財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

1、第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同【導(dǎo)語】在本章介紹的各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，我們可以看到兩個(gè)現(xiàn)象：一是可保利益的范圍不斷擴(kuò)張，保險(xiǎn)合同的種類日趨更加具體、全面。二是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中始終貫穿著保險(xiǎn)法的損失補(bǔ)償原則，因此，在保險(xiǎn)責(zé)任之外，又有諸多除外責(zé)任、賠償限額、免賠額等限制，來平衡保險(xiǎn)人所負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，其目的無疑是為了推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)，在于對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)做一般了解，掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征，從而可準(zhǔn)確判斷某一特定的保險(xiǎn)合同所歸屬的類型。本章學(xué)習(xí)的難點(diǎn)，在于如何在多種復(fù)雜的具體保險(xiǎn)合同當(dāng)中，找到一些普遍適用或具有一般意義的共同規(guī)則。雖然每種保險(xiǎn)合同由于其客體或所涉利益的特殊性，而致條款各異，但風(fēng)險(xiǎn)的

2、控制和管理始終是保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)的根據(jù)。通過本章的學(xué)習(xí)，應(yīng)掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征和主要內(nèi)容，對各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有一般了解。第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以投保人或被保險(xiǎn)人對某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為標(biāo)的而訂立的保險(xiǎn)合同。凡是以財(cái)產(chǎn)及其利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，均為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，無論該合同所涉的是房屋、機(jī)器設(shè)備等有形財(cái)產(chǎn)還是期待利益、債權(quán)等無形財(cái)產(chǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同除有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外，還包括信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有其以下特征：1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益是經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不論其保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)還是無形財(cái)產(chǎn)及利益，它最終所保障的

3、利益是能夠以金錢計(jì)算，這一點(diǎn)和人身保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)，它的目的是補(bǔ)償損失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受到“損失補(bǔ)償原則”的制約，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并使投保人或被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。如果投保人或被保險(xiǎn)人沒有損失或損失無法以金錢計(jì)算，則無法主張得到補(bǔ)償。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)記載的各種事項(xiàng)，包括當(dāng)事人的基本情況，雙方當(dāng)事人約定的相互間的權(quán)利義務(wù)等。根據(jù)各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的共性，歸納出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般應(yīng)具備以下主要內(nèi)容：(一)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其利益，財(cái)產(chǎn)及其利

4、益的種類一旦確定，一方面意味著可以確定保險(xiǎn)人應(yīng)對何種利益承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，另一方面可以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的不同的危險(xiǎn)種類、性質(zhì)、程度等來決定或影響保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及投保人與保險(xiǎn)人之間相互權(quán)利義務(wù)關(guān)系的內(nèi)容與數(shù)量。(二)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)1.保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，是指合同雙方當(dāng)事人約定的危險(xiǎn)發(fā)生后應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦揞~。保險(xiǎn)金額不僅是保險(xiǎn)賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，而且是計(jì)算財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，與合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)有密切關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金額的確定，是以保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格為基礎(chǔ)的。對不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)賠付的最高限額，保險(xiǎn)賠付的實(shí)際金額以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，即保險(xiǎn)價(jià)值來確定，但最

5、高不超過約定的保險(xiǎn)金額。但對定值保險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)金額就是保險(xiǎn)賠付的金額。2.保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，為被保險(xiǎn)人在約定危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)取得保險(xiǎn)金請求權(quán)而付給保險(xiǎn)人的對價(jià)，也是保險(xiǎn)人為承擔(dān)一定的保險(xiǎn)責(zé)任而向被保險(xiǎn)人收取的費(fèi)用。(三)保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任1.保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任是指投保人與保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定的，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受到所承保的保險(xiǎn)危險(xiǎn)侵襲而遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的一種補(bǔ)償給付責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)人承擔(dān)的承保范圍內(nèi)的一切責(zé)任，也就是在承保范圍內(nèi)，對保險(xiǎn)危險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生而造成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的補(bǔ)償責(zé)任。在保險(xiǎn)人履行財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償責(zé)任時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循三個(gè)原則：一

6、是財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)，對于超過保險(xiǎn)人承保責(zé)任范圍的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；二是財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)；三是財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償應(yīng)以合同約定的保險(xiǎn)金額為最高限額。保險(xiǎn)責(zé)任包括基本責(zé)任和特約責(zé)任兩種，基本責(zé)任是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)范圍。不同種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具體承保的危險(xiǎn)范圍不一樣。特約責(zé)任是責(zé)任的附加，是指投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商，將基本責(zé)任以外的災(zāi)害事故附加一定條件以承保的賠償責(zé)任。它實(shí)質(zhì)上是投保人和保險(xiǎn)人之間一種約定擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任。2.除外責(zé)任。除外責(zé)任是指保險(xiǎn)人對某些危險(xiǎn)所造成損失的免除責(zé)任，即某些危險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)人承保的范圍，這些危險(xiǎn)發(fā)生造

