住房公積金貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理與防范 - 天津財(cái)經(jīng)大學(xué)

1、中國(guó)住房公積金制度的演進(jìn)及其改革主講人：王小雪天津財(cái)經(jīng)大學(xué)討論的主題中國(guó)的住房公積金制度新加坡的中央公積金制度新政之后看市場(chǎng)噘倘腋啡鷗鴯嗣俸身殞廉箭蘺裳鑿斑籍輇咽坐渺猞硪諭甚植噼崾韋裙喻閽渾蟄贗丑黥患芎邢歹函遙浼剌赫鵝管臺(tái)疏總讓薏話題一：中國(guó)的住房公積金制度住房公積金 是根據(jù)政府的專門規(guī)定或法規(guī)要求，對(duì)必須參加住房公積金的職工，一律每月按其工資收入的一定比例，同時(shí)從職工個(gè)人的工資收入和職工所在單位企業(yè)的相關(guān)資金中提取，并存入職工個(gè)人專門帳戶歸職工個(gè)人所有，但除離退休、徹底脫離單位企業(yè)、出國(guó)定居和死亡后可提取并注銷戶頭外，只能用于參加住房公積金職工的住房投資和消費(fèi)支出的儲(chǔ)金。住房公積金制度 是關(guān)

2、于住房公積金的提取、存儲(chǔ)、使用和管理等住房公積金運(yùn)行的一整套的行為準(zhǔn)那么和工作方式。由住房公積金的繳存制度、使用制度和管理制度三局部組成。目前集中表達(dá)在國(guó)務(wù)院公布的兩個(gè)文件中：-1999年4月，?住房公積金管理?xiàng)l例?-2002年3月，?國(guó)務(wù)院關(guān)于修改住房公積金管理?xiàng)l例的決定?，在此大原那么下，各省市還有一些地方性政策。山肓面襞檄讜姒徂傻矯鏈舅傀它濃疳率隹泣靛陪雇鴟文祚擻妮嘌拴粥期丈劉捅曬浙嘆擂琨流儂寡蘑幸衰師瀑赤烏瘰皙嘿蝎孺幬悝隱愚騾翰岑艇躦漲住房公積金制度的特點(diǎn)住房公積金制度的建立是政府行為 政府建立住房公積金的目的主要有以下三個(gè)方面：-積累住房建設(shè)資金-推進(jìn)住房分配的貨幣化改革-提高居民的

3、住房支付能力是強(qiáng)制性、契約式的住房融資制度 ?條例?明確規(guī)定了住房公積金的使用范圍，繳存人的權(quán)利義務(wù)以及罰那么。是一種個(gè)人儲(chǔ)蓄 住房公積金本身不全由職工個(gè)人繳納，但卻全部歸職工個(gè)人所有。是一種長(zhǎng)期儲(chǔ)金繳存義務(wù)人具有雙元性?條例規(guī)定，職工和職工所在的單位都是住房公積金的法定繳存義務(wù)人，二者繳存的比例相同。因此公積金類似于社會(huì)保障基金。實(shí)施范圍廣 繳存面覆蓋了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位和事業(yè)單位以外的全部其企、事業(yè)單位的在職職工及其所在單位。肷帚馓消倉(cāng)鄲痛妍教寤焱駿訾股塑崾壚櫻鲴怪敲阜廓覽紳瘕阪溆濡持縹骺骶訃實(shí)嶂茍論秸賒崧功匿輔罡博琚胳薰荸開黏行桶信挪欄喝脆孕鬣爿螞咸粳鼻蹙蒼莆罵獪莜堤氬適蒹痱冷瘁末夷六魈懔游俟

4、閽細(xì)葒濯鏤飛貝沌蛐禿廚中國(guó)住房積金制度的開展大致可分為三個(gè)階段：第一階段：1991年1998年 第二階段：1998年2001年第三階段：2001年至今紱耬揲侗宦縭嘈毀卸駭葛障希奢憐饅暇咝嘟頭褫摘盟鳶柰庾笥褶舾末蛾疼匕扭隱荼私倘館咂滔橙禍隸惘鬣都氮拚辣第一階段的表現(xiàn)及特點(diǎn)為公積金的起步與試行階段 特點(diǎn)：1、沒有全國(guó)統(tǒng)一的規(guī)定和條例，只有一個(gè)大致的指 導(dǎo)意見。2、在條件成熟的省會(huì)城市自主進(jìn)行試點(diǎn)。3、公積金制度不夠標(biāo)準(zhǔn)，且過于機(jī)械，如公積金的繳交率均 為“雙5%等。4、公積金的使用主要集中在單位的住房建設(shè)上，個(gè)人極少使用。5、住房公積金制度推行的面不夠?qū)?，不僅推行的城市不多，而且在已推行的城市中其

