貸款新規(guī)培訓(xùn)資料(案例)

1、整理課件1“三個(gè)辦法、一個(gè)指引三個(gè)辦法、一個(gè)指引”貸款新規(guī)貸款新規(guī)培訓(xùn)材料（案例）培訓(xùn)材料（案例）整理課件2 2010年，年，固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法和和個(gè)人貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法全面實(shí)施，但由全面實(shí)施，但由于市場(chǎng)環(huán)境和客戶(hù)需求的多樣性和復(fù)雜性，以及舊的模式對(duì)銀行信貸人員習(xí)于市場(chǎng)環(huán)境和客戶(hù)需求的多樣性和復(fù)雜性，以及舊的模式對(duì)銀行信貸人員習(xí)慣的影響，不少信用社在具體執(zhí)行中遇到一些操作性和技術(shù)性問(wèn)題，如固定慣的影響，不少信用社在具體執(zhí)行中遇到一些操作性和技術(shù)性問(wèn)題，如固定資產(chǎn)貸

2、款中如何準(zhǔn)確審核項(xiàng)目資本金到位情況，如何準(zhǔn)確掌握項(xiàng)目進(jìn)度并保資產(chǎn)貸款中如何準(zhǔn)確審核項(xiàng)目資本金到位情況，如何準(zhǔn)確掌握項(xiàng)目進(jìn)度并保證信貸資金與資本金的配套使用，流動(dòng)資金貸款中如何根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)測(cè)證信貸資金與資本金的配套使用，流動(dòng)資金貸款中如何根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)測(cè)算借款人流動(dòng)資金貸款需求，如何確定企業(yè)自有資金量；個(gè)人貸款中如何控算借款人流動(dòng)資金貸款需求，如何確定企業(yè)自有資金量；個(gè)人貸款中如何控制支付渠道，確保個(gè)貸用途合規(guī)等等。制支付渠道，確保個(gè)貸用途合規(guī)等等。 今天我們就通過(guò)對(duì)多個(gè)案例的解讀和評(píng)析，對(duì)貸款新規(guī)的具體操作的先今天我們就通過(guò)對(duì)多個(gè)案例的解讀和評(píng)析，對(duì)貸款新規(guī)的具體操作的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和較好的做

3、法進(jìn)行交流，不足之處希望大家多多指正。進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和較好的做法進(jìn)行交流，不足之處希望大家多多指正。引言引言 整理課件3目錄目錄一、全流程管理案例一、全流程管理案例二、固定資產(chǎn)貸款案例二、固定資產(chǎn)貸款案例三、三、流動(dòng)資金貸款案例流動(dòng)資金貸款案例 四、個(gè)人貸款案例四、個(gè)人貸款案例 整理課件4案例一、完善銀團(tuán)貸款流程案例一、完善銀團(tuán)貸款流程 落實(shí)資金監(jiān)控要求落實(shí)資金監(jiān)控要求n貸款基本情況貸款基本情況 2010年年6月，月， A信用社和信用社和B信用社組成銀團(tuán)，給予借款人信用社組成銀團(tuán)，給予借款人C房房地產(chǎn)有限公司經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款億元人民幣，其中地產(chǎn)有限公司經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款億元人民幣，其中A信用社為牽信

4、用社為牽頭社、代理社，承貸億元，頭社、代理社，承貸億元，B信用社為參與社，承貸信用社為參與社，承貸1億元，貸款億元，貸款期限為期限為5年。以該經(jīng)營(yíng)性物業(yè)為抵押物，并以其租金收入作為第一年。以該經(jīng)營(yíng)性物業(yè)為抵押物，并以其租金收入作為第一還款來(lái)源。目前貸款已分兩次提款并支付完畢。還款來(lái)源。目前貸款已分兩次提款并支付完畢。一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例一、完善銀團(tuán)貸款流程案例一、完善銀團(tuán)貸款流程 落實(shí)資金監(jiān)控要求落實(shí)資金監(jiān)控要求n辦法相關(guān)規(guī)定辦法相關(guān)規(guī)定 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第二十二條規(guī)定：貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿(mǎn)足合第二十二條規(guī)定：貸款人在發(fā)放

5、貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。按約定用途使用。 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第二十四條規(guī)定：貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自第二十四條規(guī)定：貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。 銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引第十二條規(guī)定：銀團(tuán)代理行是指銀團(tuán)貸款協(xié)議簽訂后，按相關(guān)貸款條第十二條規(guī)定：銀團(tuán)代理行是指銀團(tuán)貸款協(xié)議簽訂

6、后，按相關(guān)貸款條件確定的金額和進(jìn)度歸集資金向借款人提供貸款，并接受銀團(tuán)委托按銀團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定的職責(zé)件確定的金額和進(jìn)度歸集資金向借款人提供貸款，并接受銀團(tuán)委托按銀團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定的職責(zé)對(duì)銀團(tuán)資金進(jìn)行管理的銀行。對(duì)銀團(tuán)資金進(jìn)行管理的銀行。 銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引第十三條規(guī)定：代理行的主要職責(zé)包括：制定賬戶(hù)管理方案，開(kāi)立專(zhuān)第十三條規(guī)定：代理行的主要職責(zé)包括：制定賬戶(hù)管理方案，開(kāi)立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)管理銀團(tuán)貸款資金，對(duì)專(zhuān)戶(hù)資金的變動(dòng)情況進(jìn)行逐筆登記；負(fù)責(zé)銀團(tuán)貸款貸后管理和貸門(mén)賬戶(hù)管理銀團(tuán)貸款資金，對(duì)專(zhuān)戶(hù)資金的變動(dòng)情況進(jìn)行逐筆登記；負(fù)責(zé)銀團(tuán)貸款貸后管理和貸款使用情況的監(jiān)督檢查，并定期向銀團(tuán)貸款成員通報(bào)?？?/p>

7、使用情況的監(jiān)督檢查，并定期向銀團(tuán)貸款成員通報(bào)。5一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例一、完善銀團(tuán)貸款流程案例一、完善銀團(tuán)貸款流程 落實(shí)資金監(jiān)控要求落實(shí)資金監(jiān)控要求n執(zhí)行難點(diǎn)分析執(zhí)行難點(diǎn)分析1、代理社應(yīng)對(duì)資金支付進(jìn)行管理與控制、代理社應(yīng)對(duì)資金支付進(jìn)行管理與控制 根據(jù)根據(jù)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引，銀團(tuán)貸款的日常管理主要由代理社負(fù)責(zé)，承擔(dān)對(duì)，銀團(tuán)貸款的日常管理主要由代理社負(fù)責(zé)，承擔(dān)對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制的責(zé)任。貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制的責(zé)任。固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法執(zhí)行后，執(zhí)行后，結(jié)合該辦法，代理社應(yīng)采取多種措施落實(shí)受托支付要求。結(jié)合該辦法，代

8、理社應(yīng)采取多種措施落實(shí)受托支付要求。2、出租行為先于貸款抵押權(quán)設(shè)置、出租行為先于貸款抵押權(quán)設(shè)置 由于該物業(yè)租賃合同大部分簽訂于抵押前，貸款社的抵押權(quán)在未來(lái)實(shí)現(xiàn)時(shí)可能由于該物業(yè)租賃合同大部分簽訂于抵押前，貸款社的抵押權(quán)在未來(lái)實(shí)現(xiàn)時(shí)可能受租賃關(guān)系的影響。受租賃關(guān)系的影響。3、租戶(hù)回款賬號(hào)不在貸款社、租戶(hù)回款賬號(hào)不在貸款社 貸款前租戶(hù)已與借款人簽訂了租賃合同，合同中回款賬號(hào)設(shè)在他行，回款難以貸款前租戶(hù)已與借款人簽訂了租賃合同，合同中回款賬號(hào)設(shè)在他行，回款難以有效管理和控制有效管理和控制6一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例一、完善銀團(tuán)貸款流程案例一、完善銀團(tuán)貸款流程 落實(shí)資金監(jiān)控要求落實(shí)

