關(guān)于我國(guó)中小學(xué)生理財(cái)教育的思考

1、關(guān)于我國(guó)中小學(xué)生理財(cái)教育的思考摘要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)能力愈發(fā)顯得重要，現(xiàn)有調(diào)查已表明，對(duì)中小學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育已經(jīng)成為一項(xiàng)迫在眉睫的任務(wù)。本文探討了中小學(xué)生理財(cái)教育的內(nèi)涵，分析了當(dāng)前中小學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)之上提出了實(shí)施中小學(xué)生理財(cái)教育的具體辦法與面臨的問題，對(duì)我國(guó)中小學(xué)生理財(cái)教育的研究有著一定的理論和現(xiàn)實(shí)意義。                關(guān)鍵字：中小學(xué)生；理財(cái)教育；實(shí)施方案  

2、60;  隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)民物質(zhì)生活水平的日益提高，個(gè)人理財(cái)能力已經(jīng)成為現(xiàn)代人的一項(xiàng)必備素質(zhì)。而中小學(xué)生正處于智力發(fā)展和人格逐步完善的關(guān)鍵時(shí)期，對(duì)中小學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育對(duì)于其自身和整個(gè)社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展都至關(guān)重要，如何對(duì)中小學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育已經(jīng)成為需要家庭、學(xué)校和社會(huì)三者共同協(xié)作解決的重要問題。     一中小學(xué)生理財(cái)教育的概念    與理財(cái)教育相關(guān)或相似的概念有很多，如金錢教育、財(cái)富教育、消費(fèi)教育等等。它們與理財(cái)教育緊密聯(lián)系，卻又有各自的側(cè)重點(diǎn)。金錢教育更多強(qiáng)調(diào)觀念層面，它

3、側(cè)重于對(duì)金錢本身的認(rèn)識(shí)；財(cái)富教育關(guān)注如何形成創(chuàng)造財(cái)富的觀念以及創(chuàng)造財(cái)富的相關(guān)技能，它更多是為實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)目標(biāo)而開展的教育；消費(fèi)教育主要是培養(yǎng)正確消費(fèi)觀念，教導(dǎo)如何理性消費(fèi)的教育，它并未包含更多其它的方面。與上述概念相比，理財(cái)教育的范圍更廣，涉及到的內(nèi)容也更多。    目前，中小學(xué)生理財(cái)教育還沒有一個(gè)統(tǒng)一明確的定義。王衛(wèi)東等1認(rèn)為“中小學(xué)生理財(cái)教育就是根據(jù)社會(huì)發(fā)展的需要和趨勢(shì)，從中小學(xué)生身心發(fā)展特點(diǎn)和成熟水平的實(shí)際出發(fā)，由學(xué)校有目的地實(shí)施的培養(yǎng)中小學(xué)生正確的財(cái)富觀、明確的理財(cái)意識(shí)、基礎(chǔ)性的理財(cái)知識(shí)、初步的理財(cái)能力和良好的理財(cái)習(xí)慣的影響活動(dòng)，以使他們?cè)谖磥淼氖袌?chǎng)

4、經(jīng)濟(jì)社會(huì)中成為社會(huì)的主體，具有較高的生活質(zhì)量，并有效地推動(dòng)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展”。關(guān)穎2認(rèn)為“未成年人的理財(cái)教育是適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)人才素質(zhì)的需求，從幼年開始的與“錢”有關(guān)的教育活動(dòng)。理財(cái)教育不是一般的思想品德教育，而是從觀念到行為、貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的、對(duì)未成年人的全方位的教育理財(cái)教育也不僅僅是學(xué)校教育的事，而是學(xué)校、家庭、社會(huì)各個(gè)方面都應(yīng)參與其中的教育”。喬曉麗3將理財(cái)教育定義為“理財(cái)教育是指根據(jù)時(shí)代、社會(huì)發(fā)展的要求以及中小學(xué)生身心發(fā)展的特點(diǎn)，由學(xué)校主導(dǎo)，家庭、社會(huì)密切配合所進(jìn)行的培養(yǎng)中小學(xué)生正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，促進(jìn)中小學(xué)生掌握基礎(chǔ)性的理財(cái)知識(shí)、形成初步的理

