論民間借貸糾紛的成因及對策

1、 本科畢業(yè)論文 題 目: 論民間借貸糾紛的成因及對策專 業(yè): 法學(xué) 作者姓名： 周樂樂 學(xué) 號： 2010206402 單 位： 法學(xué)院 指導(dǎo)教師： 孫潔麗 2014 年 5 月教務(wù)處編原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所提交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究取得的成果。除文中已經(jīng)引用的內(nèi)容外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得聊城大學(xué)或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位證書而使用過的材料。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均在文中以明確方式標(biāo)明。本人承擔(dān)本聲明的相應(yīng)責(zé)任。 學(xué)位論文作者簽名： 日期：2014年5月 指導(dǎo)教師簽名： 日期：2014年5月 聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)

2、）目錄摘要1Abstract2引言1一、民間借貸糾紛的涵義與特征1（一）民間借貸糾紛的涵義1（二）民間借貸糾紛的特征2二、民間借貸糾紛的成因3（一）不健全的金融體系是民間借貸糾紛產(chǎn)生的根本原因3（二）企業(yè)經(jīng)營壓力加大是民間借貸糾紛產(chǎn)生的客觀原因3（三）手續(xù)相對簡便靈活4（四）金融監(jiān)管不到位是民間借貸糾紛產(chǎn)生的外在原因4三、民間借貸健康發(fā)展的對策5（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī)5（二）加強(qiáng)關(guān)于民間借貸的監(jiān)管7 (三) 切實(shí)改善投融資環(huán)境，拓寬民間資金投放渠道8（四）加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳教育，提高民眾風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)8結(jié)束語10注釋11參考文獻(xiàn)12致謝131摘 要 近年來，民間借貸市場更加活躍，引起了一系列

3、的民間借貸糾紛，也就隨之引起社會(huì)的廣泛關(guān)注和高度重視。民間借貸糾紛的形成具有一定的原因，不健全的金融體系是民間借貸糾紛產(chǎn)生的根本原因，企業(yè)經(jīng)營壓力加大是民間借貸糾紛產(chǎn)生的客觀原因，手續(xù)相對簡便靈活，金融監(jiān)管不到位是民間借貸糾紛產(chǎn)生的外在原因。預(yù)防民間借貸糾紛的措施有：建立健全相關(guān)法律法規(guī),確立民間借貸的合法地位；加強(qiáng)關(guān)于民間借貸的監(jiān)管；切實(shí)改善投融資環(huán)境，拓寬民間資金投放渠道；加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳教育，提高民眾風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)等。因此，研究民間借貸糾紛的成因并且預(yù)防民間借貸糾紛已成為了急需解決的事情。關(guān)鍵詞： 民間借貸糾紛； 金融體系； 操作性AbstractIn recent years, the

4、 private lending market more active, cause a series of informal lending dispute, will then cause the extensive concern of society and highly valued. The formation of private lending dispute has certain reason, unsound financial system is the fundamental cause of our country folk lending disputes, en

5、terprise operating pressure is to make the folk lending disputes rapidly increasing number of objective reasons, procedure is relatively simple and flexible, inadequate financial supervision is the external cause of our country folk lending risk. Private lending dispute prevention measures are: to e

6、stablish and perfect relevant laws and regulations and establish the legal status of private lending; Strengthen the supervision on private lending, and improve investment environment, widen the channel of the folk money; Strengthen financial knowledge propaganda and education, improve citizen consc

7、iousness of risk identification, etc. Therefore, research on folk lending disputes causes and prevention of folk lending disputes has become the urgent matter.Key words：Private lending disputes, The financial system, operational2論民間借貸糾紛的成因及對策引 言民間借貸最早出現(xiàn)在南方地區(qū)，伴隨著民間資本越來越多，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出，個(gè)別開放城市便開始嘗試讓

8、這部分“民間資本”與中小企業(yè)對接?，F(xiàn)在，全國許多經(jīng)濟(jì)開放的城市，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的觀念，民間借貸對政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來越重要的作用。例如：青島市，民間借貸從2007年開始，大力發(fā)展，誕生了許多規(guī)范的公司，目前由青島市政府牽頭，把各家民間借貸中介公司組織到一起，成立綜合服務(wù)中心，提高效率、形成規(guī)模。然而，這種做法并不是只給我們帶來好處的，隨之而來的還有民間借貸糾紛，很典型的例子：溫州。據(jù)經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播報(bào)道，在2011年3-5月份的短短三個(gè)月內(nèi)，全市法院共受理關(guān)于民間借貸糾紛案件2628件，比去年同期多出474件。因此，分析民間借貸糾

