第八章保險(xiǎn)監(jiān)管

1、保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1保險(xiǎn)學(xué)授課者：鄭偉北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2第八章 保險(xiǎn)監(jiān)管第一節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管概述第二節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容、方式及途徑保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3第一節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的含義二、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目的保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授4一、保險(xiǎn)監(jiān)管的含義 保險(xiǎn)監(jiān)管是指政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)督管理，以確保保險(xiǎn)市場的規(guī)范運(yùn)作和保險(xiǎn)人的穩(wěn)健經(jīng)營，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、有序發(fā)展的整個(gè)過程。 保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)象： 保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授5二、保險(xiǎn)監(jiān)管的

2、必要性（一）廣泛的社會(huì)性（二）技術(shù)要求的復(fù)雜性（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授6（一）廣泛的社會(huì)性 保險(xiǎn)業(yè)涉及各行各業(yè)和千家萬戶； 保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的負(fù)面影響要比一般企業(yè)大得多。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授7（二）技術(shù)要求的復(fù)雜性 保險(xiǎn)公司在向投保人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，其價(jià)格只是一個(gè)“預(yù)計(jì)”價(jià)格； 保險(xiǎn)定價(jià)需要非常專門的技術(shù)，而這個(gè)技術(shù)大多數(shù)投保人是不了解的。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授8（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性 保險(xiǎn)是一種無形的產(chǎn)品； 保單的價(jià)值在于其中包含的保險(xiǎn)人對(duì)未來的承諾； 這種承諾能否兌現(xiàn)存在一定的不確定性。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授9三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目的（一）保護(hù)被

3、保險(xiǎn)人的合法權(quán)益（二）維護(hù)公平競爭的保險(xiǎn)市場環(huán)境（三）防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)（四）促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授10第八章第一節(jié)回顧一、保險(xiǎn)監(jiān)管的含義二、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目的保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授11第二節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容、方式及途徑一、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容二、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式三、保險(xiǎn)監(jiān)管的途徑保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授12一、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容（一）對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管（二）對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授13（一）對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管 對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：1、對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管2、對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管3、對(duì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講

4、授141、對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管（1）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管（2）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管（3）對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授15（1）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管 包括對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、整頓、接管、分立、合并、撤銷以及破產(chǎn)清算等方面的監(jiān)管，如： 保險(xiǎn)公司設(shè)立的條件 保險(xiǎn)公司變更事項(xiàng)的報(bào)批 保險(xiǎn)公司分立、合并、撤銷、破產(chǎn)清算的規(guī)定 保險(xiǎn)公司整頓、接管的規(guī)定保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授16（2）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管 對(duì)高級(jí)管理人員任職資格的規(guī)定 保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定 對(duì)精算人員等專業(yè)人員的要求 全國性壽險(xiǎn)公司至少要有三名經(jīng)保

5、監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員； 區(qū)域性壽險(xiǎn)公司至少要有一名經(jīng)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授17（3）對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管 外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件： 第一，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上； 第二，提出申請(qǐng)前一年年末的資產(chǎn)總額在50億美元以上； 第三，在中國設(shè)立代表處2年以上。 外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由國家監(jiān)管部門批準(zhǔn)； 外資保險(xiǎn)公司的稅后利潤在按規(guī)定提取各項(xiàng)基金和準(zhǔn)備金后，才可以向境外匯出。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授182、對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管（1）經(jīng)營范圍的監(jiān)管（2）償付能力的監(jiān)管（3）費(fèi)率和條款的監(jiān)管（4）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管（5）業(yè)務(wù)競爭監(jiān)督管理保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)

6、學(xué)院鄭偉講授19（1）經(jīng)營范圍的監(jiān)管 兼業(yè)問題 各國一般規(guī)定保險(xiǎn)專營 保險(xiǎn)法：“經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?兼營問題 多數(shù)國家禁止保險(xiǎn)公司同時(shí)從事性質(zhì)不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)法：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”金葉榆價(jià)格 金葉榆 http:/保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授20（2）償付能力的監(jiān)管 償付能力監(jiān)管是國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的首要目標(biāo)，也是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容； 償付能力監(jiān)管主要包括： 開業(yè)資本金最低數(shù)額的規(guī)定； 法定最低償付能力額度的規(guī)定； 保證金及資金運(yùn)用的規(guī)定； 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理的規(guī)定。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭

7、偉講授21（2）償付能力的監(jiān)管 保監(jiān)會(huì)規(guī)定了具體的最低償付能力額度，保險(xiǎn)公司實(shí)際償付能力低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，按下列方式處理： 實(shí)際償付能力額度低于最低償付能力額度的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施，使其償付能力達(dá)到最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)，并向中國保監(jiān)會(huì)作出說明。 實(shí)際償付能力額度低于最低償付能力額度的50%的，或?qū)嶋H償付能力額度連續(xù)三年低于最低償付能力額度的，中國保監(jiān)會(huì)可將該公司列為重點(diǎn)監(jiān)督檢查對(duì)象。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授22（2）償付能力的監(jiān)管 實(shí)際償付能力額度低于最低償付能力額度的30%的，或被列為重點(diǎn)監(jiān)督檢查對(duì)象的保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況繼續(xù)惡化，可能或已經(jīng)危及被保險(xiǎn)人和社會(huì)公眾利益的，中國保監(jiān)會(huì)可以對(duì)

8、該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授23（3）費(fèi)率和條款的監(jiān)管 對(duì)費(fèi)率監(jiān)管的目標(biāo)是： 保證費(fèi)率的充足性（不能太低） 保證費(fèi)率的適當(dāng)性（不能太高） 對(duì)保險(xiǎn)條款監(jiān)管的目標(biāo)是： 對(duì)合同的自由原則進(jìn)行適當(dāng)?shù)南拗疲ｋU(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方因訂約地位不平等而可能產(chǎn)生的不利影響，保障社會(huì)公眾利益。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授24（3）費(fèi)率和條款的監(jiān)管 保險(xiǎn)法：“商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門制訂?！?“保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門備案?！北ｋU(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授25（4）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管 對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，有利于保

9、險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營穩(wěn)定。 我國對(duì)再保險(xiǎn)的要求： 法定分保 非壽險(xiǎn)20%法定分保 境內(nèi)分保優(yōu)先 再保分出業(yè)務(wù)優(yōu)先向中國境內(nèi)保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授26（5）業(yè)務(wù)競爭監(jiān)督管理 對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)競爭進(jìn)行監(jiān)管的主要目的是防止保險(xiǎn)公司的不正當(dāng)競爭，維護(hù)保險(xiǎn)市場的競爭秩序。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授273、對(duì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管（1）資本金的監(jiān)管（2）準(zhǔn)備金的監(jiān)管（3）資金運(yùn)用的監(jiān)管（4）財(cái)務(wù)核算的監(jiān)管 各國政府通常規(guī)定，保險(xiǎn)公司在年終時(shí)，應(yīng)向監(jiān)管部門遞交年終財(cái)務(wù)報(bào)告，反映各自的財(cái)務(wù)核算狀況。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授28（二）對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管1、資格監(jiān)管 通過有關(guān)資格考試 獲得許

10、可證和營業(yè)執(zhí)照 接受培訓(xùn)2、業(yè)務(wù)監(jiān)管 不得采用非法手段從事非法經(jīng)營，如： 越權(quán)、超范圍代理業(yè)務(wù) 誤導(dǎo)陳述 惡意招攬 保費(fèi)回扣保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授29（二）對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管3、財(cái)務(wù)監(jiān)管 保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門賬簿，記載保險(xiǎn)代理或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的收支情況，并接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授30二、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式 各國政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種方式：1、公示主義（公告監(jiān)管） 最為寬松2、準(zhǔn)則主義（規(guī)范監(jiān)管） 較公示主義嚴(yán)格，但仍未觸及保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理的實(shí)體3、批準(zhǔn)主義（實(shí)體監(jiān)管） 較以上兩種方式更為嚴(yán)格、具體和全面， 目前絕大多數(shù)國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管均采取

11、這種方式。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授31三、保險(xiǎn)監(jiān)管的途徑 具體的監(jiān)管途徑主要包括：（一）現(xiàn)場檢查（二）非現(xiàn)場檢查保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授32（一）現(xiàn)場檢查 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場檢查，一般可分為：1、常規(guī)檢查2、專項(xiàng)檢查保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授331、常規(guī)檢查 常規(guī)檢查一般每年或每隔若干年對(duì)一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行一次； 其目的是全面檢查、核實(shí)保險(xiǎn)公司在一個(gè)或者若干個(gè)年度內(nèi)的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況和資金運(yùn)用狀況。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授342、專項(xiàng)檢查 專項(xiàng)檢查根據(jù)需要隨時(shí)進(jìn)行； 其目的是檢查、核實(shí)某一業(yè)務(wù)經(jīng)營或財(cái)務(wù)、資金管理中的具體問題； 有時(shí)是根據(jù)舉報(bào)而對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行的臨時(shí)檢查。保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授35（二）非現(xiàn)場檢查 限于人力，也為控制成本，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司情況的了解，平時(shí)是通過非現(xiàn)場檢查，即要求保險(xiǎn)公司定期報(bào)送有關(guān)報(bào)表、報(bào)告。 保險(xiǎn)法：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每一會(huì)計(jì)年度終了后三個(gè)月內(nèi)，將上一年度的營業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告及有關(guān)報(bào)表送金融監(jiān)管部門，并依法公