5、財(cái)能力和良好的理財(cái)習(xí)慣的影響活動(dòng)，其最終目的是促進(jìn)中小學(xué)生個(gè)性能力的全面發(fā)展”。上述幾個(gè)定義都強(qiáng)調(diào)了對(duì)于理財(cái)各方面的培養(yǎng)，但又都有其局限性。他們大都認(rèn)識(shí)到了學(xué)校、家庭和社會(huì)在中小學(xué)生理財(cái)教育中相互配合的重要性，但卻忽略了理財(cái)教育與其它教育（如法制教育、道德教育等）的關(guān)系。    基于上述認(rèn)識(shí)，我們對(duì)中小學(xué)生理財(cái)教育的定義如下：中小學(xué)生理財(cái)教育是指在家庭、學(xué)校、社會(huì)的共同參與配合下，結(jié)合中小學(xué)生的身心發(fā)展特點(diǎn)和能力發(fā)展水平，幫助學(xué)生樹立理財(cái)觀念、學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、掌握理財(cái)技能，并與其它教育共同協(xié)調(diào)發(fā)展，最終達(dá)到使學(xué)生適應(yīng)今后社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活、并有力推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步

6、的目標(biāo)。    根據(jù)我們對(duì)中小學(xué)生理財(cái)教育的定義，我們認(rèn)為中小學(xué)生理財(cái)教育涉及到三方面的基本內(nèi)容，即理財(cái)觀念、理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能。理財(cái)觀念的教育是指培養(yǎng)學(xué)生正確的金錢觀、財(cái)富觀和消費(fèi)觀，進(jìn)而引導(dǎo)他們樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀；理財(cái)知識(shí)的教育是指教給學(xué)生認(rèn)識(shí)財(cái)富、管理財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的知識(shí)；理財(cái)技能的教育是指在學(xué)生掌握一定的理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)之上，指導(dǎo)學(xué)生將其應(yīng)用到實(shí)際生活中，如參加儲(chǔ)蓄、購(gòu)買保險(xiǎn)、安排收支等，同時(shí)促進(jìn)團(tuán)隊(duì)合作能力、思維能力等共同協(xié)調(diào)發(fā)展。這三個(gè)方面相互支持，共同構(gòu)成了中小學(xué)生理財(cái)教育，對(duì)這三方面的清晰認(rèn)識(shí)與把握對(duì)于理財(cái)教育的開展實(shí)施有著重

7、要的指導(dǎo)作用。     二我國(guó)中小學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀     國(guó)內(nèi)眾多調(diào)查表明，當(dāng)前我國(guó)中小學(xué)生在理財(cái)方面存在諸多問題，主要表現(xiàn)為：非理性消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與節(jié)約觀念淡薄、理財(cái)意識(shí)和理財(cái)行為脫節(jié)等。這些問題一方面反映出了對(duì)中小學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育的緊迫性與必要性，同時(shí)也暴露出了當(dāng)前我國(guó)中小學(xué)生理財(cái)教育的缺陷。筆者根據(jù)中小學(xué)生理財(cái)教育的定義，從家庭、學(xué)校和社會(huì)三方面考察了中小學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，具體闡述如下。盡管家庭在理財(cái)教育中的作用舉足輕重，但實(shí)際上，很多家長(zhǎng)并不認(rèn)可理財(cái)教育，他們認(rèn)為孩子的主要任務(wù)是學(xué)好語(yǔ)數(shù)外等知識(shí)

8、，考取一個(gè)好的分?jǐn)?shù)，進(jìn)行理財(cái)教育是浪費(fèi)時(shí)間；還有家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)是大人的事，與孩子無(wú)關(guān)。根據(jù)我們對(duì)北京362名中小學(xué)生家長(zhǎng)的調(diào)查，約37%的家長(zhǎng)忽視理財(cái)教育的重要性。4這部分家長(zhǎng)不但不對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，并且不支持甚至反對(duì)學(xué)校開展的理財(cái)教育。此外，盡管有部分家長(zhǎng)雖然意識(shí)到了對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育的重要性，但他們卻不知該如何對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，也就不了了之。甚至還有家長(zhǎng)將自己持有的錯(cuò)誤的金錢觀、消費(fèi)觀灌輸給孩子，對(duì)孩子的理財(cái)能力發(fā)展產(chǎn)生了消極負(fù)面的影響。     長(zhǎng)期以來，中小學(xué)校的教育將主要的精力放在了升學(xué)考試上，忽視了對(duì)學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)，僅有極少數(shù)學(xué)校開設(shè)有

9、專門的理財(cái)教育課程，如沈河區(qū)文化路小學(xué)。但大多數(shù)學(xué)校僅僅在中小學(xué)的思想品德、政治等課程中涉及到金錢、消費(fèi)等內(nèi)容，且大多是抽象的理論，缺乏與現(xiàn)實(shí)生活的聯(lián)系，學(xué)生的學(xué)習(xí)也僅僅是為了應(yīng)付考試，缺乏自己的思考和實(shí)際操作。現(xiàn)有的大多數(shù)中小學(xué)校均缺乏對(duì)學(xué)生理財(cái)?shù)恼_引導(dǎo)，學(xué)生在學(xué)校教育中無(wú)法獲得理財(cái)知識(shí)、發(fā)展理財(cái)技能，理財(cái)觀念也僅僅是通過教條式的書本獲得，難以達(dá)到理財(cái)教育應(yīng)有的水準(zhǔn)。     社會(huì)上某些對(duì)于金錢的盲目渲染與崇拜，使得身心發(fā)展尚未成熟、易受到外界影響的中小學(xué)生受到了潛移默化的影響。現(xiàn)實(shí)生活中媒體對(duì)于金錢作用的夸大表現(xiàn)使得涉世未深的青少年對(duì)金錢產(chǎn)生了強(qiáng)烈