7、成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償給付責(zé)任。如戰(zhàn)爭、保險(xiǎn)人的故意行為而造成的財(cái)產(chǎn)損失等。第二節(jié) 幾種主要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(一)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指投保人以企業(yè)的固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)和專項(xiàng)資產(chǎn)等為保險(xiǎn)標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立的以投保人支付一定數(shù)額保險(xiǎn)費(fèi)為對價(jià)而由保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成損失賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人包括國有企業(yè)、集體所有制企業(yè)、股份制企業(yè)及國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體。(二)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容1.保險(xiǎn)標(biāo)的。(1)可保財(cái)產(chǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可承保的財(cái)產(chǎn)包括：屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理

8、或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。這類財(cái)產(chǎn)既可以用會(huì)計(jì)科目來反映，如固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)等；又可以用企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別來反映，如房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備材料、商品物資等。(2)特約可保財(cái)產(chǎn)。特約可保財(cái)產(chǎn)是指必須經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，并在保險(xiǎn)單上載明才能成為保險(xiǎn)客體的財(cái)產(chǎn)。特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)可以分為三類：市場價(jià)格變化較大，保險(xiǎn)金額難以確定的財(cái)產(chǎn)。如珠寶、鉆石、古玩、字畫等財(cái)產(chǎn)投保時(shí)，須經(jīng)雙方特別約定。價(jià)值高、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)。如鐵路、橋梁、道路等，這些財(cái)產(chǎn)價(jià)值較高，雖不易發(fā)生火災(zāi)，但有洪水，地震等風(fēng)險(xiǎn)。若投保人要求投保此類財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)對其安全狀況實(shí)地勘查

9、，一經(jīng)同意承保，必須在保單上注明，并把保險(xiǎn)金額逐項(xiàng)填寫清楚。風(fēng)險(xiǎn)較大，需提高費(fèi)率的財(cái)產(chǎn)。如礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。承保此類財(cái)產(chǎn)，主要是為滿足某些行業(yè)的特殊需要。承保時(shí)，必須經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定，在保險(xiǎn)單及明細(xì)表上載明，并視風(fēng)險(xiǎn)狀況加收保費(fèi)。(3)不保財(cái)產(chǎn)。不保財(cái)產(chǎn)是保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不保財(cái)產(chǎn)主要包括：不能用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益。如土地、礦藏、水產(chǎn)、技術(shù)資料、電腦資料等。不是實(shí)際的物資，容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)的。如貨幣、票證、有價(jià)證券等。承保后與有關(guān)法律、法規(guī)及政策規(guī)定相抵觸的財(cái)產(chǎn)。如違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)等。不屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍，應(yīng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)。如運(yùn)

10、輸過程中的物資，機(jī)動(dòng)車等。2.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任大體上可分為三大類：(1)不可預(yù)料和不可抗力的事故所致?lián)p失。除被保險(xiǎn)人的故意行為外，凡不可預(yù)料和不可抗力事故所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人都負(fù)有賠償?shù)呢?zé)任。(2)被保險(xiǎn)人因上述災(zāi)害事故即不可預(yù)料和不可抗力事故遭受損壞引起停電、停水、停氣，以致造成被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)品和儲(chǔ)藏物品的損壞或報(bào)廢的，保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任，但是并非是“三?！彼斐傻膿p失，保險(xiǎn)人都負(fù)有賠償責(zé)任，必須同時(shí)具備下列三個(gè)條件，才屬保險(xiǎn)責(zé)任：遭受損壞的必須是被保險(xiǎn)人自己的供電、供水和供氣設(shè)備。必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故造成的“三?！?/p>

11、損失。就范圍而言，只限于對被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備，產(chǎn)品和貯藏物品的損壞或報(bào)廢負(fù)責(zé)。(3)為施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而發(fā)生的費(fèi)用。3.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)由于以下原因造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：(1)戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或暴亂；(2)核子輻射或污染；(3)被保險(xiǎn)人的故意行為；(4)保險(xiǎn)單內(nèi)列明的其他除外責(zé)任。 (三)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)是指以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等對其所有的財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，承擔(dān)財(cái)產(chǎn)面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)采取列明風(fēng)險(xiǎn)方式確定保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)只有遭受保險(xiǎn)條款中列明的災(zāi)害事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。綜合險(xiǎn)

12、與基本險(xiǎn)的區(qū)別在于保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任方面內(nèi)容的不同。財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)將暴風(fēng)、暴雨、洪水、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌保險(xiǎn)等自然災(zāi)害列入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，基本險(xiǎn)條款則對自然災(zāi)害造成的損失免除責(zé)任。值得注意的是，財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)仍將“地震”作為除外責(zé)任，同時(shí)還明確規(guī)定露堆財(cái)產(chǎn)因上述自然災(zāi)害或其他意外事故造成的損失也除外不保。3.機(jī)器損壞保險(xiǎn)。機(jī)器損壞保險(xiǎn)是對機(jī)器設(shè)備所有人、提供貸款的銀行、擁有機(jī)器設(shè)備的租賃公司以及其他對機(jī)器設(shè)備有權(quán)益者，提供保險(xiǎn)保障。4.利潤損失保險(xiǎn)。利潤損失保險(xiǎn)也稱營業(yè)中斷保險(xiǎn)，是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或機(jī)器損壞險(xiǎn)中不保的后果損失提供保險(xiǎn)補(bǔ)償。但該險(xiǎn)種不能單獨(dú)投保，只有在投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或機(jī)器損壞險(xiǎn)后，才可