9、紛的成因，對非法民間借貸進(jìn)行預(yù)防成為了一個(gè)重要話題。 一、 民間借貸糾紛的涵義和特征（一）民間借貸糾紛的涵義民間借貸作為正規(guī)金融的一種補(bǔ)充，它一方面對我國金融體制的改革起到了正面作用，在一定程度上緩解資金融通困難的難題，但也有負(fù)面影響，給社會(huì)帶來了許多不安定的因素。因此，伴隨著民間借貸的產(chǎn)生，民間借貸糾紛也越來越多。民間借貸糾紛是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸而產(chǎn)生的糾紛。狹義的民間借貸糾紛是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為而產(chǎn)生的糾紛。廣義的民間借貸糾紛除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸而產(chǎn)生的糾紛

10、?，F(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸糾紛1。（二）民間借貸糾紛的特征在中國進(jìn)入改革開放之后，人們對于市場經(jīng)濟(jì)制度的推行，經(jīng)歷了一個(gè)從陌生到熟悉，從質(zhì)疑到認(rèn)可的過程。無論是國家還是個(gè)人都從中得到了利益，百姓在滿足溫飽需求之余，也有了更多可供支配的閑散資金；并且國家允許民間利率四倍于銀行同類貸款利率的法律規(guī)定，都促使我國民間資金的流動(dòng)日益活躍，民間借貸現(xiàn)象開始蔓延于各個(gè)角落，因民間借貸而導(dǎo)致的糾紛也呈現(xiàn)出許多新的特征。民間借貸糾紛有以下特征：1、民間借貸糾紛數(shù)量多，范圍廣，發(fā)展猛，原因多樣近年來，隨著社會(huì)生活水平的突飛猛進(jìn)，關(guān)于民間借貸的案件越開始由小范圍逐漸向外蔓延，數(shù)量少的趨勢逐漸的向外擴(kuò)展

11、，并且發(fā)展的速度也是突飛猛進(jìn)，其在法院已受理的民事案件中所占比例也在逐年增長2。根據(jù)各個(gè)法院受理的案件性質(zhì)來分析，借款人原因多樣，有以家庭生活困難或經(jīng)營需要為由向出借人借款的，有以提供假擔(dān)保、優(yōu)先供貨或高利回報(bào)等為誘餌騙取他人借款的，也有出借人為獲取高額利息而主動(dòng)向借款人出借資金導(dǎo)致借貸糾紛的。2、被告逃避應(yīng)訴現(xiàn)象普遍根據(jù)在各個(gè)法院受理的借貸糾紛案件中，被告多數(shù)是逃避出庭應(yīng)訴，而且還存在被告拒簽法院應(yīng)訴手續(xù)或者在原告起訴前離家外出的情形，因此導(dǎo)致法院在開庭審理時(shí)只能作出缺席判決，對法院查明案件事實(shí)和送達(dá)裁判文書造成很大的困擾。3、部分借貸案件中原告規(guī)避法律在各個(gè)法院的審判實(shí)踐中表明，部分原告在

12、民間借貸中存在高利放貸的情形。但是他們?yōu)榱艘?guī)避法律，大多數(shù)采取了以本息合計(jì)方式欠款的辦法，并不用單獨(dú)列明利息計(jì)算方式。在法院審理過程中，被告雖然提出欠條數(shù)額與實(shí)際借款數(shù)額不一致的抗辯理由，但借款人大多數(shù)僅能提供證人證言，而沒有其它的證據(jù)。而又因?yàn)樽C人證言的證明效力低于書證，依約定的欠款作出的判決與客觀事實(shí)不符，因此被告對判決結(jié)果的抵觸情緒較大，法院的判決也難以維護(hù)受害人的利益。4、民間借貸的目的從以生活融資為主轉(zhuǎn)變到以經(jīng)營融資為主民間借貸的起初目的是為了日常的生活起居，但是伴隨著社會(huì)發(fā)展，很多人的融資目的發(fā)生了改變，融資目的變成了以經(jīng)營融資。二、民間借貸糾紛的成因 （一）不健全的金融體系是民間