10、的渴望。他們盲目模仿電視影像中的明星一擲千金、鋪張奢侈的生活，追求高消費(fèi)、貪圖享樂，甚至以犧牲他人的利益為代價(jià)而謀取金錢利益?？偟恼f來，當(dāng)今社會(huì)對(duì)中小學(xué)生金錢觀的影響大多為消極負(fù)面。     總而言之，中小學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀不容樂觀，家庭、學(xué)校和社會(huì)對(duì)此都負(fù)有不可推卸的責(zé)任。當(dāng)務(wù)之急是要從這三個(gè)方面入手，改變現(xiàn)狀，促進(jìn)中小學(xué)生理財(cái)教育的發(fā)展，提高中小學(xué)生的理財(cái)意識(shí)與理財(cái)能力。     三我國(guó)中小學(xué)生理財(cái)教育的實(shí)施     在過去，我國(guó)的中小學(xué)生理財(cái)教育大多只強(qiáng)調(diào)學(xué)校

11、教育，而對(duì)學(xué)生成長(zhǎng)和發(fā)展同樣至關(guān)重要的家庭教育和學(xué)校教育并沒有給予應(yīng)有的重視。而其它國(guó)家的理財(cái)教育實(shí)踐已經(jīng)證明，學(xué)校、家庭和社會(huì)三者協(xié)作起來，共同為理財(cái)教育營(yíng)造良好的氛圍，將促進(jìn)理財(cái)教育的發(fā)展，從面筆者將從學(xué)校、家庭以及社會(huì)三個(gè)方面，具體論述理財(cái)教育的實(shí)施辦法。    （一）建立學(xué)校、家庭與社會(huì)相結(jié)合的培養(yǎng)模式     理財(cái)教育并不僅僅只是需要學(xué)校的參與，家庭和社會(huì)也應(yīng)該積極投身其中，發(fā)揮重要的作用。學(xué)校是開展理財(cái)教育的主要場(chǎng)所，然而由于我國(guó)理財(cái)教育起步較晚，還沒有建立起較為完善的理財(cái)教育體系；家庭是理財(cái)教育最主要

12、、最理想的場(chǎng)所3，教孩子學(xué)會(huì)理財(cái)是父母的重大職責(zé)，但是，一些家長(zhǎng)其本身就缺乏理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，教孩子理財(cái)便無(wú)從談起；社會(huì)是孩子最終實(shí)踐理財(cái)知識(shí)、展現(xiàn)理財(cái)能力的地方，社會(huì)在理財(cái)教育中的作用無(wú)可替代，但由于種種因素，在國(guó)內(nèi)仍然少有社會(huì)力量介入到中小學(xué)生理財(cái)教育中來。    在國(guó)外，理財(cái)教育已經(jīng)形成了學(xué)校、家庭與社會(huì)三位一體的體系，比如蘇格蘭就已經(jīng)形成了理財(cái)教育的學(xué)習(xí)共同體5，學(xué)校、家庭與社會(huì)都積極參與到理財(cái)教育的隊(duì)伍之中，從而保證了理財(cái)教育的有效性。因而，我國(guó)也可以借鑒國(guó)外這種進(jìn)行理財(cái)教育的思想，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，建立學(xué)校、家庭與社會(huì)相結(jié)合的培養(yǎng)模式，具體如下：（

13、1）學(xué)校應(yīng)該針對(duì)不同年級(jí)的學(xué)生開設(shè)一些與理財(cái)相關(guān)的課程，進(jìn)行專門的教育；有條件的學(xué)校還可以積極聯(lián)系校內(nèi)外資源，為學(xué)生提供進(jìn)行理財(cái)鍛煉的模擬環(huán)境或?qū)嵺`基地。（2）家長(zhǎng)一方面應(yīng)該積極支持學(xué)校的理財(cái)教育，另一方面父母應(yīng)該有意識(shí)地培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，為他們提供鍛煉的機(jī)會(huì)，例如為孩子設(shè)立由自己管理的儲(chǔ)蓄賬戶，讓孩子參與到家庭經(jīng)濟(jì)行為中等等。（3）社會(huì)力量也應(yīng)該積極配合學(xué)校和家庭的理財(cái)教育，比如一些經(jīng)濟(jì)團(tuán)體、理財(cái)機(jī)構(gòu)和政府部門等可以為中小學(xué)生的理財(cái)實(shí)踐提供相應(yīng)的場(chǎng)所、設(shè)備等，讓理財(cái)?shù)挠^念深入人心。這樣，學(xué)校、家庭與社會(huì)相結(jié)合的培養(yǎng)模式得以建立和不斷完善，全面促進(jìn)中小學(xué)生理財(cái)能力的發(fā)展。 