9、資金監(jiān)控要求n解決方案解決方案 一、一、完善合同文本，嚴(yán)格審批流程完善合同文本，嚴(yán)格審批流程 1、依據(jù)辦法要求，完善銀團(tuán)貸款合同約定。貸款社會(huì)同駐社律師對(duì)原、依據(jù)辦法要求，完善銀團(tuán)貸款合同約定。貸款社會(huì)同駐社律師對(duì)原銀團(tuán)貸款借款合同銀團(tuán)貸款借款合同進(jìn)行修改，條款中明確：各貸款人授權(quán)代理社根據(jù)進(jìn)行修改，條款中明確：各貸款人授權(quán)代理社根據(jù)貸款合同的規(guī)定履行代理職責(zé)；限定借款人的提款條件和流程，嚴(yán)格執(zhí)行貸款合同的規(guī)定履行代理職責(zé)；限定借款人的提款條件和流程，嚴(yán)格執(zhí)行受托支付要求，確保貸款資金與申報(bào)用途項(xiàng)目；合同中還約定，所有貸款受托支付要求，確保貸款資金與申報(bào)用途項(xiàng)目；合同中還約定，所有貸款資金均采

10、用代理社受托支付方式進(jìn)行使用；設(shè)置貸款發(fā)放專(zhuān)用賬戶(hù)；不向資金均采用代理社受托支付方式進(jìn)行使用；設(shè)置貸款發(fā)放專(zhuān)用賬戶(hù)；不向借款人提供非柜臺(tái)渠道的支付或轉(zhuǎn)賬服務(wù)等。借款人提供非柜臺(tái)渠道的支付或轉(zhuǎn)賬服務(wù)等。7一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例一、完善銀團(tuán)貸款流程案例一、完善銀團(tuán)貸款流程 落實(shí)資金監(jiān)控要求落實(shí)資金監(jiān)控要求n解決方案解決方案 2、嚴(yán)格審批流程，確保受托支付審核到位嚴(yán)格審批流程，確保受托支付審核到位 一是放款審核人員結(jié)合客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查報(bào)告、初審人員初審報(bào)告，審查一是放款審核人員結(jié)合客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查報(bào)告、初審人員初審報(bào)告，審查提款用途是否符合申報(bào)用途、是否符合監(jiān)管要求，以貸款受托支付

11、審批表提款用途是否符合申報(bào)用途、是否符合監(jiān)管要求，以貸款受托支付審批表進(jìn)行審批。進(jìn)行審批。 二是審查借款人滿(mǎn)足提款條件后，向參與社發(fā)放放款通知書(shū)，通知其二是審查借款人滿(mǎn)足提款條件后，向參與社發(fā)放放款通知書(shū)，通知其按貸款承擔(dān)比例將貸款劃入指定賬戶(hù)。按貸款承擔(dān)比例將貸款劃入指定賬戶(hù)。 三是三是A信用社根據(jù)貸款受托支付審批表和貸款受托支付指令，審核受托信用社根據(jù)貸款受托支付審批表和貸款受托支付指令，審核受托支付指令要素、簽章并確認(rèn)無(wú)誤后，將貸款資金直接匯至交易對(duì)手。支付指令要素、簽章并確認(rèn)無(wú)誤后，將貸款資金直接匯至交易對(duì)手。 8一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例一、完善銀團(tuán)貸款流程案例

12、一、完善銀團(tuán)貸款流程 落實(shí)資金監(jiān)控要求落實(shí)資金監(jiān)控要求n解決方案解決方案 二、二、全力爭(zhēng)取承租人配合抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)全力爭(zhēng)取承租人配合抵押權(quán)實(shí)現(xiàn) 通過(guò)與承租人的溝通，需求理解，向其履行告知義務(wù)，并要求承通過(guò)與承租人的溝通，需求理解，向其履行告知義務(wù)，并要求承租人出具承租人確認(rèn)函，根據(jù)現(xiàn)有租約，保證其未來(lái)租金收入能夠租人出具承租人確認(rèn)函，根據(jù)現(xiàn)有租約，保證其未來(lái)租金收入能夠覆蓋借款金額，達(dá)到保障銀團(tuán)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的目的。覆蓋借款金額，達(dá)到保障銀團(tuán)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的目的。 9一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例一、完善銀團(tuán)貸款流程案例一、完善銀團(tuán)貸款流程 落實(shí)資金監(jiān)控要求落實(shí)資金監(jiān)控要求n解決方案解決

13、方案 三、三、設(shè)置專(zhuān)門(mén)監(jiān)管賬戶(hù)，控制租金回款及使用設(shè)置專(zhuān)門(mén)監(jiān)管賬戶(hù)，控制租金回款及使用 經(jīng)與參與社協(xié)商，所有經(jīng)營(yíng)收入均劃入代理社監(jiān)管賬戶(hù)，該賬戶(hù)應(yīng)區(qū)別于貸款經(jīng)與參與社協(xié)商，所有經(jīng)營(yíng)收入均劃入代理社監(jiān)管賬戶(hù)，該賬戶(hù)應(yīng)區(qū)別于貸款發(fā)放賬戶(hù)。代理社與借款企業(yè)簽訂資金賬戶(hù)監(jiān)管協(xié)議。發(fā)放賬戶(hù)。代理社與借款企業(yè)簽訂資金賬戶(hù)監(jiān)管協(xié)議。 對(duì)于銀團(tuán)貸款前已簽訂租賃合同且回收賬號(hào)在他行的問(wèn)題，承租人在確認(rèn)函中對(duì)于銀團(tuán)貸款前已簽訂租賃合同且回收賬號(hào)在他行的問(wèn)題，承租人在確認(rèn)函中明確要求自簽署確認(rèn)函之日起，租賃合同下的應(yīng)付租金及其他費(fèi)用，均應(yīng)劃入指定明確要求自簽署確認(rèn)函之日起，租賃合同下的應(yīng)付租金及其他費(fèi)用，均應(yīng)劃入指

14、定賬戶(hù)。后經(jīng)確認(rèn)租戶(hù)已按約定將租金劃入代理社監(jiān)管賬戶(hù)。賬戶(hù)。后經(jīng)確認(rèn)租戶(hù)已按約定將租金劃入代理社監(jiān)管賬戶(hù)。 對(duì)于監(jiān)管賬戶(hù)的資金支出方面，開(kāi)戶(hù)時(shí)在備注欄中加入特別標(biāo)識(shí)，與借款人其對(duì)于監(jiān)管賬戶(hù)的資金支出方面，開(kāi)戶(hù)時(shí)在備注欄中加入特別標(biāo)識(shí)，與借款人其他結(jié)算賬戶(hù)予以區(qū)別，嚴(yán)控該賬戶(hù)非柜臺(tái)渠道的支付，如借款人確需使用該賬戶(hù)對(duì)他結(jié)算賬戶(hù)予以區(qū)別，嚴(yán)控該賬戶(hù)非柜臺(tái)渠道的支付，如借款人確需使用該賬戶(hù)對(duì)外支付時(shí)，需提出申請(qǐng)，經(jīng)代理社按程序逐級(jí)審批后，方可進(jìn)行對(duì)外支付。外支付時(shí)，需提出申請(qǐng)，經(jīng)代理社按程序逐級(jí)審批后，方可進(jìn)行對(duì)外支付。 10一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例一、完善銀團(tuán)貸款流程案例一

15、、完善銀團(tuán)貸款流程 落實(shí)資金監(jiān)控要求落實(shí)資金監(jiān)控要求n案例點(diǎn)評(píng)案例點(diǎn)評(píng) 本案例中，通過(guò)對(duì)銀團(tuán)貸款借款合同的修訂，不但明確了銀本案例中，通過(guò)對(duì)銀團(tuán)貸款借款合同的修訂，不但明確了銀團(tuán)貸款其他成員社與代理社權(quán)益職責(zé)的合同條款約定，而且通過(guò)統(tǒng)團(tuán)貸款其他成員社與代理社權(quán)益職責(zé)的合同條款約定，而且通過(guò)統(tǒng)一約定客戶(hù)的受托支付條件，實(shí)現(xiàn)了對(duì)同一客戶(hù)的相同標(biāo)準(zhǔn)。一約定客戶(hù)的受托支付條件，實(shí)現(xiàn)了對(duì)同一客戶(hù)的相同標(biāo)準(zhǔn)。 代理社不但很好地履行了銀團(tuán)貸款資金管理職責(zé)，而且積極代理社不但很好地履行了銀團(tuán)貸款資金管理職責(zé)，而且積極采取措施確保承租人配合抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，有效地維護(hù)了銀團(tuán)貸款所采取措施確保承租人配合抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，

