財產(chǎn)保險合同概述

1、第二章第二章 財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同 一、財產(chǎn)保險合同的概念、特征與分類一、財產(chǎn)保險合同的概念、特征與分類 二、財產(chǎn)保險合同的要素二、財產(chǎn)保險合同的要素 三、財產(chǎn)保險合同的原則三、財產(chǎn)保險合同的原則 四、財產(chǎn)保險合同的訂立、變更與終止四、財產(chǎn)保險合同的訂立、變更與終止 五、財產(chǎn)保險合同的解釋原則五、財產(chǎn)保險合同的解釋原則 六、財產(chǎn)保險合同的爭議處理六、財產(chǎn)保險合同的爭議處理第一節(jié)第一節(jié) 財產(chǎn)保險合同的特點與財產(chǎn)保險合同的特點與分類分類一、財產(chǎn)保險合同的概念與一、財產(chǎn)保險合同的概念與特點特點二、財產(chǎn)保險合同的分類二、財產(chǎn)保險合同的分類第二節(jié)第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同的要素財產(chǎn)保險合同的要素 一、財產(chǎn)

2、保險合同的主體一、財產(chǎn)保險合同的主體二、財產(chǎn)保險合同的客體二、財產(chǎn)保險合同的客體三、財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容三、財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容第三節(jié)第三節(jié) 財產(chǎn)保險的基本原則財產(chǎn)保險的基本原則一、保險利益原則一、保險利益原則二、最大誠信原則二、最大誠信原則三、近因原則三、近因原則四、損失補償原則（代位原則、四、損失補償原則（代位原則、 分攤原則）分攤原則）一、保險利益原則一、保險利益原則 保險利益是指投保人或者被保保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認險人對保險標的具有的法律上承認的利益。的利益。 界定：合法的利益界定：合法的利益 確定的利益確定的利益 經(jīng)濟利益經(jīng)濟利益 財產(chǎn)保險利益原

3、則的意義財產(chǎn)保險利益原則的意義 1. 1.防止變財產(chǎn)保險為賭博防止變財產(chǎn)保險為賭博 2.2.防止道德風險的發(fā)生防止道德風險的發(fā)生 3.3.限制賠償或給付的最高額度限制賠償或給付的最高額度案例案例1 1：一游客到北京旅游，在游：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。為故宮投保。 問該游客是否具有保險利益？問該游客是否具有保險利益？ 案例案例2 2 有關被盜物品的保險利益原則的運用有關被盜物品的保險利益原則的運用 在美國有這樣一個案例，被保險人買了一輛偷在美國有這樣一個案例，被保險人買了一輛

4、偷來的車并為該車投了保，但事先他對此并不知來的車并為該車投了保，但事先他對此并不知情，法官認為被保險人購買該車時是善意無辜情，法官認為被保險人購買該車時是善意無辜的，因此他遭受的經(jīng)濟上的損失，應該得到保的，因此他遭受的經(jīng)濟上的損失，應該得到保險公司的賠償，該被保險人是具有保險利益的。險公司的賠償，該被保險人是具有保險利益的。可見，盡管在面對原物主的訴訟時，那些善意可見，盡管在面對原物主的訴訟時，那些善意的購買人會敗訴，但是他們對被盜物品是有保的購買人會敗訴，但是他們對被盜物品是有保險利益的，即：險利益的，即：善意第三人對他所購買的贓物善意第三人對他所購買的贓物應當具有保險利益應當具有保險利益。

5、 善意取得，是指無權處分他人動產(chǎn)的善意取得，是指無權處分他人動產(chǎn)的占有人，在將動產(chǎn)不法轉(zhuǎn)讓給第三人占有人，在將動產(chǎn)不法轉(zhuǎn)讓給第三人以后，如果受讓人在取得該動產(chǎn)時出以后，如果受讓人在取得該動產(chǎn)時出于善意，就可依法取得對該動產(chǎn)的所于善意，就可依法取得對該動產(chǎn)的所有權。一般認為善意取得制度是一種有權。一般認為善意取得制度是一種特殊的保護制度，其根本目的是為了特殊的保護制度，其根本目的是為了保護現(xiàn)代社會的商品流通和交易安全。保護現(xiàn)代社會的商品流通和交易安全。允許被盜物品投保的法理依據(jù)是公平、允許被盜物品投保的法理依據(jù)是公平、誠信原則誠信原則。( (二二) )財產(chǎn)利益原則在財產(chǎn)保財產(chǎn)利益原則在財產(chǎn)保險中

6、的運用險中的運用( (一一) )財產(chǎn)保的保險利益形式財產(chǎn)保的保險利益形式現(xiàn)有利益、預期利益、責任利益、現(xiàn)有利益、預期利益、責任利益、合同利益合同利益( (二二) )財產(chǎn)保險利益的適用時限財產(chǎn)保險利益的適用時限 保險利益的時限保險利益的時限 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。保險標的應當具有保險利益。 保險法保險法第第4848條條: : 保險事故發(fā)生時保險事故發(fā)生時，被保，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。人請求賠償保險金。 案例案例3 抵押權人對抵押物是否

7、擁有保險利益抵押權人對抵押物是否擁有保險利益 李某與張某同為業(yè)務員，李某與張某同為業(yè)務員，19991999年年8 8月李某從公月李某從公司辭職后，開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，缺乏流司辭職后，開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，缺乏流動資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于動資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計息，將自己的桑塔納轎車作為抵銀行的利率計息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時還款。張某覺得雖然李某沒有押，以保證按時還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自什么可供執(zhí)行的財產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權較有保證，為防萬一，張某要李某為己的債權較有保證，為防萬

8、一，張某要李某為其車輛購買保險，李某同意，其車輛購買保險，李某同意，19991999年年9 9月，雙月，雙方到保險公司投保了車損險，為了方便，投保方到保險公司投保了車損險，為了方便，投保人和被保險人一欄中，都寫了張某的名字。人和被保險人一欄中，都寫了張某的名字。 20002000年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴重損壞，幾乎報廢，李某生翻車，車輛遭到嚴重損壞，幾乎報廢，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險公司提也身受重傷。得知事故后，張某向保險公司提出了索賠，認為該車的事故屬于保險責任，保出了索賠，認為該車的事故屬于保險責任，保險公司應