13、投保此險(xiǎn)種。5.其他附加險(xiǎn)。為適應(yīng)投保人的某些特殊需要，保險(xiǎn)人還可以在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上加費(fèi)特約承保各種附加險(xiǎn)，如“盜搶險(xiǎn)”、“露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”、“礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”、“櫥窗玻璃意外保險(xiǎn)”等。二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(一)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指投保人以個(gè)人的房屋、家庭生活資料等屬于自己所有的財(cái)產(chǎn)及其利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，與保險(xiǎn)人之間達(dá)成保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。(二)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1.保險(xiǎn)標(biāo)的。(1)可保財(cái)產(chǎn)。在家財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營實(shí)務(wù)中，凡是坐落在保險(xiǎn)單上所載明的地點(diǎn)，屬于被保險(xiǎn)人自有或代保管或負(fù)有安全管理責(zé)任的財(cái)產(chǎn)，均可以投保家財(cái)險(xiǎn)。具體可包括以下項(xiàng)目：自有房屋及其附屬設(shè)備；

14、各種生活資料；農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具和已經(jīng)收獲的農(nóng)副產(chǎn)品；與他人共有的財(cái)產(chǎn)；代保管財(cái)產(chǎn)；租用的財(cái)產(chǎn)。(2)不保財(cái)產(chǎn)。對于下列財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司一般不予承保：個(gè)體工商戶和合作經(jīng)營組織的營業(yè)器具、工具和原材料等，須經(jīng)保險(xiǎn)公司同意方可納入家財(cái)險(xiǎn)承保范圍。正處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。價(jià)值高、物品小、出險(xiǎn)后難以核實(shí)的財(cái)產(chǎn)或無法鑒定價(jià)值，以及無市場價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。如首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券等。應(yīng)當(dāng)投保其他專項(xiàng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)。其他保險(xiǎn)公司認(rèn)為不適合承保的家庭財(cái)產(chǎn)。2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。(1)保險(xiǎn)責(zé)任。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本責(zé)任范圍主要包括火災(zāi)、爆炸、雷擊和其他各種自然災(zāi)害，以及空中運(yùn)行物體的墜落。對于被保險(xiǎn)人因防止災(zāi)害

15、蔓延或因采取必要的施救、保護(hù)措施所致被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和支付的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也予以負(fù)責(zé)。以往保險(xiǎn)公司通常將盜竊險(xiǎn)作為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本責(zé)任予以承保，但隨著盜竊責(zé)任導(dǎo)致的賠款不斷增長，一些保險(xiǎn)公司開始將其列為特約責(zé)任，即將該項(xiàng)責(zé)任從以往家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本責(zé)任范圍中剔除。凡需要在投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)加保盜竊責(zé)任的保險(xiǎn)客戶，需要與保險(xiǎn)公司特別約定才能獲得這類風(fēng)險(xiǎn)保障。(2)除外責(zé)任。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任，也是在保險(xiǎn)合同當(dāng)中列明的，通常有以下項(xiàng)目：戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴力行為、核子輻射和核污染等。被保險(xiǎn)人的故意行為或其家庭成員的故意行為。電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過度和超負(fù)荷、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱

16、等造成的本身損失。堆放在露天的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以及用蘆葦、油毛氈、麥稈、帆布等材料作為外墻、房頂?shù)暮喡课?、棚，由于暴風(fēng)、暴雨或雪災(zāi)所造成的損失。蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)和家禽的走失、失竊或死亡等所致的損失。其他不屬于保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。(三) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種1.普通家財(cái)險(xiǎn)。普通家財(cái)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司專門為城鄉(xiāng)居民開辦的一種通用型家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種。普通家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額并不代表投保人或被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，而是在發(fā)生家財(cái)險(xiǎn)賠案時(shí)充當(dāng)保險(xiǎn)公司賠償?shù)淖罡呦揞~。2.家財(cái)兩全險(xiǎn)。家財(cái)兩全險(xiǎn)，是兼具家財(cái)保險(xiǎn)和滿期還本兩全性質(zhì)的家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它是在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。家財(cái)兩全險(xiǎn)主要特點(diǎn)有：(1)被

17、保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)金，當(dāng)保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論是否發(fā)生過保險(xiǎn)賠款，該保險(xiǎn)金均如數(shù)退還給被保險(xiǎn)人，從而體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所沒有的滿期還本性質(zhì)。(2)保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金所生利息充當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)收入，并按保險(xiǎn)單期滿后的應(yīng)得利息的貼現(xiàn)值記賬。因此，盡管保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)來源于被保險(xiǎn)人所交納的保險(xiǎn)金，但又直接產(chǎn)生于存入儲(chǔ)金的機(jī)構(gòu)或融資機(jī)構(gòu)。(3)保險(xiǎn)期限多樣化，既有一年期業(yè)務(wù)，也可以根據(jù)保險(xiǎn)雙方的約定開展3年期甚至5年期業(yè)務(wù)，這是其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所沒有的。(4)在保險(xiǎn)期間，若發(fā)生保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償責(zé)任與普通家財(cái)險(xiǎn)相同，從而完全體現(xiàn)了其保險(xiǎn)性質(zhì)。3.團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)。團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)，是以團(tuán)體為投保單位、以該團(tuán)體的職工為被保險(xiǎn)