16、有效地維護(hù)了銀團(tuán)貸款所有成員行的貸款權(quán)益。有成員行的貸款權(quán)益。 11一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例二、多方面綜合入手案例二、多方面綜合入手 監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任n貸款基本情況貸款基本情況 B項(xiàng)目計(jì)劃總投資億元，建設(shè)期為項(xiàng)目計(jì)劃總投資億元，建設(shè)期為3年，年，2009年年11月開(kāi)工，計(jì)劃月開(kāi)工，計(jì)劃于于2012年四季度竣工。截止年四季度竣工。截止2009年末，該項(xiàng)目已完成投資億元，占年末，該項(xiàng)目已完成投資億元，占項(xiàng)目全部投資的項(xiàng)目全部投資的47%。 2009年年12月，月，A房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司就房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司就B項(xiàng)目建設(shè)申請(qǐng)銀團(tuán)貸款項(xiàng)目

17、建設(shè)申請(qǐng)銀團(tuán)貸款。C信用社作為牽頭社發(fā)起信用社作為牽頭社發(fā)起B(yǎng)項(xiàng)目銀團(tuán)貸款，貸款總額項(xiàng)目銀團(tuán)貸款，貸款總額22億元，期限億元，期限5年，年，D信用社作為參與社參與份額信用社作為參與社參與份額11億元。億元。 12一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例二、多方面綜合入手案例二、多方面綜合入手 監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任n辦法相關(guān)規(guī)定辦法相關(guān)規(guī)定 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引第十五條規(guī)定：貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，第十五條規(guī)定：貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款

18、同比例按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。 第十六條規(guī)定：貸款人應(yīng)當(dāng)按照第十六條規(guī)定：貸款人應(yīng)當(dāng)按照固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法關(guān)于貸款發(fā)放和支關(guān)于貸款發(fā)放和支付的有關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時(shí)可以與借款人在借款合同中付的有關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時(shí)可以與借款人在借款合同中約定專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)。約定專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)。 第十九條規(guī)定：多家銀行企業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)采用銀團(tuán)貸第十九條規(guī)定：多家銀行企業(yè)

19、金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)采用銀團(tuán)貸款的方式?？畹姆绞?。 13一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例二、多方面綜合入手案例二、多方面綜合入手 監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任n執(zhí)行難點(diǎn)分析執(zhí)行難點(diǎn)分析 采用銀團(tuán)貸款方式貸款時(shí)，主要存在兩個(gè)需重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題：采用銀團(tuán)貸款方式貸款時(shí)，主要存在兩個(gè)需重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題： 1、銀團(tuán)貸款涉及主體較多，一旦協(xié)議對(duì)監(jiān)管要求、代理社與參與、銀團(tuán)貸款涉及主體較多，一旦協(xié)議對(duì)監(jiān)管要求、代理社與參與社的職責(zé)約定不明，易導(dǎo)致管理真空；社的職責(zé)約定不明，易導(dǎo)致管理真空； 2、資金監(jiān)控和貸后管理責(zé)任都交由代理社承擔(dān)，參與社難以確

20、保、資金監(jiān)控和貸后管理責(zé)任都交由代理社承擔(dān)，參與社難以確保代理社切實(shí)履行各項(xiàng)職責(zé)，資金安全存在一定不確定性。代理社切實(shí)履行各項(xiàng)職責(zé)，資金安全存在一定不確定性。 14一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例二、多方面綜合入手案例二、多方面綜合入手 監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任n解決方案解決方案 一、通過(guò)合同條款對(duì)責(zé)任進(jìn)行具體約定一、通過(guò)合同條款對(duì)責(zé)任進(jìn)行具體約定 1、明確資本金到位要求。、明確資本金到位要求。通過(guò)對(duì)銀團(tuán)借款合同的修行，規(guī)定了借通過(guò)對(duì)銀團(tuán)借款合同的修行，規(guī)定了借款人首次提款當(dāng)期資本金已全部投入且資本金比例不低于項(xiàng)目總投資款人首次提款當(dāng)期資本金

21、已全部投入且資本金比例不低于項(xiàng)目總投資的的30%，截止各次提款日，借款人投入用款項(xiàng)目的資本金均已按工程，截止各次提款日，借款人投入用款項(xiàng)目的資本金均已按工程進(jìn)度全部投入且資本金比例不低于截止項(xiàng)目當(dāng)期累計(jì)總投資的進(jìn)度全部投入且資本金比例不低于截止項(xiàng)目當(dāng)期累計(jì)總投資的30%，以及以及“四證四證”等和規(guī)定要求。另外在合同中還明確約定了受托支付的條等和規(guī)定要求。另外在合同中還明確約定了受托支付的條件。件。 15一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例二、多方面綜合入手案例二、多方面綜合入手 監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任n解決方案解決方案 一、通過(guò)合同條款對(duì)責(zé)任進(jìn)

22、行具體約定一、通過(guò)合同條款對(duì)責(zé)任進(jìn)行具體約定 2、明確職責(zé)劃分。、明確職責(zé)劃分。在銀團(tuán)借款合同中明確有代理社承擔(dān)賬戶(hù)監(jiān)管、貸后在銀團(tuán)借款合同中明確有代理社承擔(dān)賬戶(hù)監(jiān)管、貸后監(jiān)控、抵押擔(dān)保事項(xiàng)等責(zé)任，并專(zhuān)門(mén)約定代理社應(yīng)定期向參與社通報(bào)貸款的實(shí)監(jiān)控、抵押擔(dān)保事項(xiàng)等責(zé)任，并專(zhuān)門(mén)約定代理社應(yīng)定期向參與社通報(bào)貸款的實(shí)施情況、管理情況及借款人的財(cái)務(wù)狀況。施情況、管理情況及借款人的財(cái)務(wù)狀況。 3、明確權(quán)益劃分。、明確權(quán)益劃分。代理社、參與社代表參加與借款人簽署借款合同并辦代理社、參與社代表參加與借款人簽署借款合同并辦理相關(guān)抵押手續(xù)。代理社與參與社分別按主合同項(xiàng)下承諾額比例實(shí)際享有合同理相關(guān)抵押手續(xù)。代理社與

23、參與社分別按主合同項(xiàng)下承諾額比例實(shí)際享有合同項(xiàng)下的擔(dān)保權(quán)益，代理社將借款人支付的利息及歸還的本金，按比例及時(shí)劃付項(xiàng)下的擔(dān)保權(quán)益，代理社將借款人支付的利息及歸還的本金，按比例及時(shí)劃付至參與社至參與社16一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例二、多方面綜合入手案例二、多方面綜合入手 監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任n解決方案解決方案 二、通過(guò)細(xì)化放款流程控制方案，確保監(jiān)控責(zé)任落實(shí)到位二、通過(guò)細(xì)化放款流程控制方案，確保監(jiān)控責(zé)任落實(shí)到位 根據(jù)銀團(tuán)借款合同約定，借款人貸款資金的發(fā)放賬戶(hù)、銷(xiāo)售回款根據(jù)銀團(tuán)借款合同約定，借款人貸款資金的發(fā)放賬戶(hù)、銷(xiāo)售回款賬戶(hù)以及保證金賬