9、當賠償。保險公司認為盡管該車的損險公司應當賠償。保險公司認為盡管該車的損失屬于保險責任，但是被保險車輛并非張某所失屬于保險責任，但是被保險車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險利益，有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險利益，根據(jù)根據(jù)保險法保險法第十二條的規(guī)定，保險合同無第十二條的規(guī)定，保險合同無效，保險公司應退還李某所交的保費，不承擔效，保險公司應退還李某所交的保費，不承擔賠償責任。經(jīng)過幾次交涉未果，張某將保險公賠償責任。經(jīng)過幾次交涉未果，張某將保險公司告上了法庭。司告上了法庭。 法院經(jīng)過審理認為，張某作為債法院經(jīng)過審理認為，張某作為債權人，抵押車輛是否完好關系到權人，抵押車輛是否

10、完好關系到抵押權能否實現(xiàn)，最終決定債權抵押權能否實現(xiàn)，最終決定債權能否得到清償，因此，發(fā)生保險能否得到清償，因此，發(fā)生保險事故后，張某對車輛擁有保險利事故后，張某對車輛擁有保險利益，保險公司應當進行賠償。益，保險公司應當進行賠償。 分析分析 本案爭議的焦點在于，抵押權人對投保本案爭議的焦點在于，抵押權人對投保財產(chǎn)是否擁有保險利益。根據(jù)財產(chǎn)是否擁有保險利益。根據(jù)保險保險法法：保險利益指投保人對保險標的具：保險利益指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，具體而言指保有的法律上承認的利益，具體而言指保險事故發(fā)生時，投保人可能遭受的損失險事故發(fā)生時，投保人可能遭受的損失或失去的利益。實際中，保險利益

11、的形或失去的利益。實際中，保險利益的形態(tài)是多種多樣的。態(tài)是多種多樣的。案例案例4 4：王某向張某租借房屋，租期為：王某向張某租借房屋，租期為1010個月。租房合同中寫明，王某在租借期個月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責，王某為此而以所內(nèi)應對房屋損壞負責，王某為此而以所租借房屋投保火險一年。租期滿后，王租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，王某按時退房。王某在退房時，將保單私某按時退房。王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個月，房屋毀下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個月，房屋毀于火災。于火災。 問張某是否能以被保險人身份向保問張某是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？險公司索賠？為

12、什么？分析：張某不能以被保險人身份向保險公司索分析：張某不能以被保險人身份向保險公司索賠。因為對于一般財產(chǎn)保險而言，保單的轉(zhuǎn)賠。因為對于一般財產(chǎn)保險而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意并由其簽字。讓一定要事先征得保險人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。否則，轉(zhuǎn)讓無效。 在本案例中，王某在退房時，將保單私在本案例中，王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒有征得保險人同意，故下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒有征得保險人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無效。因此，在發(fā)生保險事故時，保單轉(zhuǎn)讓無效。因此，在發(fā)生保險事故時，張某雖然對房屋有經(jīng)濟利益，但沒有有效的張某雖然對房屋有經(jīng)濟利益，但沒有有效的保險合同而無權索賠。保險合同而無

13、權索賠。思考 假設有這樣的案例，甲與乙是很好的朋友，在假設有這樣的案例，甲與乙是很好的朋友，在乙生日的前夕，甲想到要送一份保險作為給乙乙生日的前夕，甲想到要送一份保險作為給乙的生日禮物。于是甲以乙的家庭財產(chǎn)作為保險的生日禮物。于是甲以乙的家庭財產(chǎn)作為保險標的、以乙為被保險人向某保險公司投保了家標的、以乙為被保險人向某保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，并支付了保險費庭財產(chǎn)保險，并支付了保險費1000010000元。元。 某甲購買了一輛汽車但并未入任何保險某甲購買了一輛汽車但并未入任何保險, ,正值正值其生日其生日, ,其朋友某乙為該車投保了車損險作為其朋友某乙為該車投保了車損險作為禮物贈送給某甲。后某

14、甲更換新車禮物贈送給某甲。后某甲更換新車, ,便將該車便將該車贈送給某乙。后發(fā)生保險事故贈送給某乙。后發(fā)生保險事故, ,某乙提出理賠某乙提出理賠請求請求 甲的行為有什么不妥當嗎甲的行為有什么不妥當嗎? ? 首先，可保風險是指與損失相關的風險，或是首先，可保風險是指與損失相關的風險，或是利益無變化或是遭受損失，是絕對不會帶來正值利益無變化或是遭受損失，是絕對不會帶來正值的收益的，這也正是損失補償原則的具體要求。的收益的，這也正是損失補償原則的具體要求。甲雖對乙的家庭財產(chǎn)不具有任何利益，但也沒有甲雖對乙的家庭財產(chǎn)不具有任何利益，但也沒有因為乙的家庭財產(chǎn)損失而獲得任何種類的利益，因為乙的家庭財產(chǎn)損失

15、而獲得任何種類的利益，也就是沒有違反損失補償?shù)脑瓌t。也就是沒有違反損失補償?shù)脑瓌t。 其次，有法彥其次，有法彥: :權利可以放棄，義務必須履行。權利可以放棄，義務必須履行。作為投保人的甲并沒有拒絕履行自己最主要的義作為投保人的甲并沒有拒絕履行自己最主要的義務務繳納保險費，他只是將本來可以自己的家庭繳納保險費，他只是將本來可以自己的家庭財產(chǎn)作為保險標的財產(chǎn)作為保險標的, ,并在其家庭財產(chǎn)遭遇到風險并在其家庭財產(chǎn)遭遇到風險事故時要求獲得賠償?shù)臋嗬D(zhuǎn)移給了被保險人乙。事故時要求獲得賠償?shù)臋嗬D(zhuǎn)移給了被保險人乙。甲的行為在一定意義上可以認為是對乙的贈與甲的行為在一定意義上可以認為是對乙的贈與。 第三，在

