財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析--保險(xiǎn)考研

1、第一節(jié)第一節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析析案例一案例一 到期承租房屋遭火受損保險(xiǎn)公司到期承租房屋遭火受損保險(xiǎn)公司是否賠償？是否賠償？ l案情介紹： 1999年年1月月2日，日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年同年3月月6日，日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向

2、印刷廠續(xù)租廠公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。遷。l次年次年1月月2日至日至18日間，印刷廠多次與日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其公司交涉，催促其盡快搬走，而盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲公司最遲在在2月月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月月3日，日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)公

3、司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。公司于是向保險(xiǎn)人索賠。l案例爭議： 本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭議，但保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭議，但租借合同已到期，保險(xiǎn)公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂租借合同已到期，保險(xiǎn)公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。 第一種意見：租賃合同到期后，第一種意見：租賃合同到期后，A公司對印刷廠公司對印

4、刷廠廠房已不存在保險(xiǎn)利益。廠房已不存在保險(xiǎn)利益。 l第二種意見：第二種意見：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約行為在先，在公司違約行為在先，在保險(xiǎn)標(biāo)的上的利益不合法，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給予賠保險(xiǎn)標(biāo)的上的利益不合法，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給予賠償。償。l案例分析： 一、根據(jù)一、根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第11條第條第3款規(guī)定?？钜?guī)定?！氨ｋU(xiǎn)利益是保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。而在財(cái)。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，他無權(quán)對依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租人對產(chǎn)保險(xiǎn)中，他無權(quán)對依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租

5、人對其承租的房屋，享有保險(xiǎn)利益。因此本案中，其承租的房屋，享有保險(xiǎn)利益。因此本案中，A公司投保公司投保時(shí)，對廠房具保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同有效。時(shí)，對廠房具保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同有效。l二、本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險(xiǎn)合同是否仍具二、本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險(xiǎn)合同是否仍具有法律效力，我國民法通則第有法律效力，我國民法通則第50條規(guī)定：條規(guī)定：“民事法律行為民事法律行為可采取書面形式、口頭形式或者其它形式?？刹扇嫘问健⒖陬^形式或者其它形式?！?l本案中，印刷廠法人代表最終同意本案中，印刷廠法人代表最終同意A公司在公司在2月月10日前交日前交還廠房，是印刷廠對還廠房，是印刷廠對A公司租賃合

6、同到期后繼續(xù)使用廠房公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。而且，如果行為的認(rèn)可。而且，如果A公司未因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒公司未因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應(yīng)的修理費(fèi)用，而可將完好的廠房交還塌，就不用支付相應(yīng)的修理費(fèi)用，而可將完好的廠房交還印刷廠。印刷廠。l從以上兩點(diǎn)分析看，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，從以上兩點(diǎn)分析看，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，A公司對廠房這一公司對廠房這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 l 結(jié)論：保險(xiǎn)公司應(yīng)向結(jié)論：保險(xiǎn)公司應(yīng)向A公司賠償公司賠償215000元的設(shè)元的設(shè)備損失及備損失及53000元的房頂燒塌修理費(fèi)。元的房頂燒塌修理費(fèi)。案例二案例二 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠有期限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索

7、賠有期限 保險(xiǎn)公司過保險(xiǎn)公司過期不候期不候 l案情介紹： 李華是一家具廠的私營企業(yè)主，辦廠之初就為廠子投保李華是一家具廠的私營企業(yè)主，辦廠之初就為廠子投保數(shù)十萬元的火災(zāi)險(xiǎn)。數(shù)十萬元的火災(zāi)險(xiǎn)。1997年夏天，因?yàn)殡娋€短路，廠里發(fā)年夏天，因?yàn)殡娋€短路，廠里發(fā)生了一起火災(zāi)，幸虧報(bào)警及時(shí)，沒有釀成大的損失，只是生了一起火災(zāi)，幸虧報(bào)警及時(shí)，沒有釀成大的損失，只是燒毀了價(jià)值燒毀了價(jià)值1萬余元的半成品家具。李華讓廠里員工整理好萬余元的半成品家具。李華讓廠里員工整理好了保險(xiǎn)索賠的全部資料，但由于事務(wù)繁忙，并且了保險(xiǎn)索賠的全部資料，但由于事務(wù)繁忙，并且1萬余元對萬余元對當(dāng)時(shí)的他來說，又有點(diǎn)微不足道，李華便順手把

8、索賠資料當(dāng)時(shí)的他來說，又有點(diǎn)微不足道，李華便順手把索賠資料擱在了一旁。時(shí)間一長，便把這事給忘了。擱在了一旁。時(shí)間一長，便把這事給忘了。l到了到了2000年，因市場競爭空前激烈，廠子已瀕臨破產(chǎn)，年，因市場競爭空前激烈，廠子已瀕臨破產(chǎn)，接到訂單卻苦于沒有生產(chǎn)資金。這時(shí)候，李華才想起了接到訂單卻苦于沒有生產(chǎn)資金。這時(shí)候，李華才想起了1997年的那場火災(zāi)以及那筆保險(xiǎn)賠償金，就立即把那些年的那場火災(zāi)以及那筆保險(xiǎn)賠償金，就立即把那些資料找了出來。第二天一早，他就到保險(xiǎn)公司要求賠償。資料找了出來。第二天一早，他就到保險(xiǎn)公司要求賠償。不想，保險(xiǎn)公司受理了李華的索賠請求后，很快就向他發(fā)不想，保險(xiǎn)公司受理了李華的

9、索賠請求后，很快就向他發(fā)出了拒絕賠償通知書。出了拒絕賠償通知書。l分析結(jié)論：本屬李華應(yīng)得的本屬李華應(yīng)得的1萬多元保險(xiǎn)賠償金打了水漂兒，全因萬多元保險(xiǎn)賠償金打了水漂兒，全因?yàn)樗狈τ嘘P(guān)為他缺乏有關(guān)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法知識的緣故。知識的緣故。 我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第27條規(guī)定：條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其它保人壽保險(xiǎn)以外的其它保險(xiǎn)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保的被保險(xiǎn)人或者受益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年不行使而不行使而消滅。消滅?！?“人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保的被保險(xiǎn)人