24、戶(hù)均開(kāi)立在代理社，而貸后的資金流向監(jiān)控也由代賬戶(hù)以及保證金賬戶(hù)均開(kāi)立在代理社，而貸后的資金流向監(jiān)控也由代理社負(fù)責(zé)。同時(shí)，參加社通過(guò)理社負(fù)責(zé)。同時(shí)，參加社通過(guò)“放款前的抵押狀態(tài)確認(rèn)放款前的抵押狀態(tài)確認(rèn)放款中的發(fā)放款中的發(fā)放審核與支付事后復(fù)核放審核與支付事后復(fù)核放款后的貸后檢查放款后的貸后檢查”等一系列措施對(duì)代理社等一系列措施對(duì)代理社的監(jiān)控責(zé)任進(jìn)行監(jiān)督。的監(jiān)控責(zé)任進(jìn)行監(jiān)督。17一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例二、多方面綜合入手案例二、多方面綜合入手 監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任n解決方案解決方案 二、通過(guò)細(xì)化放款流程控制方案，確保監(jiān)控責(zé)任落實(shí)到位二、

25、通過(guò)細(xì)化放款流程控制方案，確保監(jiān)控責(zé)任落實(shí)到位 1、放款前放款前督促代理社確認(rèn)土地抵押狀態(tài)的安全性。督促代理社確認(rèn)土地抵押狀態(tài)的安全性。在每次放在每次放款前，參與社均應(yīng)督促代理社對(duì)土地抵押狀態(tài)進(jìn)行確認(rèn)，并由參與社款前，參與社均應(yīng)督促代理社對(duì)土地抵押狀態(tài)進(jìn)行確認(rèn)，并由參與社與代理社雙方一起向相關(guān)土地管理部門(mén)征詢(xún)土地抵押狀態(tài)意見(jiàn)。與代理社雙方一起向相關(guān)土地管理部門(mén)征詢(xún)土地抵押狀態(tài)意見(jiàn)。18一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例二、多方面綜合入手案例二、多方面綜合入手 監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任n解決方案解決方案 二、通過(guò)細(xì)化放款流程控制方案，確保監(jiān)控責(zé)任

26、落實(shí)到位二、通過(guò)細(xì)化放款流程控制方案，確保監(jiān)控責(zé)任落實(shí)到位 2、放款時(shí)放款時(shí)對(duì)代理社的貸款發(fā)放審核進(jìn)行監(jiān)督，并進(jìn)行貸款支付事后對(duì)代理社的貸款發(fā)放審核進(jìn)行監(jiān)督，并進(jìn)行貸款支付事后復(fù)核。復(fù)核。主要包括：主要包括： 一是確認(rèn)代理社發(fā)放審核情況。一是確認(rèn)代理社發(fā)放審核情況。貸款發(fā)放時(shí)，參與社根據(jù)代理社出具的放貸款發(fā)放時(shí)，參與社根據(jù)代理社出具的放款通知書(shū)，要求代理社必須同時(shí)提交借款人的貸款用途證明材料、合規(guī)文件、款通知書(shū)，要求代理社必須同時(shí)提交借款人的貸款用途證明材料、合規(guī)文件、資金到位證明、工程進(jìn)度證明等相關(guān)材料。參與社據(jù)此審查其貸款支付方式是資金到位證明、工程進(jìn)度證明等相關(guān)材料。參與社據(jù)此審查其貸款

27、支付方式是否符合合同約定，貸款用途是否符合貸款要求及合同約定。在審核確認(rèn)無(wú)誤后否符合合同約定，貸款用途是否符合貸款要求及合同約定。在審核確認(rèn)無(wú)誤后，才將該筆貸款劃至代理社指定賬戶(hù)。，才將該筆貸款劃至代理社指定賬戶(hù)。19一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例二、多方面綜合入手案例二、多方面綜合入手 監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任n解決方案解決方案 二、通過(guò)細(xì)化放款流程控制方案，確保監(jiān)控責(zé)任落實(shí)到位二、通過(guò)細(xì)化放款流程控制方案，確保監(jiān)控責(zé)任落實(shí)到位 二是對(duì)貸款支付進(jìn)行事后復(fù)核。二是對(duì)貸款支付進(jìn)行事后復(fù)核。貸款支付后，代理社應(yīng)及時(shí)向參與社提供轉(zhuǎn)賬憑貸款支付后，

28、代理社應(yīng)及時(shí)向參與社提供轉(zhuǎn)賬憑證、發(fā)票、受托支付與自主支付明細(xì)等相關(guān)資金支付資料。參與社據(jù)此對(duì)貸款支付進(jìn)行證、發(fā)票、受托支付與自主支付明細(xì)等相關(guān)資金支付資料。參與社據(jù)此對(duì)貸款支付進(jìn)行事后復(fù)核：核實(shí)受托支付是否支付給交易對(duì)手；核實(shí)自主支付是否超過(guò)起點(diǎn)金額、在借事后復(fù)核：核實(shí)受托支付是否支付給交易對(duì)手；核實(shí)自主支付是否超過(guò)起點(diǎn)金額、在借款人賬戶(hù)停留時(shí)間是否合理、是否由借款人直接支付給交易對(duì)手，是否存在向同名賬戶(hù)款人賬戶(hù)停留時(shí)間是否合理、是否由借款人直接支付給交易對(duì)手，是否存在向同名賬戶(hù)或關(guān)聯(lián)方賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)的情形，是否符合合同規(guī)定用途等。或關(guān)聯(lián)方賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)的情形，是否符合合同規(guī)定用途等。 如發(fā)現(xiàn)借款人違反

29、約定的，參與社將及時(shí)通知代理社，督促其采取降低借款人受托如發(fā)現(xiàn)借款人違反約定的，參與社將及時(shí)通知代理社，督促其采取降低借款人受托支付起點(diǎn)金額、要求劃回違約支付的貸款資金或停止貸款資金發(fā)放等限制措施。支付起點(diǎn)金額、要求劃回違約支付的貸款資金或停止貸款資金發(fā)放等限制措施。20一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例二、多方面綜合入手案例二、多方面綜合入手 監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任n解決方案解決方案 二、通過(guò)細(xì)化放款流程控制方案，確保監(jiān)控責(zé)任落實(shí)到位二、通過(guò)細(xì)化放款流程控制方案，確保監(jiān)控責(zé)任落實(shí)到位 3、放款后、放款后督促代理社履行資金監(jiān)控職責(zé)，與代理社進(jìn)

30、行聯(lián)合檢查。督促代理社履行資金監(jiān)控職責(zé)，與代理社進(jìn)行聯(lián)合檢查。主要措施有：主要措施有： 一是要求代理社按季通報(bào)貸后管理情況。按照按季通報(bào)要求，代理社要向一是要求代理社按季通報(bào)貸后管理情況。按照按季通報(bào)要求，代理社要向參與社提交貸后檢查報(bào)告書(shū)、借款人的財(cái)務(wù)報(bào)告、施工進(jìn)度表和銷(xiāo)售進(jìn)度表。參與社提交貸后檢查報(bào)告書(shū)、借款人的財(cái)務(wù)報(bào)告、施工進(jìn)度表和銷(xiāo)售進(jìn)度表。 二是明確貸后檢查報(bào)告書(shū)主要內(nèi)容。貸后檢查報(bào)告書(shū)包括但不限于貸款的二是明確貸后檢查報(bào)告書(shū)主要內(nèi)容。貸后檢查報(bào)告書(shū)包括但不限于貸款的提款用款情況、支付情況、上一季度管理人員變動(dòng)情況、財(cái)務(wù)狀況分析、資金提款用款情況、支付情況、上一季度管理人員變動(dòng)情況、

31、財(cái)務(wù)狀況分析、資金安排有無(wú)特殊變化等。安排有無(wú)特殊變化等。21一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例二、多方面綜合入手案例二、多方面綜合入手 監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任n解決方案解決方案 二、通過(guò)細(xì)化放款流程控制方案，確保監(jiān)控責(zé)任落實(shí)到位二、通過(guò)細(xì)化放款流程控制方案，確保監(jiān)控責(zé)任落實(shí)到位 三是參與社開(kāi)展貸后實(shí)地檢查。三是參與社開(kāi)展貸后實(shí)地檢查。收到報(bào)告書(shū)之后，參與社可與代收到報(bào)告書(shū)之后，參與社可與代理社一起到項(xiàng)目所在地進(jìn)行貸后實(shí)地檢查，對(duì)代理社提交的貸后檢查理社一起到項(xiàng)目所在地進(jìn)行貸后實(shí)地檢查，對(duì)代理社提交的貸后檢查報(bào)告書(shū)內(nèi)容進(jìn)行逐項(xiàng)核實(shí)，確認(rèn)代理社