16、發(fā)生風險事故時，被保險人乙行使第三，在發(fā)生風險事故時，被保險人乙行使保險金給付的請求權，因為乙確實遭受到了保險金給付的請求權，因為乙確實遭受到了損失，才能獲得保險金，并沒有不當獲利在損失，才能獲得保險金，并沒有不當獲利在其行使權利的背后，也是需要履行一定的義其行使權利的背后，也是需要履行一定的義務的務的維護保險標的的安全、危險程度增加維護保險標的的安全、危險程度增加的通知義務、風險事故發(fā)生時的施救義務等。的通知義務、風險事故發(fā)生時的施救義務等。 再次，保險公司的權益也沒有受到損害，與再次，保險公司的權益也沒有受到損害，與其承擔保險金給付義務相對應的是其也收取其承擔保險金給付義務相對應的是其也收

17、取了相應數(shù)量的保險費。了相應數(shù)量的保險費。新老保險法對保險利益原則界定區(qū)別 歷史上最早在法律上規(guī)定保險利益的歷史上最早在法律上規(guī)定保險利益的國家是英國。國家是英國。1746 1746 年英國海上保險法年英國海上保險法首次以法律條文的形式規(guī)定，首次以法律條文的形式規(guī)定， 被保險人被保險人對保險財產(chǎn)具有保險利益是成立具有法對保險財產(chǎn)具有保險利益是成立具有法律約束力的海上保險合同的前提條件。律約束力的海上保險合同的前提條件。17741774年，英國國會通過年，英國國會通過人身保險法人身保險法對人身保險利益加以規(guī)定，從而將保險對人身保險利益加以規(guī)定，從而將保險利益原則從海上保險領域擴展到其他領利益原則

18、從海上保險領域擴展到其他領域。我國域。我國19951995年。年。 依據(jù)保險利益固有的依據(jù)保險利益固有的“經(jīng)濟性、合法性、可確定經(jīng)濟性、合法性、可確定性性”特征，目前各國對于保險利益的確定有著各特征，目前各國對于保險利益的確定有著各自不同的標準與規(guī)定，總體上有三種立法例，即自不同的標準與規(guī)定，總體上有三種立法例，即利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。 利益原則即：在任何情況下，保險各方之間的關利益原則即：在任何情況下，保險各方之間的關系必須存在合理的基礎，或者是金錢的，或者是系必須存在合理的基礎，或者是金錢的，或者是血緣的，或者是姻親的，能夠自被保險人

19、生命的血緣的，或者是姻親的，能夠自被保險人生命的延續(xù)中受益或得到好處。延續(xù)中受益或得到好處。 同意原則：不管保險各方間是否具有利害關系，同意原則：不管保險各方間是否具有利害關系，只要投保人取得被保險人同意即可具有保險利益只要投保人取得被保險人同意即可具有保險利益 利益與同意兼顧原則即保險的投保人或者與被保利益與同意兼顧原則即保險的投保人或者與被保險人具有利害關系，或者經(jīng)過被保險人的同意險人具有利害關系，或者經(jīng)過被保險人的同意。 我國我國對于人身保險和財對于人身保險和財產(chǎn)保險的范圍采用了雙重標準：對于產(chǎn)保險的范圍采用了雙重標準：對于人身保險的內(nèi)容范圍在第人身保險的內(nèi)容范圍在第12 12 條采用條

20、采用利益原則的基礎上，又增加了第利益原則的基礎上，又增加了第31 31 條第條第2 2 款的同意原則，這就使得對人款的同意原則，這就使得對人身保險利益的內(nèi)容范圍有了身保險利益的內(nèi)容范圍有了雙重保障雙重保障。財產(chǎn)保險的保險利益范圍只有第財產(chǎn)保險的保險利益范圍只有第1212條。條。新保險法對保險利益時間效力規(guī)定 舊舊保險法保險法：第：第1212條：條：“投保人對保險標投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的是指投保人對保險標的具有的法律

21、上承認的利益。利益?！边@一規(guī)定對于人身財產(chǎn)保險通用。這一規(guī)定對于人身財產(chǎn)保險通用。 新新保險法保險法：第：第12 12 條條 “ “人身保險的投保人身保險的投保人應在保險合同訂立時對被保險人享有保險人應在保險合同訂立時對被保險人享有保險利益利益”和和“財產(chǎn)保險的被保險人應在保險事財產(chǎn)保險的被保險人應在保險事故發(fā)生時對保險標的享有保險利益故發(fā)生時對保險標的享有保險利益” 討論關于財產(chǎn)保險規(guī)定變更的理由討論關于財產(chǎn)保險規(guī)定變更的理由. .新保險法保險利益規(guī)定的弊端 新新保險法保險法第第12 12 條規(guī)定：條規(guī)定：“保險利益保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的是指投保人或者被保險人對保險標的具具

22、有的法律上承認的利益有的法律上承認的利益?！?19 19 世紀初，德國學者世紀初，德國學者BeneckeBenecke提出了提出了“技術性保險利益學說技術性保險利益學說”。他認為：。他認為：“保險標的不是物本身，而是要保人、保險標的不是物本身，而是要保人、被保人對該物存在的利益。一物因與要被保人對該物存在的利益。一物因與要保人之關系不同，保人之關系不同， 而具有多種不同的保而具有多種不同的保險利益。險利益?！崩?.1.在多個人對一物共有的情況下，若只有其在多個人對一物共有的情況下，若只有其中一人對共有物進行投保。中一人對共有物進行投保。2.2.抵押權人對擔保的車輛進行投保。抵押權人對擔保的車