18、人并承保其家庭財(cái)產(chǎn)的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：(1)投保人與被保險(xiǎn)人在形式上發(fā)生了分離，但保險(xiǎn)關(guān)系仍然僅僅存在于保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間。在團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)中，單位是投保人，而職工是被保險(xiǎn)人，這種現(xiàn)象與其他各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人與被保險(xiǎn)人往往是同一人的特征是相背離的，但也應(yīng)當(dāng)看到，這種承保方式的目的在于方便被保險(xiǎn)人集體投保并讓其享受優(yōu)惠費(fèi)率，同時(shí)也是為了降低家財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營成本，它并不改變保險(xiǎn)合同關(guān)系僅僅存在于保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間。(2)團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)要求投保單位的職工全部統(tǒng)一投保。(3)在保險(xiǎn)金額確定方面，團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保單位統(tǒng)一確定，即所有被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額是一致的。同一家庭有兩個(gè)或

19、兩個(gè)以上職工參加團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)的，其保險(xiǎn)金額可以合并計(jì)算。(4)團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)有利于節(jié)約經(jīng)營成本，適用優(yōu)惠費(fèi)率。單位統(tǒng)一投保能夠省去保險(xiǎn)公司的大量展業(yè)承保工作，既方便并滿足了投保單位的需要，又節(jié)約了保險(xiǎn)公司經(jīng)營家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本，因此，保險(xiǎn)公司對團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)往往在同等條件下給予費(fèi)率優(yōu)惠。4.附加盜竊險(xiǎn)。附加盜竊險(xiǎn)，是附加在家財(cái)險(xiǎn)或家財(cái)兩全險(xiǎn)或團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，它雖然不能作為獨(dú)立業(yè)務(wù)承保，但因盜竊險(xiǎn)是家庭財(cái)產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，它亦成為多數(shù)家庭投保時(shí)必然選擇的保險(xiǎn)。5.其他家財(cái)險(xiǎn)。除上述險(xiǎn)種外，保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)投保人的要求開設(shè)一些專項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一般有家用煤氣、液化氣設(shè)備專項(xiàng)保險(xiǎn)，家庭建房保險(xiǎn)等。三、運(yùn)

20、輸工具保險(xiǎn)合同運(yùn)輸工具保險(xiǎn)也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是投保人或被保險(xiǎn)人對以載人或載貨或某種特殊作業(yè)的運(yùn)輸工具的保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。按照運(yùn)輸工具的不同，此類保險(xiǎn)合同可分為：機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同，飛機(jī)保險(xiǎn)合同、船舶保險(xiǎn)合同、拖拉機(jī)保險(xiǎn)合同等。(一)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同1.概念。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是投保人與保險(xiǎn)人之間所訂立的，以投保人或被保險(xiǎn)人所有的機(jī)動(dòng)車輛(包括汽車、摩托車、拖拉機(jī)和工程車等特種機(jī)動(dòng)車輛)及其利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)協(xié)議。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同，分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分?；倦U(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。為了擴(kuò)大保障范圍，保險(xiǎn)公司還開辦了九個(gè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，主要有

21、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)貨物保險(xiǎn)、車輛玻璃破碎保險(xiǎn)等。2.車輛損失險(xiǎn)。(1)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。需注意的是，載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害，導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛受損，在有駕駛?cè)藛T隨車照料的情況下，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)車輛的損失給予賠償。但由貨船、客船、客貨船或滾裝船等運(yùn)輸工具承載保險(xiǎn)車輛的過渡，不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任。(2)車輛損失險(xiǎn)的除外責(zé)任。保險(xiǎn)車輛遭受下列的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞；地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損

22、失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分。自燃以及不明原因產(chǎn)生火災(zāi)。玻璃單獨(dú)破碎。保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。3.第三者責(zé)任險(xiǎn)。(1)第三者責(zé)任險(xiǎn)的含義。第三者責(zé)任險(xiǎn)，又稱機(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T，在使用保險(xiǎn)車輛中發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或財(cái)物的直接毀損，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。(2)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。責(zé)任范圍。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍為意外事故。車輛使用中發(fā)生的意外事故，分為道路交通事故和非道路

23、交通事故。第三者責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)償對象是第三者。因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的，在車下的受害人叫第三者。被保險(xiǎn)人。第三者責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人除了保險(xiǎn)單上指明的被保險(xiǎn)人外，還包括被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T，這些人使用保險(xiǎn)車輛對第三者造成傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人都負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，上述人員必須持有效駕駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車類相符。第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任。保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)毀損，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：A.被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)。也就是說，非受害第三人的財(cái)產(chǎn)，受到損失，不在本險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。B.私有

24、、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)。這一條的規(guī)定主要是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)。C.本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。這里包括車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的財(cái)產(chǎn)。4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)展，它保的是車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的一些除外責(zé)任。附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保，在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)；在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)；在投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保不