10、或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而不行使而消滅。消滅?！眑保險(xiǎn)索賠是有期限的，李華的被燒毀的半成品家具屬于人保險(xiǎn)索賠是有期限的，李華的被燒毀的半成品家具屬于人壽保險(xiǎn)以外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍，索賠期限應(yīng)為兩年。壽保險(xiǎn)以外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍，索賠期限應(yīng)為兩年。 李華的家具廠李華的家具廠1997年發(fā)生火災(zāi)，年發(fā)生火災(zāi)，2000年才提出索賠，已年才提出索賠，已超過了兩年的索賠期限，保險(xiǎn)公司拒絕賠償理所應(yīng)當(dāng)。超過了兩年的索賠期限，保險(xiǎn)公司拒絕賠償理所應(yīng)當(dāng)。l設(shè)立保險(xiǎn)索賠時(shí)效的目的設(shè)立保險(xiǎn)索賠時(shí)效的目的 一是為了督促當(dāng)事人

11、及時(shí)行使權(quán)利，同時(shí)穩(wěn)定保險(xiǎn)一是為了督促當(dāng)事人及時(shí)行使權(quán)利，同時(shí)穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系。被保險(xiǎn)人、受益人如不及時(shí)行使權(quán)利，一方面經(jīng)濟(jì)關(guān)系。被保險(xiǎn)人、受益人如不及時(shí)行使權(quán)利，一方面會使事故造成的損失不能得到及時(shí)的補(bǔ)償，影響生產(chǎn)生活會使事故造成的損失不能得到及時(shí)的補(bǔ)償，影響生產(chǎn)生活的穩(wěn)定，另一方面也不利于保險(xiǎn)合同爭議的解決。如果在的穩(wěn)定，另一方面也不利于保險(xiǎn)合同爭議的解決。如果在經(jīng)過了漫長的時(shí)間后提出索賠，查明事故的原因、性質(zhì)及經(jīng)過了漫長的時(shí)間后提出索賠，查明事故的原因、性質(zhì)及損失情況將非常困難，證據(jù)的滅失將使保險(xiǎn)糾紛無法得到損失情況將非常困難，證據(jù)的滅失將使保險(xiǎn)糾紛無法得到合理公正的解決。合理公正的解決

12、。 此外，我國此外，我國民法通則民法通則已為請求保護(hù)民已為請求保護(hù)民事權(quán)利統(tǒng)一規(guī)定了訴訟時(shí)效，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行事權(quán)利統(tǒng)一規(guī)定了訴訟時(shí)效，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使索賠權(quán)自不應(yīng)例外。使索賠權(quán)自不應(yīng)例外。 民法通則民法通則關(guān)于時(shí)效中止與中斷的規(guī)定，關(guān)于時(shí)效中止與中斷的規(guī)定，在保險(xiǎn)索賠時(shí)效中同樣適用。在保險(xiǎn)索賠時(shí)效中同樣適用。 案例三案例三 企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)未加保費(fèi)企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)未加保費(fèi) 保險(xiǎn)公司為何仍需賠款？保險(xiǎn)公司為何仍需賠款？ l情況介紹：情況介紹： 1998年年4月某機(jī)械廠向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金月某機(jī)械廠向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額達(dá)額達(dá)600萬元。同年萬元。同年8月，該廠投保

13、的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增月，該廠投保的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要加。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。l同年同年9月中旬，該廠倉庫發(fā)生火災(zāi)，損失金額達(dá)月中旬，該廠倉庫發(fā)生火災(zāi)，損失金額達(dá)50萬元，萬元，于是向保險(xiǎn)公司提出索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠未增交保費(fèi)于是向保險(xiǎn)公司提出索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠未增交保費(fèi)為由，不予賠付。為由，不予賠付。l分析結(jié)論：分析結(jié)論

14、： 此案實(shí)際上涉及的是如何處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中關(guān)于此案實(shí)際上涉及的是如何處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中關(guān)于“保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的危險(xiǎn)程度增加”的問題，這也是產(chǎn)生這些保險(xiǎn)糾紛的源的問題，這也是產(chǎn)生這些保險(xiǎn)糾紛的源頭所在。頭所在。1、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定第三十六條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人時(shí)通知保險(xiǎn)人”。l“保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加”是指保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的是指保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故發(fā)生的可能性增加，主要是由以下三個(gè)原災(zāi)害事故發(fā)生的可能性增加，主要是由以下三個(gè)原因所致：

15、（因所致：（1）投保人或被保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)標(biāo)的用）投保人或被保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)標(biāo)的用途所致；（途所致；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的自身發(fā)生意外引起物理、）保險(xiǎn)標(biāo)的自身發(fā)生意外引起物理、化學(xué)反應(yīng)；（化學(xué)反應(yīng)；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的周圍客觀環(huán)境發(fā)生變化。）保險(xiǎn)標(biāo)的周圍客觀環(huán)境發(fā)生變化。l本案中，是因?yàn)橥侗Ｈ俗兏吮ｋU(xiǎn)標(biāo)的用途，將本案中，是因?yàn)橥侗Ｈ俗兏吮ｋU(xiǎn)標(biāo)的用途，將原來儲存鋼鐵原料的倉庫改為儲存火災(zāi)發(fā)生可能原來儲存鋼鐵原料的倉庫改為儲存火災(zāi)發(fā)生可能性更高的塑料泡沫及其他非金屬原料，因而投保性更高的塑料泡沫及其他非金屬原料，因而投保人應(yīng)及時(shí)履行危險(xiǎn)程度增加的告知義務(wù)。人應(yīng)及時(shí)履行危險(xiǎn)程度增加的告知義務(wù)。l2、根據(jù)保險(xiǎn)合同的

16、公平原則，對于保險(xiǎn)標(biāo)的、根據(jù)保險(xiǎn)合同的公平原則，對于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，危險(xiǎn)程度增加，“保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同者解除合同”，這一點(diǎn)在，這一點(diǎn)在保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法三十六條中，三十六條中，作出了明確的規(guī)定。作出了明確的規(guī)定。l在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)程度增加對保險(xiǎn)公司具有重大影在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)程度增加對保險(xiǎn)公司具有重大影響，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人收取的保費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的特定情況下的響，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人收取的保費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的特定情況下的危險(xiǎn)程度，按照費(fèi)率表核定的。保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，危險(xiǎn)程度，按照費(fèi)率表核定的。保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，致使保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任增加，根據(jù)保險(xiǎn)合