23、輛進行投保。3.3.保管人對其倉庫內(nèi)保管的他人財物進行投保管人對其倉庫內(nèi)保管的他人財物進行投保。保。 由上歸納可知，財產(chǎn)保險的保險利益中的由上歸納可知，財產(chǎn)保險的保險利益中的“法律上承認的利益法律上承認的利益” ” 包括保險利益享有包括保險利益享有主體主體投保人或被保險人的一切符合法律規(guī)投保人或被保險人的一切符合法律規(guī)定的利益。只要當事人雙方約定的保險利益定的利益。只要當事人雙方約定的保險利益不違背禁止性法律規(guī)范，不違背禁止性法律規(guī)范， 就應本著促進交就應本著促進交易進程、維護交易安全的目的，認為投保人易進程、維護交易安全的目的，認為投保人或被保險人具有保險利益。即投保人或被?；虮槐ｋU人具有保

24、險利益。即投保人或被保險人享有的所有符合法律規(guī)定的利益都可予險人享有的所有符合法律規(guī)定的利益都可予以投保。以投保。二、最大誠信原則二、最大誠信原則 保險合同當事人在訂立合同時及合同有保險合同當事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s效期內(nèi)應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的認定與承諾；否則，受害方可主張同締結(jié)的認定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。受到的損失。 在英國在英國19061906年海上保險法年海上保險法中

25、最先被中最先被確認，該法第十七條規(guī)定確認，該法第十七條規(guī)定:“:“海上保險合同海上保險合同以最大誠信為立約的基礎，如果一方不信守以最大誠信為立約的基礎，如果一方不信守誠信原則，另一方可以宜告合同無效。誠信原則，另一方可以宜告合同無效?！贝舜撕?，其他國家也相繼采用這一原則。如我國后，其他國家也相繼采用這一原則。如我國保險法保險法第第5 5條規(guī)定條規(guī)定:“:“保險活動當事人行保險活動當事人行使權力、履行義務應當遵循使權力、履行義務應當遵循誠實信用誠實信用原則。原則?！倍?、內(nèi)容（一）告知（一）告知 1 1、關于告知主體、關于告知主體 我國我國海商法海商法1212章章“海上保險合同海上保險合同”對對告

26、知義務主體做了明文規(guī)定，規(guī)定我國海告知義務主體做了明文規(guī)定，規(guī)定我國海上保險法所規(guī)定的告知義務主體是被保險上保險法所規(guī)定的告知義務主體是被保險人。人。 保險法保險法第十七條規(guī)定：第十七條規(guī)定：“訂立保險合訂立保險合同，投保人應當如實告知。同，投保人應當如實告知。” 告知主體的爭議。告知主體的爭議。告知主體-被保險人 臺灣保險法：臺灣保險法：20012001年年7 7月月9 9日新修訂的保險法第日新修訂的保險法第6464條也只規(guī)定條也只規(guī)定“訂立契約時，要保人對于保險訂立契約時，要保人對于保險人之書面詢問，應據(jù)實說明。人之書面詢問，應據(jù)實說明?！?” 日本商法第日本商法第644644條：保險合同

27、簽訂時，投保人出條：保險合同簽訂時，投保人出于故意或重大過失沒有告知重要事實，或?qū)χ赜诠室饣蛑卮筮^失沒有告知重要事實，或?qū)χ匾马棽粚嵏嬷模ｋU人可以解除合同。要事項不實告知的，保險人可以解除合同。 德國保險契約法第德國保險契約法第1313條：要保人所知悉且對于條：要保人所知悉且對于危險承擔重要之情況應于約訂立時通知保險人。危險承擔重要之情況應于約訂立時通知保險人。 我國保險法第十七條規(guī)定：我國保險法第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，訂立保險合同，投保人應當如實告知。投保人應當如實告知?！?” 韓國要求投保人和被保險人負有告知義務。瑞韓國要求投保人和被保險人負有告知義務。瑞士也要求投保人和被保險

28、人同負告知義務。士也要求投保人和被保險人同負告知義務。 告知主體-投保人的代理人 在保險合同由投保人的代理人代行的情況下，依據(jù)在保險合同由投保人的代理人代行的情況下，依據(jù)民法代理民法代理制度制度的規(guī)定，保險合同的效力直接歸于投保人，因此投保人的規(guī)定，保險合同的效力直接歸于投保人，因此投保人的代理人應負告知義務。的代理人應負告知義務。 如果不課予代理人獨立的告知義務，即代理人只在投保人知如果不課予代理人獨立的告知義務，即代理人只在投保人知情的范圍內(nèi)負告知義務，將使保險人決定是否承保以及核定情的范圍內(nèi)負告知義務，將使保險人決定是否承保以及核定保險費所需的信息貧乏，而導致保險成本的增加，這與保險保險

29、費所需的信息貧乏，而導致保險成本的增加，這與保險告知義務的法理不符。另有，在代理人掌握的必須告訴投保告知義務的法理不符。另有，在代理人掌握的必須告訴投保人的信息，而代理人未及時告訴的情形，如果不課予代理人人的信息，而代理人未及時告訴的情形，如果不課予代理人獨立的告知義務，則會成為投保人免除告知義務的理由。如獨立的告知義務，則會成為投保人免除告知義務的理由。如此，投保人會借口重要事實其都不知，僅其代理人知道。因此，投保人會借口重要事實其都不知，僅其代理人知道。因此，應另外確定一項獨立的被保險人代理人的告知制度此，應另外確定一項獨立的被保險人代理人的告知制度 . .我我國臺灣地區(qū)也有學者認為國臺灣

30、地區(qū)也有學者認為“判斷要保人是否有違反據(jù)實說明判斷要保人是否有違反據(jù)實說明義務，須以代理人或要保人兩人所知或應知的事項為準。義務，須以代理人或要保人兩人所知或應知的事項為準。“告知主體-受益人 我國保險法的規(guī)定，我國保險法的規(guī)定，“受益人是指人身保險中受益人是指人身保險中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人，被保險人可以為受益人。權的人。投保人，被保險人可以為受益人?！?” 在第三人為受益人的情形下，依民法的基本原在第三人為受益人的情形下，依民法的基本原理，則合同成了為第三人利益之合同。該類合理，則合同成了為第三人利益之合同。該類合同的