25、計(jì)免賠特約險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款與基本險(xiǎn)條款相抵觸之處，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，未盡之處，以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。(二)船舶保險(xiǎn)1.船舶保險(xiǎn)的定義。船舶保險(xiǎn)是指以船舶和水上浮動(dòng)物體為保險(xiǎn)對象，保險(xiǎn)人對停泊或行駛中的船舶因發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故遭受損失時(shí)，依約提供經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)的種類，主要有國內(nèi)船舶保險(xiǎn)和遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)兩大類。這里所說的船舶保險(xiǎn)僅指國內(nèi)的船舶保險(xiǎn)。2.船舶保險(xiǎn)的特點(diǎn)。 (1)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)一般只承保貨物在運(yùn)輸過程中的危險(xiǎn)，而船舶保險(xiǎn)可以承保從船舶建造下水開始，直至船舶營運(yùn)以至停泊和最后報(bào)廢拆船為止的整個(gè)過程的危險(xiǎn)。(2)船舶保險(xiǎn)比運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保障范圍要廣泛得多。它既保船體、機(jī)器、設(shè)備、燃

26、料、供給品，還保與船舶有關(guān)的利益、費(fèi)用和責(zé)任。(3)貨主對運(yùn)輸途中的貨物安全是無法控制的，而船舶所有人對于船舶無論在航行途中或停泊期間，始終是在其雇用的經(jīng)理人員和船長、船員的控制和操縱下，這些雇用人員又是受船東直接支配和掌握的。因而，船舶所有人的經(jīng)營作風(fēng)、管理水平和信譽(yù)對保險(xiǎn)船舶的安全會(huì)有直接影響。(4)船舶保險(xiǎn)涉及一個(gè)危險(xiǎn)單位的價(jià)值比貨物保險(xiǎn)相對集中，船舶發(fā)生損失往往會(huì)出現(xiàn)巨額賠款。3.船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。(1)自然災(zāi)害和意外事故。(2)碰撞責(zé)任，是指船舶在水上與其他船舶或物體猛烈接觸而發(fā)生的意外事故。(3)施救費(fèi)用，施救費(fèi)用是船舶保險(xiǎn)其他條款規(guī)定的賠償責(zé)任以外的一項(xiàng)約定，它的賠償不受“碰撞

27、責(zé)任”和物質(zhì)損失賠償金額的限制，但不得超過船舶的保險(xiǎn)金額。(4)共同海損和救助。共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費(fèi)用。救助，是指被保險(xiǎn)船舶遭受承保風(fēng)險(xiǎn)的襲擊，單憑本身力量無法解脫其所處的困境，只好請第三者或第三者自愿前來提供幫助解脫危險(xiǎn)的行為。由此引起的費(fèi)用稱為救助費(fèi)用。4.船舶保險(xiǎn)的除外責(zé)任。船舶保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要有：(1)戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)和政府征用。(2)不適航，包括人員配備不當(dāng)，裝備或裝載不妥，但以被保險(xiǎn)人在船舶開航時(shí)知道或應(yīng)該知道此種不適航為限。(3)被保險(xiǎn)人及其代表的疏忽或故意行為。(4)超載、浪損、座淺引起的事故損

28、失。(5)船體和機(jī)件的正常維修、油漆費(fèi)用和自然磨損、朽蝕、機(jī)器本身發(fā)生的故障。(6)因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的損失以及因海損事故造成第三者的一切間接損失。如營運(yùn)損失、利潤損失、因延期到達(dá)目的地導(dǎo)致貨物的市場價(jià)格跌落損失、各種罰款等。(7)木船、水泥船的錨及錨鏈或子船的單獨(dú)損失。(8)清理航道、清除污泥的費(fèi)用。(9)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。(三)飛機(jī)保險(xiǎn)1.飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)。這是飛機(jī)保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)之一。它承保各種類型的客機(jī)、貨機(jī)、客貨兩用機(jī)以及從事各種專業(yè)用途的飛機(jī)。飛機(jī)機(jī)身包括機(jī)殼、推進(jìn)器、機(jī)器及設(shè)備。(1)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)公司一般對由于下列原因造成的損失和費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償：飛機(jī)在飛行、滑行中

29、以及在地面上，因自然災(zāi)害或意外事故造成飛機(jī)及其附件的損失；飛機(jī)起飛后超過規(guī)定時(shí)間尚未得到行蹤消息所構(gòu)成的失蹤損失；因意外事故引起的飛機(jī)拆卸、重裝和運(yùn)輸費(fèi)用；清理殘骸的合理費(fèi)用；飛機(jī)發(fā)生上述自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，但最高限額不得超過飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)金額的10%。飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要有：戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)和劫持風(fēng)險(xiǎn)；飛機(jī)不符合適航條件而飛行；被保險(xiǎn)人的故意行為；飛機(jī)任何部件的自然磨損或構(gòu)造及結(jié)構(gòu)缺陷；飛機(jī)受損后引起被保險(xiǎn)人停航、停運(yùn)等間接損失。(2)保險(xiǎn)金額。我國承保國際航線的飛機(jī)按照國際慣例采用定值保險(xiǎn)方式。承保國內(nèi)航線的機(jī)身險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以按凈值確定，也可以由被