13、借貸糾紛產(chǎn)生的根本原因1、金融體制的國有經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向在一定程度上影響中小企業(yè)的融資在國家政策層面上，我國尚未形成完整的扶持中小型企業(yè)發(fā)展的政策體制。我國的金融體制始終保持著國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向，銀行將大多數(shù)貸款投向國有大型企業(yè)，但是真正需要資金支持的小型企業(yè)或者微型企業(yè)很難獲得貸款。因?yàn)殂y行在選擇貸款對象時(shí)，往往不是主要考慮項(xiàng)目的前景和企業(yè)效益，而主要考慮企業(yè)的規(guī)模和性質(zhì)3。因此，雖然有些國有企業(yè)效率低下，但仍得到銀行的喜愛，而一些民營經(jīng)濟(jì)實(shí)體即便經(jīng)營效益不錯(cuò)也很難得到金融支持。我國銀行體系就是不完善的。國有銀行在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，實(shí)行了面向大城市、大企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，這樣在客觀上導(dǎo)致對分布在縣域

14、的中小企業(yè)的信貸服務(wù)的縮減，股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、外資銀行等一些中小金融機(jī)構(gòu)，也越來越背離為中小企業(yè)服務(wù)的目標(biāo)，將眼光盯向了大企業(yè)，客觀上減少了對中小企業(yè)的融資。2、壟斷盈利的高門檻使巨額民營資本遠(yuǎn)離了國家整體規(guī)劃當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)“用錢荒”時(shí)，卻有大量的民間資本閑置著找不到出路，這一點(diǎn)從前幾年的樓市火爆到這兩年的民間融資火爆中就可以看出。一方面，近年來制造業(yè)利潤越來越薄，具有天然資本逐利性的很多民間資本開始逐漸退出制造業(yè)舞臺(tái)。另一方面，制造業(yè)之外的能源、礦產(chǎn)等壟斷性高盈利行業(yè)，均人為設(shè)置高門檻，只能由國有企業(yè)經(jīng)營，民營資本很難進(jìn)入4。于是長期積累的巨額民間資本未被納入國家的整體發(fā)展規(guī)劃之中

15、，無序“游離”于股市、民間借貸等“賭”性較強(qiáng)的市場，給宏觀經(jīng)濟(jì)帶來了不利影響。（二）企業(yè)經(jīng)營壓力加大是民間借貸糾紛產(chǎn)生的客觀原因目前，民營企業(yè)經(jīng)營面臨內(nèi)外方面的困境。全球經(jīng)濟(jì)形勢欠佳給外貿(mào)企業(yè)帶來極大影響，同時(shí)企業(yè)又受到勞動(dòng)力成本上升、原材料價(jià)格上漲、融資成本上升、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過重等四重因素攻擊，中小企業(yè)利潤空間被大幅壓縮，往往會(huì)導(dǎo)致資金資源無法得到有效配置，也會(huì)很大程度上挫傷企業(yè)家通過創(chuàng)新提高企業(yè)盈利能力的積極性。因此，在高利率的誘惑下，部分企業(yè)偏離主業(yè)，盲目投資和擴(kuò)張，一旦企業(yè)在經(jīng)營過程中遇到暫時(shí)的困難就很容易鋌而走險(xiǎn)通過民間渠道拆借來緩解資金缺口，介入民間借貸，產(chǎn)生一系列的民間借貸糾紛。（三

16、）手續(xù)相對簡便靈活為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照規(guī)章制度發(fā)放貸款，使許多中小企業(yè)難以取得充足、及時(shí)、合理的的貸款。從民間借貸的資金流向來看，借貸資金用途較分散，一部分是用于生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)等情況5。比如在建房、婚嫁、經(jīng)商、為子女籌措學(xué)費(fèi)、出國費(fèi)用、大額的醫(yī)療費(fèi)、轉(zhuǎn)包他人耕地費(fèi)用；還有一些商戶為籌集生產(chǎn)經(jīng)營資金等等。此外，民間借貸資金也現(xiàn)了一定程度的游資化傾向，如有些企業(yè)、個(gè)體商戶通過民間借貸獲得資金以后，轉(zhuǎn)而去炒作房產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)，或去投資購而民間借貸一般對借款用途不做限定，僅在口頭表明資金使用意向，期限事先基本不確定，可臨時(shí)通知收回，也可要求延期收回。因此，民間借貸與銀行信貸相比，是一種更為靈活