17、同的公平致使保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任增加，根據(jù)保險(xiǎn)合同的公平原則，保險(xiǎn)公司有權(quán)要求根據(jù)費(fèi)率表增加保險(xiǎn)費(fèi)，如此要原則，保險(xiǎn)公司有權(quán)要求根據(jù)費(fèi)率表增加保險(xiǎn)費(fèi)，如此要求被投保人拒絕，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，此規(guī)定的求被投保人拒絕，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，此規(guī)定的目的在于保障保險(xiǎn)人的合法利益。目的在于保障保險(xiǎn)人的合法利益。l3、若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，履、若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，履行了通知義務(wù)，而保險(xiǎn)公司未作任何意思表示，行了通知義務(wù)，而保險(xiǎn)公司未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辨原則，保險(xiǎn)公司事則可視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辨原則，保險(xiǎn)公司事后不得再主張?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)費(fèi)或解除合

18、同。后不得再主張?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)費(fèi)或解除合同。l在此案中，該機(jī)械廠履行了危險(xiǎn)程度增加的公告義務(wù)，保在此案中，該機(jī)械廠履行了危險(xiǎn)程度增加的公告義務(wù)，保險(xiǎn)公司要求增加保費(fèi)，被拒絕后，保險(xiǎn)公司理應(yīng)解除保險(xiǎn)險(xiǎn)公司要求增加保費(fèi)，被拒絕后，保險(xiǎn)公司理應(yīng)解除保險(xiǎn)合同，并通知投保人，但保險(xiǎn)公司怕失去這筆業(yè)務(wù)，心存合同，并通知投保人，但保險(xiǎn)公司怕失去這筆業(yè)務(wù)，心存僥幸，拖而不決，應(yīng)視為保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，當(dāng)發(fā)生火災(zāi)僥幸，拖而不決，應(yīng)視為保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，當(dāng)發(fā)生火災(zāi)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司卻因投保人未增交保費(fèi)為由拒賠，顯然事故時(shí)，保險(xiǎn)公司卻因投保人未增交保費(fèi)為由拒賠，顯然違背了保險(xiǎn)合同的最大誠信原則，損害了投保人的利益，違背了保險(xiǎn)

19、合同的最大誠信原則，損害了投保人的利益，因而其拒賠的理由是站不住腳的。因而其拒賠的理由是站不住腳的。l結(jié)論：綜上分析，投保人履行了危險(xiǎn)程度增加的結(jié)論：綜上分析，投保人履行了危險(xiǎn)程度增加的告知義務(wù)后，保險(xiǎn)公司未正式解除合同，合同有告知義務(wù)后，保險(xiǎn)公司未正式解除合同，合同有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行賠付義務(wù)，不得拒賠。效，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行賠付義務(wù)，不得拒賠。 案例四案例四 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款計(jì)算企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款計(jì)算l案情介紹案情介紹 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬元，萬元，保險(xiǎn)有效期間從保險(xiǎn)有效期間從1999年年1月月1日至日至12月月31日。若：日。若：（

20、1）該企業(yè)于）該企業(yè)于2月月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？少？為什么？（2）5月月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？為什么？（3）12月月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失失70萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)

21、值為為70萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？l分析與結(jié)論分析與結(jié)論（1）保險(xiǎn)公司賠償金額損失金額）保險(xiǎn)公司賠償金額損失金額保險(xiǎn)保障程度保險(xiǎn)保障程度4080/10032萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。采用比例賠償方式。（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。以保險(xiǎn)公司可以拒賠。（3）保險(xiǎn)公司賠償金額保險(xiǎn)價(jià)值損失金額）保險(xiǎn)公司賠償金額保險(xiǎn)價(jià)值損失金額70萬元。萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保

22、險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。案例五案例五 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款計(jì)算企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款計(jì)算l案情介紹案情介紹 某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額64萬元，后萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失20萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用5萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬元，問保萬元，問保險(xiǎn)公司如何賠償？（寫出賠償方法和計(jì)算公式）險(xiǎn)公司如何賠償？（寫出賠償方法和計(jì)算公式）l分析與結(jié)論分析與結(jié)論 由于該保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠由于該

23、保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。償方式。保險(xiǎn)公司賠償金額（損失金額施救費(fèi)用）保險(xiǎn)公司賠償金額（損失金額施救費(fèi)用）保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值（或保險(xiǎn)保障程度）保險(xiǎn)價(jià)值（或保險(xiǎn)保障程度）（205）64/80=20萬元萬元 l施救費(fèi)用施救費(fèi)用 它是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或它是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，被保險(xiǎn)人意外事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失而進(jìn)行而進(jìn)行搶搶救、保護(hù)、整理救、保護(hù)、整理工作所支出的合理費(fèi)用。工作所支出的合理費(fèi)用。 如被救出的物資的搬運(yùn)、堆存、攤曬、烘焙、復(fù)制、如被救出的物資的搬運(yùn)、堆存、攤曬、烘焙、復(fù)

24、制、整理等各種合理費(fèi)用，以及為了使受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加經(jīng)濟(jì)整理等各種合理費(fèi)用，以及為了使受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加經(jīng)濟(jì)價(jià)值而支出費(fèi)用，如整理分檔、包裝費(fèi)用等。價(jià)值而支出費(fèi)用，如整理分檔、包裝費(fèi)用等。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第四十二條第二款規(guī)定第四十二條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額額 ”。 因此，

25、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍因此，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故損失時(shí)，除負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本內(nèi)的災(zāi)害、事故損失時(shí)，除負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失外，對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用也負(fù)賠償責(zé)身的損失外，對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用也負(fù)賠償責(zé)任。任。施救費(fèi)用的賠付與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償金額兩施救費(fèi)用的賠付與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償金額兩者分別計(jì)算，不包括在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠償金額范圍內(nèi)，者分別計(jì)算，不包括在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠償金額范圍內(nèi)，各均以不超過保險(xiǎn)金額為限。各均以不超過保險(xiǎn)金額為限。l施救費(fèi)用以施救費(fèi)用以“必要必要”和和“合理合理”為原則為原則 首先要區(qū)分施救費(fèi)與預(yù)防費(fèi)的界限。施救費(fèi)用是指災(zāi)首先要區(qū)分施救費(fèi)與預(yù)防費(fèi)的界