31、特征是第三人原則上只享有權利而不承擔同的特征是第三人原則上只享有權利而不承擔義務。義務。 因此受益人不負告知義務，已成為各因此受益人不負告知義務，已成為各國之通例。國之通例。 2 2、關于告知的義務期間、關于告知的義務期間 合同訂立的整個過程合同訂立的整個過程3 3、關于告知的內(nèi)容、關于告知的內(nèi)容 有限告知有限告知 詢問告知詢問告知4 4、違反告知的后果、違反告知的后果 無效或解約無效或解約+ +損害賠償損害賠償+ +無須返還保費無須返還保費（二）保證1 1、含義、含義n保證是指保險人要求投保人或被保險保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，對某人對某一事項的作為或不作為，

32、對某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾，種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾，是保險人履行義務的條件。是保險人履行義務的條件。2 2、內(nèi)容、內(nèi)容 P61P61 明示保證明示保證 、默示保證、默示保證 確認保證、承諾保證確認保證、承諾保證 案例：某銀行向保險公司投保火險附案例：某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明加盜竊險，在投保單上寫明2424小時有小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日查某日2424小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。 問：保險公司是否承擔賠償責任？問：保險

33、公司是否承擔賠償責任？分析：因為違反保證的后果是嚴格的，分析：因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關系，保險人均保險事故的發(fā)生有因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。金責任。 在本案例中，銀行在投保時保證在本案例中，銀行在投保時保證2424小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關系，保險

34、公司都不承擔賠是否有因果關系，保險公司都不承擔賠償責任。償責任。最大誠信原則對保險人的約束 你認為應該從哪些方面約束保險人？你認為應該從哪些方面約束保險人？1.1.應有可靠的償付能力：應有可靠的償付能力：保險法保險法第第105105條第條第1 1款規(guī)定，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活款規(guī)定，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得欺詐投保人、被保險人或者受益人。動中不得欺詐投保人、被保險人或者受益人。若保險合同是因保險人欺詐訂立的，被保險人若保險合同是因保險人欺詐訂立的，被保險人事后可依法請求撤銷。事后可依法請求撤銷。2.2.應如實說明保險條款內(nèi)容：應如實說明保險條款內(nèi)容：保險法保險法第第1

35、616條條規(guī)定，訂立保險合同，保險人應當向投保人說規(guī)定，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容；第明保險合同的條款內(nèi)容；第1717條規(guī)定，保險合條規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關保險人責任免除條款的，保險人同中規(guī)定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 3.3.應誠實指導投保人訂立保險合同應誠實指導投保人訂立保險合同4.4.承保中：承保中：保險法保險法第第3535條規(guī)定，保險人可條規(guī)定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，經(jīng)被保以對保險標的的安全狀況

36、進行檢查，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施。險人同意，可以采取安全預防措施。 5.5.應迅速理賠：保險法第三十條規(guī)定，對保險應迅速理賠：保險法第三十條規(guī)定，對保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。 6.6.通過通過“棄權棄權”和和“失權失權”體現(xiàn)對保險人的約體現(xiàn)對保險人的約束束案例 某保險公司于某保險公司于19991999年年6 6月月3 3日承保了某甲的機動車輛保日承保了某甲的機動車輛保險，在某甲

37、尚未交付保費的前提下，業(yè)務員將保單正險，在某甲尚未交付保費的前提下，業(yè)務員將保單正本和保費收據(jù)一并交給了被保險人甲，此后多次催促本和保費收據(jù)一并交給了被保險人甲，此后多次催促某甲支付保費，甲均以資金不足為由拖延。某甲支付保費，甲均以資金不足為由拖延。 同年同年1010月月1010日，某甲的車輛肇事，發(fā)生損毀。事后，日，某甲的車輛肇事，發(fā)生損毀。事后，在在1010月月1111日某甲立即向保險公司以現(xiàn)金方式補交了全日某甲立即向保險公司以現(xiàn)金方式補交了全年保費，此時，保險公司還不知道己經(jīng)發(fā)生了事故，年保費，此時，保險公司還不知道己經(jīng)發(fā)生了事故，為了核銷掛賬的該筆應收保費，保險公司接受了此保為了核銷掛

38、賬的該筆應收保費，保險公司接受了此保費。隨后某甲向保險公司報案，保險公司調(diào)查真相后，費。隨后某甲向保險公司報案，保險公司調(diào)查真相后，以某甲在發(fā)生事故前未及時交付保費為由予以拒賠，以某甲在發(fā)生事故前未及時交付保費為由予以拒賠，某甲不服，以保險公司已接受了其保費而未履行賠償某甲不服，以保險公司已接受了其保費而未履行賠償義務為由，向法院提起訴訟。義務為由，向法院提起訴訟。分析與結(jié)論 對于此案，首先遵照機動車輛保險合同條款投對于此案，首先遵照機動車輛保險合同條款投保人義務的第一項的規(guī)定，投保人應當在投保保人義務的第一項的規(guī)定，投保人應當在投保時一次交付保費。換言之，如未按照保險合同時一次交付保費。換言

39、之，如未按照保險合同約定的時間和金額履行交費義務，則保險合同約定的時間和金額履行交費義務，則保險合同是不能發(fā)生效力的。投保人履行交付保費的義是不能發(fā)生效力的。投保人履行交付保費的義務是保險人在保險期間內(nèi)履行賠償義務的前提務是保險人在保險期間內(nèi)履行賠償義務的前提條件。條件。 然而，本案由于保險人在合同管理中既已發(fā)現(xiàn)然而，本案由于保險人在合同管理中既已發(fā)現(xiàn)問題保單，卻沒有及時采取終止合同的措施，問題保單，卻沒有及時采取終止合同的措施，使本來簡單的案情復雜化了使本來簡單的案情復雜化了。 首先，保險公司在尚未收到保費的情況下，就首先，保險公司在尚未收到保費的情況下，就將保單正本連同保費收據(jù)一并交給了被