17、、方便快捷的融資方式。(四)金融監(jiān)管不到位是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外在原因隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，我國民間借貸獲得了快速的發(fā)展。但是，我國金融管理部門對民間借貸的監(jiān)管卻幾乎是空白的。1、法律規(guī)范嚴(yán)重滯后，案件審理面臨困境民間借貸興起至今日，我國在這方面的法律差不多是一片空白，僅有較少條文涉及到民間借貸的相關(guān)規(guī)定，對民間借貸的規(guī)范管理也不夠詳細(xì),這種現(xiàn)象綜合造成了非法民間借貸案件進(jìn)入法院，而由于當(dāng)事人的證據(jù)單一，或者雙方當(dāng)事人有意共同規(guī)避法律，對案件事實(shí)不提出異議時(shí)，即使是法官內(nèi)心存有疑慮，卻苦于證據(jù)不足，指導(dǎo)性規(guī)范操作性不強(qiáng)，難以還原事實(shí)真相，不利于案件的合理解決，使得違法犯罪行為最終得以

18、規(guī)避法律，損害他人利益，影響了社會(huì)安定6。2、缺乏明確的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)當(dāng)前，關(guān)于民間融資的監(jiān)管，由于沒有或者缺乏明確的管理部門，致使對于社會(huì)集資等非法民間借貸活動(dòng)，有關(guān)機(jī)構(gòu)在實(shí)際生活上處于不審批、 不出事不管、 不控告不管的“三不”狀態(tài)。對民間金融的監(jiān)管主體除了銀行、銀監(jiān)會(huì)外，還包括政府金融工作部門、經(jīng)貿(mào)委、工商管理局等機(jī)構(gòu)，它們的管理職能相互交叉，責(zé)任不明，有的甚至出現(xiàn)監(jiān)管缺位。負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)設(shè)立了審批的部門不負(fù)責(zé)監(jiān)管，而負(fù)責(zé)監(jiān)管的部門又沒有市場準(zhǔn)入等有效監(jiān)管手段。如對擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由工商管理局審批、經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管；對小型貸款公司，由政府金融工作部門審批，工商管理局監(jiān)管；而對私募股權(quán)投資基金公司，往往

19、只辦理工商登記，缺少具體的管理依據(jù)和部門。由此產(chǎn)生的監(jiān)管上的空白，客觀上使民間借貸資金趨于隱蔽化，使得民間借貸失去了控制。3、監(jiān)管措施過于單一簡化，監(jiān)管規(guī)則操作性很差由于民間借貸長期游離于政府、金融當(dāng)局監(jiān)管之外，監(jiān)管主體很難確定其規(guī)模有多大、范圍有多廣，它的廣度、頻度、深度、有序度難以確定和控制，只能采取簡單的禁止策略來防止風(fēng)險(xiǎn)。從政府和金融管理部門出臺(tái)的一系列有關(guān)民間借貸管制的行政規(guī)章、司法解釋和政策文件來看，民間借貸的監(jiān)管措施非常簡單在實(shí)際中，對于我國民間借貸采取的是一種行政取締與行政規(guī)制雙重追責(zé)的監(jiān)管模式，缺乏對民間組織的治理結(jié)構(gòu)、交易活動(dòng)、信用披露和信用制度等等方面的監(jiān)管措施7。從操作

20、層面來說，政府及其金融管理部門發(fā)布的關(guān)于民間借貸的行政法規(guī)、部門規(guī)章和最高法院的法律解釋原則性宣示成分多，實(shí)際操作性和程序性差，受法律解釋不確定和政府宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策變化的影響較大，缺乏必要的穩(wěn)定性，不能給市場主體帶來穩(wěn)定而合理的預(yù)期，使民間借貸活動(dòng)難以獲得穩(wěn)定的制度環(huán)境，導(dǎo)致交易成本過高，交易實(shí)現(xiàn)缺乏保障，因此糾紛較多。三、民間借貸健康發(fā)展的對策 民間借貸作為一種常見的借貸方式，日趨活躍，對社會(huì)生活產(chǎn)生了巨大的影響，其既有積極的一面，也有其消極的一面，我們應(yīng)該興其利而避其弊，積極地引導(dǎo)和規(guī)范其發(fā)展。鑒于民間借貸存在形式的多種多樣以及不同的民間借貸活動(dòng)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中的地位和作用的差異，要將其