26、限。施救費(fèi)用是指災(zāi)害、事故發(fā)生當(dāng)時(shí)或發(fā)生后，而不是在災(zāi)害、事故發(fā)生之害、事故發(fā)生當(dāng)時(shí)或發(fā)生后，而不是在災(zāi)害、事故發(fā)生之前，這是區(qū)分施救與預(yù)防兩項(xiàng)費(fèi)用的界限。前，這是區(qū)分施救與預(yù)防兩項(xiàng)費(fèi)用的界限。 凡在災(zāi)害、事故發(fā)生之前支出的費(fèi)用即屬預(yù)防性質(zhì)，凡在災(zāi)害、事故發(fā)生之前支出的費(fèi)用即屬預(yù)防性質(zhì)，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，但在某些特殊情況下，災(zāi)害、事故雖未保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，但在某些特殊情況下，災(zāi)害、事故雖未發(fā)生，但已接近發(fā)生而施救刻不容緩，為了避免保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生，但已接近發(fā)生而施救刻不容緩，為了避免保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受更大的損失，采取保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的緊急必要措施而支遭受更大的損失，采取保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的緊急必要措施而支出的費(fèi)用，事

27、后證明是及時(shí)有效的，視同施救費(fèi)負(fù)責(zé)予以出的費(fèi)用，事后證明是及時(shí)有效的，視同施救費(fèi)負(fù)責(zé)予以賠償。賠償。 其次，應(yīng)區(qū)分保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)其次，應(yīng)區(qū)分保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)人只對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用負(fù)賠償責(zé)任，如果施人只對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用負(fù)賠償責(zé)任，如果施救的財(cái)產(chǎn)中，包括未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，且保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與救的財(cái)產(chǎn)中，包括未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，且保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用無法分清時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用無法分清時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)施救的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值占全部施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例施救的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值占全部施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例負(fù)責(zé)施救費(fèi)用。負(fù)責(zé)施救費(fèi)用。 然后，按不同的投保方式計(jì)算施救費(fèi)的賠償然后，按不同的投保

28、方式計(jì)算施救費(fèi)的賠償金額，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)若是按比例計(jì)算賠償金額的，金額，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)若是按比例計(jì)算賠償金額的，其施救費(fèi)也應(yīng)按相同比例計(jì)算賠償金額。其施救費(fèi)也應(yīng)按相同比例計(jì)算賠償金額。l足額投保，全部損失或部分損失都可得到相應(yīng)的賠償，足額投保，全部損失或部分損失都可得到相應(yīng)的賠償，不存在按比例賠償?shù)膯栴}。不存在按比例賠償?shù)膯栴}。l不足額投保，財(cái)產(chǎn)損失連同施救、保護(hù)、整理費(fèi)用都要不足額投保，財(cái)產(chǎn)損失連同施救、保護(hù)、整理費(fèi)用都要比例分?jǐn)偠貌坏阶泐~賠償。比例分?jǐn)偠貌坏阶泐~賠償。 第二節(jié)第二節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析析案例一案例一 家財(cái)被盜未及時(shí)報(bào)案保險(xiǎn)公司拒家財(cái)被盜未及時(shí)報(bào)案保險(xiǎn)公司拒賠

29、合理嗎？賠合理嗎？ l案情介紹：案情介紹： 李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)被盜。于是，李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)被盜。于是，他迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場勘查，發(fā)他迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場勘查，發(fā)現(xiàn)有現(xiàn)有1萬多元的財(cái)物被盜走。萬多元的財(cái)物被盜走。10多天后此案還沒多天后此案還沒告破，這時(shí)李某才想起自己參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。告破，這時(shí)李某才想起自己參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。于是，他急匆匆手持保單來到保險(xiǎn)公司要求索賠。于是，他急匆匆手持保單來到保險(xiǎn)公司要求索賠。保險(xiǎn)公司以在出險(xiǎn)后未及時(shí)通知為由拒賠。保險(xiǎn)公司以在出險(xiǎn)后未及時(shí)通知為由拒賠。l案情分析案情分析 “及時(shí)通知及時(shí)通知”是指被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快

30、通知保險(xiǎn)公司，以便是指被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)公司，以便及時(shí)到現(xiàn)場勘查定損。家財(cái)險(xiǎn)案件應(yīng)在及時(shí)到現(xiàn)場勘查定損。家財(cái)險(xiǎn)案件應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)通知保險(xiǎn)公司。公司。 為什么李某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，卻不能獲得賠償呢為什么李某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，卻不能獲得賠償呢?這是因?yàn)槔钅吃诩彝ヘ?cái)產(chǎn)被盜后，雖然及時(shí)向公安部門報(bào)這是因?yàn)槔钅吃诩彝ヘ?cái)產(chǎn)被盜后，雖然及時(shí)向公安部門報(bào)了案，卻忽視了向保險(xiǎn)公司報(bào)出險(xiǎn)通知，使本該履行的及了案，卻忽視了向保險(xiǎn)公司報(bào)出險(xiǎn)通知，使本該履行的及時(shí)通知義務(wù)遲延履行。時(shí)通知義務(wù)遲延履行。 依照依照保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定，第二十一條規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知

31、道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。人?！?這里的這里的“及時(shí)通知及時(shí)通知”是指被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)人，是指被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)人，以便及時(shí)到現(xiàn)場勘查定損。通知的方式可以是口頭方式，以便及時(shí)到現(xiàn)場勘查定損。通知的方式可以是口頭方式，也可以是書面形式。也可以是書面形式?！凹皶r(shí)通知及時(shí)通知”是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，同時(shí)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠也是有時(shí)間限制的。如果同時(shí)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠也是有時(shí)間限制的。如果被保險(xiǎn)人沒有履行此項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)公司可免除保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人沒有履行此項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)公司可免除保險(xiǎn)責(zé)任。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