40、保險人，將保單正本連同保費收據(jù)一并交給了被保險人，不規(guī)范的展業(yè)行為給經(jīng)營帶來風險，將保險人不規(guī)范的展業(yè)行為給經(jīng)營帶來風險，將保險人自身置于十分被動的地位；自身置于十分被動的地位； 其次，保險人在合同管理中既已發(fā)現(xiàn)投保人始其次，保險人在合同管理中既已發(fā)現(xiàn)投保人始終不交納保費，原來的保單己經(jīng)成了問題保單，終不交納保費，原來的保單己經(jīng)成了問題保單，已經(jīng)是無效的保險合同，卻沒有及時采取終止已經(jīng)是無效的保險合同，卻沒有及時采取終止合同的措施，牽就不作為，等于放棄自己應該合同的措施，牽就不作為，等于放棄自己應該作為的權利，無疑默認對方的行為；作為的權利，無疑默認對方的行為； 再次，在被保險人發(fā)生事故后，補

41、交的保費再次，在被保險人發(fā)生事故后，補交的保費沒有做任何核實檢查就接受了。接受補交保沒有做任何核實檢查就接受了。接受補交保費這下行為本身證明保險公司否認了原合同費這下行為本身證明保險公司否認了原合同的失效，或者說是事實上推翻了機動車輛保的失效，或者說是事實上推翻了機動車輛保險條款第二十條關于被保險人的義務規(guī)定險條款第二十條關于被保險人的義務規(guī)定:被保險人對保險車輛的情況應如實申報，并被保險人對保險車輛的情況應如實申報，并在簽定保險合同時一次交清保險費。在簽定保險合同時一次交清保險費。 這給被這給被保險人道德風險的發(fā)生提供了機會。保險人道德風險的發(fā)生提供了機會。 當然，如果客戶中途繳納保費時，首

42、先應當由保險公當然，如果客戶中途繳納保費時，首先應當由保險公司的財務人員通知業(yè)務管理人員查閱此保單項下是否司的財務人員通知業(yè)務管理人員查閱此保單項下是否在此之前曾有出險索賠記錄，以便明確各自的責任，在此之前曾有出險索賠記錄，以便明確各自的責任，對于有交費時間方式約定的保單，實際收到保費之前對于有交費時間方式約定的保單，實際收到保費之前發(fā)生事故保險公司是不承擔賠償責任的，一定要書面發(fā)生事故保險公司是不承擔賠償責任的，一定要書面通知雙方。而不是簡單地見錢即收。保險公司是賠還通知雙方。而不是簡單地見錢即收。保險公司是賠還是不賠呢是不賠呢? ? 如果能夠證明投保人是如果能夠證明投保人是1010月月11

43、11日發(fā)生補交保費這一行日發(fā)生補交保費這一行為，那么保險公司可以以此舉證，事故發(fā)生在前，補為，那么保險公司可以以此舉證，事故發(fā)生在前，補交保費在后，是一起明顯來自于被保險人從頭到尾故交保費在后，是一起明顯來自于被保險人從頭到尾故意的損害保險人利益的道德風險，應該予以拒絕賠償。意的損害保險人利益的道德風險，應該予以拒絕賠償。如果保險人無法舉證投保人的行為屬于道德風險，則如果保險人無法舉證投保人的行為屬于道德風險，則被保險人憑借其手中的保單正本和保費發(fā)票可以作為被保險人憑借其手中的保單正本和保費發(fā)票可以作為向保險公司索賠的合法依據(jù)提出索賠。保險公司則必向保險公司索賠的合法依據(jù)提出索賠。保險公司則必

44、須按照合同予以賠付。須按照合同予以賠付。 例如，投保單位注明是先拿到保單正本和發(fā)票，例如，投保單位注明是先拿到保單正本和發(fā)票，由有關領導在保費發(fā)票上簽字同意后，投保單由有關領導在保費發(fā)票上簽字同意后，投保單位財務才能憑上述財務憑證轉(zhuǎn)賬或支付現(xiàn)金來位財務才能憑上述財務憑證轉(zhuǎn)賬或支付現(xiàn)金來交付保費。因此，多數(shù)情況是保險人給保險單交付保費。因此，多數(shù)情況是保險人給保險單證及保費收據(jù)在前，收保費在后。有些保險公證及保費收據(jù)在前，收保費在后。有些保險公司為了既照顧到實際需要，又防止經(jīng)營申發(fā)生司為了既照顧到實際需要，又防止經(jīng)營申發(fā)生道德風險，采取經(jīng)辦業(yè)務員以借款形式將發(fā)票道德風險，采取經(jīng)辦業(yè)務員以借款形式

45、將發(fā)票借出，如果在規(guī)定時間內(nèi)未收回保費，則按照借出，如果在規(guī)定時間內(nèi)未收回保費，則按照應收保費應收保費10%10%的比例逐月從經(jīng)辦業(yè)務員個人收的比例逐月從經(jīng)辦業(yè)務員個人收入中扣除，直到保費收回為止，再返還經(jīng)辦業(yè)入中扣除，直到保費收回為止，再返還經(jīng)辦業(yè)務員已被扣發(fā)的收人。業(yè)務員從個人經(jīng)濟利益務員已被扣發(fā)的收人。業(yè)務員從個人經(jīng)濟利益角度出發(fā)，收了某甲這樣的客戶補交的保費，角度出發(fā)，收了某甲這樣的客戶補交的保費，并交公司財務沖抵應收保費的行為也就不難理并交公司財務沖抵應收保費的行為也就不難理解了。解了。 從保險公司來說，市場競爭日益激烈，從保險公司來說，市場競爭日益激烈，各家保險公司都在規(guī)模上求發(fā)展