21、引導(dǎo)到規(guī)范發(fā)展的軌道上來，引導(dǎo)其成為金融市場活動(dòng)的重要競爭主體，應(yīng)遵循寬嚴(yán)結(jié)合、區(qū)別對待的原則 因地制宜地規(guī)范和發(fā)展民間借貸，使具有一定規(guī)模和管理水平的民間借貸組織浮出水面， 為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮積極的作用。（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī)1、我國合同法規(guī)定了民間借款利率不得違反國有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。司法解釋則具體規(guī)定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。即，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率的4倍以內(nèi)進(jìn)行協(xié)商。但是如果超過4倍，該如何處理8。司法實(shí)踐的解釋是對已履行的超過四倍的利息判令不予返還。理由是根據(jù)訴訟法規(guī)定：當(dāng)事人雙方約定的“不得超過同期同類

22、貸款利率的四倍，超過的部分不受保護(hù)”按此條規(guī)定：“超過的部分不保護(hù)”既不保護(hù)貸款人收取超過的部分，也不保護(hù)借款人返還多付的部分。這樣看來，法律部門雖然沒有縱容“民間借貸”放高利貸的行為，也沒有從司法角度對“民間借貸”提高貸款利率進(jìn)一步限制。從某種意義上講，法律規(guī)定給予了“民間借貸”放高利的可能。因此，民間借貸處于法律的規(guī)定之下。2、我國當(dāng)前的法律法規(guī)更多的是針對正規(guī)金融，早已不能適應(yīng)民間借貸快速發(fā)展的需要。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中,民間借貸的發(fā)展步伐越來越快，在整個(gè)社會(huì)融資領(lǐng)域的地位日益突出,然而，民間借貸一直被冠以體制外的灰色金融之名。我國當(dāng)前的法律法規(guī)更多的是針對正規(guī)金融，早已不能適應(yīng)民間借貸快

23、速發(fā)展的需要。因此， 國家要針對民間借貸的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，盡快建立起健全民間借貸的法律規(guī)定和管理辦法，真正使職能監(jiān)管部門有章可循；要確立民間借貸的合法地位,對民間借貸中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、資格、運(yùn)作模式利率范圍以及借貸雙方的權(quán)責(zé)利等予以規(guī)范， 以保證民間借貸有合理的生存和發(fā)展空間；要加快信用體系建設(shè),將民間借貸信息納入征信管理體制,促進(jìn)民間借貸運(yùn)作的透明化，減少金融交易中因信息不對稱產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn) 和道德風(fēng)險(xiǎn)；要加快利率市場化建設(shè)，建立民間借貸市場價(jià)格指導(dǎo)體系，根據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同規(guī)模和個(gè)人經(jīng)營的盈利空間來確定民間借貸合理的利率范圍，利用利率作為杠桿來調(diào)節(jié)民間借貸市場的資金供求均衡，把

24、民間借貸從高利貸怪圈中逐步納入正常的金融活動(dòng)中去。3、長期以來，我國對民間借貸市場的管理主要是以行政管理為主，影響正式金融融資的穩(wěn)定。因此，完善立法，完善民間借貸的法律地位，對于充分發(fā)揮其融資作用具有重要意義。針對民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，可以參考我國香港，香港作為亞洲經(jīng)濟(jì)最為活躍的地區(qū)之一，其同樣存在著銀行貸款門檻高，企業(yè)融資難的情況 我們可參照香港地區(qū)的放債人條例，制定專門性的條例，對放貸主體、放貸對象利率以及交付要式條件、法律責(zé)任等方面作出具體規(guī)范，有了專門性規(guī)定，可較好的杜絕賭債、高利貸及其非法集資等借用民間借貸為其合法掩蓋，能合理界定合法、非法融資的界限，將民間金融活動(dòng)盡可能納入可控范圍，