32、條款還專門就被保險(xiǎn)人家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款還專門就被保險(xiǎn)人“及時(shí)及時(shí)通知通知”義務(wù)進(jìn)行了明確規(guī)定，即被保險(xiǎn)人必須在義務(wù)進(jìn)行了明確規(guī)定，即被保險(xiǎn)人必須在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保護(hù)好現(xiàn)場，并在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保護(hù)好現(xiàn)場，并在24小時(shí)小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償。內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償。l結(jié)論：保險(xiǎn)公司拒絕賠償是按照法規(guī)及合同規(guī)定結(jié)論：保險(xiǎn)公司拒絕賠償是按照法規(guī)及合同規(guī)定處理，是合理的。處理，是合理的。l案例啟示：案例啟示： 目前，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已成為城鄉(xiāng)百姓首選的一大險(xiǎn)種，目前，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已成為城鄉(xiāng)百姓首選的一大險(xiǎn)種，其覆蓋面較廣。此案給我們每個(gè)參加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的

33、被保其覆蓋面較廣。此案給我們每個(gè)參加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人帶來三個(gè)警示：險(xiǎn)人帶來三個(gè)警示： 一是要樹立家財(cái)出險(xiǎn)后一是要樹立家財(cái)出險(xiǎn)后“及時(shí)通知及時(shí)通知”的意識，做到處事的意識，做到處事不慌。一方面要向公安部門報(bào)案，另一方面也要向保險(xiǎn)公不慌。一方面要向公安部門報(bào)案，另一方面也要向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，做到司報(bào)險(xiǎn)，做到“兩報(bào)兩報(bào)”都不誤。這樣保險(xiǎn)公司人員就可及都不誤。這樣保險(xiǎn)公司人員就可及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場核實(shí)定損，為后期理賠奠定基礎(chǔ)。時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場核實(shí)定損，為后期理賠奠定基礎(chǔ)。 二是家財(cái)出險(xiǎn)后，要注意在二是家財(cái)出險(xiǎn)后，要注意在24小時(shí)內(nèi)到保險(xiǎn)公司小時(shí)內(nèi)到保險(xiǎn)公司“報(bào)險(xiǎn)報(bào)險(xiǎn)”，以免超過規(guī)定時(shí)效而引發(fā)雙方在理賠中，以免

34、超過規(guī)定時(shí)效而引發(fā)雙方在理賠中的糾紛。的糾紛。 三是要注意通知的方式。出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人要迅三是要注意通知的方式。出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人要迅速找出保單，親自去所投保的保險(xiǎn)公司速找出保單，親自去所投保的保險(xiǎn)公司“報(bào)險(xiǎn)報(bào)險(xiǎn)”，或者打電話及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。只有這樣，才能避或者打電話及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。只有這樣，才能避免上文中李某的后果，使家庭財(cái)產(chǎn)得到有效保障。免上文中李某的后果，使家庭財(cái)產(chǎn)得到有效保障。案例二案例二 已購上市公房轉(zhuǎn)賣期間遭火毀損已購上市公房轉(zhuǎn)賣期間遭火毀損 賠還是不賠？賠還是不賠？ l案情介紹：案情介紹： 年月日，張某將自己已購的二年月日，張某將自己已購的二居室公有房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保了家庭財(cái)產(chǎn)

35、保險(xiǎn)，房居室公有房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，房屋的保險(xiǎn)金額為萬元，家用電器的保險(xiǎn)金額為屋的保險(xiǎn)金額為萬元，家用電器的保險(xiǎn)金額為萬元，其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為萬元，保單中載萬元，其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為萬元，保單中載明：明：“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)?！眑張某一直認(rèn)為自己的居住條件不夠好，長時(shí)間以來張某一直認(rèn)為自己的居住條件不夠好，長時(shí)間以來非常注意樓市的動態(tài)，終于于年月如愿非常注意樓市的動態(tài)，

36、終于于年月如愿以償搬進(jìn)了一棟三居室新居。在得知已購公有住房以償搬進(jìn)了一棟三居室新居。在得知已購公有住房可以上市出售的情況后，張某立即向當(dāng)?shù)卣康乜梢陨鲜谐鍪鄣那闆r后，張某立即向當(dāng)?shù)卣康禺a(chǎn)行政主管部門提出申請，經(jīng)審核，房地產(chǎn)行政主產(chǎn)行政主管部門提出申請，經(jīng)審核，房地產(chǎn)行政主管部門作出準(zhǔn)予其上市出售的書面意見。經(jīng)朋友介管部門作出準(zhǔn)予其上市出售的書面意見。經(jīng)朋友介紹，張某將原來的二居室房屋賣給了趙某。紹，張某將原來的二居室房屋賣給了趙某。l月日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商月日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過戶定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易

37、過戶手續(xù)。不料，月日，因趙某家的煤氣閥門手續(xù)。不料，月日，因趙某家的煤氣閥門未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。事未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。事發(fā)后，趙某找到張某，于是張某向保險(xiǎn)公司提出發(fā)后，趙某找到張某，于是張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。索賠。l案情分析：案情分析： 一、對于此案，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有三種不同的意見：一、對于此案，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有三種不同的意見： 第一種意見認(rèn)為，雖然火災(zāi)確屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范第一種意見認(rèn)為，雖然火災(zāi)確屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此張某對發(fā)生事故的房屋已無保

38、險(xiǎn)利益，存在于保險(xiǎn)公因此張某對發(fā)生事故的房屋已無保險(xiǎn)利益，存在于保險(xiǎn)公司與張某之間的保險(xiǎn)合同已失效。張某無權(quán)向保險(xiǎn)公司提司與張某之間的保險(xiǎn)合同已失效。張某無權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。出索賠。 第二種意見認(rèn)為，雖然趙某房款已付，但是雙方尚未到第二種意見認(rèn)為，雖然趙某房款已付，但是雙方尚未到房管部門辦理交易過戶手續(xù)和所有權(quán)登記轉(zhuǎn)移手續(xù)，因此房管部門辦理交易過戶手續(xù)和所有權(quán)登記轉(zhuǎn)移手續(xù)，因此房屋仍屬張某，所有權(quán)并未發(fā)生移轉(zhuǎn)，張某仍具有保險(xiǎn)利房屋仍屬張某，所有權(quán)并未發(fā)生移轉(zhuǎn)，張某仍具有保險(xiǎn)利益，也無需通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。益，也無需通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。 第三種意見也認(rèn)為張某仍具有保險(xiǎn)