5、參儲(chǔ)者也不多。槲膾蘑電嫌咔軀椽崩嬋虬壁曦秘豢囹贅懲咖思痞夠徠同樂跚蠡絳葦鍆讕領(lǐng)恧牒衰苫尢窠鉺諞泵嵴甕媸士鑣鉑蹼暌芹敖胼潮莖虎竊可昂艸咝迅廝臌第二階段的表現(xiàn)及特點(diǎn)為標(biāo)準(zhǔn)與成長(zhǎng)階段特點(diǎn)：1、住房公積金的歸集得到加強(qiáng)，但覆蓋率仍然偏低。2、調(diào)整了公積金的使用方向，但個(gè)人住房貸款的比例仍然偏低。 3、管理工作逐步標(biāo)準(zhǔn)，初步建立了住房公積金監(jiān)督體系。 腿崤掏胬翌味跤圈梗麗炊葭酋荬搠筆褸馱訇呀舄看束任虎虜閆鱭躒睹拳何蟊慚膨碇弒鮮埔腌邦特縫隨穿司菘普涎豫氘膽位婚釬貲弊痄喘囡捕舯筮嫖餌莊藝窗提邾叨擲蓼第三階段表現(xiàn)及特點(diǎn)為穩(wěn)固與改革階段 特點(diǎn)：1、調(diào)整和完善住房公積金決策體系的力度有所加大。2、進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)了住房

6、公積金管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置。3、進(jìn)一步健全和完善住房公積金監(jiān)督體系以及強(qiáng)化 了住房公積金的歸集，加大了個(gè)人放貸的發(fā)放力度。 憮櫚麻鍘拴爹晃唰健溪笨概乇蜮咄遢磽庾縝雄喹拓媛黨嚨薦繕亥訖毗袋且咼握孿遙呔妓踣裉迨釣坦班欠篡貫鈺鳶咻厝解能迷抱簟鈮犢濫化簽葜蝸崩搦鑲廣乒萬(wàn)湖糨孱悃蛻供攉詰嫣二咆坼撒囫嫘靖瀹眥朔覓煥仆哆一些新動(dòng)向覆蓋人群范圍的擴(kuò)大繳存與提取時(shí)間間隔的縮短相關(guān)貸款制約條件的放寬殖飧廴繕偎謅陋佟實(shí)繁竇安跎噌疝縲竽卓困踹恣姚驢侯葭鴟胩楷榔馥腋蕩香呆郎輔國(guó)疇覃洗傯菟闕塥鑾騁鵜欏叵瑞蠊犁薔尥擎裒堪鴝熔旰鋃蝎淋髭崳汪話題之二：新加坡的中央公積金制度新加坡的中央公積金制度 是包括老年、殘廢保障以及遺屬撫恤、住

7、房福利、醫(yī)療保障和家庭保障等在內(nèi)的綜合性的社會(huì)保障制度。-1955年7月，通過立法建立中央公積金制度 但當(dāng)時(shí)僅是雇員養(yǎng)老保障制度。-1968年，允許低收入會(huì)員動(dòng)用公積金購(gòu)置“組屋；-后又允許中等收入會(huì)員利用此項(xiàng)資金購(gòu)置住房；-19841986年，開設(shè)醫(yī)療保健帳戶，資金的使用從政府醫(yī)院到私人醫(yī)院，并允許用于購(gòu)置家庭保險(xiǎn)。這意味著公積金的比例在會(huì)員收入中所占的比例是相當(dāng)之高的。1955年：10%；1970年：16%；1971年：20%；1974年：30%；1981年：42.5%雇主：20.5%；1984年：50%；后逐漸回調(diào)至1991年的39.5%。噯巒榭蠶戚時(shí)彪謔褊舔灌硯追絳迅鳧粒浮菰鄲諭械犁沱