25、使其逐漸走向規(guī)范化。（二）加強(qiáng)關(guān)于民間借貸的監(jiān)管1、制定民間借貸法，明確監(jiān)管主體和職責(zé)針對我國民間借貸法律法規(guī)滯后的現(xiàn)狀，應(yīng)盡快制定民間借貸法，確立監(jiān)管主體，明確規(guī)定其法律地位、組織機(jī)構(gòu)、職責(zé)和監(jiān)管方式等。建議將民間借貸機(jī)構(gòu)納入銀行監(jiān)管體系，由中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管。可考慮設(shè)立民間借貸監(jiān)管部門，專門負(fù)責(zé)對民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)積極發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管作用。銀監(jiān)會(huì)在對民間金融機(jī)構(gòu)審批時(shí)，應(yīng)充分考慮其資金的信用創(chuàng)造功能及對地區(qū)融資總量的影響。民間金融機(jī)構(gòu)中的貨幣資金與投入到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的基礎(chǔ)貨幣一樣，具有信用創(chuàng)造的功能，對地區(qū)的融資總量具有一定影響，從而影響地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展9。因此，

26、在批準(zhǔn)其成立時(shí)，不應(yīng)僅考慮機(jī)構(gòu)數(shù)量，需要對其具備的信用創(chuàng)造功能以及由此對地區(qū)融資總量的影響進(jìn)行測算。2、 加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)測與預(yù)警，及時(shí)掌握民間借貸風(fēng)險(xiǎn)狀況由于民間借貸活動(dòng)點(diǎn)多面廣，隨意性大，監(jiān)管難度很大，因此對民間借貸的監(jiān)管應(yīng)以登記備案制度為主。首先，監(jiān)管部門和司法部門依法履行管理職責(zé)，完善集資備案與信息登記制度，及時(shí)掌握各類集資活動(dòng)的動(dòng)態(tài)信息，在現(xiàn)有民間借貸監(jiān)測制度的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)監(jiān)測樣本點(diǎn)信息采集力度，最大限度地保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可得性。其次，要建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測指標(biāo)體系。監(jiān)測內(nèi)容主要包括民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。建

27、立對放債大戶的跟蹤監(jiān)測調(diào)查制度和民間借貸群發(fā)性異常變動(dòng)情況調(diào)查制度，對融資規(guī)模較大的企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營戶，主管部門應(yīng)定期跟蹤調(diào)查，及時(shí)掌握其動(dòng)態(tài)變化。再次，加強(qiáng)信息披露。要規(guī)范民間借貸融資主體的融資行為，建立規(guī)范的信息披露制度，要求民間借貸中介按照規(guī)定披露財(cái)務(wù)狀況、資金用途、運(yùn)用效益等情況，對借貸人違反合同規(guī)定、隨意改變借款用途或逾期歸還貸款的，應(yīng)披露其不良信用記錄并重新評估其信用等級。最后，高度關(guān)注金融突發(fā)事件，加強(qiáng)對社會(huì)金融活動(dòng)特別是非法集資活動(dòng)的監(jiān)測，掌握社會(huì)金融活動(dòng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況。對民間借貸發(fā)展過程中呈現(xiàn)出的新問題、新情況，特別是違約率、借貸利率等與風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的指標(biāo)予以高度關(guān)注，及時(shí)掌握民間

28、借貸發(fā)展趨勢與變化10。3、 采取有力措施，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)控與管理當(dāng)前，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，有的已經(jīng)進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)暴露期。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有力措施，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)控。首先，要根據(jù)民間借貸的性質(zhì)，區(qū)別對待，加強(qiáng)管理。加強(qiáng)對“人人貸”等新興民間借貸形式的研究和監(jiān)管，將之納入日常監(jiān)管框架之內(nèi)11。對于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的，應(yīng)引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，充分發(fā)揮其積極作用。其次，加強(qiáng)對民間借貸中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。要大力整頓金融秩序，采取有效措施遏制高利貸行為，防范企業(yè)以高利率民間借貸的方式擴(kuò)張而忽略風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)厲打擊脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各類非法集資、民間高利貸和金融詐騙活動(dòng)