39、利益，但是房屋發(fā)生第三種意見也認(rèn)為張某仍具有保險(xiǎn)利益，但是房屋發(fā)生轉(zhuǎn)賣，被保險(xiǎn)人未在七日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，根據(jù)條款，保轉(zhuǎn)賣，被保險(xiǎn)人未在七日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，根據(jù)條款，保險(xiǎn)公司無任何責(zé)任。險(xiǎn)公司無任何責(zé)任。l二、本案爭論的焦點(diǎn)有兩個(gè)：一是張某是否具有保險(xiǎn)利益，二、本案爭論的焦點(diǎn)有兩個(gè)：一是張某是否具有保險(xiǎn)利益，是否有權(quán)索賠；二是是否有權(quán)索賠；二是“房屋轉(zhuǎn)賣房屋轉(zhuǎn)賣”的真正含義是什么。的真正含義是什么。 、房屋所有權(quán)的轉(zhuǎn)移須以登記為前提條件。、房屋所有權(quán)的轉(zhuǎn)移須以登記為前提條件。 根據(jù)根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的

40、法律上承認(rèn)的利益，保險(xiǎn)利益是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。益?！边@里強(qiáng)調(diào)了投保人、被保險(xiǎn)人與標(biāo)的物的利益必須這里強(qiáng)調(diào)了投保人、被保險(xiǎn)人與標(biāo)的物的利益必須為法律所承認(rèn)，只有適法的利益才能成為保險(xiǎn)利益。房屋為法律所承認(rèn)，只有適法的利益才能成為保險(xiǎn)利益。房屋買賣是一種特定物的交易，它除了要求當(dāng)事人之間合意外，買賣是一種特定物的交易，它除了要求當(dāng)事人之間合意外，還要求具備特定的法律形式。還要求具備特定的法律形式。 本例中張某已購公房的出售雖已獲得房產(chǎn)行政主管本例中張某已購公房的出售雖已獲得房產(chǎn)行政主管部門的批準(zhǔn)，但是買賣雙方既未向房地產(chǎn)交易管理部門申部門的批準(zhǔn)，但是買賣雙方既未向房地產(chǎn)交易管

41、理部門申請辦理過戶手續(xù)，繳納契稅，也未向房地產(chǎn)行政主管部門請辦理過戶手續(xù)，繳納契稅，也未向房地產(chǎn)行政主管部門申請辦理房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，因而可以認(rèn)定房屋的申請辦理房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，因而可以認(rèn)定房屋的所有權(quán)并未移轉(zhuǎn)，買賣合同無效。根據(jù)所有權(quán)并未移轉(zhuǎn)，買賣合同無效。根據(jù)經(jīng)濟(jì)合同法經(jīng)濟(jì)合同法第第條：條：“經(jīng)濟(jì)合同被確認(rèn)無效后，當(dāng)事人依據(jù)該合同所經(jīng)濟(jì)合同被確認(rèn)無效后，當(dāng)事人依據(jù)該合同所取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)返還給對方。取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)返還給對方?！奔磸埬硨υ摲课萑跃哂斜＜磸埬硨υ摲课萑跃哂斜ｋU(xiǎn)利益，有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。險(xiǎn)利益，有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。l、條款中的、條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣房屋轉(zhuǎn)賣”一詞應(yīng)

42、指房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移。一詞應(yīng)指房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移。 有人認(rèn)為條款中的有人認(rèn)為條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣房屋轉(zhuǎn)賣”是指房屋轉(zhuǎn)賣的實(shí)際行是指房屋轉(zhuǎn)賣的實(shí)際行為開始，而不是以轉(zhuǎn)賣手續(xù)全部完成為條件。根據(jù)保單詞為開始，而不是以轉(zhuǎn)賣手續(xù)全部完成為條件。根據(jù)保單詞義的解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)條款中的詞語一詞多義時(shí)，應(yīng)按照義的解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)條款中的詞語一詞多義時(shí)，應(yīng)按照其在所屬專業(yè)的本來意義進(jìn)行解釋。房屋轉(zhuǎn)賣在法律中的其在所屬專業(yè)的本來意義進(jìn)行解釋。房屋轉(zhuǎn)賣在法律中的解釋是房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人，即指所有權(quán)歸屬于他人。解釋是房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人，即指所有權(quán)歸屬于他人。對于處于轉(zhuǎn)賣過程中、手續(xù)尚未全部完成的房屋不能視作對于處

43、于轉(zhuǎn)賣過程中、手續(xù)尚未全部完成的房屋不能視作“房屋轉(zhuǎn)賣房屋轉(zhuǎn)賣”。 因此，條款中的因此，條款中的“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。續(xù)?！钡囊?guī)定，也只能認(rèn)為是當(dāng)房屋轉(zhuǎn)賣手續(xù)完成，的規(guī)定，也只能認(rèn)為是當(dāng)房屋轉(zhuǎn)賣手續(xù)完成，所有權(quán)已轉(zhuǎn)移他人時(shí)，被保險(xiǎn)人才負(fù)有在七日內(nèi)通所有權(quán)已轉(zhuǎn)移他人時(shí)，被保險(xiǎn)人才負(fù)有在七日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司并辦理批改手續(xù)的義務(wù)。知保險(xiǎn)公司并辦理批改手續(xù)的義務(wù)。l結(jié)論結(jié)論 由以上分析表明，張某既具

44、有對房屋的保險(xiǎn)利由以上分析表明，張某既具有對房屋的保險(xiǎn)利益，又不違背保險(xiǎn)單中規(guī)定的保險(xiǎn)事故通知時(shí)間益，又不違背保險(xiǎn)單中規(guī)定的保險(xiǎn)事故通知時(shí)間限制，因此，張某具有向保險(xiǎn)公司提出索賠的權(quán)限制，因此，張某具有向保險(xiǎn)公司提出索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)公司也應(yīng)該對房屋的毀損做出相應(yīng)的賠利。保險(xiǎn)公司也應(yīng)該對房屋的毀損做出相應(yīng)的賠償。償。 l案例啟示：案例啟示： 在已保房屋買賣中，易引起保險(xiǎn)糾紛的有兩種情形：在已保房屋買賣中，易引起保險(xiǎn)糾紛的有兩種情形： 情形一：保險(xiǎn)房屋已轉(zhuǎn)賣他人，并到房管部門辦理了過情形一：保險(xiǎn)房屋已轉(zhuǎn)賣他人，并到房管部門辦理了過戶手續(xù)和所有權(quán)登記手續(xù)。這里房屋買賣合同是有效的，戶手續(xù)和所有權(quán)登記