46、，如果各家保險公司都在規(guī)模上求發(fā)展，如果因為投保當時未及時交清保費就按照保因為投保當時未及時交清保費就按照保險合同的規(guī)定，硬將合同作為無效合同險合同的規(guī)定，硬將合同作為無效合同處理，實際中業(yè)務肯定沒法做。于是保處理，實際中業(yè)務肯定沒法做。于是保險人只好靈活變通處理，放寬原則，以險人只好靈活變通處理，放寬原則，以至于機動車輛保險的保費交納也有了寬至于機動車輛保險的保費交納也有了寬限期的默示行為。由此可見，類似案例限期的默示行為。由此可見，類似案例出現(xiàn)決不是偶然的，而是有其發(fā)生的現(xiàn)出現(xiàn)決不是偶然的，而是有其發(fā)生的現(xiàn)實原因。實原因。 其實，保險公司在承保過程中為了防其實，保險公司在承保過程中為了防范

47、經(jīng)營機動車輛保險的風險，又兼顧范經(jīng)營機動車輛保險的風險，又兼顧業(yè)務實際需要，只要在機動車輛保險業(yè)務實際需要，只要在機動車輛保險單的特別約定欄中約定單的特別約定欄中約定 本保險合同本保險合同自收到保費的次日零時起生效自收到保費的次日零時起生效 。就能。就能有效地控制如本案發(fā)生的不該發(fā)生的有效地控制如本案發(fā)生的不該發(fā)生的風險。風險。 第一，如何改進或完善現(xiàn)行保險單證的第一，如何改進或完善現(xiàn)行保險單證的功能，做到既能方便客戶實際操作程序功能，做到既能方便客戶實際操作程序的需要，同時又能滿足保險公司維護自的需要，同時又能滿足保險公司維護自身正當權益防范經(jīng)營風險的需要身正當權益防范經(jīng)營風險的需要; ;

48、第二是要依照第二是要依照保險法保險法以及相關的經(jīng)以及相關的經(jīng)濟合同法規(guī)，統(tǒng)一制訂關于保險合同生濟合同法規(guī)，統(tǒng)一制訂關于保險合同生效與交付保費二者關系及其結(jié)果處理的效與交付保費二者關系及其結(jié)果處理的具體操作管理規(guī)定。具體操作管理規(guī)定。 新保險法減輕了投保人告知義務負擔 新新保險法保險法第十六條規(guī)定第十六條規(guī)定“訂立保險合同訂立保險合同, , 保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的出詢問的, , 投保人應當如實告知投保人應當如實告知”。 “投保人因投保人因重大過失重大過失未履行前款規(guī)定的如實告未履行前款規(guī)定的如實告知義務知義務, , 足以影響保險人

49、決定是否同意承?；蜃阋杂绊懕ｋU人決定是否同意承保或者提高保險費率的者提高保險費率的, , 保險人有權解除合同投保保險人有權解除合同投保人故意不履行如實告知義務的人故意不履行如實告知義務的, , 保險人對于合保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故同解除前發(fā)生的保險事故, , 不承擔賠償或者給不承擔賠償或者給付保險金的責任付保險金的責任, , 并不退還保險費投保人因重并不退還保險費投保人因重大過失未履行如實告知義務大過失未履行如實告知義務, , 對保險事故的發(fā)對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的生有嚴重影響的, , 保險人對于合同解除前發(fā)生保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故的保險事故, , 不承擔賠償或者給付

50、保險金的責不承擔賠償或者給付保險金的責任任, , 但應當退還保險費。但應當退還保險費?！毙卤ｋU法強化了保險公司的說明義務 為了規(guī)范保險合同的格式條款，公平確定當事人權為了規(guī)范保險合同的格式條款，公平確定當事人權利義務，新修訂的保險法強化了保險公司對保險合利義務，新修訂的保險法強化了保險公司對保險合同格式條款的說明義務。同格式條款的說明義務。 現(xiàn)行保險法已規(guī)定保險公司有對合同中的現(xiàn)行保險法已規(guī)定保險公司有對合同中的“免責條免責條款款”進行說明的義務。而為了使投保人在投保前能進行說明的義務。而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容，以決定是

51、否投保，新修訂的保險法增加規(guī)定，新修訂的保險法增加規(guī)定，“訂立保險合同，采用訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容合同的內(nèi)容”。 同時，對于免除保險公司責任的同時，對于免除保險公司責任的“免責條款免責條款”，新，新修訂的保險法更是強調(diào)保險公司應當在保險憑證上修訂的保險法更是強調(diào)保險公司應當在保險憑證上作出作出“足以引起投保人注意足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。這些修訂都是的內(nèi)

52、容向投保人作書面或口頭說明。這些修訂都是對投保人知情權的維護對投保人知情權的維護。 “最大誠信原則的一些問題” 英國英國17661766年年Carter v BoehmCarter v Boehm案在案在“最大誠信原則最大誠信原則”的學的學說史上似乎具有里程碑意義，著作引用會先從曼斯菲爾說史上似乎具有里程碑意義，著作引用會先從曼斯菲爾德勛爵德勛爵(Lord Mansfield)(Lord Mansfield)就該案的判詞開始。就該案的判詞開始。 最早直接在字面上言及最早直接在字面上言及“最大誠信最大誠信”的判例是的判例是17981798年年 Wolff v HorncastleWolff v

53、Horncastle案，但是主審該案的布勒案，但是主審該案的布勒(Buller)(Buller)法官并未進一步說明什么是法官并未進一步說明什么是“最大誠信最大誠信”，也并未說明，也并未說明這一原則更早的淵源。這一原則更早的淵源。 “ “最大誠信最大誠信”這樣一個普通法淵源不甚明確的原則在這樣一個普通法淵源不甚明確的原則在很大程度上正是沿著一些法官對很大程度上正是沿著一些法官對Carter v BoehmCarter v Boehm案的片案的片面理解、并憑借著拉丁語的華麗外表而在過去幾百年里面理解、并憑借著拉丁語的華麗外表而在過去幾百年里一路傳承下來，并最終被編纂成為英國一路傳承下來，并最終被編