14、0;  （二）健全理財(cái)教師培訓(xùn)體系    教師的作用不僅僅在于傳授學(xué)生理財(cái)知識(shí)，他們對(duì)于調(diào)動(dòng)學(xué)生積極性、讓學(xué)生投入到理財(cái)實(shí)踐中也發(fā)揮著重要的作用。為了保證中小學(xué)生理財(cái)教育的質(zhì)量，培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)教師隊(duì)伍起著至關(guān)重要的作用。在蘇格蘭，專門成立了蘇格蘭理財(cái)教育中心（The Scottish Centre for Financial Education），為教師、學(xué)校和教育機(jī)構(gòu)提供高質(zhì)量的理財(cái)教育以滿足學(xué)習(xí)者的要求6。該中心在保證學(xué)校理財(cái)教育的專業(yè)性上有著重大意義。    但由于理財(cái)教育在我國(guó)現(xiàn)階段的發(fā)

15、展仍處于起步階段，中小學(xué)理財(cái)教師的培訓(xùn)體系還是一片空白。當(dāng)前，建立和健全理財(cái)教師的培訓(xùn)體系顯得十分重要。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，高等師范學(xué)?？梢栽O(shè)立專門的學(xué)科以培養(yǎng)專業(yè)的中小學(xué)理財(cái)教師，以促進(jìn)中小學(xué)生理財(cái)教育的普及和專業(yè)化。地方教育部門可以定期組織對(duì)理財(cái)教師進(jìn)行培訓(xùn)，完善其知識(shí)結(jié)構(gòu)、提高能力素養(yǎng)，并建立相應(yīng)的考核與評(píng)價(jià)機(jī)制。有條件的學(xué)?？梢栽O(shè)立專門的理財(cái)教師崗位，并加大對(duì)于理財(cái)教育的投入。理財(cái)教師培訓(xùn)體系的建立和健全任重道遠(yuǎn)，這其中還面臨著許多實(shí)際的問題，具體實(shí)施過程還需要進(jìn)一步地研究和探索。    （三）豐富教學(xué)形式，開展理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)  

16、60;  傳統(tǒng)的中小學(xué)課堂是以教師講授為主，這是與傳統(tǒng)的課程設(shè)置相協(xié)調(diào)和一致的。然而，理財(cái)是一種綜合能力，傳統(tǒng)的講授形式的課堂教學(xué)并不能夠滿足理財(cái)教育的需要。此外，由于理財(cái)并未納入考試體系，難免會(huì)有部分學(xué)生輕視理財(cái)教育，對(duì)理財(cái)教育沒有興趣。在這種情況下，教師也需要用豐富多彩教學(xué)形式來吸引學(xué)生的注意，培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，培養(yǎng)學(xué)生在學(xué)習(xí)理財(cái)中的自主性和主動(dòng)性。在中小學(xué)生理財(cái)教育的實(shí)踐中，教師可以采用師生互動(dòng)、小組學(xué)習(xí)等形式，還可以將辯論、演講、競(jìng)賽等形式引入理財(cái)課堂，開展豐富多彩的課堂活動(dòng)。比如，可以針對(duì)不同年級(jí)學(xué)生的水平，設(shè)立符合他們能力水平的目標(biāo)，在課堂上開展理財(cái)規(guī)劃大賽；還可以安排

17、角色扮演的活動(dòng)，讓學(xué)生親身體驗(yàn)日常生活中與理財(cái)相關(guān)的角色，比如會(huì)計(jì)、商店老板等，深化學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)與理財(cái)實(shí)踐的聯(lián)系。     四理財(cái)教育實(shí)施中應(yīng)注意的問題    （一）理財(cái)教育要把握好方向，防止學(xué)生產(chǎn)生拜金主義思想    自古以來，我國(guó)就有“重義輕利”、“君子喻于義，小人喻于利”的傳統(tǒng)思想，這種思想雖然在一定程度上禁錮了中國(guó)理財(cái)教育的發(fā)展與進(jìn)步，但它也揭示出了民眾對(duì)于理財(cái)教育的擔(dān)憂。盡管理財(cái)教育已經(jīng)獲得了廣泛的認(rèn)同，但是有不少家長(zhǎng)擔(dān)心理財(cái)教