29、，對于擾亂金融秩序、擅自設(shè)立和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)的非法金融機(jī)構(gòu)和組織要堅(jiān)決取締，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。最后，要妥善處理企業(yè)之間擔(dān)保、企業(yè)資金鏈斷裂問題，努力做到早發(fā)現(xiàn)、早處置，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散蔓延，防范區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。對于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，要妥善處置，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益，增強(qiáng)市場信心。（三）切實(shí)改善投融資環(huán)境，拓寬民間資金投放渠道民間借貸熱一方面折射出實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資機(jī)會(huì)的匱乏，另一方面也反映出部分中小企業(yè)融資渠道的狹窄、生存空間的閉塞，不利于中小企業(yè)發(fā)揮其吸納就業(yè)的 社會(huì)作用，也不利于我國經(jīng)濟(jì)增長由政策刺激向自主增長的有序轉(zhuǎn)變，政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，加強(qiáng)政策及其產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，拓寬

30、民間資金投放渠道，要加大投資體制改革力度，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會(huì)資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道 掃除障礙；加大減稅降費(fèi)力度，減輕中小企業(yè)成本上升的壓力；為民間資本提供新的投資機(jī)會(huì)，疏導(dǎo)和激活民間資本各級政府要以國家產(chǎn)業(yè)政策為依據(jù)，從本地實(shí)際出發(fā)，對民間借貸進(jìn)行有效引導(dǎo)，并為其提供周全的服務(wù)，有目的地選擇那些市場前景廣闊，可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目，以達(dá)到優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)的目的。此外，應(yīng)加快構(gòu)建起以民間資本為主體的風(fēng)險(xiǎn)投資體系，將風(fēng)險(xiǎn)投資本身視為一種產(chǎn)業(yè)來大力扶持，給予優(yōu)惠政策，藉此推動(dòng)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。(四)加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳教育，提高民眾風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)加強(qiáng)金融與法律知識(shí)的宣傳教育，首先是要

31、加強(qiáng)非法金融活動(dòng)給社會(huì)及其個(gè)人帶來的危害性的宣傳，切實(shí)提高民眾的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培養(yǎng)社會(huì)公眾的合法投資觀念，引導(dǎo)企業(yè)家堅(jiān)守主業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展堅(jiān)持科學(xué)的節(jié)奏，切莫盲目擴(kuò)張，要注意輿論導(dǎo)向，定期對非法金融業(yè)務(wù)典型案例進(jìn)行公開報(bào)道，對民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)注意的法律問題、法律保護(hù)的限度以及規(guī)范的借貸程序進(jìn)行必要公布，使社會(huì)公眾清醒地認(rèn)識(shí)到高收益下隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)，自覺抵制高息借貸和非法金融活動(dòng)，要消除民間資本的過分投機(jī)性，引導(dǎo)民眾在合理的利率范圍內(nèi)開展民間借貸，引導(dǎo)民間借貸資金更多地投向?qū)嶓w企業(yè)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。 結(jié) 語民間借貸是游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，民間借貸作為

32、一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，具有靈活、快捷、簡便等優(yōu)勢，在正規(guī)金融服務(wù)空間收縮的欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)較為活躍，有一定的市場份額和生存空間。中國長期以來對于民間借貸所持的簡單壓制態(tài)度使其脫離監(jiān)管，在地下發(fā)展的民間借貸，給中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成了不良后果。民間借貸的存在有其理論和現(xiàn)實(shí)依據(jù)，對其進(jìn)行法律規(guī)制和監(jiān)管才是解決之道。中國目前關(guān)于民間借貸的法律體系存在著體系龐雜、過時(shí)等問題，監(jiān)管體系也存在著主體缺失、過于嚴(yán)格等缺陷，這些問題的存在削減了民間借貸的積極作用。未來社會(huì)應(yīng)建立多層次、多形式的民間融資體系，完善民間借貸法律規(guī)制，加強(qiáng)民間借貸政府監(jiān)管，引導(dǎo)和促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。對我國的民間借貸的成因、特點(diǎn)及存在的問題進(jìn)行分析，進(jìn)而提出針對性的對策，對于引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展、促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)金融特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展具有重要的意義。注 釋：1 江丁庫.民間借貸法律規(guī)范與操作實(shí)務(wù)M.法律出版社,2013,第91頁.2 段炳德.民間借貸危機(jī)凸顯金融體制改革的緊迫性J.中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2012,第32頁.3 黎友煥.加強(qiáng)監(jiān)控民間金