32、貸后監(jiān)控效果，保障自身份額報(bào)告書(shū)內(nèi)容進(jìn)行逐項(xiàng)核實(shí)，確認(rèn)代理社貸后監(jiān)控效果，保障自身份額的資金安全。檢查中如發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況與報(bào)告書(shū)存在偏差的，可及時(shí)與的資金安全。檢查中如發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況與報(bào)告書(shū)存在偏差的，可及時(shí)與代理社溝通解決。代理社溝通解決。22一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例二、多方面綜合入手案例二、多方面綜合入手 監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任監(jiān)督銀團(tuán)貸款代理社履行監(jiān)管責(zé)任n案例點(diǎn)評(píng)案例點(diǎn)評(píng) 如何保證自身貸款權(quán)益能夠維護(hù)到位時(shí)所有銀團(tuán)貸款參與社應(yīng)關(guān)如何保證自身貸款權(quán)益能夠維護(hù)到位時(shí)所有銀團(tuán)貸款參與社應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，一些銀團(tuán)貸款參與社貸款權(quán)益維護(hù)觀念注的重點(diǎn)。但在業(yè)

33、務(wù)實(shí)踐中，一些銀團(tuán)貸款參與社貸款權(quán)益維護(hù)觀念淡薄，職責(zé)履行缺乏主動(dòng)性，貸款風(fēng)險(xiǎn)判斷與職責(zé)履行對(duì)代理社過(guò)度淡薄，職責(zé)履行缺乏主動(dòng)性，貸款風(fēng)險(xiǎn)判斷與職責(zé)履行對(duì)代理社過(guò)度依賴(lài)。依賴(lài)。 本案例中，銀團(tuán)合同條款細(xì)化了對(duì)代理社和參與社的責(zé)任，設(shè)計(jì)了本案例中，銀團(tuán)合同條款細(xì)化了對(duì)代理社和參與社的責(zé)任，設(shè)計(jì)了制度化的約束機(jī)制，強(qiáng)化了貸款監(jiān)控責(zé)任，細(xì)化放款流程控制方案這制度化的約束機(jī)制，強(qiáng)化了貸款監(jiān)控責(zé)任，細(xì)化放款流程控制方案這幾點(diǎn)關(guān)鍵的措施對(duì)于維護(hù)自身貸款權(quán)益，切實(shí)履行參與社與代理社之幾點(diǎn)關(guān)鍵的措施對(duì)于維護(hù)自身貸款權(quán)益，切實(shí)履行參與社與代理社之間的職責(zé)分工，具有較好的參考價(jià)值。間的職責(zé)分工，具有較好的參考價(jià)值

34、。23一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例三、突出柜面審核案例三、突出柜面審核 做好自主支付用途監(jiān)控做好自主支付用途監(jiān)控n貸款基本情況貸款基本情況 2010年年1月，月，A信用社給借款人信用社給借款人R高速公路建設(shè)有限公司高速公路建設(shè)有限公司10億元億元固定資產(chǎn)貸款，貸款期限不超過(guò)固定資產(chǎn)貸款，貸款期限不超過(guò)20年，用于某市高速公路西北段項(xiàng)目年，用于某市高速公路西北段項(xiàng)目的建設(shè)，建設(shè)期由某公路局提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，待項(xiàng)目建成后追的建設(shè)，建設(shè)期由某公路局提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，待項(xiàng)目建成后追加公路通行費(fèi)收費(fèi)權(quán)作為質(zhì)押擔(dān)保。加公路通行費(fèi)收費(fèi)權(quán)作為質(zhì)押擔(dān)保。 項(xiàng)目概算總金額億元，目前項(xiàng)目

35、已投入項(xiàng)目概算總金額億元，目前項(xiàng)目已投入19億元，其中借款人自籌億元，其中借款人自籌資金資金10億元。截止億元。截止2010年年3月月31日，以自主支付方式累計(jì)發(fā)放億元日，以自主支付方式累計(jì)發(fā)放億元，以受托方式累計(jì)發(fā)放，以受托方式累計(jì)發(fā)放2億元。億元。24一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例三、突出柜面審核案例三、突出柜面審核 做好自主支付用途監(jiān)控做好自主支付用途監(jiān)控n辦法相關(guān)規(guī)定辦法相關(guān)規(guī)定 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第二十四條規(guī)定：貸款人應(yīng)通過(guò)對(duì)第二十四條規(guī)定：貸款人應(yīng)通過(guò)對(duì)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理貸款人受托支付或借款人

36、自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。與控制。 第二十五條規(guī)定：?jiǎn)喂P金額超過(guò)項(xiàng)目總投資第二十五條規(guī)定：?jiǎn)喂P金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)或超過(guò)500萬(wàn)元萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。25一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例三、突出柜面審核案例三、突出柜面審核 做好自主支付用途監(jiān)控做好自主支付用途監(jiān)控n執(zhí)行難點(diǎn)分析執(zhí)行難點(diǎn)分析 1、自主支付時(shí)，存在支付金額超過(guò)協(xié)議約定的風(fēng)險(xiǎn)。、自主支付時(shí)，存在支付金額超過(guò)協(xié)議約定的風(fēng)險(xiǎn)。自主支付信貸資金，借款人自主支付信貸資金，借款人習(xí)慣舊的操作模式，對(duì)本應(yīng)采取受托支付方式或

37、采用自有資金支付的，卻用信貸資金以習(xí)慣舊的操作模式，對(duì)本應(yīng)采取受托支付方式或采用自有資金支付的，卻用信貸資金以自主支付形式完成支付行為，增加銀行監(jiān)控難度。自主支付形式完成支付行為，增加銀行監(jiān)控難度。 2、自主支付時(shí)，存在支付對(duì)象不符合協(xié)議約定的風(fēng)險(xiǎn)。、自主支付時(shí)，存在支付對(duì)象不符合協(xié)議約定的風(fēng)險(xiǎn)。自主支付信貸資金，因缺自主支付信貸資金，因缺乏銀行監(jiān)控，對(duì)臨時(shí)出現(xiàn)的支付需求，借款人可能采用信貸資金支付，致使信貸資金用乏銀行監(jiān)控，對(duì)臨時(shí)出現(xiàn)的支付需求，借款人可能采用信貸資金支付，致使信貸資金用途不符合協(xié)議約定。途不符合協(xié)議約定。 3、自主支付時(shí)，存在以化整為零方式規(guī)避銀行監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)。、自主支付時(shí)，

38、存在以化整為零方式規(guī)避銀行監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別借款人提出的信個(gè)別借款人提出的信貸需求，不符合協(xié)議約定的自主支付標(biāo)準(zhǔn)，存在通過(guò)化整為零方式規(guī)避銀行監(jiān)管的可能貸需求，不符合協(xié)議約定的自主支付標(biāo)準(zhǔn)，存在通過(guò)化整為零方式規(guī)避銀行監(jiān)管的可能，甚至不符合法律、法規(guī)對(duì)信貸資金投向的規(guī)定。，甚至不符合法律、法規(guī)對(duì)信貸資金投向的規(guī)定。26一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例三、突出柜面審核案例三、突出柜面審核 做好自主支付用途監(jiān)控做好自主支付用途監(jiān)控n解決方案解決方案 一、設(shè)專(zhuān)崗、開(kāi)專(zhuān)戶(hù)一、設(shè)專(zhuān)崗、開(kāi)專(zhuān)戶(hù) 1、設(shè)專(zhuān)崗。設(shè)專(zhuān)崗。A信用社特別指定營(yíng)業(yè)室總會(huì)計(jì)作為資金支付審核崗信用社特別指定營(yíng)業(yè)室總會(huì)計(jì)作為資