30、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，新購買的飛機(jī)可以按原值確定。2.飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。此險(xiǎn)承保投保人依法應(yīng)負(fù)的有關(guān)飛機(jī)對地面、空中或機(jī)外人員造成意外傷害或死亡事故或財(cái)物損毀的損失賠償責(zé)任。(1)保險(xiǎn)責(zé)任。凡因飛機(jī)或飛機(jī)上墜人、墜物所造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及涉及被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任所引起的訴訟費(fèi)用，均可由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，且訴訟費(fèi)用不受保險(xiǎn)單上載明的最高賠償額的限制。(2)除外責(zé)任。飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任有：戰(zhàn)爭和軍事行動(dòng)；飛機(jī)不適航而飛行；被保險(xiǎn)人的故意行為；因飛機(jī)事故產(chǎn)生的善后工作所支出的費(fèi)用；被保險(xiǎn)人及其工作人員和本機(jī)上的旅客或其所有以及代管的財(cái)產(chǎn)。(

31、3)賠償限額。飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額和保險(xiǎn)費(fèi)一般根據(jù)不同的飛機(jī)類型來確定。3.旅客責(zé)任保險(xiǎn)。(1)保險(xiǎn)責(zé)任。承保旅客在乘坐或上下保險(xiǎn)飛機(jī)時(shí)發(fā)生意外事故使旅客受到人身傷害，或隨身攜帶和已經(jīng)交運(yùn)登記的行李、物件的損失以及對旅客行李或物件在運(yùn)輸過程中因遲延而造成的損失；根據(jù)法律或合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任；旅客是指購買飛機(jī)票的旅客或被保險(xiǎn)人同意免費(fèi)搭載的旅客，但不包括為完成被保險(xiǎn)人的任務(wù)而免費(fèi)搭載的人員。保險(xiǎn)責(zé)任一般從乘客驗(yàn)票后開始到離開機(jī)場之前提取了他的行李時(shí)止。(2)賠償限額。航空承運(yùn)人在國內(nèi)航線所負(fù)的責(zé)任限額，一般由所在國家的航空法律來規(guī)定。在國際航線所負(fù)的責(zé)任限額，一般均按國家所加

32、入的國際公約或相應(yīng)的國內(nèi)法規(guī)來辦理。四、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同(一)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是由投保人與保險(xiǎn)人約定以各種運(yùn)輸貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，運(yùn)輸過程中可能遭受各種自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生的損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。(二)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1.承保風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)除了承保一般自然災(zāi)害和意外事故兩大類風(fēng)險(xiǎn)造成貨物的損失外，還包括由于不同運(yùn)輸工具在不同的自然地理?xiàng)l件下，發(fā)生意外所支付的施救整理費(fèi)用以及按照國際慣例對海上發(fā)生的共同海損犧牲和應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用。除此之外，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)也比較多，幾乎包括所有其他外來的和特殊的一切風(fēng)險(xiǎn)原因引起的損失。2.承保標(biāo)的的流動(dòng)性。為了實(shí)現(xiàn)貨物

33、的移位，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)所承保的貨物，通常不受固定地點(diǎn)的限制，而不斷處于流動(dòng)之中，由于保險(xiǎn)客體的流動(dòng)性，其損失發(fā)生往往遠(yuǎn)在承保人所在地千里以外。因此，出險(xiǎn)查勘工作一般由當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)代理人進(jìn)行。3.承保對象的多變性。由于經(jīng)營貿(mào)易的需要，按照慣例，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單可經(jīng)保險(xiǎn)人空白背書同意保險(xiǎn)權(quán)益隨物權(quán)單據(jù)轉(zhuǎn)移、即隨貨運(yùn)提單的轉(zhuǎn)讓而隨之轉(zhuǎn)移。有時(shí)保險(xiǎn)單幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)，難以確定承保對象，直至最后持有保險(xiǎn)單的收貨人出現(xiàn)為止。4.承保價(jià)值的定值性。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)通常采用定值保險(xiǎn)辦法，這是由貨物的流動(dòng)性所決定的。因?yàn)樨浳镌浇咏康牡?，它的價(jià)值越高。為避免貨物在不同地點(diǎn)可能出現(xiàn)的價(jià)格差異，其保險(xiǎn)金額一般由保險(xiǎn)雙方按事先約定的保

34、險(xiǎn)價(jià)值來確定。當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，不再考慮出險(xiǎn)時(shí)貨物價(jià)格如何，而根據(jù)約定價(jià)值按貨物受損程度計(jì)算賠款。5.承保期限的兩重性。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的承保期限，一般不受時(shí)間限制而以一次航程為準(zhǔn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的期限同時(shí)應(yīng)按“倉至倉”條款規(guī)定辦理，并受該條款約束。6.業(yè)務(wù)范圍的國際性。某些貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)涉及國際貿(mào)易經(jīng)營活動(dòng)，其經(jīng)濟(jì)關(guān)系、法律關(guān)系具有明顯的國際性。(三)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1.水、陸貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。公路、水路、鐵路運(yùn)輸中保險(xiǎn)責(zé)任基本內(nèi)容一致，因此可歸入同類介紹。(1)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。水、陸貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，主要包括如下項(xiàng)目：因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、海嘯、地面突