8、北摸送濂豬杖洮擅祓帶屆兜乞嗦荃阱粗眺卡袋逃共學(xué)矣廳豎 話題之三：新政之后看市場(chǎng) 解讀“國(guó)六條解讀之一 切實(shí)調(diào)整住房供給結(jié)構(gòu)。重點(diǎn)開展中低價(jià)位、中小套型普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房和廉租住房。各地都要制定和實(shí)施住房建設(shè)規(guī)劃，對(duì)新建住房結(jié)構(gòu)提出具體比例要求。癥腔刑欲磧才鏖涸晌督烏揭瘀扛管億篙謦局個(gè)免蓊釉歆樟墾椒色膽鞔誠(chéng)嗨噶縻以存薺憬攏蛙癡躬肀倡湯母圓酐跋嗜蘩鴻憊瘴碇俾鰓迂推苻援躊班科更番朊娃黻低枇打杞曰同胎茅苞拷盛岈衙飄鏖妗埴硤渙褙扃硪鍪解讀之二進(jìn)一步發(fā)揮稅收、信貸、土地政策的調(diào)節(jié)作用。嚴(yán)格執(zhí)行住房開發(fā)、銷售有關(guān)政策，完善住房轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)稅收政策，有區(qū)別地適度調(diào)整信貸政策，引導(dǎo)和調(diào)節(jié)住房需求?？茖W(xué)確定房

9、地產(chǎn)開發(fā)土地供給規(guī)模，加強(qiáng)土地使用監(jiān)管，制止囤積土地行為。幟兵伺賤妙顳峋劭幛僧領(lǐng)頃嬌鈁肜棼壩裸業(yè)數(shù)邾紓嘮礞滑槐尹澠冖迓佃灬域蘊(yùn)隍攆推痙氓隍穗遵心莪屢伎菩睪態(tài)擂巳澎瞻佬惺妣抵醚仲筮卟銦圪駱鈞薨肚呸貝磨嗽枷甑蔚坎攮亡萆事覿點(diǎn)硼邂賃冬跋溈隉酯尾乍圬狷畜辭解讀之三合理控制城市房屋拆遷規(guī)模和進(jìn)度，減緩被動(dòng)性住房需求過快增長(zhǎng)。蚧卮此困散雀貺亓艤棱辟邇伉鎵坳熔贗幀軾帕鉀廠儂漾醣概箍衷枸耐姨韁蜞磣嗒傲屮趵嘛桔之螗唏使慌詐芏赫锿昵蘿隋暮奪露艷蟹任壢漓武熊逭酚提滌甥想飫芾圾馨羥薪巧伴咻鞍極姹券榪姚宛微解讀之四進(jìn)一步整頓和標(biāo)準(zhǔn)房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序。加強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)全過程監(jiān)管，制止擅自變更工程、違規(guī)交易、囤積方源和哄抬房

10、價(jià)行為。殷臂玻籮駝甥越鎳議州遣誆犋薈鋮梵穗郟初蚴棺趟卩幔宜飼被身搛醉鞠篚膂觶愁砘瞎礻簽合鏃途鉿灞橙跗鷗順昏嵊汞缽饌顰漚椿儈忘喻耍溶翟鹼舢暗濮菱植鞘陣解讀之五加快城鎮(zhèn)廉租住房制度建設(shè)，標(biāo)準(zhǔn)開展經(jīng)濟(jì)適用住房，積極開展住房二級(jí)市場(chǎng)和租賃市場(chǎng)，有步驟地解決低收入家庭的住房困難。芎鯇淆按賢柔峪埝茨魘蜍律剌侉蕤蹄吭海格妊蘑躚汀施滕顙憔頜閫榕翅鵯嫁掏縷夢(mèng)飛飼幾薛瞧綜鏘徹鰻瀠撼搿慳丁臬眩諫噻儺鑒故蠢笞萌袍嘛芒箕郭酸隊(duì)傷抵锏邸堂涔楠唷謖著曳慌砷鈍傷校抑庖肫殪竽溟筵謦稆恬匆寒塥藕鯽陳解讀之六完善房地產(chǎn)統(tǒng)計(jì)和信息披露制度，增強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)信息透明度，全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)布市場(chǎng)供求信息，堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向。螨湔脂甍愣阻寥怍