45、手續(xù)。這里房屋買賣合同是有效的，房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移到買主手中，但由于種種原因并未向保房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移到買主手中，但由于種種原因并未向保險(xiǎn)公司申請辦理保險(xiǎn)合同的批改手續(xù)。若此時(shí)發(fā)生事故，險(xiǎn)公司申請辦理保險(xiǎn)合同的批改手續(xù)。若此時(shí)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司完全有理由拒賠。拒賠理由是：保險(xiǎn)公司完全有理由拒賠。拒賠理由是： 1、房屋轉(zhuǎn)賣的法律手續(xù)已經(jīng)完成，但被保險(xiǎn)人并未履、房屋轉(zhuǎn)賣的法律手續(xù)已經(jīng)完成，但被保險(xiǎn)人并未履行家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中規(guī)定的通知保險(xiǎn)公司并申請辦理批行家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中規(guī)定的通知保險(xiǎn)公司并申請辦理批改的義務(wù)。改的義務(wù)。l 2、買賣合同是合法有效的，這說明原被保險(xiǎn)人對房屋已、買賣合同是合法有效的，這

46、說明原被保險(xiǎn)人對房屋已無利害關(guān)系，不再擁有保險(xiǎn)利益，無權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠；無利害關(guān)系，不再擁有保險(xiǎn)利益，無權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠；而新的買主雖然擁有房屋的所有權(quán)，但與保險(xiǎn)公司之間并而新的買主雖然擁有房屋的所有權(quán)，但與保險(xiǎn)公司之間并無合同關(guān)系，也得不到保險(xiǎn)保障。即房屋買賣合同與保險(xiǎn)無合同關(guān)系，也得不到保險(xiǎn)保障。即房屋買賣合同與保險(xiǎn)合同二者是獨(dú)立的，房屋買賣合同存在于買賣雙方，而保合同二者是獨(dú)立的，房屋買賣合同存在于買賣雙方，而保險(xiǎn)合同存在于保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間。買賣合同的合法險(xiǎn)合同存在于保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間。買賣合同的合法有效并不能使保險(xiǎn)合同的效力繼續(xù)存在，有效并不能使保險(xiǎn)合同的效力繼續(xù)存在，除非被

47、保險(xiǎn)人履除非被保險(xiǎn)人履行了申請辦理保單批改的義務(wù)。行了申請辦理保單批改的義務(wù)。l情形二：房屋實(shí)際為他人所控制，但既未向房管部門辦理情形二：房屋實(shí)際為他人所控制，但既未向房管部門辦理過戶手續(xù)和所有權(quán)登記手續(xù)，也未向保險(xiǎn)公司申請辦理保過戶手續(xù)和所有權(quán)登記手續(xù)，也未向保險(xiǎn)公司申請辦理保單的批改手續(xù)。即如本文所述案例，這種情況下，許多被單的批改手續(xù)。即如本文所述案例，這種情況下，許多被保險(xiǎn)人以買賣合同是無效的，房屋仍歸被保險(xiǎn)人所有為理保險(xiǎn)人以買賣合同是無效的，房屋仍歸被保險(xiǎn)人所有為理由，或者以正處于辦理房屋登記手續(xù)的過程中，因而無須由，或者以正處于辦理房屋登記手續(xù)的過程中，因而無須向保險(xiǎn)公司辦理批改手

48、續(xù)為由，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)向保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)為由，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，一些法院也常常支持被保險(xiǎn)人的此種觀點(diǎn)。任，一些法院也常常支持被保險(xiǎn)人的此種觀點(diǎn)。l實(shí)際上，從理論分析，家庭財(cái)產(chǎn)（包括房屋）保險(xiǎn)合同實(shí)際上，從理論分析，家庭財(cái)產(chǎn)（包括房屋）保險(xiǎn)合同是對人的合同，人的因素在保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系中甚為重是對人的合同，人的因素在保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系中甚為重要，同一幢房屋在不同人的掌握控制之下，其管理方法、要，同一幢房屋在不同人的掌握控制之下，其管理方法、使用情形、維護(hù)保養(yǎng)等方面會有很大的差異，與保險(xiǎn)公使用情形、維護(hù)保養(yǎng)等方面會有很大的差異，與保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況有所不同，而且這

49、種司和被保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況有所不同，而且這種風(fēng)險(xiǎn)變動是被保險(xiǎn)人所能預(yù)知和控制得了的，屬于客觀風(fēng)險(xiǎn)變動是被保險(xiǎn)人所能預(yù)知和控制得了的，屬于客觀的危險(xiǎn)變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)將此種情況事先通知保險(xiǎn)公司，的危險(xiǎn)變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)將此種情況事先通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)，變更被保險(xiǎn)人稱謂。并辦理批改手續(xù)，變更被保險(xiǎn)人稱謂。l建議家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)應(yīng)建議家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)應(yīng)改為：改為：“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若保險(xiǎn)房屋實(shí)際為他人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若保險(xiǎn)房屋實(shí)際為他人所控制，包括轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人或變更用途，所控制，包括轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人或變更用途，被保險(xiǎn)人應(yīng)事先書面通知保險(xiǎn)人并

50、申請辦理批改；被保險(xiǎn)人應(yīng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改；否則保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起終否則保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起終止保險(xiǎn)合同。止保險(xiǎn)合同?！卑咐咐?家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失案家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失案l案情介紹案情介紹 張某于張某于2001年年2月月18日向當(dāng)?shù)厝障虍?dāng)?shù)谹保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，萬元，保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)期限自2001年年2月月19日至日至2002年年2月月18日。后日。后來，張某所在單位為全體員工投保了家庭財(cái)產(chǎn)保來，張某所在單位為全體員工投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，張