39、金支付審核崗，履行信貸資金支付的審查、監(jiān)控職責(zé)，該崗位區(qū)別于貸款發(fā)放崗。，履行信貸資金支付的審查、監(jiān)控職責(zé)，該崗位區(qū)別于貸款發(fā)放崗。 2、開(kāi)專(zhuān)戶(hù)。開(kāi)專(zhuān)戶(hù)。為便于監(jiān)控借款人信貸資金支付，特別是自主支付信為便于監(jiān)控借款人信貸資金支付，特別是自主支付信貸資金支付情況，貸資金支付情況，A信用社要求對(duì)固定資產(chǎn)貸款，一律設(shè)立區(qū)別于日信用社要求對(duì)固定資產(chǎn)貸款，一律設(shè)立區(qū)別于日常結(jié)算的專(zhuān)門(mén)貸款發(fā)放賬戶(hù)，以加強(qiáng)對(duì)借款人的支付審核。常結(jié)算的專(zhuān)門(mén)貸款發(fā)放賬戶(hù)，以加強(qiáng)對(duì)借款人的支付審核。27一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例三、突出柜面審核案例三、突出柜面審核 做好自主支付用途監(jiān)控做好自主支付用途監(jiān)控n

40、解決方案解決方案 二、建立貸款凍結(jié)式發(fā)放下的資金支付雙線(xiàn)審核機(jī)制二、建立貸款凍結(jié)式發(fā)放下的資金支付雙線(xiàn)審核機(jī)制 1、貸款的凍結(jié)式發(fā)放。、貸款的凍結(jié)式發(fā)放。A信用社對(duì)自主支付信貸資金，在貸款發(fā)信用社對(duì)自主支付信貸資金，在貸款發(fā)放時(shí)，由客戶(hù)經(jīng)理出具資金凍結(jié)通知書(shū)，連同放款通知書(shū)、提款申請(qǐng)放時(shí)，由客戶(hù)經(jīng)理出具資金凍結(jié)通知書(shū)，連同放款通知書(shū)、提款申請(qǐng)書(shū)一同提交資金支付審核崗；沒(méi)有客戶(hù)經(jīng)理提供的解凍支付通知不得書(shū)一同提交資金支付審核崗；沒(méi)有客戶(hù)經(jīng)理提供的解凍支付通知不得對(duì)外支付。對(duì)外支付。28一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例三、突出柜面審核案例三、突出柜面審核 做好自主支付用途監(jiān)控做好自

41、主支付用途監(jiān)控n解決方案解決方案 二、建立貸款凍結(jié)式發(fā)放下的資金支付雙線(xiàn)審核機(jī)制二、建立貸款凍結(jié)式發(fā)放下的資金支付雙線(xiàn)審核機(jī)制 2、建立貸款資金支付雙線(xiàn)審核機(jī)制。、建立貸款資金支付雙線(xiàn)審核機(jī)制。借款人根據(jù)自主支付計(jì)劃表借款人根據(jù)自主支付計(jì)劃表自主對(duì)外支付時(shí)，提供相關(guān)結(jié)算憑證；資金支付審核崗根據(jù)支付結(jié)算自主對(duì)外支付時(shí)，提供相關(guān)結(jié)算憑證；資金支付審核崗根據(jù)支付結(jié)算制度對(duì)結(jié)算憑證進(jìn)行審核。在符合結(jié)算制度前提下，金額小于制度對(duì)結(jié)算憑證進(jìn)行審核。在符合結(jié)算制度前提下，金額小于100萬(wàn)萬(wàn)元的，由客戶(hù)經(jīng)理審核；金額大于元的，由客戶(hù)經(jīng)理審核；金額大于100萬(wàn)元的，由萬(wàn)元的，由A信用社主管業(yè)務(wù)主信用社主管業(yè)務(wù)主

42、任審核，確保資金支付用途符合協(xié)議約定的貸款用途，最后出具解凍任審核，確保資金支付用途符合協(xié)議約定的貸款用途，最后出具解凍通知書(shū)通知資金支付審核崗辦理資金支付手續(xù)。通知書(shū)通知資金支付審核崗辦理資金支付手續(xù)。29一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例三、突出柜面審核案例三、突出柜面審核 做好自主支付用途監(jiān)控做好自主支付用途監(jiān)控n解決方案解決方案 三、建立違規(guī)自主支付監(jiān)測(cè)及懲罰機(jī)制三、建立違規(guī)自主支付監(jiān)測(cè)及懲罰機(jī)制 資金支付審核崗對(duì)借款人自主支付資金進(jìn)行連續(xù)監(jiān)控，要求借款人在連續(xù)資金支付審核崗對(duì)借款人自主支付資金進(jìn)行連續(xù)監(jiān)控，要求借款人在連續(xù)5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)同一交易對(duì)手自主支付金額（基于同一

43、合同）不得超過(guò)個(gè)工作日內(nèi)對(duì)同一交易對(duì)手自主支付金額（基于同一合同）不得超過(guò)500萬(wàn)萬(wàn)元，防止借款人變相或化整為零逃避銀行監(jiān)控。元，防止借款人變相或化整為零逃避銀行監(jiān)控。 四、建立支付審核責(zé)任追究機(jī)制四、建立支付審核責(zé)任追究機(jī)制 要求客戶(hù)經(jīng)理、主管主任和資金支付審核崗逐一簽訂固定資產(chǎn)貸款管理責(zé)要求客戶(hù)經(jīng)理、主管主任和資金支付審核崗逐一簽訂固定資產(chǎn)貸款管理責(zé)任書(shū)，說(shuō)明固定資產(chǎn)貸款管理中本崗位的主要工作職責(zé)及違約責(zé)任，確保各項(xiàng)任書(shū)，說(shuō)明固定資產(chǎn)貸款管理中本崗位的主要工作職責(zé)及違約責(zé)任，確保各項(xiàng)監(jiān)控落實(shí)到人。監(jiān)控落實(shí)到人。30一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例三、突出柜面審核案例三、突出

44、柜面審核 做好自主支付用途監(jiān)控做好自主支付用途監(jiān)控n案例點(diǎn)評(píng)案例點(diǎn)評(píng) 自主支付經(jīng)常是不良企業(yè)規(guī)避銀行支付方式監(jiān)控的主要手段，因自主支付經(jīng)常是不良企業(yè)規(guī)避銀行支付方式監(jiān)控的主要手段，因此能否在自主支付條件下做到此能否在自主支付條件下做到“按進(jìn)度支付、向交易對(duì)手支付按進(jìn)度支付、向交易對(duì)手支付”，是，是檢驗(yàn)銀行落實(shí)監(jiān)管新規(guī)好壞的重要標(biāo)準(zhǔn)。案例中，檢驗(yàn)銀行落實(shí)監(jiān)管新規(guī)好壞的重要標(biāo)準(zhǔn)。案例中，A信用社在規(guī)范借信用社在規(guī)范借款人用款需求審核流程基礎(chǔ)上，進(jìn)一步通過(guò)指定專(zhuān)人作為專(zhuān)門(mén)的資金款人用款需求審核流程基礎(chǔ)上，進(jìn)一步通過(guò)指定專(zhuān)人作為專(zhuān)門(mén)的資金支付審核崗，突出支付審核崗，突出“柜面審核柜面審核”在資金支付監(jiān)

45、控中的作用，做到對(duì)固在資金支付監(jiān)控中的作用，做到對(duì)固定資產(chǎn)貸款資金自主支付的實(shí)時(shí)監(jiān)控，能夠較好確保定資產(chǎn)貸款資金自主支付的實(shí)時(shí)監(jiān)控，能夠較好確?！跋蚪灰讓?duì)手支向交易對(duì)手支付付”原則的落實(shí)。原則的落實(shí)。31一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例四、明確相關(guān)操作規(guī)程案例四、明確相關(guān)操作規(guī)程 有效處理受托支付退款問(wèn)題有效處理受托支付退款問(wèn)題n貸款基本情況貸款基本情況 北京北京A投資有限公司向交通銀行北京市分行申請(qǐng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，投資有限公司向交通銀行北京市分行申請(qǐng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，用于開(kāi)發(fā)大興新城一房地產(chǎn)項(xiàng)目。用于開(kāi)發(fā)大興新城一房地產(chǎn)項(xiàng)目。2010年年2月，交通銀行同意給予該月，交通銀行同意

