農戶聯保貸款管理辦法(草案)第一章 總則第一條 為規(guī)范農戶聯保貸款行為，提高信貸服務水平，增加對農戶信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機構或貸款行）支持農民、農業(yè)、農村經濟的發(fā)展，根據 中華人民共和國商業(yè)銀行法、中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務指導意見 和某某農村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法等有關法律法規(guī)和內部規(guī)章制度，制定本辦法。第二條 農戶聯保貸款是貸款行發(fā)放的由 3 戶以上沒有直系親屬關系的農戶在自愿基礎上組成聯保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時，由聯保小組成員承擔連帶責任的貸款。 第三條 本辦

2、法所稱農戶是指具有長期(一年以上)居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政范圍管理區(qū)內的住戶。（一）包括戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶和農村個體工商戶；（二）有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶,無論是否保留承包耕地均不屬于本辦法所稱農戶；（三）農戶以戶為單位,既可以從事農業(yè)生產經營,也可以從事非農業(yè)生產經營。第四條 農戶聯保貸款的基本原則是“自愿聯保、風險共擔、額度控制、分戶發(fā)放、多戶聯?！?。 第二章 貸款基本條件第五條 借款人應具備下列條件： （一）年滿18 周歲（含18 周歲）至60 周歲（含60 周歲），具有完全民事行為能力，自愿履行聯保合同； （二）在貸款行服務區(qū)域內有固定住所，且居住穩(wěn)定，不長期

3、外出； （三）單獨立戶，經濟獨立； （四）思想品德好，無劣跡，有生產經營能力和發(fā)展生產愿望，且從事生產經營項目合法、符合國家政策規(guī)定； （五）有一定的收入來源，誠實守信，無不良貸款記錄，有可用的授信額度； （六）借款人在貸款人處開立存款賬戶，貸款前在貸款行存入不低于借款額聯保貸款互助金； （七）遵守聯保協(xié)議。 （八）貸款行規(guī)定的其他條件。第三章 農戶聯保小組管理第六條 農戶聯保小組的建立。 （一）自愿建組。聯保小組成員通過自尋合作者等方式，自愿籌建聯保小組。 （二）提交申請。擬建聯保小組成員向貸款行遞交組建聯保小組申請書。 （三）資格審查。貸款行在調查的基礎上對聯保小組及其成員的有關資料進行審

4、查，確認聯保小組及其成員的資格。 （四）簽訂聯保合同。聯保小組自聯保合同簽訂之日起設立，聯保合同期限一般不超過3 年，合同期滿，經貸款行同意后可以續(xù)簽。 第七條 聯保小組必須建立聯?；穑鹩陕摫Ｐ〗M成員按貸款額的5%交納，聯保小組全體成員還清貸款后方可動用聯?；稹?第八條 貸款發(fā)放前，聯保小組通過民主選舉產生聯保小組組長以協(xié)助貸款行信貸人員管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況。 第九條 聯保小組組長除具備借款人條件外，其家庭資產及收入必須好于其他借款人，且在小組中具有很好的誠信度和管理能力。 第十條 聯保小組成員責任 （一）負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還； （二

5、）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉讓用貸款購買的物資和財產； （三）聯保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款； （四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組； （五）經小組三分之二以上成員決定，可以開除違反聯保協(xié)議的成員，小組應責令被開除者在退出前還清貸款本息。 第十一條 聯保小組成員的變更。 （一）聯保小組成員的退出。 1、聯保小組全體成員清償貸款行聯保貸款本息后，成員在征得聯保小組其他成員和貸款行同意后，可退出聯保小組。 2、對違反聯保合同的成員，在強制收回其所欠貸款本息或落實連帶責任后，經聯保小組其他成員一致同意和貸款行

6、審查同意，責令其退出聯保小組。 （二）聯保小組成員的補充。符合參加聯保小組條件的，經聯保小組全體成員一致同意和貸款行審查同意后，可補充到聯保小組，成為聯保小組新成員。 （三）聯保小組成員變更后，須與貸款行重新簽訂聯保合同。 第十二條 聯保小組的解散。聯保小組全體成員還清貸款，并出具解散聯保小組協(xié)議或書面聲明后，可解散聯保小組。 第四章 貸款金額、期限及利率第十三條 各營業(yè)機構應根據借款人申請的生產項目實際需要確定合理的借款額度。聯保貸款金額：聯保小組成員每人最高貸款金額小組成員屬個體工商戶最高額度不得超過20萬元、屬農戶一般額度不得超過15萬元，聯保小組所有成員擔保貸款余額不超過50萬元。 第

7、十四條 農戶聯保貸款期限根據借款人生產經營活動的周期確定，原則上貸款期限不得超過三年。 第十五條 貸款利率：聯保貸款利率按照農戶小額貸款同檔次利率執(zhí)行。展期貸款利率按貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次的、從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收；未達到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。 逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息。 第十六條 貸款行對聯?；鸬拇婵罾拾粗袊嗣胥y行公告的法定活期存款利率執(zhí)行。 第五章 貸款的管理第十七條 貸款行要加強對農戶聯保貸款的貸后檢查工作, 密切關注他們的經營情況,防范風險的發(fā)生。并按照信貸管理要求，將聯保小組作為整體對聯保小組借款人進行貸后

8、管理。 第十八條 聯保戶按規(guī)定比例存入保證金作為保證擔保的補充，在保證合同中做出明確約定，主合同項下任一債務人發(fā)生貸款人有權處分保證金的任一情形時，貸款人可直接扣劃該保證金賬戶上的保證金用于歸還任一違約債務人所欠貸款人的貸款。 第十九條 如果聯保貸款項下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，貸款行可按照聯保合同約定直接扣劃聯保小組成員在本行的保證金存款。保證金存款扣劃之后，對于保證金存款不能完全覆蓋貸款本息的，應要求聯保小組成員在十五日之內按成員現有貸款余額補足相應保證金存款，如果不能按時補足，則視聯保小組成員全體違約； 第二十條 聯保小組成員按照聯保合同規(guī)定承擔償還貸款本息的連帶保證責任，聯保合同至聯保小組全體成員付清所欠貸款行全部貸款本息后終止。 第二十一條 聯保小組任一成員出現經營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其他重大事項，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，貸款行應全面重新逐一評估聯保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。 第二十二條 聯保貸款本息收回后，應將聯保授信的管理、使用及歸還情況