51、某家的保險(xiǎn)金額險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，張某家的保險(xiǎn)金額5萬元，保險(xiǎn)萬元，保險(xiǎn)期限自期限自2001年年4月月19日至日至2002年年4月月18日，但承保日，但承保人人B保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司。 2001年年6月月9日，張某家發(fā)生盜竊。張某向日，張某家發(fā)生盜竊。張某向公安部門報(bào)案，并分別向公安部門報(bào)案，并分別向A、B保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司提出索賠，經(jīng)查勘確定，張某家被盜竊失達(dá)經(jīng)查勘確定，張某家被盜竊失達(dá)24000元，其中元，其中現(xiàn)金存折計(jì)現(xiàn)金存折計(jì)6000元，金銀首飾元，金銀首飾5000元，字畫元，字畫4000元，錄像機(jī)、高級西裝共元，錄像機(jī)、高級西裝共9000元。元。l案情分析案情分析 1、在重復(fù)保險(xiǎn)的

52、情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生、在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，若被保險(xiǎn)人通過向不同保險(xiǎn)人就同一損失之后，若被保險(xiǎn)人通過向不同保險(xiǎn)人就同一損失索賠而獲得超額賠款，顯然有違損失補(bǔ)償原則。索賠而獲得超額賠款，顯然有違損失補(bǔ)償原則。為了防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益，為了防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)確定了重復(fù)保險(xiǎn)賠償分?jǐn)傇瓌t。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)確定了重復(fù)保險(xiǎn)賠償分?jǐn)傇瓌t。 我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第四十一條第二款規(guī)定第四十一條第二款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超

53、過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！?因此，本案中，張某可以從兩家保險(xiǎn)公司獲得因此，本案中，張某可以從兩家保險(xiǎn)公司獲得比例賠償。如果按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，比例賠償。如果按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則則A公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：9000*（100000/（100000+50000）=6000（元）；（元）；B公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：9000*（50000/（100000+50000）=3000（元）（元） 2、根據(jù)、根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的

54、規(guī)定，金銀、的規(guī)定，金銀、首飾、珠寶，貨幣、有價(jià)證券，票證、郵票、古首飾、珠寶，貨幣、有價(jià)證券，票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊、技術(shù)資料、圖表、玩、古書、字畫、文件、帳冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等無法鑒定價(jià)值的家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，是不保財(cái)產(chǎn)，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)，因財(cái)產(chǎn)，是不保財(cái)產(chǎn)，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)，因此李某的有效索賠金額為此李某的有效索賠金額為9000元。元。 3、實(shí)際上，張某家庭財(cái)產(chǎn)僅在、實(shí)際上，張某家庭財(cái)產(chǎn)僅在2001年年4月月19日至日至2002年年2月月30日期間為重復(fù)保險(xiǎn)。日期間為重復(fù)保險(xiǎn)。2001年年2月月31日至日至

55、2001年年4月月18日，只有日，只有A公司的保險(xiǎn)，公司的保險(xiǎn)，2002年年2月月31日至日至2002年年4月月87日，只有日，只有B公司的保險(xiǎn)。所以，在這兩個(gè)期間，不能算是公司的保險(xiǎn)。所以，在這兩個(gè)期間，不能算是重復(fù)保險(xiǎn)。如果在這兩個(gè)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，則分別由重復(fù)保險(xiǎn)。如果在這兩個(gè)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，則分別由A、B兩家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，不發(fā)生分?jǐn)倖栴}。根據(jù)上面的分析兩家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，不發(fā)生分?jǐn)倖栴}。根據(jù)上面的分析來看本案，來看本案，B保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任的做法是不對的，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任的做法是不對的，A保險(xiǎn)公保險(xiǎn)公司也不應(yīng)賠償司也不應(yīng)賠償9000元就了事，而應(yīng)主動與元就了事，而應(yīng)主動與B保險(xiǎn)公司協(xié)商，

56、保險(xiǎn)公司協(xié)商，確定兩家公司的賠償方式，妥善處理該家財(cái)險(xiǎn)損失案。確定兩家公司的賠償方式，妥善處理該家財(cái)險(xiǎn)損失案。l結(jié)論結(jié)論 A、B保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。剔除現(xiàn)金保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。剔除現(xiàn)金存折、金銀首飾、字畫等不保財(cái)產(chǎn)外，存折、金銀首飾、字畫等不保財(cái)產(chǎn)外，A、B保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司向張某賠償公司向張某賠償9000元損失金額。元損失金額。l本案啟示本案啟示 本案中張某沒有重復(fù)投保，但其所有的財(cái)產(chǎn)本案中張某沒有重復(fù)投保，但其所有的財(cái)產(chǎn)卻因投保人不同而產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)。如果張某將卻因投保人不同而產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)。如果張某將自己已購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的事實(shí)告知單位，一方自己已購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的事實(shí)告知單位，一

57、方面可以避免發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠時(shí)可能產(chǎn)生的糾紛，面可以避免發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠時(shí)可能產(chǎn)生的糾紛，另一方面，可以減少單位的保險(xiǎn)費(fèi)支出。另一方面，可以減少單位的保險(xiǎn)費(fèi)支出。案例四案例四 家財(cái)險(xiǎn)賠款計(jì)算家財(cái)險(xiǎn)賠款計(jì)算l案情介紹案情介紹 張某張某2000年年12月月18日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬元，萬元，2001年年2月月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。

58、則：（1）財(cái)產(chǎn)損失）財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？為什么？l案情分析與結(jié)論案情分析與結(jié)論 （1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為為10萬元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償萬元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬元。萬元。（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償40萬元。萬元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)

59、的損失（或第一危險(xiǎn)）為該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為40萬元。萬元。案例五案例五 家財(cái)險(xiǎn)賠款計(jì)算家財(cái)險(xiǎn)賠款計(jì)算l案情介紹：案情介紹： 某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為為50萬元，保險(xiǎn)金額按萬元，保險(xiǎn)金額按50萬元確定。，若：萬元確定。，若：（1）該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被全毀。當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至）該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被全毀。當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（2）如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至）如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬元。經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)，萬元。經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)，實(shí)際損失為實(shí)際損失為30萬元，保險(xiǎn)

60、人應(yīng)賠多少？萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（3）如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他）如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？少？l分析與結(jié)論：分析與結(jié)論：（1）當(dāng)房屋市價(jià)跌至）當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為就為40萬元，雖然保險(xiǎn)金額為萬元，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)萬元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付際損失賠償，即賠付40萬元；萬元； （2）當(dāng)房屋市價(jià)漲至）當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有萬元時(shí)