54、纂成為英國19061906年海上保年海上保險法險法第第1717條和澳大利亞條和澳大利亞19841984年保險合同法年保險合同法第第1313條條和第和第1414條。條。 1 1、“最大誠信原則最大誠信原則”與與 “ “誠信原則誠信原則”并無實質(zhì)歷并無實質(zhì)歷史關聯(lián)：當史關聯(lián)：當“最大誠信原則最大誠信原則”在英國被逐漸奉為保在英國被逐漸奉為保險法基本原則時，誠信原則尚未在民法法系的法典險法基本原則時，誠信原則尚未在民法法系的法典中得到確認。中得到確認。 2 2、“最大誠信最大誠信”不比不比“誠信誠信”具有更豐富的實質(zhì)意具有更豐富的實質(zhì)意義。義。3 3、保險合同中的披露義務并不依賴于、保險合同中的披露

55、義務并不依賴于“最大誠信原最大誠信原則則” ” 最大誠信合同還包括土地買賣合同、保證合同、最大誠信合同還包括土地買賣合同、保證合同、合伙合同、債務免除與債務和解合同、婚約與分居合伙合同、債務免除與債務和解合同、婚約與分居協(xié)議、以及其他在商洽階段存在披露義務的合同，協(xié)議、以及其他在商洽階段存在披露義務的合同，在合同商洽階段至少一方當事人須向另一方披露重在合同商洽階段至少一方當事人須向另一方披露重要事實。要事實。 三、近因原則 近因是造成財產(chǎn)保險標的損失近因是造成財產(chǎn)保險標的損失的直接、有效、起決定作用的原因。的直接、有效、起決定作用的原因。 1. 1.單一原因單一原因 2.2.多種原因多種原因由

56、原因推斷結(jié)果由原因推斷結(jié)果由結(jié)果推斷原因由結(jié)果推斷原因 案例：案例：19981998年年6 6月，王某為其零售店鋪以及店內(nèi)貨物向月，王某為其零售店鋪以及店內(nèi)貨物向保險公司投保財產(chǎn)保險。店鋪保險金額為保險公司投保財產(chǎn)保險。店鋪保險金額為1515萬元，店內(nèi)萬元，店內(nèi)貨物的保險金額為貨物的保險金額為3 3萬元。在簽單時一次繳清了保險費。萬元。在簽單時一次繳清了保險費。19981998年年7 7月月2828日下午，店鋪因電線老化失火。王某在無日下午，店鋪因電線老化失火。王某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物 ( (其價值據(jù)當事其價值據(jù)當事人估計約人估計約2 2萬元

57、萬元) )搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上旁觀的人又比較多。在王某毫屬于生活零用物品，街上旁觀的人又比較多。在王某毫不提防的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。王某放不提防的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。王某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩30003000元余貨。元余貨。而王某店鋪己經(jīng)被完全燒毀。事故發(fā)生后，王某向當?shù)囟跄车赇伡航?jīng)被完全燒毀。事故發(fā)生后，王某向當?shù)乇ｋU公司提出索賠。保險公司認為對店鋪損失保險公司提出索賠。保險公司認為對店鋪損失1515萬元應萬元應當賠償，王某未搬出店鋪的那部分

58、貨物的損失當賠償，王某未搬出店鋪的那部分貨物的損失1 1萬元也萬元也應當賠償。而對于因群眾哄搶的應當賠償。而對于因群眾哄搶的1700017000元貨物損失，保元貨物損失，保險公司拒賠。因為，搶劫屬于該保險單中責任免除項目，險公司拒賠。因為，搶劫屬于該保險單中責任免除項目，對這部分損失，保險公司無須賠償。對這部分損失，保險公司無須賠償。 對于被群眾哄搶的對于被群眾哄搶的1700017000元的貨物，雖然直接原因是由元的貨物，雖然直接原因是由于群眾哄搶，但是由于群眾哄搶是因貨物搬上街頭而引于群眾哄搶，但是由于群眾哄搶是因貨物搬上街頭而引起，而貨物搬上街頭又是由店鋪發(fā)生火災引起的，即火起，而貨物搬上

59、街頭又是由店鋪發(fā)生火災引起的，即火災引起最終搶劫。那么，就是火災屬于保險標的損失的災引起最終搶劫。那么，就是火災屬于保險標的損失的近因，保險公司應該承擔賠償責任。盡管在王某的保險近因，保險公司應該承擔賠償責任。盡管在王某的保險單內(nèi)，搶劫屬于責任免除項目。在多種原因?qū)е聯(lián)p失的單內(nèi)，搶劫屬于責任免除項目。在多種原因?qū)е聯(lián)p失的情況下，只要造成保險標的損失的第一原因?qū)儆诒ｋU責情況下，只要造成保險標的損失的第一原因?qū)儆诒ｋU責任，而不論第二原因、第三原因是否屬于保險責任范圍，任，而不論第二原因、第三原因是否屬于保險責任范圍，保險公司都應當承擔賠償責任。其根據(jù)是第二、第三原保險公司都應當承擔賠償責任。其根據(jù)

60、是第二、第三原因都是第一原因的必然結(jié)果，第一原因為保險損失的近因都是第一原因的必然結(jié)果，第一原因為保險損失的近因。作為本案來說，很明顯火災是引起搬到街上貨物損因。作為本案來說，很明顯火災是引起搬到街上貨物損失的最直接、最有效的原因。那么保險公司必須對這部失的最直接、最有效的原因。那么保險公司必須對這部分損失進行賠償。即保險公司應當賠償王某的全部共計分損失進行賠償。即保險公司應當賠償王某的全部共計177000177000元損失。其申，賠償?shù)赇亾p失元損失。其申，賠償?shù)赇亾p失1515萬，賠償貨物損萬，賠償貨物損失失2700027000元。元。 討論：案例 1999年10月6日，某市Y棉紡廠以廠內(nèi)的財