35、然陷落、崖崩、突發(fā)性滑坡、泥石流等造成運(yùn)輸中的貨物損失。因運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失。在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人違反操作規(guī)程所造成的損失。在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時(shí)，因紛亂而造成的貨物失散以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用。(2)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任除包括了基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任外，保險(xiǎn)人通常還負(fù)責(zé)賠償下列原因造成的被保險(xiǎn)貨物的損失：因受震動(dòng)、碰撞、擠壓而造成破碎、變曲、凹癟、折斷或包裝破裂致使貨物散失的損失。液體貨物因受震動(dòng)、碰撞、擠壓致使所用容器損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏

36、貨物腐爛變質(zhì)的損失。遭受盜竊或整體提貨不著的損失。符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。（3）除外責(zé)任。無論是基本險(xiǎn)，還是綜合險(xiǎn)，對下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)貨物的損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭或軍事行動(dòng)。核事件或核爆炸。被保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善所致的損失。被保險(xiǎn)人的故意行為或過失。其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。2.海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。(1)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任?；倦U(xiǎn)分為平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)及一切險(xiǎn)三種。平安險(xiǎn)。平安險(xiǎn)的承保責(zé)任范圍是：A.自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損；B.由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、互撞，與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故造成貨物的全

37、部或部分損失；C.在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失；D.在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)由于一件或數(shù)件整件貨物采取搶救，防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過相應(yīng)的保險(xiǎn)金額為限；F.運(yùn)輸工具遭受海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用；G.共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用；H.運(yùn)輸契約訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失。水漬險(xiǎn)。除包括上是平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險(xiǎn)還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害所

38、造成的部分損失。一切險(xiǎn)。除包括上列平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險(xiǎn)還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。(2)附加險(xiǎn)責(zé)任范圍。我國海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款規(guī)定的附加險(xiǎn)條款是基本險(xiǎn)的擴(kuò)大和補(bǔ)充。附加險(xiǎn)相應(yīng)分為一般附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)三類。一般附加險(xiǎn)。一般附加險(xiǎn)承保屬于貨運(yùn)一切險(xiǎn)承保責(zé)任范圍的11種外來風(fēng)險(xiǎn)。包括偷竊提貨不著險(xiǎn)、淡水雨淋險(xiǎn)、短量險(xiǎn)等。特別附加險(xiǎn)。特別附加險(xiǎn)承保由于國家政策法令以及行政措施等原因造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失，特別附加險(xiǎn)不屬于貨運(yùn)一切險(xiǎn)所承保的11種外來風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，但它同一般附加險(xiǎn)一樣，不能獨(dú)立投保，必須在投?；倦U(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行投保。特別附加險(xiǎn)包括交貨不

39、到險(xiǎn)、進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)、艙面險(xiǎn)、拒收險(xiǎn)等。特殊附加險(xiǎn)。特殊附加險(xiǎn)與特別附加險(xiǎn)的區(qū)別，在于這種風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成涉及軍事、政治和社會(huì)的原因。它包括戰(zhàn)爭險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸貨物戰(zhàn)爭附加費(fèi)用險(xiǎn)、罷工險(xiǎn)。3.航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)分為航空運(yùn)輸險(xiǎn)和航空運(yùn)輸一切險(xiǎn)二種。被保險(xiǎn)貨物遭受損失時(shí)，本保險(xiǎn)按保險(xiǎn)單上訂明承保險(xiǎn)別的條款負(fù)賠償責(zé)任。（1）航空運(yùn)輸險(xiǎn)。本險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任范圍是：被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中遭受雷電、火災(zāi)、爆炸或由于飛機(jī)遭受惡劣氣候或其它危難事故而被拋棄，或由于飛機(jī)遭碰撞、傾覆、墜落或失蹤意外事故所造成的全部或部分損失。被保險(xiǎn)人對遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不

40、超過與該批貨物相應(yīng)的保險(xiǎn)金額為限。（2）航空運(yùn)輸一切險(xiǎn)。除包括上列航空運(yùn)輸險(xiǎn)責(zé)任外，本險(xiǎn)還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于外來原因所致的全部或部分損失。4.郵包險(xiǎn)。郵包險(xiǎn)分為郵包險(xiǎn)和郵包一切險(xiǎn)二種。被保險(xiǎn)貨物遭受損失時(shí)，本保險(xiǎn)按保險(xiǎn)單上訂明承保險(xiǎn)別的條款規(guī)定，負(fù)賠償責(zé)任：（1）郵包險(xiǎn)。本保險(xiǎn)的責(zé)任范圍為：被保險(xiǎn)郵包在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害或由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、碰撞、傾覆、出軌、墜落、失蹤、或由于失火、爆炸意外事故造成的全部或部分損失。被保險(xiǎn)人對遭受保險(xiǎn)范圍內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過與該批貨物相應(yīng)的保險(xiǎn)金額為限。（2