18、育會(huì)從將孩子引入另一個(gè)極端拜金主義。中小學(xué)生心智發(fā)展尚未成熟，他們對(duì)新事物有很強(qiáng)的接受能力，同時(shí)也很容易受到外界的影響和誤導(dǎo)。因此，對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)教育必須把握好方向。把握好理財(cái)教育的方向是指理財(cái)教育要從正面引導(dǎo)，要讓學(xué)生樹立正確的金錢觀、消費(fèi)觀和財(cái)富觀，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正學(xué)生對(duì)于金錢的錯(cuò)誤觀念，防止學(xué)生產(chǎn)生拜金主義思想，以保證理財(cái)教育的良性效果。    （二）理財(cái)教育要結(jié)合學(xué)生身心發(fā)展特點(diǎn)，有針對(duì)性地開展實(shí)施    中小學(xué)生的身心尚處在不斷發(fā)展和完善的過程當(dāng)中，他們的身心發(fā)展既有階段性又有連續(xù)性。階段性是指學(xué)生的身心發(fā)

19、展可根據(jù)一定的特點(diǎn)劃分為不同的階段，而連續(xù)性是指這些階段不是絕對(duì)的，而是銜接在一起的。在英國(guó)、美國(guó)7和蘇格蘭8，教育部門都為不同年齡的少年兒童定制了理財(cái)教育相應(yīng)的目標(biāo)。因此，在我國(guó)實(shí)施中小學(xué)生理財(cái)教育時(shí)，也要結(jié)合學(xué)生身心發(fā)展的階段性和連續(xù)性，制定符合學(xué)生身心發(fā)展特點(diǎn)的學(xué)習(xí)任務(wù)和目標(biāo)。階段性要求我們?cè)趯?duì)中小學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育時(shí)，要針對(duì)處在不同發(fā)展階段的學(xué)生開展適當(dāng)?shù)慕逃?，讓目?biāo)具有一定挑戰(zhàn)性同時(shí)又要可達(dá)到；而連續(xù)性要求我們將相鄰發(fā)展階段學(xué)生的財(cái)商教育連貫起來，而不是孤立地進(jìn)行。在符合學(xué)生身心發(fā)展特點(diǎn)的前提下，保證理財(cái)教育也具有相應(yīng)的階段性與連續(xù)性，將有助于學(xué)生全面整合的發(fā)展。  

20、;  （三）理財(cái)教育要同日常生活經(jīng)驗(yàn)聯(lián)系起來，避免與實(shí)際生活脫節(jié)理財(cái)教育的目的在于讓學(xué)生在今后能夠適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活，能夠科學(xué)合理地管理和創(chuàng)造財(cái)富，因此，理財(cái)教育也必須要與學(xué)生的生活經(jīng)驗(yàn)緊密地聯(lián)系起來，著重培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力。理財(cái)教育不能只停留在理論層面，它比常規(guī)的語(yǔ)數(shù)教育等強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)際動(dòng)手操作能力。我們應(yīng)該注重在日常生活中對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育，讓理財(cái)教育與生活結(jié)合起來，在日常生活中促進(jìn)理財(cái)能力的發(fā)展。在教育過程中，尤其需要家庭的參與，家庭是中小學(xué)生在生活中進(jìn)行理財(cái)?shù)淖罴褕?chǎng)所，家長(zhǎng)應(yīng)該積極地配合與支持。此外，中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)正以前所未有的速度高速發(fā)展，這就要求理財(cái)教育要與時(shí)俱進(jìn)，緊

21、跟時(shí)代發(fā)展的步伐，不要讓理財(cái)教育與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展脫節(jié)，以保證學(xué)生所學(xué)理財(cái)知識(shí)的實(shí)用性和時(shí)效性。    （四）理財(cái)教育要與其它課程結(jié)合起來，全面整合知識(shí)和技能     在理財(cái)教育的實(shí)施過程中，要注意結(jié)合其它課程，相互滲透，循序漸進(jìn)。實(shí)際上，理財(cái)本身就涵蓋了多方面的知識(shí)和技能，其本身就是整合各種資源的能力。在中小學(xué)現(xiàn)有的教育體系中，主要應(yīng)該注意數(shù)學(xué)教育、思想品德教育、法制教育與理財(cái)教育的結(jié)合。在理財(cái)教育中，數(shù)學(xué)的作用在于讓學(xué)生能夠發(fā)現(xiàn)、認(rèn)識(shí)和解釋理財(cái)問題中的數(shù)量關(guān)系，并運(yùn)用數(shù)學(xué)知識(shí)去探索和解決理財(cái)中所遇到的實(shí)際問題；思