46、給予該公司億元貸款，所有貸款資金均采用受托支付方式支付，同時(shí)，公司億元貸款，所有貸款資金均采用受托支付方式支付，同時(shí)，A公公司在交通銀行開(kāi)立專(zhuān)門(mén)貸款發(fā)放賬戶(hù)。司在交通銀行開(kāi)立專(zhuān)門(mén)貸款發(fā)放賬戶(hù)。3月月25日，日，A公司首次申請(qǐng)?zhí)峥罟臼状紊暾?qǐng)?zhí)峥罱?00萬(wàn)元，分萬(wàn)元，分4筆匯給不同的交易對(duì)手，用于支付工程款項(xiàng)。筆匯給不同的交易對(duì)手，用于支付工程款項(xiàng)。3月月26日，分行賬戶(hù)中心通過(guò)會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)一筆日，分行賬戶(hù)中心通過(guò)會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)一筆7000萬(wàn)元款項(xiàng)被對(duì)方銀萬(wàn)元款項(xiàng)被對(duì)方銀行退回。行退回。32一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例四、明確相關(guān)操作規(guī)程案例四、明確相關(guān)操作規(guī)程 有效

47、處理受托支付退款問(wèn)題有效處理受托支付退款問(wèn)題n辦法相關(guān)規(guī)定辦法相關(guān)規(guī)定 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第二十四條規(guī)定：貸款人應(yīng)通過(guò)貸第二十四條規(guī)定：貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制?？刂?。 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合約定用途的借款人交易對(duì)手。將貸款資金支付給符合約定用途的借款人交易對(duì)手。33一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例四、明確相關(guān)操作規(guī)程案例四、明

48、確相關(guān)操作規(guī)程 有效處理受托支付退款問(wèn)題有效處理受托支付退款問(wèn)題n執(zhí)行難點(diǎn)分析執(zhí)行難點(diǎn)分析 一是一是固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法中未具體規(guī)定受托支付方式中未具體規(guī)定受托支付方式下發(fā)生退款情形的處理要求。下發(fā)生退款情形的處理要求。 二是按照一般結(jié)算退款處理程序，貸款資金被退回企業(yè)賬戶(hù)后，二是按照一般結(jié)算退款處理程序，貸款資金被退回企業(yè)賬戶(hù)后，可由企業(yè)自行支配，從而將原定的受托支付變成實(shí)際上的企業(yè)自主支可由企業(yè)自行支配，從而將原定的受托支付變成實(shí)際上的企業(yè)自主支付方式。付方式。34一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例四、明確相關(guān)操作規(guī)程案例四、明確相關(guān)操作規(guī)程 有效

49、處理受托支付退款問(wèn)題有效處理受托支付退款問(wèn)題n解決方案解決方案 一、增設(shè)監(jiān)控支付退款資金環(huán)節(jié)。一、增設(shè)監(jiān)控支付退款資金環(huán)節(jié)。交通銀行在新下發(fā)實(shí)施的貸款新規(guī)制交通銀行在新下發(fā)實(shí)施的貸款新規(guī)制度中對(duì)度中對(duì)“貸款支付退款處理貸款支付退款處理”專(zhuān)項(xiàng)做出規(guī)定：對(duì)于貸款支付方式為銀行受托支專(zhuān)項(xiàng)做出規(guī)定：對(duì)于貸款支付方式為銀行受托支付的，在貸款支付處理后，會(huì)計(jì)經(jīng)辦員依據(jù)付的，在貸款支付處理后，會(huì)計(jì)經(jīng)辦員依據(jù)”受托支付委托書(shū)受托支付委托書(shū)“貸款支付情況貸款支付情況，須對(duì)，須對(duì)2天內(nèi)貸款發(fā)放支付退款情況進(jìn)行監(jiān)控，負(fù)責(zé)支付系統(tǒng)操作的柜員，應(yīng)天內(nèi)貸款發(fā)放支付退款情況進(jìn)行監(jiān)控，負(fù)責(zé)支付系統(tǒng)操作的柜員，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系貸款業(yè)

50、務(wù)經(jīng)辦員，由原貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦員及時(shí)分析、處理退款情況。及時(shí)聯(lián)系貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，由原貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦員及時(shí)分析、處理退款情況。 本案中，分行賬戶(hù)中心會(huì)計(jì)人員在貸款支付第二天，通過(guò)會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)發(fā)本案中，分行賬戶(hù)中心會(huì)計(jì)人員在貸款支付第二天，通過(guò)會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)一筆現(xiàn)一筆7000萬(wàn)元款項(xiàng)被對(duì)方銀行退回，立即電話(huà)通知了信貸客戶(hù)經(jīng)理。萬(wàn)元款項(xiàng)被對(duì)方銀行退回，立即電話(huà)通知了信貸客戶(hù)經(jīng)理。35一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例四、明確相關(guān)操作規(guī)程案例四、明確相關(guān)操作規(guī)程 有效處理受托支付退款問(wèn)題有效處理受托支付退款問(wèn)題n解決方案解決方案 二、增設(shè)退款資金再次審核支付的環(huán)節(jié)。二、增設(shè)退款資金再次審核支

51、付的環(huán)節(jié)。交通銀行新下發(fā)的貸款新規(guī)制度規(guī)定：交通銀行新下發(fā)的貸款新規(guī)制度規(guī)定：如發(fā)生支付退款的，會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)應(yīng)及時(shí)通知授信部門(mén)，要求借款人提供正確的支付委如發(fā)生支付退款的，會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)應(yīng)及時(shí)通知授信部門(mén)，要求借款人提供正確的支付委托，授信部門(mén)對(duì)新的支付申請(qǐng)進(jìn)行審核并在原托，授信部門(mén)對(duì)新的支付申請(qǐng)進(jìn)行審核并在原受托支付委托書(shū)受托支付委托書(shū)上加注意見(jiàn)通知會(huì)計(jì)上加注意見(jiàn)通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)進(jìn)行支付，對(duì)于固定資產(chǎn)貸款支付款項(xiàng)一旦發(fā)現(xiàn)退款，應(yīng)及時(shí)分析退款原因，結(jié)算部門(mén)進(jìn)行支付，對(duì)于固定資產(chǎn)貸款支付款項(xiàng)一旦發(fā)現(xiàn)退款，應(yīng)及時(shí)分析退款原因，當(dāng)日及時(shí)處理，并在原當(dāng)日及時(shí)處理，并在原受托支付委托書(shū)受托支付委托書(shū)上登記

52、說(shuō)明。上登記說(shuō)明。 本案中，信貸客戶(hù)經(jīng)理接到分行賬務(wù)中心通知后，立即與本案中，信貸客戶(hù)經(jīng)理接到分行賬務(wù)中心通知后，立即與A公司取得聯(lián)系，了解到公司取得聯(lián)系，了解到退款原因?yàn)槭湛钊算y行誤操作。兩個(gè)工作日后，退款原因?yàn)槭湛钊算y行誤操作。兩個(gè)工作日后，A公司重新提交新的支付申請(qǐng)。信貸客公司重新提交新的支付申請(qǐng)。信貸客戶(hù)經(jīng)理審核收款人、貸款用途、金額等要素與原戶(hù)經(jīng)理審核收款人、貸款用途、金額等要素與原受托支付委托書(shū)受托支付委托書(shū)一致，在原一致，在原受托受托支付委托書(shū)支付委托書(shū)上進(jìn)行簽注上進(jìn)行簽注”退款重新支付退款重新支付“，交分行賬戶(hù)中心劃款。，交分行賬戶(hù)中心劃款。4月月1日，該筆日，該筆7000萬(wàn)元