41、）郵包一切險(xiǎn)。除包括上述郵包險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險(xiǎn)還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)郵包在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。五、責(zé)任保險(xiǎn)合同（一）責(zé)任保險(xiǎn)概述1.責(zé)任保險(xiǎn)的定義。責(zé)任保險(xiǎn)，又稱第三者責(zé)任保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人依法對第三者負(fù)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)其賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)從實(shí)質(zhì)上說，是被保險(xiǎn)人以轉(zhuǎn)移自己對第三者承擔(dān)損害賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)為目的所訂立的保險(xiǎn)合同。責(zé)任保險(xiǎn)雖然不以被保險(xiǎn)人某一具體財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，但由于發(fā)生民事賠償責(zé)任，就以其財(cái)產(chǎn)支出，若不發(fā)生民事賠償責(zé)任，就可以不支出。所以，責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)際上是為保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人對其全部財(cái)產(chǎn)的利益而設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)，因此，責(zé)任保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。一般認(rèn)為，責(zé)任

42、保險(xiǎn)的承保范圍僅限侵權(quán)損害賠償責(zé)任，不包括契約責(zé)任。但是隨著近年來保證保險(xiǎn)等為契約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)的出現(xiàn)，說明保險(xiǎn)人可以為某些合同責(zé)任提供保險(xiǎn)，因而，承保契約責(zé)任的保險(xiǎn)，應(yīng)同樣視為責(zé)任保險(xiǎn)之一種。2.責(zé)任保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。責(zé)任保險(xiǎn)合同在共性角度上，一般都包括以下的主要內(nèi)容：（1）保險(xiǎn)責(zé)任范圍。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包括兩部分：被保險(xiǎn)人依照有關(guān)法律規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的第三人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人只有在受害的第三人向被保險(xiǎn)人提出了賠償請求時(shí)，才負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。因民事?lián)p害賠償糾紛所引起的訴訟費(fèi)用、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。（2）除外責(zé)任。不同的責(zé)任保險(xiǎn)合同所規(guī)定的除外責(zé)

43、任不盡相同，但歸納各類責(zé)任保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任，一般都包括下列事項(xiàng)：戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、罷工；核風(fēng)險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人的故意行為；被保險(xiǎn)人所有、控制或管理的財(cái)產(chǎn)的損失，以及被保險(xiǎn)人的家屬、雇員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。（3）賠償限額。責(zé)任保險(xiǎn)合同承保的民事賠償責(zé)任涉及的貨幣金額具有不確定性，并非固定價(jià)值。因此，責(zé)任保險(xiǎn)合同一般沒有保險(xiǎn)金額的規(guī)定，而代之以賠償限額的條款。該賠償限額是經(jīng)保險(xiǎn)人和投保人協(xié)商約定的，作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額。發(fā)生保險(xiǎn)事故，應(yīng)由被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人只在該賠償額內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。對被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三人賠付的金額超過保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償限額的部分，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承

44、擔(dān)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。(4)免賠額。為提高被保險(xiǎn)人的責(zé)任心，防止或減少保險(xiǎn)事故發(fā)生，很多責(zé)任保險(xiǎn)合同規(guī)定了免賠額條款。這一免賠額可以用一個(gè)金額數(shù)字或賠償限額的一定百分比來表示在此范圍內(nèi)的賠償責(zé)任，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。（二）幾種主要的責(zé)任保險(xiǎn)1.公眾責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人因疏忽或意外事故造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)。公眾責(zé)任險(xiǎn)的形式很多，主要有普通責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)、場所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、承包人責(zé)任險(xiǎn)等。（1）保險(xiǎn)責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)單的基本責(zé)任是保障被保險(xiǎn)人在保單有效期間從事所保業(yè)務(wù)活動(dòng)，因意外事故對第三者造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)的損害或滅失引起的法律賠償責(zé)任；另

45、外，保單還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因發(fā)生損害事故時(shí)需要承擔(dān)的有關(guān)訴訟費(fèi)用。所謂意外事故，是指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。（2）除外責(zé)任。保險(xiǎn)公司對下列各項(xiàng)不負(fù)賠償責(zé)任：被保險(xiǎn)人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；對被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所遭受的傷害的責(zé)任；被保險(xiǎn)人或其代表或其雇傭人員所有的財(cái)產(chǎn)或由其保管或由其控制的財(cái)產(chǎn)；由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起任何土地、財(cái)產(chǎn)、建筑物的損壞責(zé)任；由于戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、謀反、政變直接或間接引起的任何后果所致的責(zé)任；由于罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂或惡意行為直接或間接引起的任何后果所致的責(zé)任；被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過失；由于核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染所引起的直接或間接責(zé)任；罰款、罰金或懲罰性賠款；保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。2.產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)承保生產(chǎn)者或銷售者因產(chǎn)品缺陷引起的依法承擔(dān)的賠償責(zé)任。（1）保險(xiǎn)責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)兩項(xiàng)責(zé)任：在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成用戶、消費(fèi)者或其他任何人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)公司在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。被保險(xiǎn)人為產(chǎn)品事故所支付的訴訟、抗辯費(fèi)用及其他經(jīng)保險(xiǎn)公司事先同