個人貸款業(yè)務處理規(guī)則

1、.3. 個人貸款業(yè)務3.1個人貸款業(yè)務類型個人貸款在總行貸款類型下，可按利率調(diào)整方式和利率調(diào)整日期的不同組合，建立分行貸款類型。核心系統(tǒng)通過總行貸款類型和分行貸款類型設(shè)置交易，以參數(shù)化方式，支持各類個人貸款業(yè)務品種.包括個人購房貸款、個人汽車消費貸款、個人消費貸款、個人留學貸款、助學貸款、存單質(zhì)押貸款、外匯寶質(zhì)押貸款、其他有價證券質(zhì)押貸款、個人公積金貸款等。3.2個人貸款項目管理個人貸款一般通過貸款項目進行審批和發(fā)放，如一個樓盤的貸款或一個車商的貸款，而且貸款最終收款人一般都不是貸款借款人，而是借款人向之購物的售貨商，如車商、樓盤發(fā)展商（少部分情況下收款人也可能是個人（如原來的房主）或借款人自

2、己）。核心系統(tǒng)根據(jù)貸款最終收款人的不同，可將個人貸款項目分為三類：1)正常類個人貸款項目，發(fā)放貸款時，銀行將款項將貸款劃入發(fā)展商在我行開立的存款帳戶，這類貸款項目需按發(fā)展商逐個建立并對應唯一編號；2)暫收待付項目，每一個借款人可對應不同的發(fā)展商，且發(fā)展商有可能不在我行開戶，為避免一個借款人建一個貸款項目所帶來的管理上的不便，對這一類貸款，各機構(gòu)應統(tǒng)一建立一個特殊的按揭項目，核心系統(tǒng)稱為暫收待付項目，其貸款最終收款帳戶為一個共用的內(nèi)部帳戶，貸款發(fā)放后，可手工確定貸款資金的去向；3)借款人同時又是收款人的特殊個人貸款，銀行在貸款發(fā)放時將貸款直接劃入借款人存款戶，這類貸款項目各機構(gòu)也只需建立一個共同

3、項目，共同對應一個項目編號。每一個人貸款項目都必須對應唯一的業(yè)務品種。項目建立后，柜員在個人貸款發(fā)放時，只需對照選擇所屬的項目編號即可。3.3個人貸款帳務處理原則3.3.1還款模式核心系統(tǒng)支持的還款方式包括等額本息、等額本金、分次付息一次還本、一次還本付息，支持的還款周期為按固定周期、按月、按季、按半年。系統(tǒng)支持以一月中的任意一天作為固定還款日，支持貸款部分提前和全部提前還款。3.3.2扣款順序3.3.2.1除公積金貸款以外的其他個人貸款，屬應計貸款的，扣款順序為先扣利息，后扣本金；屬非應計貸款的，扣款順序為先本金，后利息。若借款人存款帳戶余額不夠歸還全部貸款，實行有多少扣多少的方式。3.3.

4、2.2個人公積金貸款，不論采用何種還款方式，均按期次順序扣收，扣款以期為單位，不夠整期金額不扣，各期欠息、罰息跟相應期的利息、本金一起扣收。3.3.3利率調(diào)整方式（1）固定不變：適用于短期貸款和其它有約定性質(zhì)的貸款。（2）滿一年一變：適用于中長期（一年以上）貸款應從貸款發(fā)放日算起，每滿一年，均按當日利率確定新的貸款利率。（3）特定日期變動：對于一些特定類型的貸款，除在貸款發(fā)放當年按合同利率執(zhí)行外，在每年的特定日期還將根據(jù)當日基準利率重新確定新的貸款利率，如個人購房貸款每年1月1日調(diào)整，留學貸款每年3月15日調(diào)整。3.3.4個人質(zhì)押貸款處理方式3.3.4.1綜述個人質(zhì)押貸款應按“總額控制，循環(huán)使

5、用”為原則，分憑證對質(zhì)物質(zhì)押止付。即按借款人申請的貸款金額和相應的質(zhì)押率，計算出應予質(zhì)押的存款金額，對某一憑證內(nèi)的金額予以控制，借款人帳戶內(nèi)的定期金額不能低于該金額。具體每種憑證的處理方式如下：(1)東方卡東方卡內(nèi)定期存款質(zhì)押需分為兩大部分，分別建立質(zhì)押額度，分別進行控制。第一部分人民幣定期存款、外匯定期存款，按質(zhì)押總額對定期帳戶余額進行實時控制。第二部分是外匯寶帳戶存款，按質(zhì)押總額對所有外匯存款帳戶余額進行實時控制，但客戶還可進行外匯交易。 (2)定期一本通定期存款按質(zhì)押總額對定期帳戶余額進行實時控制。(3)活期一本通內(nèi)“外匯寶”存款按質(zhì)押總額對所有外匯存款帳戶余額進行實時控制，但客戶還可進

6、行外匯交易。(4)定期存單以定期存單辦理質(zhì)押貸款，實行憑證控制，質(zhì)押品應由銀行保管。3.3.4.2交易的設(shè)置個人質(zhì)押貸款通過兩個交易完成：1)質(zhì)押物的質(zhì)押止付質(zhì)押止付交易完成對質(zhì)物的凍結(jié)，并設(shè)置止付金額，并產(chǎn)生質(zhì)押物編號。2)質(zhì)押貸款發(fā)放貸款發(fā)放交易通過輸入質(zhì)押物編號和相關(guān)借據(jù)信息，完成貸款的發(fā)放。3.4核心系統(tǒng)與個人信貸管理系統(tǒng)3.4.1個人信貸管理系統(tǒng)綜述個人信貸管理系統(tǒng)主要提供貸款申請審批一整套流程操作，并將借據(jù)信息實時傳送到核心系統(tǒng)。在日終時批量接受核心系統(tǒng)傳送過來帳務數(shù)據(jù)，同時生成各類報表，提供給個人信貸管理系統(tǒng)客戶端報表查詢、打印以及客戶分析等。3.4.2業(yè)務流程3.4.2.1貸前處理客戶申請貸款時，需在核心系統(tǒng)中建立客戶信息，并生成客戶號。由個人貸款管理系統(tǒng)從核心系統(tǒng)實時取得客戶信息，完成貸前處理，包括個人資料的輸入、貸款的審查審批、借據(jù)信息錄入。3.4.2.2貸款發(fā)放貸款審批完成后，由個人貸款管理系統(tǒng)進行貸款發(fā)放交易，將借據(jù)信息實時傳送給核心系統(tǒng)，然后由柜員在核心系統(tǒng)中完成貸款復核入帳。(貸款發(fā)放流程圖同公司貸款)3.4.2.3貸