22、想品德教育的作用在于引導(dǎo)學(xué)生健康正確的理財(cái)觀念，在理財(cái)過程中以道德自律，不要為了錢財(cái)損人利己、不擇手段；而法制教育的作用是讓學(xué)生在理財(cái)中維護(hù)自己的合法權(quán)益的同時(shí)，不要損害他人的合法權(quán)益、不做違犯法律的事情。除此之后，在理財(cái)教育的過程中，還需要各方面的積極配合，共同促進(jìn)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作能力、思維決策能力等能力與理財(cái)能力共同協(xié)調(diào)發(fā)展。    總的看來，中小學(xué)生理財(cái)教育對(duì)于學(xué)生的全面發(fā)展有著十分重大的意義，而且要求家庭、學(xué)校及社會(huì)三方積極參與到理財(cái)教育中來，我們有必要對(duì)理財(cái)教育進(jìn)行更深入的研究，以研究促進(jìn)實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)中小學(xué)生理財(cái)教育的長(zhǎng)足發(fā)展。 

23、0;   參考文獻(xiàn)：1王衛(wèi)東, 信力健. 中小學(xué)理財(cái)教育的認(rèn)識(shí)與探索J, 教育研究, 2003(7): 91-95.2關(guān)穎. 城市未成年人理財(cái)教育略論J,當(dāng)代青年研究, 2005, (1): 16-22.3喬曉麗. 當(dāng)代中小學(xué)校的理財(cái)教育探析D,曲阜師范大學(xué)碩士學(xué)位論文.4張迪帆等.金豆豆少兒財(cái)商培訓(xùn)公司創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書，未發(fā)表，曾獲第五屆“挑戰(zhàn)杯”首都大學(xué)生創(chuàng)業(yè)計(jì)劃競(jìng)賽特等獎(jiǎng)568葉菊艷. 蘇格蘭5-18歲兒童學(xué)校理財(cái)教育實(shí)踐及其啟示J,外國(guó)中小學(xué)教育, 2007(2): 61-65.7喬曉麗. 國(guó)外中小學(xué)的理財(cái)教育及其啟示J,教學(xué)與管理, 2006(10):79-8

24、0.9Tzu-Chin Martina Peng, Suzanne Bartholomae, Jonathan J. Fox, Garrett Cravener. The Impact of Personal Finance Education Delivered in High School and College CoursesJ,Journal of Family and Economic Issues. New York: Jun 2007. Vol. 28, Iss. 2; p. 26510 Hessel Oosterbeek. Innovative ways to finance

25、education and their relation to lifelong learningJ,Education Economics. Abingdon: Dec 1998. Vol. 6, Iss. 3; pg. 219 -1 北京師范大學(xué)心理學(xué)院05級(jí)本科生2 北京師范大學(xué)教育技術(shù)學(xué)院05級(jí)本科生3 北京師范大學(xué)教育學(xué)院05級(jí)本科生4 通訊作者，北京師范大學(xué)教育技術(shù)學(xué)院副教授  理財(cái)教育并不僅僅只是需要學(xué)校的參與，家庭和社會(huì)也應(yīng)該積極投身其中，發(fā)揮重要的作用。學(xué)校是開展理財(cái)教育的主要場(chǎng)所，然而由于我國(guó)理財(cái)教育起步較晚，還沒有建立起較為完善的理財(cái)教育體系

26、；家庭是理財(cái)教育最主要、最理想的場(chǎng)所3，教孩子學(xué)會(huì)理財(cái)是父母的重大職責(zé)，但是，一些家長(zhǎng)其本身就缺乏理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，教孩子理財(cái)便無(wú)從談起；社會(huì)是孩子最終實(shí)踐理財(cái)知識(shí)、展現(xiàn)理財(cái)能力的地方，社會(huì)在理財(cái)教育中的作用無(wú)可替代，但由于種種因素，在國(guó)內(nèi)仍然少有社會(huì)力量介入到中小學(xué)生理財(cái)教育中來。    在國(guó)外，理財(cái)教育已經(jīng)形成了學(xué)校、家庭與社會(huì)三位一體的體系，比如蘇格蘭就已經(jīng)形成了理財(cái)教育的學(xué)習(xí)共同體5，學(xué)校、家庭與社會(huì)都積極參與到理財(cái)教育的隊(duì)伍之中，從而保證了理財(cái)教育的有效性。因而，我國(guó)也可以借鑒國(guó)外這種進(jìn)行理財(cái)教育的思想，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，建立學(xué)校、家庭與社會(huì)相結(jié)合的