53、貸款劃入收款人賬戶(hù)。萬(wàn)元貸款劃入收款人賬戶(hù)。36一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例四、明確相關(guān)操作規(guī)程案例四、明確相關(guān)操作規(guī)程 有效處理受托支付退款問(wèn)題有效處理受托支付退款問(wèn)題n案例點(diǎn)評(píng)案例點(diǎn)評(píng) 受托支付中的退款問(wèn)題非常重要，亦很敏感，因?yàn)檫@是目前商業(yè)銀行貸后管理中普受托支付中的退款問(wèn)題非常重要，亦很敏感，因?yàn)檫@是目前商業(yè)銀行貸后管理中普遍存在的薄弱環(huán)節(jié)，同時(shí)體現(xiàn)了商業(yè)銀行執(zhí)行貸款新規(guī)是否主動(dòng)或是流于形式。受托支遍存在的薄弱環(huán)節(jié)，同時(shí)體現(xiàn)了商業(yè)銀行執(zhí)行貸款新規(guī)是否主動(dòng)或是流于形式。受托支付后的退款可能有幾種情況：一是因?yàn)橹Ц稐l件不夠全或者是銀行的操作失誤；二是因付后的退款可能有幾

54、種情況：一是因?yàn)橹Ц稐l件不夠全或者是銀行的操作失誤；二是因?yàn)殛P(guān)聯(lián)企業(yè)之間的資金往來(lái)；三是不法企業(yè)之間假簽合同，騙取銀行資金。第三類(lèi)情況為關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的資金往來(lái)；三是不法企業(yè)之間假簽合同，騙取銀行資金。第三類(lèi)情況是很多不良企業(yè)規(guī)避新規(guī)要求，挪用貸款資金的主要手段，這種退款不是退給銀行，而是很多不良企業(yè)規(guī)避新規(guī)要求，挪用貸款資金的主要手段，這種退款不是退給銀行，而是貸款支付后由收款企業(yè)退給借款企業(yè)。目前國(guó)內(nèi)多起貸款挪用事件均采用此類(lèi)手法，是貸款支付后由收款企業(yè)退給借款企業(yè)。目前國(guó)內(nèi)多起貸款挪用事件均采用此類(lèi)手法，原因是很多銀行往往在受托支付后不再追蹤資金去向，認(rèn)定已經(jīng)完成了貸款新規(guī)的要求原因是很多

55、銀行往往在受托支付后不再追蹤資金去向，認(rèn)定已經(jīng)完成了貸款新規(guī)的要求，貸后管理跟不上，使新規(guī)執(zhí)行流于形式。，貸后管理跟不上，使新規(guī)執(zhí)行流于形式。37一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例五、宣傳引導(dǎo)與創(chuàng)新服務(wù)相結(jié)合案例五、宣傳引導(dǎo)與創(chuàng)新服務(wù)相結(jié)合 共推新辦法落實(shí)共推新辦法落實(shí)n貸款基本情況貸款基本情況 本市某軌道交通公司是專(zhuān)為建設(shè)某軌道交通項(xiàng)目組建的項(xiàng)目公司本市某軌道交通公司是專(zhuān)為建設(shè)某軌道交通項(xiàng)目組建的項(xiàng)目公司，企業(yè)按照市政府的有關(guān)要求，采用招標(biāo)方式確定承貸銀行，并與中，企業(yè)按照市政府的有關(guān)要求，采用招標(biāo)方式確定承貸銀行，并與中標(biāo)銀行簽訂長(zhǎng)期貸款合同，貸款期限標(biāo)銀行簽訂長(zhǎng)期貸款合同，

56、貸款期限20年。截止年。截止2010年年4月末，該公月末，該公司在貸款行項(xiàng)目前期貸款余額億元，用于支付項(xiàng)目工程款。司在貸款行項(xiàng)目前期貸款余額億元，用于支付項(xiàng)目工程款。 38一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例五、宣傳引導(dǎo)與創(chuàng)新服務(wù)相結(jié)合案例五、宣傳引導(dǎo)與創(chuàng)新服務(wù)相結(jié)合 共推新辦法落實(shí)共推新辦法落實(shí)n辦法相關(guān)規(guī)定辦法相關(guān)規(guī)定 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第十五條規(guī)定：貸款人應(yīng)與借款人第十五條規(guī)定：貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)力、義務(wù)及

57、違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)力、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效。約定、約定不明或約定無(wú)效。 第十六條規(guī)定：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、第十六條規(guī)定：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。 39一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例五、宣傳引導(dǎo)與創(chuàng)新服務(wù)相結(jié)合案例五、宣傳引導(dǎo)與創(chuàng)新服務(wù)相結(jié)合 共推新辦法落實(shí)共推新辦法落實(shí)n執(zhí)行難點(diǎn)分析執(zhí)行難點(diǎn)分析 一、一、借款人為大型央企，處強(qiáng)勢(shì)地位，銀行處明顯劣勢(shì)

58、。借款人為大型央企，處強(qiáng)勢(shì)地位，銀行處明顯劣勢(shì)。借款人借款人在招投標(biāo)前，明確提出了各家金融機(jī)構(gòu)只有承諾可以提供綜合融資產(chǎn)在招投標(biāo)前，明確提出了各家金融機(jī)構(gòu)只有承諾可以提供綜合融資產(chǎn)品后，才可以參與貸款招投標(biāo)活動(dòng)，其目的是在項(xiàng)目建設(shè)期，企業(yè)通品后，才可以參與貸款招投標(biāo)活動(dòng)，其目的是在項(xiàng)目建設(shè)期，企業(yè)通過(guò)提取銀行短期貸款用于工程建設(shè)，達(dá)到降低融資成本的目的。過(guò)提取銀行短期貸款用于工程建設(shè)，達(dá)到降低融資成本的目的。 40一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例五、宣傳引導(dǎo)與創(chuàng)新服務(wù)相結(jié)合案例五、宣傳引導(dǎo)與創(chuàng)新服務(wù)相結(jié)合 共推新辦法落實(shí)共推新辦法落實(shí)n執(zhí)行難點(diǎn)分析執(zhí)行難點(diǎn)分析 二、借款人不同意

59、按二、借款人不同意按固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法要求對(duì)已簽訂的貸款要求對(duì)已簽訂的貸款主合同進(jìn)行修訂。主合同進(jìn)行修訂。2008年簽訂的貸款主合同未對(duì)貸款資金支付方式進(jìn)行明確年簽訂的貸款主合同未對(duì)貸款資金支付方式進(jìn)行明確。借款人以此為據(jù)拒絕接受貸款銀行提供的按。借款人以此為據(jù)拒絕接受貸款銀行提供的按固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法修改的新版合同，明確提出刪除相關(guān)條款的要求，如：修改的新版合同，明確提出刪除相關(guān)條款的要求，如： 1、要求刪除提款前提中的、要求刪除提款前提中的“已按計(jì)劃完成工程進(jìn)度，項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已已按計(jì)劃完成工程進(jìn)度，項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配投

60、資額相匹配”條款，刪除該條款不利于貸款行判斷借款人的實(shí)際需求與資金條款，刪除該條款不利于貸款行判斷借款人的實(shí)際需求與資金用途，無(wú)法準(zhǔn)確判斷實(shí)際資金缺口。用途，無(wú)法準(zhǔn)確判斷實(shí)際資金缺口。 41一、全流程管理案例一、全流程管理案例整理課件案例五、宣傳引導(dǎo)與創(chuàng)新服務(wù)相結(jié)合案例五、宣傳引導(dǎo)與創(chuàng)新服務(wù)相結(jié)合 共推新辦法落實(shí)共推新辦法落實(shí)n執(zhí)行難點(diǎn)分析執(zhí)行難點(diǎn)分析 2、要求刪除、要求刪除“接受并積極配合貸款人以賬戶(hù)分析、憑證檢查、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查接受并積極配合貸款人以賬戶(hù)分析、憑證檢查、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式對(duì)包括用途在內(nèi)的借款資金使用情況的檢查和監(jiān)督，按照貸款人要求定等方式對(duì)包括用途在內(nèi)的借款資金使用情況的檢查和監(jiān)督，