27、培養(yǎng)模式，具體如下：（1）學(xué)校應(yīng)該針對(duì)不同年級(jí)的學(xué)生開設(shè)一些與理財(cái)相關(guān)的課程，進(jìn)行專門的教育；有條件的學(xué)校還可以積極聯(lián)系校內(nèi)外資源，為學(xué)生提供進(jìn)行理財(cái)鍛煉的模擬環(huán)境或?qū)嵺`基地。（2）家長(zhǎng)一方面應(yīng)該積極支持學(xué)校的理財(cái)教育，另一方面父母應(yīng)該有意識(shí)地培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，為他們提供鍛煉的機(jī)會(huì)，例如為孩子設(shè)立由自己管理的儲(chǔ)蓄賬戶，讓孩子參與到家庭經(jīng)濟(jì)行為中等等。（3）社會(huì)力量也應(yīng)該積極配合學(xué)校和家庭的理財(cái)教育，比如一些經(jīng)濟(jì)團(tuán)體、理財(cái)機(jī)構(gòu)和政府部門等可以為中小學(xué)生的理財(cái)實(shí)踐提供相應(yīng)的場(chǎng)所、設(shè)備等，讓理財(cái)?shù)挠^念深入人心。這樣，學(xué)校、家庭與社會(huì)相結(jié)合的培養(yǎng)模式得以建立和不斷完善，全面促進(jìn)中小學(xué)生理財(cái)能力的發(fā)展

28、。    （二）健全理財(cái)教師培訓(xùn)體系    教師的作用不僅僅在于傳授學(xué)生理財(cái)知識(shí)，他們對(duì)于調(diào)動(dòng)學(xué)生積極性、讓學(xué)生投入到理財(cái)實(shí)踐中也發(fā)揮著重要的作用。為了保證中小學(xué)生理財(cái)教育的質(zhì)量，培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)教師隊(duì)伍起著至關(guān)重要的作用。在蘇格蘭，專門成立了蘇格蘭理財(cái)教育中心（The Scottish Centre for Financial Education），為教師、學(xué)校和教育機(jī)構(gòu)提供高質(zhì)量的理財(cái)教育以滿足學(xué)習(xí)者的要求6。該中心在保證學(xué)校理財(cái)教育的專業(yè)性上有著重大意義。    但由于理

29、財(cái)教育在我國(guó)現(xiàn)階段的發(fā)展仍處于起步階段，中小學(xué)理財(cái)教師的培訓(xùn)體系還是一片空白。當(dāng)前，建立和健全理財(cái)教師的培訓(xùn)體系顯得十分重要。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，高等師范學(xué)?？梢栽O(shè)立專門的學(xué)科以培養(yǎng)專業(yè)的中小學(xué)理財(cái)教師，以促進(jìn)中小學(xué)生理財(cái)教育的普及和專業(yè)化。地方教育部門可以定期組織對(duì)理財(cái)教師進(jìn)行培訓(xùn)，完善其知識(shí)結(jié)構(gòu)、提高能力素養(yǎng)，并建立相應(yīng)的考核與評(píng)價(jià)機(jī)制。有條件的學(xué)?？梢栽O(shè)立專門的理財(cái)教師崗位，并加大對(duì)于理財(cái)教育的投入。理財(cái)教師培訓(xùn)體系的建立和健全任重道遠(yuǎn)，這其中還面臨著許多實(shí)際的問題，具體實(shí)施過程還需要進(jìn)一步地研究和探索。    （三）豐富教學(xué)形式，開展理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)

30、0;   傳統(tǒng)的中小學(xué)課堂是以教師講授為主，這是與傳統(tǒng)的課程設(shè)置相協(xié)調(diào)和一致的。然而，理財(cái)是一種綜合能力，傳統(tǒng)的講授形式的課堂教學(xué)并不能夠滿足理財(cái)教育的需要。此外，由于理財(cái)并未納入考試體系，難免會(huì)有部分學(xué)生輕視理財(cái)教育，對(duì)理財(cái)教育沒有興趣。在這種情況下，教師也需要用豐富多彩教學(xué)形式來吸引學(xué)生的注意，培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，培養(yǎng)學(xué)生在學(xué)習(xí)理財(cái)中的自主性和主動(dòng)性。在中小學(xué)生理財(cái)教育的實(shí)踐中，教師可以采用師生互動(dòng)、小組學(xué)習(xí)等形式，還可以將辯論、演講、競(jìng)賽等形式引入理財(cái)課堂，開展豐富多彩的課堂活動(dòng)。比如，可以針對(duì)不同年級(jí)學(xué)生的水平，設(shè)立符合他們能力水平的目標(biāo)，在課堂上開展理財(cái)

31、規(guī)劃大賽；還可以安排角色扮演的活動(dòng)，讓學(xué)生親身體驗(yàn)日常生活中與理財(cái)相關(guān)的角色，比如會(huì)計(jì)、商店老板等，深化學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)與理財(cái)實(shí)踐的聯(lián)系。     四理財(cái)教育實(shí)施中應(yīng)注意的問題    （一）理財(cái)教育要把握好方向，防止學(xué)生產(chǎn)生拜金主義思想    自古以來，我國(guó)就有“重義輕利”、“君子喻于義，小人喻于利”的傳統(tǒng)思想，這種思想雖然在一定程度上禁錮了中國(guó)理財(cái)教育的發(fā)展與進(jìn)步，但它也揭示出了民眾對(duì)于理財(cái)教育的擔(dān)憂。盡管理財(cái)教育已經(jīng)獲得了廣泛的認(rèn)同，但是

32、有不少家長(zhǎng)擔(dān)心理財(cái)教育會(huì)從將孩子引入另一個(gè)極端拜金主義。中小學(xué)生心智發(fā)展尚未成熟，他們對(duì)新事物有很強(qiáng)的接受能力，同時(shí)也很容易受到外界的影響和誤導(dǎo)。因此，對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)教育必須把握好方向。把握好理財(cái)教育的方向是指理財(cái)教育要從正面引導(dǎo)，要讓學(xué)生樹立正確的金錢觀、消費(fèi)觀和財(cái)富觀，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正學(xué)生對(duì)于金錢的錯(cuò)誤觀念，防止學(xué)生產(chǎn)生拜金主義思想，以保證理財(cái)教育的良性效果。    （二）理財(cái)教育要結(jié)合學(xué)生身心發(fā)展特點(diǎn)，有針對(duì)性地開展實(shí)施    中小學(xué)生的身心尚處在不斷發(fā)展和完善的過程當(dāng)中，他們的身心發(fā)展既有階段性又有連續(xù)性。階

33、段性是指學(xué)生的身心發(fā)展可根據(jù)一定的特點(diǎn)劃分為不同的階段，而連續(xù)性是指這些階段不是絕對(duì)的，而是銜接在一起的。在英國(guó)、美國(guó)7和蘇格蘭8，教育部門都為不同年齡的少年兒童定制了理財(cái)教育相應(yīng)的目標(biāo)。因此，在我國(guó)實(shí)施中小學(xué)生理財(cái)教育時(shí)，也要結(jié)合學(xué)生身心發(fā)展的階段性和連續(xù)性，制定符合學(xué)生身心發(fā)展特點(diǎn)的學(xué)習(xí)任務(wù)和目標(biāo)。階段性要求我們?cè)趯?duì)中小學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育時(shí)，要針對(duì)處在不同發(fā)展階段的學(xué)生開展適當(dāng)?shù)慕逃?，讓目?biāo)具有一定挑戰(zhàn)性同時(shí)又要可達(dá)到；而連續(xù)性要求我們將相鄰發(fā)展階段學(xué)生的財(cái)商教育連貫起來，而不是孤立地進(jìn)行。在符合學(xué)生身心發(fā)展特點(diǎn)的前提下，保證理財(cái)教育也具有相應(yīng)的階段性與連續(xù)性，將有助于學(xué)生全面整合的發(fā)展。&

34、#160;   （三）理財(cái)教育要同日常生活經(jīng)驗(yàn)聯(lián)系起來，避免與實(shí)際生活脫節(jié)    理財(cái)教育的目的在于讓學(xué)生在今后能夠適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活，能夠科學(xué)合理地管理和創(chuàng)造財(cái)富，因此，理財(cái)教育也必須要與學(xué)生的生活經(jīng)驗(yàn)緊密地聯(lián)系起來，著重培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力。理財(cái)教育不能只停留在理論層面，它比常規(guī)的語(yǔ)數(shù)教育等強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)際動(dòng)手操作能力。我們應(yīng)該注重在日常生活中對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育，讓理財(cái)教育與生活結(jié)合起來，在日常生活中促進(jìn)理財(cái)能力的發(fā)展。在教育過程中，尤其需要家庭的參與，家庭是中小學(xué)生在生活中進(jìn)行理財(cái)?shù)淖罴褕?chǎng)所，家長(zhǎng)應(yīng)該積極地配合與支持。此外，中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)正以前所未有的速度高速發(fā)展，這就要求理財(cái)教育要與時(shí)俱進(jìn)，緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐，不要讓理財(cái)教育與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展脫節(jié)，以保證學(xué)生所學(xué)理財(cái)知識(shí)的實(shí)用性和時(shí)效性。    （四）理財(cái)教育要與其它課程結(jié)合起來，全面整合知識(shí)和技能    在理財(cái)教育的實(shí)施過程中，要注意結(jié)合其它課程，相互滲透，循序漸進(jìn)。實(shí)際上，理財(cái)本身就涵蓋了多方面的知識(shí)和技能，其本身就是整